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消費(fèi)論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。

3．4法律制度不健全

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題及發(fā)展出路[J]．重型汽車(chē)，2004(3)：1-4．

消費(fèi)論文范文第2篇

論文摘要：畸形消費(fèi)是由于消費(fèi)變態(tài)心理而引起的消費(fèi)態(tài)勢(shì)，是一種不良的消費(fèi)方式。文章通過(guò)對(duì)不同種類(lèi)的畸形消費(fèi)行為的概念及其成因作比較分析，進(jìn)一步提出了企業(yè)應(yīng)對(duì)畸形消費(fèi)行為的策略。

一、畸形消費(fèi)的概述

畸形消費(fèi)是由于消費(fèi)變態(tài)心理而引起的消費(fèi)態(tài)勢(shì)，是一種不良的消費(fèi)方式。由于社會(huì)生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國(guó)消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對(duì)數(shù)也不容忽視。特別對(duì)于相關(guān)企業(yè)來(lái)說(shuō)，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以為其正確區(qū)分正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)，進(jìn)而制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略提供幫助。例如，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品由于某種原因已使消費(fèi)者產(chǎn)生心理障礙，導(dǎo)致出現(xiàn)畸形消費(fèi)行為時(shí)，該企業(yè)仍在維持原來(lái)的經(jīng)營(yíng)方針而繼續(xù)生產(chǎn)此種產(chǎn)品，或已經(jīng)察覺(jué)情況不妙但又不知原因所在而盲目采取對(duì)策，就會(huì)在某種程度上加劇問(wèn)題的嚴(yán)重性。所以如同對(duì)正常消費(fèi)態(tài)勢(shì)進(jìn)行研究一樣，展開(kāi)對(duì)畸形消費(fèi)的分析同樣也很重要。

二、畸形消費(fèi)的表現(xiàn)及成因

由于社會(huì)生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。而且，即使是畸形消費(fèi)，也會(huì)因其產(chǎn)生的內(nèi)在原因和外在條件的不同而有多種表現(xiàn)。

1．搶購(gòu)和待購(gòu)消費(fèi)及其形成原因。搶購(gòu)是指消費(fèi)者在短時(shí)間內(nèi)由于某種因素的考慮發(fā)生的超過(guò)實(shí)際需要的購(gòu)買(mǎi)行為。一般分為漲價(jià)搶購(gòu)、俏貨搶購(gòu)和盲目搶購(gòu)。嚴(yán)格的說(shuō)，如果商品漲價(jià)和商品短缺的客觀事實(shí)確實(shí)存在，那么漲價(jià)搶購(gòu)和俏貨搶購(gòu)這兩種搶購(gòu)方式也應(yīng)當(dāng)歸入理性消費(fèi)之列；反之，如果并不存在上述的相應(yīng)客觀可能性時(shí)，那么這兩種搶購(gòu)就屬于盲目消費(fèi)的范疇。盲目搶購(gòu)是不加分析、無(wú)計(jì)劃、非理性的購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)，它屬于畸形消費(fèi)的范疇。

待購(gòu)則是指消費(fèi)者雖然確實(shí)有實(shí)際需求，但由于某種原因的出現(xiàn)，消費(fèi)者認(rèn)為不是購(gòu)買(mǎi)的最佳時(shí)機(jī)而表現(xiàn)出的暫時(shí)不消費(fèi)的行為。由于上述同樣原因，待購(gòu)可分為理性待購(gòu)和盲目待購(gòu)。不管是搶購(gòu)還是待購(gòu)，只有當(dāng)其歸屬于盲目消費(fèi)范疇時(shí)才可定性為畸形消費(fèi)。產(chǎn)生盲目消費(fèi)搶購(gòu)或待購(gòu)行為的原因主要在于消費(fèi)者缺乏安全感，總想通過(guò)搶購(gòu)或待購(gòu)的方式來(lái)消除這種不安全感。當(dāng)社會(huì)不安全因素增多或消費(fèi)者個(gè)人心理承受力較差時(shí)，容易產(chǎn)生上述畸形消費(fèi)。

2．癖好消費(fèi)及其成因。癖好消費(fèi)是指超過(guò)正常消費(fèi)程度或正常范圍的嗜好消費(fèi)。并非所有的癖好消費(fèi)都屬于畸形消費(fèi)，只有當(dāng)某種癖好消費(fèi)對(duì)個(gè)人或社會(huì)可能造成有害影響時(shí)才可將其認(rèn)定為畸形消費(fèi)，如嗜酒如命、吸煙成癖、過(guò)度沉迷上網(wǎng)則應(yīng)引起社會(huì)的關(guān)注和警惕。

產(chǎn)生畸形癖好消費(fèi)的緣由既有社會(huì)傳統(tǒng)習(xí)俗的原因，也有個(gè)人性格和生活習(xí)性的原因，社會(huì)、組織、家庭和個(gè)人都應(yīng)采取適當(dāng)方式加以控制或限制，以免造成不良后果。

3．排斥消費(fèi)及其成因。排斥消費(fèi)是指由于某種原因?qū)е孪M(fèi)產(chǎn)生了心理障礙而拒絕購(gòu)買(mǎi)的暫時(shí)不消費(fèi)態(tài)勢(shì)。排斥消費(fèi)一般分為差距消費(fèi)排斥和信任消費(fèi)排斥。差距消費(fèi)排斥即由現(xiàn)實(shí)商品與消費(fèi)者需求期望之間存在差距造成的排斥。如某家生產(chǎn)奶粉的企業(yè)被曝光生產(chǎn)銷(xiāo)售了劣質(zhì)奶粉后，消費(fèi)者對(duì)其所有的奶制品都會(huì)產(chǎn)生懷疑和不信任，而產(chǎn)生抵觸消費(fèi)。排斥消費(fèi)的具體表現(xiàn)是否屬于畸形消費(fèi)，取決于是否存在促使排斥心理障礙產(chǎn)生的客觀事實(shí)，如果確實(shí)有客觀事實(shí)，那么消費(fèi)者不僅有理由而且也應(yīng)該拒絕購(gòu)買(mǎi)；只有當(dāng)并不存在足夠的客觀事實(shí)，消費(fèi)者仍堅(jiān)持拒絕的態(tài)度時(shí)，則此種表現(xiàn)才屬于畸形消費(fèi)的范疇。

產(chǎn)生畸形消費(fèi)的原因主要在于消費(fèi)主體的偏執(zhí)傾向。這些消費(fèi)者往往不愿改變自己已經(jīng)形成的觀點(diǎn)，不管實(shí)際情況發(fā)生了怎樣的變化，他們?nèi)匀灰宰约旱闹饔^判斷作為評(píng)價(jià)事務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。

