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保險(xiǎn)市場(chǎng)論文范文第1篇

1.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概念

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常指具有突發(fā)性、不可預(yù)測(cè)性，給人們生活造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括洪水、地震、颶風(fēng)、恐怖襲擊等自然及人為災(zāi)害。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)所將巨災(zāi)定義為損失金額超過2500萬美元的災(zāi)害事件。巨災(zāi)的基本特征是：它是一系列能導(dǎo)致巨大損失的災(zāi)害事件，與一般事件相比，巨災(zāi)事件發(fā)生的概率非常低。

2.認(rèn)識(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)證券化是一種創(chuàng)新融資工具，它使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)能夠在資本市場(chǎng)上交易，提高保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司用來支付大型災(zāi)害和其他損失所引起的償付資金。最突出的風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品是巨災(zāi)債券，作為一個(gè)完全抵押合約，如果合約定義的巨災(zāi)事件發(fā)生，該債券就可以進(jìn)入資本市場(chǎng)交易，為保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司提供資金支持。近幾年，巨災(zāi)債券市場(chǎng)顯著擴(kuò)大，雖然巨災(zāi)債券市場(chǎng)的規(guī)模相比全部非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然較小，但與單一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，它仍然占據(jù)主要地位。一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家已經(jīng)觀察到，例如巨災(zāi)債券、行業(yè)損失擔(dān)保等非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)融資工具，現(xiàn)在正逐步占據(jù)著財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要地位。

3.巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

（1）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是由不同的金融部門共同承擔(dān)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)通常包括兩個(gè)步驟，第一步，個(gè)人和企業(yè)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)；第二步，保險(xiǎn)公司向全球范圍內(nèi)的再保險(xiǎn)公司購(gòu)買再保險(xiǎn)。通過這種方式，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍被分擔(dān)。然而，數(shù)據(jù)表明：個(gè)人和企業(yè)并沒有為全部的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)，大部分風(fēng)險(xiǎn)仍然由被保險(xiǎn)人自己保留；類似的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行再保險(xiǎn)時(shí)，僅僅對(duì)其中的小部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了再保險(xiǎn)，大部分的風(fēng)險(xiǎn)仍然暴露在外，無法得到保障。

（2）如果保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司不能夠完全分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，那么這些機(jī)構(gòu)必須通過持有足夠的資本金，用來支付其承諾的巨災(zāi)索賠。

如果原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司所持的資本金數(shù)額不足以支付潛在的巨災(zāi)索賠，那么一部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然地返還給被保險(xiǎn)人，或者通過國(guó)家破產(chǎn)救助基金轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)公司，又或是通過災(zāi)難援助而轉(zhuǎn)嫁到全部納稅人身上。事實(shí)證明，盡管保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)償付能力在20世紀(jì)90年代的美國(guó)已經(jīng)有了大幅改善，例如在1998年的巨災(zāi)事件（合計(jì)約1000億美元的保險(xiǎn)損失）的索賠中，絕大部分保險(xiǎn)標(biāo)的損失都由保險(xiǎn)公司進(jìn)行了賠償。但是，一方面，仍然有數(shù)以億計(jì)美元的損失沒有得到保險(xiǎn)保障；另一方面，在巨災(zāi)事件發(fā)生之后，大量的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

4.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀

近年來，如何應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)已成為國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界普遍關(guān)注的問題，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的巨大損失，使得學(xué)者們開始嘗試解決以下3個(gè)問題：一是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障是否完善，風(fēng)險(xiǎn)的分配和最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)在實(shí)踐中是否一致？二是市場(chǎng)的何種缺陷阻礙了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效分配？三是是否存在公共政策或私人機(jī)構(gòu)的解決方案，使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分配更為有效？正是對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的擔(dān)憂，引發(fā)了許多的市場(chǎng)反應(yīng)和公共政策建議。市場(chǎng)反應(yīng)主要體現(xiàn)為金融創(chuàng)新，包括引入巨災(zāi)期權(quán)和巨災(zāi)債券機(jī)制。而公共政策建議方面，則包括允許保險(xiǎn)公司建立享受稅收延期的巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度，以及地方政府與中央政府關(guān)于統(tǒng)一再保險(xiǎn)計(jì)劃的提案。

二、阻礙巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效分散的因素

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的缺陷

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分配與普通的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)一樣，首先要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。對(duì)于保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司來說，損失的償付能力主要受到風(fēng)險(xiǎn)的分散程度和自身資本金兩個(gè)因素的制約。對(duì)大多數(shù)類型的常規(guī)保險(xiǎn)合約來說，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇因素限制了風(fēng)險(xiǎn)的分散程度。盡管可以通過監(jiān)控等手段，緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇帶來的問題，但是，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和強(qiáng)大的破壞力時(shí)，保險(xiǎn)公司往往顯得力不從心。

2.保險(xiǎn)人有限的償付能力

為了合理地分配巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司通常依靠持有大量資本金來滿足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的要求，盡管超額的資本金可以實(shí)現(xiàn)保單更高的價(jià)格，但飆升的額外資金管理成本與持有更多資本金所拉升的納稅成本，嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)公司的資本金額度。此外，保險(xiǎn)公司相比外部投資者往往擁有更好的市場(chǎng)信息和投資機(jī)會(huì)，充實(shí)的資本金賬戶會(huì)減少保險(xiǎn)公司的投資，這種逆向選擇的問題一方面會(huì)增加新的資金成本，另一方面會(huì)限制他們持有超額資本金的意愿。巨災(zāi)事件發(fā)生后有關(guān)各方的表現(xiàn)，加劇了保險(xiǎn)公司能否應(yīng)對(duì)巨災(zāi)引起的巨額賠付的擔(dān)憂。行業(yè)的共識(shí)是：目前保險(xiǎn)行業(yè)的資本金額度是不足以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的巨額賠付的。特別是對(duì)那些仍有部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)暴露在外的保險(xiǎn)公司來說，巨災(zāi)事件的發(fā)生將意味著無法支付的高額賠款和眾多保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)。

三、國(guó)際金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐

1.巨災(zāi)期貨合約

1992年，為了應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，芝加哥商品交易所引入了巨災(zāi)期貨合約，該合約以22家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司構(gòu)成的保單池承保責(zé)任損失為基礎(chǔ)指數(shù)，由一個(gè)國(guó)家指數(shù)和3個(gè)區(qū)域指數(shù)構(gòu)成。假如巨災(zāi)事件的發(fā)生造成保單池的損失，這會(huì)導(dǎo)致指數(shù)上升，此時(shí)，保險(xiǎn)公司可以交易一個(gè)期貨長(zhǎng)頭寸用來對(duì)沖巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的價(jià)值波動(dòng)。這類巨災(zāi)衍生品的主要優(yōu)點(diǎn)在于索賠支付是基于指數(shù)，不會(huì)受市場(chǎng)參與者活動(dòng)的影響。相反，典型的再保險(xiǎn)合約是基于保險(xiǎn)公司的損失，這會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問題。巨災(zāi)期貨所具有的優(yōu)勢(shì)也是有代價(jià)的，巨災(zāi)衍生品的收益是基于全行業(yè)范圍的損失，而不是特定保險(xiǎn)公司的損失，這表明市場(chǎng)中將存在基差風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，基差風(fēng)險(xiǎn)是最初批評(píng)巨災(zāi)合約期貨的一個(gè)主要觀點(diǎn)。另一個(gè)批評(píng)意見是，盡管交易所具有保證金制度和日結(jié)算制度，但是，仍然存在為了獲取不對(duì)稱收益而導(dǎo)致短頭寸無限制下跌的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.巨災(zāi)期權(quán)合約

1994年，芝加哥期貨交易所決定用巨災(zāi)期權(quán)來代替期貨合約。巨災(zāi)期權(quán)是基于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失預(yù)期估值的一類指數(shù)合約。此外，芝加哥期貨交易所還為更多特定地理區(qū)域開發(fā)了專項(xiàng)合約，例如，專門針對(duì)災(zāi)害多發(fā)的佛羅里達(dá)州和加利福尼亞州的專屬合約。期權(quán)合約在市場(chǎng)中可以作為看漲價(jià)差來進(jìn)行交易（一個(gè)長(zhǎng)期看漲頭寸與一個(gè)更高行權(quán)價(jià)的短期看漲頭寸結(jié)合），如果指數(shù)的結(jié)算價(jià)值下跌到兩個(gè)期權(quán)的敲定價(jià)之間，那么購(gòu)買者可以收到正收益。這樣，購(gòu)買巨災(zāi)看漲期權(quán)就與購(gòu)買一個(gè)再保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的效果類似了。

