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風(fēng)險防范論文范文第1篇

1.產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確，大量不良資產(chǎn)產(chǎn)生。四大國有銀行產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊、資本非人格化、所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)難以分離，由此導(dǎo)致責(zé)權(quán)利不明、缺乏有效的自我約束機(jī)制、經(jīng)營效率和效益低下等。

2.政府職能尚未轉(zhuǎn)變。

3.貸款風(fēng)險分散的觀念不強(qiáng).對集團(tuán)客戶多頭授信。

4.呆賬準(zhǔn)備金計提的比例偏低，呆賬準(zhǔn)備金嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險能力低。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的對策

1.資產(chǎn)置換，“改存為股”。

2.提高資本充足率。一可以增加商行的資本;二可以減小風(fēng)險資產(chǎn)。

3.分類計提呆賬準(zhǔn)備金。央行應(yīng)要求各銀行在統(tǒng)一的分類指導(dǎo)原則下，按照五級分類結(jié)果，對各類不良貸款提取適度水平的專項呆賬準(zhǔn)備金。

4.調(diào)整信貸投資方向，發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。嚴(yán)格控制對集團(tuán)客戶多頭授信及向過度投資的行業(yè)和地區(qū)發(fā)放貸款。

5.適度運(yùn)用破產(chǎn)方式。

6.建立健全商業(yè)銀行信貸內(nèi)部控制制度。

三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的建議

1.努力發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化對風(fēng)險的處理方式。信貸資產(chǎn)證券化對風(fēng)險的處理首先體現(xiàn)在將貸款從商業(yè)銀行的報表上隔離出來。信貸資產(chǎn)證券化后，發(fā)行貸款的機(jī)構(gòu)不再吸收由基礎(chǔ)信貸所產(chǎn)生的全部風(fēng)險。貸款不再僅僅集中在發(fā)行貸款金融機(jī)構(gòu)的報表上，而是通常被組合為同質(zhì)的資產(chǎn)組合，然后出售給信托或其他特殊目的機(jī)構(gòu)。這種資產(chǎn)的集中首先方便了保險公司等擔(dān)保機(jī)構(gòu)分析他們的風(fēng)險，方便了評估機(jī)構(gòu)和信用增級機(jī)構(gòu)等的第三方來審查和加強(qiáng)擔(dān)保決定；其次，信貸資產(chǎn)證券化使貸款變得更加透明，并且降低了資本市場投資者的風(fēng)險。

信貸資產(chǎn)證券化通常將信貸風(fēng)險分為三個或者更多的部分，并將它們分配給能最好吸收各部分的機(jī)構(gòu)或個人投資者。

信貸風(fēng)險的第一部分覆蓋了與正?；蚱谕男刨J組合損失比率相聯(lián)系的合理部分。所有在此上限下的損失應(yīng)當(dāng)由發(fā)起人承擔(dān)。但發(fā)行者不適合對貸款組合的非正常風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。這種風(fēng)險來源于發(fā)起人試圖在一個特定的行業(yè)或者地區(qū)進(jìn)行最好的操作而缺乏多樣化組合。通過將發(fā)起人的風(fēng)險限制在一個上限的第一損失，信貸資產(chǎn)證券化可以減少多樣化帶來的風(fēng)險。

第二部分風(fēng)險覆蓋了超過合理損失上限部分的風(fēng)險。這一波段所描繪的風(fēng)險通常是資產(chǎn)池預(yù)期損失的7～8倍。這部分由一個高級別、資本實(shí)力雄厚的貸款增級者來承擔(dān)。

第三部分是超過第二部分的風(fēng)險，這些風(fēng)險由購買資產(chǎn)支持證券的投資者自己來吸收。

2.加強(qiáng)貸后管理

貸后管理是指在信貸經(jīng)營管理過程中對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期及不良資產(chǎn)管理等一系列內(nèi)容，是信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度的具體體現(xiàn)，隨著入世及信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，競爭更加激烈，客戶情況的瞬息萬變，貸后管理的極端重要性越加突出。然而，實(shí)際工作中，貸后管理卻成了信貸管理“鏈條”中薄弱的環(huán)節(jié)。

(1)目前信貸經(jīng)營管理中貸后管理存在的問題。①貸后檢查不到位。在近年來的各種內(nèi)審?fù)獠橹?，貸后管理薄弱是反映最多最普遍的問題。②信息采集和處理系統(tǒng)建設(shè)相對滯后。主要表現(xiàn)在貸后信息采集不力。③貸后管理的觀念滯后，存在著種種不良的信貸習(xí)慣。一是認(rèn)為能還息就是好貸款，進(jìn)而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸，忽視了企業(yè)的實(shí)際情況。

(2)加強(qiáng)貸后管理，防范和化解信貸風(fēng)險采取的對策。貸后管理既是控制信貸風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，又是維護(hù)客戶的重要手段，為了有效的防范和化解信貸風(fēng)險，應(yīng)該做好以下幾方面的貸后管理工作。①加強(qiáng)觀念創(chuàng)新，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識。貸后管理要在與商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)相結(jié)合的前提下，對信貸經(jīng)營人員進(jìn)行素質(zhì)及職業(yè)道德的培訓(xùn)與控制，樹立貸后動態(tài)管理觀念，人才資源戰(zhàn)略觀念，貸后管理的效益觀念。②規(guī)范貸后管理程序和內(nèi)容。從信用發(fā)生到收回必須建立嚴(yán)格、規(guī)范、科學(xué)的管理程序，明確各環(huán)節(jié)管理內(nèi)容和要求，建立考核制度，確保貸后管理程序明確，內(nèi)容規(guī)范，要求具體。③做好貸款風(fēng)險分類工作，強(qiáng)化貸后管理。做好貸款風(fēng)險分類工作，采取相應(yīng)的風(fēng)險防范化解措施，克服因銀企之間信息不對稱對信貸管理造成的不利影響，使貸后管理規(guī)范化、制度化。同時，加強(qiáng)貸款檔案管理，建立信貸管理臺賬與會計系統(tǒng)掛接網(wǎng)絡(luò)，啟動貸款到期預(yù)警系統(tǒng)，確保貸后管理的及時高效。④切實(shí)將貸后管理工作做到制度化、責(zé)任化、精細(xì)化。建立和完善一套具體、詳細(xì)的貸后檢查考核管理辦法。把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員自覺深入地進(jìn)行貸后管理；完善激勵機(jī)制。