三、畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用

畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用，并非意味著通過(guò)對(duì)相關(guān)問(wèn)題的分析去迎合消費(fèi)者不正常的消費(fèi)心態(tài)，而是要通過(guò)對(duì)畸形消費(fèi)的認(rèn)識(shí)去指導(dǎo)企業(yè)的相關(guān)活動(dòng)，為企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展服務(wù)。

1.重視消費(fèi)者的搶購(gòu)與待購(gòu)，消除消費(fèi)者的不安全因素。

不管是畸形搶購(gòu)還是畸形待購(gòu)，雖然在短時(shí)間內(nèi)看似增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，但從長(zhǎng)時(shí)間看，它們的存在均會(huì)對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益造成危害。特別是對(duì)上市公司而言尤其如此。試想如果消費(fèi)者對(duì)某企業(yè)懷有不安全感，即使是畸形搶購(gòu)或是畸形待購(gòu)，也會(huì)在社會(huì)上造成不良影響，給企業(yè)造成負(fù)面影響，從而破壞企業(yè)的聲譽(yù)。所以，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真對(duì)待畸形消費(fèi)現(xiàn)象所產(chǎn)生的危害，并應(yīng)采取一切可能的手段去消除消費(fèi)者的疑慮。如加大正面宣傳力度，盡可能使消費(fèi)者和社會(huì)了解企業(yè)的發(fā)展前景；通過(guò)各種手段制止或消除對(duì)企業(yè)產(chǎn)生不利影響的信息傳播；不從事可能給消費(fèi)者產(chǎn)生各種誤解的活動(dòng)等。企業(yè)不應(yīng)因不正常的搶購(gòu)和待購(gòu)屬于畸形消費(fèi)而聽(tīng)之任之；反之，應(yīng)采取認(rèn)真的態(tài)度給予對(duì)待，通過(guò)消除消費(fèi)者的不安全感使其對(duì)企業(yè)的發(fā)展充滿(mǎn)希望，樹(shù)立企業(yè)的良好形象，同時(shí)也為維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序做出貢獻(xiàn)。

2.樹(shù)立社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，逐步消除畸形癖好消費(fèi)。如果從短期的利益加以考慮，畸形的癖好消費(fèi)對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)可能是件好事。因?yàn)槭染迫缑臀鼰煶神钡娜嗽蕉?，給酒廠(chǎng)和煙廠(chǎng)創(chuàng)造的利潤(rùn)就越高，似乎對(duì)企業(yè)有好處。但如果從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮問(wèn)題則情況恰恰相反。因?yàn)楫?dāng)畸形癖好消費(fèi)達(dá)到一定程度后，其超過(guò)了正常的消費(fèi)程度和消費(fèi)影響，必然會(huì)由于其對(duì)社會(huì)造成的危害而遭到社會(huì)和大多數(shù)人的抵制，最后會(huì)致使相關(guān)企業(yè)失去生存空間。目前，許多煙廠(chǎng)倒閉、酒廠(chǎng)關(guān)門(mén)的事實(shí)正是這一過(guò)程的真實(shí)寫(xiě)照。所以，那些與畸形癖好消費(fèi)有關(guān)的企業(yè)也應(yīng)通過(guò)對(duì)畸形消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，及早樹(shù)立社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，盡快實(shí)現(xiàn)本企業(yè)投資方向的調(diào)整。社會(huì)各方也應(yīng)共同努力，為早日消除傳統(tǒng)陋習(xí)做出努力。

3.合理界定排斥消費(fèi)，滿(mǎn)足正常消費(fèi)需求。通過(guò)對(duì)排斥消費(fèi)產(chǎn)生原因的分析可知，如果不對(duì)排斥消費(fèi)進(jìn)行科學(xué)的分析，籠統(tǒng)地把所有的排斥都?xì)w結(jié)為畸形消費(fèi)，就很可能使企業(yè)看不到自身所存在的問(wèn)題而失去大量的消費(fèi)者。一般來(lái)說(shuō)，正常限度內(nèi)的消費(fèi)差距排斥和信任消費(fèi)排斥的產(chǎn)生，是由于企業(yè)的技術(shù)或生產(chǎn)因素造成的，這些無(wú)疑給消費(fèi)者在心理上造成障礙。因此，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真尋找原因，制定合理的對(duì)策來(lái)消除這些心理上的障礙。如針對(duì)合理的差距消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)全面分析可能促使消費(fèi)者產(chǎn)生心里障礙的所有因素，然后根據(jù)核查結(jié)果采取切實(shí)可行的辦法或進(jìn)行生產(chǎn)調(diào)整去縮短現(xiàn)實(shí)商品與需求期望之間的差距；針對(duì)合理的信任消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真核查給消費(fèi)者造成信用危機(jī)的真正原因，然后采取恰當(dāng)?shù)姆椒ɑ蛐麄骰蛞孕碌男蜗髞?lái)消除消費(fèi)者的不信任感。由于消費(fèi)者的不信任感一旦形成，便不會(huì)在短期內(nèi)消除，所以企業(yè)可采取更換品牌的做法來(lái)消除這種排斥消費(fèi)。如果企業(yè)已出現(xiàn)了畸形排斥消費(fèi)，企業(yè)也不能坐以待斃，而應(yīng)采取積極的對(duì)策，如加大促銷(xiāo)攻勢(shì)，通過(guò)說(shuō)理的方式促使消費(fèi)者改變態(tài)度，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的宣傳，給消費(fèi)者一個(gè)美好的企業(yè)形象。總而言之，要想消除消費(fèi)者心中已經(jīng)形成的心理障礙，就必須采取符合人們心理機(jī)制規(guī)律要求的合理手段去施加影響，從而改變消費(fèi)者對(duì)企業(yè)或產(chǎn)品的印象。

與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國(guó)消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對(duì)數(shù)也不容忽視。特別對(duì)于相關(guān)企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)對(duì)不同消費(fèi)的比較分析，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以使企業(yè)更恰當(dāng)?shù)臄[正自己的位置，因勢(shì)利導(dǎo)地去處理自己與市場(chǎng)消費(fèi)的關(guān)系，從而為增強(qiáng)企業(yè)的適應(yīng)性和提高企業(yè)的社會(huì)地位創(chuàng)造條件。

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消費(fèi)論文范文第3篇

[論文摘要]受消費(fèi)主義思潮以及某些陋俗文化觀念的影響，消費(fèi)異化現(xiàn)象正在充斥人們的日常生活。消費(fèi)異化造就了特殊的消費(fèi)文化以及消費(fèi)文化心態(tài)。消費(fèi)異化為畸形、非理性消費(fèi)行為提供了支持，不合理的消費(fèi)文化又助長(zhǎng)了消費(fèi)異化的泛濫。解讀消費(fèi)異化與消費(fèi)文化之間的關(guān)系，對(duì)倡導(dǎo)推進(jìn)健康向上的消費(fèi)理念有積極意義。同時(shí)，開(kāi)展對(duì)屬于陋俗的消費(fèi)文化、理念、行為的批判，有助于人們對(duì)消費(fèi)意義的認(rèn)知。全方位認(rèn)知消費(fèi)異化的危害，建立符合國(guó)情、健康向上的消費(fèi)文化是抵制消費(fèi)異化的必要手段。

