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車(chē)貸調(diào)查報(bào)告范文第1篇

信用卡的錢(qián)能還房貸嗎

信用卡不可以還房貸，一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)購(gòu)房者申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，銀行會(huì)要求我們申請(qǐng)一張普通的儲(chǔ)蓄卡。然后這張卡是借款人將來(lái)償還抵押貸款的卡。他們每個(gè)月都要按時(shí)把錢(qián)放進(jìn)卡里，然后銀行會(huì)自動(dòng)從卡里扣錢(qián)。

但是，您可以使用信用卡預(yù)付現(xiàn)金，并將其存入還款賬戶(hù)，等待銀行自動(dòng)扣除抵押貸款。

注意：信用卡現(xiàn)金提取需要收取一定的利息和費(fèi)用，費(fèi)用一次性收?。ㄣy行費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不同，以發(fā)卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)），沒(méi)有無(wú)息期，日利息為貸款金額0.05%，從提現(xiàn)當(dāng)天起，按月復(fù)利計(jì)息。 信用卡逾期的后果是什么

1、產(chǎn)生違約金，一般是最低還款額，未還部分5%；

2、利息高，利潤(rùn)滾動(dòng)。如果欠款多，利息很?chē)樔耍?/p>

3、逾期會(huì)污染信用記錄，導(dǎo)致未來(lái)兩年無(wú)法處理購(gòu)房、貸款等財(cái)務(wù)需求；

4、貸款逾期超出3個(gè)月沒(méi)還，且額度超出1萬(wàn)，金融機(jī)構(gòu)多次催收無(wú)果，那時(shí)候必須負(fù)責(zé)的不但是還款，還很有可能擔(dān)負(fù)法律責(zé)任。

影響房貸的因素有哪些

1、你的工作性質(zhì)

工作性質(zhì)往往反映你的收入水平和收入穩(wěn)定性。銀行往往更喜歡高收入、穩(wěn)定、高行業(yè)、中央企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、世界500強(qiáng)企業(yè)等。例如，公務(wù)員、教育工作者、醫(yī)生、壟斷行業(yè)等。

2、銀行流水偏少

銀行流水少，或者說(shuō)有效流水少，銀行會(huì)認(rèn)為你缺乏“還款能力”?！坝行Я魉钡亩x很重要。“當(dāng)天入賬，當(dāng)天取出”“整筆轉(zhuǎn)入，整筆轉(zhuǎn)出”肯定是無(wú)效的流水。

3、信用卡等有逾期

使用信用卡時(shí)，一定要注意不要逾期還款！與此同時(shí)，水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)也被列入證明名單。

4、征信報(bào)告查詢(xún)頻繁

不要經(jīng)常查詢(xún)信用調(diào)查，尤其是委托銀行、貸款公司等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。只要查詢(xún)過(guò)，就會(huì)記錄在信用調(diào)查報(bào)告中。只要有信用報(bào)告查詢(xún)記錄，銀行很可能會(huì)被認(rèn)定為有貸款歷史。

5、負(fù)債過(guò)高

信用報(bào)告將顯示您的債務(wù)，如信用卡分期付款、汽車(chē)貸款、一些小額貸款等。過(guò)度的債務(wù)會(huì)增加銀行要求你的收入。

6、所購(gòu)房屋的情況

你選購(gòu)的房子也是金融機(jī)構(gòu)考慮下款的重要憑證。一般來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)總面積較小、樓齡較老的房子較為謹(jǐn)慎。

車(chē)貸調(diào)查報(bào)告范文第2篇

一、我國(guó)發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展，汽車(chē)服務(wù)業(yè)也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。2008年僅汽車(chē)用品和維修兩行業(yè)的產(chǎn)值就達(dá)500億元和450億元，到2010年整個(gè)汽車(chē)服務(wù)業(yè)形成1～1.5萬(wàn)億元的巨大市場(chǎng)。汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，將為一般汽車(chē)消費(fèi)者提供更為優(yōu)質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化和一體化服務(wù)，從而帶動(dòng)汽車(chē)服務(wù)業(yè)更快更好地發(fā)展。