3.監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行審慎監(jiān)管

商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中的核心地位決定了監(jiān)管機(jī)構(gòu)在調(diào)控信貸運(yùn)行中需實(shí)行審慎監(jiān)管措施。雖然銀行審慎監(jiān)管監(jiān)管制度不是為調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行而專門設(shè)計的，但其對宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響是顯而易見的，對于銀行體系占主導(dǎo)地位的經(jīng)濟(jì)體更是如此。審慎銀行監(jiān)管措施控制銀行信貸過快增長的原理是：通過加強(qiáng)資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備、貸款集中度等方面的審慎監(jiān)管，促使銀行信貸擴(kuò)張的速度與抵御風(fēng)險的能力相適應(yīng)，并通過及時的風(fēng)險提示，督促商業(yè)銀行有效管理風(fēng)險，推動商業(yè)銀行信貸規(guī)模合理擴(kuò)張。

我國經(jīng)濟(jì)增長對銀行信貸的依賴性短期內(nèi)難以改變，商業(yè)銀行信貸規(guī)模擴(kuò)張的速度和運(yùn)行質(zhì)量關(guān)系經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的大局。審慎監(jiān)管制度的實(shí)施有利于完善商業(yè)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張的約束機(jī)制。

[摘要]商業(yè)銀行是風(fēng)險聚集的焦點(diǎn)，信貸風(fēng)險更是重要。本文研究了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因，并對信貸風(fēng)險的防范提出建議。

風(fēng)險防范論文范文第2篇

個人住房貸款、個人汽車消費(fèi)貸款和個人耐用消費(fèi)品貸款是個人消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點(diǎn)。分析和探討個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范來進(jìn)行的。

一、個人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進(jìn)入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大，并最終成為進(jìn)入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟(jì)”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機(jī)，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻(xiàn)最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風(fēng)險往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素分為政治風(fēng)險、法律政策風(fēng)險、道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險）以及市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險）。所謂政治風(fēng)險，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價格的急劇貶值，導(dǎo)致個人住房貸款難以收回的風(fēng)險。而法律政策風(fēng)險，是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟(jì)政策在個人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個住宅類房地產(chǎn)的市場租金和市場價格，進(jìn)而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風(fēng)險。道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風(fēng)險。市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風(fēng)險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風(fēng)險、道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險）和市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險）相關(guān)的一些具體風(fēng)險因素進(jìn)行分析。

1.選擇項目風(fēng)險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項目本身存在嚴(yán)重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實(shí)中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機(jī)構(gòu)帶來極大的風(fēng)險。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導(dǎo)致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗(yàn)，沒有高素質(zhì)的人員組成的管理隊伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個人住房貸款的風(fēng)險有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風(fēng)險大于以自省居住為目的的購房戶的風(fēng)險，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場上小戶型購房戶中投機(jī)淘金的購房者占很大比例，在前幾年投資高回報的示范帶動下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動小戶型的價格快速上漲，一旦租金達(dá)不到預(yù)期水平，違約的風(fēng)險將大大增加，從金融部門反饋的信息來看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對投機(jī)性客戶應(yīng)從嚴(yán)審查，對容易成為炒房戶目標(biāo)的項目謹(jǐn)慎介入。

2.銷售價格不實(shí)風(fēng)險。開發(fā)商銷售價格嚴(yán)重不實(shí)，普遍高于同一供需圈類似住房的市場價格。實(shí)際工作中已經(jīng)出現(xiàn)這樣的情況：有的開發(fā)商因種種原因，將銷售價格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房價格抬高，有的銷售價格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場價格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)之初，貸款金額就高于相應(yīng)的住房的公允市場價格，還奢談什么防范信貸風(fēng)險之類的話題呢？成都市市場上也出現(xiàn)了通過提高單價，同時對購房戶高贈送返現(xiàn)的方式，達(dá)到實(shí)際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價實(shí)質(zhì)并未抬高的方式。

3.開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險。開發(fā)商可能因?yàn)楣こ探ㄔO(shè)資金的短缺而惡意套現(xiàn)，一是開發(fā)商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實(shí)際交付的首付款限額（比如，首付款應(yīng)達(dá)房價款的30%，開發(fā)商私下答應(yīng)為購房者在一定期限內(nèi)墊付10%～20%的房價款），從而達(dá)到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開發(fā)商組織的那些不真實(shí)的購房者，還是開發(fā)商擅自降低首付款的真正購房者，歸還個人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。

4、個人信用風(fēng)險。這里談到的個人信用風(fēng)險，僅指購房者故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行個人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個人住房貸款。至于借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過健全有關(guān)法規(guī)、完善社會保障制度可以解決的問題，可以不納入個人信用風(fēng)險范圍。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學(xué)論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、資本價值風(fēng)險。房地產(chǎn)的資本價值在很大程度上取決于預(yù)期的收益現(xiàn)金流和可能的未來經(jīng)營費(fèi)用水平，然而，即使收益和費(fèi)用都不發(fā)生變化，資本價值也會隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場上反映的較為明顯，房地產(chǎn)投資的收益率也經(jīng)常變化，這種變化也影響著房地產(chǎn)的資本價值。預(yù)期的資本價值與現(xiàn)實(shí)的資本價值之間的差異即資本價值的風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)中按揭住房的資本價值風(fēng)險，是指該住房的預(yù)期市場價格與現(xiàn)實(shí)的市場價格之間的差異。影響住房的資本價值的因素主要有：

論文個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范來自免費(fèi)

（1）未來住宅類房地產(chǎn)市場的走勢關(guān)注房地產(chǎn)發(fā)展的階段，房地產(chǎn)市場是個周期性的市場，房價水平處于波峰時期的貸款風(fēng)險肯定大于其他階段的風(fēng)險，未來的預(yù)期市場價格可能普遍低于目前的市場價格。故金融機(jī)構(gòu)要對不同階段在首付比例上區(qū)別對待，從宏觀上控制住該風(fēng)險。

