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銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第1篇

【論文摘要】隨著我國富人階層迅速崛起，財富管理的需求不斷增強，因此，中外 金融 機構(gòu)紛紛把

私人銀行業(yè)務(wù)（private banking）是指商業(yè)銀行以富人階層客戶為目標(biāo)，以財富管理為核心，向社會富裕人士所提供的一攬子頂級專業(yè)化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。起初，私人銀行業(yè)務(wù)只是向皇室成員提供服務(wù)，內(nèi)容也只是單一的財富管理。隨著世界 經(jīng)濟 的發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍涵蓋資產(chǎn)管理、投資、資金轉(zhuǎn)移、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，私人銀行業(yè)務(wù)成為了新的利潤增長點和最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。 

2007年3月28日，

3、對私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白 

在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個全新的業(yè)務(wù)模式，目前國內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，

 

三、促進我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議 

銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)濟資本配置效率 RAROC

一、引言

一國金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定著該國的經(jīng)濟運行狀況、結(jié)構(gòu)以及未來走勢。就目前金融業(yè)發(fā)展的狀況來看，我國的金融體系還是銀行主導(dǎo)型金融體系，即以商業(yè)銀行為主的間接融資服務(wù)體系。目前，我國已經(jīng)形成適度從緊的貨幣政策宏觀大環(huán)境，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行資本的監(jiān)管也越來越嚴(yán)格、規(guī)范，對我國商業(yè)銀行的資本運營提出了挑戰(zhàn)。國內(nèi)學(xué)者對商業(yè)銀行的管理研究主要集中在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化方法上，而對銀行資本經(jīng)營管理的關(guān)注度不夠。運用經(jīng)濟資本進行戰(zhàn)略指導(dǎo)和業(yè)務(wù)決策，構(gòu)建出一個與股東目標(biāo)和銀行的總體風(fēng)險控制相一致的業(yè)務(wù)風(fēng)險組合，既可以保證銀行資本金抵御潛在損失，減少信用危機的發(fā)生，減少破產(chǎn)風(fēng)險；又能夠防止銀行的過快擴張，同時還能夠激勵銀行各個業(yè)務(wù)部門設(shè)法消減風(fēng)險。因此，對商業(yè)銀行經(jīng)濟資本配置效率問題進行理論和實證研究，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行經(jīng)濟資本配置方面存在的問題和不足，從而提出完善銀行經(jīng)濟資本配置的建議和對策，有利于我國商業(yè)銀行的發(fā)展完善，也具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

二、經(jīng)濟資本配置效率的理論基礎(chǔ)

（一）資本金配置標(biāo)準(zhǔn)及目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)濟資本配置的最低目標(biāo)是在不利的情況下，非預(yù)期損失低于事先設(shè)定的水平，更高的要求是使得各業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險水平與收益水平相匹配，從而最終實現(xiàn)經(jīng)濟資本回報率（RAROC）和經(jīng)濟增加值（EVA)最大化。簡單來說，經(jīng)濟資本配置最終的目標(biāo)是：經(jīng)濟資本回報率（RAROC）的最大化。理論上講，經(jīng)濟資本最優(yōu)配置標(biāo)準(zhǔn)是使商業(yè)銀行內(nèi)部各個業(yè)務(wù)單元的邊際RAROC處處相等，也就是說，將商業(yè)銀行某個業(yè)務(wù)單元的資本重新配置到另一個業(yè)務(wù)單元之后，股東的額外價值既不會增加也不會減少，因為在RAROC處處相等的時候，損失的收益和獲得的收益也是相等的。

（二）經(jīng)濟資本配置效率的理論模型根據(jù)以上所述的資本金配置標(biāo)準(zhǔn)及目標(biāo)，可以根據(jù)組合優(yōu)化方法來構(gòu)建理論模型：首先，假設(shè)商業(yè)銀行擁有的經(jīng)濟資本數(shù)量為Cap，并且有n項業(yè)務(wù)可供選擇，其中第i（1≤i≤n）項業(yè)務(wù)可以為銀行帶來的邊際收益率為Ri，用期望值E（Ri）表示，并假設(shè)業(yè)務(wù)組合中銀行投資于第i項業(yè)務(wù)的頭寸為Vi，則業(yè)務(wù)組合的預(yù)期收益E（?駐VP）ViE（Ri）。另一方面，若用VaR（Value at Risk）方法來度量業(yè)務(wù)組合的實際風(fēng)險大小，并以此為基礎(chǔ)來提取經(jīng)濟資本金，此時業(yè)務(wù)組合所需要的經(jīng)濟資本金用VARP（V1，…，Vn）來表示，那么各業(yè)務(wù)投資頭寸Vi（1≤i≤n）的選擇可以通過如下組合優(yōu)化模型來求解：maxE（?駐VP）=ViE（Ri） （1）；s.t.VARP（V1，L，Vn）≤Cap （2）。然而在實踐中，由于銀行通常會有很多的盈利性項目可供選擇，上述約束條件式（2）就可以通過下面的式（3）來表達，也就是說銀行會使用所有可供分配的資本金來達到收益最大化的目標(biāo)：VARP（V1，L，Vn）=Cap（3）。然后，通過拉格朗日乘數(shù)法對式（1）和式（3）構(gòu)成的模型進行求解，首先構(gòu)建以下輔助函數(shù)，其中λ為常數(shù)：?準(zhǔn)（V1，…，Vn）=ViE（Ri）-?姿［VaRP（V1，…，Vn）-Cap］。用這個輔助函數(shù)對Vi（1≤i≤n）求偏導(dǎo)，就可以得到最優(yōu)解（V1*，…，Vn*）應(yīng)滿足的一階條件：E（Ri0，（1≤i≤n）。

