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金融服務(wù)論文范文第1篇

小額貸款公司由于手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、額度適中、風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)勢(shì)，可以吸引一定量的企業(yè)入股資金直接進(jìn)入金融市場(chǎng)，也可以通過自身信用獲得銀行授信，通過融資業(yè)務(wù)，將銀行大額貸款分解為若干筆小額貸款，發(fā)揮平臺(tái)轉(zhuǎn)化作用。

同時(shí)，小額貸款公司在一定程度上降低了中小企業(yè)融資門檻。中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)少，擔(dān)保合作難度大，很難從銀行獲得貸款。小額貸款公司可以憑借靈活的機(jī)制降低小企業(yè)融資門檻，幫助一批難以通過傳統(tǒng)渠道獲得銀行授信的中小企業(yè)解決融資難問題。

作為浙江省第一批小額貸款公司試點(diǎn)單位，紹興縣匯金小額貸款股份有限公司增資擴(kuò)股后，注冊(cè)資金增至4億元。公司以“服務(wù)中小企業(yè)，促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展”為宗旨，圍繞“打基礎(chǔ)、創(chuàng)特色、走前列”的工作目標(biāo)，打開了市場(chǎng)，擴(kuò)大了影響，創(chuàng)出了特色，各項(xiàng)指標(biāo)位居全省前列，2009年度貸款“無逾期、無欠息、無不良”，成為全省小額貸款公司中的標(biāo)桿。

小額貸款公司要善做“小文章”，堅(jiān)持差別化服務(wù)，把銀行不愿做、不想做、不能貸的貸款客戶作為自己的基礎(chǔ)客戶。面對(duì)弱勢(shì)群體，采取強(qiáng)勢(shì)服務(wù)，構(gòu)建“普惠”金融體系。匯金公司成立了微小客戶孵化室，專職服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者、輕紡城市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶、微小型企業(yè)等低端客戶，為他們辦理貸款手續(xù)，提供理財(cái)咨詢服務(wù)。由于我們公司地處有“中國(guó)輕紡城”之譽(yù)的柯橋，輕紡城擁有經(jīng)營(yíng)戶1.3萬家，日客流量10萬人次，業(yè)務(wù)空間十分廣闊。我們公司與輕紡城15大商會(huì)合作，依托商會(huì)為中國(guó)輕紡城市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶提供方便快捷的小額貸款服務(wù)。

小額貸款公司要親近“農(nóng)字號(hào)”，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，是我們公司一大經(jīng)營(yíng)宗旨，我們?cè)诜e極探索服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)新機(jī)制方面也作出了積極的努力。

一是組織“三農(nóng)”貸款小分隊(duì)，展開貸前調(diào)查。逐個(gè)走訪從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)民專業(yè)合作社等目標(biāo)客戶，實(shí)地咨詢客戶的貸款需求。

二是推行農(nóng)業(yè)貸款“3＋1”(公司、農(nóng)業(yè)龍頭、農(nóng)戶＋農(nóng)業(yè)局)模式。紹興縣內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)較多，且效益較好，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)下屬種養(yǎng)殖戶規(guī)模分散，缺乏流動(dòng)資金，又沒有有效抵押物，融資難度很大。為有效解決該部分農(nóng)戶的融資問題，通過縣農(nóng)業(yè)局推薦，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)集中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶擔(dān)保，公司及時(shí)發(fā)放貸款，創(chuàng)造了農(nóng)業(yè)貸款新模式。

金融服務(wù)論文范文第2篇

與其他行業(yè)相比，金融業(yè)的營(yíng)銷模式仍有大量不足之處。首先，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)提供的商品和服務(wù)基本相似。例如，在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，各家銀行的營(yíng)銷手段極其相似，推出的銀行卡的基本功能和附加功能大致相同，沒有對(duì)客戶資源進(jìn)行整理、規(guī)劃。其次，對(duì)現(xiàn)有客戶源的維系方法不得當(dāng)，造成大量老客戶流失，形成盲目銷售的情況。比如，在銷售信用卡時(shí)，公司對(duì)員工的業(yè)績(jī)考核主要以銷售數(shù)量為依據(jù)，忽視了客戶的透支額、使用頻度、賬戶平均金額和消費(fèi)總量等信息，營(yíng)銷手段缺乏精準(zhǔn)性。最后，忽視客戶利益，金融機(jī)構(gòu)的商品和服務(wù)側(cè)重提升企業(yè)自身的利益，對(duì)客戶采用敷衍的營(yíng)銷形式，不能從客戶的利益視角思考營(yíng)銷方法，導(dǎo)致用戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺少忠誠(chéng)度，客戶流動(dòng)性大。綜上所述，金融機(jī)構(gòu)要在關(guān)注行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)的同時(shí)，加大客戶維護(hù)工作的研究投入，提高企業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、客戶維護(hù)對(duì)營(yíng)銷服務(wù)的影響

1.客戶維護(hù)有助于增加資產(chǎn)收益。

由于消費(fèi)行為、家庭生命周期以及科技環(huán)境的影響，金融機(jī)構(gòu)在不斷地調(diào)整地經(jīng)營(yíng)方式。隨著金融市場(chǎng)逐步細(xì)化，客戶可以根據(jù)收益大小自由選擇金融投資方式，從而達(dá)到資產(chǎn)收益最大化。例如，房地產(chǎn)行業(yè)的迅速崛起，導(dǎo)致房?jī)r(jià)陡然上升，專業(yè)的房地產(chǎn)金融隨之產(chǎn)生，適應(yīng)了社會(huì)發(fā)展的需要；隨著人們薪資的上漲和汽車技術(shù)的不斷發(fā)展，汽車的社會(huì)需求量增加，汽車金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。金融市場(chǎng)細(xì)分進(jìn)一步滿足了客戶的金融需求，使客戶享受專業(yè)化服務(wù)，維系了客戶關(guān)系，同時(shí)增加了金融機(jī)構(gòu)的利益。

