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汽車保險(xiǎn)論文范文第1篇

一、汽車保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)是近展起來(lái)的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過(guò)了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國(guó)

1.英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開(kāi)始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國(guó)。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國(guó)機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒(méi)有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無(wú)法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國(guó)現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國(guó)，僅次于美國(guó)和日本。據(jù)英國(guó)承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見(jiàn)其重要地位。

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國(guó)

美國(guó)被稱為是“輪子上的國(guó)家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為1360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國(guó)成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車保險(xiǎn)問(wèn)世。美國(guó)最早開(kāi)始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問(wèn)世，1902年開(kāi)辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過(guò)《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來(lái)發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無(wú)法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過(guò)了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國(guó)第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國(guó)的其他州也相繼通過(guò)了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過(guò)多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開(kāi)始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒(méi)有購(gòu)買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國(guó)大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無(wú)過(guò)失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無(wú)法解決諸如下列一些問(wèn)題：(1)受害人的索賠過(guò)程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過(guò)失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來(lái)自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無(wú)過(guò)失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。

所謂無(wú)過(guò)失責(zé)任法律制度，指無(wú)論當(dāng)事人有無(wú)過(guò)失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無(wú)過(guò)失保險(xiǎn)并不存在，各州的無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過(guò)了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過(guò)的方式要求對(duì)方賠償。通過(guò)無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國(guó)車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國(guó)際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國(guó)各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國(guó)已很普遍?，F(xiàn)在美國(guó)主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過(guò)了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來(lái)了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問(wèn)題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國(guó)

與中國(guó)相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國(guó)公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時(shí)為多家公司(B)兩類。其中，通過(guò)A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過(guò)B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無(wú)異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國(guó)車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國(guó)的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國(guó)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國(guó)

法國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國(guó)有146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)。2002年法國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國(guó)GDP的1%。調(diào)查表明，在法國(guó)100%的車輛購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購(gòu)買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國(guó)發(fā)生的400萬(wàn)起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏?guó)法律對(duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過(guò)降低事故發(fā)生率來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來(lái)彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來(lái)源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同

通過(guò)觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國(guó)家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國(guó)人行事又較為散漫，所以美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國(guó)的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。

中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國(guó)家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國(guó)家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車險(xiǎn)營(yíng)銷以為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

各發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國(guó)由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開(kāi)始不斷上升，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國(guó)保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。

中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)贏得市場(chǎng)份額。

[參考文獻(xiàn)]

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汽車保險(xiǎn)論文范文第2篇

在進(jìn)行《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程學(xué)習(xí)之前，學(xué)生已經(jīng)學(xué)習(xí)了《汽車材料》、《汽車構(gòu)造》、《汽車電控技術(shù)》、《汽車及配件營(yíng)銷》、以及《汽車電工電子基礎(chǔ)》等基礎(chǔ)專業(yè)課程，為專業(yè)課的學(xué)習(xí)奠定理論基礎(chǔ)。與《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程同時(shí)開(kāi)設(shè)的課程還有《二手車評(píng)估與交易》、《汽車美容與裝飾》，為后續(xù)學(xué)生定崗實(shí)習(xí)和走向工作崗位有著重大意義。所以《汽車保險(xiǎn)與理賠》是一門承上啟下的專業(yè)核心課。

2 教學(xué)內(nèi)容

本課程顯著特點(diǎn)是情境、體驗(yàn)、拓展、互動(dòng)相融合，讓學(xué)生有問(wèn)題可想，有任務(wù)可做。并在主體教材的基礎(chǔ)上配有教學(xué)資源庫(kù)，教學(xué)資源庫(kù)從現(xiàn)實(shí)案例、實(shí)踐訓(xùn)練、學(xué)習(xí)考試等方向?qū)崿F(xiàn)教學(xué)資源與教學(xué)內(nèi)容的有效對(duì)接，真正實(shí)現(xiàn)了理實(shí)一體化。結(jié)合課程特點(diǎn)并通過(guò)對(duì)各大保險(xiǎn)公司、維修廠、4S 店等用人單位的市場(chǎng)調(diào)研，以滿足用人單位對(duì)學(xué)生的要求為宗旨，本課程共設(shè)計(jì)了 9 個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)。

3 教學(xué)方法與手段

高職院校學(xué)生其本身文化理論基礎(chǔ)不佳，尤其是這門課程的前部分內(nèi)容又比較枯燥，所以整體學(xué)習(xí)氣氛欠佳，學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性也不高。這就要求教師在教學(xué)過(guò)程中使用恰當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法和教學(xué)手段調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，達(dá)到傳授知識(shí)、培養(yǎng)能力的目的。

3.1 教學(xué)方法

本課程采用了多元化的教學(xué)方法，體現(xiàn)以教師為主導(dǎo)，學(xué)生為主體的教學(xué)理念。

①講述法

是最基本的方法，通過(guò)講述讓學(xué)生了解汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)、基本原則、流程及相關(guān)條款等。

