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實習(xí)經(jīng)驗總結(jié)范文第1篇

曼谷市中學(xué)一般有3-5門外語課程，學(xué)生根據(jù)興趣自由選擇，包括：英語、漢語、日語、韓語、法語，其中英語占有最重要的地位，其次是漢語，日、韓、法幾乎處于同等的地位。漢語教學(xué)在泰國的流行時間并不太長，我所在的Rittiyawannalai中學(xué)2010年開設(shè)漢語課程，第一年只有兩名漢語老師，至12年已有8名漢語老師。根據(jù)我對學(xué)生的調(diào)查問卷顯示：20%左右的學(xué)生家庭背景中有中國人血統(tǒng)。學(xué)習(xí)動機(jī)主要集中在：想去中國旅游，為了找到更好、工資更高的工作，對中國文化感興趣，想更多地了解越來越強(qiáng)大的中國等等，工具型動機(jī)和融入型動機(jī)較突出。泰國學(xué)生現(xiàn)在已經(jīng)認(rèn)識到學(xué)習(xí)漢語的重要性，甚至有超過50%的學(xué)生認(rèn)為漢語和英語一樣重要。

就教學(xué)方法而言，根據(jù)我個人的教學(xué)經(jīng)驗以及學(xué)生情況，以下幾點是我在教學(xué)中總結(jié)出的方法。

1.游戲教學(xué)

我所教授的是初中二年級的學(xué)生，年齡在13-15歲，孩子的天性就是好玩。泰國的教育不像中國，學(xué)生成長的環(huán)境也與中國有很大不同。泰國學(xué)校對成績看得沒有那么重要，家長對孩子的考試成績也不會作太多要求。另外，泰國人喜歡娛樂，學(xué)校有各種大大小小的活動，學(xué)生也適應(yīng)了這種在玩樂中學(xué)習(xí)的環(huán)境。

在漢語教學(xué)中采取游戲教學(xué)，能吸引學(xué)生的注意力，提高學(xué)生的參與度，也會活躍課堂氛圍。例如：《曼谷今天多少度？》這課涉及的是天氣，為了讓學(xué)生能夠記住“風(fēng)、云、雨、雪”等天氣詞語，我繪制了天氣圖片，把圖片發(fā)給學(xué)生，我說“開始”，學(xué)生開始傳遞圖片，等到我說“?！?，停止傳遞圖片，然后手中有圖片的學(xué)生起立說出圖片代表的漢語詞語。因為涉及到的詞語并不太多，所以學(xué)生就會嘗試記住，不至于圖片在手中的時候不會說。另一方面，學(xué)生在參與到這個活動中，看別人傳遞，聽別人說詞語，在這個過程加深了他們對生詞的印象?？傊@個方法達(dá)到了教學(xué)目標(biāo)，獲得了好的效果。

2.充分發(fā)揮學(xué)生的自主性

對外漢語教學(xué)的理論告訴我們：教學(xué)活動要以學(xué)生為主，教師為輔，教師在教學(xué)中起引導(dǎo)作用。那么，究竟怎樣的教學(xué)才算是引導(dǎo)式教學(xué)呢？根據(jù)我的理解，我示范了以下案例。

例：在《你喜歡吃什么？》這一課聽力練習(xí)中，讓學(xué)生在一定時間內(nèi)解決句子的認(rèn)讀問題，自己標(biāo)注拼音，然后老師播放聽力內(nèi)容。聽完后，教師不是直接告訴他們答案，而是問：飛飛喜歡吃什么？然后學(xué)生完整地回答：飛飛喜歡吃香蕉，這就是問題的答案。這樣的方法既練習(xí)了聽力，也鍛煉了口語。而老師只是整個過程的引導(dǎo)者，把聽和說的主動權(quán)交給了學(xué)生。

3.營造漢語學(xué)習(xí)氛圍

在母語環(huán)境下學(xué)習(xí)目的語，最需要解決的就是語言環(huán)境的問題。語言環(huán)境對于學(xué)習(xí)外語至關(guān)重要，尤其是對尚未成年的中學(xué)生來說。所以，作為對外漢語教師，就應(yīng)該在有限的課堂時間內(nèi)營造出漢語環(huán)境，課上盡量使用漢語交流，發(fā)令等。泰國學(xué)校大部分初二學(xué)生漢語水平還非常薄弱，想要對他們進(jìn)行全漢語教學(xué)還有很大的難度，但是我們可以通過其他途徑來彌補這種語言溝通的不足。圖畫、肢體語言、表情是全人類共通的，我們可以充分利用這些資源進(jìn)行漢語教學(xué)。第一節(jié)課教學(xué)生“聽、說、讀、寫、看”這幾個課堂用語時，我們就不需要借助泰語，老師做出“聽”的動作，并說“聽、聽、聽”，學(xué)生就完全理解了。針對漢語零基礎(chǔ)的學(xué)生，要不停地用漢語和他們對話，把學(xué)過的知識變著花樣地用到對話中，加深他們的印象，充分運用漢語進(jìn)行交流。文化是漢語教學(xué)中學(xué)生最易產(chǎn)生興趣的部分，也是營造漢語學(xué)習(xí)環(huán)境不可缺少的因素。在講解“中國剪紙”這一內(nèi)容時，我結(jié)合了關(guān)于天氣的課文內(nèi)容，教學(xué)生剪出雪花的模樣，并且由學(xué)生發(fā)揮，涂上各種顏色，然后寫上漢字“雪花”，附上名字，貼在教室后面的墻上。這節(jié)文化課，學(xué)生參與度很高，在張貼雪花剪紙時，還有幾個基礎(chǔ)較好的學(xué)生說：“老師，泰國下雪了，曼谷下雪了?！睂τ谝粋€從沒見過雪的國度來說，學(xué)生們很是興奮。

4.有聯(lián)系地、系統(tǒng)地教學(xué)

沒有人是過目不忘、一學(xué)就會的，知識要反復(fù)地練習(xí)、重復(fù)才會被熟記。初級階段的教學(xué)，基礎(chǔ)一定要扎實，所以教師要有耐心，抓好每一個步驟、每一個知識點。同時，在教授新知識時也不忘復(fù)習(xí)舊知識，溫故而知新，才能學(xué)而時習(xí)之。例如：學(xué)習(xí)生詞“學(xué)?！?、“醫(yī)院”，我們就可以復(fù)習(xí)“學(xué)生、老師、醫(yī)生”這幾個已學(xué)的詞語。另外，還要學(xué)會有聯(lián)系地進(jìn)行教學(xué)。例如在學(xué)習(xí)這句話“你們一星期有幾節(jié)漢語課？”中，我會拓展：兩星期、三星期，并且特別強(qiáng)調(diào)“兩星期”的說法，還要拓展：上星期、這星期、下星期。又如：在教“昨天、今天、明天”中，由于學(xué)生已經(jīng)學(xué)過“今年”“年”，我會讓學(xué)生自己猜nextyear、lastyear漢語該怎么說，lastyear學(xué)生肯定會說“昨年”，這個時候，我再作糾正。

實習(xí)經(jīng)驗總結(jié)范文第2篇

關(guān)鍵詞：大樹；移栽；柿子樹

中圖分類號：K928.73 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：

西安市位于渭河流域中部關(guān)中盆地，北臨渭河和黃土高原，南鄰秦嶺。隨著城市園林綠化的快速發(fā)展，對苗木的要求也在不斷提高，傳統(tǒng)的苗海戰(zhàn)術(shù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代設(shè)計及施工的要求。如今在園林綠化過程中，許多施工單位都傾向采用大規(guī)格苗木進(jìn)行栽植。隨著綠化用地在城市中越來越緊張，適當(dāng)考慮移栽大樹以促進(jìn)園林樹木景觀效果的形成，對提高綠化效果具有重要的意義。大樹移栽的特點有：成活困難；周期長，限制因子多；綠化效果快速顯著。大樹移栽的成敗直接影響到綠化工程的效果和效益，因此提高大樹移栽的成活率顯得尤為重要。以下是對西安地區(qū)的大型喬木移栽的經(jīng)驗總結(jié)。