2.客戶維護(hù)有利于增加企業(yè)利潤(rùn)。

在新的發(fā)展環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)大多轉(zhuǎn)變了營(yíng)銷側(cè)重點(diǎn)，由傳統(tǒng)的營(yíng)銷額轉(zhuǎn)移到與客戶發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系，改進(jìn)了一次性買賣給公司帶來的收益損失。這種發(fā)展觀念適應(yīng)了現(xiàn)代消費(fèi)者的要求，有利于優(yōu)化金融交易市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)不僅注重提高服務(wù)質(zhì)量，而且還將為客戶提供更多的優(yōu)惠，建立更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的顧客鏈條。另外，金融企業(yè)注重通過對(duì)客戶生命周期中大事件產(chǎn)生影響，來調(diào)整他們的消費(fèi)行為。例如，開設(shè)生育、失業(yè)、退休等保險(xiǎn)種類，降低意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力，已達(dá)到擴(kuò)大投保范圍的目的。金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值營(yíng)銷宣傳點(diǎn)必須與公眾對(duì)價(jià)值的理解相符合，以及實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)的延伸，滿足客戶的需求心理?？傊诓煌瑫r(shí)期，根據(jù)社會(huì)流行的價(jià)值主張，及時(shí)更新服務(wù)形式，使顧客享受到更加貼心的服務(wù)。持續(xù)發(fā)揮客戶維系效應(yīng)，不但能使消費(fèi)者的資產(chǎn)價(jià)值最大化，還能保證金融機(jī)構(gòu)獲取長(zhǎng)期價(jià)值。

3.客戶維護(hù)有助于降低營(yíng)銷費(fèi)用。

在交易過程中，金融機(jī)構(gòu)將企業(yè)服務(wù)形式介紹給客戶的過程，需要消耗雙方的時(shí)間和精力。首先，服務(wù)中蘊(yùn)含的大量信息，金融機(jī)構(gòu)對(duì)每位客戶都要進(jìn)行關(guān)于的商品詳細(xì)講解，需要投入眾多的人力、物力。而客戶在認(rèn)識(shí)商品的過程中也要耗費(fèi)較多的精力。由于眾多金融機(jī)構(gòu)的商品屬性、業(yè)務(wù)流程以及人力資源等方面差異較大，加大了客戶對(duì)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)成本。如果客戶改變交易對(duì)象，就要重新對(duì)合作單位的業(yè)務(wù)進(jìn)行了解，增加了交易成本。其次，通過對(duì)關(guān)系專用資產(chǎn)性質(zhì)的研究可知，如果資產(chǎn)所有者要轉(zhuǎn)變?cè)灰字匈Y金的用途，必須對(duì)資產(chǎn)做出變形處理，否則，無法運(yùn)用到新的關(guān)系中。關(guān)系專用資金包括物質(zhì)資產(chǎn)的專用性、地點(diǎn)的專用性、人力資產(chǎn)的專用性和貢獻(xiàn)資產(chǎn)的專用性四個(gè)類型，在金融行業(yè)，人力資產(chǎn)專用性更為明顯?？蛻艟S護(hù)能夠有效地提高專用資產(chǎn)的價(jià)值，降低營(yíng)銷費(fèi)用。

4.客戶維護(hù)有助于實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化。

功能利益、關(guān)系利益和流程利益是客戶購買商品時(shí)的綜合衡量指標(biāo)。其中，功能利益是指商品的使用價(jià)值，能夠滿足客戶的基礎(chǔ)需求；關(guān)系利益是指客戶在購買商品的過程中，與金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)所產(chǎn)生的價(jià)值；而流程利益是指客戶和金融機(jī)構(gòu)共同對(duì)購買行為產(chǎn)生的一種滿足感，對(duì)快捷、簡(jiǎn)單、省錢過程的交易模式感到滿意。由于購買雙方比較固定，客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品屬性、內(nèi)部規(guī)定和業(yè)務(wù)流程比較熟悉，節(jié)約了協(xié)商時(shí)間，促使交易順利完成。同時(shí)，客戶維護(hù)提高了企業(yè)的辦事效率。為了更深層地維護(hù)了與客戶的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)交易頻度，設(shè)置VIP客戶群，定期開展重要客戶聯(lián)誼會(huì)，并提供一些附加服務(wù)。例如，免費(fèi)贈(zèng)送禮物和服務(wù)，為客戶提供理財(cái)方案，提供他們的金融消費(fèi)能力。通過以上形式的活動(dòng)，客戶享受到了商品的基本功能，企業(yè)也達(dá)到營(yíng)銷的目的。此外，客戶獲得了情感上的照顧，贏得他們對(duì)企業(yè)的信任感。

三、增強(qiáng)客戶穩(wěn)定性、提高金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷效果的對(duì)策

1.建立良好的社會(huì)關(guān)系。

保持良好的社會(huì)關(guān)系，有利于打造企業(yè)品牌，維系客戶關(guān)系。例如，金融機(jī)構(gòu)與客戶建立必要的財(cái)務(wù)關(guān)系。企業(yè)在銷售信用卡時(shí)，附加積分功能，當(dāng)客戶消費(fèi)額達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，給予相應(yīng)的贈(zèng)品和服務(wù)，金額越高附加品越豐富。但是單位要注意避免財(cái)務(wù)關(guān)系的弊端，即競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的模仿和顧客的疲憊心理。金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新財(cái)務(wù)關(guān)系方式，刺激客戶的消費(fèi)欲望，利用現(xiàn)有的客戶網(wǎng)絡(luò)，建立健全客戶增長(zhǎng)機(jī)制。另外，提高營(yíng)銷人員的專業(yè)素質(zhì)能夠?yàn)榭蛻籼峁└淤N心的服務(wù)，保持與客戶的良好互動(dòng)關(guān)系，是維系客戶關(guān)系的有效手段。