②案例教學(xué)法

汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)用性很強(qiáng)的學(xué)科，通過(guò)各種生動(dòng)的案例，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，能使其更好的消化學(xué)過(guò)的知識(shí)，提高學(xué)生知識(shí)運(yùn)用能力。案例教學(xué)法是本課程的主要教學(xué)法。③分組討論法：教師根據(jù)學(xué)生人數(shù)，分配小組。進(jìn)行某一任務(wù)時(shí)，小組成員之間開(kāi)展廣泛的討論和意見(jiàn)交流；教師的作用主要是布置任務(wù)，給予學(xué)生啟發(fā)性意見(jiàn)，避免學(xué)生針對(duì)某一問(wèn)題爭(zhēng)論不休或偏離主題。這一教學(xué)方法在保險(xiǎn)基本原則中應(yīng)用較多。

④角色扮演法

老師把任務(wù)布置下去，學(xué)生準(zhǔn)備。將學(xué)生安排在模擬的工作環(huán)境中，要求扮演者處理可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，并對(duì)行為表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)定和反饋，以此來(lái)提高學(xué)生的行為技能。在講解保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理以及汽車保險(xiǎn)理賠報(bào)案中運(yùn)用此教學(xué)方法。

⑤演示教學(xué)法

通過(guò)教師操作示范，學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐，完成實(shí)訓(xùn)報(bào)告。在講解汽車保險(xiǎn)投保，查勘，定損中采用此教學(xué)方法。

⑥類比教學(xué)法

通過(guò)類比，讓學(xué)生更容易理解所學(xué)內(nèi)容。在講解汽車保險(xiǎn)合同中運(yùn)用此教學(xué)方法。

3.2 教學(xué)手段

教學(xué)中采用的教學(xué)手段既有傳統(tǒng)板書，又融入了電子課件、視頻、動(dòng)畫等現(xiàn)代化教學(xué)手段。通過(guò)案例讓學(xué)生理解保險(xiǎn)基本原則、相關(guān)條款的含義、汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程等。在講保險(xiǎn)合同、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)還用到了保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證、批單、汽車保險(xiǎn)條款、代抄單、索賠申請(qǐng)書、現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄等單證。把真實(shí)的單證發(fā)給讓學(xué)生看，這樣更直觀生動(dòng)，激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

4 教學(xué)任務(wù)展示———汽車保險(xiǎn)合同的一般法律特征

本節(jié)內(nèi)容共需要兩個(gè)學(xué)時(shí)，在了解了汽車保險(xiǎn)合同基本內(nèi)容及基本特征的基礎(chǔ)上，掌握汽車保險(xiǎn)合同的訂立、成立與生效、變更和終止的相關(guān)內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生能夠運(yùn)用汽車保險(xiǎn)合同的法律特征來(lái)分析案例的一種能力。

4.1 復(fù)習(xí)提問(wèn)（3-5 分鐘）

給學(xué)生設(shè)置 2-3 個(gè)問(wèn)題，提問(wèn)上一節(jié)課的重點(diǎn)知識(shí)，一方面可以加深學(xué)生對(duì)學(xué)過(guò)知識(shí)的印象，同時(shí)也為新課程做鋪墊。

4.2 情境導(dǎo)入（3-5 分鐘）

教材每一節(jié)都有情境導(dǎo)入案例，由案例導(dǎo)入新課。要求學(xué)生看案例，看完先不分析，帶著問(wèn)題學(xué)習(xí)新知識(shí)，以激發(fā)起學(xué)生的求知欲望，還能使學(xué)生明確本節(jié)課要講述的內(nèi)容。講到相關(guān)知識(shí)再分析案例。

4.3 講授新課（70 分鐘）

知識(shí)點(diǎn)講述：對(duì)于學(xué)生而言，本小節(jié)內(nèi)容所涉及的知識(shí)點(diǎn)是生疏的，也是乏味的，因此在講述過(guò)程中，采用生動(dòng)的、視覺(jué)效果較強(qiáng)的多媒體幻燈片引入知識(shí)點(diǎn)。而且運(yùn)用了類比的教學(xué)方法，把汽車保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和談戀愛(ài)、結(jié)婚、離婚進(jìn)行類比。汽車保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段，又稱投保和承保。把投保類比成求婚，承保類比成同意求婚，合同的變更類比成婚姻內(nèi)容的變更，合同的解除類比成離婚。因?yàn)橥ㄋ滓锥梢允箍菰锏闹R(shí)生動(dòng)化，學(xué)生更容易理解接受。分析案例：在知識(shí)點(diǎn)講述的過(guò)程中穿插情境導(dǎo)入案例和其他典型案例，采用學(xué)生自主探討、分組討論、教師引導(dǎo)相結(jié)合的方法。讓學(xué)生運(yùn)用所學(xué)知識(shí)點(diǎn)分析案例，提出觀點(diǎn)，教師引導(dǎo)全面分析案例，得出結(jié)論并總結(jié)。