1.大齡樹概念及特點

在西安地區(qū)一般劃分大樹是以常綠喬木中胸徑15cm以上、落葉喬木胸徑20cm以上，灌木冠徑2米以上及雪松高8m以上定為大樹，并不是按照樹齡劃分。樹齡越大，其細(xì)胞再生能力越差，在整個移栽施工過程中，對大樹根系、枝條、樹皮容易造成損傷，使得大樹根系吸水能力減弱，從而導(dǎo)致枝葉水分供應(yīng)不足，樹木枯萎死亡。

大齡柿子樹移栽經(jīng)驗總結(jié)

2.1柿子樹的習(xí)性

柿子樹是落葉喬木，品種很多。葉子是橢圓形或倒卵形，背面有絨毛，花是黃白色。結(jié)漿果，扁圓形或圓錐形，橙黃色或黃色，可以吃。木材可以制器具。 柿樹原產(chǎn)我國，是柿樹科的一種落葉喬木，高可達(dá) 15米，它樹干直立，樹冠龐大，柿果成熟于九、十月間。柿子樹喜陽樹種，耐寒耐旱，喜濕潤，能在空氣干燥而土壤較為潮濕的環(huán)境下生長。忌積水。深根性，根系強(qiáng)大，吸水、吸肥力強(qiáng)，也耐瘠薄，適應(yīng)性強(qiáng)，喜肥沃通透性土壤。潛伏芽壽命長，更新和成枝能力很強(qiáng)。而且更新枝結(jié)果快、坐果牢、壽命長。

2.2移栽前期準(zhǔn)備

柿樹既是旱澇保收的鐵桿莊稼，也是果、葉、形皆可賞的優(yōu)良園林樹種，因此成型柿樹是公共綠地景觀綠化設(shè)計的首選樹種。但是柿樹屬黑根樹種，本身含單寧高，根中樹液與空氣中的氧氣發(fā)生反應(yīng)，影響斷根面重新生根，在工程施工實踐中往往會出現(xiàn)其移栽成活率低、樹形樹勢恢復(fù)慢等問題。

柿樹苗比別的樹種相對發(fā)芽遲，即該樹種樹液回生慢，最好在春季柿樹芽眼露白時移栽或吐芽后移栽，成活率最高。選擇好移栽時間后，首先根據(jù)移植柿子樹的規(guī)格確定樹穴的大小，樹穴規(guī)格視具體立地條件而定。一般來說，樹穴寬度是移植大樹胸徑的5～10倍，深度達(dá)100cm左右即可。注意挖穴時要將表土和中底部土分開放置，同時將土中的雜質(zhì)清理干凈。

大多數(shù)的園林綠化大樹在移植前需要適當(dāng)截冠，但是在園林中移栽成型柿樹的目的就是想得到樹冠樹形，因此多要求原冠移植或全冠移植。不是指不處理，是保留骨干枝和主、次枝不修剪以維持原有冠形，對形成葉幕消耗大量水分和養(yǎng)分的一、二年枝則需要全部短截，確保移植成活率。然后對鋸口處進(jìn)行涂抹或包扎工作，剪口可用塑料薄膜、凡士林、清漆或?qū)Ｓ脗谕磕▌┑劝?，以此來減少水分散失。

2.3移栽施工技術(shù)

將柿子樹苗帶土球挖出，土球直徑不小于冠徑的14~1/3，具體依樹形而定,盡量減少對根系的傷害。挖出后，要用濕草簾和草繩把土球包好捆實，這樣既防止土壤松散，又保護(hù)樹干不碰傷，還可避免陽光直射，具有一定的保溫保濕作用。注意柿樹苗不能長時間放置，避免根系干枯死亡。

吊裝與運輸要注意掌握正確方法，以免損傷樹皮和松散土球。整個過程輕起輕放，不要碰散根部的土球，也不要碰傷樹干。將樹體固定在車廂上，不致于在運輸路程中產(chǎn)生搖晃和碰撞。

栽植時應(yīng)進(jìn)一步修剪根系，用殺菌劑噴灑根部以防根部傷口腐爛，并澆注生根粉或吲哚丁酸等生根劑促其生根。考慮到樹木在原生長地的朝向，將樹冠最豐滿面朝向主觀賞方向。栽植后，草繩等包扎材料盡量拆除。

2.4移栽后的管理養(yǎng)護(hù)

栽植后應(yīng)立即支撐固定，防止歪斜。正三角支撐最有利于樹體的固定，支撐點高度在樹體的2/3處為好，支柱根部應(yīng)插入土中50cm以上方能固著穩(wěn)定。井字四角支撐法也是常用的支撐方法。

大齡柿子樹一般應(yīng)在5月份前栽植完畢，西安地區(qū)進(jìn)入5月后，氣溫一般會達(dá)到20一30℃，對大樹的緩苗很不利，影響大樹的后期養(yǎng)護(hù)，為了防止大樹失水過多或曬傷，應(yīng)該對其適當(dāng)澆水。不過柿子樹不像一般的樹木移植后講究馬上澆水、澆大水、澆透水，柿樹由于自身的化學(xué)成分差異，最好在栽種當(dāng)天不澆水，第二天再把水澆透，滿一周再澆第二遍水，然后每半月澆一次水。這種二次澆水的方法避免了傳統(tǒng)方法澆水量的不確定性，控制了水分的下滲方向。由于柿樹怕澇，加上新移栽的大型柿樹根系吸水功能較弱，對水分需求量小，馬上或連續(xù)灌水會影響土壤透氣性，抑制根系呼吸，對發(fā)根不利，嚴(yán)重者會導(dǎo)致爛根死亡。

柿樹的越冬需要重視，要注意做好樹體的保溫工作。柿樹不耐極低溫，可以在冬季來臨前，用波爾多液將樹干刷白，并用稻草包裹。遇極低溫天氣或大雪天，要進(jìn)行掃雪，同時可以采用燒火土灰的辦法進(jìn)行抗寒處理。在移栽后的第一年，由于樹根損傷較嚴(yán)重，在確保成活后，可適當(dāng)施一些有機(jī)肥，第二年可根據(jù)大樹的生長狀況增施氮、磷、鉀肥。

大樹在移栽后的4—10月份，由于枝葉較嫩，抵抗能力較弱，傷口也較多，容易受到病蟲害的侵蝕，可用敵百蟲、多菌靈、托布津等農(nóng)藥，周期性噴施。對大樹移栽時造成的創(chuàng)傷，可用防腐劑或油漆涂抹、捆扎，或植樹皮后包扎，也可使用多菌靈、代森錳來防止病菌感染。如果大樹的創(chuàng)傷處理不好，時間長了就會出現(xiàn)病菌感染、腐爛和空洞，尤其是生長較快、木質(zhì)疏松、愈合能力較差的樹木，傷口周圍還會長出枝條，這些枝條長到一定程度就會從基部折斷，造成新的傷口。

3.結(jié)語

大樹移栽是綠化工程中十分重要的一個環(huán)節(jié)，必須遵循客觀規(guī)律和樹木的生理特性，把大樹的移植風(fēng)險降至最低，保證其高成活率。西安屬于較干燥地區(qū)，柿子樹移栽成活率的控制性主導(dǎo)因子是水分平衡，因此我們要重點保證柿樹根系的完整，保持苗木體內(nèi)水分和苗木的鮮活程度以及在樹木栽植后根系周圍有適宜的水分環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]梅雪鴻，趙洪花，王玉強(qiáng)．大齡柿樹移栽技術(shù)[J]．落葉果樹，2007(06)：53—54.

