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家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文第1篇

妻子張敏女士今年35歲，在一家民營(yíng)企業(yè)擔(dān)任中層管理者，稅后年收入10萬(wàn)元，較為穩(wěn)定，有三險(xiǎn)一金，其中住房公積金交存比率個(gè)人與企業(yè)各5%，住房公積金貸款上限為20萬(wàn)元，過(guò)去交存的住房公積金都用來(lái)購(gòu)房與還房貸。剛投保了一份保額為20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，交費(fèi)期限20年，保至60歲，期滿(mǎn)可領(lǐng)回所交保費(fèi)。兩人育有一子，今年10歲，就讀小學(xué)。

目前，王先生家庭有活期存款10萬(wàn)元，國(guó)債20萬(wàn)元，3年后到期。信托產(chǎn)品100萬(wàn)元，2年后到期；國(guó)內(nèi)上市股票50萬(wàn)元，目前有浮虧。張女士個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)余額10萬(wàn)元，自用房產(chǎn)市值100萬(wàn)元（不含其母親的房產(chǎn)），貸款余額還有40萬(wàn)元，自用汽車(chē)20萬(wàn)元。家庭稅后理財(cái)收入2萬(wàn)元，主要是國(guó)債和信托利息收入。日常生活年支出8萬(wàn)元，房貸本息支出5萬(wàn)元，剛投保的保費(fèi)支出1萬(wàn)元，

王先生的父親剛過(guò)世，留給王先生的母親價(jià)值30萬(wàn)元的房產(chǎn)。母親現(xiàn)年70歲，患有糖尿病。王先生需要盡快把母親接來(lái)同住，以后每年要承擔(dān)母親的生活與醫(yī)療費(fèi)用2萬(wàn)元。王先生還希望盡快在一家醫(yī)院附近購(gòu)買(mǎi)一套總價(jià)200萬(wàn)元的住宅。按照當(dāng)?shù)卣?，首套房貸款最高不超過(guò)六成，第二套房貸款最高不超過(guò)四成，房貸年利率為7%，貸款期限最長(zhǎng)20年。

王先生的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，最高可忍受10%的本金損失。

理財(cái)需求

王先生想請(qǐng)理財(cái)師幫他做一下財(cái)務(wù)診斷分析，看看目前家庭財(cái)務(wù)方面存在哪些不足。

（1）王先生在換房問(wèn)題上還有些拿不定主意，請(qǐng)理財(cái)師擬定兩個(gè)換房方案，從定量分析與定性分析兩個(gè)方面，對(duì)比兩個(gè)方案的優(yōu)缺點(diǎn)，給出相應(yīng)的建議。根據(jù)理財(cái)師建議的換房方案，提出相應(yīng)的投資組合規(guī)劃與產(chǎn)品配置。

（2）根據(jù)王先生目前的保險(xiǎn)情況和需要，提供保險(xiǎn)規(guī)劃方案，提出所要投保的險(xiǎn)種和保額，并說(shuō)明理由。針對(duì)張女士投保的重疾險(xiǎn)，評(píng)估其合理性并給出調(diào)整建議。

財(cái)務(wù)分析

王先生一家的家庭財(cái)務(wù)狀況分析見(jiàn)表1～3。

從上述資料來(lái)看，王先生家庭財(cái)務(wù)狀況相對(duì)較好，主要表現(xiàn)在：

（1）流動(dòng)資產(chǎn)10萬(wàn)元，無(wú)流動(dòng)負(fù)債，流動(dòng)比率可以視為合理；

（2）資產(chǎn)負(fù)債率12.9%，低于20%的下限；

（3）財(cái)務(wù)自由度25%，在合理范圍之內(nèi)；

（4）財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率15.63%，低于合理范圍的下限；

（5）生息資產(chǎn)比率61.29%，凈值成長(zhǎng)率7.91%，均在合理范圍內(nèi)；

（6）總儲(chǔ)蓄率和自由儲(chǔ)蓄率分別為66.74%和60.49%，均比較高，可見(jiàn)其儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)；

但也存在幾個(gè)明顯不足的方面，特別是保險(xiǎn)不足：

（1）緊急備用金倍數(shù)較高，達(dá)到了15倍，超過(guò)3～6倍的合理范圍，多余的資金放在活期存款上，收益較低；

（2）平均投資報(bào)酬率僅1.05%，偏低，難以抵御通脹的侵蝕和資產(chǎn)的保值增值；

（3）保費(fèi)嚴(yán)重不足，張女士雖然有三險(xiǎn)一金，并剛投保了一份交費(fèi)期限20年、保額為20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，但王先生不僅沒(méi)有社保，還沒(méi)有投保任何商業(yè)保險(xiǎn)，家庭風(fēng)險(xiǎn)較大。

