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保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部工作范文第1篇

團(tuán)險(xiǎn)蛋糕 有待做大

來自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年全國團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)收入達(dá)到580.35億元。今年1－10月，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約為500億元左右。全球知名的波士頓咨詢公司預(yù)測(cè)：2006年中國團(tuán)體壽險(xiǎn)將達(dá)到1000億元的規(guī)模。在眾多外資及合資保險(xiǎn)公司看來，中國團(tuán)險(xiǎn)市場無疑是一塊香噴噴的蛋糕。

我國保險(xiǎn)業(yè)起步于團(tuán)體保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入和保險(xiǎn)市場的培育完善，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)由于多年使用行政手段，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。有關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中的比重已從1996年的87％下降到2003年的不足20％，成為制約人身保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的“瓶頸”。

按照我國有關(guān)法律和政策規(guī)定，目前只有中資保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營團(tuán)體保險(xiǎn)。從團(tuán)險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀看，中資公司仍主要靠傳統(tǒng)的學(xué)生平安保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)等短期業(yè)務(wù)來維持保費(fèi)規(guī)模和市場份額，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，管理、技術(shù)、銷售、服務(wù)較為滯后。相對(duì)國內(nèi)日益增長的市場需求而言，團(tuán)體保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)業(yè)界及監(jiān)管人士認(rèn)為，一旦外資進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場，必然會(huì)以其經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)搶占這一潛在的巨大市場。

外資逐利 緊忙熱身

3年過渡期內(nèi)，外資保險(xiǎn)公司只能銷售個(gè)人壽險(xiǎn)保單，但外資保險(xiǎn)已經(jīng)在為進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場提前熱身，并開始制定他們進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場的戰(zhàn)略計(jì)劃、評(píng)估業(yè)務(wù)模型等。

據(jù)權(quán)威媒體報(bào)道，作為國內(nèi)首家合資保險(xiǎn)公司，中宏人壽的市場調(diào)研等準(zhǔn)備工作從2002年初便開始著手。目前該公司已設(shè)有專門的員工福利保險(xiǎn)部門，負(fù)責(zé)團(tuán)體保險(xiǎn)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)等各項(xiàng)工作。此外，美國友邦保險(xiǎn)也已組建了專業(yè)團(tuán)險(xiǎn)事務(wù)部門，并派員赴美國總部參加培訓(xùn)。

誠如保監(jiān)會(huì)人士所言，洋保險(xiǎn)商們的意圖不僅僅在于傳統(tǒng)的短期團(tuán)體意外保險(xiǎn)，而是更看重市場空間更大的中長期團(tuán)體員工福利計(jì)劃。在發(fā)達(dá)國家，企業(yè)為員工提供諸如退休金計(jì)劃、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)已經(jīng)非常普及。團(tuán)體保險(xiǎn)幾乎等同于員工福利計(jì)劃，商業(yè)保險(xiǎn)公司則是員工福利計(jì)劃的主要提供者。

保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧表示，隨著我國現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理對(duì)團(tuán)體員工福利的需求日趨成熟，社會(huì)保障制度在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和企業(yè)年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計(jì)劃為主要經(jīng)營方向的團(tuán)體保險(xiǎn)，將成為保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。目前我國企業(yè)年金規(guī)模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有430億元，企業(yè)年金成為我國養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說，我國企業(yè)年金市場規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到每年1000億元左右。世界銀行更為樂觀地認(rèn)為，到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元。

外資保險(xiǎn) 看重資源

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝說，這兩年進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場的合資壽險(xiǎn)公司，大都十分重視資源互補(bǔ)，合作雙方在遠(yuǎn)期戰(zhàn)略定位方面已逐漸成熟。

此間觀察家認(rèn)為，盡管中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)市場上已經(jīng)有著多年的開拓，在營銷網(wǎng)點(diǎn)的營建和客戶資源上都有著先行者的天然優(yōu)勢(shì)。但是，今年年初發(fā)生在中美大都會(huì)人壽身上的首都機(jī)場“航意險(xiǎn)壟斷事件”卻傳遞出一個(gè)信號(hào)：合資保險(xiǎn)公司利用股東資源優(yōu)勢(shì)強(qiáng)攻市場的力量不可小覷。合資保險(xiǎn)公司在借助外方股東的國際經(jīng)驗(yàn)、成功的產(chǎn)品及技術(shù)系統(tǒng)之外，還會(huì)充分利用中方股東的資源打開新的銷售渠道。