四、成功的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品

1.認(rèn)識(shí)巨災(zāi)債券合約

在過去數(shù)十年間，資本市場(chǎng)的衍生金融工具仍在不斷地提高保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但最成功的一個(gè)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化，即如果巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司可以優(yōu)先安排發(fā)行股權(quán)或者債務(wù)。如被廣泛使用的巨災(zāi)債券，當(dāng)特定巨災(zāi)發(fā)生，投資者有權(quán)同意免除債務(wù)工具的部分本金和應(yīng)付利息；如果巨災(zāi)沒有發(fā)生，那么投資者將獲得他們的本金與利息之和，而且利息通常大于同業(yè)拆借利率。例如，1997年的巨災(zāi)債券承諾其收益率比同業(yè)拆借利率高576個(gè)基點(diǎn)，1998年發(fā)行的巨災(zāi)債券的利率比同業(yè)拆借利率高416個(gè)基點(diǎn)。

2.巨災(zāi)債券的特點(diǎn)

相比保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的其他方法，巨災(zāi)債券的優(yōu)點(diǎn)更加明顯。由于債券投資基金通常由大型信托資金持有，所以巨災(zāi)債券具有更低的信用風(fēng)險(xiǎn)。如同債務(wù)融資相對(duì)股權(quán)融資具有更加明顯的稅務(wù)優(yōu)勢(shì)那樣，巨災(zāi)債券也具有相對(duì)股權(quán)資本較低的稅務(wù)成本。相對(duì)于傳統(tǒng)的次級(jí)債，巨災(zāi)債券同樣可以降低基金公司的財(cái)務(wù)成本，此外，巨災(zāi)債券還可以減少由于債券發(fā)行導(dǎo)致的成本。總的來說，相比再保險(xiǎn)和股權(quán)運(yùn)作，發(fā)行巨災(zāi)債券具有更加顯著的優(yōu)勢(shì)，它可以提高保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。不過，美國(guó)巨災(zāi)債券地使用仍然受到監(jiān)管機(jī)制的約束，監(jiān)管方一般要求債券只能由離岸的特定機(jī)構(gòu)來發(fā)行。因此，巨災(zāi)債券的交易成本可能會(huì)受到一定影響。

五、政策建議

對(duì)保險(xiǎn)公司支付巨災(zāi)索賠能力的關(guān)注，導(dǎo)致了各國(guó)政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)再保險(xiǎn)項(xiàng)目的討論。事實(shí)上，美國(guó)的加利福尼亞州、佛羅里達(dá)州和夏威夷州早已建立了應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)計(jì)劃，并且有關(guān)聯(lián)邦巨災(zāi)再保險(xiǎn)項(xiàng)目的提案也已經(jīng)提交國(guó)會(huì)審議，美國(guó)政府甚至允許使用拍賣的方式，賣出巨災(zāi)再保險(xiǎn)的高階分保權(quán)益。

1.政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度

政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制安排是目前主流的一種嘗試，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以被“橫截面化”分散，因此需要進(jìn)行“跨期化”分散，跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)安排涉及跨越很長(zhǎng)一段時(shí)間資源轉(zhuǎn)移，在這一過程中，政府往往能夠?qū)嵤┍人饺瞬块T更有效的跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)安排。而且相比私人機(jī)構(gòu)，政府有能力得到更低利率的資金支持（由于低信用風(fēng)險(xiǎn)，可以提升其融資能力），能比私人部門更有效率地安排跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的制度安排。

2.稅務(wù)優(yōu)惠與減免

保險(xiǎn)市場(chǎng)論文范文第2篇

從目前試點(diǎn)情況看，大部分省市的承保機(jī)構(gòu)數(shù)目維持在三個(gè)以內(nèi)。比如山東省青島市的承保單位是中國(guó)財(cái)險(xiǎn)青島分公司，遼寧省朝陽市的承包單位為中國(guó)財(cái)險(xiǎn)朝陽分公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司朝陽分公司和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司朝陽分公司。因此，從廠商數(shù)目的角度來看，政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)在各試點(diǎn)地區(qū)體現(xiàn)為介于寡頭市場(chǎng)和壟斷市場(chǎng)之間的一種市場(chǎng)性質(zhì)。從產(chǎn)品的差別程度來看。森林保險(xiǎn)的產(chǎn)品可以看成是災(zāi)害發(fā)生后提供補(bǔ)償或者重置的服務(wù)，其價(jià)值的書面載體為保險(xiǎn)合同。因此，森林保險(xiǎn)的產(chǎn)品可以理解為林農(nóng)與保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同。對(duì)于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)合同的價(jià)值在不同的情況下具有不同的價(jià)值：如果沒有發(fā)生災(zāi)害，則保險(xiǎn)合同的價(jià)值為保費(fèi)；如果發(fā)生災(zāi)害，則其價(jià)值為保費(fèi)減掉賠償額的余額。由于保險(xiǎn)合同的這種特性使之無法對(duì)保險(xiǎn)合同的價(jià)值進(jìn)行單一估算。因此，這里將保險(xiǎn)合同的價(jià)值視為保費(fèi)，而將賠償額（如果受災(zāi)并賠償）經(jīng)過攤銷后視為簽訂一份保單保險(xiǎn)公司需要付出的變動(dòng)成本。《通知》中指出，基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率為4‰，各試點(diǎn)省份可以據(jù)實(shí)上下浮動(dòng)或進(jìn)行省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。因此不同地區(qū)的森林保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)存在較大的差異性，即不同地區(qū)的政策性森林保險(xiǎn)產(chǎn)品不同質(zhì)。從這一角度，政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的性質(zhì)趨向于寡頭市場(chǎng)。對(duì)價(jià)格的控制角度來看。在2009年以前，我國(guó)并沒有正式?jīng)Q定開展政策性森林保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)公司對(duì)價(jià)格的控制程度非常高，導(dǎo)致保費(fèi)過高使林農(nóng)難以承擔(dān)。而在2009年國(guó)家正式開展政策性森林保險(xiǎn)以來，試點(diǎn)省市的保費(fèi)均由政府管制在一定范圍內(nèi)[4]。如圖1所示，在政府不進(jìn)行管制的時(shí)候，根據(jù)利潤(rùn)最大化原則，保險(xiǎn)公司會(huì)采用MR=MC的方法進(jìn)行定價(jià)，從而保費(fèi)的均衡價(jià)格為Pm，均衡數(shù)量為Qm。此時(shí)不但保險(xiǎn)的覆蓋率非常低，而且均衡價(jià)格讓林農(nóng)難以承受，需求很低甚至零需求。因此，為了開展政策性森林保險(xiǎn)，政府會(huì)進(jìn)行管制，要求保險(xiǎn)公司采用平均收益定價(jià)法，即取AR=MC，此時(shí)的均衡參保數(shù)量為Q1，均衡價(jià)格為P1，由于P1<AC，廠商是虧損的，所以需要財(cái)政補(bǔ)助，補(bǔ)助額至少為S長(zhǎng)方形P2P1BA。若將政府的財(cái)政支持算作保費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)價(jià)格有較大的控制權(quán)。從行業(yè)壁壘角度來看。因?yàn)樯直ｋU(xiǎn)本身的弱質(zhì)性，多災(zāi)性，周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，行業(yè)進(jìn)入壁壘非常高。以中國(guó)財(cái)險(xiǎn)為例，僅其注冊(cè)資本就高達(dá)111.418億元。截至2010年底，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1539億元，在全球上市非壽險(xiǎn)公司中名列第八位，亞洲排名穩(wěn)居第一。如此高的壁壘要求和資金雄厚的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，幾乎排除了所有潛在進(jìn)入者。

發(fā)展的不足之處

由于政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)介于壟斷市場(chǎng)和寡頭市場(chǎng)之間的市場(chǎng)性質(zhì)，其發(fā)展上的限制主要集中在以下三個(gè)方面：第一，市場(chǎng)運(yùn)行效率低下。無論是壟斷市場(chǎng)還是寡頭市場(chǎng)，相比于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，均有效率上的損失。其動(dòng)因主要是信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司無法確定所有森林的全部風(fēng)險(xiǎn)狀況，如果按照整體森林資源的平均出險(xiǎn)概率確定保費(fèi)費(fèi)率，那么只有面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率高于保費(fèi)費(fèi)率的林農(nóng)會(huì)參與投保，極可能出現(xiàn)逆向選擇問題[5]。另外，法律層面上的缺位等問題也加劇了效率的損失。第二，政府補(bǔ)貼造成的社會(huì)福利損失。政府為了管制政策性森林保險(xiǎn)的價(jià)格，規(guī)定了保費(fèi)上限，使保險(xiǎn)公司的成本大于收益。為了保證森林保險(xiǎn)的順利實(shí)行，需要政府對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行適度補(bǔ)貼。從要素的流動(dòng)角度來看，這種轉(zhuǎn)移性支出性質(zhì)的資金流動(dòng)會(huì)造成社會(huì)總福利的損失。第三，從我國(guó)目前的政策性森林保險(xiǎn)實(shí)施情況來看，各試點(diǎn)省的營(yíng)銷模式基本上是被動(dòng)執(zhí)行中央的批示文件，很少有結(jié)合自己地區(qū)發(fā)展獨(dú)特的營(yíng)銷策略。以沈陽市和青島市兩地為例：盡管兩市的森林資源本身和外部環(huán)境均有較大差別，但是在政策性森林保險(xiǎn)的施行上并沒有太大的區(qū)別。綜合來看，政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種介于寡頭市場(chǎng)和壟斷市場(chǎng)之間的市場(chǎng)。

