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個(gè)人消費(fèi)信貸論文范文第1篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行,個(gè)人信貸,風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費(fèi)的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費(fèi)的發(fā)展而發(fā)展,對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機(jī)的影響,我國經(jīng)濟(jì)增長遭受強(qiáng)烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

1我國個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

從理論上講,個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風(fēng)險(xiǎn)可能是最重要的兩個(gè)方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。

1.1借款人還款能力不足的風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)務(wù)操作中對個(gè)人還款能力的準(zhǔn)確判斷是相當(dāng)困難的。除了借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)外,工作流動性的加大是目前風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見。企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)對職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。此外,部分個(gè)人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費(fèi),而是用于投資,房價(jià)、車價(jià)、大件消費(fèi)品價(jià)格下跌導(dǎo)致回收期長于預(yù)期等因素都會加大貸款風(fēng)險(xiǎn),這些都使得對借款人還款能力的風(fēng)險(xiǎn)判斷更加復(fù)雜。

1.2市場風(fēng)險(xiǎn)

(1)市場波動風(fēng)險(xiǎn)。市場波動風(fēng)險(xiǎn)是指國家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟(jì)周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我國八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個(gè)很好的例證。

(2)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹就是指商品價(jià)格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通脹前的實(shí)際價(jià)值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。

(3)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)、負(fù)債、收益在利率波動時(shí)發(fā)生損失的可能性,這種風(fēng)險(xiǎn)對貸款人及借款人都會造成影響。此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3流動性風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸,例如個(gè)人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

1.4操作風(fēng)險(xiǎn)職稱論文

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對操作風(fēng)險(xiǎn)的定義:操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。引起操作風(fēng)險(xiǎn)的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的包括兩個(gè)方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。

2商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

2.1開發(fā)應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

評分模型”和“消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),加大系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)力度,對消費(fèi)信貸的申請和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序中,貸款抵押率和負(fù)債-收入比率是兩項(xiàng)最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。

2.2積極防范操作風(fēng)險(xiǎn)

首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍,進(jìn)一步完善激勵考核機(jī)制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風(fēng)險(xiǎn)防范積極性。其次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)還要加強(qiáng)消費(fèi)信貸的文檔管理,加強(qiáng)后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)要推行操作流程電子化。

2.3健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí),全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。

2.4實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長,造成商業(yè)銀行短資長貸,加大了流動性風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。在證券化過程中,商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司,由其將購買的貸款組合。經(jīng)擔(dān)保和信用增級后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

2.5實(shí)行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息

(1)人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

(2)對貸款期限長、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動利率并行的利率制度。

(3)實(shí)施提前還款罰息制。當(dāng)利率下跌時(shí),消費(fèi)者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息,彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

參考文獻(xiàn):

[1]潘麗娟.我國消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析[j].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2008,(1).

[2]邵燁.我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中的操作風(fēng)險(xiǎn)成因剖析[j].現(xiàn)代商業(yè),2008,(5).

個(gè)人消費(fèi)信貸論文范文第2篇

2007年美國的次級抵押貸款危機(jī)(簡稱次貸危機(jī))爆發(fā)?；诋?dāng)今世界經(jīng)濟(jì)金融的緊密聯(lián)系,美國經(jīng)濟(jì)在全球的引領(lǐng)位置,次貸危機(jī)不僅給美國,也給世界其它地區(qū)帶來了極大的震動。我國房地產(chǎn)市場近年來迅速增長，如何加強(qiáng)管理，避免類似美國次貸危機(jī)的發(fā)生,是我國房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)面臨的重大而緊迫的問題。本文從個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的角度,對該問題進(jìn)行探討。

一、消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行以消費(fèi)者的信用為基礎(chǔ)，按照銀行的有關(guān)貸款規(guī)定，向消費(fèi)者發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或個(gè)人消費(fèi)支出不足時(shí)給予的貸款。它是消費(fèi)者在其收入約束內(nèi)，實(shí)現(xiàn)對商品和勞務(wù)超前消費(fèi)的一種借貸行為，實(shí)質(zhì)是適度的超前消費(fèi)。消費(fèi)信貸具有以下幾個(gè)基本因素：