式中代表了最優(yōu)化業(yè)務(wù)條件下，業(yè)務(wù)i頭寸的單位變化對整個業(yè)務(wù)組合風(fēng)險（經(jīng)濟資本）的影響大小，即邊際風(fēng)險，用MVaRi*來表示。在式子兩邊同時乘以Vi*，得：Vi*E（Ri）-?鄣Vi*MVaRi*=0，（1≤i≤n）。因此，模型的最優(yōu)解滿足下面的等式：。上式中，分子Vi*E（Ri）代表業(yè)務(wù)i的預(yù)期邊際收益，分母Vi*MVaRi*代表業(yè)務(wù)i對整個業(yè)務(wù)組合風(fēng)險（經(jīng)濟資本）的貢獻大小。類似于RAROC的表達式：RAROC=，其中ViMVaRi=。各業(yè)務(wù)的收益率期望值E（Ri）是其頭寸Vi的減函數(shù)，而邊際風(fēng)險值MVaRi是其頭寸Vi的增函數(shù)，所以，對于任意兩項業(yè)務(wù)j和k（j。為了達到經(jīng)濟資本金配置最優(yōu)化的目的，增加商業(yè)銀行的整體預(yù)期收益，根據(jù)最優(yōu)經(jīng)濟資本配置的條件，商業(yè)銀行一方面可以減少對k業(yè)務(wù)的投資頭寸Vk，同時相應(yīng)地減少分配給該項業(yè)務(wù)的經(jīng)濟資本金，這樣RAROC值會隨之而增大；另一方面，商業(yè)銀行可以增加j業(yè)務(wù)的投資頭寸Vj，同時相應(yīng)地增加分配給該項業(yè)務(wù)的經(jīng)濟資本金，其RAROC值會隨之減少。通過以上理論模型，可以知道，商業(yè)銀行可以通過對分配給不同業(yè)務(wù)單位的經(jīng)濟資本進行動態(tài)調(diào)整，來調(diào)整整體業(yè)務(wù)組合的預(yù)期收益，從而實現(xiàn)經(jīng)濟資本配置的優(yōu)化。

三、基于RAROC波動的經(jīng)濟資本配置效率的實證分析

（一）樣本選取根據(jù)我國商業(yè)銀行經(jīng)濟資本配置現(xiàn)狀，選取四家銀行作為目標(biāo)銀行，其中大型商業(yè)銀行兩家（包括中國建設(shè)銀行和中國銀行）、中型商業(yè)銀行一家（招商銀行）以及城市商業(yè)銀行一家（北京銀行）。在銀行業(yè)務(wù)上，選取了三項主要業(yè)務(wù)作為研究對象，即公司銀行業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，這三項業(yè)務(wù)占據(jù)商業(yè)銀行總業(yè)務(wù)的比例均達到95%以上。

（二）研究思路對我國商業(yè)銀行經(jīng)濟資本配置效率進行實證研究，其理論基礎(chǔ)就是基于RAROC的模型。在內(nèi)部業(yè)務(wù)既定的情況下，商業(yè)銀行可以調(diào)整分配在各項業(yè)務(wù)中的經(jīng)濟資本，從而使得RAROC值相等以實現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本最優(yōu)配置。因此，可以通過RAROC值的波動來測度經(jīng)濟資本的配置效率，考察商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本配置是否有效。對商業(yè)銀行來說，其各項業(yè)務(wù)的RAROC波動很小，表明該銀行的經(jīng)濟資本得到了有效使用。首先，計算目標(biāo)商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的經(jīng)濟資本額和經(jīng)濟增加值；然后，根據(jù)經(jīng)濟資本、經(jīng)濟增加值與RAROC之間的關(guān)系，計算得到各目標(biāo)商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的RAROC序列；最后，計算RAROC序列的標(biāo)準(zhǔn)差。

（三）RAROC的測算與分析 RAROC的測算過程如下：

（1）經(jīng)濟資本總量的計算過程。現(xiàn)在商業(yè)銀行普遍使用經(jīng)濟資本的計量方法，步驟如下：首先，選擇符合商業(yè)銀行實際情況的計量模型，分別對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險進行經(jīng)濟資本的計量；然后，將三大風(fēng)險的經(jīng)濟資本相加減去重疊部分。然而在實際操作中，由于大量相關(guān)數(shù)據(jù)難以收集，所以經(jīng)濟資本的計量一般采用內(nèi)部系數(shù)法。由經(jīng)濟資本的內(nèi)涵分析可得，風(fēng)險損失=預(yù)期損失+非預(yù)期損失+異常損失。預(yù)期損失是指平均損失值，非預(yù)期損失是指在一定的置信區(qū)間內(nèi)，最大損失值超過預(yù)期損失的部分，所以經(jīng)濟資本在數(shù)量上等于一定置信區(qū)間內(nèi)最大損失與預(yù)期損失的差額。在實踐中，一定置信區(qū)間內(nèi)的最大損失約等于監(jiān)管資本，有兩個主要原因；一是由于我國商業(yè)銀行有強大的股東支持，并且經(jīng)營業(yè)務(wù)較為保守，發(fā)生異常損失的可能性小，置信區(qū)間較大；二是由于在發(fā)生異常損失時，我國商業(yè)銀行會接受監(jiān)管機構(gòu)的盤查。據(jù)上所述，商業(yè)銀行經(jīng)濟資本總量=監(jiān)管資本-各業(yè)務(wù)部門的資產(chǎn)減值損失。

（2）配置經(jīng)濟資本的計算過程。系數(shù)法是由預(yù)期損失分配法、損失變化法和風(fēng)險敞口分配法綜合的。通常，我國商業(yè)銀行在確定經(jīng)濟資本的總量之后，根據(jù)系數(shù)法來配置各業(yè)務(wù)經(jīng)濟資本。本章實證分析中選擇預(yù)期損失法進行經(jīng)濟資本的配置，其中公式如下：ECi=（RC-EL）。其中，RC表示監(jiān)管資本，ECi、ELi分別表示交易對手i的經(jīng)濟資本、資產(chǎn)減值損失。

（3）經(jīng)濟增加值的計算過程。根據(jù)經(jīng)濟增加值的指標(biāo)可知，經(jīng)濟增加值=稅后凈營業(yè)利潤-經(jīng)濟資本成本。稅后凈營業(yè)利潤可以從商業(yè)銀行的年報中獲得，經(jīng)濟資本成本=各業(yè)務(wù)單位的經(jīng)濟資本額×股東回報率。根據(jù)資產(chǎn)定價模型可以得知（見表1和表2），股東回報率=無風(fēng)險收益率+β×市場組合的風(fēng)險溢價，本文在實證分析中選擇2009年平均存款利率作為無風(fēng)險利率，為2.52%；選取目標(biāo)銀行2009年1月至2009年12月每月股票的持有期收益的加權(quán)風(fēng)險因子取其平均值，即為β值；市場組合的風(fēng)險溢價為4%（鄭鳴，2007）。