一份有關(guān)企業(yè)年金市場的調(diào)查報(bào)告表明，目前對(duì)年金險(xiǎn)有需求或潛在需求的企業(yè)團(tuán)體主要有四大類：以電力、電信、石化、銀行等行業(yè)部門為代表的國有大型、特大型企業(yè)；股份制企業(yè)特別是上市企業(yè)；受國外母公司影響的跨國企業(yè)和三資企業(yè)；成熟的大中型民營企業(yè)。而目前各家合資保險(xiǎn)公司的中方股東，幾乎都有上述四類企業(yè)的背景，外資進(jìn)入中國也可謂“攀龍附鳳”。這樣，今后光做股東業(yè)務(wù)就將有一塊規(guī)模不菲的保費(fèi)來源。

中宏人壽是由加拿大最大壽險(xiǎn)商——宏利金融集團(tuán)與中國石化集團(tuán)組建的合資保險(xiǎn)公司。公司負(fù)責(zé)員工福利保險(xiǎn)項(xiàng)目的助理總經(jīng)理張劍鋒表示，中宏會(huì)充分利用中方股東的資源，尋找一些潛在的業(yè)務(wù)，但不會(huì)單純?yōu)榱吮ＹM(fèi)規(guī)模而盲目展業(yè)。而由意大利忠利集團(tuán)與中國石油集團(tuán)合資組建的中意人壽北京分公司一位高管向記者表示，中石油系統(tǒng)120多萬職工，加上家屬共有200多萬人，他們都將是中意的忠實(shí)客戶群。

中資保險(xiǎn) 積極備戰(zhàn)

隨著12月11日的臨近，中國團(tuán)險(xiǎn)市場即將開門迎賓。據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)正緊急召集中資保險(xiǎn)公司商討國內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出路、擬定對(duì)策，一個(gè)有關(guān)團(tuán)體保險(xiǎn)管理辦法或指導(dǎo)意見已數(shù)易其稿出臺(tái)在即。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝寄望保險(xiǎn)公司“以員工福利計(jì)劃為突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，以企業(yè)需求為導(dǎo)向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，繁榮團(tuán)體保險(xiǎn)市場！”

“中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面最大的優(yōu)勢(shì)和弊端均在于，他們是通過很強(qiáng)的商務(wù)關(guān)系進(jìn)行銷售的。許多保險(xiǎn)公司與企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶建立了一種既牢不可破又無需銷售技能的關(guān)系。這種關(guān)系對(duì)外資保險(xiǎn)而言是個(gè)挑戰(zhàn)，但相形之下，中資公司面臨的挑戰(zhàn)更為嚴(yán)峻，因?yàn)樗麄冃枰岣弋a(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場營銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇如此表示。

保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部工作范文第2篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；人身保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)；理賠服務(wù)

文章編號(hào)：1003-4625(2011)07-0093-03

中圖分類號(hào)：F840.62

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、概述

團(tuán)體健康保險(xiǎn)是在企事業(yè)單位建立的基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，由企事業(yè)單位及其員工自愿參加的提高健康保障水平的一種補(bǔ)充性保險(xiǎn)。此險(xiǎn)種有別于基本醫(yī)療保險(xiǎn)，供需雙方為自愿而非強(qiáng)制原則，投保人主體為企事業(yè)單位，被保險(xiǎn)人主體為投保人員工。