1.貸款對象。消費(fèi)信貸的貸款對象是自然人。按照我國規(guī)定，貸款對象是具有完全行為能力的自然人。銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信貸往往具有附加條件，比如貸款人要有穩(wěn)定的工作和預(yù)期收入。

2.貸款機(jī)構(gòu)。在我國，消費(fèi)信貸的提供者是各類商業(yè)銀行。商業(yè)銀行從事消費(fèi)貸款活動，屬于其眾多業(yè)務(wù)中的“零售業(yè)務(wù)”。

3.貸款用途。用于個(gè)人或者家庭的最終消費(fèi)，如住房貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。生產(chǎn)性消費(fèi)、經(jīng)營性消費(fèi)、集團(tuán)性消費(fèi)等則不屬于個(gè)人消費(fèi)信貸的范疇。

4.貸款條件。貸款條件是指在貸款過程中貸款的金額、期限、利率的限定，是消費(fèi)過程中貸款申請人和貸款機(jī)構(gòu)都十分關(guān)心的基本要素。金融機(jī)構(gòu)往往要通過各種途徑和方法，對貸款申請人的信用狀況進(jìn)行評估，然后決定貸款額度、期限和利率。

5.貸款的審查與風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面，銀行需要建立起個(gè)人消費(fèi)信貸登記制度，對消費(fèi)者的申請資料進(jìn)行審查核對，確保資料的真實(shí)性;另一方面，在整個(gè)貸款和回收過程中，始終需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保貸款質(zhì)量。

二、個(gè)人住房消費(fèi)信貸

個(gè)人住房消費(fèi)信貸是金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供融資，以幫助其購買或建造住房、進(jìn)行住房裝修或維修，從而達(dá)到提高居民生活水平、刺激消費(fèi)、啟動經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)的目的。同其他貸款相比，個(gè)人住房抵押貸款具有以下特性：

1.貸款對象的特定性。中國人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定:個(gè)人住房貸款的貸款對象是具有完全民事行為的自然人。

2.貸款用途的專一性。個(gè)人住房貸款是為了配合我國住房制服改革，拉動內(nèi)需，支持城鎮(zhèn)居民購買自用房，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長而推出的業(yè)務(wù)，其用途只能用于支付所購買住房的房款。

3.貸款期限的長期性。中國人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定貸款期限最長不能超過30年。

4.分散性。個(gè)人貸款筆數(shù)多、金額小。

三、個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

1.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論

(1)信用脆弱理論。信用的脆弱性，可以從信用運(yùn)行特征來解釋。信用是聯(lián)系國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)使國民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門環(huán)節(jié)相互依存、共謀發(fā)展，但這個(gè)網(wǎng)絡(luò)上的任何一個(gè)環(huán)節(jié)即使是偶然的破壞都勢必會引起連鎖反應(yīng)，信用良好的銀行或企業(yè)也會因此受到牽連而陷入信用混亂之中。信用的連鎖性和依存性是信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。

(2)預(yù)期收入理論。普魯克諾在《定期放款與銀行流動理論》中提出的預(yù)期收入理論認(rèn)為:任何銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項(xiàng)目或借款人的未來收入為基礎(chǔ)。如果未來收入可以加以分析估算并有保障,那么即使是長期性放款，通過分期還款的形式，也可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動性與安全性;反之，如果未來收入沒有保證，即使短期貸款，也有可能發(fā)生壞帳，產(chǎn)生到期本息不能收回的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價(jià)證券作為二級儲備金外，還可以對一些未來收入有保障的項(xiàng)目和個(gè)人借款，發(fā)放中長期貸款，如項(xiàng)目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費(fèi)品貸款等。

(3)信息不對稱理論。根據(jù)申農(nóng)的信息論，信息是用來消除某種不確定性的東西，不確定性實(shí)質(zhì)上就是一種信息不完全的狀態(tài)，而作為不完全信息重要表現(xiàn)形式的不對稱信息是風(fēng)險(xiǎn)形成的根本原因。在商業(yè)銀行信貸活動中，商業(yè)銀行與借款人、商業(yè)銀行內(nèi)部的信息不對稱，是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因。