[2]余遠(yuǎn)國．園林植物栽培與養(yǎng)護(hù)管理[M]．北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2007.

實習(xí)經(jīng)驗總結(jié)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】 骨關(guān)節(jié)炎，膝；功能鍛煉；生物力學(xué)；保守治療；張敏

膝骨關(guān)節(jié)炎（knee osteoarthritis，KOA）是中老年人群的常見病、多發(fā)病，臨床表現(xiàn)主要為關(guān)節(jié)疼痛、腫脹、僵硬及功能障礙，甚至導(dǎo)致關(guān)節(jié)畸形，活動受限，嚴(yán)重影響患者生活質(zhì)量。國內(nèi)外就KOA治療方法的研究較多，但由于關(guān)節(jié)軟骨再生能力有限，本病久治難愈，且易復(fù)發(fā)，目前，尚無有效阻止本病進(jìn)展的治療方法，仍是骨傷科臨床治療的難題之一[1]。目前根據(jù)患者癥狀、體征、影像學(xué)檢查結(jié)果進(jìn)行診斷、確定臨床分期及治療原則、選擇合適的治療方法。

張任醫(yī)師在臨床中不斷探索，診斷與治療中始終遵循兩大理論：“寒熱平衡”理論和“生物力學(xué)平衡”理論，對于尚未達(dá)到手術(shù)治療標(biāo)準(zhǔn)的患者采取保守治療，收到了較好的反饋，現(xiàn)就張任醫(yī)師臨床經(jīng)驗進(jìn)行總結(jié)，旨在與同行交流經(jīng)驗，讓更多的患者受益。

1 張任醫(yī)師在臨床工作中運用的兩大理論

1.1 寒熱平衡理論 陰陽學(xué)說是中醫(yī)學(xué)重要的基本理論，人是一個有機(jī)整體，內(nèi)部充滿陰陽對立，人體要維持正常的生命活動，需要陰陽保持對立統(tǒng)一的協(xié)調(diào)關(guān)系?！端貑?生氣通天論》曰：“陰平陽秘，精神乃治；陰陽離決，精氣乃絕?！本褪菍@一理論的精辟闡述。陰陽偏盛偏衰又將導(dǎo)致疾病的發(fā)生，當(dāng)陰陽偏盛時，此時陰陽絕對亢盛，屬實證?！端貑?陰陽應(yīng)象大論》曰：“陰勝則陽病，陽勝則陰病。陽勝則熱，陰勝則寒。”陽偏盛損傷陰，就致病性質(zhì)而言屬于熱證，此時需要“熱者寒之”的治療原則；當(dāng)陰陽偏衰時，此時陰陽任一方低于正常水平，屬于虛證?！端貑?調(diào)經(jīng)論》指出：“陽虛則外寒，陰虛則內(nèi)熱?！贝藭r治療應(yīng)以補為主，采用“壯水之主，以制陽光”和“益火之源，以消陰翳”的治療方法。

張任醫(yī)師近年來運用紅外熱成像技術(shù)指導(dǎo)疾病的診斷與治療，其理論基礎(chǔ)即是中醫(yī)陰陽平衡理論。人體作為一個能量場不斷向外界散發(fā)紅外熱輻射，通過體內(nèi)產(chǎn)熱與周圍環(huán)境熱交換使皮膚表面具有相對穩(wěn)定的溫度分布。正常人體的溫度分布具有一定的穩(wěn)定性和對稱性[2]，人體溫度分布的某處改變（一般是由血流和代謝的改變引起），預(yù)示該處出現(xiàn)疾患的可能性。紅外熱成像就是通過紅外熱像圖了解人體溫度變化，這也是紅外熱成像診斷疾病的依據(jù)，同時也可以用于治療效果的評價。

張任醫(yī)師在長期臨床中發(fā)現(xiàn)，紅外線熱成像技術(shù)可貫穿整個治療過程。首先，治療前運用紅外線熱成像技術(shù)指導(dǎo)KOA辨證論治，通過紅外線熱成像技術(shù)客觀測量膝關(guān)周圍溫度變化來輔助辨寒熱，與診斷醫(yī)師臨床經(jīng)驗辨證寒熱相結(jié)合，提高診斷準(zhǔn)確性。以往研究也證實了紅外熱成像技術(shù)可以指導(dǎo)臨床辨證治療[3]，這點與中醫(yī)追求辨證論治的初衷一致。同時，治療前對患者進(jìn)行紅外線熱成像檢查可以根據(jù)圖像特點決定是否可以采用“熱療”――中藥熏洗。如果紅外熱像圖表現(xiàn)為低溫改變，可對患者采用中藥熱敷、溫?zé)崴幹委?，正所謂“寒者熱之”；如果紅外熱像圖表現(xiàn)為高溫，則治療方法相反。若盲目采用藥物熏洗不僅達(dá)不到治療效果，反而可能加重病情。其次，治療中通過復(fù)查對比紅外熱像圖變化，客觀真實地反映病情變化，與患者主觀感受結(jié)合，隨時調(diào)整治療方案，治療效果將會事半功倍。最后，治療結(jié)束，運用紅外熱成像技術(shù)評價治療效果。以往多采用評分量表，受患者及評價者主觀意識影響較大，而紅外熱像圖可以通過溫度測量從新的角度為臨床治療效果提供依據(jù)，相關(guān)研究證實了這一想法的可行性[4-5]。

1.2 生物力學(xué)平衡理論 膝關(guān)節(jié)主要由股骨髁、脛骨平臺和髕骨組成。膝關(guān)節(jié)運動功能的維持是多種組織（骨、肌肉、韌帶、半月板、神經(jīng)）共同參與，任何組織的損傷都將使膝關(guān)節(jié)的穩(wěn)定性受到破壞，引起膝關(guān)節(jié)生物力學(xué)平衡結(jié)構(gòu)的紊亂，導(dǎo)致KOA的發(fā)生[6]。KOA病理特點為關(guān)節(jié)軟骨破壞，軟骨下骨硬化或囊性變[7]。遺傳、年齡、炎癥和機(jī)械損傷等因素均可以造成軟骨損傷，進(jìn)而引起關(guān)節(jié)的一系列不可逆性病理變化，最終導(dǎo)致膝關(guān)節(jié)生物力學(xué)結(jié)構(gòu)紊亂，出現(xiàn)關(guān)節(jié)疼痛、腫脹、僵硬及功能活動障礙等臨床癥狀，甚至關(guān)節(jié)畸形。目前，治療KOA的方法只能減輕癥狀，延緩病程的發(fā)展，尚無治愈方法。文獻(xiàn)也證實股四頭肌訓(xùn)練可以減緩KOA的進(jìn)展[8-10]。隨著循證醫(yī)學(xué)的發(fā)展，近年來國際多個組織了有關(guān)KOA治療的指南。運動療法被一致推薦為KOA首選治療方法，其具有操作方便、緩解疼痛、改善關(guān)節(jié)功能、無不良反應(yīng)等特點[11]。