4.4 小結(jié)（3-5 分鐘）

小結(jié)本節(jié)課的重點(diǎn)、難點(diǎn)、知識(shí)點(diǎn)。

4.5 布置作業(yè)（2-3 分鐘）

課堂作業(yè)是教師了解學(xué)生學(xué)習(xí)情況，檢查教學(xué)效果及時(shí)調(diào)控教學(xué)的有效手段。具有鞏固、強(qiáng)化、提升、反饋、發(fā)展等重要作用，對(duì)提高教學(xué)質(zhì)量來(lái)說(shuō)起著至關(guān)重要的作用。本節(jié)的作業(yè)主要就是運(yùn)用汽車保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定進(jìn)行案例分析。

5 教學(xué)改革設(shè)想

5.1 計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)手段參與教學(xué)的模式

就是使用汽車保險(xiǎn)軟件，讓教學(xué)內(nèi)容更靈活、直觀、有效，從而實(shí)現(xiàn)更好的教學(xué)目標(biāo)。

5.2 加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)

汽車保險(xiǎn)論文范文第3篇

【關(guān)鍵詞】車輛保險(xiǎn) 車險(xiǎn)欺詐 預(yù)防及對(duì)策

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。車險(xiǎn)能夠切實(shí)保障機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，最大限額地減少被保險(xiǎn)人的損失，同時(shí)，車輛保險(xiǎn)還可以促使糾紛的及時(shí)解決，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

二、車輛保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

（一）汽車保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

上世紀(jì)末開(kāi)始，車險(xiǎn)欺詐（Isurance Fraud）如同病毒，迅速在全球蔓延。

根據(jù)我國(guó)保監(jiān)會(huì)近幾年的有效數(shù)據(jù)，我國(guó)由于車輛需求的極速增加，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需要也逐年提高。而保險(xiǎn)欺詐也隨著車險(xiǎn)的需求，一年比一年嚴(yán)峻。截至2014年，我國(guó)汽車保有量已經(jīng)超過(guò)2.5億量車次，且我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投保中，有75%以上為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。而在這75%的車險(xiǎn)中，有18%的保險(xiǎn)理賠是為了理賠金而故意偽造出來(lái)的。

（二）防保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，所以我國(guó)的反保險(xiǎn)欺詐尚處于初級(jí)階段。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.在法律法規(guī)方面，我國(guó)有關(guān)部門至今沒(méi)有出臺(tái)專門針對(duì)反保險(xiǎn)欺詐的法律法規(guī)或者相關(guān)條例，目前都是按照《刑法》的第一百九十八條來(lái)定罪，使的一些小的，數(shù)額不大（個(gè)人一萬(wàn)元以上，機(jī)構(gòu)或者單位5萬(wàn)元以上算大數(shù)額）的詐騙都得以逃脫。除此之外，對(duì)于可疑案件，由于程序的有限性無(wú)法立案調(diào)查，保險(xiǎn)公司沒(méi)有執(zhí)法權(quán)，使得部分不法分子逃脫。

2.直至2014年九月，才成立反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)。在此之前，僅限于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，信息缺失。

3.公眾有關(guān)意識(shí)淡薄?；緵](méi)有公眾監(jiān)督基礎(chǔ)。

三、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙的形成原因

（一）社會(huì)環(huán)境的原因

誠(chéng)信的缺失是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的根本原因。

（二）公司自身的原因和投保人的原因

我國(guó)是1980年才開(kāi)始逐漸恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，管理方面不如國(guó)外一些成熟的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在騙保方面，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)非常薄弱。

投保人的原因大致分為三種：其一是因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠償金相對(duì)別的來(lái)說(shuō)比較容易拿到，想接著保險(xiǎn)金獲得意外之財(cái)，屬于根本詐騙，從還未投保的時(shí)候就開(kāi)始策劃這些；其二是因?yàn)橥侗Ｈ嗽谟龅叫〉氖鹿手?，因?yàn)橐恍┡既坏囊蛩鼗蛘呤桥匀说膽Z恿而產(chǎn)生的敲一小筆的念頭，這種的動(dòng)機(jī)只是為了獲取更多的賠償金；還有一種則是想將自己投保的費(fèi)用賺回來(lái)的市井小民。

（三）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙形成的歷史原因

有買賣的地方就有欺騙。社會(huì)上的大眾對(duì)于這方面的法律意識(shí)也較為淡薄，在有了保險(xiǎn)這一個(gè)行業(yè)之后，騙保的例子一直層出不窮。

（四）保險(xiǎn)人的原因

保險(xiǎn)人為了謀取私立，在騙取投保人的費(fèi)用之外，還會(huì)利用自己對(duì)公司的了解偽造各種文件，獲得不屬于他自己的保險(xiǎn)賠償金。貪欲是萬(wàn)惡之源。

四、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的幾種主要形式和特點(diǎn)

（一）幾種主要詐騙手段

隨著機(jī)動(dòng)車數(shù)量的上升，車險(xiǎn)詐騙的犯罪率也在逐年上升。

主要有以下幾種常見(jiàn)的詐騙手法：

1.誠(chéng)信不足，無(wú)中生有或者擴(kuò)大事實(shí)。在保險(xiǎn)中，合同是最重要的一個(gè)確定關(guān)系的文件。而合同的首要原則就是誠(chéng)信原則，按照事實(shí)對(duì)車輛的原始狀況以及事故發(fā)生之后的狀況進(jìn)行告知是投保人合同里明文確定的必須履行的義務(wù)之一。合同里也會(huì)明確說(shuō)明，在各種不同程度的受損或者別的情況之下不同的賠理標(biāo)準(zhǔn)。