團(tuán)體健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)是相互補(bǔ)充不可替代的兩種保障形式，基本醫(yī)療保險(xiǎn)重點(diǎn)保障被保險(xiǎn)人的基礎(chǔ)醫(yī)療需求，因此只對(duì)部分基礎(chǔ)藥品和基本醫(yī)療服務(wù)的供給提供保障。而被保險(xiǎn)人的健康保障需求是多樣性層次化的，團(tuán)體健康保險(xiǎn)主要覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能覆蓋的健康服務(wù)領(lǐng)域。團(tuán)體健康保險(xiǎn)作為國家醫(yī)療保障體系的重要組成部分，其發(fā)展更獲得了政策的有力支持。根據(jù)財(cái)政部[2009]27號(hào)文規(guī)定，在工資總額5％的范圍內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)可稅前列支，與企業(yè)年金的稅收優(yōu)惠政策相同。

目前國內(nèi)團(tuán)體健康保險(xiǎn)的發(fā)展水平還處于初級(jí)階段。與健康保險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)收入在2010年接近700億元，僅占人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的8％左右。我國健康保險(xiǎn)市場(包括個(gè)人健康保險(xiǎn))處于低潮期。但團(tuán)體健康保險(xiǎn)的發(fā)展具有巨大潛力，以在養(yǎng)老金領(lǐng)域類似的企業(yè)年金的發(fā)展規(guī)模為例，據(jù)人社部數(shù)據(jù)，截至2010年底，企業(yè)年金基金法人受托機(jī)構(gòu)管理的建立企業(yè)年金的企業(yè)為33210個(gè)，參加職工為563.45萬人，托管機(jī)構(gòu)管理的企業(yè)年金基金規(guī)模為2809.24億元，投資管理機(jī)構(gòu)實(shí)際運(yùn)作的企業(yè)年金基金為2452.98億元。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國社科院課題組共同組織編寫的《中國健康保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》大膽預(yù)測(cè)：按照不同口徑估計(jì)，2015年健康保險(xiǎn)潛在的市場需求在2520億元到1.036萬億元之間，分別是2010年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的4.4倍和18倍。

縱觀國外團(tuán)體保險(xiǎn)市場，在美國由于歷史的原因和聯(lián)邦稅法的鼓勵(lì)作用，美國的健康險(xiǎn)大多由雇主為雇員購買，因而美國的健康險(xiǎn)市場是以團(tuán)體保險(xiǎn)為主的。美國的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，1999年參加雇主提供的健康保險(xiǎn)的人數(shù)是1.658億人。由Kai-ser基金會(huì)做的另一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果得出，2002年單一雇員健康保障的人均年保費(fèi)為3060美元，家庭健康保障的年均保費(fèi)是7954美元。假設(shè)2002年參保人數(shù)與1999年相同，則2002年美國團(tuán)體健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入則已經(jīng)達(dá)到3000億-4000億美元。在美國，65歲以下的人群主要依靠雇主提供的團(tuán)體健康險(xiǎn)來保障雇員本人及其家屬的藥品診療等健康服務(wù)。

從上述事實(shí)不難看出，團(tuán)體健康險(xiǎn)市場擁有巨大的發(fā)展空間，但什么因素導(dǎo)致我國團(tuán)體健康險(xiǎn)的發(fā)展緩慢，在和企業(yè)年金相同國家優(yōu)惠政策的鼓勵(lì)下，發(fā)展的規(guī)模還不足企業(yè)年金規(guī)模的1／4?我們?cè)趫F(tuán)體健康險(xiǎn)的具體推廣過程中，發(fā)現(xiàn)理賠服務(wù)模式的不便利是客戶投保時(shí)的主要顧慮之一。傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式理賠周期長、理賠手續(xù)繁瑣、投保人和被保險(xiǎn)人都無法得到便利的服務(wù)，因此很多企業(yè)對(duì)團(tuán)體健康險(xiǎn)望而卻步。本文針對(duì)傳統(tǒng)的理賠服務(wù)模式，提出了新型的直付理賠模式，實(shí)現(xiàn)快捷便利的理賠服務(wù)，解決團(tuán)體健康險(xiǎn)發(fā)展過程中的理賠服務(wù)瓶頸。

二、傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式

傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式是被保險(xiǎn)人先墊資消費(fèi)，然后再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)立案后，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的材料，核賠后支付。

在理賠流程中，由于投保人和被保險(xiǎn)人均可作為各事務(wù)的主體，因此在下面描述中不再區(qū)分，統(tǒng)稱為客戶。傳統(tǒng)理賠服務(wù)具體流程如下：