張任醫(yī)師根據(jù)KOA發(fā)病中生物力學(xué)平衡遭到破壞這一理論，總結(jié)了一套有效的功能鍛煉方法，主要是股四頭肌群的訓(xùn)練及日常不正確走路姿勢的矯正。張任醫(yī)師關(guān)于KOA的經(jīng)驗包括有氧運動中姿勢的矯正和肌力訓(xùn)練。矯正走路姿勢12字口訣“挺胸、收腹、夾臀、提肛、磨膝、踮腳”。“挺胸、收腹”使得全身的重力均勻分散于脊柱、骨盆、下肢，從而減少對膝關(guān)節(jié)的壓力；“夾臀、提肛”收緊臀部，減少身體擺動對膝關(guān)節(jié)造成的額外壓力；“磨膝、踮腳”走路時雙膝內(nèi)側(cè)盡可能靠近，走路時前腳掌先著地，重心逐步移向后，矯正“O”型腿，分散脛骨內(nèi)外側(cè)壓力，使兩者壓力盡可能一致，長期堅持，達(dá)到矯正膝關(guān)節(jié)生物力線平衡的效果。肌力改變是造成關(guān)節(jié)功能下降的最直接和最初的因素，同時在KOA的發(fā)生與發(fā)展中均具有重要意義。膝關(guān)節(jié)功能維持主要靠伸膝功能的股四頭肌及屈膝功能的N繩肌。有研究證實，KOA患者的伸膝肌和屈膝肌的運動鍛煉效果不同，屈膝肌肌力改善程度優(yōu)于伸膝??；但因為伸膝肌在功能性活動中起的作用更大，臨床中更注重伸膝肌的練習(xí)。肌力訓(xùn)練可以顯著提高KOA患者的功能，改善疼痛癥狀[12-13]。目前，臨床中多訓(xùn)練股四頭肌肌力以改善患者膝關(guān)節(jié)功能。張任醫(yī)師在臨床中矯正患者走路姿勢的同時配合股四頭肌肌力訓(xùn)練，達(dá)到增強(qiáng)膝關(guān)節(jié)穩(wěn)定性的目的，主要動作有：①繃腿、伸膝、抬高練習(xí)。②雙膝關(guān)節(jié)開合訓(xùn)練[14]。以上方法每日早、晚各2次，每次不低于20 min，連續(xù)訓(xùn)練1個月，訓(xùn)練前后對膝上10 cm處（同一部位即可）周徑進(jìn)行測量。了解肌肉鍛煉效果，再根據(jù)效果調(diào)整訓(xùn)練強(qiáng)度。

2 病案舉例

患者，女，56q，膝關(guān)節(jié)間斷慢性疼痛8年。查體：膝關(guān)節(jié)脛骨平臺內(nèi)外側(cè)按壓疼痛明顯，雙腿并立站姿，膝關(guān)節(jié)稍內(nèi)翻。X線示關(guān)節(jié)間隙非對稱性變窄；軟骨下骨硬化和囊性變；關(guān)節(jié)邊緣的骨質(zhì)增生和骨贅形成，膝關(guān)節(jié)輕度內(nèi)翻。西醫(yī)診斷：骨關(guān)節(jié)炎急性發(fā)作期。中醫(yī)辨證：骨痹，肝腎不足型。紅外熱像圖首次呈高溫改變，給予冰敷降溫干預(yù)，中藥口服采用獨活寄生湯加減，藥物組成：獨活

9 g、桑寄生6 g、熟地黃6 g、白芍6 g、當(dāng)歸6 g、川芎6 g、杜仲6 g、牛膝6 g、防風(fēng)6 g、秦艽6 g、人參6 g、茯苓6 g、甘草3 g。每日1劑，水煎服，早、晚分服，連續(xù)8周。同時配合運動療法。鍛煉1個月后，患者股骨周徑增大1.5 cm，疼痛由嚴(yán)重影響日常生活需要止痛藥輔助睡眠到輕度疼痛，走平路可，上下樓梯時疼痛。1周后復(fù)查，紅外熱成像檢查雙膝熱像圖呈等低溫改變，溫度降低，患者由急性期到穩(wěn)定期，給予中藥外敷、口服，繼續(xù)配合功能鍛煉。8周后復(fù)查，患者疼痛癥狀明顯減輕，囑患者堅持鍛煉，如不適即隨診。

按語：本例患者中醫(yī)辨證為肝腎不足，通常認(rèn)為肝腎不足多虛、多寒，常規(guī)采用補益肝腎，以及中醫(yī)外治法配合治療；然而根據(jù)張任醫(yī)師臨床經(jīng)驗，這一結(jié)論并不可靠。本例患者就診時疼痛明顯，臨床診斷為KOA急性發(fā)作期，紅外線熱像圖直觀證實了這一結(jié)論。此時不能給予中藥熏洗、外敷等外治法，應(yīng)及時復(fù)查，根據(jù)患者情況調(diào)整治療。同時配合功能鍛煉，增強(qiáng)股四頭肌肌力，有利于膝關(guān)節(jié)生物力學(xué)平衡，減少膝關(guān)節(jié)額外無用的負(fù)重。肌肉力量訓(xùn)練的作用可能與改善肌肉運動的神經(jīng)控制有關(guān)，改善了關(guān)節(jié)局部循環(huán)和軟骨營養(yǎng)，經(jīng)濟(jì)簡單，只需要患者具有很好的自制力，堅持訓(xùn)練就可以收到良好的治療效果。同時KOA屬中醫(yī)學(xué)“骨痹”范疇，病位在筋骨，涉及肝腎，肝腎虧虛，筋脈失去濡養(yǎng)，風(fēng)寒濕外襲發(fā)而為“痹”。獨活寄生湯具有祛風(fēng)濕、補肝腎、止痹痛的功效。方中獨活善除久痹、祛風(fēng)寒濕邪，為君藥；防風(fēng)勝濕除風(fēng)，秦艽祛風(fēng)濕、通經(jīng)絡(luò)、利關(guān)節(jié)，共為臣藥；熟地黃、川芎、當(dāng)歸、白芍補血行血，牛膝、杜仲、桑寄生補肝腎、強(qiáng)筋骨、引藥下行直達(dá)病灶，人參、茯苓、甘草益氣健脾，共為佐藥；甘草兼顧調(diào)和諸藥，為使藥。此方補益肝腎兼祛風(fēng)除濕，標(biāo)本同治，臨床效果良好。運用中醫(yī)藥結(jié)合現(xiàn)代影像技術(shù)綜合輔助診斷，治療中效果評價，結(jié)合運動療法，達(dá)到了較高的滿意度。

3 小 結(jié)

KOA發(fā)病率高，嚴(yán)重影響患者的生活質(zhì)量。目前，KOA的病因病機(jī)尚不清楚，治療方法雖多樣化，以對癥治療為主，均非特效療法，因此尋找一種有效、廉價、方便、無創(chuàng)的治療方法已成為醫(yī)學(xué)界的共識[15-16]。張任醫(yī)師在從醫(yī)經(jīng)驗中運用功能影像學(xué)――紅外線熱成像技術(shù)及運動療法功能鍛煉取得一定效果，希望能為臨床提供一些經(jīng)驗。

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實習(xí)經(jīng)驗總結(jié)范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系；金融組織；小額信貸

中圖分類號：F832.0　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1003―4161{2008)06―0070―07

1　農(nóng)村金融體系三十年改革與發(fā)展的總結(jié)

改革開放30年來，農(nóng)村金融改革走過曲折的探索之路：總體來說，可以劃分以下幾個階段：

1.1　農(nóng)村金融體系的初步建構(gòu)