開展政策性森林保險(xiǎn)的建議

提高政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率目前，我國(guó)政策性森林保險(xiǎn)的運(yùn)行效率有待提高：第一，立法保證。我國(guó)森林保險(xiǎn)方面的法律處于空白階段，僅有1982年頒布的《森林保險(xiǎn)條款》對(duì)森林保險(xiǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單的說明[6]。因此，我國(guó)應(yīng)該仿照發(fā)達(dá)國(guó)家的立法體系進(jìn)行政策性森林保險(xiǎn)法律的建設(shè)：首先，完善《保險(xiǎn)法》的政策性保險(xiǎn)部分，其受眾對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和林業(yè)保險(xiǎn)[7]；其次，完善《森林保險(xiǎn)條款》內(nèi)容，對(duì)險(xiǎn)種，保費(fèi)，補(bǔ)貼，索賠，理賠等相關(guān)方面進(jìn)行細(xì)致規(guī)定，將責(zé)任落實(shí)到點(diǎn)；再次，以《森林保險(xiǎn)條款》為基礎(chǔ)，對(duì)里面的各項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行分項(xiàng)立法，同時(shí)定期對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行與時(shí)調(diào)整；第二，信息公開。保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，為了保證政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)低成本高效率運(yùn)行，政府應(yīng)建立相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)，收集保險(xiǎn)公司和林農(nóng)（包括林場(chǎng)）的信息，并在權(quán)威網(wǎng)站上公布。這樣不但可以消除市場(chǎng)供需雙方的調(diào)查成本，而且可以增加相互信任度，提高潛在利潤(rùn)；第三，建立隨時(shí)反饋機(jī)制。大多數(shù)政策在最初的試行階段均運(yùn)行良好，但是效率隨時(shí)間推移而有所下降，究其原因就是反饋機(jī)制的缺位。因此，針對(duì)政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)，政府應(yīng)設(shè)立或指定專門機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立完備的政府補(bǔ)貼機(jī)制對(duì)于政府補(bǔ)貼帶來的效率損失，可以在以下方面給予調(diào)節(jié)：第一，成立由保險(xiǎn)、財(cái)政、林業(yè)和政府機(jī)構(gòu)人員組成的調(diào)研組，對(duì)各地區(qū)的森林保險(xiǎn)外環(huán)境進(jìn)行深入了解、數(shù)據(jù)采集、資料分析等，針對(duì)不同的地區(qū)提出差異性的財(cái)政補(bǔ)貼政策，即經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)少補(bǔ)，貧困地區(qū)多補(bǔ)；受災(zāi)率低的地區(qū)少補(bǔ)，高的地區(qū)多補(bǔ)；森林資源貧乏的地區(qū)少補(bǔ)，豐富的地區(qū)多補(bǔ)；對(duì)實(shí)施好的地區(qū)給予獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼[8]；第二，從減災(zāi)方面入手，政府定期對(duì)各試點(diǎn)林區(qū)進(jìn)行深入指導(dǎo)，對(duì)防險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)理賠等信息給予共享，提高林農(nóng)的參保意識(shí)。如果實(shí)施效果良好，則政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)形成良性循環(huán)，財(cái)政補(bǔ)貼的數(shù)額上也會(huì)平穩(wěn)下降，由此可以減輕政府負(fù)擔(dān)，增加社會(huì)總福利；第三，建立財(cái)政補(bǔ)貼監(jiān)督機(jī)制。對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼設(shè)立專項(xiàng)基金，由財(cái)政部門和林業(yè)部門委托銀行代為管理[9]。采取多管齊下的市場(chǎng)營(yíng)銷策略保險(xiǎn)行業(yè)非常特殊，其運(yùn)營(yíng)方式與零售業(yè)相近，但出售的產(chǎn)品卻是非實(shí)體的服務(wù)。相比于實(shí)體產(chǎn)品營(yíng)銷的可見性，森林保險(xiǎn)產(chǎn)品更需要提高品牌忠誠(chéng)度。政策者和實(shí)施者可以從以下幾個(gè)方面出發(fā)來加強(qiáng)政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的戰(zhàn)略營(yíng)銷：第一，建立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2009年國(guó)家指定實(shí)行政策性森林保險(xiǎn)的公司為中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人保”），但中國(guó)人保的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在其整個(gè)業(yè)務(wù)體系中所占比例過小，并不能在森林保險(xiǎn)領(lǐng)域更好的發(fā)揮經(jīng)濟(jì)規(guī)模效應(yīng)。因此，政府應(yīng)成立專門的政策性森林保險(xiǎn)公司，統(tǒng)籌全國(guó)的森林保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)引進(jìn)林業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域人才，加強(qiáng)行業(yè)的人才管理；第二，不同市場(chǎng)采取差異策略。由于各地區(qū)的情況各異，應(yīng)采用差別營(yíng)銷策略。保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變對(duì)森林保險(xiǎn)的態(tài)度，將被動(dòng)的接受國(guó)家政策變?yōu)橹鲃?dòng)創(chuàng)造新的利潤(rùn)點(diǎn)：首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)在當(dāng)?shù)卣⒘謽I(yè)部門、氣象部門和教育部門的幫助下分析潛在險(xiǎn)情，并開發(fā)具有地方特色的險(xiǎn)種；其次，在開發(fā)特色險(xiǎn)種的其基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司應(yīng)保證森林保險(xiǎn)資金鏈的抗險(xiǎn)性，以便持續(xù)經(jīng)營(yíng)；最后，建立完備的信息數(shù)據(jù)庫(kù)和反饋機(jī)制[10]，對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問題進(jìn)行微調(diào)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征寡頭壟斷壟斷競(jìng)爭(zhēng)政策建議

在強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的國(guó)際趨勢(shì)影響下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境正發(fā)生著巨大變化，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處在激烈演變過程之中。在此迅速變化的國(guó)際國(guó)內(nèi)背景下，通過政策引導(dǎo)，構(gòu)建我國(guó)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)需要的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，是當(dāng)務(wù)之急。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及結(jié)構(gòu)類型

1980年，我國(guó)恢復(fù)試辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，全國(guó)只有1家保險(xiǎn)公司，保費(fèi)收入幾千萬元。2003年，我國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)有61家，其中內(nèi)外資分別為24家、37家，壽險(xiǎn)公司31家，產(chǎn)險(xiǎn)公司30家。至2004年底，我國(guó)已開業(yè)和正在籌備的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過了80家，2004年全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入4138億元。25年來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展大致經(jīng)過了三個(gè)階段：

第一階段（1988年以前）：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司完全壟斷階段。1986年以前整個(gè)中國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)自經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1986年成立了地區(qū)性的新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，但這并沒有對(duì)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司構(gòu)成任何威脅。

第二階段（1988-2000年）：三足鼎立的寡頭壟斷階段。1988年、1991年中國(guó)平安和中國(guó)太平洋兩家全國(guó)性綜合型保險(xiǎn)公司的先后成立，才真正打破了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)家壟斷的局面。1998年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組，產(chǎn)、壽險(xiǎn)分離，后來中國(guó)平安和中國(guó)太平洋也實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)，于是在中國(guó)大部分城市地區(qū)的產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上分別形成了三家壽（或產(chǎn)）險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng)。

第三階段（2001年入世以來）：寡頭壟斷向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)演變的市場(chǎng)分化階段。在2001年底正式加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內(nèi)資新興公司迅速成長(zhǎng)。中國(guó)人保、中國(guó)人壽所占的市場(chǎng)份額逐步下降，平安和太平洋飛速發(fā)展；處于第二陣營(yíng)的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產(chǎn)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)等成長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛。在上海、廣州等保險(xiǎn)業(yè)開放較早的城市中，友邦、信誠(chéng)等外資、合資保險(xiǎn)公司憑借其品牌效應(yīng)和較高的客戶忠誠(chéng)度異軍突起，產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體發(fā)展速度很快，但地區(qū)間發(fā)展的不平衡性十分突出。在少數(shù)保險(xiǎn)開放早的大城市如上海、廣州，保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到30家以上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，已經(jīng)屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)模式，但在其它大部分城市地區(qū)，無論產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)都只有3-5家公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，屬于寡頭壟斷型市場(chǎng)模式，而在大部分農(nóng)村地區(qū)（特別是中西部農(nóng)村），甚至還是屬于雙頭壟斷市場(chǎng)模式，只有人保和國(guó)壽在分別經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。總體來看，中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然屬于寡頭壟斷型模式，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有的少數(shù)幾家公司即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這可以用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論加以佐證。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)通常采用市場(chǎng)集中度和市場(chǎng)平均度兩個(gè)指標(biāo)來比較分析一國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。其中市場(chǎng)集中度，一般選用前五大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額來表示，是反映一個(gè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)集中程度的重要指標(biāo)；市場(chǎng)平均度是市場(chǎng)集中度的補(bǔ)充指標(biāo)，是指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入（總的保費(fèi)收入／保險(xiǎn)公司數(shù)量），反映了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定程度和風(fēng)險(xiǎn)分散程度。