（4）RAROC測算結(jié)果分析。根據(jù)Stoughton、Zechner在2004年提出的關(guān)于RAROC的計算方法，可以得出RAROC與經(jīng)濟資本的乘積在數(shù)值上與EVA近似相等，即EVA=RAROC×EC。第一，中國建設(shè)RAROC計算結(jié)果分析。由（表3）可以看出，首先，中國建設(shè)銀行資金業(yè)務(wù)的RAROC值顯著高于公司銀行業(yè)務(wù)和個人銀行業(yè)務(wù)。這是因為2009年由于市場環(huán)境的變化，該行的資金業(yè)務(wù)收支結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化，資金業(yè)務(wù)部門的利潤總額同比下降3.85%；同時由于市場利率下降，資金業(yè)務(wù)的利息凈收入同比下降45.36%，沖抵了資金類收入的增長和減值損失的下降，導(dǎo)致本年度資金業(yè)務(wù)利潤增長緩慢。隨著市場逐步回暖和投資組合的調(diào)整，資金業(yè)務(wù)投資減值損失支出大幅下降92.74%。其次，個人銀行業(yè)務(wù)的RAROC值略大于公司銀行業(yè)務(wù)，說明個人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較小且有良好成長前景，但是現(xiàn)實中，中國建設(shè)銀行仍然以公司銀行業(yè)務(wù)為主，所以商業(yè)銀行應(yīng)該重視對個人銀行業(yè)務(wù)的配置經(jīng)濟資本。第二，中國銀行RAROC計算結(jié)果分析。由（表4）可以看出，首先，中國銀行資金業(yè)務(wù)的經(jīng)濟增加值為正，但資產(chǎn)減值損失也為正值。這主要是因為：受2009年外幣債券價格回升等因素的影響，配置的經(jīng)濟資本在數(shù)值上成為負(fù)值，計算結(jié)果RAROC也成為負(fù)值。其次，中國銀行個人銀行業(yè)務(wù)的RAROC值較大，所以商業(yè)銀行應(yīng)給予個人銀行業(yè)務(wù)較多的經(jīng)濟資本配置，給予更多的重視?？傮w比較，中國銀行公司銀行業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)之間RAROC值相差較大，說明該銀行雖然開展了多種業(yè)務(wù)，但是經(jīng)濟資本并沒有在各項業(yè)務(wù)之間得到合理的配置。第三，招商銀行RAROC計算結(jié)果分析。由（表5）可以看出，首先，招商銀行的資金業(yè)務(wù)的經(jīng)濟增加值為正值，資產(chǎn)減值損失為正值，這主要是因為在2008年金融危機的影響下該銀行對外投資大幅貶值，另外受2009年外幣債券價格回升等因素的影響，配置的經(jīng)濟資本在數(shù)值上為負(fù)值，計算結(jié)果RAROC值也為負(fù)。其次，該銀行個人銀行業(yè)務(wù)的收益還沒有從金融危機中恢復(fù)，所以造成經(jīng)濟增加值為負(fù)，計算結(jié)果RAROC也為負(fù)值?？傮w來看三項主要業(yè)務(wù)的RAROC值差別較大，表明招商銀行也沒有合理配置這些業(yè)務(wù)的經(jīng)濟資本。第四，北京銀行RAROC計算結(jié)果分析。由（表6）可以看出，首先，北京銀行的資金業(yè)務(wù)的經(jīng)濟增加值為正值，資產(chǎn)減值損失為正值，這主要是因為在2009年為應(yīng)對國際金融危機及全球經(jīng)濟衰退的影響，北京銀行采取流動性管理以合理配置資金，加大了資金業(yè)務(wù)的配置力度，提升了整體資產(chǎn)收益率，上一年度資產(chǎn)減值損失有部分回轉(zhuǎn)。所以配置的經(jīng)濟資本在數(shù)值上為負(fù)值，計算結(jié)果RAROC也為負(fù)值。其次，總體來看三項主要業(yè)務(wù)的RAROC值差別也比較大，北京銀行應(yīng)該更加合理的調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以此來配置經(jīng)濟資本。樣本銀行的RAROC波動比較結(jié)果如（表7）所示。

四、結(jié)論

上述各個樣本銀行RAROC標(biāo)準(zhǔn)差都較大，這說明我國商業(yè)銀行整體上經(jīng)濟資本配置效率普遍較低。由于一些歷史原因，我國商業(yè)銀行還處于重盈利輕效率的階段，如果長此以往，經(jīng)濟資本配置的低效率將會影響到銀行業(yè)整體的盈利水平。從業(yè)務(wù)來看，所選取的三項業(yè)務(wù)各自的RAROC值來看，作為大型股份制商業(yè)銀行的代表，中國建設(shè)銀行和中國銀行其個人銀行業(yè)務(wù)的RAROC值較高，而對個人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)濟資本投入?yún)s比公司業(yè)務(wù)的經(jīng)濟資本投入低，這說明我國的商業(yè)銀行尤其是大型股份制銀行不重視個人銀行業(yè)務(wù)的情況仍未改變，由于歷史和體制的的原因，我國商業(yè)銀行一貫比較重視公司銀行業(yè)務(wù)，但實際上，根據(jù)本文分析，個人銀行業(yè)務(wù)更具有良好的成長前景，因而商業(yè)銀行有必要在今后的資本配置中加大對個人銀行業(yè)務(wù)的投入。從銀行來看，比較所選取的四個樣本銀行RAROC波動，可以看出，招商銀行的盈利能力最強（ROE最大），但是經(jīng)濟資本配置效率卻排在第三位；而中國銀行的經(jīng)濟資本配置效率最高（RAROC波動標(biāo)準(zhǔn)差較?。?，但其盈利能力卻落后于招商銀行和中國建設(shè)銀行，位列第三。這說明我國商業(yè)銀行的盈利能力和經(jīng)濟資本配置效率并不具有一致性，中型股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本配置效率普遍較差，這是因為這些商業(yè)銀行引入經(jīng)濟資本的時間相對較晚并且不完善，因而使經(jīng)濟資本配置也受到了影響。目前我國商業(yè)銀行為了形成各自的競爭優(yōu)勢，都會對某些業(yè)務(wù)有所偏重和依賴，所以在配置經(jīng)濟資本時各銀行并不完全以RAROC為標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了經(jīng)濟資本配置效率的普遍低下。鑒于此種現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)該重視經(jīng)濟資本配置問題，應(yīng)該對各種業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)馁Y本分配，達到整體上的資本配置最優(yōu)化，從而使得商業(yè)銀行能夠保持良好而持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻：

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銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第3篇

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，金融超市，業(yè)務(wù)管理

 

1、引言

在發(fā)達國家金融超市已十分常見,在許多國家和地區(qū),散布在街頭的金融網(wǎng)點就是人民辦理所有的常規(guī)金融業(yè)務(wù)的場所,為人們的生活帶來了極大的便利。當(dāng)國外的消費者進入多功能的“金融超市”后，就如同進入一個超級商場。從信用卡、外匯、汽車、房屋貸款到保險、債券甚至納稅等各種金融需求都可以得到滿足。在我國,金融超市則剛剛起步,存在很多問題需要我們采取措施去完善,在實踐中慢慢發(fā)展壯大。