上世紀(jì)70年代末至80年代初，隨著農(nóng)村改革的突破，農(nóng)戶、企業(yè)和經(jīng)濟(jì)合作組織成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。農(nóng)村內(nèi)部融資需求的日趨強(qiáng)烈為農(nóng)村金融體制變革提供了契機(jī)。從1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行開始，國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司等農(nóng)業(yè)金融企業(yè)相繼成立，基本構(gòu)成了我國農(nóng)村金融體系的總體構(gòu)架。即以農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)，其他金融機(jī)構(gòu)和融資方式為補充的多元農(nóng)村金融體系開始形成。以農(nóng)業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用社為基層金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融體系的雛形確立。農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，其農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主。農(nóng)村合作信用社從政社合一的體制下解放出來，不再作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，明確界定合作金融組織的性質(zhì)。這一體系改變了計劃經(jīng)濟(jì)條件下對農(nóng)村生產(chǎn)的壓抑，適應(yīng)了農(nóng)村金融的需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展注入了強(qiáng)大活力。

1.2　對農(nóng)村金融體系分層的深入探索

從上世紀(jì)90年代初開始，農(nóng)村金融按照“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”的改革目標(biāo)，以農(nóng)村信用社改革為重心，建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行完全撤出農(nóng)村市場，農(nóng)村金融體系的分層更加清晰，進(jìn)一步明確了商業(yè)性、政策性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分工職能，使農(nóng)村信用社有了自主發(fā)展的空間。1994之后，各地專門經(jīng)營農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相繼成立，特別是在1995年以后，農(nóng)村信用社的改革不斷深化。農(nóng)村合作銀行大量建立，信用社商業(yè)化的發(fā)展步伐加速，政策性的農(nóng)發(fā)行職能由綜合性向單一性轉(zhuǎn)變，與此同時，對民間信用的管制開始松動，民間自由借貸活躍，農(nóng)村社區(qū)的合作基金會和一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財務(wù)公司不斷成立，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資需求提供了很大的支持。

1.3　農(nóng)村金融體系三位一體的嘗試

從上世紀(jì)末期到本世紀(jì)初，農(nóng)村金融進(jìn)入三位一體的農(nóng)村金融體系時期。中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放政策性貸款，農(nóng)村信用社則按照合作制原則發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，形成商業(yè)金融、政策性金融、合作金融分工合作的農(nóng)村金融組織體系。1998～1999年，逐步撤銷了農(nóng)村合作基金會，并對其進(jìn)行清算。在商業(yè)性和政策性銀行逐步退出或遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場的背景下，農(nóng)村信用社身兼商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融三種支農(nóng)任務(wù)，開始承擔(dān)著農(nóng)村金融發(fā)展的歷史重任。至此，從正規(guī)金融的組織架構(gòu)上看，農(nóng)村金融初步形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社為主體的三位一體的正規(guī)金融體制格局和組織體系。此后的農(nóng)村金融體制改革以農(nóng)村信用社為重心來展開，針對其資本金不足、產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理不完善等問題。政府不斷放寬農(nóng)村信用社的貸款利率浮動范圍，運用財政政策解決其長期積累的不良資產(chǎn)問題，推動了農(nóng)信社的不斷變革。

1.4　農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新

2003年以來，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，各地加快了農(nóng)村信用社管理體制改革，突出了農(nóng)村信用社由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)的定位，以期充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶的作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。2004年以來，以明晰產(chǎn)權(quán)和完善農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制為中心的農(nóng)村信用社改革全面深入推進(jìn)，實質(zhì)性改革的重點是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制。至此，農(nóng)村信用社的改革進(jìn)入了合作制、股份合作制和股份制多元化產(chǎn)權(quán)模式的新階段，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)治理問題進(jìn)一步得到了完善。

總結(jié)30年農(nóng)村金融的制度演進(jìn)歷程，可以看出，我們走的是一條供給導(dǎo)向的強(qiáng)制性制度變遷之路。其金融發(fā)展模式產(chǎn)生在實體經(jīng)濟(jì)部門對金融服務(wù)的需求之前，通過金融優(yōu)先發(fā)展，調(diào)動傳統(tǒng)部門的資源，發(fā)揮對經(jīng)濟(jì)增長的影響。在這一模式中，對金融的需求不是實體經(jīng)濟(jì)部門的自發(fā)需求，更多隱含著政府的作用?！肮┙o導(dǎo)向”金融發(fā)展模式對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生著重大引導(dǎo)性作用。通過對政策性金融資源如金融政策、政策性貸款、財政補貼等的配置、調(diào)度，引導(dǎo)市場性金融資源向有關(guān)區(qū)域傾斜，發(fā)揮著政府強(qiáng)大的調(diào)控職能，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。但隨著制度、資源和外部環(huán)境的不斷變遷，這種政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性金融發(fā)展模式也開始逐步暴露出內(nèi)在的弊端。延續(xù)傳統(tǒng)外生主導(dǎo)型金融供給制度框架下的“技術(shù)性努力”，越來越表現(xiàn)為城市正規(guī)金融在農(nóng)村的擴(kuò)張與收縮。正規(guī)金融越來越脫離農(nóng)村的信用基礎(chǔ)，割裂了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的橫向聯(lián)系。以農(nóng)村信用社為例，越來越追求商業(yè)利益，逐漸將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到非農(nóng)部門。而且，供給導(dǎo)向下金融模式“技術(shù)性改進(jìn)”只能產(chǎn)生短期變革效應(yīng)，無法從根本上改善農(nóng)村金融運行的總體環(huán)境，因此，從正規(guī)金融體系角度解決農(nóng)村融資問題的思路已不能滿足新形勢下的需求，新的農(nóng)村金融模式的探究應(yīng)重視從供給導(dǎo)向的強(qiáng)制性變遷向需求導(dǎo)向的誘致性變遷轉(zhuǎn)變。

2　改革進(jìn)入新階段后的農(nóng)村金融發(fā)展困境

進(jìn)入21世紀(jì)后，我國農(nóng)村金融體制改革的最大問題就在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的政策在弱化。農(nóng)業(yè)銀行一方面承擔(dān)政策性金融功能，另一方面，商業(yè)化改革取向也非常明確。政策目標(biāo)的沖突導(dǎo)致商業(yè)性貸款擠壓政策性貸款，“非農(nóng)”化趨向嚴(yán)重。以農(nóng)村合作基金會為代表的農(nóng)村民間融資的發(fā)展，對于彌補正規(guī)金融融資的不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了積極作用，但由于其不規(guī)范藏著極大的金融風(fēng)險。農(nóng)村信用社作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，經(jīng)營體制僵化，不能滿足迅速發(fā)展的農(nóng)戶、村集體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融服務(wù)的要求。目前，無論是從組織結(jié)構(gòu)的框架設(shè)計，還是從產(chǎn)品的創(chuàng)新、保障機(jī)制的建立等方面，農(nóng)村金融資源配置都與新農(nóng)村建設(shè)的多元化、差異性需求形成錯位。

2.1　農(nóng)村金融日益膨脹的需求與農(nóng)村資本倒流的

矛盾

新農(nóng)村建設(shè)處處凸顯出日益膨脹的金融需求：商品糧基地的現(xiàn)代化建設(shè)迫切需要大額農(nóng)貸資金，縣域突破中的農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展迫切需要高效便捷的信貸支持，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等外部環(huán)境建設(shè)迫切需要金融配套服務(wù)。農(nóng)村潛在的消費市場迫切需要啟動農(nóng)村消費信貸。而當(dāng)前占區(qū)域人口70％的農(nóng)民只占有16％的社會投資，農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款的比重僅為5.5％，用于農(nóng)業(yè)的財政支出只占財政總支出的7.5％。與此同時，農(nóng)村資本倒流現(xiàn)象日趨嚴(yán)重?！叭r(nóng)”的弱勢地位和需求特征，決定了農(nóng)貸資金的“高成本、低收益”特征。在日趨激烈的競爭環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)的生存需要使資本的盈利性管理不斷強(qiáng)化，“嫌貧愛富”成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的通病。中國銀監(jiān)會2007年6月28日公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域農(nóng)村資金外流渠道主要為郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金全部上劃，成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，國有商業(yè)銀行縣級以下機(jī)構(gòu)吸收的存款大多通過系統(tǒng)內(nèi)上存的方式流出了縣域和農(nóng)村。國有商業(yè)銀行縣支行和縣域郵政儲蓄機(jī)構(gòu)兩大“資金漏斗”吸收農(nóng)村資金大量倒流城市，使農(nóng)村資金“非農(nóng)化”問題十分嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張。