（一）消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)能力現(xiàn)狀。2006年中國(guó)城市居民消費(fèi)形態(tài)調(diào)查表明，全國(guó)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部12個(gè)大城市，大部分居民的月收入水平不到2，000元，即按照月收入2，000元計(jì)算年收入也不過(guò)2.4萬(wàn)元；普通居民家庭年收入2.5～3萬(wàn)元。而現(xiàn)在要買(mǎi)一輛13萬(wàn)元左右的家用汽車(chē)，消費(fèi)者一年的總支出就要花費(fèi)2萬(wàn)元左右，大大超過(guò)了居民的實(shí)際支付能力。據(jù)中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)調(diào)查研究會(huì)提供的一份調(diào)查報(bào)告，目前城市家庭購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的價(jià)格檔次比例最大的是10～13萬(wàn)元這一檔車(chē)，占31%；其次是10～20萬(wàn)元的這一檔次，占17.5%。從已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)家用汽車(chē)的家庭來(lái)看，他們的購(gòu)車(chē)檔次卻都集中在中檔車(chē)。這種購(gòu)買(mǎi)力與購(gòu)買(mǎi)愿望之間的差距給汽車(chē)消費(fèi)信貸帶來(lái)了很大的商機(jī)。

（二）消費(fèi)者消費(fèi)汽車(chē)的相關(guān)環(huán)境現(xiàn)狀。目前，阻礙汽車(chē)進(jìn)入家庭的因素不只是收入水平，諸如市場(chǎng)供給、消費(fèi)政策等相關(guān)環(huán)境因素的影響也不容忽視。北京晚報(bào)記者對(duì)76位汽車(chē)消費(fèi)者進(jìn)行定點(diǎn)攔截采訪，有81%處于已著手購(gòu)車(chē)狀態(tài)，當(dāng)問(wèn)及他們既然想買(mǎi)車(chē)為何又不買(mǎi)的理由時(shí)，擺在第一位的理由是“汽車(chē)價(jià)格還是太高”；擺在第二位的理由是“各種汽車(chē)消費(fèi)政策不明”；擺在第三位的理由是“現(xiàn)有車(chē)型還不夠豐富”；接下來(lái)的理由便是“還沒(méi)有攢夠足夠的錢(qián)”，這是導(dǎo)致“持幣待購(gòu)”現(xiàn)象的重要原因。在準(zhǔn)備購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者當(dāng)中，有38%的消費(fèi)者面對(duì)價(jià)格波動(dòng)的汽車(chē)市場(chǎng)處于觀望態(tài)度。由于上述因素的影響，使得消費(fèi)者的需求得不到滿(mǎn)足，而主要的原因是資金問(wèn)題得不到解決，所以我們要大力發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸，完善汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)環(huán)境，來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求。

二、發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的必要性

（一）大力發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸可以創(chuàng)造需求。由于我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展水平仍然嚴(yán)重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費(fèi)幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。加速發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費(fèi)，才能在發(fā)達(dá)的生產(chǎn)信用與發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用之間達(dá)到均衡，才能充分發(fā)揮消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用。

（二）汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)汽車(chē)消費(fèi)有重要作用。在金融業(yè)中，汽車(chē)消費(fèi)信貸屬于金融業(yè)務(wù)的一種。對(duì)制造商而言，汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷(xiāo)售資金分離的主要途徑；對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商而言，汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)則是現(xiàn)代汽車(chē)銷(xiāo)售體系中一個(gè)不可缺少的基本手段；對(duì)汽車(chē)營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)而言，汽車(chē)金融服務(wù)是其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的有力依據(jù)；對(duì)消費(fèi)者而言，汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)是汽車(chē)消費(fèi)的理想方式。因此，汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)業(yè)的發(fā)展對(duì)汽車(chē)業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)將起到巨大的推動(dòng)作用。

（三）發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸有利于創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)品市場(chǎng)存在著低水平的商品過(guò)剩、居民消費(fèi)缺乏新熱點(diǎn)等問(wèn)題。住房、汽車(chē)等消費(fèi)市場(chǎng)則由于居民購(gòu)買(mǎi)力的制約難以迅速啟動(dòng)，城鎮(zhèn)的一般商品和家用電器市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，而農(nóng)村市場(chǎng)尚未開(kāi)拓和發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)品需求存在著斷層。開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸可以縮短消費(fèi)者即期消費(fèi)與遠(yuǎn)期消費(fèi)之間的距離，有利于促進(jìn)居民購(gòu)買(mǎi)力的提高，創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)。