2004年我國(guó)實(shí)際經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司分別為28家、26家，但是，壽、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入超過市場(chǎng)份額5%的公司分別只有5家和4家公司，60%以上的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額不到1%。我國(guó)壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度指標(biāo)（將前五大壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額分別相加）分別為88.69%、90.26%，這與10年前（1994年）的99.2%、98.7%的集中度相比，有明顯下降。但是，與歐美國(guó)家大都在20%-40%之間的市場(chǎng)集中度相比（見表1），仍然明顯太高；甚至，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度比高度壟斷的日本（68%）、韓國(guó)（61%）市場(chǎng)也要高出許多。

保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度，是指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模。結(jié)合市場(chǎng)集中度指標(biāo)，它可以反映出一國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散程度和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定程度。如果一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度指標(biāo)很高，同時(shí)，市場(chǎng)平均度指標(biāo)也很高，說明該國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度集中于少數(shù)幾家公司手中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中，這時(shí)一旦有一、兩家公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將趨于不穩(wěn)定，即孕育著潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)危機(jī)。反之，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)就會(huì)趨于相對(duì)穩(wěn)定。在世界前10大保險(xiǎn)市場(chǎng)中，大部分國(guó)家市場(chǎng)平均度指標(biāo)都在1-3億美元之間。在全球第一大保險(xiǎn)市場(chǎng)的美國(guó)，這一指標(biāo)僅為l.9億美元，日本的市場(chǎng)平均度最高，為38億美元，高出歐美國(guó)家二、三十倍，日本高度集中的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)必然隱藏著巨大的危機(jī)，1997年亞洲金融危機(jī)以來，日本相繼出現(xiàn)了日產(chǎn)生命、東邦生命、第一百生命和千代田生命等5家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，嚴(yán)重影響和制約了日本保險(xiǎn)市場(chǎng)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和發(fā)展。韓國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度為11.08億美元，也存在著類似日本的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中的危險(xiǎn)。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度為6.8億美元，僅低于日本和韓國(guó)，遠(yuǎn)高于美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)和德國(guó)等西方國(guó)家。從市場(chǎng)集中度和市場(chǎng)平均度兩個(gè)指標(biāo)分析判斷，中國(guó)當(dāng)前的整體保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于與日本和韓國(guó)相類似的寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)狀態(tài)。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式的發(fā)展和建議

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)寡頭壟斷格局的形成，并不是市場(chǎng)自身發(fā)展的結(jié)果，主要是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下行政手段干預(yù)資源配置導(dǎo)致的。寡頭壟斷市場(chǎng)模式下的高市場(chǎng)集中度隱含著潛在的金融危機(jī)，很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不穩(wěn)定，進(jìn)而可能引發(fā)整個(gè)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。同時(shí)，寡頭壟斷市場(chǎng)模式也易導(dǎo)致整體的市場(chǎng)低效率。

從世界范圍考察，各國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式按照市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度由強(qiáng)到弱大致可劃分為完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷和完全壟斷四種基本類型。在未來經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的國(guó)際大背景下，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)應(yīng)該采用壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模式。要促使我國(guó)寡頭壟斷市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)體系的成功轉(zhuǎn)換，必須在保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的各個(gè)環(huán)節(jié)全面引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，盡可能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度和平均度。

培育多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

要提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，適量的競(jìng)爭(zhēng)主體是首要條件。那么，我國(guó)是不是也要像美國(guó)一樣引入數(shù)千家保險(xiǎn)公司呢？美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)總量比中國(guó)大得多，2002年的保費(fèi)收入是中國(guó)的27倍，我國(guó)不可能也象美國(guó)一樣需要5000多家保險(xiǎn)公司，但按照比例推算，同時(shí)考慮到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速成長(zhǎng)性，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)需要150-200家公司，當(dāng)前的80家顯然太少。另外，在培育更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體時(shí)，還必須注意優(yōu)化市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)：在增加公司總數(shù)量的同時(shí)，要注重培育規(guī)模公司，促進(jìn)更多保險(xiǎn)集團(tuán)、金融集團(tuán)形式的公司成立；在擴(kuò)大對(duì)外開放的同時(shí)，加大對(duì)內(nèi)開放的力度，大力發(fā)展新興民族保險(xiǎn)公司；強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分，大力發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)設(shè)立更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等專營(yíng)公司，促進(jìn)優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置，增強(qiáng)中資公司專業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力；嘗試設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和專屬自保公司，增強(qiáng)保險(xiǎn)供給主體組織形式的多樣化。逐步放松保險(xiǎn)管制，提供寬松的市場(chǎng)環(huán)境

傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)存在嚴(yán)重的“保險(xiǎn)抑制”。目前，我國(guó)對(duì)不同保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)仍存在著眾多的不同限制，例如在產(chǎn)品定價(jià)、資金運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)地域、經(jīng)營(yíng)范圍等方面。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步走向成熟和“國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化”的趨勢(shì)，應(yīng)逐步放松保險(xiǎn)管制，提高民族保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)彈性和自主性：在保證金融安全的前提下，逐步下放保險(xiǎn)價(jià)格的厘定權(quán)，實(shí)行保險(xiǎn)合同條款制定的自由化；逐步打破中外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)地域、經(jīng)營(yíng)范圍、稅收和投資等方面的不同待遇；逐步消除大型保險(xiǎn)公司和新興保險(xiǎn)公司之間在經(jīng)營(yíng)地域、資本規(guī)模、產(chǎn)品拓展等方面的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，使得不同性質(zhì)的保險(xiǎn)公司都可以自主決定其競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。從長(zhǎng)期來看，放松地域及業(yè)務(wù)管制后，眾多大小保險(xiǎn)公司在廣泛的空間地域范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)同臺(tái)競(jìng)技；同時(shí)，由于保險(xiǎn)價(jià)格的逐步放開、保險(xiǎn)合同條款的自由化，保險(xiǎn)投資限制的放松，擁有獨(dú)立決策權(quán)的各保險(xiǎn)公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，可以充分利用市場(chǎng)機(jī)制展開競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)自身的特點(diǎn)制定發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略，其結(jié)果是促進(jìn)保險(xiǎn)公司行為市場(chǎng)化和經(jīng)營(yíng)高效化。

以市場(chǎng)為中心健全監(jiān)管體系，為促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)提供制度保障

首先，要全面建立以償付能力為核心的監(jiān)管制度。對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管要逐步轉(zhuǎn)向以償付能力的考核為中心，減少對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的直接干預(yù)，為企業(yè)管理及技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造寬松環(huán)境。其次，在保證金融安全的前提下，逐步實(shí)行市場(chǎng)化的保險(xiǎn)費(fèi)率管理體制。根據(jù)我國(guó)實(shí)際，實(shí)行市場(chǎng)化的費(fèi)率制度，應(yīng)該是逐步放松費(fèi)率管制：先可考慮將所有商業(yè)性險(xiǎn)種費(fèi)率的制訂權(quán)完全下放給保險(xiǎn)公司，同時(shí)在當(dāng)前費(fèi)率事先審批制中，逐步實(shí)施事實(shí)上的寬松監(jiān)管，即較少使用否決權(quán)和修改權(quán)，然后再逐步向費(fèi)率管理事先備案制、事后備案制過渡。第三，逐步放松分業(yè)管制，鼓勵(lì)跨行業(yè)的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)今全球金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)，但我國(guó)當(dāng)前實(shí)行的還是銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管。面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，我國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的政策協(xié)調(diào)與溝通，逐步取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)參與廣義金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度，在更廣闊的范圍內(nèi)分散保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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保險(xiǎn)市場(chǎng)論文范文第4篇

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新；組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新；管理創(chuàng)新；監(jiān)管創(chuàng)新

一、香港地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)在創(chuàng)新中快速發(fā)展，且還有更大的發(fā)展空間

香港地區(qū)保險(xiǎn)歷史超過150年，但壽險(xiǎn)業(yè)真正開始得到發(fā)展卻只有30年的時(shí)間。20世紀(jì)70年代以前，香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)公司只有兩家，即美國(guó)友邦保險(xiǎn)和加拿大宏利保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)基本沒有競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)為主。80年代，中國(guó)實(shí)行改革開放以后，外資保險(xiǎn)公司看好中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)，開始陸續(xù)進(jìn)入香港地區(qū)，并作為向內(nèi)地市場(chǎng)的過渡。外資保險(xiǎn)的進(jìn)入，提高了本地居民對(duì)人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)得以逐步繁榮，這種狀況一直延續(xù)到90年代中后期。1997年，亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，香港地區(qū)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退，樓市大幅減值60%～70%，居民投資失利，生活收入降低，包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的整個(gè)金融業(yè)遭遇困境。

