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統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)政補(bǔ)貼支持下發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)173.8億元，比2010年增長28.1%，為1.69億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障6523億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保品種上已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面，開辦區(qū)域已覆蓋了全國所有省份。2007年以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)5年累計(jì)保費(fèi)收入超過600億元，年均增速達(dá)到85%，累計(jì)向7000多萬農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款超過400億元，戶均賠款近600元，占農(nóng)村人均年收入的10%左右。其中，97%以上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到各級(jí)政府的保費(fèi)補(bǔ)貼。政府財(cái)政補(bǔ)貼下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得初步的進(jìn)展和成效，初步扭轉(zhuǎn)了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷萎縮的態(tài)勢。

財(cái)政補(bǔ)貼下政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

自2004年以來，我國開始實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，財(cái)政補(bǔ)貼是否還有進(jìn)一步的空間來提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度是否適當(dāng)以及效果如何，這些問題值得研究，以便完善相關(guān)政策措施。通過考察，隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種越來越多，保險(xiǎn)覆蓋和保障范圍的逐漸擴(kuò)大，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在很多問題。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場遇到的問題和困難主要有以下幾個(gè)方面:

第一，繼續(xù)增加保費(fèi)補(bǔ)貼能否實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供求的長期均衡。2004年以來，政府財(cái)政對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了大量保費(fèi)補(bǔ)貼，保費(fèi)補(bǔ)貼促使保險(xiǎn)公司的賠付能力不斷提高，同時(shí)亦提高了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，在這種情況下，政府繼續(xù)加大財(cái)政補(bǔ)貼是否可以解決我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的現(xiàn)象，能否實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出與保費(fèi)收入的均衡，最終實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展?

第二，我國農(nóng)民的收入水平普遍較低，由此農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是中性甚至是偏好。如果沒有政府保費(fèi)補(bǔ)貼或補(bǔ)貼較少，農(nóng)戶不愿意通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。因此，值得對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼所導(dǎo)致的保費(fèi)收入的短期波動(dòng)對(duì)賠付支出產(chǎn)生的影響進(jìn)行定量分析，以衡量政策性保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的貢獻(xiàn)程度，并更準(zhǔn)確地制定政府財(cái)政補(bǔ)貼政策和確定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。

第三，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，以致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營困難。如果制訂較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，可能導(dǎo)致農(nóng)民承擔(dān)不起;而較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，又可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損，使其無法持續(xù)經(jīng)營。因此，在目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境下，現(xiàn)實(shí)是如何恰當(dāng)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場機(jī)制可以自發(fā)地對(duì)各期的保費(fèi)收入與賠付支出波動(dòng)進(jìn)行逆向調(diào)節(jié)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的波動(dòng)幅度，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的供求平衡?

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出的協(xié)整分析———以湖北省為例

(一)湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)賠付的協(xié)整分析

本文運(yùn)用變量之間的協(xié)整關(guān)系理論，以1984—2011年為樣本區(qū)間，對(duì)湖北省農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入與賠付支出之間是否存在均衡關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，并運(yùn)用誤差修正模型將保費(fèi)收入與賠付支出之間的短期和長期關(guān)系相結(jié)合，考察短期內(nèi)變量之間的關(guān)系偏離均衡狀態(tài)時(shí)，均衡制導(dǎo)機(jī)制是如何對(duì)這種偏離進(jìn)行調(diào)節(jié)的，以及政策性保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供求均衡的貢獻(xiàn)率。通過模型設(shè)定、參數(shù)估計(jì)、突變點(diǎn)檢驗(yàn)、引入虛擬變量和協(xié)整分析，最后得到包括誤差修正項(xiàng)的誤差修正模型:ECMt=LnYt－0.9602LnXt+0.1003LnXt×Dt其中，Yt為每年的賠付支出，Xt為每年的保費(fèi)收入，ECMt為每期的誤差修正項(xiàng)。Dt為虛擬變量，1984≤t≤2003時(shí)，Dt=0;2004≤t≤2011時(shí)，Dt=1。為了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入LnX與賠付支出LnY之間的短期關(guān)系進(jìn)行分析，需要以△LnYt為被解釋變量，以△LnXt和滯后1期的誤差修正項(xiàng)ECMt－1為解釋變量，采用最小二乘法回歸，得到兩時(shí)期的賠付函數(shù)誤差修正模型為:2004年前:ΔLnYt=1.0237ΔLnXt－0.8313ECMt－1+εt;2004年后:ΔLnYt=0.8025ΔLnXt－0.8313ECMt－1+εt。以上模型顯示誤差修正項(xiàng)ECMt－1對(duì)賠付支出LnYt的短期動(dòng)態(tài)影響，體現(xiàn)了長期非均衡誤差對(duì)LnYt的控制。從模型的回歸結(jié)果可知，該模型的擬合優(yōu)度為89%，誤差修正項(xiàng)ECMt－1的系數(shù)(－0.8313)為負(fù)，且通過了顯著性檢驗(yàn)(α=0.05)，符合逆向調(diào)節(jié)機(jī)制，變量的回歸系數(shù)都通過t檢驗(yàn)。由模型回歸結(jié)果D.W.=1.86可知，殘差序列εt無自相關(guān)。進(jìn)一步對(duì)殘差序列εt進(jìn)行自回歸條件異方差(ARCH)檢驗(yàn)，異方差效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果顯示，殘差序列εt不存在條件異方差。

