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樣本市場調(diào)查報(bào)告范文第1篇

市場調(diào)查報(bào)告范文

為了深入了解本市居民家庭在酒類市場及餐飲類市場的消費(fèi)情況，特進(jìn)行此次調(diào)查。調(diào)查由本市某大學(xué)承擔(dān)，調(diào)查時(shí)間是20**年7月至8月，調(diào)查方式為問卷式訪問調(diào)查，本次調(diào)查選取的樣本總數(shù)是2019戶。各項(xiàng)調(diào)查工作結(jié)束后，該大學(xué)將調(diào)查內(nèi)容予以總結(jié)，其調(diào)查報(bào)告如下：

一、調(diào)查對象的基本情況

二、專門調(diào)查部分

(一)酒類產(chǎn)品的消費(fèi)情況

1、白酒比紅酒消費(fèi)量大。分析其原因，一是白酒除了顧客自己消費(fèi)以外，用于送禮的較多，而紅酒主要用于自己消費(fèi);二是商家做廣告也多數(shù)是白酒廣告，紅酒的廣告很少。這直接導(dǎo)致白酒的市場大于紅酒的市場。

2、白酒消費(fèi)多元化。

(2)購買因素比較鮮明，調(diào)查資料顯示，消費(fèi)者關(guān)注的因素依次為價(jià)格、品牌、質(zhì)量、包裝、廣告、酒精度，這樣就可以得出結(jié)論，生產(chǎn)廠商的合理定價(jià)是十分重要的，創(chuàng)名牌、求質(zhì)量、巧包裝、做好廣告也很重要。

(3)顧客忠誠度調(diào)查表明，經(jīng)常換品牌的消費(fèi)者占樣本總數(shù)的32.95%，偶爾換的占43.75%，對新品牌的酒持喜歡態(tài)度的占樣本總數(shù)的32.39%，持無所謂態(tài)度的占52.27%，明確表示不喜歡的占3.4%。可以看出，一旦某個(gè)品牌在消費(fèi)者心目中形成，是很難改變的，因此，廠商應(yīng)在樹立企業(yè)形象、爭創(chuàng)名牌上狠下功夫，這對企業(yè)的發(fā)展十分重要。

(4)動(dòng)因分析。主要在于消費(fèi)者自己的選擇，其次是廣告宣傳，然后是親友介紹，最后才是營業(yè)員推薦。不難發(fā)現(xiàn)，怎樣吸引消費(fèi)者的注意力，對于企業(yè)來說是關(guān)鍵，怎樣做好廣告宣傳，消費(fèi)者的口碑如何建立，將直接影響酒類市場的規(guī)模。而對于商家來說，營業(yè)員的素質(zhì)也應(yīng)重視，因?yàn)槠鋵祁惍a(chǎn)品的銷售有著一定的影響作用。

(二)飲食類產(chǎn)品的消費(fèi)情況

本次調(diào)查主要針對一些飲食消費(fèi)場所和消費(fèi)者比較喜歡的飲食進(jìn)行，調(diào)查表明，消費(fèi)有以下幾個(gè)重要特點(diǎn)：

消費(fèi)者認(rèn)為最好的酒店不是最佳選擇，而最常去的酒店往往又不是最好的酒店，消費(fèi)者最常去的酒店大部分是中檔的，這與本市居民的消費(fèi)水平是相適應(yīng)的，現(xiàn)將幾個(gè)主要酒店比較如下：

2、消費(fèi)者大多選擇在自己工作或住所的周圍，有一定的區(qū)域性。雖然在酒店的選擇上有很大的隨機(jī)性，但也并非絕對如此，例如，長城酒樓、淮揚(yáng)酒樓，也有一定的遠(yuǎn)距離消費(fèi)者惠顧。

3、消費(fèi)者追求時(shí)尚消費(fèi)，如對手抓龍蝦、糖醋排骨、糖醋里脊、宮爆雞丁的消費(fèi)比較多，特別是手抓龍蝦，在調(diào)查樣本總數(shù)中約占26.14%，以絕對優(yōu)勢占領(lǐng)餐飲類市場。