進(jìn)入2000年后，香港地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)開始了一個(gè)新的增長(zhǎng)期，從表1可看出，2001年—2006年上半年香港地區(qū)個(gè)人人壽業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)22%。其主要原因是，銀行維持低利率，給壽險(xiǎn)保單提供了發(fā)展空間；失業(yè)率居高不下，促進(jìn)了人隊(duì)伍的發(fā)展；銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)啟動(dòng)，改變了個(gè)人營(yíng)銷一統(tǒng)天下的局面；2003年SARS爆發(fā)，市民憂患意識(shí)增強(qiáng)，喚醒了保險(xiǎn)保障意識(shí)；保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新，投資連結(jié)等新產(chǎn)品的推出極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

雖然香港地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)近幾年發(fā)展較快，保險(xiǎn)專家們對(duì)于香港地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)的未來依然充滿信心，認(rèn)為今后幾年壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間不僅不會(huì)縮小，而且會(huì)更加擴(kuò)大。其原因是：

1.根據(jù)香港地區(qū)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度可以看出，香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)還有巨大潛力。雖然香港地區(qū)的保險(xiǎn)深度和密度均已高于全球平均水平，香港地區(qū)人壽保單已超過700萬份，平均每人一份。但這一數(shù)字與一些國(guó)家或地區(qū)人均2—3份壽險(xiǎn)保單相比，市場(chǎng)潛力依然巨大。2005年部分國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度比較見表2。

2.香港地區(qū)經(jīng)濟(jì)未來幾年可以維持良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭，特別是金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和進(jìn)一步繁榮推動(dòng)了整體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，居民收入提高，購(gòu)買力轉(zhuǎn)強(qiáng)，為人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

3.香港地區(qū)未來的家庭格局變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出了巨大需求。目前香港地區(qū)65歲以上的人口占總?cè)丝跀?shù)的12%；到2030年，這一比例將達(dá)到28%，香港地區(qū)將快速步入老齡社會(huì)，家庭年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入結(jié)構(gòu)等將發(fā)生重大變化，社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)將日益加重。因此，以養(yǎng)老為主的人壽保險(xiǎn)將出現(xiàn)巨大需求。

4.目前，香港政府的醫(yī)療補(bǔ)貼占居民醫(yī)療支出的97%。隨著人口漸趨老齡化，這勢(shì)必會(huì)成為巨大的財(cái)政負(fù)擔(dān)。謀求改變這種狀況最有效的途徑是將政府保障轉(zhuǎn)為商業(yè)醫(yī)療保障。

5.雖然2002年后，政府為全港勞動(dòng)人口設(shè)立了強(qiáng)制性公積金計(jì)劃，但是這項(xiàng)計(jì)劃起步晚、保障水平低、覆蓋面小、數(shù)量不足，仍需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來提高勞動(dòng)人口退休后的保障水平。

6.銀行保險(xiǎn)已成為香港地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要領(lǐng)域。然而，目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的滲透率只占22%-24%，而歐美國(guó)家銀行的滲透率在30%以上。因此，銀保業(yè)務(wù)還有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、保險(xiǎn)創(chuàng)新的本質(zhì)是以需求與市場(chǎng)為導(dǎo)向

1.創(chuàng)新應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向。保險(xiǎn)是一種需求，而這種需求受到東西方生活方式、文化的深刻影響。西方人比較看重保險(xiǎn)的保障功能，而東方人則看重保險(xiǎn)的回報(bào)功能。因此，保險(xiǎn)創(chuàng)新首先要看到需求的差異性，應(yīng)需求而產(chǎn)生的保險(xiǎn)創(chuàng)新才是有效的創(chuàng)新。不同的保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)需求的分類是不同的。有的按照年齡結(jié)構(gòu)來分類，即劃分為老年人、成年人、兒童三大類保險(xiǎn)需求；有的則以財(cái)富多少來分類，即劃分為高收入階層、中產(chǎn)階層、低收入階層三大類需求；也有的以性別分類，分為男性保險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)。有專家表示，真正了解和把握保險(xiǎn)需求的應(yīng)該是第一線的營(yíng)銷員，因?yàn)闋I(yíng)銷員最貼近市場(chǎng)，最能體會(huì)客戶需求，最為消費(fèi)者群體廣泛接受的保險(xiǎn)創(chuàng)新才是成功的、有效的創(chuàng)新。

2.保險(xiǎn)創(chuàng)新在結(jié)果上更多地體現(xiàn)為一種包裝。保險(xiǎn)經(jīng)過百余年的發(fā)展，已經(jīng)比較成熟和定型，而且保險(xiǎn)沒有專利，業(yè)內(nèi)新事物的生命力非常短暫，任何創(chuàng)新一面世，很快便會(huì)被其他公司復(fù)制和仿效。因此，保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)際上表現(xiàn)為一種再包裝。有專家指出，創(chuàng)新是包裝，是保險(xiǎn)的外在形式和內(nèi)部功能根據(jù)本公司實(shí)際情況的一種調(diào)整。當(dāng)今的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、銷售、服務(wù)等方面都無法達(dá)到獨(dú)樹一幟的效果，能吸引市場(chǎng)的重要因素就是品牌、人才和文化。

3.創(chuàng)新在市場(chǎng)中是立體的、多層次的。就保險(xiǎn)而言，彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空白點(diǎn)是一種創(chuàng)新，即原來保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有的，只要滿足社會(huì)大眾需求，就是創(chuàng)新；其次，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)部分欠缺的鏈條或者功能的補(bǔ)充與完善也是一種創(chuàng)新；再者，對(duì)已經(jīng)在市場(chǎng)上運(yùn)作的產(chǎn)品進(jìn)行外在形式和內(nèi)部功能的調(diào)整，也是一種創(chuàng)新。因此，創(chuàng)新途徑可以表現(xiàn)為多個(gè)方面和多種形式，創(chuàng)新就是一種推動(dòng)，在沒有市場(chǎng)的情況下應(yīng)去推動(dòng)市場(chǎng)，而在已有市場(chǎng)的情況下則去推動(dòng)產(chǎn)品。

4.創(chuàng)新要緊跟市場(chǎng)變化。保險(xiǎn)專家強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)不可分割。壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售深受銀行利率走勢(shì)、居民經(jīng)濟(jì)收入變化的影響。因此，開展保險(xiǎn)創(chuàng)新要根據(jù)市場(chǎng)的變化，特別是要研究宏觀經(jīng)濟(jì)、利率變化、資本市場(chǎng)環(huán)境、居民收入結(jié)構(gòu)、社會(huì)年齡結(jié)構(gòu)等諸多因素的影響。

三、進(jìn)一步多途徑、多領(lǐng)域開展產(chǎn)品創(chuàng)新

近幾年，為了面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；香港地區(qū)的保險(xiǎn)公司始終把創(chuàng)新產(chǎn)品作為開拓市場(chǎng)、發(fā)展業(yè)務(wù)的重要手段。目前具有創(chuàng)新價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品有以下幾類：

1.投資連結(jié)產(chǎn)品。從表3可看出，投連業(yè)務(wù)大幅增加，過去5年平均增長(zhǎng)了38%，2006年前9個(gè)月增速更高達(dá)55%。出現(xiàn)這種態(tài)勢(shì)的主要原因是：隨著經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)，資本市場(chǎng)再度活躍，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不但要有保障，而且還希望看到回報(bào)，而投連產(chǎn)品滿足了這種日益增長(zhǎng)的需求。專家認(rèn)為，投連產(chǎn)品迅速發(fā)展是和資本市場(chǎng)成熟發(fā)展密切相關(guān)的，是有條件的；香港地區(qū)壽險(xiǎn)市場(chǎng)投連產(chǎn)品的增長(zhǎng)趨勢(shì)近期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn)。當(dāng)然，也有專家對(duì)投連產(chǎn)品表示擔(dān)憂，認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)保障功能，消費(fèi)者對(duì)投連產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)未必有充分認(rèn)識(shí)。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是一個(gè)全球性的難題，香港地區(qū)也同樣面臨這一難題。目前，香港公共醫(yī)療開支占政府支出的24%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，人生約90%的醫(yī)療費(fèi)用花在了生命的最后6個(gè)星期；香港地區(qū)人口平均壽命排全球第二，社會(huì)日趨老齡化，政府醫(yī)療開支勢(shì)必不堪重負(fù)。香港地區(qū)政府亟需解決這一難題，而解決這一難題的重要途徑之一就是發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。由于香港地區(qū)現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，2005年承保虧損約1.6億元，2006年前三季度虧損2300萬元，因此，如何創(chuàng)新和發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要政府和業(yè)界共同探討研究。

3.遺產(chǎn)稅的保險(xiǎn)安排。香港地區(qū)現(xiàn)有法例規(guī)定征收遺產(chǎn)稅，而人壽保險(xiǎn)是遺產(chǎn)安排中一項(xiàng)重要工具。專家表示，隨著經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入不斷增長(zhǎng)，未來人們擁有的財(cái)富狀況和過去大不相同，因此，遺產(chǎn)安排將變得越來越重要和普遍，人壽保險(xiǎn)在此方面將發(fā)揮重要作用。