(1)客戶在衛(wèi)生機(jī)構(gòu)消費(fèi)，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)出具單據(jù)發(fā)票等材料給客戶。

(2)客戶負(fù)責(zé)保存管理單據(jù)發(fā)票等材料，按照單次、固定時(shí)間或者積累到一定數(shù)量后，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

(3)保險(xiǎn)公司根據(jù)用戶提供的材料立案，理賠審核通過后轉(zhuǎn)賬支付賠款。若審核不通過，需要用戶補(bǔ)充缺失材料，重新進(jìn)行審核。

(4)對(duì)于審核通過的理賠，保險(xiǎn)公司進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付賠款。

在測(cè)算客戶對(duì)產(chǎn)品的滿意度時(shí)，客戶主要對(duì)醫(yī)療消費(fèi)后到理賠前的墊資時(shí)間和理賠過程的煩瑣程度兩個(gè)指標(biāo)最為敏感。在傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式中，客戶墊資時(shí)間大約需1個(gè)月左右；理賠過程中需要和客戶多次接洽，客戶需指定專人和保險(xiǎn)公司對(duì)接，理賠過程較為繁瑣。

在測(cè)算保險(xiǎn)公司服務(wù)成本時(shí)，由于客戶提供的健康消費(fèi)發(fā)票和材料未經(jīng)過專業(yè)化地整理，較為零亂，核賠時(shí)需保險(xiǎn)公司派專員和客戶共同完成理賠材料的整理工作，整個(gè)過程耗時(shí)較長，消耗大量人力物力，成本較高。

在傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式下，上述兩個(gè)方面很大地制約了國內(nèi)團(tuán)體健康險(xiǎn)的發(fā)展。

三、直付理賠服務(wù)模式

針對(duì)傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式的缺陷，本文提出了一種新型的直付理賠服務(wù)模式。其對(duì)傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式變動(dòng)很小，但從業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上，解決了傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式中的客戶墊資和理賠繁瑣的問題。

直付理賠服務(wù)具體流程如下：

(1)客戶投保后領(lǐng)取記賬卡。

(2)客戶在衛(wèi)生機(jī)構(gòu)刷記賬卡消費(fèi)時(shí)，簽字確認(rèn)消費(fèi)，不需要支付現(xiàn)金。用戶簽字確認(rèn)后，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)獲得代客戶針對(duì)該筆交易向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠的授權(quán)。

(3)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保存管理客戶單據(jù)發(fā)票等材料，按照單次、固定時(shí)間或者積累到一定數(shù)量后，提交給專業(yè)的直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

(3)直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)材料進(jìn)行審核和整理后提交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司根據(jù)提交的材料立案，理賠審核通過后轉(zhuǎn)賬支付賠款。若審核不通過，通過直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)或直接向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)索要缺失材料，重新進(jìn)行審核。

(4)對(duì)于審核通過的理賠，保險(xiǎn)公司直接向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬支付賠款。

在直付理賠服務(wù)流程中，用戶墊資轉(zhuǎn)化成衛(wèi)生機(jī)構(gòu)墊資，而衛(wèi)生機(jī)構(gòu)作為商業(yè)實(shí)體，本身存在大量貸記墊資業(yè)務(wù)，相對(duì)于被保險(xiǎn)人，對(duì)墊資的接受度較高。同時(shí)，對(duì)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的溝通管理、理賠票據(jù)整理等相關(guān)事項(xiàng)交給專業(yè)的第三方直付理賠機(jī)構(gòu)完成，大幅度降低了保險(xiǎn)公司服務(wù)成本，提升了服務(wù)質(zhì)量。經(jīng)過服務(wù)模式改造，該產(chǎn)品重新測(cè)算如下：

在測(cè)算客戶對(duì)產(chǎn)品的滿意度時(shí)，在直付理賠服務(wù)模式中，客戶進(jìn)行健康消費(fèi)不需要墊資，便利快捷；理賠過程中客戶不需要參與理賠工作，直接由第三方直付理賠機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的簽字授權(quán)，代客戶完成理賠，理賠過程對(duì)客戶來說，幾乎無任何工作量。