一

一般認(rèn)為，消費(fèi)異化是第二次世界大戰(zhàn)后，西方世界進(jìn)人消費(fèi)時(shí)代的伴生物。所謂“消費(fèi)異化”是指消費(fèi)超越了自身的內(nèi)涵，使人的消費(fèi)價(jià)值目標(biāo)發(fā)生偏離，導(dǎo)致消費(fèi)觀念和價(jià)值取向扭曲，消費(fèi)的原始、本真意義發(fā)生了改變。這種消費(fèi)“在本質(zhì)上是一種‘異化消費(fèi)’。本來(lái)意義上的消費(fèi)是對(duì)使用價(jià)值的消費(fèi)，其目的是對(duì)需要的滿(mǎn)足，這是正常消費(fèi)。異化消費(fèi)則是使消費(fèi)與‘需要’、‘使用價(jià)值’相背離，過(guò)度地去追求不必要的消費(fèi)，造成巨大的浪費(fèi)，這是不合理的消費(fèi)?！叭藗兊南M(fèi)就不再是滿(mǎn)足日常生活需要的一種手段，而成了一種對(duì)商品象征意義的符號(hào)消費(fèi)，即成了一種異化消費(fèi)。論及消費(fèi)異化及其種種表現(xiàn)，可謂涉及諸多領(lǐng)域，俯拾即是。擇其要者，僅從以下兩個(gè)側(cè)面略作說(shuō)明。

其一，符號(hào)化的扭曲與曲解。消費(fèi)或消費(fèi)行為“符號(hào)化”是指人們消費(fèi)的目的并非為了滿(mǎn)足于各種消費(fèi)品一般使用價(jià)值，而是為了追求具體需求以外的某些符號(hào)表征?！叭藗兯M(fèi)的，不是商品的服務(wù)和使用價(jià)值，而是它們的符號(hào)象征意義?！遍]現(xiàn)代社會(huì)，商品(包括各種服務(wù))越來(lái)越多地帶有符號(hào)意義與特征，符號(hào)已成為商品的另外一種價(jià)值。然而，符號(hào)畢竟不是商品的全部屬性，也不應(yīng)淹沒(méi)商品最基本的屬性。一段時(shí)間以來(lái)，相當(dāng)一部分國(guó)人過(guò)分看重消費(fèi)品的符號(hào)意義，過(guò)分追求符號(hào)的外延意義，使符號(hào)意義發(fā)生扭曲，消費(fèi)行為、觀念發(fā)生了異化。一些人的消費(fèi)目的更多是為了滿(mǎn)足自己的“符號(hào)欲望”。其中有腰纏萬(wàn)貫，一擲千金的富豪大款，也有追逐“時(shí)尚”，還談不上富足的工薪族。前者消費(fèi)過(guò)程中追求各種名目的名牌、高檔消費(fèi)品，目的是為了昭示自己的富有—消費(fèi)品是其身份、富有的象征、標(biāo)識(shí)，并不考慮消費(fèi)品的價(jià)值與使用價(jià)值是否相符。對(duì)于豪華、奢侈的追求徹底消解了消費(fèi)品最基本的屬性。于是，抽什么品牌的香煙，開(kāi)哪國(guó)生產(chǎn)的高檔名車(chē)，穿哪個(gè)名牌的時(shí)裝成為這些人的消費(fèi)追求;于是，為了迎合這部分人的消費(fèi)需求，應(yīng)運(yùn)而生地出現(xiàn)了名目繁多的“天價(jià)”消費(fèi)品:“天價(jià)年夜飯”、“天價(jià)香煙”、“天價(jià)豪宅”……。雖然他們只是人群中的少數(shù)或極少數(shù)，但所造成的“負(fù)激勵(lì)”效應(yīng)卻是巨大的，催生了另一部分不屬于富豪、大款階層的、對(duì)消費(fèi)和商品符號(hào)化情有獨(dú)鐘消費(fèi)者。這些人的收人顯然無(wú)法和富翁大款相提并論，但對(duì)符號(hào)化的追求并不示弱:消費(fèi)的目的也是為了顯示身份、地位，照顧“門(mén)面”，滿(mǎn)足虛榮心。于是，收人并不豐厚的“白領(lǐng)”吃住高檔，穿用名牌—追求高消費(fèi)，成為生活水平的虛假符號(hào)。超前消費(fèi)導(dǎo)致了少數(shù)人“花明天的錢(qián)，今天盡情享樂(lè)”的消費(fèi)觀念和價(jià)值取向。有學(xué)者指出，高消費(fèi)“為消費(fèi)異化提供了溫床”閉。無(wú)論在我們這樣的發(fā)展中國(guó)家，還是在發(fā)達(dá)國(guó)家，這種過(guò)度符號(hào)化的異化消費(fèi)都是非理性消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)予以批判。

消費(fèi)符號(hào)化從表面上看似乎是異化了消費(fèi)品的基本功能，是消費(fèi)行為的異化，但實(shí)際上是價(jià)值觀念的扭曲，產(chǎn)生的各種負(fù)面效應(yīng)—所謂，卜經(jīng)濟(jì)”效應(yīng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出消費(fèi)領(lǐng)域或經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。其中，消費(fèi)文化的導(dǎo)向作用在今天越來(lái)越顯示出強(qiáng)勁的勢(shì)頭。整個(gè)消費(fèi)過(guò)程中，人往往受商品—符號(hào)的左右，人與商品的關(guān)系也發(fā)生了異化。針對(duì)符號(hào)及其消費(fèi)意義的逐步增多，許多時(shí)候物品消費(fèi)即是符號(hào)消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)，有學(xué)者指出:“符號(hào)消費(fèi)的實(shí)質(zhì)在于社會(huì)身份的建構(gòu)”。人們購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品、商品的主要目的并非是為了滿(mǎn)足日常生活需要，而是為了追趕潮流、領(lǐng)略時(shí)尚、炫耀財(cái)富與富有等等與真正的商品屬性毫不相關(guān)的欲望—“符號(hào)欲”。此間，人是否“在場(chǎng)”取決于商品的符號(hào)“價(jià)值”。因此，“借助商品的符號(hào)價(jià)值，人們可以解釋為什么商品變成了欲望和著迷的對(duì)象，炫耀性消費(fèi)為什么會(huì)發(fā)生，為什么有些商品會(huì)得到人們的偏愛(ài)，而這些問(wèn)題是商品的使用價(jià)值和交換價(jià)值所無(wú)法解釋的。的確，根據(jù)生產(chǎn)決定消費(fèi)的理論，無(wú)法解釋人們對(duì)符號(hào)消費(fèi)的“執(zhí)著”。也許我們只能從文化的視角進(jìn)行剖析。因?yàn)椤叭说姆?hào)活動(dòng)的實(shí)現(xiàn)就是‘文化’、‘文化世界’。據(jù)此，有理由認(rèn)為，消費(fèi)文化的“異化”是根源所在。