2、在我國完善金融超市的必要性

2.1對外開放、順應(yīng)國際金融業(yè)發(fā)展趨勢的需要

20世紀(jì)90年以來,國際金融一體化使金融業(yè)競爭加劇,各國金融機構(gòu)紛紛調(diào)整戰(zhàn)略,國際銀行業(yè)掀起了并購浪潮,各種形式的兼并和聯(lián)合已不再局限于垂直的并購,而是更加強調(diào)業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢互補。而且,中國已加入WTO,外資銀行已經(jīng)開始進入我國的金融市場,這些外資銀行憑借強大的資本實力,運用先進的經(jīng)營手段,通過為客戶提供個性化、多元化的金融服務(wù),與中資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。因此,面對外資銀行的激烈競爭,國內(nèi)商業(yè)銀行非常有必要加強自身的改革,盡快熟悉國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)則,借鑒國外的經(jīng)驗，完善剛起步的金融超市,增強其綜合競爭力,以應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。

2.2滿足不同客戶需求的需要

銀行的一切經(jīng)營行為都是以滿足客戶的需求為中心的,隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展,企業(yè)和個人的財富都不斷增加,金融需求已發(fā)生了巨大的變化。目前,無論是企業(yè)還是個人,都積累了較為可觀的閑散資金,這些閑散資金與生計需求無關(guān),而是具有強烈的逐利特征。作為企業(yè),在市場競爭環(huán)境中,有資產(chǎn)重組、投資、兼并、擴張等要求；作為個人,有外匯買賣、臨時透支、貸款融資、股票買賣和綜合理財?shù)刃枨?資金增值需求已成為金融需求的主流。為適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展,滿足客戶的金融需求,國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快完善金融超市,以多元化的經(jīng)營結(jié)構(gòu),為客戶提供全方位、多功能、快捷、方便的超市式服務(wù)。除銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外,金融超市可為客戶提供項目融資、顧問咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù),這種多元化的服務(wù)帶來的收益跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是完全不一樣的,它具有一種潛在性,可以大大拓展金融企業(yè)的贏利空間論文提綱格式。此外,綜合業(yè)務(wù)的開展,可實現(xiàn)規(guī)模效益,同時還能綜合經(jīng)營風(fēng)險、減少損失、提高銀行的經(jīng)營效益，是一種銀行自身的需求。

3、目前我國金融超市發(fā)展中存在的問題

3.1業(yè)務(wù)種類單一,經(jīng)營范圍狹窄

目前金融超市開辦的業(yè)務(wù)品種很多，但是由于各種條件的限制，可操作的種類較少。如按農(nóng)行現(xiàn)行規(guī)定個人住房裝修貸款必須要有裝修公司協(xié)議等，但在現(xiàn)實生活中，居民裝修房屋絕大多數(shù)人都不找裝修公司，而是通過熟人介紹的個體戶，雙方多是口頭協(xié)議。又比如大額耐用品貸款要由農(nóng)行先與商家簽訂協(xié)議，并且該商家要在農(nóng)行開戶，手續(xù)非常煩瑣，常常使客戶和商家望而卻步,在很大程度上給金融超市的發(fā)展造成了一定的阻礙。

目前除了以個人存取款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)和個人消費貸款業(yè)務(wù)外,大多數(shù)金融超市業(yè)務(wù)沒有開展起來,而最能體現(xiàn)個性化服務(wù)特征的個人理財,投資咨詢業(yè)務(wù)更是由于種種原因開辦得不好。目前各金融超市大多未開辦代保管和銀證通等業(yè)務(wù),部分金融超市沒有對除儲蓄外的業(yè)務(wù)實行開放式經(jīng)營,而是與普通營業(yè)網(wǎng)點一樣封閉式辦理全部業(yè)務(wù),有的甚至還沒有引入保險,律師等中介機構(gòu)和經(jīng)銷商合作伙伴進行現(xiàn)場辦公,無法為客戶提供方便,快捷的”一站式”服務(wù),經(jīng)營沒有凸顯出金融超市應(yīng)有的特色。

3.2服務(wù)不便捷,信用仍是“瓶頸”,以致于金融超市受到冷落

根據(jù)調(diào)查商業(yè)銀行，江西農(nóng)業(yè)銀行金融超市在剛開業(yè)的時候，紅火了幾天便冷清了下來，而紅火也是因為前來咨詢的人很多。人們喜歡超市是因為這里有更大的選擇余地，但是很多消費者反映金融超市并不是想象中的那么便利。比如金融超市提供的個人住房貸款服務(wù)，它所提供的住房開發(fā)商以及住房戶型都很少，沒有選擇余地，買房時還是要自己聯(lián)系和選擇住房，這樣金融超市就沒有盡可能地為用戶提供便利。金融超市還沒有突破傳統(tǒng)消費信貸的“瓶頸”——信用問題。比如金融超市發(fā)放一筆消費貸款一般需要5天，但有3天以上的時間是用在對貸款人還貸能力的調(diào)查上，信用問題影響了金融超市的方便快捷，加之金融超市網(wǎng)點也比較少，這些都導(dǎo)致金融超市受到冷落。

3.3內(nèi)部管理不到位

現(xiàn)在所用的硬件都不具備自動統(tǒng)計功能,大多數(shù)金融超市僅僅依靠會計生成的《催收通知書》進行被動催收，對不良貸款未能做到“按戶統(tǒng)計，建立檔案，定期分析”，不能及時、連續(xù)、動態(tài)、系統(tǒng)地反映不良貸款的期數(shù)和金額，而且也沒有根據(jù)金融超市這一相對獨特的經(jīng)營模式建立相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則，僅從業(yè)務(wù)上根據(jù)產(chǎn)品規(guī)章來硬性控制，這存在一個管理間接化的問題，使得金融超市如同臨時性組織一般松散，不利于進一步的規(guī)范發(fā)展。

4、完善我國金融超市的措施

4.1加強宣傳與營銷, 提高社會知名度

在宣傳金融超市時,不僅要從力度方面考慮,還要從廣度方面考慮。首先要加大對宣傳費用的投入，包括人力、物力、財力，運用強大的廣告優(yōu)勢，樹立良好的品牌形象，爭取更多消費者的關(guān)注。其次是在宣傳方式上，除了傳統(tǒng)的廣告、報紙、報刊等輿論以及非輿論宣傳外商業(yè)銀行，還要盡可能利用一切行之有效、形式各異的其他合法宣傳方式，讓消費者在任何地方、任何時候都能充分了解到金融超市的實用商品、特色商品和最新商品。最后,還要重視宣傳的效果,它是非常關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié),因為只有對效果進行分析,才可以作出判斷,對已宣傳的和未宣傳的商品進行定位，使宣傳有針對性、目的性，讓廣大的消費者通過宣傳認(rèn)識和了解金融超市,提高社會知名度。

