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一、提升保險(xiǎn)公司核心競爭力的瓶須問題分析

(一)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種的研發(fā)實(shí)力有待提高

險(xiǎn)種創(chuàng)新即保險(xiǎn)公司通過自主研發(fā)設(shè)計(jì)或引進(jìn)、消化吸收再創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品來不斷滿足顧客的個(gè)性化和多樣化需求,以此來增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的核心競爭力的過程。目前,我國整體中小型保險(xiǎn)公司在這方面的突出表現(xiàn)就是產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新能力非常有限。目前,我國多數(shù)的中小型保險(xiǎn)公司,受制于自身財(cái)力和人力的制約,缺乏新險(xiǎn)種開發(fā)的廣度和深度,通常選擇了“數(shù)量擴(kuò)張型發(fā)展路線”。直接的后果就是導(dǎo)致我國產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題非常嚴(yán)重,險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)過于集中。這種主要集中在車險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)的銷售現(xiàn)狀,很容易導(dǎo)致惡性的價(jià)格戰(zhàn)。

(二)產(chǎn)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高

目前我國保險(xiǎn)公司產(chǎn)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制的主要問題有:

l)一些保險(xiǎn)公司為了搶占市場份額,進(jìn)行惡性競爭,甚至不顧保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度,很容易加大風(fēng)險(xiǎn)。

2)為了片面追求公司規(guī)模的不斷擴(kuò)張,以及保費(fèi)收人的增長速度,造成公司風(fēng)險(xiǎn)過于集中,影響其財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。

3)片面地為了迎合部分顧客的個(gè)性化需求,而不切實(shí)際地推出許多不科學(xué)的險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)高低狀況、費(fèi)率厘定的合理性和收益性等設(shè)定依據(jù)不足,這將嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的長期發(fā)展。4)目前一些保險(xiǎn)公司產(chǎn)險(xiǎn)的核保核賠信息系統(tǒng)非常不完善,這也增加了經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)公司的品牌意識(shí)和服務(wù)水平函待加強(qiáng)

通常我國的保險(xiǎn)公司長期依賴國家信用來開展具體業(yè)務(wù),從源頭上就忽略了對(duì)品牌建設(shè)的重視,服務(wù)水平也比較低。而國外的保險(xiǎn)公司恰恰相反。一般當(dāng)國外發(fā)生重大事故或?yàn)?zāi)害時(shí),保險(xiǎn)公司往往是第一個(gè)出現(xiàn)在受災(zāi)現(xiàn)場,進(jìn)行理賠處理。這種主動(dòng)及時(shí)的服務(wù)方式也樹立了自身的品牌形象。而我國諸多保險(xiǎn)公司由于種種原因,尚未形成清晰明確和特色鮮明的企業(yè)文化。

二、提高保險(xiǎn)公司核心競爭力的實(shí)施策略和建議

基于以上對(duì)我國保險(xiǎn)公司核心競爭力當(dāng)前存在的突出問題分析,函須我們采取有效措施加以解決,以期推動(dòng)我國保險(xiǎn)公司更好更快更健康的發(fā)展。本文主要提出了以下對(duì)策和建議:

(一)需要加大險(xiǎn)種研發(fā)創(chuàng)新能力的培育。

1.必須強(qiáng)化產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)效性,即要求保險(xiǎn)公司能夠在第一時(shí)間對(duì)市場需求做出快速和準(zhǔn)確的反應(yīng);

2.財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新需要緊跟全球金融創(chuàng)新的大潮,比如關(guān)注衍生性保險(xiǎn)商品的產(chǎn)生,還要注重研發(fā)的方式創(chuàng)新,比如可以采取與利研機(jī)構(gòu)、高等院校和相關(guān)行業(yè)主管部門進(jìn)行合作開發(fā)新產(chǎn)品,以彌補(bǔ)自身研發(fā)能力不足的缺陷。

(二)需要不斷培育風(fēng)險(xiǎn)控制能力

1.培育風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分的能力:要求保險(xiǎn)公司圍繞潛在的目標(biāo)客戶的共性需求進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的具體設(shè)計(jì),在這一過程中需要重視創(chuàng)意篩選、市場調(diào)查、產(chǎn)品試銷和產(chǎn)品修訂具體環(huán)節(jié)的把關(guān),從而形成公司產(chǎn)險(xiǎn)獨(dú)特的產(chǎn)品定位。

2.提高費(fèi)率厘定的能力:要求在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí),一方面要考慮純損失率另一方面也要根據(jù)目標(biāo)客戶的心理、行為特征和市場同類產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行綜合考量,厘定出科學(xué)的費(fèi)率,來更好地應(yīng)對(duì)市場的風(fēng)險(xiǎn)情況。

(三)建立保險(xiǎn)公司與核心競爭力相匹配的企業(yè)文化

現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的競爭已經(jīng)從產(chǎn)品和價(jià)格的競爭逐漸發(fā)展為品牌和服務(wù)的競爭。也就是說,保險(xiǎn)公司需要不斷滿足顧客消費(fèi)的心里滿足。為此,保險(xiǎn)公司需要不斷加大科技和文化在保險(xiǎn)產(chǎn)品中的投人比率,不斷強(qiáng)化品牌中的文化價(jià)值,以為來滿足個(gè)性化的需求。

1.增強(qiáng)誠信意識(shí):要求對(duì)客戶講誠信,對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)講誠信;

2.增強(qiáng)服務(wù)意識(shí):時(shí)刻體現(xiàn)“以人為本”、“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。結(jié)束語綜上所述,當(dāng)前我國的中小型保險(xiǎn)公司在核心競爭力提升問題上還存在諸多不容忽視的問題和漏洞,本文以保險(xiǎn)公司核心競爭力的基本構(gòu)成要素為基礎(chǔ),分析問題,提出提升核心競爭力的有效措施,這將對(duì)我國保險(xiǎn)公司的健康有序發(fā)展大有裨益。只有解決了核心競爭力的問題,保險(xiǎn)公司才有可能在更激烈的市場競爭中立于不敗之地。

作者：周毅單位：永安保險(xiǎn)陜西分公司