（2）住宅功能陳舊。以后人們對住宅的功能要求（如戶型設(shè)計、外部景觀、室內(nèi)設(shè)施等）總是日新月異、不斷增強(qiáng)的，當(dāng)前的住宅在功能上以后總會逐漸陳舊過時，相應(yīng)地，其資本價值也有貶值的可能。

（3）房地產(chǎn)估價。如果某地區(qū)的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)均有高估房地產(chǎn)價格的傾向，則房地產(chǎn)的融資能力、獲利能力均被抬高，相應(yīng)地，房地產(chǎn)的資本價值也就容易高估，從而推動經(jīng)濟(jì)泡沫的出現(xiàn)。

住宅資本價值風(fēng)險的出現(xiàn)，可能使按揭住房的未來市場價格極大地低于辦理按揭之時的市場價格，導(dǎo)致借款人大面積理性違約，造成嚴(yán)重的金融動蕩和金融危機(jī)。

6.個人住房貸款資金的流動性風(fēng)險。由于個人住房貸款的借款期限長達(dá)10～20年，甚至可達(dá)30年，貸款資金的流動性問題如不能解決，個人住房貸款抵押的一級市場必然出現(xiàn)自身無法解決的難題：資金占用的長期性與資金來源的短期性問題，住房抵押貸款市場的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金來源有限的矛盾。個人住房貸款資金的流動性風(fēng)險，使銀行的長期資金使用和短期資金來源的不匹配，使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個人住房貸款業(yè)務(wù)難以開展下去。

7.法律風(fēng)險。個人住房貸款的法律風(fēng)險，包括三個層面的內(nèi)容：（1）合規(guī)性問題。個人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預(yù)售的備案登記應(yīng)辦妥等。（2）按揭住房的權(quán)利瑕疵。辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)，要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或其他買受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔(dān)保品，銀行的貸款風(fēng)險自然就很大了。（3）抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

8.檔案管理風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案保存相當(dāng)重要，因?yàn)樵谌绱碎L的借款期內(nèi)（可長達(dá)30年），銀行工作人員必然產(chǎn)生變動，甚至從領(lǐng)導(dǎo)到信貸員要換四、五次班，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了因工作人員變動而造成個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況，若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié)，則問題更為嚴(yán)重。若出現(xiàn)個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實(shí)，則銀行的貸款就面臨極大風(fēng)險。

二、個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素雖然很多，但其中許多風(fēng)險因素通過加強(qiáng)制度建設(shè)、完善個人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風(fēng)險。具體來說，有如下一些防范風(fēng)險的措施：

1.加強(qiáng)個人住房貸款前期評估工作。通過個人住房貸款的前期評估工作，可以選擇市場前景好的項目給予貸款支持，從而避免項目選擇風(fēng)險、銷售價格不實(shí)風(fēng)險，部分避免資本價值風(fēng)險和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險。個人住房貸款前期評估工作包括的基本內(nèi)容有：

（1）貸款項目評估。通過對按揭項目的建設(shè)條件評價、市場前景分析、開發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績評價、項目的財務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險分析，可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項目。

（2）對擬提供貸款支持的按揭住房的期房價格進(jìn)行市場評估，經(jīng)銀行確認(rèn)后，確定合理的貸款成數(shù)。

對期房價格的市場評估，避免了開發(fā)商高價銷售策略給銀行帶來的風(fēng)險。有的商業(yè)銀行通過評估機(jī)構(gòu)曾發(fā)現(xiàn)，開發(fā)商針對按揭住房的銷售價格高出一次性付款售價的30%左右，在這種情況下，開發(fā)商獲得了暴利，但銀行貸款的風(fēng)險從一開始就額外加大了。通過評估，還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風(fēng)險。因?yàn)榧词归_發(fā)商組織假的購房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔(dān)保品——住房抵押，在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場價格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項目的形象進(jìn)度，預(yù)留開發(fā)商對購房者的保證金，以保證在建項目的資金需求。），開發(fā)商終究會想方設(shè)法按月代替虛假的購房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預(yù)留的保證金，應(yīng)該可以使貸款風(fēng)險降到最低，而開發(fā)商則得不償失。

對期房價格的市場價格評估，還可以避免抵押住房的資本價值風(fēng)險。通過對未來同類住宅類房地產(chǎn)市場走勢的分析，對住房功能陳舊的判斷，以及對城市空心化趨勢的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評估，可以評測出較為公允合理的住房理論價格，根據(jù)該理論價格計算的貸款成數(shù)發(fā)放個人住房貸款，無疑可以減小抵押住房未來的資本價值風(fēng)險。當(dāng)然，減小抵押住房的未來資本價值風(fēng)險的前提，還是要有規(guī)范的房地產(chǎn)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場價格評估，而且對期房評估得出的理論價格應(yīng)能基本反映類似房地產(chǎn)的未來市場趨勢，做到公允、合理和可信。否則，如房地產(chǎn)市場價格的虛假和不真實(shí)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其理論價格（往往由房地產(chǎn)抵押人、貸款銀行和評估機(jī)構(gòu)三者共同推波助瀾），就會和證券投資的過度繁榮一道，形成“虛擬經(jīng)濟(jì)”的極度興旺，即“泡沫經(jīng)濟(jì)”，最后導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的全面崩潰。