借款人作為資金的使用者，對資金的實(shí)際用途、使用資金的負(fù)責(zé)和努力程度、資金使用的損益等情況擁有完備的信息；而作為資金提供者的銀行，處于資金使用信息的劣勢。借款人可利用自己的信息優(yōu)勢，從自身利益最大化出發(fā)，違反合同規(guī)定，隱藏資金使用的真實(shí)信息，將資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，有可能造成銀行資金本息不能按期歸還，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

信息不對稱情況同樣存在于商業(yè)銀行內(nèi)部上級行與下級行、管理者與信貸員之間。信貸員作為信貸活動的具體執(zhí)行者，對信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、收益、償還概率以及自己在信貸工作中的努力程度，具有較完備的信息，而管理者由于信息來源渠道的間接性和獲取信息成本的存在，處于信息的劣勢。因此，人信貸員可能為了實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化，不按委托人的意愿行事，如在信貸工作中勾結(jié)借款人，虛報(bào)調(diào)查材料，貸款審查中徇私，對貸款使用的監(jiān)督和催收不積極等，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生或加劇。

2.個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。由于個(gè)人住房消費(fèi)信貸的發(fā)放和收回之間存在著一定的時(shí)間間隔，在此期間內(nèi)各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人不能按期還貸，造成銀行貸款不能收回，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性。這種風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費(fèi)貸款一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險(xiǎn)因素的作用。

四、加強(qiáng)我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議

我國個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基本框架可以描述為：個(gè)人信用制度的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，貸款銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，貸款保險(xiǎn)擔(dān)保和消費(fèi)信貸證券化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及體現(xiàn)政府參與和保障作用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。這四個(gè)方面內(nèi)容的有機(jī)統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)形成“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。為了避免美國次貸危機(jī)在我國重蹈覆轍，需要加強(qiáng)對個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。

1.建立和完善個(gè)人信用制度及體系。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國家，信用是一個(gè)人在社會中生存的“通行證”。我國的住房貸款當(dāng)前面臨著個(gè)人信用制度的“瓶頸”制約。建立個(gè)人信用制度，一方面,可以降低銀行事前風(fēng)險(xiǎn)控制的成本;另一方面，可以通過信用制度的獎罰機(jī)制，有效降低消費(fèi)者的“道德風(fēng)險(xiǎn)”,使“信用抵押”比沒有保障的房產(chǎn)抵押來的更有效。具體措施包括:

(1)建立個(gè)人賬戶體系嚴(yán)格依靠法律手段實(shí)施以儲蓄實(shí)名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶，并結(jié)合個(gè)人收入申報(bào)制等有關(guān)稅收政策,使個(gè)人作為“立信”基礎(chǔ)的貨幣資產(chǎn)具有真實(shí)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(2)建立一個(gè)設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理方便的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個(gè)人信用制度的基本前提。

(3)注重與國際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信用評價(jià)指標(biāo)體系。

(4)建立網(wǎng)絡(luò)化的信息交換制度?，F(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用和以分行為單位的數(shù)據(jù)集中的實(shí)現(xiàn)，為個(gè)人信用評估動態(tài)調(diào)整提供了條件?？梢岳訌?qiáng)銀行同業(yè)間的信息交流，實(shí)現(xiàn)信息共享、資源共享從而簡化消費(fèi)信貸受理環(huán)節(jié)，降低交易成本。

2.完善貸款銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制。從銀行內(nèi)部,要加強(qiáng)內(nèi)控管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格個(gè)人住前審批,完善貸后管理機(jī)制,全力控制個(gè)人不良貸款持續(xù)增加的局面。對重點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行客戶經(jīng)理制,落實(shí)責(zé)任,為其提供差別優(yōu)質(zhì)服務(wù)、特色服務(wù);對不守信用者,則要采取措施強(qiáng)化其信用觀念。