2.實(shí)行差別化服務(wù)策略。

通過劃分客戶等級(jí)，有利于增加客戶。對(duì)保持長(zhǎng)期合作關(guān)系的客戶可采取“一對(duì)一”的服務(wù)方式，增加他們與企業(yè)的親密度；也可將家庭結(jié)構(gòu)、收入情況、興趣愛好和家庭成員文化程度相似的客戶進(jìn)行分類，有針對(duì)性地提出個(gè)性化服務(wù)。例如，成立會(huì)員俱樂部，舉行豐富多彩的活動(dòng)，增進(jìn)與客戶的感情交流，密切客戶關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化社會(huì)關(guān)系的方式，降低經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)營(yíng)銷效果。

3.完善服務(wù)結(jié)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)顧客的消費(fèi)特點(diǎn)，提供全面的理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括財(cái)務(wù)優(yōu)惠、投資建議、稅務(wù)籌劃、退休和保險(xiǎn)安排等。借助現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，經(jīng)常為客戶提供財(cái)經(jīng)資訊或理財(cái)建議，幫助他們掌握豐富理財(cái)知識(shí)，提高資金的利用率，從而穩(wěn)固合作關(guān)系。

四、結(jié)語

金融服務(wù)論文范文第3篇

1.1借助中小企業(yè)融資平臺(tái)支持汽車行業(yè)發(fā)展

目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，缺乏擔(dān)?；虻盅海环香y行的一般風(fēng)險(xiǎn)授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發(fā)展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業(yè)融資難的問題，海南省政府和國(guó)家開發(fā)銀行海南省分行(以下簡(jiǎn)稱國(guó)開行)積極開展合作，在全省范圍內(nèi)構(gòu)建中小企業(yè)融資平臺(tái)，分別以信用協(xié)會(huì)、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為中小企業(yè)貸款的信息操作平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)和貸款平臺(tái)，將地方政府的組織優(yōu)勢(shì)、群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢(shì)和金融機(jī)構(gòu)的融資優(yōu)勢(shì)加以結(jié)合，收效良好。截至2008年末，國(guó)開行借助中小企業(yè)融資平臺(tái)，已授信扶持6家中小汽車經(jīng)銷商、2家中小零配件生產(chǎn)廠、1家小型汽車修配廠，通過發(fā)放中小企業(yè)貸款支持海南省汽車行業(yè)發(fā)展。

1.2積極開展汽車金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上，海南省各金融機(jī)構(gòu)從授信、融資營(yíng)銷模式著手，積極開展創(chuàng)新，豐富汽車金融服務(wù)產(chǎn)品體系。以深圳發(fā)展銀行海口分行為例，一方面針對(duì)海南汽車經(jīng)銷商融資需求和風(fēng)險(xiǎn)特征。采用“汽車質(zhì)押+合格證監(jiān)管”的先票后貨業(yè)務(wù)拓展海南本地汽車金融業(yè)務(wù)，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產(chǎn)廠家為核心。對(duì)其下游眾多經(jīng)銷商進(jìn)行“1+N”鏈?zhǔn)饺谫Y支持。該業(yè)務(wù)模式開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)企業(yè)金融業(yè)務(wù)集中化處理的先河，提高了業(yè)務(wù)處理規(guī)模和效率。在汽車金融業(yè)務(wù)中具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展存在的問題

2.1汽車金融市場(chǎng)主體單一，業(yè)務(wù)規(guī)模小

目前，海南省汽車金融市場(chǎng)的主體仍為商業(yè)銀行，截至2008年末，商業(yè)銀行汽車貸款余額占比高達(dá)72％。而商業(yè)銀行主導(dǎo)的汽車金融體系存在一定的局限性：由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏同制造商的利益關(guān)系，不能保證對(duì)汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持。海南省汽車金融業(yè)務(wù)規(guī)模一直較小，截至2008年末，海南省汽車貸款余額僅占本外幣各項(xiàng)貸款余額的0.6％，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力不足。另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無法為制造商提供風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等多層次服務(wù)。

2.2汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及處置難度大

一方面，由于我國(guó)個(gè)人收入報(bào)告和征稅體制的欠缺，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、收入的完整性和還款能力作出準(zhǔn)確判斷和監(jiān)控，加之惡意逃債、金融欺詐等社會(huì)失信行為時(shí)有發(fā)生，加大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。另一方面，由于欠缺發(fā)達(dá)的二手車市場(chǎng)，大部分汽車經(jīng)銷商沒有二手車經(jīng)營(yíng)權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)處置能力受限。另外，金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)作用薄弱也加大了汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置難度。以查扣抵押車輛為例，常有發(fā)生車主不按時(shí)還款，仍能辦理年審、照常使用的情況出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的溝通協(xié)調(diào)存在較大困難。

2.3宏觀形勢(shì)變化對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)影響明顯

2008年，隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，汽車產(chǎn)業(yè)遭受強(qiáng)烈沖擊，汽車市場(chǎng)出現(xiàn)罕見的下滑和萎縮，汽車行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來看，市場(chǎng)觀望氣氛濃厚，購買力下降導(dǎo)致內(nèi)銷受阻；受全球經(jīng)濟(jì)衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國(guó)內(nèi)車企出口受到很大抑制；資本市場(chǎng)融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來一段時(shí)期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，現(xiàn)階段發(fā)達(dá)城市汽車市場(chǎng)趨于飽和，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)需要一段市場(chǎng)成長(zhǎng)期，農(nóng)村購買力尚未得到有效開發(fā)，客觀造成汽車市場(chǎng)發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場(chǎng)發(fā)展速度減緩將對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展直接產(chǎn)生不利影響。