4、近年來，海鮮與火鍋成為市民飲食市場的兩個(gè)亮點(diǎn)，市場潛力很大，目前的消費(fèi)量也很大。調(diào)查顯示，表示喜歡海鮮的占樣本總數(shù)的60.8%，喜歡火鍋的約占 51.14%，在對季節(jié)的調(diào)查中，喜歡在夏季吃火鍋的約有81.83%，在冬天的約為36.93%，火鍋不但在冬季有很大的市場，在夏季也有較大的市場潛力。目前，本市的火鍋店和海鮮館遍布街頭，形成居民消費(fèi)的一大景觀和特色。

三、結(jié)論

1、本市的居民消費(fèi)水平還不算太高，屬于中等消費(fèi)水平，平均收入在1000元左右，相當(dāng)一部分居民還沒有達(dá)到小康水平。

2、居民在酒類產(chǎn)品消費(fèi)上主要是用于自己消費(fèi)，并且以白酒居多，紅酒的消費(fèi)比較少，用于個(gè)人消費(fèi)的酒品，無論是白酒還是紅酒，其品牌以家鄉(xiāng)酒為主。

3、消費(fèi)者在買酒時(shí)多注重酒的價(jià)格、質(zhì)量、包裝和宣傳，也有相當(dāng)一部分消費(fèi)者持無所謂的態(tài)度。對新牌子的酒認(rèn)知度較高。

4、對酒店的消費(fèi)，主要集中在中檔消費(fèi)水平上，火鍋和海鮮的消費(fèi)潛力較大，并且已經(jīng)有相當(dāng)大的消費(fèi)市場。

市場調(diào)查報(bào)告范文

一、市場調(diào)研

目前市場上的沙發(fā)按照材質(zhì)主要分為木質(zhì)、真皮、布藝、以及二者結(jié)合四種，木質(zhì)沙發(fā)：直接由各種木材打造，坐墊和靠背上沒有任何面料修飾，實(shí)用性和環(huán)保性比較好，但原木較生硬，舒適感不強(qiáng)，沒有人性化設(shè)計(jì)難以滿足現(xiàn)代沙發(fā)舒適性的要求;

目前市場上的沙發(fā)高檔品牌主要有以整體家居布置、沙發(fā)配套為主的全有家私、皇朝家私、香港富得寶、香港樂其、宜家家私等、以及主營沙發(fā)的芝華士;中檔品牌則包括吉斯、喜夢寶、世紀(jì)博森、伊諾維紳、成都南方等，低檔品牌則。

一、XX沙發(fā)市場概況：

目前，XX沙發(fā)銷售地主要聚居在XX大街處銀座家居、富雅家居、歐亞商城、東亞商城、清河家具、國貿(mào)家具、二印家具城。從產(chǎn)品和品牌檔次上看，銀座家居、富雅家居屬高檔品牌的根據(jù)地，東亞商城、清河家具、國貿(mào)家具、二印家具則匯聚了來自天南海北的中低檔沙發(fā)品牌。從經(jīng)營定位上看，各商城均有自己的差異化定位，知名品牌、高檔商品的專賣店向富雅、銀座家具城集中;中檔及部分專業(yè)市場多數(shù)集中在東亞家具城;低檔商品的批發(fā)業(yè)務(wù)又集中在XX和XX家具城，歐亞則走專業(yè)化辦公家具路子，與其同一東家的銀座家居形成互補(bǔ)，對其他家具商城形成攻擊。

市場上的沙發(fā)按照材質(zhì)主要分為真皮、布藝、以及二者結(jié)合三種，進(jìn)駐XX沙發(fā)目前市場上的沙發(fā)高檔品牌主要有以整體家居布置、沙發(fā)配套為主的全有家私、皇朝家私、香港富得寶、香港樂其、宜家家私等、以及主營沙發(fā)的芝華士;中檔品牌則包括吉斯、喜夢寶、世紀(jì)博森、伊諾維紳、成都南方等，低檔品牌則匯聚了一些來自XX本土和其他各地區(qū)縣城的小品牌，如XXXX、XXXX等。