2.建立個人信用評級制度。不但個人住房貸款業(yè)務(wù)離不開個人信用評級，其實(shí)只要是開展個人消費(fèi)信貸，都離不開個人信用評級。人們常說“市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)”，其實(shí)也可以說“市場經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)”。個人信用評級制度的建立，目的就是要通過評級掌握借款人的個人真實(shí)收入和財產(chǎn)，掌握借款人有沒有個人負(fù)債，借款人以往有沒有不良信用記錄，從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對個人信用評級制度的建立缺乏權(quán)威部門的統(tǒng)籌，往往難以實(shí)際推行。比如，建設(shè)銀行在1999年出臺了個人住房貸款資信評定標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行也出臺了《個人住房貸款借款人資信評估指導(dǎo)意見》，但都限于住房貸款借款人資信評估和各自銀行系統(tǒng)，資信評級結(jié)論不能在其他商業(yè)銀行通用，也不能用于其他個人消費(fèi)信貸。并且如果開發(fā)商同意賣房給購房者，購房者又支付了首期購房款，資信評級勢必流于形式；如果先辦個人資信評級，達(dá)不到資信標(biāo)準(zhǔn)的個人不擔(dān)不支付評估費(fèi)，還可以換一家銀行辦理按揭。

因此，為了建立有效的個人信用評級制度，應(yīng)抓好以下基礎(chǔ)工作：

（1）建立獨(dú)立、公正、權(quán)威的資信評級中介機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)應(yīng)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料，出具的資信評級結(jié)論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，并可進(jìn)行實(shí)時跟蹤，一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時調(diào)整其個人信用等級，對近三年信用良好的個人，可以按操作規(guī)程調(diào)高其個人資信等級。

（2）盡快建立個人存款實(shí)名制和個人財產(chǎn)申報制度。通過這兩項制度的建立，可以掌握個人真實(shí)收入和財產(chǎn)，評價個人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實(shí)行個人存款實(shí)名制，相信個人財產(chǎn)申報制也將很快出臺。

（3）實(shí)行個人信用實(shí)碼制和計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用資料都存儲在該編碼下。當(dāng)個人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時，個人資信評級機(jī)構(gòu)通過個人信用實(shí)碼可以查詢所需資料，從而評定信用等級。

（4）建立個人銀行帳戶。將目前個人收支以現(xiàn)金為主，改為以個人銀行帳戶轉(zhuǎn)帳收支為主，個人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對個人的貨幣化資產(chǎn)、不動產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)（通過轉(zhuǎn)帳和稅收確認(rèn)），個人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進(jìn)行評估。

3.健全法規(guī)，完善社會保障制度。個人住房貸款業(yè)務(wù)涉及一系列相關(guān)法律、法規(guī)，通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度，通過制訂物權(quán)法、個人破產(chǎn)法、社會保障法等法律，可以使個人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡明，使抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。

4.強(qiáng)化銀行對個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的管理工作。銀行應(yīng)由專人負(fù)責(zé)保管個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案，實(shí)現(xiàn)電腦和文件資料（原件）的雙重管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部牽制，以保證業(yè)務(wù)檔案不失真、不失實(shí)和不流失。通過電腦化管理，對每月拖欠銀行貸款的借款人進(jìn)行及時催收，并納入“黑名單”，加強(qiáng)貸后管理工作力度。

風(fēng)險防范論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新風(fēng)險防范

一、市場經(jīng)濟(jì)條件下金融創(chuàng)新的涵義

20世紀(jì)20年代美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·熊彼特在其名著《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中認(rèn)為創(chuàng)新是新的生產(chǎn)函數(shù)的建立，包括新產(chǎn)品的開發(fā)、新生產(chǎn)方式或者技術(shù)的采用、新市場的開拓、新資源的開發(fā)和新的管理方法或者組織形式的推行。熊彼特的創(chuàng)新理論研究的對象是廣義的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的創(chuàng)新。對于金融創(chuàng)新，本文的界定為：金融業(yè)各種要素的重新組合，具體是指金融管理當(dāng)局或金融機(jī)構(gòu)為追求宏觀效益或微觀利益而對其機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、市場結(jié)構(gòu)及制度安排等方面進(jìn)行的創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。金融創(chuàng)新的具體內(nèi)涵包括：金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新。

二、金融創(chuàng)新風(fēng)險的形成原因

1.金融創(chuàng)新通過影響貨幣供應(yīng)量而使通貨膨脹成為可能。商業(yè)銀行的新型負(fù)債賬戶、可轉(zhuǎn)讓存單、證券化貸款等金融創(chuàng)新創(chuàng)造了新的貨幣供給。而現(xiàn)代金融業(yè)電子化的進(jìn)程加快，電子技術(shù)的應(yīng)用大大提高了金融交易效率，從而提高了貨幣流通速度。另外，金融創(chuàng)新通過電子化交易、創(chuàng)新的工具等擴(kuò)大了貨幣乘數(shù)。以上都增加了中央銀行控制貨幣供應(yīng)量、調(diào)控信貸規(guī)模的難度。

2.金融創(chuàng)新弱化了金融監(jiān)管的有效性。金融創(chuàng)新，一方面，導(dǎo)致金融監(jiān)管的領(lǐng)域擴(kuò)大，對象增多。除了對于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對投資公司、基金公司等新型的金融和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管；另一方面，由于表外業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，表外風(fēng)險隨時都能轉(zhuǎn)化為真實(shí)的風(fēng)險，對于表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管難度也在增加。

3.金融創(chuàng)新降低了金融體系的穩(wěn)定性。金融創(chuàng)新使得各種金融機(jī)構(gòu)原有的分工界限日益模糊，降低了金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。大量的金融創(chuàng)新工具為投機(jī)活動提供了諸多“沖擊市場”的手段。金融創(chuàng)新推動了金融市場、資本流動的國際化，使局部的金融風(fēng)險能夠迅速轉(zhuǎn)化為全局的金融風(fēng)險。三、防范金融創(chuàng)新風(fēng)險的配套措施

1.完善和加強(qiáng)金融監(jiān)管體系，構(gòu)建符合國際慣例的監(jiān)管模式，積極防范金融風(fēng)險。監(jiān)管當(dāng)局在加強(qiáng)監(jiān)管的同時，應(yīng)積極支持和引導(dǎo)金融創(chuàng)新。