3.建立良好的住房信用風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。雖然市場經(jīng)濟(jì)下的主體是企業(yè)，但是政府在個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理上，也可以發(fā)揮一定的作用。在住房信用分?jǐn)偵?，一方面，可以通過政府的手段進(jìn)行分擔(dān)，如建立健全政府中介擔(dān)保服務(wù)；另一方面，通過金融工程的理論的應(yīng)用，創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人消費(fèi)信貸論文范文第3篇

【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理對策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等對策。

一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯(cuò)的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門和后臺風(fēng)險(xiǎn)管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念是一個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。同時(shí)，按照貼近市場，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營權(quán)限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨(dú)立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權(quán)威和獨(dú)立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)后才能向行長通報(bào)。因此，為了保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級的首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。在首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個(gè)班子為其工作，稱為首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理辦公室或風(fēng)險(xiǎn)管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。

還要逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門要發(fā)揮其客觀真實(shí)地評價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量、有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的職能，必須強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)獨(dú)立的組織體系。同時(shí)，各分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門也必須對上級信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀公正性。

三、建立個(gè)人消費(fèi)信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點(diǎn)，一般實(shí)行的都是授權(quán)個(gè)人審批制度，而不是對部門、一級分支機(jī)構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個(gè)人的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其過去所經(jīng)辦過的個(gè)人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，對個(gè)人消費(fèi)市場的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個(gè)層次的資格考試，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一般分為若干個(gè)級別，各級風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個(gè)人的級別和所審批項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評級而定。同一行政級別的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個(gè)人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的審批業(yè)績進(jìn)行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對個(gè)人消費(fèi)貸款的審批權(quán)限進(jìn)行動態(tài)管理。

為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行授信審批“雙簽制”。即每一筆個(gè)人消費(fèi)貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實(shí)際上是授權(quán)個(gè)人審批制，只要超過權(quán)限就上報(bào)有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個(gè)人消費(fèi)授信項(xiàng)目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個(gè)部門，從而形成相互制約的機(jī)制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)。

四、強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個(gè)人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進(jìn)行歷史信用評分，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低等。因此，強(qiáng)化我國商業(yè)銀行對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提高對風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個(gè)人消費(fèi)貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的統(tǒng)計(jì)分析功能，提高本行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。一是計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計(jì)算機(jī)公司對程序進(jìn)行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計(jì)算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點(diǎn)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、群體消費(fèi)行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評級模型，用來對客戶或債務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級。風(fēng)險(xiǎn)評級模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國商業(yè)銀行對個(gè)人的信用評級還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評級的準(zhǔn)確性。

再次，要建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)不足之處，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，在統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)上對各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，我們也面臨著經(jīng)驗(yàn)升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運(yùn)轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實(shí)際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊(duì)伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機(jī)制和機(jī)構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機(jī)構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對國際先進(jìn)管理方法和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定出一定的實(shí)施規(guī)劃，以便切實(shí)有效地推動我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李曉華：推行消費(fèi)信貸出路何在[j].經(jīng)濟(jì)論壇，2004（4）.

個(gè)人消費(fèi)信貸論文范文第4篇

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。

二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系

在建立全社會個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個(gè)人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個(gè)人信用等級。

三、重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險(xiǎn)。西方國家的對策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。

七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

八、實(shí)行浮動貸款利率和提前償還罰息

（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對貸款期限長、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時(shí)間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時(shí)的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費(fèi)者對兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。

（三）實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時(shí)，消費(fèi)者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

個(gè)人消費(fèi)信貸論文范文第5篇

【論文關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險(xiǎn);信貸評估;信貸資金

【論文摘要】目前中國商業(yè)銀行存在的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是比較嚴(yán)重的問題,它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大,影響了中國經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn),以及對風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際提出了相應(yīng)的管理措施。

1商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

目前我國尚未建立起完整的個(gè)人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法,加上個(gè)人征稅機(jī)制的不完善和個(gè)人收入的不透明,所以銀行無法對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風(fēng)險(xiǎn)因此造成。