4.2加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)

務(wù)金融超市可以以代收代付業(yè)務(wù)功能和產(chǎn)品為依托，充分發(fā)揮其網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)的整體優(yōu)勢，延伸擴大金融服務(wù)范圍。比如可以在發(fā)展傳統(tǒng)的和代保管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開辦證券、股票資金帳戶資金自動劃轉(zhuǎn)的服務(wù)。還可以開設(shè)電話銀行、自助銀行、個人外匯買賣等業(yè)務(wù),為個人提供投資咨詢、信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù),同時加大市場營銷力度，努力提高市場分額。另外，隨著人民認(rèn)識水平的提高,越來越多的人意識到個人理財?shù)闹匾?理財業(yè)務(wù)將會有很多的潛在消費者。金融超市可以根據(jù)不同客戶的收入、消費、投資、風(fēng)險承受能力、心理愛好等情況，為客戶分析和規(guī)劃人生不同階段的財務(wù)狀況，推出個性化較強的理財方案和理財建議。還可以為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供整體服務(wù)和附加服務(wù)。這些都是受到人們廣泛關(guān)注的業(yè)務(wù),人們對它的興趣較大,如果可以滿足不同人的金融需求,金融超市必將給人們留下很好的印象,其他的業(yè)務(wù)就會跟著被帶動起來。最后也是最重要的是在開辦這些中間業(yè)務(wù)的時候要盡量減少業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié),讓客戶真正感到方便論文提綱格式。

4.3大力開展技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建金融超市的技術(shù)基礎(chǔ)

金融超市是以現(xiàn)代科技發(fā)展為基礎(chǔ)的,如何加快技術(shù)創(chuàng)新，將先進的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中是非常重要的。借鑒國內(nèi)外的經(jīng)驗并結(jié)合我國實際得出,商業(yè)銀行應(yīng)著重從兩方面進行技術(shù)創(chuàng)新。

目前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是建立在帳戶管理基礎(chǔ)上的，在實際業(yè)務(wù)操作中，通常是分割成不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，分別記錄客戶的帳戶，無法作到對照檢索，銀行根本不能掌握一個客戶的全貌，比如有多少存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等等，不能有效了解客戶的金融需求。這樣的業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，當(dāng)然無法適應(yīng)金融超市式的經(jīng)營。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加緊銀行技術(shù)應(yīng)用系統(tǒng)的創(chuàng)新改造，盡快引入數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)挖掘工具，把各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶資料儲存、組合、匯集到一個數(shù)據(jù)庫中，這樣做的好處就是可以匯總分析客戶的資金運用規(guī)律，追蹤和穩(wěn)定具有獲利潛力的黃金客戶群。只有當(dāng)銀行對客戶的存款、貸款、收入、用款趨向等商業(yè)銀行，即對客戶財務(wù)狀況有了全面的了解，才能為客戶提供最佳融資渠道和投資建議，提供深層次的綜合金融服務(wù)，真正建立起金融超市。

4.4完善監(jiān)管制度, 加強內(nèi)部管理

金融超市提供的是以債券、信托資金、資產(chǎn)管理、信貸咨詢、投資組合、理財?shù)确?wù)功能為主體的個人金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行創(chuàng)新速度最快、業(yè)務(wù)更新最頻繁的領(lǐng)域，這就為銀行的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，要想金融超市快速有序地發(fā)展,就必須合理、有效地進行監(jiān)管。

應(yīng)從監(jiān)管人員入手，組成一批業(yè)務(wù)技術(shù)熟練，精通先進科學(xué)知識，適應(yīng)金融信息化、電子化發(fā)展的全能型隊伍;在監(jiān)管方法上，應(yīng)把銀行的外部監(jiān)管與自身的內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合，學(xué)習(xí)吸收外資金融超市在監(jiān)管方面的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國實情，創(chuàng)新監(jiān)管方法，加強內(nèi)部控制，避免違規(guī)。目前，我國商業(yè)銀行構(gòu)建金融超市、進行綜合經(jīng)營，面臨著嚴(yán)格的法律限制，為了改變我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍狹小，經(jīng)營品種單一的局面，使我國商業(yè)銀行能與外國金融機構(gòu)保持平等的競爭地位，應(yīng)逐步取消現(xiàn)行的利率管制，加快利率市場化進程。在條件成熟時，還可以放寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的限制，打破業(yè)務(wù)分工，推行業(yè)務(wù)交叉與競爭商業(yè)銀行，強化商業(yè)銀行的綜合性功能，使國內(nèi)商業(yè)銀行在真正的市場環(huán)境中磨練，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營空間，提高競爭力。最后，在監(jiān)管機制上，應(yīng)改變現(xiàn)有的多頭垂直監(jiān)管為橫向監(jiān)管模式，加強銀行與證監(jiān)會、保監(jiān)會的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作。在監(jiān)管過程中，相互磋商，相互索取金融檢查與調(diào)查材料及各自擁有的資料統(tǒng)計是很重要的，這樣可以實現(xiàn)信息的充分交流，必要的時侯，還可以在金融檢查時，實行一定的人員交叉，提高綜合監(jiān)管的能力。

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銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第4篇

論文摘要:銀行作為提供專業(yè)化金融服務(wù)的企業(yè)，在其成長與發(fā)展過程中，面臨著專業(yè)化與多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇。這兩種經(jīng)營戰(zhàn)略各有利弊。在實踐中，在遵守相關(guān)金融市場監(jiān)管法規(guī)要求的前提下，銀行義須基于自身資源和能力以及外部環(huán)境的變化，進行綜合分析，選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，實現(xiàn)快速和可持續(xù)發(fā)展。