(1)創(chuàng)新監(jiān)管理念。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)變合規(guī)性監(jiān)管為合規(guī)性和風(fēng)險監(jiān)管并重，在鼓勵法人內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控的同時，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提高系統(tǒng)性風(fēng)險的防范和化解水平。借鑒發(fā)達(dá)國家成功的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，積極構(gòu)建市場化、國際化的金融監(jiān)管模式。將金融監(jiān)管的重心放在構(gòu)建各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、公平競爭、穩(wěn)健發(fā)展的外部環(huán)境上來，更多地運(yùn)用新的電子及通訊技術(shù)進(jìn)行非現(xiàn)場的金融監(jiān)管，對金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、備付金率、呆壞賬比例等指標(biāo)實(shí)行實(shí)時監(jiān)控，以此來提高防范和化解金融風(fēng)險的快速反應(yīng)能力。

(2)金融創(chuàng)新方式應(yīng)以原創(chuàng)型為主。目前，國有商業(yè)銀行已有的金融創(chuàng)新多為引進(jìn)吸納型創(chuàng)新，技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新不夠，致使已有的創(chuàng)新科技含量低，運(yùn)用效果差。在確定面向新世紀(jì)的金融創(chuàng)新主攻方向時，我們應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是：第一，技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當(dāng)今國際主流，以此為突破口，可以發(fā)揮我國作為發(fā)展中國家的趕超優(yōu)勢，保持金融技術(shù)上的高起點(diǎn)。如果總是跟在別國后面亦步亦趨，模仿仿制，就會失去先機(jī)、受制于人，而且失去金融創(chuàng)新產(chǎn)品先期投放市場的巨大效益，造成虧損風(fēng)險。第二，在我國還存在比較嚴(yán)格的金融管制的情況下，技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對較小，因此比較可行。

2.進(jìn)一步完善金融創(chuàng)新的環(huán)境。健全金融法律法規(guī)體系。法制與監(jiān)管狀況構(gòu)成國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要外部環(huán)境，金融創(chuàng)新同法制與監(jiān)管有著密切的關(guān)系。首先，國有商業(yè)銀行只能在法律和規(guī)章許可的范圍內(nèi)，通過各種要素和條件的分解與組合，創(chuàng)造出新穎的、更富有效率的金融工具、交易種類、服務(wù)項目和金融管理方式，決不能把違法違規(guī)行為與金融創(chuàng)新混為一談。其次，國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新必須服從金融監(jiān)管，同時金融監(jiān)管也應(yīng)有明確的邊界，不應(yīng)存在較大的隨意性和不確定性。只要商業(yè)銀行沒有違反管理條例和法律條文，其創(chuàng)新活動就要受法律保護(hù)。

金融創(chuàng)新在前，而金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理在后，在此期間有一個時間差，為了保證管理的有效性，一是要加大對已經(jīng)出臺法律的執(zhí)法力度，做到依法辦事、違法必糾。二是對目前尚缺、配套條件難以一步到位的個別條款，要通過補(bǔ)充條款予以過渡，規(guī)定一定時間必須到位，同時要對金融創(chuàng)新之后所涉及的法律條文適時進(jìn)行修訂，以適應(yīng)金融創(chuàng)新有序發(fā)展的需要。

3.充實(shí)監(jiān)管人員，提高綜合素質(zhì)。一是將政治素質(zhì)高、懂法律、精通金融業(yè)務(wù)的員工充實(shí)到監(jiān)管崗位上；二是加大培訓(xùn)力度，培養(yǎng)出一大批懂得國際金融、了解金融風(fēng)險、洞悉金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的復(fù)合型金融監(jiān)管人才；三是落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確監(jiān)管人員對于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險處置過程中的監(jiān)管權(quán)力和責(zé)任，并改進(jìn)監(jiān)管手段、鼓勵金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，以金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新應(yīng)對金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

4.加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作。隨著金融市場的全球一體化，金融創(chuàng)新具有國際化特征，一國金融監(jiān)管部門在進(jìn)行監(jiān)管時通常是鞭長莫及，這就要求各通過金融監(jiān)管的國際協(xié)作，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)與國際性金融組織的合作與協(xié)調(diào)，能夠有效的降低金融創(chuàng)新風(fēng)險。金融創(chuàng)新監(jiān)管的國際監(jiān)管可以從國與國之間的協(xié)作監(jiān)管；二是國際性組織對其成員國所進(jìn)行的風(fēng)險監(jiān)管出發(fā)，加強(qiáng)各國金融監(jiān)管部門的合作，對國際性的金融創(chuàng)新實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，確保金融創(chuàng)新既有效率，又安全可靠。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉志新:試析金融創(chuàng)新的風(fēng)險表現(xiàn)與防范[J].廣西金融研究,2003,(S1)

風(fēng)險防范論文范文第4篇

[關(guān)鍵詞]供應(yīng)鏈合作伙伴風(fēng)險防范風(fēng)險因素

一、供應(yīng)鏈合作伙伴關(guān)系風(fēng)險產(chǎn)生的來源

1.信息不對稱風(fēng)險：供應(yīng)鏈合作要求各節(jié)點(diǎn)企業(yè)將私有信息完全共享出來，只有掌握了系統(tǒng)中各個成員的具體信息，才有可能求得供應(yīng)鏈整體的最優(yōu)解。但供應(yīng)鏈成員作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，雖然有長期合作伙伴關(guān)系，但相互之間也存在著競爭，供應(yīng)鏈成員出于自身利益的考慮有時會故意隱瞞或謊報數(shù)據(jù)，造成信息的不對稱，導(dǎo)致道德風(fēng)險問題的產(chǎn)生，從而危害供應(yīng)鏈的整體利益，影響供應(yīng)鏈的效率最大化。

2.相互依賴性增強(qiáng)所帶來的風(fēng)險：供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋€松散的企業(yè)聯(lián)盟，各節(jié)點(diǎn)企業(yè)間一般不存在所有權(quán)關(guān)系。除了合同和協(xié)議外，企業(yè)間的合作更多的是依靠對方的信譽(yù)和彼此間的信任。隨著相互依賴性的增強(qiáng)，企業(yè)受合作伙伴決策影響日益增大，風(fēng)險增加。另外如果供應(yīng)鏈中個別企業(yè)出于某種原因，退出了供應(yīng)鏈，則原先的合作伙伴關(guān)系就會遭到破壞，供應(yīng)鏈平衡被打破。重新建立供應(yīng)鏈平衡需要企業(yè)投入大量的人力、物力和財力，同時也需要較長的磨合期，不僅供應(yīng)鏈的效率蒙受損失，在以時間為基礎(chǔ)展開競爭的市場環(huán)境中，還極有可能錯失其他良機(jī)。