三、消費(fèi)者調(diào)查：

1、消費(fèi)者細(xì)分特性描述一(低、中、高檔)：

a)平民百姓、普通工薪族是是低層次、低價(jià)位的主要消費(fèi)群。他們的要求是：簡潔實(shí)用而又有現(xiàn)代美感;功能較多，以便充分利用有限的居住空間;希望中高檔次的設(shè)計(jì)及風(fēng)格，但價(jià)位偏于中低價(jià)，心理上能感到物有所值。這一類消費(fèi)群還是雜牌的天下，因其長于抄襲與模仿，拙于原創(chuàng)與設(shè)計(jì)研發(fā)。因此，它們利用自身的各項(xiàng)成本優(yōu)勢，吸引了廣大的中下層次的消費(fèi)群。

b)中高層次的消費(fèi)群，這部分消費(fèi)者包括企、事業(yè)單位的管理人員，城市白骨精 (白領(lǐng)、骨干、精英)。他們事業(yè)有成，思想獨(dú)立，個(gè)性化追求較為明顯。對家私的性價(jià)比、設(shè)計(jì)風(fēng)格、用材、品牌定位較為看重。這部分生產(chǎn)廠家較多，他們各自以自己的原創(chuàng)設(shè)計(jì)及針對目標(biāo)消費(fèi)者的技術(shù)研發(fā)滿足了追求不同風(fēng)格的消費(fèi)者的需求。

c)都市新貴或富豪的高層次群體。這部分人居于消費(fèi)金字塔的頂端。一般都有別墅或?qū)挸ê廊A的住房，對家具的要求首先是品牌要與自己的社會或金錢地位相匹配，通常選擇的是國際品牌或知名品牌。

2、消費(fèi)者細(xì)分特性描述二(辦公、家居)：

a)辦公沙發(fā)消費(fèi)群主要是經(jīng)濟(jì)水平處于中高層次的群體。購買群也多位于這個(gè)群體。經(jīng)濟(jì)佳者，由于公司形象或私人喜好的需要，他們看重品牌，因此選擇的一般都是知名品牌。經(jīng)濟(jì)一般者，則選擇中檔品牌，既顧及到了形象，又節(jié)省資金。

b)家居沙發(fā)消費(fèi)群的范圍比較廣泛，幾乎涵蓋了所有成家立業(yè)或?qū)⒔杉业南M(fèi)者。對于私人使用物品，他們選擇起來相當(dāng)慎重，不僅注重質(zhì)量，而且在與室內(nèi)風(fēng)格匹配上也花盡心思。由于經(jīng)濟(jì)狀況的不同，選擇的品牌檔次亦各不相同。

3、影響消費(fèi)者購買沙發(fā)的主要因素：

訪問5人，綜合如下：

消費(fèi)者選擇標(biāo)準(zhǔn)無污染、沒怪味、舒適、款式合理、價(jià)格實(shí)惠

高消費(fèi)大品牌

中低消費(fèi)舒服、價(jià)格便宜

現(xiàn)用沙發(fā)品牌南方、泰新、以及濟(jì)南本地產(chǎn)布藝沙發(fā)

認(rèn)為現(xiàn)在較好的沙發(fā)品牌是芝華士、皇朝家私、全有家私以及一些香港品牌等。

四、沙發(fā)產(chǎn)品的未來發(fā)展走勢：

通過訪談和查找二手資料，有三大走勢：

a)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)方面：力求創(chuàng)新，國際一體化，簡約、舒適成為城市中人們放松壓力生活的主題;

b)產(chǎn)品使用方面：力求方便搬運(yùn)，使用年限減少，色彩和時(shí)裝化的家具受到越來越多人的歡迎;

c)品牌方面：由于產(chǎn)品日趨細(xì)分，沙發(fā)品牌呈兩極化發(fā)展，知名品牌更加注重其品牌的建設(shè)和推廣，某些中檔品牌則在競爭中淘汰，而那些雜牌、小品牌則依舊利用自己的成本、價(jià)格以及地域優(yōu)勢，占據(jù)中下層消費(fèi)區(qū)域。