4.房地產(chǎn)保險(xiǎn)。目前香港地區(qū)大約有300多萬勞動(dòng)人口，中等收入人口如以1／3計(jì)，大約有100多萬人。這部分中產(chǎn)人士雖然擁有物業(yè)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，但退休保障很不明朗。通過人壽保險(xiǎn)安排，中產(chǎn)人士可以將擁有的物業(yè)也即遠(yuǎn)期資產(chǎn)，轉(zhuǎn)為退休后的現(xiàn)金收入，作為退休養(yǎng)老收入的一種補(bǔ)充。

5.養(yǎng)老金保險(xiǎn)。在現(xiàn)有強(qiáng)積金計(jì)劃制度下，雇員一旦退休，強(qiáng)積金供款將一次性歸還給雇員。這筆有限的儲(chǔ)蓄金額難以保障和應(yīng)付退休生活，需要購(gòu)買養(yǎng)老金保險(xiǎn)以減低風(fēng)險(xiǎn)和增加保障。有專家提出，保險(xiǎn)公司可以開發(fā)一種退休養(yǎng)老產(chǎn)品與強(qiáng)積金計(jì)劃對(duì)接，退休人員將一次性獲取的強(qiáng)積金供款交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司再做長(zhǎng)期的養(yǎng)老保障安排。因此，香港地區(qū)未來養(yǎng)老金保險(xiǎn)將是一個(gè)十分巨大的市場(chǎng)。

6.女性保險(xiǎn)。隨著社會(huì)發(fā)展和觀念更新，愈來愈多的女性開始關(guān)注自己的健康和未來保障，成為比較獨(dú)特的保險(xiǎn)消費(fèi)群體。因此，專家們預(yù)期，未來幾年，專為女性開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)日趨增多，市場(chǎng)潛力不可小看。

7.企業(yè)保險(xiǎn)。香港地區(qū)企業(yè)以中小型居多，如果企業(yè)的合伙人出現(xiàn)意外，企業(yè)不僅要面對(duì)股權(quán)轉(zhuǎn)移問題，也要面臨經(jīng)營(yíng)危機(jī)。企業(yè)保險(xiǎn)通過人壽保險(xiǎn)提供的資金安排，可以妥善地解決股權(quán)轉(zhuǎn)移問題，維持企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

四、個(gè)人營(yíng)銷的深化和銀行保險(xiǎn)的提升是銷售創(chuàng)新的重點(diǎn)

壽險(xiǎn)要發(fā)展關(guān)鍵在銷售。目前在香港地區(qū)有兩種銷售模式，一是以友邦保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)個(gè)人人營(yíng)銷模式，二是以匯豐保險(xiǎn)為代表的新型銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。這兩種并行的營(yíng)銷模式一定程度上代表了香港地區(qū)未來營(yíng)銷體制的方向。

(一)深化個(gè)人營(yíng)銷體制才能繼續(xù)保持和發(fā)揮優(yōu)勢(shì)

1.壽險(xiǎn)的個(gè)人營(yíng)銷之所以重要，一方面是由壽險(xiǎn)自身的特點(diǎn)所決定的。壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以人為標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是一種潛在的、不確定的、未來的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)人都有其自身的理解和認(rèn)識(shí)，因此，必須通過一對(duì)一的營(yíng)銷，使客戶認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，才能轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的需求。另一方面，個(gè)人營(yíng)銷的一些特點(diǎn)也是其它營(yíng)銷渠道不能比擬的。首先，個(gè)人營(yíng)銷人具有流動(dòng)性。因?yàn)檫@種流動(dòng)性，營(yíng)銷人可以不失時(shí)機(jī)地開展業(yè)務(wù)，隨時(shí)隨地為客戶提供服務(wù)。其次，個(gè)人營(yíng)銷方式喚醒了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。人頻繁地和客戶進(jìn)行溝通，增加了客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高了客戶的保險(xiǎn)意識(shí)，從而喚醒或者激發(fā)了客戶的保險(xiǎn)需求。第三，個(gè)人營(yíng)銷產(chǎn)品具有針對(duì)性。每位消費(fèi)者有各自的消費(fèi)心理和消費(fèi)需求，個(gè)人營(yíng)銷可以針對(duì)每位消費(fèi)者的具體情況和特點(diǎn)，量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足客戶的實(shí)際需求。第四，個(gè)人營(yíng)銷確立的激勵(lì)制度是其他營(yíng)銷渠道不能比擬的。人壽保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期發(fā)展中所摸索和建立起來的一套營(yíng)銷激勵(lì)制度，已經(jīng)被實(shí)踐證明是十分有效的，也是銀行保險(xiǎn)等其他營(yíng)銷渠道難以效仿的。在今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)要發(fā)展主要還將依靠個(gè)人營(yíng)銷。

2.深化個(gè)人營(yíng)銷的關(guān)鍵在于將傳統(tǒng)的、草根式的人制度轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)化、知識(shí)型、財(cái)務(wù)策劃型的人制度。目前，多數(shù)壽險(xiǎn)公司都在積極探索個(gè)人營(yíng)銷體制的改革，方向是把傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式逐步納入以財(cái)務(wù)策劃為主要特征的營(yíng)銷軌道上來。有的壽險(xiǎn)公司將目前傳統(tǒng)的、清一色傭金制的人逐漸整合成兩部分，一部分是傳統(tǒng)的傭金制營(yíng)銷人員，另一部分是薪酬加少量傭金的財(cái)務(wù)顧問。有的公司從2006年開始，承保部門要求所有的人在提交客戶保單申請(qǐng)時(shí)，必須同時(shí)提交一份客戶的財(cái)務(wù)分析報(bào)告，這一舉措既可促使?fàn)I銷員提升專業(yè)財(cái)務(wù)技能，又能塑造公司新的專業(yè)形象，提升公司信譽(yù)。友邦保險(xiǎn)(香港)目前擁有一支8600人的營(yíng)銷隊(duì)伍，其中有3500人具有大學(xué)畢業(yè)兼財(cái)務(wù)策劃師資格，財(cái)務(wù)策劃師的占比已高達(dá)營(yíng)銷隊(duì)伍的40%。

3.深化個(gè)人營(yíng)銷必須加強(qiáng)對(duì)人的管理和培訓(xùn)。在香港，要成為一名全能的保險(xiǎn)人，必須通過六類資格考試：保險(xiǎn)基本原理、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、強(qiáng)積金計(jì)劃、投資連結(jié)以及新近增加的旅游保險(xiǎn)。但是，一名合格的保險(xiǎn)人并不等于一名優(yōu)秀的營(yíng)銷。人在成長(zhǎng)過程中，既要自身的努力，也要依賴公司的培育政策。各公司對(duì)于管理和培訓(xùn)營(yíng)銷人，均有一些行之有效的措施，其中包括：

關(guān)注人的日常營(yíng)銷活動(dòng)，重視對(duì)活動(dòng)細(xì)節(jié)的管理。例如友邦保險(xiǎn)專門設(shè)立了一套電腦系統(tǒng)，每位營(yíng)銷員必須將每天的活動(dòng)細(xì)節(jié)輸入電腦，管理人員根據(jù)這些細(xì)節(jié)進(jìn)行分析、跟蹤，針對(duì)營(yíng)銷員的各自特點(diǎn)提出改進(jìn)建議。

加強(qiáng)人培訓(xùn)，不斷提高人的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和營(yíng)銷技能。發(fā)展壽險(xiǎn)，關(guān)鍵在于人，在于人員的培訓(xùn)。友邦保險(xiǎn)、ING公司香港總部均設(shè)有多個(gè)培訓(xùn)室，可以感受到公司對(duì)投放資源、加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)的重視。除了內(nèi)部培訓(xùn)外，這些公司也鼓勵(lì)人積極參加社會(huì)上的各類培訓(xùn)和公開考試。

豐富對(duì)人的激勵(lì)方式，調(diào)動(dòng)營(yíng)銷員積極性。國(guó)衛(wèi)(香港)對(duì)人的激勵(lì)方式新穎且多樣化，例如：規(guī)定了每位人電話訪客、登門訪客的最低次數(shù)，超標(biāo)完成便有獎(jiǎng)勵(lì)；未達(dá)標(biāo)者，不但要按例扣分，而且也會(huì)影響年終獎(jiǎng)金。對(duì)此，人反應(yīng)較好，認(rèn)為單靠保單傭金增收已越來越困難，而有關(guān)激勵(lì)舉措既可推動(dòng)展業(yè)又可增加收入。

(二)銀行保險(xiǎn)正逐漸發(fā)展成可與個(gè)人營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)的主要方式