2.多頭投保，重復(fù)獲賠。投保人跟不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買相同或者不同的保險(xiǎn)，在事故發(fā)生之后，跟這些保險(xiǎn)公司索要同一場(chǎng)事故的保險(xiǎn)賠償金。也就是說(shuō)，一次事故得到了好幾次的賠償。這是最近幾年最為常見(jiàn)也是犯罪率最高的詐騙方式之一。最著名的案例就是廣州的胡姓兄弟在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，在短短一年時(shí)間騙取了約166萬(wàn)元機(jī)動(dòng)車車險(xiǎn)賠款。

3.出險(xiǎn)在前，然后再投保。汽車在發(fā)生事故的時(shí)候并沒(méi)有買相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，在出了事故之后，投保人才去保險(xiǎn)公司辦理投保，同時(shí)偽造汽車的真實(shí)情況。之后，再利用某些方法，將事故包裝成在合同有效的期間內(nèi)發(fā)生的，也就是偽裝了保險(xiǎn)的日期或者是出險(xiǎn)的日期，達(dá)到騙取保險(xiǎn)理賠款的目的。

4.無(wú)中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車并沒(méi)有發(fā)生事故，也沒(méi)有損壞，投保人卻向保險(xiǎn)公司提出索賠的要求。即投保人惡意制造出虛假的事故，比如買報(bào)廢的零件或者機(jī)器謊稱是自己的車出事故了，以不存在的事故或者是不屬于理賠范圍內(nèi)的事故偽造成合同里明確屬于理賠范圍內(nèi)的事故，從而騙取保險(xiǎn)理賠金。

（二）機(jī)動(dòng)車車險(xiǎn)詐騙的特征

1.日趨職業(yè)化。隨著保險(xiǎn)在我國(guó)的普及，不少不法分子已經(jīng)將騙保這一項(xiàng)詐騙當(dāng)作了自己的職業(yè)。不法分子甚至?xí)唇Y(jié)在一起，組成一個(gè)詐騙團(tuán)伙，這個(gè)詐騙團(tuán)伙分工明確，組織到位，每一個(gè)關(guān)鍵的地方都有人專門負(fù)責(zé)，手法非常專業(yè)。作為保險(xiǎn)公司，是防不勝防。而且犯罪團(tuán)伙也會(huì)為了高額的人回報(bào)而合伙一起買二手高檔車，接著會(huì)制造出出險(xiǎn)的假象，這種團(tuán)伙式的犯罪不容易被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)。已經(jīng)逐漸形成職業(yè)化的趨勢(shì)。

2.電子智能化。保險(xiǎn)公司創(chuàng)建各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不法分子自然也會(huì)與時(shí)俱進(jìn)。保險(xiǎn)公司創(chuàng)建電子平臺(tái)的初衷是使得過(guò)程簡(jiǎn)約，吸引的顧客更多，不少不法分子利用這些電子平臺(tái)的漏洞，騙取賠償金。而且作為詐騙團(tuán)伙，不法分子在這方面的經(jīng)驗(yàn)和鬼點(diǎn)子比保險(xiǎn)公司想象得還要多，善于鉆制度和法律的漏洞。

3.花樣多，手法變化快。由于互聯(lián)網(wǎng)和各種其他經(jīng)濟(jì)類型的發(fā)展，詐騙手法也跟著層出不窮。保險(xiǎn)公司難以發(fā)現(xiàn)。

4.內(nèi)外勾結(jié)。利益誘惑大，且犯罪成本很低。不少不法分子利用各種各樣的人際關(guān)系，或者與保險(xiǎn)公司里面的員工勾結(jié)，簡(jiǎn)化檢查監(jiān)督程序獲得保險(xiǎn)賠償金；或者是與交警部門的人聯(lián)合起來(lái)進(jìn)行詐騙。

五、保險(xiǎn)公司的防御措施

面對(duì)機(jī)動(dòng)車詐騙現(xiàn)象日益猖獗的現(xiàn)在，為了抑制住這種情況，維護(hù)正常的保險(xiǎn)秩序，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提前進(jìn)行適當(dāng)措施，防止這些騙?，F(xiàn)象的出現(xiàn)。

（一）提高群眾的法律意識(shí)

這是從源頭上防治騙?，F(xiàn)象的發(fā)生。投保人的法律意識(shí)淡薄，認(rèn)為保險(xiǎn)公司的錢不賺白不賺，且認(rèn)為犯罪成本低，抓住了定多就是退回賠償金。這一些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)都要被糾正。保險(xiǎn)公司應(yīng)該與相關(guān)部門一起，在宣傳保險(xiǎn)的同時(shí)也要宣傳騙保的嚴(yán)重的法律后果。保險(xiǎn)不是公益事業(yè)，保險(xiǎn)是盈利為目的，故意制造假的車輛出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)或者是夸大事實(shí)騙取賠償金等等都是屬于詐騙范疇的犯罪行為，是要付出相應(yīng)代價(jià)的。