市場調(diào)查報(bào)告范文

一、調(diào)查方案

(一)調(diào)查目的：通過了解大學(xué)生手機(jī)使用情況，為手機(jī)銷售商和手機(jī)制造商提供參考，同時(shí)為大學(xué)生對手機(jī)消費(fèi)市場的開發(fā)提供一定的參考。

(二)調(diào)查對象：在校生

(三)調(diào)查程序：

1、設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，明確調(diào)查方向和內(nèi)容;

2、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)聊天調(diào)查。隨機(jī)和各大學(xué)的學(xué)生相互聊天并讓他們填寫調(diào)查表;

3、根據(jù)回收網(wǎng)絡(luò)問卷進(jìn)行分析，具體內(nèi)容如下：

(1)根據(jù)樣本的購買場所、價(jià)格及牌子、月消費(fèi)分布狀況的均值、方差等分布的數(shù)字特征，推斷大學(xué)生總體手機(jī)月消費(fèi)分布的相應(yīng)參數(shù);

(2)根據(jù)各個(gè)同學(xué)對手機(jī)功能的不同要求，對手機(jī)市場進(jìn)行分析;

二、問卷設(shè)計(jì)

大學(xué)生手機(jī)使用情況調(diào)查問卷

三、數(shù)據(jù)分析

根據(jù)以上整理的數(shù)據(jù)，我進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，得出結(jié)論：學(xué)生手機(jī)市場是個(gè)很廣闊的具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥?/p>

(一)根據(jù)學(xué)生手機(jī)市場份額分析

(二)學(xué)生消費(fèi)群的普遍特點(diǎn)

作為學(xué)生我對這個(gè)群體做了一些了解，對于我們共同的特點(diǎn)進(jìn)行分析，得出手機(jī)市場應(yīng)該針對不同學(xué)生群體開發(fā)產(chǎn)品或進(jìn)行針對性的營銷手段，才能夠搶占市場。下面我們就來對學(xué)生群體的特點(diǎn)來進(jìn)行分析：

1、學(xué)生消費(fèi)群的普遍特點(diǎn)：

1)沒有經(jīng)濟(jì)收入;

2)追逐時(shí)尚、崇尚個(gè)性化的獨(dú)特風(fēng)格和注重個(gè)性張揚(yáng);

4)學(xué)生基本以集體生活為主，相互間信息交流很快易受同學(xué)、朋友的影響。

5)品牌意識強(qiáng)烈，喜愛名牌產(chǎn)品;

樣本市場調(diào)查報(bào)告范文第2篇

【關(guān)鍵詞】巴塞爾協(xié)議III；商業(yè)銀行；資本充足率

一、問題的提出

2008年的金融危機(jī)從美國開始蔓延全球，再次向世人凸顯了銀行體系經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》出臺。較之于以往版本的巴塞爾協(xié)議，這次協(xié)議的突出特點(diǎn)是要求商業(yè)銀行進(jìn)一步上調(diào)資本金比率，以加強(qiáng)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。根據(jù)協(xié)議規(guī)定，截至2015年1月，遵循新標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行的一級資本充足率下限將從現(xiàn)行的4%上調(diào)兩個(gè)百分點(diǎn)至6%，由普通股構(gòu)成的“核心”一級資本占銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的下限將提高至4.5%。此外，新增資本金構(gòu)成部分“資本防護(hù)緩沖資金”，要求這部分資金總額不得低于銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的2.5%，該規(guī)定計(jì)劃在2016年1月至2019年1月之間分階段執(zhí)行。資本金比例和構(gòu)成結(jié)構(gòu)都比以往嚴(yán)苛，執(zhí)行新標(biāo)，各商業(yè)銀行都面臨充實(shí)資本的壓力。