目前香港地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有三種模式，一種是銀行設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司，如匯豐保險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)等。第二種是銀行和保險(xiǎn)公司協(xié)議銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，如中信嘉華銀行與加拿大永明人壽、渣打銀行與英國(guó)保誠(chéng)。第三種是銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)營(yíng)，如花旗富邦保險(xiǎn)。其中，以匯豐、恒生的銀保業(yè)務(wù)最為突出，兩者業(yè)務(wù)合計(jì)已占有33%的市場(chǎng)份額，其新單業(yè)務(wù)增長(zhǎng)更是位居第一。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以發(fā)展較快，是因?yàn)楝F(xiàn)階段銀行辦保險(xiǎn)有著其他非銀行保險(xiǎn)暫時(shí)難以取代的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：銀行了解并掌握了客戶的財(cái)務(wù)狀況，比較而言，銀行信譽(yù)高，容易得到客戶的信賴；銀行的金融產(chǎn)品豐富，可以為客戶提供較多的選擇；業(yè)務(wù)發(fā)展起點(diǎn)高，一開始便可統(tǒng)一調(diào)動(dòng)資源，集中證券、銀行、保險(xiǎn)各種技術(shù)人才和力量，調(diào)配財(cái)富管理師、私人銀行等協(xié)同發(fā)揮作用，柜臺(tái)人員、關(guān)系經(jīng)理共同提供服務(wù)支持；除非是協(xié)議銷售，一般而言，銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有“排他性”，這種排他性確保了在銀行銷售時(shí)沒有外來競(jìng)爭(zhēng)，這與銀行銷售基金產(chǎn)品情況不同，基金價(jià)格波動(dòng)性大，風(fēng)險(xiǎn)性高，決定了銀行在銷售基金產(chǎn)品時(shí)持開放態(tài)度；區(qū)別于個(gè)人營(yíng)銷，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸屬公司，一般不會(huì)因?yàn)槿藛T的流失而導(dǎo)致業(yè)務(wù)流失。目前的個(gè)人營(yíng)銷隊(duì)伍薄弱，人員偏少，而且保險(xiǎn)的國(guó)民教育也不夠，發(fā)展銀保業(yè)務(wù)正好有助于改善這種局面。當(dāng)然，也有專家認(rèn)為銀行掌握了客戶的財(cái)務(wù)狀況，保險(xiǎn)公司與其競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，處于不對(duì)等地位，不能體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)；銀行和保險(xiǎn)各有資產(chǎn)負(fù)債匹配特點(diǎn)，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品在資產(chǎn)負(fù)債匹配上存在風(fēng)險(xiǎn)；銀行保險(xiǎn)在一些地域小、經(jīng)濟(jì)規(guī)模不大的市場(chǎng)體系中容易獲得成功，但這種成功的例子目前還不多見。專家認(rèn)為，至少到目前為止，世界上最好的保險(xiǎn)公司還不是銀行自己經(jīng)辦的。另外，由于保險(xiǎn)對(duì)資本金的需求很高，只有資本金充足的銀行才有條件辦保險(xiǎn)。而且，壽險(xiǎn)營(yíng)銷最重要的前提是揭示風(fēng)險(xiǎn)，銀行保險(xiǎn)因?yàn)槠浞?wù)的簡(jiǎn)單性、單一性難以建立起有深度的客戶群隊(duì)伍，難以形成高質(zhì)量的、穩(wěn)定的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。

五、組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)資源整合的條件

香港地區(qū)保險(xiǎn)公司具有功能齊全、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的特點(diǎn)。所謂功能齊全，是指從營(yíng)銷、推廣、業(yè)務(wù)處理，到后勤支援、培訓(xùn)，甚至還有醫(yī)療中心，能夠充分配合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；所謂機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，是指一些機(jī)構(gòu)的設(shè)置，能夠緊跟市場(chǎng)新的動(dòng)態(tài)和變化。一家公司的組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新并非僅僅是簡(jiǎn)單改變機(jī)構(gòu)名稱。香港地區(qū)的保險(xiǎn)公司在組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面很有成效，組織架構(gòu)的設(shè)立一切以業(yè)務(wù)發(fā)展為導(dǎo)向，注重營(yíng)銷、客戶服務(wù)和培訓(xùn)，其主要特點(diǎn)有：

1.重視業(yè)務(wù)功能一體化。匯豐保險(xiǎn)是一家綜合型保險(xiǎn)公司，按照保監(jiān)處授權(quán)，匯豐保險(xiǎn)可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。因此，公司機(jī)構(gòu)按個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)兩條線來分設(shè)，個(gè)險(xiǎn)部門可以銷售個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人人壽保險(xiǎn)和個(gè)人年金保險(xiǎn)，團(tuán)險(xiǎn)部門則可以銷售團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體年金保險(xiǎn)。這種功能一體化設(shè)置不但降低了銷售成本，也提高了經(jīng)營(yíng)效率。

2.加強(qiáng)資源整合。組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的過程也是資源整合的過程。突出的例子是開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，集中銀行、保險(xiǎn)公司的銷售和技術(shù)資源，通過整合形成獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力。

3.強(qiáng)調(diào)3P(Product、Promotion、Profit)的一體化管理。三者之間從表面上看可以各自獨(dú)立，但實(shí)際上是一種鏈條關(guān)系，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上充分考慮彼此之間的內(nèi)在聯(lián)系，實(shí)行一體化管理。

4.重視對(duì)一線人員的直接管理和培訓(xùn)。友邦保險(xiǎn)公司和ING香港公司各有公司層面的培訓(xùn)中心(或稱訓(xùn)練中心)、人層面的營(yíng)業(yè)培訓(xùn)部(或稱營(yíng)業(yè)訓(xùn)練部)。這種分級(jí)設(shè)置的培訓(xùn)體系要比單純?cè)O(shè)立一個(gè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)更科學(xué)、更能符合銷售人員的培訓(xùn)需要。

六、管理創(chuàng)新是提升公司內(nèi)含價(jià)值的重要途徑

香港地區(qū)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理上的一些成功經(jīng)驗(yàn)，尤其是一些管理創(chuàng)新，值得借鑒和學(xué)習(xí)。

1.香港地區(qū)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中十分強(qiáng)調(diào)邊際利潤(rùn)、成本控制，重視資產(chǎn)回報(bào)，管理的核心就是盈利。產(chǎn)品要單個(gè)精算，將邊際利潤(rùn)、附加值等作為精算依據(jù)。專家認(rèn)為，好的產(chǎn)品應(yīng)該是有盈利的產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)路，遲早會(huì)有盈利，但如不按規(guī)律，不講科學(xué)，則遲早要虧損。

2.市場(chǎng)監(jiān)管是必要的，但畢竟是外部的力量，關(guān)鍵是靠?jī)?nèi)部的專業(yè)化管理、制度化管理。有專家表示，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)重要的是要有制度，也就是要有內(nèi)部紀(jì)律，包括有一套營(yíng)運(yùn)、財(cái)務(wù)等規(guī)則。保險(xiǎn)營(yíng)銷講關(guān)系，但經(jīng)營(yíng)管理還是要靠自我約束，要強(qiáng)調(diào)紀(jì)律，規(guī)范運(yùn)作。例如銀行保險(xiǎn)，手續(xù)費(fèi)的支付必須遵守監(jiān)管規(guī)則，更要受內(nèi)部成本管理的約束，不計(jì)成本招攬業(yè)務(wù)不利于可持續(xù)發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)質(zhì)量與結(jié)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)管理的核心。香港地區(qū)的保險(xiǎn)公司在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，首先考慮的是質(zhì)量和結(jié)構(gòu)，而不是規(guī)模與速度。對(duì)于類似期交、躉交業(yè)務(wù)比例的問題，很難有一個(gè)絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)，但由于期交業(yè)務(wù)可持續(xù)性高，內(nèi)含價(jià)值高，所以各家保險(xiǎn)公司都把發(fā)展期交業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)。友邦保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)的比例高達(dá)90%，其中期交業(yè)務(wù)高達(dá)70%，即使以銀行銷售為重心的匯豐保險(xiǎn)，期交業(yè)務(wù)也高達(dá)50%。因此，發(fā)展期交業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，是保險(xiǎn)公司管理能力的體現(xiàn)。

4.經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)需要許多條件，比如資本、技術(shù)等，但最重要的是人才、管理、品牌和企業(yè)文化，這是衡量企業(yè)內(nèi)功的主要方面。而練好內(nèi)功的關(guān)鍵是人員的培訓(xùn)，一個(gè)注重長(zhǎng)期發(fā)展的公司就必須在人力資源的培訓(xùn)上花本錢、下功夫。

5.壽險(xiǎn)公司制勝的關(guān)鍵是公司提供的服務(wù)。保險(xiǎn)銷售的是一張合同，要讓客戶感到“物有所值”，一定要做好服務(wù)，特別是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后的理賠服務(wù)。有專家認(rèn)為，高質(zhì)量的服務(wù)一定會(huì)帶來高額的回報(bào)，因?yàn)殚_發(fā)一個(gè)新客戶的成本是保留一個(gè)老客戶成本的3倍。

七、監(jiān)管創(chuàng)新的目的在于營(yíng)造保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的環(huán)境

監(jiān)管創(chuàng)新是保證保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要條件。目前香港地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)總體是健康、規(guī)范的，但仍有許多工作要做。

1.加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推動(dòng)市場(chǎng)方面的作用。從最近幾年市場(chǎng)發(fā)展看，未來若干年香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)主要還是依賴人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。壽險(xiǎn)要持續(xù)發(fā)展，除了有一個(gè)穩(wěn)定的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也需要政府政策支持。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)去推動(dòng)某項(xiàng)產(chǎn)品，但可以在推動(dòng)市場(chǎng)方面多做工作，今后要發(fā)揮更大的作用。