三、目前我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸在較短時(shí)間內(nèi)取得了較大進(jìn)步，但不管是同國(guó)外相比，還是從適應(yīng)我國(guó)汽車(chē)需求快速增長(zhǎng)的要求來(lái)看，發(fā)展?fàn)顩r都不很理想。在美國(guó)、日本和西歐，大約30%～70%的汽車(chē)銷(xiāo)售是通過(guò)消費(fèi)信貸的方式進(jìn)行的。而我國(guó)實(shí)際上只有5%的購(gòu)車(chē)人辦理了購(gòu)車(chē)貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車(chē)需求快速增長(zhǎng)的作用，所存在的問(wèn)題歸結(jié)起來(lái)有以下幾個(gè)方面：

（一）貸款主體較為單一，不適應(yīng)汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的要求。我國(guó)商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車(chē)貸款量的95%。由于財(cái)務(wù)公司受資金來(lái)源限制較大，包括汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)所占比例很小。近年來(lái)，我國(guó)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但汽車(chē)銷(xiāo)售融資比例尚不足20%，與國(guó)外70%的比例相差較遠(yuǎn)，對(duì)于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用沒(méi)有真正體現(xiàn)出來(lái)。

（二）個(gè)人信用制度不健全。目前我國(guó)還沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)能夠提供消費(fèi)者個(gè)人的信用資料，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的還款違約率高達(dá)15%。為了降低信用風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作有明確規(guī)定，各家商業(yè)銀行也根據(jù)情況制定了相應(yīng)的政策，但由于對(duì)貸款人資格要求過(guò)高，貸款條件太苛刻，手續(xù)煩瑣，又把絕大部分的消費(fèi)者排除在外。另外，由于汽車(chē)消費(fèi)信貸屬銀行的零售業(yè)務(wù)，具有客戶(hù)分散、筆數(shù)多、金額小、償還期限長(zhǎng)的特點(diǎn)。個(gè)人資信制度的缺乏使大多數(shù)銀行只能對(duì)單個(gè)申請(qǐng)人進(jìn)行逐戶(hù)逐筆調(diào)查，不僅增加了銀行信貸管理的成本，也因得不到消費(fèi)者的理解和配合，影響到汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。

（三）汽車(chē)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度存在較多問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，在消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的履約保證保險(xiǎn)成為銀行控制汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。目前，在銀行辦理的汽車(chē)消費(fèi)貸款中，大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)，但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有此類(lèi)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司把汽車(chē)消費(fèi)貸款中最難把握的道德風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行，一定程度上，保險(xiǎn)本身并未給銀行貸款真正上“保險(xiǎn)”。

（四）相關(guān)法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善。汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，我國(guó)的《貸款通則》和《擔(dān)保法》均沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的條款，更沒(méi)有汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無(wú)法可依，而且一旦借款人故意或非故意地違約，就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行困難的局面。

四、發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的對(duì)策

首先應(yīng)把重點(diǎn)放在建立健全各種制度上，逐步建立健全個(gè)人信用制度，改革用車(chē)制度，完善汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法，減少汽車(chē)消費(fèi)信貸的不利因素。

車(chē)貸調(diào)查報(bào)告范文第3篇

一、個(gè)人信用制度的定義

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢(qián)不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車(chē)貸工作中就遇到類(lèi)似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶(hù)索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車(chē)貸中汽車(chē)貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶(hù)主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶(hù)質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門(mén)有關(guān)，或者由這些部門(mén)負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門(mén)管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶(hù)制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴(lài)于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶(hù)在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶(hù)打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶(hù)往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶(hù)更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶(hù)信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門(mén)把小額欠款的客戶(hù)不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

車(chē)貸調(diào)查報(bào)告范文第4篇

房貸過(guò)高，車(chē)貸過(guò)高，理財(cái)順序倒置，胡亂刷卡不核對(duì)信用卡對(duì)賬單，信用卡債務(wù)過(guò)高不按時(shí)償還，信用卡債務(wù)只償還信用卡最低還款額，不會(huì)計(jì)算信用卡免息期，償還債務(wù)不分優(yōu)先順序，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)……

沒(méi)有應(yīng)急準(zhǔn)備金算算，你離“債務(wù)危機(jī)”有多遠(yuǎn)?