從2009年創(chuàng)下9.6萬億新增貸款后，我國商業(yè)銀行的年度新增貸款水平均在7萬億以上。迅速擴(kuò)張的信貸規(guī)模所需的資本金也在快速增加，每年6月前均出現(xiàn)不同程度的銀行“錢荒”就是這一問題的集中體現(xiàn)。一邊是新規(guī)嚴(yán)格要求提高資本充足率，一邊是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，資本籌集壓力上升。探討商業(yè)銀行資本充足率的影響因素，尋找提高資本充足率的途徑對我國商業(yè)銀行的謹(jǐn)慎經(jīng)營及行業(yè)穩(wěn)健性有重要的意義。

二、影響我國上市商業(yè)銀行資本充足率的因素

資本充足率是自有資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率，從監(jiān)管者角度出發(fā)，這一比率的設(shè)置旨在要求銀行控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，而我國上市銀行的做法往往是不斷通過外部籌資來增加資本金以滿足資本充足率的要求。從當(dāng)前的情況出發(fā)，影響上市商業(yè)銀行的資本充足率的因素主要有：

（一）資本構(gòu)成

資本構(gòu)成影響上市銀行充足資本的方式選擇。銀行充實(shí)資本可以從外部籌資和內(nèi)部積累。銀行需要根據(jù)監(jiān)管方關(guān)于資本構(gòu)成及其范疇界定來確定采取何種方式來充實(shí)資本?！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》將監(jiān)管資本從現(xiàn)行的兩級分類（核心資本和附屬資本）修改為三級分類（核心一級資本、一級資本和二級資本），新的一級資本包括權(quán)益資本和留存收益。根據(jù)新的巴塞爾協(xié)議，上市商業(yè)銀行可以通過增發(fā)普通股的方式大量增加一級資本，從而提高資本充足率。留存利潤也是核心一級資本的構(gòu)成部分。此外，根據(jù)定義，上市銀行可以發(fā)行金融債券或可轉(zhuǎn)換債券來提高二級資本。資本結(jié)構(gòu)的調(diào)整強(qiáng)調(diào)普通股在核心資本中的地位，協(xié)議出臺后我國上市商業(yè)銀行采用增發(fā)新股及赴香港等地IPO融資方式提高資本充足率和資本結(jié)構(gòu)調(diào)整有很大的關(guān)聯(lián)性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模

如前所述，監(jiān)管層設(shè)置資本充足率的意圖在于約束銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，提高銀行的經(jīng)營穩(wěn)健度。加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模大小直接影響著資本充足率高低。為了讓資本充足率計(jì)算對風(fēng)險(xiǎn)敏感度更高，巴塞爾協(xié)議Ⅲ擴(kuò)大了對風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的覆蓋范圍。新協(xié)議從傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，以避免金融機(jī)構(gòu)通過結(jié)構(gòu)性投資工具及衍生產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對監(jiān)管的逃避。這意味著上市銀行的表外業(yè)務(wù)也會相當(dāng)部分資本被納入到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)范疇，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模有可能因此增大。從2006年以來，我國銀行的信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大（如表一所示，數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站）。貸款的快速增加一方面在總量上增加了貸款及相應(yīng)的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，另一方面不良資產(chǎn)率在某些時(shí)間段內(nèi)有反彈現(xiàn)象。據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，2013年上半年建設(shè)銀行等十大上市銀行不良貸款余額為4116.64億元，相對于2012年末這一余額增加了354.68億元，增幅9.43%，不良貸款率微升至0.95%；逾期貸款總額為5858億元，逾期貸款率上升至1.35%。這些上市商業(yè)銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的市場份額大，具有代表性。從這些銀行的業(yè)績表現(xiàn)可以看到，目前我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率仍然維持低位。但隨著經(jīng)濟(jì)增長放緩、美國寬松貨幣政策退出等宏觀經(jīng)濟(jì)因素變動(dòng)，這一比率有較大的上升預(yù)期。這些都將增大銀行的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，增加資本充足率的分母值，對提高資本充足率構(gòu)成新的壓力與負(fù)擔(dān)。