2.2　新農(nóng)村建設(shè)中資金的分散需求與集中供給的矛盾

農(nóng)村生活、生產(chǎn)行為致使金融需求有分散性、隨機(jī)性、偶然性特征，而改革后的農(nóng)村金融市場格局發(fā)生很大變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點向縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)大規(guī)模收縮，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)只有1.26個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融網(wǎng)點，每50多個行政村僅有1個金融網(wǎng)點。許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，分布在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社。縣級金融機(jī)構(gòu)大量撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，未撤的縣級銀行貸款權(quán)也被上收，無法對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支持。顯然，調(diào)整以后縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類少，網(wǎng)點覆蓋率低，農(nóng)村金融體系的整體功能不能充分發(fā)揮出來，這不但大大增加農(nóng)村正常儲蓄成本，而且降低了農(nóng)民獲取金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會，農(nóng)村供給型金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重。

2.3　不斷強(qiáng)化的利益機(jī)制與模糊的產(chǎn)權(quán)制度的矛盾

我國的農(nóng)村金融體制總體還未徹底剝離于計劃經(jīng)濟(jì)模式，仍屬于政府主導(dǎo)型的金融體制。國家對農(nóng)村金融市場實施控制，實現(xiàn)對農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控以及金融資源配置，地方政府充當(dāng)著政府主導(dǎo)的直接實施者和利益相關(guān)者，農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融的龍頭帶動者，信用社成為農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)和中堅力量，各種利益主體相互之間的博弈形成農(nóng)村金融市場的利益機(jī)制，市場化下利益主體不斷強(qiáng)化的利益訴求對過去長期被忽略的農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度提出了新的要求。以農(nóng)村信用社為例，其自上而下的“外生式”改革，表現(xiàn)為“中央與地方政府之間圍繞著農(nóng)信社改革所進(jìn)行的注資博弈”，其后果是雙方糾纏于如何分?jǐn)偢母锍杀?。由于農(nóng)村信用社管理者和農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村金融供求主體不在這種博弈中，所以農(nóng)村金融制度的供求均衡這個最重要的問題常常被忽視，改革后的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不適用，難以實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰的改革目標(biāo)。目前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀可概括為：政府主導(dǎo)下的社員非自愿入股、產(chǎn)權(quán)虛置與治理結(jié)構(gòu)的殘缺。信用社大量存量股本以及80年代末發(fā)行的增量股本有相當(dāng)一部分是法人團(tuán)體股，信用社長期處于所有者缺位狀態(tài)。產(chǎn)權(quán)的模糊嚴(yán)重阻滯了農(nóng)村信用社效率的提高，從而阻滯了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2.4　金融產(chǎn)業(yè)的高速增長與農(nóng)村金融低效率的矛盾

改革開放30年來，我國農(nóng)村金融取得了突破性增長，區(qū)域農(nóng)村金融體系初步健全，銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)規(guī)模和從業(yè)人員占全國的10％左右，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成、銀行貨幣性金融資產(chǎn)規(guī)模、銀行業(yè)金融資產(chǎn)構(gòu)成等為代表的各方面的數(shù)據(jù)分析都顯示了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)高速增長的現(xiàn)實。但產(chǎn)業(yè)的高速增長掩飾不了低發(fā)展中的諸多問題。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村銀行不良貸款嚴(yán)重。據(jù)測算，在農(nóng)業(yè)銀行所有貸款中，涉農(nóng)貸款的不良貸款率最高。2001年末，農(nóng)業(yè)銀行常規(guī)貸款中，涉農(nóng)貸款不良比率為35.59％，高于全部常規(guī)貸款不良比率7.48個百分點。2003年底，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款率高達(dá)36％。2004年，遼寧省主要商業(yè)銀行的不良貸款率為14.43％，吉林省主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率為29.2％，黑龍江省全部商業(yè)銀行的不良貸款率為23％。這兩年來，盡管在降低不良貸款比率上采取多種措施，但數(shù)據(jù)仍不樂觀。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力差。在農(nóng)村貸款品種上，除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而且稀缺，信貸消費正形成城鄉(xiāng)二元體制；在農(nóng)村金融服務(wù)上，信貸、結(jié)算、委托、投資理財、信息咨詢等缺乏全方位的服務(wù)和引導(dǎo)支持，保險、證券、基金、信托等機(jī)構(gòu)基本屬于空白，除少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開通代收水電費之類的中間業(yè)務(wù)外，網(wǎng)上銀行、投資顧問、項目理財?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)大多尚未延伸至農(nóng)村金融市場；在服務(wù)手段上，支付結(jié)算系統(tǒng)各自獨立，大部分只具有同城結(jié)算功能，不具備跨市、縣，特別是跨省等異地結(jié)算功能，部分金融機(jī)構(gòu)沒有開通全國聯(lián)網(wǎng)的大額支付系統(tǒng)，其結(jié)算只能通過人行或商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯。同時，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用更少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低。三是農(nóng)村金融服務(wù)理念落后。農(nóng)村信貸需求正面臨由單純的生產(chǎn)需求向生產(chǎn)、消費等多種需求，由短期向中長期、由分散小額向集中大額等方面的轉(zhuǎn)變。但一些農(nóng)村信用社仍熱衷于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式：貸款品種局限于短期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款，貸款金額偏重于小額農(nóng)貸，貸款期限基本上控制在一年以內(nèi)，農(nóng)貸業(yè)務(wù)過分依賴低利率和利息補貼政策維持，貸款對象以項目而不是機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，從而不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期規(guī)律和新農(nóng)村發(fā)展的客觀需要。

3　農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的國際經(jīng)驗與借鑒

全球范圍內(nèi)對農(nóng)村金融體系的發(fā)展進(jìn)行過多種嘗試，形成不同類型、各具特色的服務(wù)體系，其成功的共性在于：從整體上形成了多層次、全方位的金融體系，通過政府補貼、發(fā)展農(nóng)村金融市場、增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會化等渠道，發(fā)揮政府的監(jiān)管和參與職能。同時，金融機(jī)構(gòu)間有著嚴(yán)格的職能分工，既有較好的商業(yè)性農(nóng)村金融，也比較重視政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)。

3.1　職能分層明確的多元化農(nóng)村金融體系

發(fā)達(dá)國家普遍建立了涵蓋完整、層次清晰、重點突出的農(nóng)村金融體系。商業(yè)銀行是他們農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也起著主要的作用，但各國都是通過財政貼息或中央銀行減少準(zhǔn)備金等優(yōu)惠政策來束縛其趨利性，引導(dǎo)商業(yè)銀行扶持弱勢農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

重點發(fā)展政策性金融是發(fā)達(dá)國家的普遍共識。在法國，農(nóng)業(yè)信貸銀行是全世界建立最早的農(nóng)業(yè)政策銀行，其職能是主要負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，并配

合貫徹國家不同階段的政策意圖。日本的農(nóng)林漁金融公庫是其惟一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，它除了承擔(dān)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品的流通外還承擔(dān)著農(nóng)業(yè)改良資金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資金以及農(nóng)戶日常開支等貸款。