“家庭債務(wù)”這種現(xiàn)象首先出現(xiàn)在一些金融系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，他們比中國(guó)早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質(zhì)的多種服務(wù)，也就是支持人們花明天的錢(qián)完成今天的消費(fèi)。然而，當(dāng)這種消費(fèi)觀念和方式剛剛進(jìn)入中國(guó)，就已經(jīng)一發(fā)而不可收拾了。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年，北京的家庭負(fù)債比例高達(dá)122％，這已經(jīng)超過(guò)了美國(guó)在2003年時(shí)候115％的家庭債務(wù)比例，而同期，上海、青島、杭州、深圳、寧波等城市的家庭債務(wù)比例也分別達(dá)到了155％、95％、91％、85％、79％。

你或你的家庭是否處于“債務(wù)危機(jī)”之中?當(dāng)一個(gè)企業(yè)資不抵債，無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候，他們可以向有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)“破產(chǎn)”，在中國(guó)，關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)法的爭(zhēng)論雖然一直在持續(xù)，但要出臺(tái)，還會(huì)有一個(gè)相當(dāng)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因此，一個(gè)人或一個(gè)家庭是否已經(jīng)陷入了“債務(wù)危機(jī)”，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)可以衡量，只有自己的感覺(jué)才知道。請(qǐng)嘗試在心中回答下面三個(gè)問(wèn)題：

你或你家庭的現(xiàn)金流是不是一直源源不斷，而不會(huì)只支出不收入?

除了已經(jīng)投資在股票、基金、房產(chǎn)等方面的資產(chǎn)，你或你的家庭在銀行中有沒(méi)有活期存款?這筆款項(xiàng)的數(shù)額有沒(méi)有達(dá)到你或你家庭月收入的6倍，也就是半年的收入?

當(dāng)每個(gè)月薪水發(fā)下來(lái)的時(shí)候，你或你的家庭給銀行提供了房貸、車(chē)貸、保險(xiǎn)費(fèi)、信用卡債務(wù)等一系列款項(xiàng)之后，所剩下的資金是否還能夠自如地在儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資、生活各個(gè)方面合理分配，而不覺(jué)得節(jié)衣縮食?

如果以上問(wèn)題你的答案都是肯定的，那么恭喜，你或你的家庭沒(méi)有陷入“債務(wù)危機(jī)”，如果你的答案中有否定，那么，這需要引起你的注意了，或許，你已經(jīng)被“債務(wù)危機(jī)”困在陣中；或許，你正在那個(gè)黑洞的邊緣徘徊，小心失足!

接下來(lái)，請(qǐng)拿出一支筆，讓我們一起來(lái)計(jì)算一個(gè)簡(jiǎn)單的公式：

月度金融債務(wù)比率=月度償還家庭債務(wù)金額／(家庭總收入―所得稅―社會(huì)保障費(fèi)―記賬補(bǔ)貼等―些列花銷(xiāo))×100％

這個(gè)“月度金融債務(wù)比率”是什么呢?它衡量的是一個(gè)家庭每月有多少收入需要用來(lái)償還債務(wù)。這個(gè)比例越高，說(shuō)明還債后剩下的收入越少，反之亦然。

這個(gè)數(shù)據(jù)多少為宜?還是問(wèn)自己吧。如果一個(gè)人每月花銷(xiāo)微乎其微，這個(gè)數(shù)據(jù)高一些也無(wú)所謂；如果一個(gè)人每天應(yīng)酬多多，只娛樂(lè)應(yīng)酬就花掉收入的一半，那么這個(gè)比例過(guò)高就有入不敷出的危險(xiǎn)了。況且，這個(gè)數(shù)據(jù)只是一個(gè)比例，而非絕列數(shù)字，不能說(shuō)月入10萬(wàn)而“月度金融債務(wù)比率”為50％的家庭過(guò)得不如月入1000而此比例為零的家庭過(guò)得好。在這里，我們擔(dān)憂的問(wèn)題只是，在自己家庭收入的水平區(qū)間，是不是能夠使自己的資產(chǎn)良性運(yùn)轉(zhuǎn)，而過(guò)上至少與收入水平相當(dāng)?shù)钠焚|(zhì)生活。即便“月度金融債務(wù)比率”因人而異，但如果達(dá)到60％甚至更高，也是一件非?？膳碌氖虑榱?。