（二）加強(qiáng)與有關(guān)部門的合作

詐騙是涉及到法律方面的問(wèn)題，所以在這方面應(yīng)該加強(qiáng)與政法部門的合作。公安部門也要注意這方面的管控，這是公安分內(nèi)的事。保險(xiǎn)公司一旦發(fā)現(xiàn)有騙保的可能就要立刻聯(lián)系相關(guān)部門進(jìn)行采證取證，絕對(duì)不能因?yàn)閿?shù)額不大程序麻煩就就此了了。

（三）與有關(guān)企業(yè)進(jìn)行友好合作

不少騙保者是出險(xiǎn)之后才去保險(xiǎn)公司投保獲取賠償金。為了減少甚至是杜絕這一現(xiàn)象的發(fā)生，保險(xiǎn)公司可以與各個(gè)修理廠進(jìn)行合作，比如建立互惠互利的網(wǎng)絡(luò)通信平臺(tái)。每一次有車輛出險(xiǎn)進(jìn)行修理的時(shí)候都要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行整理報(bào)備，以便以后保險(xiǎn)公司在接受投保的時(shí)候可以查詢投保車輛是否有出險(xiǎn)的真實(shí)情況。若是有真實(shí)出險(xiǎn)的情況，也可以互惠互利進(jìn)行相關(guān)合作。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身的管理

這是除了外部環(huán)境因素之外，最重要的自身原因。

第一，在騙保的不法分子之中，不乏保險(xiǎn)公司內(nèi)部的工作人員因?yàn)榈种撇涣私疱X的誘惑而與不法分子內(nèi)外勾結(jié)一同騙取公司保險(xiǎn)金的例子。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的不確定性非常高，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該在各個(gè)環(huán)節(jié)中都要注意杜絕日后可能有紕漏的事情發(fā)生。

第二，建立一個(gè)完善的核保制度。在核保驗(yàn)標(biāo)的時(shí)候，作為員工要嚴(yán)格審查申請(qǐng)書內(nèi)的相關(guān)信息，嚴(yán)格按照流程來(lái)做。不僅可以排除經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)的質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)公司營(yíng)業(yè)的穩(wěn)定，還可以提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)，留住客戶，保持市場(chǎng)份額，保持在業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先地位。

第三，在理賠環(huán)節(jié)，由于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠有損失率高幅度小以及流動(dòng)性大的緣故，應(yīng)該確定一個(gè)完整合理的理賠程序：報(bào)案―現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)―配件報(bào)價(jià)―完成檢驗(yàn)報(bào)告―提交證單―完成理賠報(bào)―完成賠款計(jì)算書―交付賠款。

第四，完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。這方面最重要的是員工的意識(shí)，要提高員工在這方面的意識(shí)水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，把公司的利益當(dāng)做自己的利益來(lái)維護(hù)，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為公司生存的基本。

六、結(jié)論

機(jī)動(dòng)車車險(xiǎn)詐騙儼然已經(jīng)形成了風(fēng)氣，不僅提高了保險(xiǎn)公司成本和其余無(wú)辜投保人的成本，也影響了保險(xiǎn)公司的正常盈利。作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)該從自身管理做起，提高員工的素質(zhì)，做好車險(xiǎn)欺詐的防御措施，盡可能地減少相關(guān)詐騙事件的發(fā)生。而作為相關(guān)部門，也要完善相關(guān)規(guī)定和法律，給保險(xiǎn)公司以及廣大的消費(fèi)人群一個(gè)良好的投保環(huán)境。

參考資料

[1]王靈犀，王偉主編.《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與理賠事務(wù)》.人民交通出版社.

[2]梁軍主編.《汽車保險(xiǎn)與理賠》.人民交通出版社.

汽車保險(xiǎn)論文范文第4篇

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f(shuō),沒(méi)有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過(guò)保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見(jiàn)下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身?yè)p失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過(guò)程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡(jiǎn)稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過(guò)程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1被保險(xiǎn)人的公眾性。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過(guò)問(wèn)。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問(wèn)題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒(méi)有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問(wèn)題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問(wèn)題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象。總的要求是從實(shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

[參考文獻(xiàn)]

[1]馮憲民.汽車保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通[M].北京:國(guó)防工業(yè)出版社,2006.