獨立、健全的農(nóng)村合作金融管理體系是他們農(nóng)村金融體系設(shè)計的獨到之處。包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和保險集團(tuán)等多種機(jī)構(gòu)，形成共同的以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對象的管理服務(wù)體系。

美國的多元化農(nóng)村金融體系是典型的代表。美國的農(nóng)村金融體系主要特點是以私營機(jī)構(gòu)及個人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助。商業(yè)性、政策性和合作型金融層次分明，被稱作“復(fù)合信用模型”。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)明晰，充分滿足美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資本需要。政策性金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)民家計局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局等機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供信貸，向一般農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供資金。美國農(nóng)村合作金融由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成，農(nóng)村合作金融體系涵蓋監(jiān)管、行協(xié)、銀行和保險等多個部門，體系非常完善。

3.2　產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

多數(shù)西方國家的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由政府主導(dǎo)或參與初期建設(shè)，但在其發(fā)展成熟后，政府逐步退出或減少干預(yù)，使得其產(chǎn)權(quán)歸屬明晰。如日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分為中央到地方三層，雖然政府在創(chuàng)辦初期輸入大量政策性資金，但政府與各級金融機(jī)構(gòu)之間并無隸屬關(guān)系，中央農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是對基層金融機(jī)構(gòu)給予窗口指導(dǎo)，其內(nèi)部仍然是獨立運行的資金系統(tǒng)。德國的農(nóng)村金融體系中，政府對金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)更少，除了審計監(jiān)督和風(fēng)險防范體系由中央合作銀行掌管，其他均由地方金融機(jī)構(gòu)獨立執(zhí)行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)上是合作金融組織，但管理上是現(xiàn)代企業(yè)法人制度。法國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中將合作金融的經(jīng)營與信貸政策的參與分離，一方面確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獨立性，另一方面成立全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會來平衡農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策性要求和自主發(fā)展的要求。而且，法國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是在民間信用合作組織基礎(chǔ)上建立起來的，內(nèi)生性的制度變遷也是其產(chǎn)權(quán)明晰的重要原因。

3.3　因地制宜的國有銀行產(chǎn)權(quán)改革

在農(nóng)村金融體系重組中，一些國家對國有銀行產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行了不同程度的改革，從改革的情況看，發(fā)達(dá)國家的銀行體系中，國有股權(quán)仍占有相當(dāng)?shù)谋戎?，相對于私有銀行，國有銀行的效率存在較大差異，表明銀行國有產(chǎn)權(quán)關(guān)鍵在于能否建立相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)。其次，國有銀行的作用大多與政府特定的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)相聯(lián)系，隨著目標(biāo)的實現(xiàn)，會出現(xiàn)國有股份逐漸下降的趨勢，銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)趨向分散化和多元化。第三，國有銀行產(chǎn)權(quán)改革需要考慮社會經(jīng)濟(jì)制度和環(huán)境的約束，據(jù)此設(shè)計產(chǎn)權(quán)改革安排，用市場方法培育銀行的經(jīng)營機(jī)制和治理結(jié)構(gòu)。第四，不同國家的國有銀行產(chǎn)權(quán)的改革具體方式不同。在市場經(jīng)濟(jì)完善和證券市場發(fā)達(dá)的國家，主要選擇國有銀行股份制改造并公開上市，而在證券市場不發(fā)達(dá)的發(fā)展中國家，大多選擇議價的談判方式出售股權(quán)。

3.4　重視小額信貸和非正式金融組織的發(fā)育

這在發(fā)展中國家農(nóng)村金融服務(wù)中表現(xiàn)尤為明顯，較為典型的有孟加拉和贊比亞。孟加拉的格萊珉銀行是小額信貸的成功典型，具體做法是將相同收入水平的農(nóng)戶組成信貸小組，每人存入少量資金，以此為基礎(chǔ)貸給需要的農(nóng)戶，并根據(jù)其還款情況決定今后的信貸額度，小額信貸的利率較低，需要政府補貼。與此同時，銀行還為農(nóng)戶提供培訓(xùn)服務(wù)和保險，提高農(nóng)戶的還款能力。這種社會投資型的小額貸款組織的資金來源還依賴于部分企業(yè)家與公益群體，它重視運用商業(yè)操作的模式來運營的金融機(jī)構(gòu)，與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大的不同在于它不以利潤最大化為投資目標(biāo)，但與公益性和慈善性的機(jī)構(gòu)不同，它至少要做到成本回收，往往還能獲得社會平均利潤率。只有這樣，這些機(jī)構(gòu)才能吸引更多的投資，解決部分商業(yè)金融機(jī)構(gòu)解決不了的問題。民間小額資金融通具有先天的信息優(yōu)勢，它是對多數(shù)發(fā)展中國家政府重視正規(guī)金融、抑制民間金融的修正。來自亞洲、非洲和拉美的案例研究證明，小額信貸是適應(yīng)發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的，且不會影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

3.5　不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

贊比亞作為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的成功典范，最突出的改革措施就是，考慮本國收入差距較大的現(xiàn)實，廣泛創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大商業(yè)金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，例如，推出“Mzansi賬戶”，這是一種縮小功能的存款賬戶，提供最基本的也是最適合農(nóng)村金融需求的金融服務(wù)，因其交易成本低，符合農(nóng)戶的實際支付能力，吸引了大量農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計，在開辦“Mzansi賬戶”服務(wù)的第一周，就增加了180000新用戶，到2008年，這一服務(wù)將使贊比亞的銀行賬戶中貧困人群的賬戶比例由32％增加到80％。同時，贊比亞商業(yè)銀行利用郵政儲蓄作，減少了其在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的成本；改變原有繁瑣的存款賬戶認(rèn)證方法，成立第三方信貸擔(dān)保，擴(kuò)大了農(nóng)戶信貸的可獲性。

3.6　通過法律指導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展

很多國家的經(jīng)驗都證明，沒有法規(guī)的硬約束，商業(yè)銀行不可能對農(nóng)村金融有大規(guī)模的投人。為此，一些國家制定了特別的法律與法規(guī)，對金融機(jī)構(gòu)支持落后地區(qū)發(fā)展提出了具體要求。最突出的有美國的“社區(qū)再投資法”，它要求存款機(jī)構(gòu)必須為其所在社區(qū)提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群。美國的“社區(qū)再投資法”對平衡地區(qū)間發(fā)展差異，特別是對中低收入人群的生活改善做出了重大貢獻(xiàn)。類似的規(guī)定也見于泰國，該國政府要求商業(yè)銀行對農(nóng)村的貸款要占總貸款的20％。印度也有關(guān)于支持農(nóng)村的貸款硬約束。各國的實踐證明，由于有了這些規(guī)定，商業(yè)銀行或者通過自己的營業(yè)網(wǎng)點，或者把資金批發(fā)給農(nóng)村草根金融組織去向農(nóng)民貸款，對農(nóng)村與落后地區(qū)的發(fā)展起了重大作用。

4　我國農(nóng)村金融支持體系的創(chuàng)新

借鑒國際經(jīng)驗和做法，我國農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新，需要從以下幾方面重點給予關(guān)注。

4.1　農(nóng)村金融組織體系的整合與重構(gòu)

當(dāng)前，亟待改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個以商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及其他金融相銜接的，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。從其現(xiàn)有的基礎(chǔ)和實際出發(fā)，通過整合與重構(gòu)，重點發(fā)揮縣域農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)服務(wù)功能，積極探索和推廣新型農(nóng)村合作金融形式。突破現(xiàn)行以信用社為主的改革模式和供給主導(dǎo)型思維，建設(shè)需求主導(dǎo)型農(nóng)村金融體系，推動正式部門與非正式部門的垂直合作，最終形成有效的社會主義新農(nóng)村金融體系。