(二)模型結(jié)論與分析

通過協(xié)整檢驗(yàn)誤差修正模型對(duì)1984—2011年湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)賠付支出和保費(fèi)收入時(shí)序數(shù)列進(jìn)行計(jì)量分析，論證了保費(fèi)賠付和保費(fèi)收入之間的關(guān)系。實(shí)證結(jié)論如下:第一，湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在密切的協(xié)整關(guān)系。這種關(guān)系符合經(jīng)濟(jì)理論的預(yù)測，1984—2011年湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付與保費(fèi)收入之間存在穩(wěn)定的均衡關(guān)系，并且從長期來看，保險(xiǎn)賠付支出變化幅度與當(dāng)期保費(fèi)收入變化幅度之間關(guān)聯(lián)緊密，保費(fèi)收入是影響保險(xiǎn)賠付的重要因素。第二，從長期均衡看，賠付支出與保費(fèi)收入之間的彈性系數(shù)為0.9602，表明政府在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)施補(bǔ)貼以前，保費(fèi)收入與賠付支出變化幅度基本相同，這意味著除去保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理成本后，1984—2004年湖北的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎都處于虧損經(jīng)營狀態(tài)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的動(dòng)力降低，在兼顧商業(yè)保險(xiǎn)利益的前提下，承辦主體調(diào)整結(jié)構(gòu)，停辦了一些長期虧損的險(xiǎn)種。由于在轉(zhuǎn)軌中沒有很好地解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性屬性與公司商業(yè)化經(jīng)營的矛盾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮，湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1992年的5004.6萬元下降到2004的547萬元。而2004年實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼后，賠付支出與保費(fèi)收入之間的彈性系數(shù)降為0.8599。由此可知，2004—2011年湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入每增加1%，保險(xiǎn)賠付支出增加0.8599%。前后兩個(gè)時(shí)期相比，邊際賠付傾向降低了大約10個(gè)百分點(diǎn)，盈虧平衡點(diǎn)明顯下降。政府實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，增加了保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，改善了保險(xiǎn)市場供求狀況，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場的良性發(fā)展。第三，ΔLnX的短期系數(shù)在開展政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)以前的值為1.0237，試點(diǎn)以后降為0.8025，由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)期保費(fèi)賠付支出對(duì)當(dāng)期保費(fèi)收入的彈性降低，這在短期內(nèi)刺激了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的供給。模型中的誤差修正項(xiàng)ECMt－1的系數(shù)是－0.8313，說明ECMt－1對(duì)賠付支出的調(diào)整幅度為83.13%。當(dāng)長期均衡誤差修正項(xiàng)ECMt－1大于零時(shí)，長期均衡誤差修正項(xiàng)ECMt－1對(duì)△LnY的凈影響為負(fù)，當(dāng)長期均衡誤差修正項(xiàng)ECMt－1小于零時(shí)，長期均衡誤差修正項(xiàng)ECMt－1對(duì)△LnY的凈影響為正。這表明，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼促發(fā)市場機(jī)制自動(dòng)地對(duì)保費(fèi)收入與賠付支出波動(dòng)進(jìn)行逆向調(diào)整，這種調(diào)整會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的供求平衡，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的效率。