（三）利率市場化程度

我國商業(yè)銀行主要盈利來源是“存貸差”，即依靠貸款利率與存款利率差獲取利潤。隨著利率市場化改革的深入，這一利差逐漸減少。除了五大行之外，大部分銀行紛紛提高了存款利率，而對優(yōu)質(zhì)客戶降低貸款利率。商業(yè)銀行的存貸差減少，單位資本的盈利性降低。要維持盈利規(guī)模和盈利增加的速度，銀行不得不繼續(xù)擴(kuò)張信貸規(guī)模，銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模也就隨之而擴(kuò)張。China Scope基于全國140家銀行的樣本數(shù)據(jù)分析，在中國銀行未來兩年間凈利息收入下滑10%且風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增加15%的假設(shè)下，對未來銀行資本充足率的分析顯示，為了使資本充足率保持在監(jiān)管方要求的水平，我國商業(yè)銀行在未來兩年里將面臨大約3000億到6000億人民幣的資金缺口。

三、我國商業(yè)銀行提高資本充足率的途徑

（一）短期內(nèi)的選擇

1.外部籌集資金

主要的方式有IPO、再融資及發(fā)行中長期金融債券。IPO能極大提高銀行的市場美譽(yù)度和影響力，同時(shí)能在短期內(nèi)募集大量資金用于充實(shí)銀行資本，且是一級核心資本。而對于已經(jīng)上市的銀行則可以采取再融資策略，在股市上增發(fā)新股。這種做法雖然有一些負(fù)面影響，例如“圈錢”嫌疑，以及稀釋了原始股東股權(quán)等，但仍然是短期內(nèi)募集大量資金的最好渠道。這是因?yàn)槠胀ü尚问较禄I集的資金沒有償還期限，不需要償還本金，資金可以穩(wěn)定由銀行支配，是新巴塞爾協(xié)議認(rèn)可的重要的核心資本。在西方發(fā)達(dá)國家，公開發(fā)行普通股是商業(yè)銀行增加資本金的基本途徑。2010年我國銀行業(yè)進(jìn)行了有史以來最大規(guī)模的融資，16家上市銀行中的14家募集資金超過3400億元，從而使資本金得到有效補(bǔ)充。但資本市場也因此“失血”，銀行股拖累大盤，股價(jià)指數(shù)下跌。此外，銀行還可以發(fā)行中長期金融債券和可轉(zhuǎn)換債券。這種方法用于增加商業(yè)銀行的附屬資本。銀行較之于其他企業(yè)，聲譽(yù)和社會形象好，是居民及機(jī)構(gòu)投資者投資有價(jià)證券的優(yōu)良選擇。我國居民人均年收入已經(jīng)突破3000美元關(guān)口，有大量的理財(cái)需求，成為這些債券的潛在購買者。從銀行角度看，中長期金融債與定期存款、協(xié)議存款等負(fù)債品種相比，具有低成本優(yōu)勢。以興業(yè)銀行為例，該行金融債券的發(fā)行利率，除2008年第一期由于特殊市場環(huán)境原因稍高外，其他各期均低于同期定期存款利率和協(xié)議存款市場利率，同時(shí)，金融債免交存款準(zhǔn)備金。綜上，銀行通過發(fā)行金融債券籌集資金的方式節(jié)省的財(cái)務(wù)成本十分可觀。