第一，縣域農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)和市場化化明晰的基礎(chǔ)上，授予其較大的自，鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，通過

財政貼息和優(yōu)惠準(zhǔn)備金政策等措施不斷促其增加對新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持，改善農(nóng)村環(huán)境，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

第二，農(nóng)村信用社是農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)和中堅力量的作用。應(yīng)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，注重商業(yè)金融與合作金融的協(xié)調(diào)銜接，允許成立跨行政區(qū)劃的信用社、商業(yè)或合作銀行，基層農(nóng)信社可跨鄉(xiāng)經(jīng)營，聯(lián)社或商業(yè)、合作銀行可以跨縣經(jīng)營，允許盈利的信用社保留在聯(lián)社之外，或自主選擇加社等。穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度及其管理體制改革，充分尊重農(nóng)村信用社股東和法人的自主選擇權(quán)，防止通過行政手段推動農(nóng)村信用社兼并重組，保持縣域農(nóng)村信用社法人地位的長期穩(wěn)定，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)于“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)結(jié)合專項票據(jù)的兌付考核，將強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)功能列入考核和檢驗改革成果的重要依據(jù)，促進(jìn)農(nóng)村合作金融擴(kuò)大對農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

第三，縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為重要的政策性金融組織，要擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，允許其發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、縣域城市化的項目貸款，承接目前由農(nóng)行發(fā)放的扶貧開發(fā)貸款，承辦縣域地區(qū)的市場債券、兌付、向縣域金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金。改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮重要的支撐作用。拓寬政策性銀行支農(nóng)功能應(yīng)逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)重心由目前的農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，從主要提供短期資金轉(zhuǎn)向主要提供中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)資金，重點支持周期長、收益低、不適合商業(yè)運作條件的農(nóng)村公益事業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和扶貧等貸款業(yè)務(wù)。針對政策性金融介于財政和金融兩者之間的特殊性，應(yīng)建立起科學(xué)的績效衡量指標(biāo)體系以及風(fēng)險防范體系。既要通過財政補貼來支持一些項目和地區(qū)的發(fā)展，又要防止政策性金融對財政資金的過度依賴。

第四，不斷創(chuàng)新和推廣農(nóng)村新型合作金融。借鑒試點地區(qū)的成功經(jīng)驗，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策，積極推動在廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮它們經(jīng)營方式活、管理層次少、運行成本低、運營效率高等特點，有效增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。通過引入競爭機(jī)制，發(fā)展和培育各類新型農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)，激活農(nóng)村合作金融市場，解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問題，為全面建設(shè)小康社會提供堅強(qiáng)資金后盾。

第五，加強(qiáng)農(nóng)村保險服務(wù)體系建設(shè)。當(dāng)前，有必要拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)渠道，建立風(fēng)險分?jǐn)?、補償型的農(nóng)業(yè)保險投保模式，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。要積極借鑒國際農(nóng)業(yè)保險制度和管理經(jīng)驗，從補貼、定價、風(fēng)險補償和分擔(dān)等多方面，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場的支持。根據(jù)各地財政狀況和保險業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，分別采取組建非營利性的專業(yè)保險公司、設(shè)立由地方財政兜底的政策性保險公司、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司、由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險或引進(jìn)外資或合資保險公司等多種形式完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制。在風(fēng)險補償上，合理分散支農(nóng)風(fēng)險。在保證財政投入總量持續(xù)增長的前提下，建立政府扶持和財政補償機(jī)制，對商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款和商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)從事的生產(chǎn)性保險業(yè)務(wù)進(jìn)行補貼，并實行稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置，保險業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域拓展。

4.2　農(nóng)村資本供給和回流機(jī)制的再造

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)要擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，發(fā)展“高資金積累――高投入――高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式，僅僅依靠農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的自身資金積累、國家財政支持及金融機(jī)構(gòu)信貸投入的話，根本無法解決新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的多樣化與農(nóng)村融資渠道單一的矛盾，必須建立以私人投資為主體，財政投資為引導(dǎo)，信貸資金為支持，其他等各類資金為補充的多元化的農(nóng)業(yè)資本供給機(jī)制。

第一，加快培育和發(fā)展農(nóng)村資本市場，通過發(fā)行股票、債券以及創(chuàng)新多種金融衍生產(chǎn)品來籌集新農(nóng)村建設(shè)資金，充分利用資本市場深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。當(dāng)前應(yīng)制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)進(jìn)入證券市場，為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運作創(chuàng)造良好的環(huán)境，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場為涉農(nóng)公司融通資金的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動力。

第二，大力發(fā)展民間非正規(guī)金融。用登記備案的形式、自律管理的方式將民間金融規(guī)范起來，已成為解決弱勢群體和農(nóng)村民間經(jīng)濟(jì)融資問題的當(dāng)務(wù)之急。借鑒孟加拉等國民間金融的成功經(jīng)驗，積極引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，給予其合法地位，盡快制定《民間金融法》或《民間貸款組織法》，加強(qiáng)民間借貸的法律規(guī)范和保護(hù)，把非正式金融、正式金融和準(zhǔn)正式金融并列看作金融市場、金融秩序和金融系統(tǒng)的重要組成部分。從立法正名、政府定位、規(guī)范管理、監(jiān)測監(jiān)督、市場競爭等方面采取一攬子制度安排，逐步使農(nóng)村民間融資成為與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村資金市場的有機(jī)組成部分。在此基礎(chǔ)上，強(qiáng)化民間金融市場退出制度，盡早建立存款保險制度和擔(dān)保補償，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

第三，推動建立農(nóng)村資金回流的聯(lián)動機(jī)制。制定包括財政、稅收、貨幣政策在內(nèi)的一攬子經(jīng)濟(jì)政策和監(jiān)管政策，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。財政部門應(yīng)出臺補貼、擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，將現(xiàn)有的財政支農(nóng)資金劃一部分作為貸款貼息資金、擔(dān)?；稹⒅мr(nóng)風(fēng)險基金，推動商業(yè)金融對“三農(nóng)”信貸介入。對政策性原因造成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呆壞賬，可由中央和地方財政聯(lián)手打包處置或組建專門的資產(chǎn)管理公司剝離和處置；稅務(wù)部門應(yīng)對所有金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款實行免征營業(yè)稅、減征所得稅的優(yōu)惠政策，對其經(jīng)營性收入、貸款損失核銷、抵貸物資處置給予必要的稅收優(yōu)惠；中央銀行應(yīng)給予涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場資金拆借等資格優(yōu)先、利率優(yōu)惠等貨幣政策，對“三農(nóng)”信貸投入大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實行較低的存款準(zhǔn)備金率和差別利率政策，適當(dāng)控制非農(nóng)貸款，加大支農(nóng)再貸款額度調(diào)劑力度。

第四，加快郵政儲蓄資金的回流。引導(dǎo)郵政儲蓄銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以辦理大額協(xié)議存款的方式將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村使用，用于支農(nóng)信貸投放。充分利用郵政儲蓄銀行點多面廣的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，建立符合“三農(nóng)”需求特點的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營體系，發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)功能，積極擴(kuò)大小額存單質(zhì)押貸款、小額信用貸款等涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。從機(jī)制上解決農(nóng)村金融信貸交易權(quán)壟斷、貨幣政策承載主體單一的問題，有效解決當(dāng)前金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的嚴(yán)重缺失。

實習(xí)經(jīng)驗總結(jié)范文第5篇

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