規(guī)劃建議

經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷評(píng)分，王先生屬于中能力、中性態(tài)度投資者，綜合評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)屬性中等，合理的長(zhǎng)期平均投資報(bào)酬率在8.4%左右，其中最高投資報(bào)酬率24.52%，最低為-7.72%，符合王先生投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等、最高可忍受10%的本金損失的要求，見(jiàn)表4。

換房規(guī)劃

方案一：按規(guī)定第二套房首付最高4成，即80萬(wàn)元，可用現(xiàn)房出售凈款60萬(wàn)元加出售股票20萬(wàn)元作為首付。其余資金120萬(wàn)元，先按當(dāng)?shù)刈罡吖e金貸款額20萬(wàn)元貸款，剩下100萬(wàn)元用商業(yè)貸款。根據(jù)張女士稅后收入推算，其稅前工資約8600元，月交公積金僅860元，雖然貸款最高上限為20萬(wàn)元，但僅能貸款13萬(wàn)元，期限20年，目前貸款利率4.7%；需要商業(yè)貸款107萬(wàn)元，利率7%，期限20年，年需要貸款本息10.1萬(wàn)元，按目前收入可以負(fù)擔(dān)。

方案二：考慮到目前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，暫不變現(xiàn)股票，將王先生的母親現(xiàn)價(jià)30萬(wàn)元的房子出售，將其中20萬(wàn)元連同王先生的60萬(wàn)元房屋出售凈款作為首付款，其余10萬(wàn)元售房款用于投資。首付款外120萬(wàn)元用貸款解決，貸款方案同方案一。

教育規(guī)劃

王先生兒子今年10歲，考慮到目前學(xué)費(fèi)較高，且成長(zhǎng)較快，建議及早準(zhǔn)備以后的各階段費(fèi)用，并規(guī)劃到研究生學(xué)業(yè)。假設(shè)當(dāng)前中學(xué)教育2萬(wàn)元/年，大學(xué)和研究生教育3萬(wàn)元/年（中學(xué)按私立標(biāo)準(zhǔn)）。按學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率6%計(jì)算，需要教育金現(xiàn)值約21萬(wàn)元。對(duì)這部分資金，具體可以用基金定投或一次性基金投入的方式進(jìn)行投資準(zhǔn)備，并納入家庭整體投資規(guī)劃中考慮。

保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)是王先生的規(guī)劃重點(diǎn)。按生命價(jià)值法，不考慮成長(zhǎng)率，王先生需要壽險(xiǎn)約400萬(wàn)元，太太需要約200萬(wàn)元。由于王先生身體超重，未來(lái)患相關(guān)疾病的幾率高于正常體重者，建議王先生和太太至少各購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)400萬(wàn)元和200萬(wàn)元，保費(fèi)共約6000元，同時(shí)附加住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，保額各5萬(wàn)元，費(fèi)用共3500元，住院費(fèi)用最高可報(bào)保額的80%。

張女士已購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元重大疾病險(xiǎn)，雖然基本能夠滿(mǎn)足需求，但從保費(fèi)來(lái)說(shuō)，相對(duì)較高，不太合算。由于是剛投保，如果還沒(méi)有出猶豫期，建議退保，另投某終身重疾險(xiǎn)30萬(wàn)元，保費(fèi)約7500元，交費(fèi)20年，保終身。王先生也購(gòu)買(mǎi)該終身重疾險(xiǎn)50萬(wàn)元，保費(fèi)約14000元，加費(fèi)30%后，約18200元。

兒子可以購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)計(jì)劃（少兒系列） ，年交保費(fèi)240元，包括意外保障5萬(wàn)元，疾病保障10萬(wàn)元，重疾10萬(wàn)元，住院醫(yī)療5萬(wàn)元等。另外，可以考慮為其購(gòu)買(mǎi)一些教育金保險(xiǎn)，為將來(lái)的高等教育做準(zhǔn)備。

退休規(guī)劃

假設(shè)張女士已交養(yǎng)老保險(xiǎn)期限10年，55歲退休，共交30年，當(dāng)?shù)厣夏晟缙焦べY40640元，月3387元，則退休首年可領(lǐng)養(yǎng)老金84262元。