2.4汽車金融相關(guān)法律制度環(huán)境有待健全

完善的法律制度是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保障，是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。目前我國(guó)現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性仍有待加強(qiáng)。如我國(guó)目前還沒有專門的分期付款銷售法律。缺乏相應(yīng)的配套制度來規(guī)范分期付款銷售行為，難以全面保障交易主體的利益。在動(dòng)產(chǎn)抵押方面，盡管工商總局出臺(tái)了動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法，但是目前法律界對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭(zhēng)議，以汽車質(zhì)押轉(zhuǎn)為抵押存在不確定因素，同時(shí)，各地工商局對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記的執(zhí)行尺度不一，加大了實(shí)務(wù)操作難度。3推動(dòng)汽車金融服務(wù)體系發(fā)展的對(duì)策建議

3.1培育專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)建設(shè)

借鑒國(guó)外成熟汽車金融市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立以汽車金融公司為主導(dǎo)，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險(xiǎn)公司等多種金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的汽車金融機(jī)構(gòu)體系。但就現(xiàn)階段而言。由于汽車金融公司在國(guó)內(nèi)剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對(duì)市場(chǎng)的把握和運(yùn)作專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)有限，可首先考慮積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)其與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，探索建立廣泛的合作關(guān)系，綜合銀行的資金優(yōu)勢(shì)與汽車金融服務(wù)業(yè)對(duì)行業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)和對(duì)經(jīng)銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。

3.2建立健全汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)處置難度

由于汽車具有“動(dòng)產(chǎn)”的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。目前，海南省通過中小企業(yè)融資平臺(tái)、借由政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)于中小汽車企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應(yīng)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)。組建專門的汽車貸款信用擔(dān)保公司來分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)大力發(fā)展二手車市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)二手車市場(chǎng)的管理力度，調(diào)整、充實(shí)、完善相關(guān)的政策規(guī)范交易行為；放寬對(duì)交易主體的限制，主推以汽車經(jīng)銷商為二手車市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體；建立科學(xué)的二手車評(píng)估體系，以有效降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置難度。再者，應(yīng)推動(dòng)建立金融機(jī)構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動(dòng)和快速反應(yīng)機(jī)制，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置成本。

3.3引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大汽車產(chǎn)品創(chuàng)新力度，支持汽車產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展

目前，海南省乃至全國(guó)汽車金融產(chǎn)品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國(guó)外豐富的汽車金融產(chǎn)品體系相比相距甚遠(yuǎn)。通過深入市場(chǎng)調(diào)研，吸取國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)有關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品營(yíng)銷的成功經(jīng)驗(yàn)，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點(diǎn)的汽車金融產(chǎn)品。隨著汽車金融機(jī)構(gòu)體系的完善和汽車金融服務(wù)的專業(yè)化，汽車金融服務(wù)不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應(yīng)延伸到汽車消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域，包括為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場(chǎng)信息的服務(wù)；對(duì)經(jīng)銷商的庫存融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)等。

3.4完善相關(guān)法律制度，構(gòu)建良好的信用環(huán)境

為保證汽車金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)作和發(fā)展，應(yīng)建立起完善的法律制度基礎(chǔ)。首先，應(yīng)盡快對(duì)信用立法，以此規(guī)范信用行為當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，明確信用管理機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)設(shè)立和職責(zé)，建立失信懲罰機(jī)制，規(guī)范失信行為的內(nèi)容、法律衡量標(biāo)準(zhǔn)及處罰標(biāo)準(zhǔn)等，為汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。再者，應(yīng)完善汽車金融相關(guān)法律制度。建議盡快出臺(tái)與分期付款銷售有關(guān)的法律，規(guī)范市場(chǎng)行為，保護(hù)操作主體的利益；對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押的法律效力予以明確，統(tǒng)一、細(xì)化各地工商行政機(jī)關(guān)動(dòng)產(chǎn)抵押執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)汽車登記制度，以便于金融機(jī)構(gòu)貸中監(jiān)控；完善二手車管理制度和融資租賃相關(guān)的配套制度等。

金融服務(wù)論文范文第4篇

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行；三農(nóng)；金融服務(wù)

2007年全國(guó)金融工作會(huì)議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則。在新的形勢(shì)下，積極推進(jìn)縣域農(nóng)行改革與發(fā)展，更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)，真正在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，是目前農(nóng)業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對(duì)農(nóng)行武寧縣支行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的情況進(jìn)行了深入調(diào)查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發(fā)了對(duì)縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考。

一、武寧縣“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總?cè)丝?7萬，轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個(gè)開發(fā)區(qū)和1個(gè)街道辦事處。近年來，縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，財(cái)政和農(nóng)民人均收入同步提高。2007年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值32億元，比上年增長(zhǎng)19.4％，其中：第一產(chǎn)業(yè)8.42億元，第二產(chǎn)業(yè)16.64億元，第三產(chǎn)業(yè)7.12億元。一二三產(chǎn)業(yè)比例為26.4：51.4：22.2，結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。2007年財(cái)政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長(zhǎng)20.7％。其中：一般性財(cái)政收入1.75億元，增長(zhǎng)20.7％；財(cái)政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個(gè)百分點(diǎn)。規(guī)模以上工業(yè)增加值15億元，占GDP的46.9％，增長(zhǎng)47.5％；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)稅收1.85億元，占財(cái)政總收入的69.5％，增長(zhǎng)18.6％；社會(huì)消費(fèi)品零售總額10.3億元，增長(zhǎng)15.7％；農(nóng)民人均純收入3980元，增長(zhǎng)6.9％。