結(jié)論及政策建議

(一)研究結(jié)論

通過建立協(xié)整模型測算財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的影響，可以得到以下結(jié)論:(1)自2004年以來，政府加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，并取得了顯著效果，保費(fèi)收入逐年增加，賠付率也明顯降低。(2)農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼比例的預(yù)期對(duì)農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例的預(yù)期越高，則在現(xiàn)有補(bǔ)貼水平下農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性就越小;反之，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例的預(yù)期越低，則在現(xiàn)有補(bǔ)貼水平下農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性就越大。(3)湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在密切的協(xié)整關(guān)系。這種關(guān)系符合經(jīng)濟(jì)理論的預(yù)測，1984—2011年，保費(fèi)賠付與保費(fèi)收入之間存在長期的均衡關(guān)系，并且從長期來看，保險(xiǎn)賠付支出增長幅度與當(dāng)期保費(fèi)收入增長幅度之間關(guān)系密切，保費(fèi)收入是影響保險(xiǎn)賠付的重要因素。(4)自2004年湖北開始實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼以后，盈虧平衡點(diǎn)明顯下降，邊際賠付傾向降低了大約10個(gè)百分點(diǎn)。政府實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，增加了保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，改善了保險(xiǎn)市場供求狀況，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場的良性發(fā)展。(5)在開展政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)以后保費(fèi)收入的短期系數(shù)下降，說明保險(xiǎn)當(dāng)期賠付支出對(duì)當(dāng)期保費(fèi)收入的彈性降低，這在短期內(nèi)刺激了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供給的增加。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼促進(jìn)了市場機(jī)制自動(dòng)地對(duì)保費(fèi)與賠付支出的波動(dòng)進(jìn)行逆向調(diào)整，這種調(diào)整會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的供需平衡。

(二)政策建議

(1)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來越重視，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度也不斷加大，這在很大程度上促進(jìn)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情，同時(shí)也增強(qiáng)了農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供需逐步趨于均衡，最終再通過市場機(jī)制自身的調(diào)節(jié)作用，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場健康發(fā)展。實(shí)現(xiàn)了這一目標(biāo)，就意味著政府可以逐步減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。根據(jù)西方國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)可知，只有當(dāng)80%以上的農(nóng)業(yè)土地種植面積參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)賠付支出與保費(fèi)收入之間的比率才會(huì)明顯小于1，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入大于保險(xiǎn)賠付支出，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場在政府給予少量補(bǔ)貼的情況下的供求平衡，所以現(xiàn)階段應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度，提高農(nóng)戶的參與率，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。(2)農(nóng)民普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解不透、認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，又擔(dān)心參保手續(xù)繁瑣、理賠程序復(fù)雜，交了保費(fèi)害怕得不到保障，參保積極性不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種較少，使得很多農(nóng)民即使想?yún)⒈Ｒ矝]得保。對(duì)此一方面要加大宣傳力度，讓農(nóng)戶了解政策，提高認(rèn)識(shí)，主動(dòng)參保。另一方面要?jiǎng)?chuàng)新投保組織形式，鼓勵(lì)以農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織、生產(chǎn)基地為載體，或以鄉(xiāng)為單位，組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保。亦可充分發(fā)揮基層站所貼近農(nóng)民、提供技術(shù)服務(wù)、跟農(nóng)民打交道多的優(yōu)勢，組織做好保險(xiǎn)工作，方便群眾，切實(shí)提高參保率。各級(jí)政府部門要積極引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的宣傳，讓廣大農(nóng)民真正了解和懂得國家開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意圖，學(xué)習(xí)和運(yùn)用保險(xiǎn)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障經(jīng)營效益。(3)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，及時(shí)了解農(nóng)民生產(chǎn)生活中面臨的保障困難，把保險(xiǎn)的功能與農(nóng)民的需要有機(jī)結(jié)合起來，調(diào)整完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，努力使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做到保費(fèi)低廉、保障適度、投保簡便，以便更好地為廣大農(nóng)民服務(wù)。(4)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，政府與經(jīng)辦保險(xiǎn)組織在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、相關(guān)配套制度以及與其他惠農(nóng)政策的銜接等還不明確，還有部分農(nóng)民認(rèn)為收取保費(fèi)是在增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)。因此建議盡快制定和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，以明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、保障范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式、費(fèi)率水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、保險(xiǎn)公司責(zé)任、資金運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提留、財(cái)政補(bǔ)貼方式等，真正將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作落到實(shí)處。

作者：段文軍袁輝單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院