王先生沒(méi)有社保，建議從現(xiàn)在開(kāi)始按當(dāng)?shù)厣绫９べY的3倍交納社保，共交20年，當(dāng)?shù)厣夏晟缙焦べY40640元，月3387元，則退休首年可領(lǐng)養(yǎng)老金104999元。

投資規(guī)劃

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文第2篇

現(xiàn)在家庭收入中等偏上，老公也過(guò)了35歲，兩人打算著手準(zhǔn)備養(yǎng)老規(guī)劃以及儲(chǔ)備孩子的出

國(guó)留學(xué)費(fèi)用。他們比較傾向帶有分紅功能的保險(xiǎn)，不想讓交的保費(fèi)白白浪費(fèi)掉。

高艾是個(gè)畢婚族，一畢業(yè)就結(jié)婚生子，現(xiàn)在有個(gè)8歲的兒子，在上小學(xué)三年級(jí)。如今，她30歲剛出頭，就已經(jīng)是一家五星級(jí)酒店的大堂經(jīng)理，年薪15萬(wàn)元，同事們都難以想象她這么年輕，就有個(gè)8歲大的孩子。高艾老公今年10月11日剛過(guò)的36歲準(zhǔn)生日，比她大4歲，目前是個(gè)IT工程師，年薪30多萬(wàn)元，而且職位還有上升的可能。

夫妻倆居住在天津市區(qū)，已經(jīng)全款購(gòu)買(mǎi)了一套三居室，算是有房有車(chē)一族。兩人工作一直很忙，沒(méi)多余的時(shí)間打理錢(qián)財(cái)，每月除了生活和娛樂(lè)開(kāi)銷(xiāo)外，其余的錢(qián)多用來(lái)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品和定投基金。目前家庭的月開(kāi)銷(xiāo)在4000元左右，買(mǎi)了10萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，定投了4萬(wàn)元的股票基金，還有3個(gè)月的應(yīng)急錢(qián)，大概3萬(wàn)元左右的活期儲(chǔ)蓄。

說(shuō)起保險(xiǎn)，高艾其實(shí)早在孩子出世時(shí)就開(kāi)始接觸了，那時(shí)由于經(jīng)濟(jì)條件受限，只購(gòu)買(mǎi)了些低保費(fèi)、高保額的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。另外，單位給他們上了社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。

“我比較傾向分紅險(xiǎn)，要是意外險(xiǎn)，就不考慮了。”高艾告訴記者，她最近接到一些保險(xiǎn)公司給她推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的電話(huà)，開(kāi)始思量是不是該好好規(guī)劃一下這個(gè)小家的未來(lái)。她希望我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師能就她的情況，做一個(gè)較全面的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。

“規(guī)劃孩子教育金，忽略自身健康的風(fēng)險(xiǎn)是最大的誤區(qū)，父母重疾會(huì)挪用教育金。養(yǎng)老金儲(chǔ)備需要保險(xiǎn)，但不能完全依賴(lài)保險(xiǎn)?！?/p>

案例分析：

這個(gè)家庭收入穩(wěn)定，但是剛剛進(jìn)入積累期不久，所以特別要注重以下三個(gè)問(wèn)題：

通過(guò)銀行理財(cái)和公募基金定投儲(chǔ)蓄閑錢(qián)是權(quán)宜之計(jì)，累積足夠的門(mén)檻，選擇優(yōu)質(zhì)的陽(yáng)光私募是重要的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

兩個(gè)人的職業(yè)都有“青春飯”的可能，收入上升期10年左右，隨著體力精力下降，收入來(lái)源是有危機(jī)的，必須未雨稠繆。

規(guī)劃孩子教育金，忽略自身健康的風(fēng)險(xiǎn)是最大的誤區(qū)，父母重疾會(huì)挪用教育金；養(yǎng)老儲(chǔ)備需要保險(xiǎn)，但不能完全依賴(lài)保險(xiǎn)。

以先生50歲為臨界點(diǎn)，考慮養(yǎng)老安排，按4%的通脹率計(jì)算，14年后按2013年的消費(fèi)水準(zhǔn)，一家的開(kāi)銷(xiāo)需要12萬(wàn)元。簡(jiǎn)單按平均壽命80歲、沒(méi)有通脹計(jì)算，最少需要360萬(wàn)元養(yǎng)老金。10年后孩子出國(guó)，最少需要50萬(wàn)元。所以，這個(gè)家庭從專(zhuān)業(yè)角度看，應(yīng)該規(guī)劃的財(cái)務(wù)目標(biāo)有：