其二，浪費(fèi)消費(fèi)。某種意義上講，浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)符號(hào)化性質(zhì)，與消費(fèi)符號(hào)化有所不同的是，浪費(fèi)消費(fèi)不僅是消費(fèi)符號(hào)化的另一種表現(xiàn)形式，且凸顯浪費(fèi)特征，形式多種多樣，甚至滲透到大多數(shù)人的日常生活當(dāng)中。所謂浪費(fèi)消費(fèi)顧名思義，消費(fèi)本身即是浪費(fèi)，絲毫不顧及節(jié)約理念的存在。一個(gè)比較典型的事例是國(guó)人送葬時(shí)的花圈開(kāi)銷(xiāo)。一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)資料顯示，國(guó)人每年為死者送葬燒掉的花圈價(jià)值竟然高達(dá)13.3億人民幣!無(wú)論出于何種需求目的，滿(mǎn)足什么類(lèi)型的消費(fèi)需求，每年白白燒掉十幾億元人民幣的紙張，對(duì)于一個(gè)人均資源非常不富裕的國(guó)度來(lái)說(shuō)，都是一種巨大的浪費(fèi)。中國(guó)本是一個(gè)有著勤儉持家，厲行節(jié)約節(jié)約濃厚傳統(tǒng)的國(guó)度，但由于消費(fèi)主義以及某些不良風(fēng)氣的影響，優(yōu)良傳統(tǒng)正在被人淡漠，各種消費(fèi)中的浪費(fèi)達(dá)到了驚人的地步。時(shí)下的國(guó)人，無(wú)論身居窮鄉(xiāng)僻壤，還是大都市市民;無(wú)論是大款巨富，還是貧困人群，均對(duì)青年人的婚姻開(kāi)銷(xiāo)表現(xiàn)出非常高的積極性和熱情。從嫁妝購(gòu)置，到大擺婚宴，場(chǎng)面與鋪張一直呈上漲勢(shì)頭。各種花費(fèi)，數(shù)量巨大，其中不乏有無(wú)謂的、屬于浪費(fèi)性質(zhì)的支出。當(dāng)下青年人結(jié)婚上的花銷(xiāo)和“大方”的心態(tài)，窮人和富人并無(wú)本質(zhì)差異，可謂“富人有一富人的奢侈，窮人有窮人的浪費(fèi)”。人們?cè)诜治鰢?guó)人在婚喪上花銷(xiāo)的浪費(fèi)原因時(shí)，大多強(qiáng)調(diào)陋俗文化在作祟。陋俗文化、不切實(shí)際的攀比之風(fēng)的確助長(zhǎng)了消費(fèi)浪費(fèi)風(fēng)氣的蔓延。這些分析有一定的道理，但從更深層次剖析，不難發(fā)現(xiàn)這些浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)的異化，背離了消費(fèi)行為、消費(fèi)模式最基本的準(zhǔn)則:合理、正當(dāng)、健康。

涉及國(guó)人消費(fèi)行為中的浪費(fèi)問(wèn)題，除了前面列舉的兩個(gè)典型事例外，還可以列舉出許多。盡人皆知的事例可信手拈來(lái):餐桌上的浪費(fèi)、一次性用品的泛濫成災(zāi)、名目繁雜的“豪華包裝”等等。國(guó)人每年在餐桌上的浪費(fèi)不舍為天文數(shù)字，“豪華包裝”的資源浪費(fèi)同樣驚人，媒體屢屢予以尖銳批評(píng)，依然有禁難止。無(wú)疑，這些浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)異化，堪稱(chēng)日常生活消費(fèi)中另一種特殊“符號(hào)消費(fèi)”。消費(fèi)異化的大行其道與消費(fèi)主義思潮的涌人有直接關(guān)系。但剖析各種非理性消費(fèi)，又不能簡(jiǎn)單地將其歸咎于外來(lái)文化的影響。必須承認(rèn)，我們自己原有的某些消費(fèi)陋俗文化的存在，有意無(wú)意之中助長(zhǎng)了消費(fèi)主義思潮背景下的消費(fèi)異化。顯然，由于消費(fèi)異化種種負(fù)面效應(yīng)，致使消費(fèi)異化成為人們關(guān)注的社會(huì)問(wèn)題。許多情況下，浪費(fèi)消費(fèi)、消費(fèi)異化在現(xiàn)實(shí)生活中助長(zhǎng)了陋俗文化的蔓延，反之，借助消費(fèi)異化，陋俗文化也得到了大行其道的“有力支持”。兩者可謂“相得益彰”。過(guò)分追逐符號(hào)化、浪費(fèi)鋪張是消費(fèi)異化的主要內(nèi)容，從不同角度凸顯著非理性消費(fèi)的特征。針對(duì)五花八門(mén)的浪費(fèi)，有人建議出臺(tái)《反浪費(fèi)法》。誠(chéng)然，依法治理浪費(fèi)有可取之處，但對(duì)于消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)的治理完全“依法辦事”可操作性并不強(qiáng)。因?yàn)橄M(fèi)畢竟是個(gè)人權(quán)利，在權(quán)利本位社會(huì)里，抵制消費(fèi)異化主要還應(yīng)來(lái)自道德、文化層面的支持。文化不可能徹底改變、扭轉(zhuǎn)消費(fèi)異化，但健康的消費(fèi)文化對(duì)于倡導(dǎo)理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、適度消費(fèi)、節(jié)約消費(fèi)，自覺(jué)抵制消費(fèi)異化必將起到積極作用。

二

關(guān)于消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)等，學(xué)術(shù)界多有論述，但主要側(cè)重經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、文化學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域。筆者認(rèn)為，應(yīng)側(cè)重文化批判的視角認(rèn)識(shí)消費(fèi)異化，以及由此衍生的各種異化現(xiàn)象是必要的。如何營(yíng)造符合中國(guó)國(guó)情的消費(fèi)文化和文化氛圍，一直是人們關(guān)注的課題，筆者認(rèn)為應(yīng)側(cè)重如下幾方面:

第一，文化的批判與批判的文化。所謂文化批判，主要指既對(duì)各種直接影響人們消費(fèi)心理、價(jià)值觀的陋俗文化進(jìn)行批判(并非對(duì)整個(gè)消費(fèi)文化進(jìn)行批判)，還應(yīng)對(duì)伴隨消費(fèi)主義進(jìn)人本土?xí)r挾帶的種種消極的價(jià)值觀和消費(fèi)理念予以批判，如與異化消費(fèi)密切相關(guān)的享樂(lè)主義、金錢(qián)至上等價(jià)值觀的批判等。這里所說(shuō)的批判的文化主要指，建構(gòu)新型消費(fèi)文化過(guò)程中，刻意培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)本土陋俗文化、外來(lái)消極文化認(rèn)知的自覺(jué)，使廣大消費(fèi)者能夠理性地消費(fèi)，能夠?qū)οM(fèi)異化有本質(zhì)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)異化的抵抗力。當(dāng)然，批判的目的不僅僅限于顛覆，更重要者在于建構(gòu)。我們確實(shí)需要建構(gòu)新型的消費(fèi)文化，一方面通過(guò)新型的消費(fèi)文化抵制陋俗文化的侵蝕;另一方面，則通過(guò)新型消費(fèi)文化的建構(gòu)，實(shí)現(xiàn)文化批判的目標(biāo)。批判消費(fèi)異化，營(yíng)造健康向上的消費(fèi)文化，首先應(yīng)在理論上對(duì)消費(fèi)意義予以認(rèn)知。必須告知國(guó)人，什么樣的消費(fèi)理念、行為模式才是合理的、理性的、健康的，才是我們倡導(dǎo)推行的。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)的第一推動(dòng)力是需求，即消費(fèi)是由需求決定的。消費(fèi)者消費(fèi)各種消費(fèi)品一方面是為了滿(mǎn)足自己的物質(zhì)需求，另一方面，也是為了滿(mǎn)足某些精神需求。消費(fèi)異化消解了消費(fèi)品的自然屬性、物理屬性，突出、追求的是符號(hào)價(jià)值，說(shuō)到底是一種文化的異化。因此，展開(kāi)對(duì)消費(fèi)異化的文化批判是必要的。

第二，關(guān)注消費(fèi)倫理。根據(jù)讓·波德里亞的消費(fèi)理論可知，消費(fèi)具有倫理性，是一種倫理現(xiàn)象。因此，消費(fèi)必須遵守相關(guān)倫理的約束。今天的消費(fèi)倫理應(yīng)側(cè)重兩方面內(nèi)涵:一是弘揚(yáng)傳統(tǒng)文化中勤儉節(jié)約的理念，并使之成為消費(fèi)理念的重要內(nèi)容;另一方面，勿忘可持續(xù)發(fā)展、代內(nèi)公平和代際公平，積極提倡可持續(xù)消費(fèi)。消費(fèi)理應(yīng)恪守相應(yīng)的倫理準(zhǔn)則種種帶有“透支”性質(zhì)的各種消費(fèi)，既是消費(fèi)的異化，也有違于合理的、適度的消費(fèi)原則?！斑m度消費(fèi)的精髓是節(jié)約。崇尚節(jié)儉的消費(fèi)是自古以來(lái)的美德，即使在物質(zhì)生活富足的今天也還是一種美德，仍需大力提倡。我們主張節(jié)約，決不是讓人們?nèi)ミ^(guò)‘苦行僧’式的生活，不是反對(duì)人們追求更幸福的生活，而是為了避免資源的過(guò)度浪費(fèi)，避免造成環(huán)境污染和生態(tài)平衡破壞，使人、社會(huì)與自然能夠和諧發(fā)展，而這正是為了使人們更幸福的生活。

針對(duì)消費(fèi)異化、符號(hào)化，除了應(yīng)當(dāng)大力倡導(dǎo)合理消費(fèi)之外，還應(yīng)經(jīng)常告誡國(guó)人，能夠揮灑自如消費(fèi)的只是少數(shù)人，絕大多數(shù)人應(yīng)選擇適度消費(fèi)，“適度消費(fèi)就是在滿(mǎn)足人類(lèi)生存發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，在不降低消費(fèi)水平的前提下，人們的消費(fèi)不超出自然的承載能力與個(gè)人生理的承載能力，消費(fèi)水平要適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展的水平和收人水平，排除多余消費(fèi)和避免超前消費(fèi)。時(shí)下某些人的消費(fèi)行為與國(guó)家倡導(dǎo)的節(jié)約經(jīng)濟(jì)形成了強(qiáng)烈的反差，也與收人、國(guó)情形成了悖論:一方面，我們承認(rèn)自己是發(fā)展中國(guó)家;另一方面，對(duì)各種高檔奢侈品的消費(fèi)比之發(fā)達(dá)國(guó)家并不遜色;一方面存在著生產(chǎn)過(guò)剩與消費(fèi)拉動(dòng)之間的矛盾，另一方面，則是對(duì)商品符號(hào)和意義的狂熱追求;一方面，我們認(rèn)同資源并不富足的現(xiàn)實(shí)，另一方面，消費(fèi)資源消費(fèi)的大手大腳讓發(fā)達(dá)國(guó)家“望塵莫及”;所謂消費(fèi)的“個(gè)性化”，與我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民的平均收人并不相稱(chēng)……。這些悖論說(shuō)明了消費(fèi)倫理的缺失(有人稱(chēng)之為失范)，有必要針對(duì)消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)重塑新型的消費(fèi)倫理觀念。

第三，倡導(dǎo)理性的消費(fèi)價(jià)值觀與合理適度的消費(fèi)理念。什么是理性消費(fèi)價(jià)值觀?我們認(rèn)為，核心內(nèi)容應(yīng)是適度消費(fèi)，對(duì)各種消費(fèi)有一種“量力而行”的自覺(jué)，能夠認(rèn)知消費(fèi)品的物的屬性和符號(hào)之間的關(guān)系，不為符號(hào)所左右，符號(hào)不會(huì)是消費(fèi)價(jià)值的全部。消費(fèi)只是人生存和發(fā)展的手段，而不是目的，必須對(duì)消費(fèi)有正確認(rèn)知。物質(zhì)消費(fèi)能夠滿(mǎn)足人們的各種需求，也具備激發(fā)人們向往幸福生活的功能。然而，不健康的消費(fèi)理念往往把正常的消費(fèi)異化為對(duì)物質(zhì)、消費(fèi)品占有的無(wú)限沖動(dòng)，并形成了賺更多的錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)更多的消費(fèi)品，縱情享樂(lè)的循環(huán)圈。這些現(xiàn)象與商品、消費(fèi)的泛化與馬克思所說(shuō)的“商品拜物教”價(jià)值觀念絕無(wú)二致。任何形式的消費(fèi)異化，一覽無(wú)遺地表現(xiàn)為消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富的極度追求，必然導(dǎo)致物欲泛濫，享樂(lè)主義、拜金主義、無(wú)止境的物欲追求必然隨之泛濫，各種腐朽、沒(méi)落思想均可在此找到滋生的土壤，對(duì)人們精神生活的負(fù)面消加作用是巨大的。