論文關(guān)鍵詞:銀行專業(yè)化多元化競爭

一引言

專業(yè)化與多元化是相對而言。是企業(yè)在發(fā)展過程中采取的兩種不同經(jīng)營戰(zhàn)略。企業(yè)一般應(yīng)根據(jù)其自身資源條件狀況以及所處的外部環(huán)境，實施專業(yè)化經(jīng)營或者開展多元化經(jīng)營。銀行作為提供專業(yè)化金融服務(wù)的企業(yè)，在其成長與發(fā)展過程中。也面臨著專業(yè)化與多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇。從銀行業(yè)的發(fā)展歷程來看，在20世紀(jì)60年代以前，主要經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)專業(yè)化商業(yè)銀行在各國銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位，但自20世紀(jì)70年代以來。隨著各國銀行監(jiān)管水平提高、金融法律健全以及商業(yè)銀行自律能力增強，世界各國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了向多元化、混業(yè)經(jīng)營以及全能型銀行發(fā)展趨勢，諸如美國花旗銀行之類開展多元化經(jīng)營的全能型銀行應(yīng)運而生。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及金融創(chuàng)新速度加快，受外部環(huán)境以及自身知識和能力變化的影響，許多銀行發(fā)現(xiàn)多元化經(jīng)營戰(zhàn)略并不能達到預(yù)期效果，多元化經(jīng)營尤其是過度多元化反而影響了銀行的競爭能力和經(jīng)營績效，各種形式的專業(yè)化銀行卻表現(xiàn)出較強的市場適應(yīng)性和明顯的競爭優(yōu)勢，在金融產(chǎn)業(yè)中的地位又逐漸提高。如印度HDFC銀行、美國運通公司等。而一些已經(jīng)開展多元化經(jīng)營的銀行甚至開始采取“歸核化”戰(zhàn)略，剝離非核心業(yè)務(wù)。以培養(yǎng)銀行的核心競爭力為目標(biāo)，重新回歸專業(yè)化經(jīng)營的道路，如美國花旗銀行在2005年出售部分非零售金融部門向以零售業(yè)務(wù)為中心的客戶專業(yè)化銀行回歸。

二銀行專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略分析

銀行專業(yè)化經(jīng)營指銀行基于內(nèi)部條件和外部環(huán)境，遵守金融機構(gòu)監(jiān)管法規(guī)，采取專業(yè)化的經(jīng)營戰(zhàn)略，將其業(yè)務(wù)活動主要集中于某一特定領(lǐng)域(如特定銀行業(yè)務(wù)、特定客戶、特定服務(wù)地域等)，以突出自身在該領(lǐng)域的優(yōu)勢，從而在該領(lǐng)域取得相對優(yōu)勢的競爭地位，促進銀行發(fā)展。近年來，多種形式的專業(yè)化銀行規(guī)模不斷擴大，在整個金融產(chǎn)業(yè)鏈中的地位也在逐漸提升。2005年，美國市值排名前30位的銀行中有9家是專業(yè)化銀行。專業(yè)化銀行推動了整個金融產(chǎn)業(yè)鏈運營效率的提高。

1、銀行專業(yè)化經(jīng)營的正效應(yīng)

(1)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，專注于某一專業(yè)性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將有效提高銀行員工工作的專業(yè)化程度。如果銀行員工將其經(jīng)營活動集中于較專業(yè)的操作業(yè)務(wù)內(nèi)容上，能夠較快地提高其工作的熟練程度，減少員工從事多種業(yè)務(wù)所需的額外學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的時間。工作熟練程度提高意味著銀行員工業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力提高，可以減少在工作中所應(yīng)支付的額外智力資源和成本，降低工作緊張程度，因而可以降低發(fā)生工作失誤等經(jīng)營風(fēng)險的概率，銀行業(yè)務(wù)的單位操作成本將得以降低，從而可以有效提高銀行整體勞動生產(chǎn)率，以更低的成本為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

(2)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，將銀行資源集中于特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有助于銀行進行資源優(yōu)化配置，在專業(yè)化業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍內(nèi)開展多種形式的金融創(chuàng)新活動，提高特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)水平，從而提高銀行業(yè)務(wù)運行效率，促進銀行進一步節(jié)約金融資源，不斷改善服務(wù)質(zhì)量，提升銀行的核心競爭力，保持銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。2005年，美國市值排名前30位的銀行中，專業(yè)化銀行的總資產(chǎn)回報率平均比綜合性銀行高08個百分點，凈資產(chǎn)回報率高34個百分點。銀行的這類專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略也得到了投資者的認(rèn)同。

2005年。美國運通公司的市凈率高達6．5倍，教育貸款專業(yè)化的SLM的市凈率約4．7倍，理財專業(yè)化的梅隆銀行市凈率也達到了3．8倍，遠(yuǎn)高于同期綜合性銀行美國銀行1．8倍市凈率以及摩根大通1．5倍市凈率水平。

(3)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略．將可以降低其業(yè)務(wù)活動的復(fù)雜性，減少其對不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域人力資源的需求。從而可以有效降低銀行內(nèi)部的組織成本和人力成本以及銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)部門和員工之間的協(xié)調(diào)成本．改善管理效率．提高業(yè)務(wù)活動的效益。

2、銀行專業(yè)化經(jīng)營的負(fù)效應(yīng)

(1)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營，將會限制銀行業(yè)務(wù)種類擴充。在業(yè)務(wù)范圍較狹窄的情況下，由于為客戶提供的服務(wù)內(nèi)容有限，一方面可能限制銀行業(yè)務(wù)市場規(guī)模的持續(xù)擴大，另一方面，則可能降低資金在銀行內(nèi)部循環(huán)的可能性。使得派生出來得低息負(fù)債資金漏出銀行的機會增加。從而可能導(dǎo)致銀行的負(fù)債成本率提高。增加銀行運營成本。

(2)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營，將可能增加銀行所面臨的市場風(fēng)險。由于專注于某一特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域。專業(yè)化銀行的市場相對狹窄，市場容量相對較小，因此。業(yè)務(wù)高度專業(yè)化的銀行在提供了經(jīng)營效率的同時也面臨著更大風(fēng)險。美國市值排名前30位的銀行中．專業(yè)化銀行的13系數(shù)平均為1．07倍，而綜合性銀行僅為0．57倍。高收益、高風(fēng)險成為專業(yè)化銀行的特征。如專業(yè)信用卡銀行美信銀行(MBNA)就是因為高周期性風(fēng)險而于2005年被美國銀行收購，而受金融危機的影響，專業(yè)投資銀行美林公司也于2008年被美國銀行收購。

(3)對于銀行員工而言，銀行專業(yè)化經(jīng)營將導(dǎo)致員工知識和技能的專業(yè)性增強，其人力資本相對具有較強的專用性，當(dāng)面臨職業(yè)轉(zhuǎn)換時。這類銀行員工必須支付較高的職業(yè)轉(zhuǎn)換成本．其獲得新工作的機會將低于具有綜合性、復(fù)合性知識的銀行專業(yè)人才。