夫妻10年的收入替代：身故--先生300萬(wàn)元，高艾150萬(wàn)元；重大疾病險(xiǎn)--先生150萬(wàn)元，高艾75萬(wàn)元。

孩子18歲或22歲出國(guó)，需儲(chǔ)備教育金50萬(wàn)至100萬(wàn)元。

養(yǎng)老金儲(chǔ)備分兩部分：保險(xiǎn)解決確定的基礎(chǔ)需要360萬(wàn)元X（1/3）=120萬(wàn)元；合理的金融投資，解決通脹壓力下的300萬(wàn)元以上的養(yǎng)老金需求。

解決方案：

第一步，先生保障：年交60506.6元保費(fèi)，交15年，保障利益有：

55歲前，大病保障150萬(wàn)元（癌癥180萬(wàn)元）。

意外身故255萬(wàn)元。

55至80歲，保單每年保證支付3萬(wàn)元，共計(jì)75萬(wàn)元；

55歲、70歲、80歲三筆賀壽金：（3+6+15）萬(wàn)元=24萬(wàn)元；

累積紅利按中等收益，預(yù)計(jì)53萬(wàn)元（累計(jì)返還152萬(wàn)元）。

第二步，高艾保障：年交29942.2元保費(fèi)，交15年，保障利益有：

50歲前，大病保障75萬(wàn)元（癌癥90萬(wàn)元）。

意外身故135萬(wàn)元。

50至80歲，保單每年保證支付1.5萬(wàn)元，共計(jì)45萬(wàn)元。

55、70、80歲三筆賀壽金：（1.5+3+7.5）萬(wàn)元=12萬(wàn)元。

累積紅利按中等收益，預(yù)計(jì)36萬(wàn)元（累計(jì)返還93萬(wàn)元）。

第三步，兩年儲(chǔ)備出50萬(wàn)元至100萬(wàn)元。10年內(nèi)強(qiáng)制每年儲(chǔ)蓄30萬(wàn)元。

（45萬(wàn)收入-6萬(wàn)開(kāi)銷(xiāo)-9萬(wàn)保費(fèi)）+（10萬(wàn)理財(cái)+4萬(wàn)定投+3萬(wàn)活期）=（30+17）萬(wàn)元。

第四步：第三年累積100萬(wàn)元，就可以選擇保本收益在7%至8%的陽(yáng)光私募產(chǎn)品，此時(shí)應(yīng)急金為13萬(wàn)元，以活期和貨幣（債券）基金繼續(xù)持有即可。

第五步：5年后，高艾一家積攢的180多萬(wàn)元可以分成兩部分，兒子教育金100萬(wàn)于，另80萬(wàn)元繼續(xù)以保本收益在7%的陽(yáng)光私募方式儲(chǔ)備。

第六步：在男主人50歲前，用10年的時(shí)間累積養(yǎng)老金500萬(wàn)元，加上保險(xiǎn)托底，可適當(dāng)嘗試風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。期間收入增長(zhǎng)，可適時(shí)換車(chē)，增加自我提升及旅游等開(kāi)銷(xiāo)。

“如今任何理財(cái)產(chǎn)品都逃脫不了通貨膨脹的侵蝕，而且醫(yī)藥費(fèi)每年都在急劇遞增。擁有一款保額可遞增的終身型產(chǎn)品是一個(gè)好的選擇?！?/p>

劉啟斌安標(biāo)準(zhǔn)人 高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師

理財(cái)建議和規(guī)劃如下：

合理安排及配置資金

高艾的家庭收入穩(wěn)定，應(yīng)急資金控制在3個(gè)月很合理，但是如果放在活期儲(chǔ)蓄里，收益太低（目前活期利息0.35%）。連同活期3萬(wàn)元的儲(chǔ)備資金，都可以選擇一個(gè)收益更好、安全的渠道去配置。建議高女士可以考慮以下三種方式：

銀行的天天得利類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品該產(chǎn)品

安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益在年化2.2%至2.7%之間，t+0的交易模式很靈活。不過(guò)，大部分銀行只能在工作日3點(diǎn)之前能操作。

貨幣市場(chǎng)基金

該產(chǎn)品安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益在年化3%至5%之間，t+2的交易模式。部分基金公司網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的，也可達(dá)到t+0的模式。

債券市場(chǎng)基金

該產(chǎn)品安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益在年化4%至6%之間，t+2的交易模式。