在測(cè)算保險(xiǎn)公司服務(wù)成本時(shí)，由于由專業(yè)的第三方直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一整理健康消費(fèi)發(fā)票等材料，核賠時(shí)保險(xiǎn)公司根據(jù)整理好的材料，一次性完成所有客戶的理賠工作，成本大為降低。

四、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

由于理賠服務(wù)流程的改變，特別是理賠流程發(fā)起方由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到被保險(xiǎn)人委托人衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，所以必須對(duì)整個(gè)流程中新增加的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

(一)貸記卡刷卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

由于健康消費(fèi)現(xiàn)場，刷貸記卡后即可獲得產(chǎn)品，無需支付現(xiàn)金，所以必須確保此消費(fèi)確實(shí)是由被保險(xiǎn)人發(fā)起或者由被保險(xiǎn)人授權(quán)。并且需確保在卡片被竊、遺失后，非被保險(xiǎn)人或未經(jīng)其授權(quán)的情況下，其他人員無法通過此貸記卡完成消費(fèi)。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)，仿照銀行信用卡系統(tǒng)，通過兩道安全措施保證貸記卡刷卡安全。刷卡消費(fèi)時(shí)，類似于銀行系統(tǒng)，增加消費(fèi)密碼保護(hù)。刷卡消費(fèi)完成后，打印小票，小票上寫明被保險(xiǎn)人授權(quán)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)針對(duì)這筆交易代為理賠，用戶需在小票上簽名。

(二)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

由于受益人為被保險(xiǎn)人，所以理賠發(fā)起人應(yīng)該為被保險(xiǎn)人，而直付理賠流程中，理賠發(fā)起人為衛(wèi)生機(jī)構(gòu)。所以衛(wèi)生機(jī)構(gòu)必須獲得被保險(xiǎn)人的賠授權(quán)。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司打款時(shí)，打款到衛(wèi)生機(jī)構(gòu)賬戶而不是被保險(xiǎn)人賬戶，同樣需要該賠授權(quán)。客戶在衛(wèi)生機(jī)構(gòu)消費(fèi)時(shí)，通過在附授權(quán)條款的小票上簽名，針對(duì)當(dāng)前消費(fèi)，向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)提供該授權(quán)。

(三)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

考慮到該消費(fèi)為貸記消費(fèi)，同時(shí)為了防范潛在的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需對(duì)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的行為有合同約束。為了防范此風(fēng)險(xiǎn)，需限制客戶僅可在經(jīng)過保險(xiǎn)公司認(rèn)證并簽約的正規(guī)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)消費(fèi)，該直付理賠服務(wù)才被認(rèn)可。

(四)時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)

由于衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司在結(jié)賬日時(shí)才進(jìn)行統(tǒng)一核算，而按一般的月結(jié)賬計(jì)算話，賬期往往覆蓋長達(dá)30天的消費(fèi)周期。在這個(gè)周期內(nèi)必須能夠?qū)λ械慕灰走M(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和匯集，才可避免潛在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以必須要一套實(shí)時(shí)消費(fèi)登記、監(jiān)控系統(tǒng)，才可實(shí)施直付理賠服務(wù)模式。

五、客戶需求分析

由于傳統(tǒng)的理賠服務(wù)模式不能滿足客戶個(gè)性化的需求，難以激發(fā)企業(yè)購買團(tuán)體健康險(xiǎn)的意愿，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)拓展難度較大。那么，實(shí)現(xiàn)團(tuán)體健康險(xiǎn)直付理賠服務(wù)對(duì)于企業(yè)來說，除了簡化理賠流程，提高理賠服務(wù)滿意度等方面之外，還有四個(gè)方面可以吸引企業(yè)購買團(tuán)體健康險(xiǎn)的意愿。

(一)調(diào)動(dòng)員工自我管理醫(yī)療費(fèi)用的積極性

由于團(tuán)體健康險(xiǎn)直付理賠服務(wù)是通過記賬卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，一般都是個(gè)人包干使用醫(yī)療費(fèi)用，在企業(yè)給予的一定額度內(nèi)，員工可以對(duì)個(gè)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行自我管理，企業(yè)可以擺脫復(fù)雜的員工醫(yī)療費(fèi)用管理，大大降低企業(yè)管理成本。