汽車保險(xiǎn)論文范文第5篇

論文摘要:本文主要介紹了巴西極具人性化的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，以望給改革中的中國(guó)車險(xiǎn)帶來(lái)“些啟示。知果把經(jīng)營(yíng)理念調(diào)整為以人為本而非以利潤(rùn)為本，將會(huì)帶來(lái)車險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展和良性竟?fàn)幍姆諊?/p>

巴西是南美洲面積最大、人口最多、經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的國(guó)家，該國(guó)礦產(chǎn)、水能資源豐富，輕重工業(yè)都較發(fā)達(dá)。近年來(lái)穩(wěn)步發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和政府有效治理通貨膨脹的斐然成績(jī)極大地刺激了保險(xiǎn)需求。巴西國(guó)民的保險(xiǎn)購(gòu)買率和保費(fèi)增長(zhǎng)率已超過(guò)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)率，同樣，由于巴西經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，也使保險(xiǎn)人可以從容經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)投資計(jì)劃也能順利付諸實(shí)施。近幾年，僅Athi集團(tuán)下屬的三家保險(xiǎn)公司就一下增加了3萬(wàn)份新的汽車保險(xiǎn)單，車險(xiǎn)也是巴西非壽險(xiǎn)公司主要營(yíng)業(yè)利潤(rùn)來(lái)源之一。

一、巴西車險(xiǎn)的近況

2001年巴西汽車凈保費(fèi)達(dá)7.gbn瑞亞爾(R$)，這與巴西有車族的增加是分不開(kāi)的。與此同時(shí)，保險(xiǎn)人也使出渾身解數(shù)來(lái)爭(zhēng)奪各自的市場(chǎng)份額，對(duì)于開(kāi)放中的巴西市場(chǎng)不僅有內(nèi)資保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，還有與外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)中的車險(xiǎn)極具增長(zhǎng)動(dòng)力，車險(xiǎn)凈保費(fèi)逐年增加如下:

巴西的汽車保險(xiǎn)主要是承保車輛的碰撞損失，偷盜，火災(zāi)損失。近幾年也出現(xiàn)了責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)榘臀魅撕蜌W洲美國(guó)人不同，他們不好訴訟，這相對(duì)制約了責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)人是把它作為保險(xiǎn)的一個(gè)整體來(lái)經(jīng)營(yíng)的，由車主在每年繳納汽車稅時(shí)同時(shí)交付。而且保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任時(shí)并不追究過(guò)錯(cuò)方，保額以3OD()瑞亞爾為限。

在巴西，偷車現(xiàn)象和竊取車內(nèi)物品的現(xiàn)象比歐美更為常見(jiàn)，對(duì)于這方面的保險(xiǎn)需求比較高，同時(shí)法律訴訟也常見(jiàn)。盡管這種現(xiàn)象在1997年之后有所好轉(zhuǎn)，但車主還是積極投保盜竊險(xiǎn)，從而使得盜竊險(xiǎn)在車險(xiǎn)中的比重居高不下。

巴西車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和附加服務(wù)越來(lái)越成熟和完善(例如24小時(shí)求救電話;在汽車快速處理中心注冊(cè)過(guò)的投保人，可以享受到很高的服務(wù)費(fèi)折扣;對(duì)于進(jìn)口車和團(tuán)體車隊(duì)承保能力的專業(yè)化)。這些導(dǎo)致了巴西保險(xiǎn)業(yè)界不僅是“大魚吃小魚”，更是“快魚吃慢魚”，為了追求高效率和規(guī)模效應(yīng)，一些小的保險(xiǎn)公司成為大保險(xiǎn)公司專門的進(jìn)口車承保機(jī)構(gòu)或服務(wù)部門，甚至成為其銷售渠道以發(fā)展靈活優(yōu)勢(shì)。

二、7一Eleven計(jì)劃

2002年n月，巴西開(kāi)始7一Eleven計(jì)劃，計(jì)劃用五年的時(shí)間一個(gè)在地鐵和公共場(chǎng)所出人口的自助出售機(jī)、ATM等機(jī)器上附加Vcom凡osks設(shè)備即可直接出售保單，24小時(shí)營(yíng)業(yè)。消費(fèi)者只要進(jìn)人公共服務(wù)系統(tǒng)，就可得到險(xiǎn)種的報(bào)價(jià)，也可以直接和銷售員說(shuō)明購(gòu)買情況，可以用現(xiàn)金、支票以及其他貨幣指令進(jìn)行交易。這使得保險(xiǎn)公司走出了磚石水泥框架，更方便了廣大投保人。巴西準(zhǔn)備在2(X)3年共添置l以X)個(gè)vcomRioskS，如果運(yùn)營(yíng)較為成功，則將推廣3500個(gè)，并計(jì)劃以后上網(wǎng)銷售。

三、巴西車險(xiǎn)的特點(diǎn)人性化

1、投保人投保時(shí)的可選擇余地。

首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的可選擇性。盡管每個(gè)保險(xiǎn)公司提供的個(gè)各不相同，但巴西消費(fèi)者還是要“貨比三家”，因?yàn)閷?duì)于相似的保障，各保險(xiǎn)公司的要價(jià)絕不相同。其次投保人除了可享受最基本的保險(xiǎn)服務(wù)，例如汽車丟失、損壞賠償之外，還可以根據(jù)自己的需要選擇一項(xiàng)或多項(xiàng)其他服務(wù)，例如配件維修、車輛預(yù)定、投保人個(gè)人保險(xiǎn)等。另外，投保人在購(gòu)買其他類別的險(xiǎn)種時(shí)，可以享受到不同的折扣，并獲得更多的附加服務(wù)。