定投方向變更

股票型基金，顧名思義，是基金公司主動(dòng)將資金投資押注在10只股票上的投資方式。正因?yàn)樗侵鲃?dòng)進(jìn)攻，所以它的風(fēng)險(xiǎn)很高，我個(gè)人認(rèn)為不是一個(gè)定投的好品種。建議轉(zhuǎn)換成指數(shù)基金，作為長(zhǎng)期定額定投的主要配置手段，因?yàn)橹笖?shù)型基金是個(gè)被動(dòng)投資產(chǎn)品，投資的指數(shù)漲，它跟著漲，跌則跟著跌，不確定因素及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)都遠(yuǎn)不及股票基金，所以是一個(gè)很好的定投工具，值得長(zhǎng)期投資。

家庭保障規(guī)劃

高女士家庭現(xiàn)在配有意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，剛參加工作時(shí)收入不多，配上這兩類(lèi)低保費(fèi)、高保障的險(xiǎn)種是個(gè)明智的選擇。不同的產(chǎn)品解決不同問(wèn)題，當(dāng)然保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于理財(cái)產(chǎn)品的一種，它也是優(yōu)缺點(diǎn)并存，定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是便宜，缺點(diǎn)是保障的時(shí)間短。

隨著孩子長(zhǎng)大，高女士夫婦的年紀(jì)也在增加，對(duì)于這個(gè)時(shí)期的家庭而言，如果在不影響生活品質(zhì)、收入允許的前提下（建議家庭保費(fèi)年支出控制在家庭年收入的10%至15%之內(nèi)），可以適當(dāng)?shù)貫樽约汉蛺?ài)人配置終身類(lèi)型的重疾。建議選擇分紅類(lèi)終身重疾險(xiǎn)，它的保額每年會(huì)隨著分紅而增加。如今任何理財(cái)產(chǎn)品都逃脫不了通貨膨脹的侵蝕，而且醫(yī)藥費(fèi)每年都在急劇遞增，擁有一款保額可遞增的終身型產(chǎn)品是一個(gè)好的選擇，因?yàn)槟愕念~度至少不會(huì)因通脹而貶值。

在養(yǎng)老金的選擇上，建議高女士為家人選擇終身型的養(yǎng)老金。此類(lèi)產(chǎn)品領(lǐng)取期限為終身（市場(chǎng)上有些所謂終身養(yǎng)老產(chǎn)品，其實(shí)只能領(lǐng)到80、85或88歲，不要被此類(lèi)產(chǎn)品迷惑），而且每年或每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額都在遞增。養(yǎng)老金最大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于生存壽命過(guò)長(zhǎng)和通貨膨脹影響下貨幣貶值的長(zhǎng)期壓力，此產(chǎn)品可完全解決以上風(fēng)險(xiǎn)。

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文第3篇

需要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

從經(jīng)濟(jì)層面來(lái)看，孩子在家庭中，從奶粉、尿布到補(bǔ)習(xí)班、才藝班，樣樣都要花錢(qián)。倘若孩子不幸發(fā)生事故，除了精神層面外，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)并不會(huì)帶來(lái)危機(jī)。只是孩子若不小心有病痛，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，卻可能是花更多錢(qián)的開(kāi)始，甚至是一般家庭的沉重負(fù)擔(dān)。因此，孩子雖不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但就保險(xiǎn)的功能與意義上來(lái)說(shuō)，仍需妥善規(guī)劃保險(xiǎn)，只是其與大人的保險(xiǎn)規(guī)劃是有差異性的。

如何選擇保險(xiǎn)為孩子？

投保順序：先保大人后保小孩。

父母是孩子最好的保險(xiǎn)。如果父母只幫孩子買(mǎi)保險(xiǎn)而忽略自身保障，那么一旦出險(xiǎn)，孩子的保障也隨之化為烏有。所以投保順序應(yīng)先保大人，再保孩子。而在父母間選擇的投保主體也應(yīng)該以誰(shuí)是家庭收入主要來(lái)源誰(shuí)就是投保主體。至于中低收入家庭保費(fèi)預(yù)算有限，更應(yīng)該注重這一點(diǎn)，宜選擇低保費(fèi)高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