2.控制不良資產(chǎn)率

我國商業(yè)銀行新增貸款生成不良貸款率有上升壓力，控制不良資產(chǎn)率成為商業(yè)銀行穩(wěn)定資本充足率重要方面。其中高能耗、高污染企業(yè)的貸款是銀行不良資產(chǎn)的主要來源。前期放貸熱門產(chǎn)業(yè)如房地產(chǎn)業(yè)也是不良資產(chǎn)可能出現(xiàn)的行業(yè)。相關(guān)研究顯示①，2013年上半年，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)余額達(dá)1.07萬億，同比增長19.16%；新增不良資產(chǎn)466億元，同比增長63.51%。由此可以預(yù)見今年我國商業(yè)銀行新增不良資產(chǎn)率將大幅上升。并且投資者普遍擔(dān)心商業(yè)銀行賬面不良貸款率與實(shí)際信貸風(fēng)險(xiǎn)相比存在小幅低估?？刂撇涣假Y產(chǎn)率要求銀行嚴(yán)格內(nèi)部信貸審查程序，控制單一行業(yè)和單一企業(yè)的貸款集中度。由于我國的不良貸款易受經(jīng)濟(jì)景氣的影響，不良資產(chǎn)容易集中在個(gè)別地區(qū)和個(gè)別行業(yè)。地區(qū)層面，東部沿海地區(qū)借貸風(fēng)險(xiǎn)依然高于中部和西部地區(qū)，其中江浙地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)最高。行業(yè)層面，制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)。因此，在控制不良資產(chǎn)率上，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注行業(yè)和地區(qū)的適度分散。商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)的研究宏觀經(jīng)濟(jì)情況，制定應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整策略以此降低不良資產(chǎn)率。

（二）長期的選擇

1.改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

銀行應(yīng)通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)對存貸差減小帶來的盈利壓力及信貸擴(kuò)張帶來的風(fēng)險(xiǎn)增加。許多銀行尤其較有實(shí)力的上市商業(yè)銀行已經(jīng)開始嘗試調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。以民生銀行為例，2011年末該行發(fā)放貸款及墊款余額在總資產(chǎn)中的占比為52.86%，到2012年三季度末這一比率降至46.74%，該行非信貸資產(chǎn)占比上升。另一方面，我國《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》規(guī)定符合條件的小微企業(yè)債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為75%，低于一般企業(yè)債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的100%，商業(yè)銀行應(yīng)響應(yīng)這一制度安排，大力拓展小微企業(yè)貸款。

2.金融創(chuàng)新

為推動(dòng)和規(guī)范商業(yè)銀行開展資本工具創(chuàng)新，拓寬資本補(bǔ)充渠道，銀監(jiān)會了《關(guān)于商業(yè)銀行資本工具創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)銀行在境內(nèi)外市場發(fā)行各類合格資本工具，進(jìn)一步明確了非普通股新型資本工具的觸發(fā)條件和損失吸收機(jī)制。金融創(chuàng)新不僅可以滿足銀行補(bǔ)足資本金的需求，還可以減少增發(fā)普通股給資本市場造成的“失血”。

3.提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

每到年中或年末，銀行為應(yīng)對監(jiān)管方的檢查突擊式融資，屢次出現(xiàn)“錢荒”。2013年6月，我國銀行間市場出現(xiàn)階段性流動(dòng)性緊張、市場利率快速上升現(xiàn)象，暴露了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，反映出我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理未能適應(yīng)業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)狀況的發(fā)展變化。商業(yè)銀行應(yīng)積極的樹立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識，利用信息化技術(shù)及時(shí)掌握業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，分析市場環(huán)境并作出業(yè)務(wù)調(diào)整。

注釋：

①東方資產(chǎn)管理公司.2013中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報(bào)告[R].

參考文獻(xiàn)：

[1]翟光宇，陳劍.資本充足率高代表資本充足嗎——基于中國上市銀行2007-2011年季度數(shù)據(jù)分析[J].國際金融研究，2011，10.

[2]張晨，趙艷.我國商業(yè)銀行資本充足率結(jié)構(gòu)研究——來自中國上市銀行的數(shù)據(jù)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2009，08.

[3]洪菲.論我國國有商業(yè)銀行提高資本充足率的現(xiàn)實(shí)途徑[J].金融理論與實(shí)踐，2005，07.