消費(fèi)異化對(duì)人們生活方式、思維方式產(chǎn)生著深刻的影響，使人們的思想、精神也隨之發(fā)生異化。“人們?cè)谙硎芟M(fèi)所帶來(lái)的滿(mǎn)足和快樂(lè)的同時(shí)，卻淪為了消費(fèi)的奴隸，人們?cè)谙M(fèi)中迷失了自我，進(jìn)而導(dǎo)致精神家園的失落”?！百M(fèi)異化使人越來(lái)越與自身的本質(zhì)相異，喪失著美好、素樸的‘精神家園’。事實(shí)證明，異化消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、把消費(fèi)視為生活終極目的的行為模式并不能夠給人增加幸福感，無(wú)法體驗(yàn)精神生活的神圣與崇高，大多僅僅局限于物欲消費(fèi)的滿(mǎn)足，人淪落為物、享樂(lè)的附屬物。主體性在物質(zhì)消費(fèi)、符號(hào)消費(fèi)、追逐富足中悄然淪落，滿(mǎn)足各種欲望的多重選擇與精神家園逐步缺失并存，消費(fèi)異化支配下的人勢(shì)必缺少精神超越，批判意識(shí)無(wú)從談起。故此，建構(gòu)新型消費(fèi)理念、消費(fèi)價(jià)值觀不僅是對(duì)消費(fèi)異化的批判，更有助于人們回歸自己的精神家園。消費(fèi)社會(huì)的現(xiàn)實(shí)不可回避，批判消費(fèi)異化，建構(gòu)新的消費(fèi)理念、價(jià)值觀念則是國(guó)人不能繞過(guò)的思想歷程。

第四，正確的輿論和媒體導(dǎo)向必不可少。消費(fèi)主義以及消費(fèi)異化的流行，一方面是西方消費(fèi)主義思潮的涌人，另一方面，媒體的導(dǎo)向起到了極大的推動(dòng)作用?！昂蟋F(xiàn)代消費(fèi)文化”與大眾傳媒結(jié)緣，不斷推出各種感性“情調(diào)”、時(shí)尚，使消費(fèi)異化具備了社會(huì)化特征。商家通過(guò)以現(xiàn)代信息技術(shù)為依托的大眾傳媒，無(wú)孔不人地進(jìn)行“狂轟濫炸”式廣告宣傳，喋喋不休地(潛移默化地或公開(kāi)地)引導(dǎo)人們、鼓勵(lì)人們進(jìn)行消費(fèi)，“各種傳媒鋪天蓋地地沖擊和刺激大眾的消費(fèi)欲望，把大量虛假的物質(zhì)需求強(qiáng)加于人?！眻D某些媒體不負(fù)責(zé)任的鼓噪與消費(fèi)主義一起成為消費(fèi)異化的得力“幫兇”，迎合享樂(lè)主義的價(jià)值觀念，助長(zhǎng)了消費(fèi)異化之風(fēng)，消解了健康的消費(fèi)文化。充斥各種媒體的享樂(lè)主義、物質(zhì)主義、購(gòu)物的享樂(lè)等內(nèi)容傾向，直接加劇了消費(fèi)異化的勢(shì)頭。因此，建構(gòu)健康向上的消費(fèi)文化，媒體、宣傳輿論的正面導(dǎo)向作用不可或缺。消費(fèi)主義濫筋于美國(guó)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的產(chǎn)物。這種觀念、理念進(jìn)人中國(guó)后，應(yīng)當(dāng)審慎考量之處為應(yīng)看其是否符合中國(guó)國(guó)情。如同政治制度、經(jīng)濟(jì)模式、文化價(jià)值觀念等不可以全盤(pán)移植西方國(guó)家的模式一樣，對(duì)待起源西方的消費(fèi)主義我們也應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待，冷靜分析。對(duì)此，媒體有著不可推卸的責(zé)任。

消費(fèi)論文范文第4篇

1.灰色GM(1,1)模型GM(1,1)模型，是灰色系統(tǒng)理論中被普遍應(yīng)用灰色預(yù)測(cè)模型之一，該模型由單一變量的微分方程所組成，通過(guò)對(duì)復(fù)雜系統(tǒng)中起主導(dǎo)要素觀測(cè)值的擬合，預(yù)測(cè)并揭示整體未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)、管理決策、農(nóng)業(yè)規(guī)劃、氣象生態(tài)等各個(gè)部門(mén)和行業(yè)被廣泛使用。閔惜琳（2005）建立了廣東省科技人才需求量的灰色預(yù)測(cè)模型，同時(shí)驗(yàn)證了模型的精確度。曾波（2009）運(yùn)用GM(1,1)模型，對(duì)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）進(jìn)行了模擬與預(yù)測(cè)。高紅(2014)針對(duì)我國(guó)制造業(yè)電力消費(fèi)，運(yùn)用GM(1,1)模型做出了有效預(yù)測(cè)。因此，筆者認(rèn)為，顧客的未來(lái)消費(fèi)行為模式，也是一個(gè)包含不確定因素的復(fù)雜灰色系統(tǒng)，結(jié)合RFM模式分析和灰色系統(tǒng)預(yù)測(cè)理論中的GM(1,1)模型，可對(duì)消費(fèi)行為作出準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。

2.GM(1,1)模型的應(yīng)用顧客的消費(fèi)行為模式由F和M兩個(gè)維度構(gòu)成，即需要分別對(duì)每個(gè)維度上顧客行為進(jìn)行預(yù)測(cè)。首先構(gòu)建購(gòu)買(mǎi)頻率F維度的預(yù)測(cè)模型。設(shè)原始顧客購(gòu)買(mǎi)頻率F的序列為。發(fā)展灰度覾的取值，直接決定了GM(1,1)方程的適用度。當(dāng)覾≤0.5時(shí)，模型對(duì)于短期或中長(zhǎng)期預(yù)測(cè)有著很好的效果；當(dāng)覾＞0.5時(shí)，所建立模型的預(yù)測(cè)效果達(dá)不到預(yù)期值，需要對(duì)模型中的變量做進(jìn)一步調(diào)整。預(yù)測(cè)顧客消費(fèi)金額M，可使用相同的方法，得到M(0)(k+1)的預(yù)測(cè)數(shù)列。根據(jù)顧客購(gòu)買(mǎi)頻率F與購(gòu)買(mǎi)金額M兩個(gè)維度的預(yù)測(cè)結(jié)果，可分析未來(lái)顧客未來(lái)消費(fèi)行為模式的變化。