消費(fèi)者還可以自己選擇免賠額以降低所交的保費(fèi)。一般提高200一500瑞亞爾可以碰撞和賠償保費(fèi)15%一30%。而具備安全防盜裝置、ABS和氣囊裝備等成為保險(xiǎn)公司給予車主優(yōu)惠的主要標(biāo)準(zhǔn)，即是“優(yōu)質(zhì)客戶”，是各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的對(duì)象。而在其他保險(xiǎn)公司無(wú)賠款記錄也可以作為保費(fèi)優(yōu)惠的理由。

保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍細(xì)致周到。車輛保險(xiǎn)根據(jù)不同的車種享受不同的服務(wù)，車輛的各個(gè)部分也分別享受保險(xiǎn)。例如，投保人可以單獨(dú)為汽車玻璃投保，這樣一來(lái)，即使玻璃上出現(xiàn)非常細(xì)小的裂紋，只要打個(gè)電話，保險(xiǎn)公司就會(huì)馬上負(fù)責(zé)修理。

2、出險(xiǎn)時(shí)快速溫馨的服務(wù)。

以保證在最短時(shí)間內(nèi)提供服務(wù)，幾乎每個(gè)保險(xiǎn)公司都為自己承保的車輛提供24小時(shí)求救電話，并在全國(guó)甚至周邊國(guó)家廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)。甚至對(duì)于車輛被盜或者受到嚴(yán)重?fù)p害的投保人，保險(xiǎn)公司可以提供車輛預(yù)定服務(wù)，為這些暫時(shí)沒(méi)有車開(kāi)的人提供便利。在車輛損壞需要維修期間，保險(xiǎn)公司可以向投保人提供事先預(yù)定的車輛直到受損車輛維修結(jié)束，期限最長(zhǎng)為巧天;在汽車丟失或者嚴(yán)重破壞而永久無(wú)法使用的情況下，保險(xiǎn)公司向投保人提供事先預(yù)定的車輛直到支付了全部賠償金為止，期限最長(zhǎng)為30天。

最為典型的就是著名的伊塔烏保險(xiǎn)公司。它設(shè)有汽車快速處理中心，在全國(guó)各地建立了特別辦事處。投保人只要在任一辦事處填一張表格，選擇所需要的汽車維修服務(wù)，就可以坐在家中等待保險(xiǎn)公司把修好的汽車送上門來(lái)。如果車輛在路上拋錨，快速處理中心的各個(gè)分部也會(huì)迅速出動(dòng)，把汽車立即修好或拖回投保人的住處。更為誘人的是，在汽車快速處理中心注冊(cè)過(guò)的投保人，可以享受到很高的服務(wù)費(fèi)折扣。另外，在汽車維修期間，投保人可以免費(fèi)使用預(yù)定車輛五天。如果不是在快速處理中心注冊(cè)的用戶也無(wú)須擔(dān)心，只要在伊塔烏保險(xiǎn)公司給自己的汽車上了保險(xiǎn)，在發(fā)生車禍、遇到故障的情況下，只要撥打一個(gè)免費(fèi)電話號(hào)碼，保險(xiǎn)公司就會(huì)從最近的分支機(jī)構(gòu)派出救兵，這是保險(xiǎn)公司提供的24小時(shí)救援服務(wù)。如果事故地點(diǎn)在投保人住處30公里以內(nèi)，保險(xiǎn)公司提供拖車、燃料和換輪胎等服務(wù)，并負(fù)責(zé)把汽車?yán)锏娜撕托欣钏突刈√?如果事故地點(diǎn)在投保人住處50公里以外、100公里以內(nèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車輛的保存，也提供郵寄零件等服務(wù);如果事故地點(diǎn)在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者烏拉圭境內(nèi)，保險(xiǎn)公司還提供住宿等服務(wù)，如遇重大車禍有傷員或者死者時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)提供醫(yī)療、住院、運(yùn)送遺體等服務(wù)。

3、汽車受到保障的同時(shí)保障了人。

這是最具巴西汽車險(xiǎn)最具人情味的服務(wù)。巴西很多保險(xiǎn)公司都為投保人提供了個(gè)人保險(xiǎn)項(xiàng)目。投保人在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)之后，就可以享受到相應(yīng)的人身保險(xiǎn)，在全國(guó)境內(nèi)任何一個(gè)地方發(fā)生車禍?zhǔn)軅?、致殘或者身亡，都可以獲得賠償。這種賠償并不局限于受保車輛的車禍。也就是說(shuō)，投保人即便開(kāi)著其他車輛遭遇車禍，一樣可以獲得賠償。在巴西購(gòu)買車輛保險(xiǎn)可以說(shuō)是一件一勞永逸的事情。

四、對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)人性化經(jīng)營(yíng)的啟示

2002年1月1日起，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率正式放開(kāi)。保險(xiǎn)各界同仁和消費(fèi)者都認(rèn)為車險(xiǎn)費(fèi)率放開(kāi)后車主將是最大受益者;而保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，此次車險(xiǎn)費(fèi)率放開(kāi)將不會(huì)導(dǎo)致業(yè)內(nèi)價(jià)格戰(zhàn)。但是，車主能否真正受益關(guān)鍵在于我國(guó)的保險(xiǎn)公司是否真的做到以人為本。