其實(shí)，“如人飲水，冷暖自知”，每月還了債務(wù)，是不是還能瀟灑自如地生活?自己最清楚，所以，你離“債務(wù)危機(jī)”有多遠(yuǎn)?自己說(shuō)了算。

“家庭債務(wù)”這種現(xiàn)象首先出王見(jiàn)在一些金融系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，他們比中國(guó)早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質(zhì)的多種服務(wù)，也就是支持人們花明天的錢(qián)完成今天的消費(fèi)。然而，當(dāng)這種消費(fèi)觀念和方式剛剛進(jìn)入中國(guó)，就已經(jīng)一發(fā)而不可收拾了。扼殺潛在“債務(wù)危機(jī)”

要扼殺潛在的“債務(wù)危機(jī)”不能操之過(guò)急，先來(lái)做個(gè)準(zhǔn)備工作：畫(huà)個(gè)表格，梳理你或你家庭的收支狀況。你是不是可以很輕松地填寫(xiě)這個(gè)表格?或者完全一頭霧水?

其實(shí)，在這個(gè)表格中的各個(gè)款項(xiàng)中，是有優(yōu)先級(jí)排序的。我們可以用一個(gè)金字塔的形狀來(lái)比喻它。

“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸?！痹凇皞鶆?wù)危機(jī)”方面也是同樣道理，理財(cái)越做越順利的家庭都是相似的，因?yàn)樗麄兊纳顣?huì)越來(lái)越富裕，房子越來(lái)越大，車(chē)子越來(lái)越好，請(qǐng)注意，這里說(shuō)他們的房子是“越來(lái)越”大，車(chē)子是“越來(lái)越”好，這些都不是一蹴而就的。

而陷入“債務(wù)危機(jī)”的家庭就原因不一了。過(guò)早地，他們的房子住得太大了，車(chē)子開(kāi)得太好了，信用卡刷得太多了，在這些過(guò)早的沖動(dòng)行為后，他們還可能突然遭遇了失業(yè)而束手無(wú)策……還有太多太多我們數(shù)不出來(lái)的原因?？傊?，他們沒(méi)有在正確的時(shí)間做正確的事情。

上文提到的房子太大、車(chē)子太好、信用卡刷得太多其實(shí)就已經(jīng)體現(xiàn)出世間“債務(wù)危機(jī)”的態(tài)勢(shì)，但這些還不是所有，人們往往只注意到潛在“債務(wù)危機(jī)”的表象，而沒(méi)有看出某些政策傾向與宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)人們消費(fèi)習(xí)慣的影響，只有在看出這些之后，人們才好更好地將自己從“負(fù)翁”一族中拯救出來(lái)。

由于房貸是目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)貸款的主要部分，房貸利率也隨銀行商業(yè)貸款利率調(diào)整。無(wú)論是升息還是降息，貸款利率的變動(dòng)幅度均超過(guò)存款利率。以目前國(guó)內(nèi)超過(guò)1.3萬(wàn)億元的房貸余額計(jì)算，只要貸款利率調(diào)高1個(gè)百分點(diǎn)，就將使國(guó)內(nèi)居民每年的房貸還息壓力增加100億元以上!

在預(yù)期還貸支出增加的情況下，“負(fù)翁”們的另一隱憂是預(yù)期收入的下降。國(guó)內(nèi)某招聘網(wǎng)站不久前的最新薪酬調(diào)查報(bào)告顯示：去年下半年，國(guó)內(nèi)被調(diào)查行業(yè)的平均水平為35333元，比上期下降14.7％。這份調(diào)查特別指出，網(wǎng)絡(luò)公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在這些“新興”產(chǎn)業(yè)就職的“新新”人類(lèi)，無(wú)疑是“負(fù)翁”比例最高的群體。揪出“債務(wù)危機(jī)”元兇