3.合作伙伴同時參與多條供應(yīng)鏈所帶來的風(fēng)險:在供應(yīng)鏈中，一個企業(yè)同時為多條供應(yīng)鏈提供類似的產(chǎn)品或服務(wù)，這就產(chǎn)生了兩種風(fēng)險。一方面，不同的供應(yīng)鏈聯(lián)盟對同一企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)可能有不同的要求，由于不同的供應(yīng)鏈對于企業(yè)的重要程度也有一定差異，企業(yè)在很大程度上面臨著多目標(biāo)決策問題。在資源有限的情況下，必須考慮優(yōu)先滿足哪條供應(yīng)鏈的要求，這就給其他的供應(yīng)鏈帶來了一些特定的風(fēng)險。特別是很多上游廠商同時為多條供應(yīng)鏈服務(wù)，傳導(dǎo)下去，該類企業(yè)的決策與取舍就會帶來下游供應(yīng)鏈較大的波動以至商業(yè)目標(biāo)的無法實(shí)現(xiàn)。企業(yè)同時為多條供應(yīng)鏈所帶來的另一種風(fēng)險是競爭信息和核心機(jī)密的泄露風(fēng)險。

二、供應(yīng)鏈合作伙伴關(guān)系中的風(fēng)險因素

本文將來自于市場及外部環(huán)境因素影響的風(fēng)險成為績效風(fēng)險，將來自于合作伙伴關(guān)系的風(fēng)險稱為合作風(fēng)險，將來自于合作伙伴能力的風(fēng)險稱為能力風(fēng)險。三種風(fēng)險運(yùn)行關(guān)系如圖1所示。

三、供應(yīng)鏈合作伙伴關(guān)系的風(fēng)險防范：

供應(yīng)鏈合作伙伴風(fēng)險規(guī)避是要在能夠保證供應(yīng)鏈中的一切活動能夠順利的達(dá)到最優(yōu)的效果，一方面應(yīng)該考慮風(fēng)險規(guī)避工作不應(yīng)該對整個供應(yīng)鏈的運(yùn)作造成障礙和影響；另一方面還應(yīng)該考慮風(fēng)險的有效規(guī)避是把風(fēng)險防范看作是對供應(yīng)鏈活動中所出現(xiàn)問題的簡單補(bǔ)救，從微觀上看供應(yīng)鏈合作伙伴風(fēng)險防范應(yīng)該包括以下功能：(1)協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈合作伙伴關(guān)系；(2)有針對性的進(jìn)行風(fēng)險檢查；(3)風(fēng)險防范措施以信任為主、控制為輔；(4)體現(xiàn)風(fēng)險防范的差異性;因此供應(yīng)鏈合作伙伴關(guān)系風(fēng)險的防范具體如圖2所示。

1.合作風(fēng)險防范

(1)建立信任機(jī)制：培養(yǎng)企業(yè)間的信任，將促進(jìn)企業(yè)間的合作，提高生產(chǎn)與服務(wù)的柔性，在不可預(yù)測事件發(fā)生時提高對方的責(zé)任感，努力謀求雙方的共同利益，可提高整個供應(yīng)鏈的快速反應(yīng)能力。①建立重復(fù)博弈的合作原則。對于供應(yīng)鏈合作雙方來說，應(yīng)該采取重復(fù)博弈的策略，增強(qiáng)合作的長期性，降低風(fēng)險，在供應(yīng)鏈企業(yè)間，并通過信號傳遞獲取委托人的了解與信任，才能取得這種博弈均衡出現(xiàn)。從未來的長遠(yuǎn)利益來看，只有重復(fù)博弈中才會產(chǎn)生合作的結(jié)果，形成供應(yīng)鏈企業(yè)間的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，真正地達(dá)到供應(yīng)鏈管理模式下的“共贏”。②建立廣泛有效的交流機(jī)制。建立良好的信息交流機(jī)制及時進(jìn)行信息的交流是防范合作風(fēng)險的有效措施。供應(yīng)鏈管理以高度的信息化集成為背景，當(dāng)信息的非對稱性發(fā)生在雙方簽約之后，道德風(fēng)險就隨之產(chǎn)生，如由于對供應(yīng)商實(shí)際行動的了解不夠及時充分，常常導(dǎo)致制造商在市場需求發(fā)生變化時處于被動地位。

(2)有效地沖突管理：供應(yīng)鏈鏈中企業(yè)間雖然是合作關(guān)系，但合作的企業(yè)都有著各自隱藏的目的，特別是當(dāng)利益沖突、相互依賴性的變遷、控制權(quán)爭奪、管理方式差異等問題發(fā)生時，競爭可能進(jìn)一步激化，產(chǎn)生矛盾沖突。為了有效的解決產(chǎn)生的沖突，提高供應(yīng)鏈合作關(guān)系水平，需要對沖突進(jìn)行有效的管理。突出現(xiàn)時，雙方的處理沖突的行為意向有五種：競爭、協(xié)作、回避、遷就和折衷。這五種行為意向由企業(yè)合作程度和肯定程度的不同劃分。供應(yīng)鏈合作企業(yè)在矛盾沖突發(fā)生時采用沖突管理技術(shù)，可以有效的對沖突進(jìn)行管理，提高合作關(guān)系的穩(wěn)定性，進(jìn)而使供應(yīng)鏈合作關(guān)系的得到改善。