醫(yī)療險(xiǎn)為孩子保險(xiǎn)首選

一般而言，小孩子的身體功能發(fā)育不完善，抗病能力較弱，并且當(dāng)下一些原來(lái)在成年人中發(fā)病率較高的疾病也已經(jīng)呈現(xiàn)出低齡化發(fā)展趨勢(shì)。而在投保時(shí)，若有了既往病史，投保難度會(huì)提高。因此醫(yī)療險(xiǎn)要買(mǎi)得早、買(mǎi)得好，在孩子萬(wàn)一有疾病狀況發(fā)生時(shí)，既不影響家庭經(jīng)濟(jì)又可確保以較好的醫(yī)療資源保護(hù)孩子，以免產(chǎn)生遺憾。至于醫(yī)療險(xiǎn)怎么買(mǎi)？要不要買(mǎi)終身？最主要考慮的還是自身經(jīng)濟(jì)狀況，畢竟孩子長(zhǎng)大后可負(fù)擔(dān)自己的未來(lái)，為人父母勿需過(guò)度憂(yōu)心?，F(xiàn)在與未來(lái)在醫(yī)療形式與費(fèi)用上都有顯著差異，因此動(dòng)態(tài)式的調(diào)整投保計(jì)劃，是每年必須做一次的保險(xiǎn)體檢。

醫(yī)療險(xiǎn)首選是一般住院醫(yī)療保險(xiǎn)，至少因任何疾病或意外住院都有所補(bǔ)貼，避免造成家庭重大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。若有更佳的經(jīng)濟(jì)能力，可酌情考慮防癌險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、手術(shù)型保險(xiǎn)等。

是否購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)？

小孩子生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力較差，所以意外險(xiǎn)原是父母最?lèi)?ài)給孩子買(mǎi)的險(xiǎn)種之一（約占兒童新契約保費(fèi)收入的2成左右），但事實(shí)上意外發(fā)生后，會(huì)給家庭帶來(lái)巨大的精神痛苦。在意外險(xiǎn)的保障中，除了身故理賠外，更多的是殘廢、意外傷害與骨折醫(yī)療，且意外險(xiǎn)的保費(fèi)并不高，建議搭配一般醫(yī)療保險(xiǎn)，萬(wàn)一孩子意外受傷，才會(huì)有全面性的保障。

壽險(xiǎn)是否預(yù)先規(guī)劃？

依目前法規(guī)，15周歲之前的壽險(xiǎn)亳無(wú)保障效果。有些保險(xiǎn)公司特規(guī)劃了階梯式保額規(guī)劃，即15周歲前符合法律規(guī)范，15周歲后即刻提高保額，享有倍數(shù)的保障。只是回歸到投保本意上，看父母應(yīng)無(wú)需為孩子購(gòu)買(mǎi)高額壽險(xiǎn)保單，畢竟保費(fèi)亦是一筆長(zhǎng)期且不小的支出，建議量力而為。

孩子教育金與儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

事實(shí)上，教育金相當(dāng)于多個(gè)目標(biāo)年限的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。在前述的醫(yī)療與意外的保障規(guī)劃后，可以納入考慮的一種保險(xiǎn)。雖然其投資報(bào)酬率不高，但具有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、有確定性、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄等功能，父母可衡量自身家庭理財(cái)規(guī)劃與能力后再?zèng)Q定。但如果是以投資型保單來(lái)規(guī)劃教育金，則必須有更多的理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)與財(cái)富管理能力。因?yàn)樵谝?guī)劃投保型保單時(shí)，都會(huì)有預(yù)期較高報(bào)酬率，但投資風(fēng)險(xiǎn)是存在的，未來(lái)若發(fā)生獲利不如預(yù)期，甚至是虧損，應(yīng)需要有替代解決方案。

在目前市場(chǎng)上的多種保險(xiǎn)中，應(yīng)選擇多少保費(fèi)較為適合呢？

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文第4篇

新房面積85平米，剛好夠小兩口住，房?jī)r(jià)為每平米8400元左右，總房?jī)r(jià)款在71萬(wàn)元左右。兩人首付了21萬(wàn)元（其中，男方父母出資10萬(wàn)元，其余11萬(wàn)元為小兩口這幾年的積蓄），并向銀行貸款了50萬(wàn)元，分25年還，月供在3550元左右。

王艷在一家私企任行政管理人員，已經(jīng)工作了3年的她，目前月入3500元?！氨瘸啥嫉娜司滦?916元還低，這多少有點(diǎn)讓人氣餒，我正想著要不要換一家單位呢。”王艷告訴記者。王艷老公比她大一歲，以前是學(xué)校的才子，比她高一屆，目前在一家中鐵設(shè)計(jì)院任暖通工程師，月入8000元，年底有雙薪。兩人的單位都給上了社保，另外還有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的福利。

夫妻倆平時(shí)比較節(jié)儉，基本上在家做飯吃，暫時(shí)也沒(méi)有要寶寶的打算。除了房貸，兩人的月開(kāi)銷(xiāo)都控制在2000元以?xún)?nèi)。目前兩人擠住在男方家，打算在明年湊夠10萬(wàn)元，裝修新房。