從實踐來看。由于專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略有利有弊．銀行通常會在對自身能力和資源以及外部環(huán)境進行綜合評估的基礎(chǔ)上，進行戰(zhàn)略選擇。一些規(guī)模相對較小的銀行，由于擁有的資源有限。往往無法同那些大規(guī)模的多元化、全能型銀行開展直接和全面的競爭。因此，這些中小銀行要在金融市場立足。就必須走專業(yè)化道路．在專業(yè)領(lǐng)域培養(yǎng)核心競爭力，通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)，在專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)做強做大。甚至成為某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的“隱形冠軍”，從而創(chuàng)造生存、發(fā)展甚至是超越的空間，同時也有助于提高了整個金融體系的效率，并推動金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。如信用卡公司美國運通公司。專業(yè)房地產(chǎn)貸款銀行印度HDFC銀行，專業(yè)化的教育貸款銀行StudentLoanCorp、SLM，專業(yè)化農(nóng)業(yè)貸款銀行FederalAgriculturalMortgageCorp．，以中長期貸款為主的銀行歐洲復(fù)興開發(fā)銀行，以小額貸款為主要業(yè)務(wù)的德國銀行Volksbank和美國中小企業(yè)信貸協(xié)會等都在各自的專業(yè)化領(lǐng)域取得了很大的成功。2005年，美國資產(chǎn)規(guī)模排名前200位的本土金融機構(gòu)中，提供專業(yè)化服務(wù)的公司占到四分之一。我國的招商銀行、民生銀行以及興業(yè)銀行等一些中小股份制商業(yè)銀行也紛紛基于自身資源條件，試圖向具有相對競爭優(yōu)勢的專業(yè)化銀行方向發(fā)展。

三銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略分析

銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身資源積累和環(huán)境條件變化，突破單一業(yè)務(wù)局限。拓展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。增加業(yè)務(wù)品種或?qū)I(yè)務(wù)活動擴展到較多的不同職能的操作上。強化業(yè)務(wù)經(jīng)營的異質(zhì)性，為更多客戶提供多種產(chǎn)品或服務(wù)，以期發(fā)揮銀行的資源優(yōu)勢。擴大銀行規(guī)模，提升市場占有率，增強銀行運營的穩(wěn)健性，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高盈利能力。

目前．在西方主要發(fā)達國家，相關(guān)法律允許商業(yè)銀行實施業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化和全能化。產(chǎn)生了諸如美國銀行、德意志銀行、瑞銀集團等這類多元化、混業(yè)經(jīng)營的大型銀行集團。而在我國，受金融監(jiān)管法規(guī)的限制。銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略在實施過程中還受到很多限制，一些銀行尤其是大型銀行雖然存在著多元化的動機。但除了設(shè)立金融控股集團外。銀行自身較難向銀行業(yè)務(wù)以外拓展多元化經(jīng)營空間。隨著金融創(chuàng)新以及經(jīng)濟全球化的發(fā)展，未來我國金融管制將步放松。銀行多元化經(jīng)營的空間將不斷擴展。

1、銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略正效應(yīng)

(1)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略．將有機會為客戶提供綜合性金融服務(wù)，從而提高銀行的整體服務(wù)水平．以此擴大銀行經(jīng)營規(guī)模。增加銀行的盈利。比如，在符合當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管制度的情況下，某些多元化經(jīng)營銀行涉足銀行存貸款、證券交易、信托等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，客戶在同一家銀行就可以辦理存款(或儲蓄)、證券投資交易、信托投資以及其它各項銀行金融業(yè)務(wù)，這將為客戶節(jié)約大量時間、精力以及資金轉(zhuǎn)移費用，也可以降低客戶交易成本，從而能夠吸引更多客戶。提高銀行的競爭能力和市場占有率。而銀行通過整合多種服務(wù)?？梢孕纬蓞f(xié)同效應(yīng)。實現(xiàn)范圍經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本，提高利潤水平。同時，銀行實施多元化經(jīng)營，也有利于金融商品的豐富和發(fā)展。促進金融創(chuàng)新，活躍金融市場，為銀行開辟新的盈利渠道。增強其盈利能力。

(2)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略可以使其資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)多元化，有利于增強銀行資產(chǎn)的流動性。使銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨向合理．資產(chǎn)收益相應(yīng)提高。因為銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類越多，范圍越廣，資金漏出的機會越少。派生效應(yīng)發(fā)揮得越充分，負(fù)債成本率越可能壓低，有助于提升整體資金運用效率。

(3)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，將有利于分散銀行經(jīng)營風(fēng)險。實施多元化經(jīng)營的銀行，業(yè)務(wù)的異質(zhì)性增加，銀行利潤來源將趨于多樣化，而且銀行業(yè)務(wù)利潤源之間的相關(guān)性將下降，銀行的部分業(yè)務(wù)虧損可由其它部分業(yè)務(wù)盈利來彌補，這將大大增強了銀行抵御外部沖擊的能力，穩(wěn)定并提升銀行的盈利能力，并有利于金融市場穩(wěn)定，降低金融風(fēng)波發(fā)生的可能性。2005年，多元化經(jīng)營的美國銀行的13系數(shù)僅為035，而美國運通公司的31系數(shù)為1．01，梅隆銀行的31系數(shù)高達1．16?？梢?，多元化經(jīng)營確實降低了銀行的風(fēng)險。

2、銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的負(fù)效應(yīng)

(1)多元化經(jīng)營可能導(dǎo)致銀行領(lǐng)域發(fā)生大規(guī)模行業(yè)壟斷，限制市場競爭。實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的銀行通常會通過并購或大規(guī)模投資方式實現(xiàn)多元化擴張，這往往會使得銀行規(guī)模在較短時期內(nèi)急劇膨脹，占據(jù)較大的市場份額，同時并購可能消滅競爭對手，從而形成市場壟斷。而且，實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的銀行往往涉足眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，他們能夠向客戶提供綜合性的金融服務(wù)解決方案，這樣，多元化經(jīng)營的銀行就可以利用其在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢地位，通過諸如降低甚至免除對于客戶部分業(yè)務(wù)收費或者捆綁交易等方式拓展銀行其他業(yè)務(wù)，從而形成事實上對市場競爭的限制。

(2)超過銀行管理能力范圍的過度多元化可能會加劇銀行風(fēng)險集中。銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，擴大經(jīng)營規(guī)模，擴展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，雖然可能由于業(yè)務(wù)種類和利潤來源增加而降低業(yè)務(wù)過于單一而導(dǎo)致的盈利波動風(fēng)險，但是，如果銀行多元化經(jīng)營范圍超過了銀行管理資源所能夠覆蓋的邊界，導(dǎo)致銀行不能對其所經(jīng)營業(yè)務(wù)進行有效管理和協(xié)調(diào)，就必將會對銀行的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營帶來負(fù)面影響，增加經(jīng)營風(fēng)險。如果銀行的多種業(yè)務(wù)之間沒有建立起“防火墻”，不能對經(jīng)營風(fēng)險進行有效隔離和管控。就可能在銀行某一項業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時。產(chǎn)生“一榮俱榮，一損俱損”的連鎖反應(yīng)，反而會加劇銀行風(fēng)險集中，而對整個銀行產(chǎn)生巨大沖擊。

銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第5篇

論文摘要：我國現(xiàn)行銀行集團資本充足率并表監(jiān)管措施中存在疏漏之處，并由此造成監(jiān)管規(guī)定存在制度性缺陷。針對以上分析，文中提出了相應(yīng)的對策建議。確立銀行集團主監(jiān)管者的職能及權(quán)力, 明確異質(zhì)性銀行集團以資本充足率為核心的風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn), 完善監(jiān)管聯(lián)席會議制度。 

 

 

一、《指引》中對銀行集團資本充足率并表監(jiān)管的疏漏和制度性缺陷 

 

由于當(dāng)前我國 金融 分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的背景下，銀監(jiān)會只能在其職責(zé)范圍內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)提出資本范圍要求。銀行集團其它金融業(yè)務(wù)或非金融業(yè)務(wù)的資本要求不在其法定權(quán)限內(nèi)，則資本充足率并表監(jiān)管必然存在疏漏。這種分業(yè)監(jiān)管特點在《指引》中表現(xiàn)明顯：第一，對銀行集團的資本要求只是對銀行業(yè)務(wù)提出的。具體表現(xiàn)在第三章第一節(jié)第十四條規(guī)定“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求銀行集團在并表基礎(chǔ)上符合《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》及其他相關(guān)規(guī)定的要求”。在去年10月份征求意見稿中是要求按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》執(zhí)行的，雖然在這次修訂中籠統(tǒng)說按照資本充足率有關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，但根據(jù)銀監(jiān)會權(quán)限，實質(zhì)上依然是只能根據(jù)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》執(zhí)行。第二，對銀行集團中非銀行金融業(yè)務(wù)資本要求的現(xiàn)實效果難以預(yù)料。在第三章第一節(jié)第二十條規(guī)定對銀行集團附屬機構(gòu)中非銀行金融機構(gòu)的資本投資進行扣減。但對其附屬機構(gòu)中非銀行金融業(yè)務(wù)的資本要求，具體措施是通過加強與其他監(jiān)管機構(gòu)的信息交流來解決。這種方法的現(xiàn)實效果卻難以預(yù)料。雖然監(jiān)管三會在2004年以備忘錄的形式試圖建立“監(jiān)管聯(lián)席會議機制”。但是，由于監(jiān)管機構(gòu)的 法律 地位及自身目標(biāo)，使這次嘗試發(fā)揮的現(xiàn)實效果十分有限。第三，無法對銀行集團中非金融產(chǎn)業(yè)投資提出資本要求。在對銀行集團附屬機構(gòu)中非金融機構(gòu)的資本投資進行扣減后可保證集團層面的資本狀況處于監(jiān)管范圍，但我國目前對其附屬機構(gòu)非金融產(chǎn)業(yè)資本投資的資本要求沒有監(jiān)管，也沒有法律約束，易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。 

我國銀行集團經(jīng)營范圍大多覆蓋銀行、證券、保險、信托、基金等業(yè)務(wù)，甚至涉及非金融業(yè)務(wù)。也就是說，我國銀行控股公司業(yè)務(wù)是異質(zhì)的。在對銀行集團進行資本充足率并表監(jiān)管時，異質(zhì)性銀行集團資本要求審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致。分業(yè)監(jiān)管體制下,對銀行是以資本充足率、對保險是以償付能力、對證券是以凈資本、對基金公司是以凈值為最基本的風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)。并表后集團層面的資本如何評估以及資本計提采取方法,大額風(fēng)險暴露、風(fēng)險集中度、流動性比例等審慎監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)控等,在《指引》中只是要求按照商業(yè)銀行資本充足率管理辦法執(zhí)行，對非銀行金融業(yè)務(wù)或非金融業(yè)務(wù)的資本要求在現(xiàn)實背景下卻無能為力。在當(dāng)前我國金融分業(yè)的背景下，銀監(jiān)會只能在其職責(zé)范圍內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)提出資本范圍要求。銀行集團其它金融業(yè)務(wù)或非金融業(yè)務(wù)的資本要求不在其法定權(quán)限內(nèi)，必需求助于其他監(jiān)管機構(gòu)的配合。但監(jiān)管機構(gòu)的配合缺乏制度和法律約束，建立在這種基礎(chǔ)上的資本充足率并表監(jiān)管的效果 自然 很難以完善。上文曾提及三家金融監(jiān)管機構(gòu)于2004年聯(lián)合《我國有關(guān)金融控股公司的監(jiān)管條理》，強調(diào)加強彼此之間的信息溝通、監(jiān)管分工，提出信息溝通的具體形式是建立“監(jiān)管聯(lián)席會議機制”。但是，由于監(jiān)管機構(gòu)的法律地位及自身目標(biāo)，使“監(jiān)管聯(lián)席會議機制”的現(xiàn)實效果十分有限。畢竟這種安排不是法律框架下的制度設(shè)計。

二、完善我國銀行集團資本充足率并表監(jiān)管制度性缺陷的對策建議 

 

1．確立銀行集團主監(jiān)管者的職能及權(quán)力 

參照國際經(jīng)驗，應(yīng)明確銀行集團的主要監(jiān)管部門和監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)是銀監(jiān)會,并對主監(jiān)管人的職能、權(quán)力進行規(guī)范。包括：審批銀行集團的業(yè)務(wù)范圍、跨行業(yè)子公司及銀行控股公司的設(shè)立；對銀行集團及并表范圍內(nèi)的境內(nèi)外附屬機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，獲取其各類信息，并根據(jù)規(guī)定實施處罰。 

2．明確異質(zhì)性銀行集團以資本充足率為核心的風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 

在明確銀監(jiān)會主監(jiān)管職能的地位后，梳理銀行、保險、證券、信托、租賃、財務(wù)公司、基金公司等不同行業(yè) 金融 機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo),明確異質(zhì)性銀行集團單個機構(gòu)即異質(zhì)性附屬機構(gòu)和集團層面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；對跨行業(yè)資本的構(gòu)成和集團資本充足率要求予以明確,并要求由所有附屬機構(gòu)剩余資本構(gòu)成的集團自由資本必須大于零；監(jiān)測、評價銀行集團的并表管理與控制能力；以相應(yīng)監(jiān)管措施確保境內(nèi)外機構(gòu)受到母行的有力管控，尤其是資本控制。