二、實(shí)例驗(yàn)證與分析

1.實(shí)例驗(yàn)證筆者選取某商業(yè)銀行的顧客作為驗(yàn)證對(duì)象。一方面，是由于在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，大量外資銀行進(jìn)駐我國(guó)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上就是對(duì)顧客資源的競(jìng)爭(zhēng)，銀行現(xiàn)有顧客資源的數(shù)量與質(zhì)量，直接決定了其在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中的地位。因此，對(duì)判斷顧客行為并建立與顧客的良好關(guān)系，成為目前商業(yè)銀行亟需解決的問(wèn)題；另一方面，信息技術(shù)的發(fā)展、商業(yè)銀行對(duì)顧客的交易行為能夠建立更全面的數(shù)據(jù)庫(kù)，本研究所需的顧客數(shù)據(jù)獲取較為簡(jiǎn)便。筆者依據(jù)研究需要，選擇樣本時(shí)間區(qū)間為2013年8月～2014年9月共14個(gè)月，并從數(shù)據(jù)中心隨機(jī)獲取158位顧客的歷史交易數(shù)據(jù)。為了保證結(jié)果的真實(shí)有效，對(duì)統(tǒng)計(jì)信息缺失或疑似臨時(shí)賬戶(hù)的31個(gè)異?？蛻?hù)進(jìn)行剔除，剩余127名客戶(hù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行消費(fèi)行為分析。將樣本分為兩組：第一組2013年8月～2014年4月的客戶(hù)數(shù)據(jù)作為預(yù)測(cè)組；第二組為2014年5月～9月作為驗(yàn)證組。最后，依據(jù)公式（5），預(yù)測(cè)在2014年5月～2014年9月顧客消費(fèi)行為F和M的表現(xiàn)，進(jìn)而可預(yù)測(cè)顧客未來(lái)的消費(fèi)模式。通過(guò)與對(duì)照組數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，預(yù)測(cè)結(jié)果與原消費(fèi)模式一致，均為“FM”，具體結(jié)果如表3、表4所示。采用相同的方法，重復(fù)以上計(jì)算過(guò)程，對(duì)預(yù)測(cè)樣本中127名顧客未來(lái)5個(gè)月的行為表現(xiàn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，結(jié)合驗(yàn)證組對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)作出行為模式分析。由于預(yù)測(cè)樣本量較大，筆者只列出部分顧客的預(yù)測(cè)結(jié)果，分別如表3、表4所示。

2.檢驗(yàn)與分析得到預(yù)測(cè)結(jié)果后，對(duì)模型的有效性進(jìn)行檢驗(yàn)。筆者從模型預(yù)測(cè)效果和預(yù)測(cè)精度兩個(gè)角度作出驗(yàn)證。首先，通過(guò)兩組數(shù)據(jù)對(duì)比檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷念A(yù)測(cè)效果，即比較顧客預(yù)測(cè)消費(fèi)模式與真實(shí)消費(fèi)模式，以1個(gè)月、3個(gè)月、5個(gè)月為時(shí)間節(jié)點(diǎn)，分別對(duì)三個(gè)階段顧客消費(fèi)行為模式的預(yù)測(cè)效果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，得到結(jié)果如表5所示。從表5中可得到兩個(gè)結(jié)論：一是模型對(duì)較近時(shí)間節(jié)點(diǎn)的行為預(yù)測(cè)具有較高的準(zhǔn)確度，預(yù)測(cè)下一個(gè)月顧客行為模式的準(zhǔn)確率為91.33%；二是模型預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度，隨預(yù)測(cè)時(shí)間長(zhǎng)度的積累而降低。究其原因，筆者認(rèn)為，顧客在與銀行建立長(zhǎng)期關(guān)系的過(guò)程中，會(huì)形成一定的消費(fèi)行為習(xí)慣，即在短期內(nèi)，顧客自身具有慣性消費(fèi)行為。所以，筆者建立的模型在短期有良好的預(yù)測(cè)效果。此外，隨著時(shí)間跨度的增加，市場(chǎng)環(huán)境可能出現(xiàn)較大波動(dòng)，顧客從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及其他消費(fèi)者獲取更多的信息，銀行的業(yè)務(wù)未達(dá)到顧客預(yù)期等等這些動(dòng)態(tài)因素，均會(huì)對(duì)顧客的消費(fèi)行為產(chǎn)生較大影響。由模型效果檢驗(yàn)的結(jié)果可知，近期的預(yù)測(cè)結(jié)果準(zhǔn)確度較高。因此，只選擇“1個(gè)月”的預(yù)測(cè)結(jié)果計(jì)算試驗(yàn)樣本的相對(duì)誤差值，得到127名顧客預(yù)測(cè)結(jié)果的相對(duì)誤差值。(k)的統(tǒng)計(jì)值如表6所示。從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，相對(duì)誤差均值為0.1149。說(shuō)明該模型可以用于預(yù)測(cè)，但尚未達(dá)到模型精度0.05的指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，距精準(zhǔn)預(yù)測(cè)仍有可改進(jìn)之處。

三、結(jié)論

消費(fèi)論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：中國(guó)美國(guó)消費(fèi)信貸比較分析

1998年，為應(yīng)對(duì)亞洲金融危機(jī)可能對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成的負(fù)面影響，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)央行）推出了擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的消費(fèi)信貸政策。這些政策的出臺(tái)，增加了我國(guó)有效需求，拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。實(shí)踐證明，消費(fèi)信貸政策是擴(kuò)大消費(fèi)、增加有效需求行之有效的手段。我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間短，法律政策制度不健全，市場(chǎng)不夠成熟和完善，但發(fā)展速度快，潛力大。比較并借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保證我國(guó)消費(fèi)信貸健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的意義。

1中美消費(fèi)信貸政策比較分析

1.1美國(guó)消費(fèi)信貸法律體系的歷史演變分析

美國(guó)政府通過(guò)法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺(tái)的法案，也是最根本的大法，它對(duì)貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語(yǔ)言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開(kāi)始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）對(duì)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和使用者超出適用范圍濫用信用報(bào)告，同時(shí)賦予報(bào)告對(duì)象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)在1974年專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場(chǎng)上的互動(dòng)關(guān)系，而后又出臺(tái)了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡等其他電子付賬工具在結(jié)賬過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國(guó)國(guó)會(huì)于1975年通過(guò)了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》，禁止在審批信貸過(guò)程中由于種族、性別、國(guó)別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的《社會(huì)再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開(kāi)那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978年實(shí)施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國(guó)的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。