王艷的父母在鄉(xiāng)下，經(jīng)濟(jì)上幫不了她什么忙，婆家也是工薪家庭，也幫不了多少。王艷和老公的壓力很大，無(wú)老可“啃”，急需我們的規(guī)劃師幫她做個(gè)家庭的規(guī)劃。王艷說(shuō)：“由于剛組建家庭，要花錢(qián)的地方很多，比如房貸啊，還有以后的購(gòu)車(chē)需求等，所以不希望保險(xiǎn)的投入太大?！?/p>

投保需求：對(duì)于王艷這樣的家庭來(lái)說(shuō)，平時(shí)最基本的生活開(kāi)銷(xiāo)再加上房貸，已占去了他們大部分的收入。所以在考慮買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，王艷希望保費(fèi)不要太貴，但保額又足夠覆蓋她們家的房貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以對(duì)家庭構(gòu)成一定的保障，以防萬(wàn)一。

張風(fēng)香（中美大都會(huì)資深壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)）

這個(gè)家庭首先要盡快湊夠10萬(wàn)元用于裝修新房，還是面臨房貸的壓力。從合理的理財(cái)規(guī)劃來(lái)講，王艷一家目前最重要的不是財(cái)富增值，而是先確保家庭經(jīng)濟(jì)的安定。”

收支分析：

按此情況，一年下來(lái)的盈余是7140 0元，另外王艷老公有年底雙薪，即16000元，合計(jì)全年能夠存下87400元。

目前這個(gè)家庭，第一是盡快湊夠10萬(wàn)元用于裝修新房，第二是面臨房貸的壓力。從合理的理財(cái)規(guī)劃來(lái)講，王艷一家目前最重要的不是財(cái)富增值，而是先確保家庭經(jīng)濟(jì)的安定。因父母經(jīng)濟(jì)能力有限，小兩口又剛剛買(mǎi)房，存款近乎為零，未來(lái)的一切都要靠他們用雙手去創(chuàng)造。

雖然如此，但只要小兩口的收入能持續(xù)穩(wěn)定，未來(lái)就會(huì)越來(lái)越好。要確保收入，最重要的是健康，而這些年大病概率快速上升，各種意外事件也在不斷增加。對(duì)于王艷一家來(lái)說(shuō)，不管誰(shuí)得大病或身故，在經(jīng)濟(jì)上都將是毀滅性打擊，而王艷老公收入較高，在經(jīng)濟(jì)上更為重要。

杜鑫瑞（太平人壽北京分公司區(qū)域總監(jiān)，清華大學(xué)理財(cái)規(guī)劃師）

“王艷家庭現(xiàn)階段保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)以保障為主，王艷老公作為家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，應(yīng)是保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)。”

需求分析

來(lái)自普通家庭的年輕人正處于人生的爬坡階段和幸福小家庭的初創(chuàng)期，不高的收入、多樣的生活目標(biāo)和肩負(fù)的家庭責(zé)任，是目前他們面臨的實(shí)際情況。保險(xiǎn)的主要功能，一是風(fēng)險(xiǎn)管理，二是財(cái)富管理。王艷家庭現(xiàn)階段保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)以保障為主，王艷老公作為家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，應(yīng)是保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)。

目前王艷家庭每年固定可支配收入為7.14萬(wàn)元（扣除每月房貸和生活費(fèi)后，未計(jì)算王艷老公的獎(jiǎng)金），還要積攢明年10萬(wàn)元的裝修費(fèi)用，家庭資金運(yùn)用的靈活性較小。在規(guī)劃好風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，可以購(gòu)買(mǎi)一些安全的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。王艷家庭目前潛在的風(fēng)險(xiǎn)：一是家庭主要收入突然中斷后，50萬(wàn)元銀行貸款的還款壓力，二是夫妻未來(lái)的重疾風(fēng)險(xiǎn)。王艷和老公都有基本的社保，商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的合理支出應(yīng)在1.4萬(wàn)元內(nèi)（可支配收入的20%以?xún)?nèi)）。據(jù)以上分析，保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

首先，王艷和老公每人各10萬(wàn)元保額“太平福利健康計(jì)劃”，利用年輕保費(fèi)低的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)嫁未來(lái)健康風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間：終身。交費(fèi)年限：交至60歲。保費(fèi)：王艷3555元/年，王艷老公4050元/年。