(3)動態(tài)合同控制：動態(tài)合同體系包括動態(tài)性和立體性兩方面內(nèi)容，從“動態(tài)”角度來說，一是指供應(yīng)鏈企業(yè)之間合作的不同階段采用不同的合同形式，以預(yù)防風(fēng)險；二是指設(shè)立動態(tài)檢查機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險；從“立體”角度來講，不同的合作伙伴類型在不同的階段可以采用不同的動態(tài)合同形式，并且風(fēng)險檢查機(jī)制也隨合作階段發(fā)展而變化。動態(tài)合同體系具體實(shí)施方法如下：①簽訂動態(tài)合同。②建立動態(tài)檢查機(jī)制。動態(tài)檢查機(jī)制就是在企業(yè)供應(yīng)鏈合作的不同階段對企業(yè)工作進(jìn)展情況進(jìn)行檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果決定是否執(zhí)行下一階段合同。

(4)建立有效地激勵和利益分配機(jī)制：在供應(yīng)鏈管理環(huán)境下，任何一個供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)的運(yùn)營績效好壞，不僅關(guān)系到該企業(yè)自身的生存和發(fā)展，而且關(guān)系到供應(yīng)鏈其他企業(yè)的利益和供應(yīng)鏈整體競爭力。在供應(yīng)鏈管理中激勵的效果較好的幾種激勵模式有：①價格激勵；②訂單激勵；③信息激勵；④淘汰激勵；⑤新產(chǎn)品和技術(shù)開發(fā)激勵；⑥商譽(yù)激勵。

(5)構(gòu)建和諧團(tuán)隊，深入文化融合：在供應(yīng)鏈各個節(jié)點(diǎn)企業(yè)間，為促進(jìn)供應(yīng)鏈中企業(yè)文化的融合，為消除合作方在信息和認(rèn)識上的差異，使各企業(yè)間的目標(biāo)趨于一致。對管理過程和管理環(huán)節(jié)中不合時宜的因素進(jìn)行重整，從而達(dá)到各種文化的融合。各種文化融合采取如下的措施：①建立共同愿景，塑造共同的價值觀和管理模式。②文化培訓(xùn)，樹立雙贏的合作觀念。③進(jìn)行經(jīng)常性信息溝通和交流。④建立和諧的人際關(guān)系。⑤重視非正式組織在文化融合中的作用在一些時候，非正式組織對于文化與信息的傳播效率與速度甚至超過正式組織，非正式組織對文化融合的接受程度直接影響著正式組織間的文化融合。

2.績效風(fēng)險的防范

績效風(fēng)險是在雙方都能密切合作的情況下而出現(xiàn)的達(dá)不到合作目的可能性。合作伙伴關(guān)系中績效風(fēng)險的產(chǎn)生原因主要是由于合作雙方在合作前沒有對各自的需求及市場前景做出客觀、實(shí)際的分析。慎重地選擇合作伙伴及進(jìn)行投資是對有可能出現(xiàn)績效風(fēng)險有效的防范措施，準(zhǔn)備建立合作伙伴關(guān)系的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)必須對自己公司現(xiàn)有，以及未來所需要的能力有一個清楚的、戰(zhàn)略性的理解和認(rèn)識。

供應(yīng)鏈合作伙伴關(guān)系所面臨的績效風(fēng)險，需要提高供應(yīng)鏈中伙伴各節(jié)點(diǎn)企業(yè)的市場規(guī)劃和預(yù)測能力，認(rèn)真地進(jìn)行外部環(huán)境分析及所面臨的行業(yè)環(huán)境分析，準(zhǔn)確把握消費(fèi)需求，及時了解市場行情，同時熟悉各項法律法規(guī)，企業(yè)自我約束，互相監(jiān)督，不越過供應(yīng)鏈的法律邊界行事。對于自然風(fēng)險，可以利用保險市場來達(dá)到防御、減輕、化解風(fēng)險的目的。

3.能力風(fēng)險的防范

在考慮是否建立起客戶與供應(yīng)商的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系時，企業(yè)必須慎重權(quán)衡自身的條件和環(huán)境，最后做出適合于自己的決策。

(1)科學(xué)選擇供應(yīng)鏈合作伙伴：由于各個企業(yè)資源、能力的不同，企業(yè)在考慮合作伙伴時應(yīng)建立有效的合作伙伴評估機(jī)制，采用科學(xué)的定性和定量的方法，對合作伙伴進(jìn)行選擇，并從中選擇與核心企業(yè)業(yè)務(wù)密切相關(guān)且能力較強(qiáng)的企業(yè)作為合作伙伴。

(2)增強(qiáng)成員企業(yè)抗風(fēng)險能力：供應(yīng)鏈?zhǔn)秋L(fēng)險傳遞的中樞環(huán)節(jié)，無論風(fēng)險來自何方都要通過供應(yīng)鏈傳遞給成員企業(yè)，因此在供應(yīng)鏈合作關(guān)系中必須考慮好如何合理地分配風(fēng)險傳遞和分擔(dān)的比例，有效地抑制和緩解風(fēng)險傳遞與分擔(dān)對成員企業(yè)的沖擊。

四、結(jié)論

本文通過對供應(yīng)鏈合作伙伴關(guān)系風(fēng)險來源和風(fēng)險因素的分析，提出相應(yīng)的具體風(fēng)險防范的措施和方案，提高供應(yīng)鏈合作伙伴作的抗風(fēng)險能力，要求每一個合作伙伴都要以供應(yīng)鏈的整體利益出發(fā)積極主動地參與風(fēng)險防范工作，減少自身向外傳遞的風(fēng)險，增強(qiáng)自身的風(fēng)險承擔(dān)能力，這樣可以為供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運(yùn)營打造一個堅實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

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風(fēng)險防范論文范文第5篇

1.企業(yè)人力資本投資風(fēng)險類別

企業(yè)人力資本投資風(fēng)險分為環(huán)境風(fēng)險和管理風(fēng)險。

環(huán)境風(fēng)險是指企業(yè)在進(jìn)行人力資本投資時,因?qū)ν饨绛h(huán)境因素的突發(fā)性變化認(rèn)識不足而導(dǎo)致投資損失的可能性和投資收益的不確定性。包括:宏觀政治經(jīng)濟(jì)形勢變化、法律法規(guī)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、科技進(jìn)步等;