為什么“債務(wù)危機(jī)”得以肆虐全世界?元兇在何處?其實(shí)，很簡(jiǎn)單，心魔而已。信用卡消費(fèi)、貸款消費(fèi)只不過(guò)為“債務(wù)危機(jī)”的出現(xiàn)提供了溫床，真正將自己和家庭推向深淵的是每個(gè)人心中的欲望。方芳芳如此，陸小鳳如此，生活中的你我也如此。

除了消費(fèi)者生活必需品的基本開(kāi)支外，2000年，消費(fèi)者支出中的30％以上，即28125億美元是任意性消費(fèi)。這個(gè)數(shù)字超過(guò)了2000年國(guó)內(nèi)個(gè)人投資總額的17675美元，也超過(guò)了2000年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的政府開(kāi)支和政府總投資兩項(xiàng)的17410億元。從1929年開(kāi)始，美國(guó)消費(fèi)者的耐用品消費(fèi)開(kāi)支約占個(gè)人消費(fèi)總額的10％～13％，1950年達(dá)到高峰值16％。非耐用性消費(fèi)品以及服務(wù)的種類(lèi)很多。

“這件、這件、這件……，除了這些，其他我都要?！鄙虉?chǎng)里，陸小鳳瀟灑地一通指點(diǎn)，喜得老板眉開(kāi)眼笑，卻驚得一旁的方芳芳目瞪口呆。購(gòu)物狂方芳芳在殿堂級(jí)購(gòu)物狂面前只能是小巫見(jiàn)大巫。

這是電影《購(gòu)物狂》中的一幕場(chǎng)景，不知大家是否還記得?購(gòu)物狂們懷揣信用卡，隨時(shí)隨地見(jiàn)到喜歡的東西忍不住沖動(dòng)就要“拿下”，隨之而來(lái)的往往是信用卡上令人頭疼的債務(wù)，或是淪為“房奴”與“車(chē)奴”的命運(yùn)。

在美國(guó)，和成為恐怖襲擊的受害者或自然災(zāi)害相比，公眾更加擔(dān)憂陷入債務(wù)危機(jī)，62％的人表示至少有一項(xiàng)債務(wù)憂慮；在英國(guó)，每個(gè)家庭為其全部債務(wù)支付的利息平均數(shù)大約為每年3327英鎊，而該國(guó)個(gè)人債務(wù)額則以每4分鐘1百萬(wàn)英鎊的速度增長(zhǎng)：在韓國(guó)，一位畫(huà)家抱怨自己所有的家人都已經(jīng)變成了“卡奴”，因?yàn)樗麄儾坏貌粚⑹杖氲拇蟛糠钟脕?lái)償還他姐姐欠下的巨額信用卡債務(wù)。

在每次買(mǎi)東西之前有沒(méi)有考慮過(guò)，這件東西到底是自己的“需要”還是“想要”?如今，太多人的購(gòu)買(mǎi)行為缺乏計(jì)劃性，而受到自己欲望與情緒的左右而形成“任意性購(gòu)買(mǎi)”。

讓我們來(lái)清點(diǎn)自己以前購(gòu)買(mǎi)過(guò)的物品，有多少是一時(shí)沖動(dòng)就刷卡的?

我們來(lái)看一個(gè)象限圖，其中包括這樣幾個(gè)層級(jí)，實(shí)用型產(chǎn)品、享受型產(chǎn)品、生活方式奢侈型產(chǎn)品、欲望奢侈型產(chǎn)品。

車(chē)貸調(diào)查報(bào)告范文第5篇

 

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 個(gè)人信用制度體系 守信意識(shí)

近幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來(lái)越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國(guó)家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠(chéng)然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識(shí)薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。

一、個(gè)人信用制度的定義

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢(qián)不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車(chē)貸工作中就遇到類(lèi)似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶(hù)索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能起訴后執(zhí)行抵押物，可是車(chē)貸中汽車(chē)貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶(hù)主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶(hù)質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門(mén)有關(guān)，或者由這些部門(mén)負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門(mén)管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶(hù)制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴(lài)于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶(hù)在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶(hù)打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶(hù)往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶(hù)更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶(hù)信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門(mén)把小額欠款的客戶(hù)不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。