太平福利健康計(jì)劃主要保險(xiǎn)利益：

重大疾病保障。50種重大疾病保險(xiǎn)金，經(jīng)確診后，一次性全額給付；至少給付100000元+主險(xiǎn)累積紅利保險(xiǎn)金額。

原位癌保障。原位癌經(jīng)確診后，一次性全額給付保額的20%，其他責(zé)任繼續(xù)有效，額外給付20000 元。

人身保障。至少給付150000元身故保險(xiǎn)金。

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范文第5篇

基本情況：路路，女，30歲，在學(xué)校工作，月收入1400元，愛(ài)人在外企工作，31歲，月收入4900元，兒子現(xiàn)10個(gè)月，家庭月實(shí)際收入6300元。兩人工作穩(wěn)定，年底有獎(jiǎng)金約1萬(wàn)元。

家中有存款2萬(wàn)余元，有3，4萬(wàn)元投資于股市，自住房產(chǎn)92平方米，用公積金還貸款，月還1600元，到今年6月還清。家中有一輛大眾汽車(chē)，月停車(chē)費(fèi)210元，油費(fèi)700元。每月日常開(kāi)銷(xiāo)寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。

理財(cái)目標(biāo)：

一、10年內(nèi)想購(gòu)置130平方米以上的住房。

二、除單位繳納的“五金”外，是否還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)?另外，想幫寶寶買(mǎi)份保險(xiǎn)，可不知道買(mǎi)哪種險(xiǎn)。

三、希望通過(guò)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增加家庭財(cái)富。

理財(cái)規(guī)劃：

1.現(xiàn)金規(guī)劃：負(fù)利率時(shí)代，首選貨幣市場(chǎng)基金。

路路家庭開(kāi)銷(xiāo)接近每月3000元，按照慣例，家庭急用現(xiàn)金的安排要滿(mǎn)足家庭3個(gè)月至6個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)，由于中國(guó)人有儲(chǔ)蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元，在現(xiàn)金規(guī)劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實(shí)際利率還是負(fù)數(shù)，建議拿出儲(chǔ)蓄的50％，以貨幣市場(chǎng)基金的方式儲(chǔ)備，收益高于銀行儲(chǔ)蓄的同時(shí)變現(xiàn)也相對(duì)方便且安全性也很好。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)不可少。

在保障未來(lái)需求方面，建議路路和愛(ài)人各購(gòu)買(mǎi)一份意外傷害保險(xiǎn)。每年需繳保費(fèi)合計(jì)200元。在醫(yī)療方面，商業(yè)保險(xiǎn)和社保醫(yī)療有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，建議路路和愛(ài)人各購(gòu)買(mǎi)一份10年期30萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，保障31種重大疾病或手術(shù)的提前給付，合計(jì)每年需繳保費(fèi)3360元。

在寶寶風(fēng)險(xiǎn)管理方面，建議首先為寶寶購(gòu)買(mǎi)一份意外傷害保險(xiǎn)，雖然通過(guò)保險(xiǎn)不能避免意外事故的發(fā)生，但它能夠有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活的安定。

除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，因此建議給寶寶購(gòu)買(mǎi)一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，用以報(bào)銷(xiāo)住院期間的醫(yī)療費(fèi)用：同時(shí)也可加一份住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，按住院天數(shù)給予現(xiàn)金補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)自費(fèi)用藥和診療范圍報(bào)銷(xiāo)的限制：另外，還建議給寶寶購(gòu)買(mǎi)一份20年期30萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，以上幾項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品年繳保費(fèi)580元，可報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)和30萬(wàn)元重大疾病的提前給付。

3.教育規(guī)劃：子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)值得考慮。

在寶寶的成長(zhǎng)過(guò)程中，還有一項(xiàng)較大的支出，那就是寶寶未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，隨著教育支出越來(lái)越高，以及不可預(yù)測(cè)的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，父母的責(zé)任會(huì)越來(lái)越大，所以提前為寶寶做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃很有必要。因此建議給寶寶購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)元保額的子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，每年儲(chǔ)蓄1萬(wàn)元，占家庭年總收入的12％。

4.投資規(guī)劃：堅(jiān)持合理配置，以租養(yǎng)貸不可行。

路路和愛(ài)人都比較年輕，收入在走上坡路，資產(chǎn)的積累能力趨強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，在現(xiàn)有股票投資的基礎(chǔ)上可加大證券類(lèi)資產(chǎn)的投資，但證券類(lèi)資產(chǎn)的投資要合理配置。例如基金定投、債券類(lèi)資產(chǎn)等，以增加資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力及資金的利用率。