(二)避免企業(yè)各種附加成本的增加

企業(yè)為員工提高健康保障的方式可以多樣化，最普遍的是通過發(fā)現(xiàn)金的方式來補(bǔ)充員工的醫(yī)療費(fèi)用，按一定額度包干使用。但是這種方式有個(gè)問題，會(huì)增加企業(yè)員工的工資額度，從而增加了因工資總額提高而產(chǎn)生的多項(xiàng)附加費(fèi)用。其中最主要的是增加了基本社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)，以杭州市社保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例，單位須繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)有養(yǎng)老14％、失業(yè)2％、醫(yī)療11.5％、生育0.6％、工傷1％、住房公積金13％合計(jì)42.1％；個(gè)人須繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)有養(yǎng)老8％、醫(yī)療2％，合計(jì)10％。按個(gè)人增加工資基數(shù)2000元計(jì)算，企業(yè)所增加的附加費(fèi)用為842元，個(gè)人增加200元，合計(jì)增加1042元。當(dāng)然還沒有考慮個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅因素。

(三)享受國家給予的稅收優(yōu)惠政策

財(cái)政部[2009]27號(hào)文件明確規(guī)定，企業(yè)在為職工建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，用于職工醫(yī)療性支出的，在工資總額5％的范圍內(nèi)，可以稅前列支。但采用現(xiàn)金包干方式建立的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)顯然不能享受上述稅優(yōu)政策。

六、結(jié)論

保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部工作范文第3篇

1. 保險(xiǎn)公司與新農(nóng)合合作現(xiàn)狀

根據(jù)我國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截止到2013年，我國已經(jīng)有十多家保險(xiǎn)公司在全國二十多個(gè)省的二百多個(gè)縣城內(nèi)參與到了新農(nóng)合當(dāng)中。其中，用于醫(yī)療保險(xiǎn)理賠的基金有四十多億，并且，已經(jīng)有近千萬人次先后受益，合作醫(yī)療費(fèi)用總共為農(nóng)民拿出補(bǔ)償款二十多億元。同上一年相比，參與新農(nóng)合的縣的數(shù)量增加了近三十個(gè)，其增長率約為百分之七十二點(diǎn)七、基金的規(guī)模約增長了百分之二十三、已經(jīng)補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)民的人數(shù)增加了百分之十八點(diǎn)九、用于補(bǔ)償?shù)馁Y金增加了百分之九十點(diǎn)七。從當(dāng)前保險(xiǎn)公司與新農(nóng)合的合作情況來看，其合作的模式主要可以分為三種：保險(xiǎn)合同型、基金管理型與混合型。之所以要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與新農(nóng)合進(jìn)行合作，主要因?yàn)槠溆兴拇蠛锰帲旱谝?，有效的降低了其運(yùn)行花費(fèi)的成本；第二，全面的提升了農(nóng)民對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的滿意程度；第三，全面的提升了醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的運(yùn)行效率；第四，全面提升了保障水平，由于資金的增加，使得該事業(yè)更加具有穩(wěn)定性，能夠?yàn)楦嗟娜颂峁┽t(yī)療保險(xiǎn)。

2. 保險(xiǎn)公司與新農(nóng)合的合作風(fēng)險(xiǎn)

2.1基金運(yùn)作時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)

新農(nóng)合在進(jìn)行基金運(yùn)作時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要就是來自于支付方面的危機(jī)。所謂的支付危機(jī)，指的主要是：當(dāng)保險(xiǎn)公司收取了參保人的保費(fèi)后，卻沒有在參保人需要時(shí)為參保人提供應(yīng)該的醫(yī)療費(fèi)用[1]。一旦在新農(nóng)合運(yùn)作的過程中出現(xiàn)了支付危機(jī)，不但會(huì)使農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不滿的情緒，還會(huì)讓保險(xiǎn)公司的誠信度隨之降低。如果農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的誠信問題出現(xiàn)了懷疑的態(tài)度，那么無論該保險(xiǎn)公司提出怎樣的挽救措施，都無法在換回農(nóng)民的信任，最終的結(jié)果就是該投資項(xiàng)目面臨投資失敗，投入的資金無法全部收回，為公司本身帶去嚴(yán)重的影響。