1.2我國(guó)消費(fèi)信貸政策的歷史演變及存在的問(wèn)題分析

20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由投資拉動(dòng)逐步向需求拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行了《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房管理暫行辦法》和《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，這幾個(gè)辦法的出臺(tái)，標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務(wù)管理規(guī)則、信用卡的使用和銷(xiāo)毀，以及法律責(zé)任等。1998年5月9日，央行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1998年10月，央行下發(fā)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同年，央行頒布《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，國(guó)內(nèi)汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司獲準(zhǔn)為本集團(tuán)汽車(chē)用戶(hù)提供買(mǎi)方信貸。1999年2月，央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”。2003年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開(kāi)始實(shí)施《汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對(duì)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場(chǎng)準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對(duì)1998年《汽車(chē)貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布的新《汽車(chē)貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開(kāi)始實(shí)施。

自1998年央行出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來(lái)增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢(shì)，但1999~2005年年均增長(zhǎng)率仍然達(dá)到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類(lèi)繁多的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的普及程度大大增加。與此相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)相關(guān)的法律建設(shè)幾乎一片空白，目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前，我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒(méi)有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2中美消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比較分析

美國(guó)消費(fèi)信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融機(jī)構(gòu)等。眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過(guò)高科技，許多消費(fèi)信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭資產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。具體見(jiàn)表1。

2.1商業(yè)銀行

根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)，自1946年起美國(guó)的商業(yè)銀行就攫取了全美消費(fèi)信用市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額。截至2005年底，商業(yè)銀行持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款。但近幾年來(lái)，商業(yè)銀行在美國(guó)總消費(fèi)信用貸款總額中的比重有所下降。

2.2財(cái)務(wù)公司

美國(guó)的財(cái)務(wù)公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司、由商業(yè)銀行持有的財(cái)務(wù)公司以及獨(dú)立的財(cái)務(wù)或私人貸款公司。比較著名的大型企業(yè)附屬財(cái)務(wù)公司主要有：通用汽車(chē)承兌公司、克勤汽車(chē)信用公司、通用電器資本公司及福特汽車(chē)信用公司。其中，福特汽車(chē)信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

2.3儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

在1980年之前，美國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和互助儲(chǔ)蓄銀行只允許將其小部分資產(chǎn)投放在消費(fèi)貸款中，這一限制大大制約了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的消費(fèi)業(yè)務(wù)。隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)迅速成為消費(fèi)信用市場(chǎng)中增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)。其市場(chǎng)份額從1979年底的3.7%達(dá)到了1987年的頂峰9.8%。不過(guò)到了1998年，其市場(chǎng)份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國(guó)的信用社、某些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

與美國(guó)相比之下，我國(guó)消費(fèi)信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》，只允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。就汽車(chē)信貸來(lái)講，1998年頒布的《汽車(chē)貸款管理辦法》只允許四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。2004年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開(kāi)始實(shí)施《汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定：在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)放汽車(chē)貸款?？梢?jiàn)，我國(guó)開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，其貸款規(guī)模占整個(gè)市場(chǎng)的95%以上，而汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的融資業(yè)務(wù)剛剛起步，業(yè)務(wù)量微乎其微。

3中美消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)比較分析

在美國(guó)，消費(fèi)信貸有狹義和廣義兩種概念的區(qū)分。狹義的消費(fèi)信貸包括：個(gè)人信貸額度、無(wú)抵押個(gè)人貸款、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋整修貸款、學(xué)生貸款、耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款、汽車(chē)貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費(fèi)信貸除了上述類(lèi)型外，還包括房地產(chǎn)抵押信貸。美國(guó)消費(fèi)信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新。美國(guó)消費(fèi)業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)盈利性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

盡管我國(guó)的消費(fèi)活動(dòng)有了很大的發(fā)展，但是我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大的差距。商業(yè)銀行是我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要提供者，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占比重小。品種少。我國(guó)消費(fèi)信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了60%。并且，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業(yè)務(wù)起步晚，差距大。同時(shí)，貸款程序繁瑣，利率機(jī)制比較僵化，缺乏多樣的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。

4中美信用制度體系及風(fēng)險(xiǎn)管理比較分析

規(guī)范的個(gè)人誠(chéng)信體系是美國(guó)消費(fèi)信貸的基石。美國(guó)擁有專(zhuān)門(mén)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，主要有兩種形式：消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)及調(diào)查性的信貸報(bào)告公司。消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的計(jì)算機(jī)資料庫(kù)，涵蓋整個(gè)北美洲近1000萬(wàn)個(gè)信貸消費(fèi)者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫(kù)近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬(wàn)信用報(bào)告產(chǎn)生，約有1萬(wàn)起消費(fèi)者查詢(xún)。這種機(jī)構(gòu)在美國(guó)主要有三家，即Experian信息服務(wù)公司、Trans聯(lián)合公司及Equifax公司。調(diào)查性的信用主要提供包括消費(fèi)者性格、聲譽(yù)、生活方式及其他個(gè)人特性的調(diào)查性的信用報(bào)告，其資料通常來(lái)自于面試調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式。

美國(guó)的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理程序。美國(guó)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理有以下幾個(gè)特點(diǎn)：①有效利用信用局的個(gè)人信用資料，嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)；②充分運(yùn)用定量分析方法，及時(shí)監(jiān)測(cè)消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量；③強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)審核與風(fēng)險(xiǎn)組合控制，實(shí)現(xiàn)信貸管理的橫向制約；④重視信貸文化和風(fēng)險(xiǎn)控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)務(wù)拓展的源頭控制風(fēng)險(xiǎn)；⑤實(shí)行消費(fèi)信貸的精細(xì)化管理，有針對(duì)性地防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)；⑥建立業(yè)務(wù)自我評(píng)估體系，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)先警示；⑦充分發(fā)揮信貸管理委員會(huì)的作用，從整體上把握風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范；⑧講究消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風(fēng)險(xiǎn)；⑨采取有效措施，及時(shí)清收不良貸款。

與美國(guó)相比，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨的最大問(wèn)題是社會(huì)信用體系的缺失，消費(fèi)信貸具有貸款規(guī)模小、筆數(shù)多的特點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒(méi)有建立和完善的情況下，銀行只能逐個(gè)審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對(duì)失信者的懲戒機(jī)制不到位，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。就我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，目前，銀行和經(jīng)銷(xiāo)商的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要依靠保險(xiǎn)公司提供的信用保證保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，信用調(diào)查往往流于形式。更為重要的是汽車(chē)屬貶值型動(dòng)產(chǎn)，折舊率高，易于隱匿和移動(dòng)，作為抵押物品較難保全，加上我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)展落后，回收車(chē)輛的處理變現(xiàn)困難，在目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)價(jià)格不斷下調(diào)的情況下，貸款汽車(chē)的現(xiàn)實(shí)市值往往低于貸款余額，消費(fèi)者往往以車(chē)抵貸，逃避還款。實(shí)際上，沒(méi)有完善的個(gè)人信用體系，無(wú)論怎么對(duì)高危群體索要高額保費(fèi)，道德風(fēng)險(xiǎn)都難以得到有效控制。

參考文獻(xiàn)

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