保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行個(gè)性化，可以是險(xiǎn)種險(xiǎn)別的多樣組合，例如第三者責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的結(jié)合;可以是費(fèi)率實(shí)行隨車、隨人和隨區(qū)域的制定;可以是最直接的降價(jià)或提供費(fèi)率折扣。但是這些如果僅僅流于形式，等同于竭澤而漁，最后終會(huì)走向價(jià)格戰(zhàn)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，損害自己和消費(fèi)者的利益。

車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的主要領(lǐng)域，首先要體現(xiàn)人本主義。保險(xiǎn)公司只有從個(gè)性化、人性化作起，于處處體現(xiàn)保險(xiǎn)的真諦，這樣才會(huì)有自己的利潤(rùn)可言，才能在自己內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)中倚各自優(yōu)勢(shì)而立，面對(duì)外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)而巋然不動(dòng)。當(dāng)然我們的保險(xiǎn)起步比較晚，無(wú)論從硬件還是軟件來(lái)與國(guó)外相比，都存在劣勢(shì)，但是外資保險(xiǎn)的進(jìn)人是一個(gè)過(guò)程，進(jìn)人以后還有一個(gè)適應(yīng)的過(guò)程，我們要在這段時(shí)間彌補(bǔ)不足，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

我認(rèn)為我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)該注意以下幾點(diǎn):

l、經(jīng)營(yíng)理念上臺(tái)階—由客戶導(dǎo)向轉(zhuǎn)向客戶關(guān)系營(yíng)銷(ERP)?？v觀國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)理念大多以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，而發(fā)達(dá)國(guó)家已由以保單為中心和以客戶為中心的服務(wù)階段進(jìn)人客戶關(guān)系管理階段(ERP)。推出個(gè)性化的保單，還要加大市場(chǎng)銷售的力度，建立多層次多渠道的銷售方式，例如汽車保險(xiǎn)中介人、電話和互聯(lián)網(wǎng)、直郵等，以降低中間費(fèi)用。

同時(shí)服務(wù)上以提高客戶滿意度為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國(guó)外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，金融保險(xiǎn)業(yè)，客戶忠誠(chéng)度上升5%，公司利潤(rùn)上升25%一85%。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司未完全建立起來(lái)。在緊急救援、理賠速度、定損準(zhǔn)確性等客戶最重視的方面與客戶期望的相距較遠(yuǎn)，導(dǎo)致盡管保險(xiǎn)公司提供了不少的服務(wù)項(xiàng)目，而客戶滿意度不高。

2、加大技術(shù)含量，包括管理技術(shù)和精算技術(shù)，由粗放轉(zhuǎn)為集約型經(jīng)營(yíng)。

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)趨向于信息化、科學(xué)化，可以建立網(wǎng)上車險(xiǎn)投保及理賠系統(tǒng)、CALLCENIER統(tǒng)、CRM系統(tǒng)及基于數(shù)據(jù)分析的工具(如ERP、人員業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估、分險(xiǎn)種核算)等系統(tǒng)。目前，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司均開(kāi)展了傳統(tǒng)性的項(xiàng)目(如緊急救援、快速查勘理賠、拖車等)及延伸服務(wù)(如換胎、加油、洗車等)，而層次高、具有整體性、明顯差異的全方位服務(wù)(如美國(guó)DRA修理項(xiàng)目及G玲查勘制度、三星移動(dòng)辦公及“客戶滿意經(jīng)營(yíng)制度”、安聯(lián)Andatex定損系統(tǒng)、臺(tái)灣富邦保險(xiǎn)的網(wǎng)上支付賠款、美國(guó)KEMrER公司的無(wú)線上網(wǎng)理賠、澳大利亞的全國(guó)救援及修理體系等)則還沒(méi)有進(jìn)人運(yùn)營(yíng)計(jì)劃。同時(shí)要建立各種非壽險(xiǎn)精算系數(shù)來(lái)完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。只有建立高水平的精算系統(tǒng)和能夠分析出各種不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，才能精確的確定成本，計(jì)算費(fèi)率。而不是盲目的給優(yōu)待或回扣來(lái)拉攏客戶。當(dāng)然這是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，除了系統(tǒng)設(shè)備的引進(jìn)，還有人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不過(guò)值得欣慰的是目前中國(guó)的精算已經(jīng)進(jìn)人起步階段了。

3、人員素質(zhì)提高

人才缺乏在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中普遍存在，特別是隨著保險(xiǎn)主體增多，造成人才緊缺乏相對(duì)嚴(yán)重。而現(xiàn)代車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需要復(fù)合性人才，特別是掌握精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、汽車新技術(shù)、電腦、法律等全面知識(shí)的人才。只有這些人才才能使保險(xiǎn)的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)提高一個(gè)層次，形成優(yōu)良的保險(xiǎn)環(huán)境和完善的可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4、快速理賠，多樣服務(wù)，準(zhǔn)確定損定價(jià)，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作