2.2在支付管理費(fèi)用方面的風(fēng)險(xiǎn)

所謂的管理費(fèi)用，指的是那些參與到了新農(nóng)合事業(yè)中的保險(xiǎn)公司最主要的收入來源，這部分的費(fèi)用是由我國的政府部門來支付的。如果我國的政府部門不能夠及時(shí)、足額的將這筆費(fèi)用支付出來，那么就勢(shì)必要參與新農(nóng)合項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司自行支付，其結(jié)果就是導(dǎo)致使保險(xiǎn)公司自身原本的主營項(xiàng)目受到影響，其資金流動(dòng)性被限制。這就會(huì)導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司對(duì)政府喪失信任，從而不會(huì)參與到政府其他的此類項(xiàng)目之中，進(jìn)而使得一些需要企業(yè)參與的社會(huì)保障事業(yè)無法順利開展和進(jìn)行。

2.3道德方面的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)保險(xiǎn)公司參與到了新農(nóng)合項(xiàng)目中時(shí)，就會(huì)使我國的醫(yī)療社保機(jī)構(gòu)成為該項(xiàng)目的付款人，當(dāng)被保人需要醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，作為付款人的醫(yī)療社保機(jī)構(gòu)便代替被保險(xiǎn)者來支付其因?yàn)榻邮茚t(yī)療服務(wù)產(chǎn)生的一系列的費(fèi)用，并補(bǔ)償醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了給被保人提供醫(yī)療服務(wù)而消耗的各類資源[2]。從這一關(guān)系我們可以發(fā)現(xiàn)，新農(nóng)合這項(xiàng)醫(yī)療制度，將我國各項(xiàng)同醫(yī)療事業(yè)相關(guān)的企業(yè)的單位聯(lián)系到了一起，使其成為了一個(gè)十分龐大的醫(yī)療市場，在這個(gè)市場中，各方面的力量都在進(jìn)行博弈，一旦一方出現(xiàn)問題，那么就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

3. 新農(nóng)合與商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

3.1建立專業(yè)化的管理銷售團(tuán)隊(duì)

從保險(xiǎn)公司的角度來看，新農(nóng)合屬于一項(xiàng)全新的、十分陌生的投資領(lǐng)域，所以，保險(xiǎn)公司要想能夠在這一領(lǐng)域取得良好的成績，就必要建立一個(gè)專業(yè)化管理隊(duì)伍對(duì)相關(guān)的工作進(jìn)行有效的管理、建立一個(gè)專業(yè)化的銷售隊(duì)伍對(duì)該事業(yè)給予高度的支持，這也是促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)[3]。與此同時(shí)，由于醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)涉及的專業(yè)性醫(yī)療知識(shí)比較多，對(duì)于銷售人員的專業(yè)性要求比較高。因此，在成立專業(yè)性的銷售隊(duì)伍之前，應(yīng)該要對(duì)銷售人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，使其能夠掌握更多有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，從而有效的提高業(yè)務(wù)水平。

3.2建立專業(yè)的信息處理系統(tǒng)

伴隨著保險(xiǎn)公司同新農(nóng)合之間試點(diǎn)工作的開展，以及參與新農(nóng)業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)的增加，使得該醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的信息存儲(chǔ)量越來越大。面對(duì)此種情況，要想保證信息的有效性，首先就需要建立一個(gè)專業(yè)的信息處理系統(tǒng)來處理新型醫(yī)療保險(xiǎn)工作中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，這也是當(dāng)前保險(xiǎn)公司必須要完成的一項(xiàng)任務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司的管理人員可以借助信息技術(shù)，采用人工智能的管理方式，建立一套專業(yè)的信息處理系統(tǒng)，并將該系統(tǒng)作為經(jīng)營醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的平臺(tái)，幫助保險(xiǎn)公司處理相關(guān)的業(yè)務(wù)內(nèi)容。因?yàn)樵撓到y(tǒng)是以人工智能為核心，所以系統(tǒng)的科學(xué)性使得其能夠大批量的處理一些有關(guān)承保和理賠的業(yè)務(wù)信息[4]。并且，由于該系統(tǒng)在處理信息時(shí)，利用的是當(dāng)前最先進(jìn)的信息技術(shù)，所以，它可以分析在醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營過程中可能會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)的作出預(yù)防的對(duì)策。該系統(tǒng)的這一特點(diǎn)，使得其能夠很好的適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需要。