武寧縣域經(jīng)濟(jì)具有四大特色：①礦產(chǎn)資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現(xiàn)有法人煤礦12戶，鎢加工企業(yè)2戶，銻加工企業(yè)2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機(jī)容量6.5萬千瓦小時(shí)，裝機(jī)容量在5000千瓦小時(shí)的有2座，年發(fā)電量達(dá)1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開工興建裝機(jī)容量3.6萬千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達(dá)773萬立方米，林權(quán)改革后，林農(nóng)護(hù)林造林積極性空前高漲，林業(yè)發(fā)展大有前途。④工業(yè)園區(qū)成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業(yè)園，屬省級(jí)開發(fā)區(qū)和省級(jí)民營(yíng)科技園，規(guī)劃面積2萬畝，現(xiàn)已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產(chǎn)化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產(chǎn)業(yè)。到2007年底，入園企業(yè)達(dá)106家，其中投產(chǎn)企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產(chǎn)值30.5億元，比上年增長(zhǎng)107％；完成工業(yè)增加值11億元，增長(zhǎng)138％；主營(yíng)業(yè)務(wù)收入31億元，增長(zhǎng)39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長(zhǎng)90.7％；企業(yè)凈利潤(rùn)2.35億元；勞動(dòng)用工達(dá)1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國(guó)風(fēng)景名勝區(qū)，山清水秀，環(huán)境優(yōu)美，現(xiàn)已成為全國(guó)文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國(guó)文化先進(jìn)縣、國(guó)家衛(wèi)生縣城、全國(guó)生態(tài)示范縣，其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、武寧縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

近年來，農(nóng)行武寧縣支行在省、市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以實(shí)施股份制改革為動(dòng)力，緊緊抓住當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略機(jī)遇，始終把服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)作為業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)，創(chuàng)新思路，創(chuàng)新產(chǎn)品，完善健全政策措施，組織運(yùn)用資金，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鎮(zhèn)一體化建設(shè)，強(qiáng)力助推“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為武寧經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和自身效益的雙重提升。到2008年6月末，該行各項(xiàng)存款余額47441萬元，比2005年末凈增17349萬元；各項(xiàng)貸款余額21087萬元，其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元。特別是2008年以來，武寧縣農(nóng)行加大了有效信貸投放，至6月末已累放新貸款3716萬元，其中：法人貸款1850萬元，個(gè)人貸款1866萬元。該行2006年和2007年累計(jì)到期貸款4708萬元全部收回，收回率均為100％，沒有出現(xiàn)新的不良貸款。2007年該行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入1282萬元，其中利息收入541萬元、中間業(yè)務(wù)收入205萬元，賬面盈余474萬元，該行還制定了3年發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的扶持力度，計(jì)劃2008－2010年凈增貸款27400萬元。近期，縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”的主要舉措是：

一是積極支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。中小企業(yè)是武寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱，也是各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的重點(diǎn)市場(chǎng)。武寧縣農(nóng)行按照縣委、縣政府“全民創(chuàng)業(yè)”、“工業(yè)強(qiáng)縣”的戰(zhàn)略措施，實(shí)行因地制宜，擇優(yōu)支持中小企業(yè)發(fā)展，為優(yōu)質(zhì)法人客戶提供信貸、結(jié)算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務(wù)。重點(diǎn)支持了AAA級(jí)民營(yíng)企業(yè)九江市昂泰藥用膠囊公司，使之產(chǎn)、銷、利同步提高，成為江西省優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)。2008年春，縣供電公司遭受冰雪災(zāi)害損失嚴(yán)重，武寧縣農(nóng)行及時(shí)貸款300萬元，解決救災(zāi)資金困難，使供電公司能及時(shí)恢復(fù)供電，受到政府和社會(huì)各界好評(píng)。

二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。武寧縣農(nóng)行抓住這個(gè)關(guān)鍵，著力從結(jié)算、現(xiàn)金供應(yīng)、信貸服務(wù)方面，扶持縣政府招商引資的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。例如，支持船灘鎮(zhèn)剿絲廠改制為民營(yíng)的武寧縣凱麗絲業(yè)有限公司，年收農(nóng)民鮮繭25000擔(dān)，年產(chǎn)優(yōu)質(zhì)白絲140噸，產(chǎn)值3000余萬元，帶動(dòng)船灘、禮溪、東林、清江四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶種桑養(yǎng)蠶，增加農(nóng)民年收入達(dá)2500萬元。又如支持江西晨陽燈業(yè)有限公司生產(chǎn)節(jié)能燈，取得良好效益，帶動(dòng)工業(yè)園區(qū)引進(jìn)節(jié)能燈企業(yè)12家，人園資金23.83億元，吸納農(nóng)民工1580人，增加農(nóng)民工年收入2607萬元。

三是大力支持新型城鎮(zhèn)一體化建設(shè)。隨著城鄉(xiāng)一體化政策的實(shí)施，大批農(nóng)村剩余勞動(dòng)力離開故土，定居于城鎮(zhèn)，開始了新的創(chuàng)業(yè)之路。武寧縣農(nóng)行抓住這一機(jī)遇，大力拓展住房按揭和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，僅2008年1－6月就發(fā)放個(gè)人貸款1137萬元，同比增加1026萬元，其中，發(fā)放住房按揭貸款526萬元、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款502萬元、綜合消費(fèi)貸款109萬元，幫助農(nóng)民工定居城鎮(zhèn)、建設(shè)城鎮(zhèn)，從而有助于加快城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程。

四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務(wù)。武寧縣農(nóng)行主動(dòng)適應(yīng)和引導(dǎo)縣域金融市場(chǎng)需求，優(yōu)化資源配置，為各類法人和個(gè)人客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、投資理財(cái)、電子銀行、代收代付、消費(fèi)貸款等一攬子金融服務(wù)，引領(lǐng)縣域金融服務(wù)升級(jí)。僅2007年以來至2008年6月，該行發(fā)行金穗卡56249張，銷售各類基金、壽險(xiǎn)產(chǎn)品2990萬元，代收各類電話費(fèi)、水電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)等1721萬元，代付各類資金333萬元，開通電子銀行3537戶。豐富多樣的金融產(chǎn)品，使縣域廣大客戶感受到了現(xiàn)代金融服務(wù)的快捷方便，鞏固了農(nóng)行與客戶的合作關(guān)系，也增加了農(nóng)行業(yè)務(wù)收入。