2.進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。目前的監(jiān)管主要還是依據(jù)《香港保險(xiǎn)業(yè)條例》，再加上各類指引，如動(dòng)態(tài)償付能力指引等，香港地區(qū)已建立了一個(gè)透明(充分披露信息)、規(guī)范(標(biāo)準(zhǔn)一致)、公平的監(jiān)管體系。現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司條例賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)很大的權(quán)力。運(yùn)用這些權(quán)力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)、以償付能力為條件的監(jiān)管。具體的監(jiān)管手段包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、檢查公司內(nèi)部程序、要求提交季度報(bào)告等，以評(píng)估保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

3.重視公司管治。香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了加強(qiáng)保險(xiǎn)公司管治，2003年9月1日起開始實(shí)施《獲授權(quán)保險(xiǎn)人的公司管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)。香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)所涉及的是在未來履行的承諾，因此，公司管治是一項(xiàng)十分重要的工作，可以增強(qiáng)投保人的信心和促進(jìn)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，也有助于提升香港地區(qū)作為區(qū)域性金融中心的地位。《指引》內(nèi)容主要包括：高級(jí)管理層的架構(gòu)、董事局的角色及責(zé)任、董事局的事務(wù)、必須和需要成立的委員會(huì)、內(nèi)部控制、遵守法律和規(guī)定以及客戶服務(wù)。這對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)公司運(yùn)作起到十分重要的指導(dǎo)作用。

保險(xiǎn)市場(chǎng)論文范文第5篇

(一)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)各方需求

人壽保險(xiǎn)、個(gè)體營(yíng)銷人壽保險(xiǎn)以及人壽保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)最基本的三種表現(xiàn)形式。近幾年來，國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷壽險(xiǎn)發(fā)展很快。中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、太保、新華人壽、泰康人壽保險(xiǎn)業(yè)都推出了個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)。但是推銷形式相對(duì)比較單一，主要表現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老、個(gè)人長(zhǎng)壽、重大疾病和少兒等相對(duì)簡(jiǎn)單集中的險(xiǎn)種。我國(guó)人口十幾億，占全世界的十四分之一，這種形式單一、過于集中的險(xiǎn)種很難滿足國(guó)內(nèi)民眾的需求。

(二)壽險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不到位，制約壽險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展

我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置方面還存一些漏洞。雖然對(duì)總機(jī)構(gòu)設(shè)置問題不能及時(shí)獲取，但下屬公司一直處在積極和推動(dòng)環(huán)節(jié)。特別是有些保險(xiǎn)公司專業(yè)部門人員配備和財(cái)務(wù)核算制度不健全，有其在管理方法上運(yùn)用不當(dāng)。在壽險(xiǎn)管理中約束力不夠，內(nèi)部工作人員從簽單到歸檔一系列手續(xù)存在弊端很大。對(duì)客戶資料證件、付費(fèi)問題差異性較大。

(三)資金流動(dòng)和使用上存在很大問題

雖然有些人壽保險(xiǎn)投入期限比較長(zhǎng)，但是人壽保險(xiǎn)的給付性也較強(qiáng)。壽險(xiǎn)公司在保障金增值監(jiān)管方面存在很多問題。投保人一生的有效投保得到回報(bào)期限很長(zhǎng)，一般不愿意選擇這種方式。這就導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)公司收益率低下。還有一個(gè)原因就是表現(xiàn)在資金使用方面，由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)金融投資方面的人才奇缺，專業(yè)性不夠強(qiáng)，這也是我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的注意重心。

二、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

(一)從宏觀形勢(shì)上分析

現(xiàn)代科技快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化日新月異，國(guó)際貿(mào)易風(fēng)靡全球，國(guó)際投資行業(yè)更是活躍異常。從國(guó)際形勢(shì)來分析，世界經(jīng)濟(jì)依然保持著繼續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭。從國(guó)內(nèi)形勢(shì)發(fā)展來看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，讓國(guó)家有更多的財(cái)力投到基礎(chǔ)建設(shè)、教育、醫(yī)療等社會(huì)事業(yè)。保險(xiǎn)行業(yè)也要順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)。正因?yàn)閲?guó)際、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都處于良好的發(fā)展勢(shì)頭，這就有了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇，相對(duì)而言，也就有了更加廣闊的發(fā)展市場(chǎng)。

(二)從國(guó)民方面來分析

我國(guó)近幾年，逐漸步入老齡化階段。這就是市場(chǎng)，人壽保險(xiǎn)的市場(chǎng)。老齡化加劇更是為人壽保險(xiǎn)開拓了市場(chǎng)。還有一方面就是體現(xiàn)在國(guó)民流動(dòng)狀況上。國(guó)內(nèi)城市人口過于聚集，農(nóng)村人口開始萎縮，城市化進(jìn)程在不斷加快。這也就加快了國(guó)民的素質(zhì)教育，也就快速提升了居民的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)于我國(guó)這樣的情況來解析，選擇壽險(xiǎn)也是國(guó)民的普遍選擇，具有不可替代性。

(三)國(guó)民的存儲(chǔ)額度和壽險(xiǎn)的發(fā)展成正比

據(jù)調(diào)查，2009年末，我國(guó)居民存儲(chǔ)余額已升為260772萬億元。從國(guó)民的存款方式來分析，有44.5%的儲(chǔ)存目的是為了養(yǎng)老、教育等。而這塊市場(chǎng)在保險(xiǎn)公司那里也只是作為觀察，卻無法實(shí)施到位。而保險(xiǎn)公司也不能退縮，國(guó)民的存儲(chǔ)與保險(xiǎn)公司發(fā)展相輔相成。國(guó)民的存儲(chǔ)利益增大，也就有更多的國(guó)民最大化去購(gòu)買保險(xiǎn)。

三、我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略策略

(一)開發(fā)多種存儲(chǔ)方式的壽險(xiǎn)

國(guó)民有一半的存款用在養(yǎng)老、教育等方面。所以，即便現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有能力、有辦法應(yīng)用這方面情況，能切實(shí)讓民眾感覺到這對(duì)于他們是有利的，才可能有機(jī)會(huì)得到這塊市場(chǎng)，讓保險(xiǎn)公司市場(chǎng)和利益共同擴(kuò)大化。其實(shí)民眾的想法很簡(jiǎn)單，就是“付出與回報(bào)”，既然付出了就應(yīng)該得到回報(bào)。如果在投保期間沒有發(fā)生危險(xiǎn)，一般人就會(huì)認(rèn)為這就是“無用功”，只買不賺的買賣誰都不愿意做。而他們一般都不考慮什么“大數(shù)法則”。如果保險(xiǎn)公司能相對(duì)改變發(fā)展策略，能讓居民普遍接受，這樣才能有開發(fā)發(fā)展這塊市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。

(二)開發(fā)“給付性”險(xiǎn)種的可實(shí)施性

“通貨膨脹”是近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的噩夢(mèng)?！敖o付性”險(xiǎn)種的開發(fā)一般與投資活動(dòng)綜合在一起。為了安定人們那顆恐慌的心，壽險(xiǎn)公司對(duì)投保人有最低的保障制約。壽險(xiǎn)公司一般不得低于簽單時(shí)約定給付標(biāo)準(zhǔn)。投保金額有一定標(biāo)準(zhǔn)，如果能讓投保人在一定期限內(nèi)得到應(yīng)得的那份“利息”和“利潤(rùn)”，這就足以說明保險(xiǎn)公司可以被投保人所接受和推廣了。

(三)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)

我國(guó)人口眾多，近期調(diào)查表明，國(guó)內(nèi)居民最關(guān)心的事情就是醫(yī)療保障問題。這就對(duì)當(dāng)今社會(huì)來說，也是一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利性的體現(xiàn)。相對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，這是業(yè)務(wù)推廣利好機(jī)會(huì)。

(四)建立健全保障壽險(xiǎn)功能

從舊中國(guó)發(fā)展到今天，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于在摸索經(jīng)驗(yàn)的發(fā)展中。從前的壽險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)并不多，服務(wù)體系不完善，業(yè)務(wù)范圍也很小，更沒有能力去開發(fā)新市場(chǎng)，大部分國(guó)民都不知道或并不了解壽險(xiǎn)存在的價(jià)值和意義。但現(xiàn)在由于人們不斷對(duì)投保的了解和認(rèn)識(shí)，在中國(guó)市場(chǎng)上出現(xiàn)了多種不同形式的壽險(xiǎn)。競(jìng)爭(zhēng)力急劇加大，有競(jìng)爭(zhēng)就有淘汰，同時(shí)也會(huì)有所發(fā)展。有位成功商業(yè)家曾經(jīng)說過，“今天商業(yè)的成功理念就是接軌全球的售后服務(wù)”，這樣的趨勢(shì)才是發(fā)展的重點(diǎn)。所以，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該更好的完善服務(wù)體系，更好的適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展，才能引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷走向成功。