管理風(fēng)險是企業(yè)在人力資本投資過程中因?qū)θ肆Y本特性認(rèn)識不透、管理不當(dāng)所導(dǎo)致的收益的不確定性或損失的可能性。分為管理者行為風(fēng)險和被管理者反應(yīng)行為風(fēng)險。管理者行為風(fēng)險包括:預(yù)決策風(fēng)險、人力資本形成風(fēng)險以及人、職匹配風(fēng)險等;被管理者反應(yīng)行為風(fēng)險包括:職業(yè)道德風(fēng)險、人力資本激勵與約束風(fēng)險以及人力資本流失風(fēng)險等。

2.企業(yè)人力資本投資風(fēng)險界定

企業(yè)人力資本投資風(fēng)險是指企業(yè)投入一定量的人力、物力和財力開發(fā)人力資本,然而在投資過程中由于對人力資本屬性認(rèn)識不夠、利用和引導(dǎo)不到位,加之各種難以預(yù)料、控制的外界環(huán)境變動因素作用而導(dǎo)致投資收益的不確定性或投資損失發(fā)生的可能性。表現(xiàn)為未來若干年投資者的實(shí)際收益低于預(yù)期收益的可能性或收益不能補(bǔ)償投資成本的可能性。

2、人力資本的成本計量

人力資本的成本計量根據(jù)不同的需求可以分為歷史成本、重置成本和機(jī)會成本三種。

1.人力資本歷史成本法

歷史成本法是指對相關(guān)的招募、甄別、錄用和培訓(xùn)費(fèi)用全部資本化,在資產(chǎn)使用有效期內(nèi)進(jìn)行費(fèi)用攤銷,按照資產(chǎn)類別確認(rèn)虧損,或按照增加資產(chǎn)未來收益的任何額外耗費(fèi)增加資產(chǎn)的價值。當(dāng)數(shù)據(jù)可以確認(rèn)時,這種方法是客觀可行的。

2.人力資本重置成本法

重置成本就是估計替代公司現(xiàn)有人力資本成本。它包括:招募、甄別、錄用、培訓(xùn)、安置和發(fā)展新員工達(dá)到現(xiàn)有員工勝任工作水平所需支付的成本。其優(yōu)點(diǎn)是找到了資產(chǎn)的市場經(jīng)濟(jì)價值參照,局限性表現(xiàn)為其主觀性。

3.人力資本機(jī)會成本法

人力資本的價值可以通過公司內(nèi)部競價過程產(chǎn)生,投資中心經(jīng)理會對他們需要招募稀缺的員工進(jìn)行競標(biāo)。競標(biāo)結(jié)果實(shí)質(zhì)是對員工分類定價。這種方法有利于公司人員優(yōu)化組合,實(shí)現(xiàn)高效益。

3、企業(yè)人力資本投資風(fēng)險防范體系構(gòu)建

1.做好職務(wù)分析,預(yù)防人、職匹配風(fēng)險

職務(wù)分析是對企業(yè)各崗位職務(wù)的設(shè)置目的、中心職責(zé)、工作內(nèi)容、權(quán)限范圍、結(jié)構(gòu)關(guān)系以及工作環(huán)境、工作條件等進(jìn)行全面的分析、描述和記錄,是現(xiàn)代企業(yè)HR管理所有職能的基礎(chǔ)和前提。制定科學(xué)的崗位配置計劃,做好人事測。評工作,根據(jù)崗位要求,將最合適的人配置到最合適的崗位。企業(yè)以市場為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)企業(yè)與員工的動態(tài)協(xié)調(diào)和適應(yīng)。

2.完善培訓(xùn)機(jī)制,預(yù)防人力資本能力衰退風(fēng)險

培訓(xùn)需求分析是確定培訓(xùn)對象、培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)方式的基本依據(jù)?？茖W(xué)的培訓(xùn)需求分析要綜合運(yùn)用人員測評和工作分析等技術(shù),從整體戰(zhàn)略發(fā)展、工作和員工個人三個層面,結(jié)合企業(yè)外部環(huán)境調(diào)查,全面深人展開。謹(jǐn)慎選擇培訓(xùn)對象。建立培訓(xùn)風(fēng)險管理機(jī)制以降低企業(yè)人力資本流失風(fēng)險。

3.健全激勵機(jī)制,預(yù)防人力資本流失風(fēng)險

健全激勵機(jī)制,對員工提升工作主動性和創(chuàng)造性具有促進(jìn)作用,包括:物質(zhì)激勵:制定薪酬政策、改善福利待遇等;情感激勵:加強(qiáng)與員工的情感溝通,尊重員工等;精神激勵:榮譽(yù)激勵、目標(biāo)激勵、自我實(shí)現(xiàn)激勵、成就激勵等。重視人力資本產(chǎn)權(quán)在精神和物質(zhì)方面給予員工合理的獎懲使員工產(chǎn)生激勵效果,避免員工流失。

4.做好投資收益分析,預(yù)防人力資本專業(yè)性投資風(fēng)險

由于人力資本的能動性和不可轉(zhuǎn)讓性,使得人力資本投資收益的不確定性較大,因此企業(yè)在進(jìn)行人力資本投資時應(yīng)當(dāng)做好人力資本投資成本核算,運(yùn)用戰(zhàn)略發(fā)展思路來取舍項目,自覺規(guī)避投資風(fēng)險,選擇通用性人力資本即復(fù)合型、綜合型人才,防范專業(yè)性投資風(fēng)險。

5.確立人力資本投資風(fēng)險指標(biāo),完善風(fēng)險識別和預(yù)警、預(yù)控體系

人力資本投資風(fēng)險預(yù)警,是指企業(yè)人力資本投資系統(tǒng)預(yù)防、糾正或回避人力資本投資失誤與投資波動方面所具備的一種功能。從人力資本投資過程帶來的結(jié)果入手,設(shè)計人力資本投資預(yù)警指標(biāo)體系;根據(jù)人力資本投資過程內(nèi)容及表現(xiàn),按照其投資過程的特點(diǎn)及分類來構(gòu)造預(yù)警指標(biāo),建立有效的風(fēng)險識別和預(yù)警、預(yù)控系統(tǒng)。

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