三、對(duì)農(nóng)業(yè)銀行縣域支行加強(qiáng)金融服務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的幾點(diǎn)思考

1、解放思想，觀念上要有新突破。首先，要增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)，奪取發(fā)展先機(jī)。中央作出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和促進(jìn)中部地區(qū)崛起的決定，江西省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將迎來新的發(fā)展；同時(shí)，全國(guó)金融工作會(huì)議指明了農(nóng)行改革的方向，全行上下正在推進(jìn)股份制改革，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制必將更加完善，這些都為縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了難得的政策機(jī)遇和內(nèi)外部環(huán)境。農(nóng)行縣域支行必須抓住這些歷史性機(jī)遇，解放思想，乘勢(shì)而上，把業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大，步入科學(xué)發(fā)展的快車道。其次，要增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢(shì)。隨著WTO后過渡期結(jié)束和我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的調(diào)整，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、政策性銀行都將進(jìn)入農(nóng)村這個(gè)廣闊天地，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必更加劇烈。面對(duì)這種形勢(shì)，農(nóng)行縣域支行必須調(diào)整發(fā)展策略，充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)、資金、產(chǎn)品、社會(huì)資源等優(yōu)勢(shì)，大力拓展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)和農(nóng)行地位相稱的市場(chǎng)份額，在縣域金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。三是要增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，提高農(nóng)行經(jīng)營(yíng)效益。必須消除“支農(nóng)吃虧論”的想法，真正從思想上認(rèn)識(shí)到，隨著建設(shè)新農(nóng)村和中部崛起戰(zhàn)略的實(shí)施與推進(jìn)，中部地區(qū)縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求，有著金融業(yè)務(wù)的巨大空間，蘊(yùn)藏著巨大盼潛在商業(yè)價(jià)值。如果不率先發(fā)掘這一潛在市場(chǎng)，縣域農(nóng)行將處于被動(dòng)地位，難以充分分享縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的無限商機(jī)。

2、園地制宜，體制上要有新突破。農(nóng)行在深化內(nèi)部機(jī)制改革的過程中，要根據(jù)我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，構(gòu)建有利于農(nóng)行縣域支行業(yè)務(wù)發(fā)展的管理機(jī)制，走差異化、特色化發(fā)展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。縣域農(nóng)行要充分運(yùn)用好現(xiàn)有縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，深入分析縣域機(jī)構(gòu)撤并與續(xù)存的成本效益和社會(huì)效益，在準(zhǔn)確把握自己市場(chǎng)定位與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，有差別地設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局不合理的，要予以優(yōu)化調(diào)整。要改變把縣域機(jī)構(gòu)單純當(dāng)作吸存網(wǎng)點(diǎn)的做法，進(jìn)一步豐富和增強(qiáng)縣域機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，使之成為資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等各類產(chǎn)品的綜合性營(yíng)銷平臺(tái)。在信貸管理體制方面，要適應(yīng)縣域信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，推進(jìn)縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)流程的再造。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制水平高、業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊、有效信貸項(xiàng)目多的縣支行，應(yīng)擴(kuò)大信貸授權(quán)，適當(dāng)放寬基層分支機(jī)構(gòu)的信貸投放自，適當(dāng)下放優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，加快辦貸速度，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。要建立合理合規(guī)的權(quán)責(zé)機(jī)制，在不違背一級(jí)法人原則、有利于風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，既要落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，也要強(qiáng)化正面激勵(lì)引導(dǎo)，糾正一些領(lǐng)域權(quán)、責(zé)、利脫節(jié)的現(xiàn)象，充分調(diào)動(dòng)基層員工開展信貸營(yíng)銷的積極性。

3、不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品上要有新突破。為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)既是農(nóng)行的職能，也是農(nóng)行應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。縣域農(nóng)行要增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、更好地服務(wù)“三農(nóng)”，就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，滿足社會(huì)各界對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求變化，讓他們享受到優(yōu)質(zhì)的、個(gè)性化的、高效率的金融服務(wù)，這樣業(yè)務(wù)才會(huì)得到發(fā)展，才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)行與客戶“雙贏”。目前，我省縣域金融產(chǎn)品相對(duì)短缺，尤其是貸款品種和中間業(yè)務(wù)品種較為單一，難以完全滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。為此，縣域農(nóng)行應(yīng)根據(jù)縣域客戶特點(diǎn)和特定市場(chǎng)需求，加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)，或根據(jù)我省縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)對(duì)統(tǒng)一制式產(chǎn)品進(jìn)行本地化改造，保持在縣域金融產(chǎn)品領(lǐng)域的領(lǐng)先和主導(dǎo)地位。要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)、縣域中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域特色資源開發(fā)、農(nóng)戶生產(chǎn)生活消費(fèi)信貸、提供公共金融配套服務(wù)等八個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新研發(fā)貸款產(chǎn)品；圍繞銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、保險(xiǎn)、基金、同業(yè)、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種。