1.2流動性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸大多數(shù)屬于中期或長期貸款,金額較大,但是商業(yè)銀行的負(fù)債期限卻相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育還不健全的情況下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,進(jìn)而形成了“短存長貸”的局面,這使得資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

1.3抵押物風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價(jià)格下降或價(jià)值滅失。并且由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,很多原因?qū)?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

2商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

2.1銀行自身管理薄弱

2.1.1缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益整合的管理機(jī)制

近幾年來,我國商業(yè)銀行比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制,銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識明顯增強(qiáng)。但是,大部分銀行機(jī)構(gòu)還不能夠正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系,往往不能夠同時(shí)抓好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制。例如,有些銀行片面追求風(fēng)險(xiǎn)控制,沒有做好業(yè)務(wù)發(fā)展,以使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮、經(jīng)營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標(biāo),只顧業(yè)務(wù)發(fā)展,而無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),盲目地發(fā)放貸款,從而導(dǎo)致不良貸款率居高不下。

2.1.2缺乏有效的信貸評估和檢測機(jī)制

有效的信貸評估和檢測機(jī)制是對商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監(jiān)督機(jī)制還沒有的建立起來。

2.1.3缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

長期以來,風(fēng)險(xiǎn)全程控制的理念對于我國商業(yè)銀行來說非常缺乏,銀行忽略對風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防、事中控制。不完善的管理機(jī)制、不成熟的市場環(huán)境與不對稱的信息資源,使得商業(yè)銀行在對客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責(zé)任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。

2.1.4信貸隊(duì)伍不穩(wěn)定

隨著國內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護(hù)客戶關(guān)系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因?yàn)槿狈I(yè)務(wù)知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解,從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.5盲目營銷,無規(guī)劃地發(fā)放消費(fèi)信貸

近年來,各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場份額,鼓勵分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),以求擴(kuò)大盈利水平。在具體的實(shí)施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模,對基層行下達(dá)硬性的貸款任務(wù),這些基層行為了完成貸款任務(wù),給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù);有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚,阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.2借款人個(gè)人信用制度不健全

目前我國尚未建立起完善的個(gè)人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,而沒有對這些證明的屬實(shí)進(jìn)行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時(shí)失業(yè)等原因,無法按期還款,導(dǎo)致銀行貸款難以按時(shí)收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.3相關(guān)的法律法規(guī)不健全

目前,我國還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的法律?，F(xiàn)行的法律條款基本上是針對法人制定的,很少有針對消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、數(shù)量多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。

3管理措施分析

3.1建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營管理體系

按照商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律和國家有關(guān)法律法規(guī)的要求,銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審慎經(jīng)營,使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程,規(guī)范貸款手續(xù),使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點(diǎn):一是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),二是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng),三是加強(qiáng)貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實(shí)處[4]。

3.2加強(qiáng)對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究

各商業(yè)銀行要做到及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策,密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究,強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風(fēng)險(xiǎn)管理,尤其要將政策環(huán)境變化納入測試范圍,制定應(yīng)對危機(jī)的策略。要高度重視對產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理,及時(shí)跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經(jīng)營的變化,有效識別和衡量信用風(fēng)險(xiǎn),研究制定積極的防范化解方案。

3.3信貸資金市場化

為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益,銀行貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,堅(jiān)決杜絕人情貸欲,遵免風(fēng)險(xiǎn)貸款,應(yīng)以“安全性、效益性、流動性”為原則,走市場化道路,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸投向,把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項(xiàng)目,尤其要增加對科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

3.4大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)

提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個(gè)極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì),如:較強(qiáng)的工作能力、扎實(shí)的專業(yè)知識、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此,要通過系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來提高信貸人員的素質(zhì),增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識,創(chuàng)造以人為本、積極上進(jìn)的企業(yè)文化,激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。

參考文獻(xiàn):

[1]常新萍,張國花.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及對策研究[J].商業(yè)研究,2008(06).

[2]吳明飛.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因與管理措施分析[J].黑龍江金融,2008(10).

[3]王磊.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究[J].金融論苑,2007(12).