3.3不斷擴(kuò)展其參與的深度和廣度

首先，需要?jiǎng)?chuàng)新籌資方式，通過利用保險(xiǎn)公司在各個(gè)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)店機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的籌集，減少在資金籌集過程中產(chǎn)生的行政支出。因此，保險(xiǎn)公司需要建立一套完善的報(bào)銷審核管理體系，在報(bào)銷費(fèi)用的過程中實(shí)施預(yù)繳費(fèi)的管理制度，使資金的籌集可以帶有一定的流動(dòng)性，從而減少籌資過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其次，明確權(quán)利與責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該要深入?yún)⑴c到新農(nóng)合制定工作方案的過程中去，充分的利用企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)和成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)各項(xiàng)影響補(bǔ)償資金的因素進(jìn)行統(tǒng)一的測(cè)算和管理[5]。從而有效的強(qiáng)化其對(duì)醫(yī)療行為的管理和控制能力，制定出科學(xué)合理的補(bǔ)償方案和管理標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)新農(nóng)合工作的完善，減少醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部工作范文第4篇

改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長，近年來仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來越成為人們生活的基本組成項(xiàng)目。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來我國旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險(xiǎn)能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為旅游市場的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購買旅游險(xiǎn)成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測(cè)旅游熱將為我國旅游險(xiǎn)市場營造巨大的發(fā)展空間，每年的保費(fèi)收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項(xiàng)，是我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長點(diǎn)。但是，事實(shí)并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險(xiǎn)市場仍然比較冷清。

一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游保險(xiǎn)，且可供游客購買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無保障狀態(tài)。整個(gè)市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過窄。以前，我國的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場之外，無法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝?，團(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險(xiǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國的旅游險(xiǎn)市場所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對(duì)團(tuán)體的選擇來代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過簡單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營時(shí)間短，我國的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國家，保險(xiǎn)市場的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來說，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國保險(xiǎn)市場中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場需要。

三、培育市場主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國旅游險(xiǎn)市場的現(xiàn)有問題是一個(gè)漫長的過程。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育國民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國有保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國旅游險(xiǎn)市場供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營體制可以通過修改法律來改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)和國家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢(shì)。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場的競爭程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費(fèi)率，控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對(duì)于那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售旅游險(xiǎn)的公司來說，在這方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部工作范文第5篇

改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長，近年來仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來越成為人們生活的基本組成項(xiàng)目。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來我國旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險(xiǎn)能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為旅游市場的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購買旅游險(xiǎn)成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測(cè)旅游熱將為我國旅游險(xiǎn)市場營造巨大的發(fā)展空間，每年的保費(fèi)收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項(xiàng)，是我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長點(diǎn)。但是，事實(shí)并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險(xiǎn)市場仍然比較冷清。

一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游保險(xiǎn)，且可供游客購買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無保障狀態(tài)。整個(gè)市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過窄。以前，我國的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場之外，無法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝?，團(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險(xiǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國的旅游險(xiǎn)市場所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對(duì)團(tuán)體的選擇來代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過簡單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營時(shí)間短，我國的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國家，保險(xiǎn)市場的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來說，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國保險(xiǎn)市場中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場需要。

三、培育市場主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國旅游險(xiǎn)市場的現(xiàn)有問題是一個(gè)漫長的過程。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育國民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國有保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國旅游險(xiǎn)市場供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營體制可以通過修改法律來改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)和國家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢(shì)。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場的競爭程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費(fèi)率，控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對(duì)于那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售旅游險(xiǎn)的公司來說，在這方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。