金融服務(wù)論文范文第5篇

關(guān)鍵詞:電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全安全協(xié)議

隨著信息技術(shù)的發(fā)展,電子商務(wù)成為當(dāng)今商務(wù)活動(dòng)的新模式。許多企業(yè)開始通過英特網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng),電子商務(wù)也具有了廣闊的發(fā)展前景,但是與此同時(shí),其安全問題也變得日益突出。目前,網(wǎng)上金融服務(wù)面臨著和很多普通互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)相同的安全威脅,如信息監(jiān)聽、解密、盜取賬號(hào)、拒絕服務(wù)等。利用一些思維方法和相關(guān)技術(shù)建立一個(gè)安全的電子商務(wù)使用環(huán)境,對(duì)商務(wù)傳輸和交換的信息提供必要的加密和防護(hù),已經(jīng)成為用戶和業(yè)界關(guān)注的問題。其特征是針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)本身可能存在的安全問題,以保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)自身的安全性為目標(biāo)。為了保證電子商務(wù)整個(gè)交易活動(dòng)的安全順利的進(jìn)行,電子商務(wù)系統(tǒng)必須具備幾個(gè)安全要素:網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)信息的保密性、完整性、一致性、可用性和抗否認(rèn)性。

電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全面臨的威脅

(一)黑客攻擊

網(wǎng)絡(luò)中總是存在各種安全漏洞,因此黑客的攻擊行為是威脅電子商務(wù)安全的一大隱患。黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)的目的通常是擾亂系統(tǒng)正常運(yùn)行或者竊取重要的商業(yè)機(jī)密,其慣用的攻擊手段為:竊聽,即黑客通過截獲通訊信道上的重要數(shù)據(jù)并破譯來達(dá)到竊取用戶機(jī)密的目的;重發(fā)攻擊,黑客為達(dá)到影響系統(tǒng)正常運(yùn)行的目的,而將竊聽得到的數(shù)據(jù)經(jīng)過篡改之后重新發(fā)回服務(wù)器或者數(shù)據(jù)庫用戶;迂回攻擊,黑客掌握電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的安全漏洞之后,繞過數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)而直接訪問機(jī)密數(shù)據(jù);假冒攻擊,黑客先是采取發(fā)送大量無意義的報(bào)文而堵塞服務(wù)器和客戶終端的通訊端口以后,再通過假冒該客戶或者該服務(wù)器的方法來非法操作數(shù)據(jù)庫系統(tǒng);越權(quán)攻擊,黑客屬于一個(gè)合法用戶,但是其通過某種手段使自己去訪問沒有得到授權(quán)的數(shù)據(jù)。

(二)系統(tǒng)漏洞

電子商務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)入侵者能夠根據(jù)系統(tǒng)本身的安全漏洞得到系統(tǒng)的數(shù)據(jù)操作權(quán)限。而漏洞產(chǎn)生的原因往往是管理系統(tǒng)沒有及時(shí)打補(bǔ)丁或者在安全方面的設(shè)置中總是選擇默認(rèn)設(shè)置。此外,如果由于安全檢查措施級(jí)別太低,或者審核機(jī)制應(yīng)用不當(dāng)、軟件存在的風(fēng)險(xiǎn)以及管理風(fēng)險(xiǎn)等,都會(huì)使系統(tǒng)形成安全漏洞,從而給破壞者以入侵的機(jī)會(huì)。

電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全的解決方案

(一)電子商務(wù)安全協(xié)議

安全協(xié)議的確立和完善是安全系統(tǒng)走上規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化道路的基本因素。一個(gè)較為完善的電子商務(wù)系統(tǒng),應(yīng)該滿足電子商務(wù)的安全需求,實(shí)現(xiàn)加密機(jī)制、驗(yàn)證機(jī)制和保護(hù)機(jī)制等功能。目前,已開發(fā)和應(yīng)用的協(xié)議有:IPv6、安全套接層協(xié)議、安全HTTP協(xié)議和安全電子交易協(xié)議等。本部分著重論述其中安全電子交易協(xié)議的具體實(shí)現(xiàn)機(jī)制。

安全電子交易協(xié)議簡(jiǎn)稱SET,是一種基于信息流的安全協(xié)議,其目的是保證用戶、商家和銀行之間在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之下進(jìn)行安全可靠的信用卡交易。它的出現(xiàn),使從前只能在銀行之間進(jìn)行的電子貨幣交易行為范圍擴(kuò)展到了普通用戶的個(gè)人電腦領(lǐng)域。SET的技術(shù)核心是認(rèn)證與加密,包括公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等。以加密技術(shù)為核心,結(jié)合其他技術(shù)體制,滿足用戶在電子商務(wù)交易中的保密性、完整性和不可抵賴性等安全需求?；赟ET安全協(xié)議的網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易流程,幾乎完全等同于現(xiàn)實(shí)物理世界的交易過程,唯一的不同點(diǎn)是交易發(fā)生環(huán)境為因特網(wǎng)。

SET的主要安全措施為:

電子數(shù)字簽名技術(shù)。這種方式結(jié)合了私鑰和公鑰體制,采用安全性高、管理方便的RSA算法,交易數(shù)據(jù)的發(fā)出者先將數(shù)據(jù)用私鑰加密,而數(shù)據(jù)抵達(dá)接收方后,用發(fā)送者的公鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行解密還原。一個(gè)私鑰嚴(yán)格關(guān)聯(lián)著一個(gè)公鑰,因此,數(shù)據(jù)發(fā)出者的信息只能被相應(yīng)的接收者收到。這種方式的發(fā)送方無法抵賴自己曾經(jīng)發(fā)出過的交易數(shù)據(jù)信息。

電子信封技術(shù)。交易信息數(shù)據(jù)的發(fā)出者將所發(fā)的信息用DES加密,然后再使用接收者的公鑰把DES的對(duì)稱密鑰加密,這個(gè)過程叫做給信息加了電子數(shù)字信封。隨后,交易信息的發(fā)出者將DES加密交易數(shù)據(jù)和電子信封本身一起發(fā)給交易數(shù)據(jù)的信息接收者。對(duì)方收到這些數(shù)據(jù)之后,用其自己的公鑰打開電子信封,還原出發(fā)送者的DES對(duì)稱密鑰,接著用這個(gè)對(duì)稱密鑰去還原交易數(shù)據(jù)。這就確保了只有用交易信息接收者的密鑰才可以查看電子信封,因此接收者的身份就可以確定。

SET協(xié)議的目標(biāo)是解決交易環(huán)節(jié)中各個(gè)參與者(用戶、商家和銀行)之間使用信用卡支付的安全問題。它應(yīng)用于電子交易環(huán)節(jié),可以有效地保證商務(wù)數(shù)據(jù)的保密性、一致性、完整性和不可抵賴性。

(二)電子商務(wù)安全技術(shù)

電子商務(wù)安全技術(shù)包括備份技術(shù)、密碼技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)以及訪問控制技術(shù)等。

1.備份技術(shù)。所謂數(shù)據(jù)庫備份與恢復(fù)方案,目的是在數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)故障并且短時(shí)間內(nèi)難以恢復(fù)時(shí),用存儲(chǔ)在備份介質(zhì)中的數(shù)據(jù)將數(shù)據(jù)庫還原到備份時(shí)的狀態(tài)。數(shù)據(jù)備份根據(jù)數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)類型的不同,有多種備份實(shí)施計(jì)劃。比如對(duì)SQLServer而言,有數(shù)據(jù)庫備份、事務(wù)日志備份、增量備份和文件及文件組備份。電子商務(wù)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)中必須建立詳細(xì)的備份與恢復(fù)策略?？梢园央娮由虅?wù)數(shù)據(jù)庫的故障或障礙分為以下三類:系統(tǒng)故障、事務(wù)故障以及介質(zhì)故障。當(dāng)發(fā)生某種類型的故障時(shí),為了把企業(yè)的損失減少到最低,必須在最短的時(shí)間內(nèi)恢復(fù)數(shù)據(jù),因此,根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況和數(shù)據(jù)類型與特點(diǎn),制定出一套合理而經(jīng)濟(jì)的備份和恢復(fù)策略是必要的。

2.認(rèn)證技術(shù)。認(rèn)證技術(shù)可以阻止不擁有系統(tǒng)授權(quán)的用戶非法破壞敏感機(jī)密的數(shù)據(jù),是數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)為防止各種假冒攻擊安全策略。口令的識(shí)別是數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)進(jìn)行身份認(rèn)證的一種方式,每個(gè)具體用戶都被系統(tǒng)事先分配一個(gè)固定的用戶名與密碼,電子商務(wù)系統(tǒng)的許多數(shù)據(jù)具有開放性特征,因此必須對(duì)每個(gè)訪問系統(tǒng)的用戶的身份進(jìn)行認(rèn)證。在用戶對(duì)敏感關(guān)鍵的數(shù)據(jù)進(jìn)行存取時(shí),必須在客戶與數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)之間進(jìn)行身份認(rèn)證。

3.訪問控制技術(shù)。訪問控制方案有三種,分別叫做自主存取控制(DAC)、強(qiáng)制存取控制(MAC)和基于角色的存取控制(RBAC)。當(dāng)用戶對(duì)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行訪問時(shí),系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的級(jí)別與權(quán)限來判定此操作是允許的或者禁止的,從而達(dá)到保護(hù)敏感數(shù)據(jù)不被泄露或者篡改的目的。在數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)中,不同的用戶擁有不同的權(quán)限。因此必須保證某個(gè)用戶只能訪問或者存取與自己權(quán)限相應(yīng)的數(shù)據(jù)范圍。用戶所擁有的權(quán)限包括兩方面的內(nèi)容:一是用戶可以訪問數(shù)據(jù)庫中什么樣的數(shù)據(jù)對(duì)象,二是用戶可以對(duì)這些數(shù)據(jù)對(duì)象進(jìn)行什么樣的操作。

4.審計(jì)技術(shù)。這種有效機(jī)制可以在最大程度上保證數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)的信息安全。有兩種審計(jì)方式:用戶審計(jì)和系統(tǒng)審計(jì)。用戶啟用審計(jì)功能將在數(shù)據(jù)字典中記錄每個(gè)用戶操作數(shù)據(jù)庫的全部細(xì)節(jié),包括用戶名稱,操作類型等等;而系統(tǒng)審計(jì)則由DBA來進(jìn)行。審計(jì)技術(shù)是數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)對(duì)相關(guān)用戶的所有操作過程進(jìn)行監(jiān)視的一種安全方案,該安全方案的具體做法是在審計(jì)日志記錄中存放各用戶對(duì)數(shù)據(jù)庫施加的動(dòng)作,包括用戶的修改、查詢和刪除等操作。

5.加密技術(shù)。數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)的加密以字段為最小單位進(jìn)行,加密和解密通常是通過對(duì)稱密碼機(jī)制的密鑰來實(shí)現(xiàn)。數(shù)據(jù)加密時(shí),數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)把明文數(shù)據(jù)經(jīng)過密鑰轉(zhuǎn)換為密文數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)狀態(tài)都是密文數(shù)據(jù),而在得到權(quán)限的用戶查詢時(shí),再將密文數(shù)據(jù)取出并解密,從而恢復(fù)明文數(shù)據(jù)。使數(shù)據(jù)庫的安全性得到進(jìn)一步提升。電子商務(wù)系統(tǒng)中的一些商業(yè)機(jī)密數(shù)據(jù)是不允許普通用戶進(jìn)行隨意訪問的。加密方案的目的是控制以上這些機(jī)密數(shù)據(jù)只能被得到相應(yīng)授權(quán)的特定人群所訪問和存取。

結(jié)論

電子商務(wù)的安全是信息安全中的一個(gè)重要部分。作為一個(gè)內(nèi)涵和外延都是很有廣度與深度的課題,涉及技術(shù)、管理等諸多層次,任何信息安全技術(shù)不是萬能的,因此,為使電子商務(wù)能更好地服務(wù)于社會(huì),需要技術(shù)與管理人員不斷深入解決面臨的實(shí)際問題。

參考文獻(xiàn):