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一、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的積極作用

(一)農(nóng)業(yè)保險是規(guī)避風(fēng)險，減少農(nóng)民損失的一種手段。

我國是自然災(zāi)害多發(fā)的國家，農(nóng)業(yè)既是關(guān)乎國計民生的支柱產(chǎn)業(yè)，又是一種高風(fēng)險、低效益的薄弱產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的合理分散和轉(zhuǎn)移是加快農(nóng)業(yè)發(fā)展、維持農(nóng)村穩(wěn)定的必要條件，農(nóng)業(yè)保險就是一種農(nóng)業(yè)風(fēng)險的社會化財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。農(nóng)業(yè)保險在防范各種農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、規(guī)模化和現(xiàn)代化發(fā)展、提高農(nóng)民收入中的作用不可替代。因此推動農(nóng)業(yè)保險普及、構(gòu)建全面的農(nóng)業(yè)保險體系、建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障。“十二五”時期，農(nóng)業(yè)保險在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中將大有可為，農(nóng)業(yè)保險不再僅是簡單承擔(dān)自然災(zāi)害經(jīng)濟補償?shù)墓δ?，更是要全方位服?wù)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)全過程，為“三農(nóng)”提供一攬子的風(fēng)險解決方案。

(二)農(nóng)業(yè)保險有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。

一是各種自然災(zāi)害可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條中斷，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動連續(xù)性遭到破壞。農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險后，由于災(zāi)害造成的損失就得到保險公司經(jīng)濟補償，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體及時恢復(fù)生產(chǎn)生活。二是農(nóng)業(yè)保險有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體擴大再生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險的損失預(yù)防、損失補償和風(fēng)險防控作用解決了農(nóng)民擴大生產(chǎn)的后顧之憂;農(nóng)業(yè)保險的融資功能，解決農(nóng)民擴大生產(chǎn)的資金缺口。綜合作用下，農(nóng)業(yè)保險有助于維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的長期穩(wěn)定發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程。

(三)農(nóng)業(yè)保險有助于推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要農(nóng)戶投入大量的人力物力，其承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任和風(fēng)險也相應(yīng)增加，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，就會阻礙其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進行。但是實行農(nóng)業(yè)保險，能夠減少農(nóng)民的損失，鼓勵農(nóng)民推廣生產(chǎn)新品種，采用新技術(shù)，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

(四)農(nóng)業(yè)保險能加快農(nóng)業(yè)科技發(fā)展、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式。

一是農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)新技術(shù)的推廣和應(yīng)用提供保險服務(wù)，減少新技術(shù)推廣和應(yīng)用中的障礙。二是農(nóng)業(yè)保險促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織利益和風(fēng)險有機聯(lián)系，形成各個經(jīng)營主體利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的機制，從而有助于形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的組織基礎(chǔ)和制度基礎(chǔ)，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程順利進行。

二、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極作用

(一)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為保險行業(yè)發(fā)展提供契機。

近年來中央以及各級政府對“三農(nóng)”問題高度重視，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)主體更加多樣化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式更加集約化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條更加組合化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加規(guī)?；?、農(nóng)業(yè)經(jīng)營更加市場化、農(nóng)業(yè)風(fēng)險更加復(fù)雜化，一旦受災(zāi)，損失巨大，因此，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提升了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險意識，對保險的需求更高。

(二)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新提供契機。

近年來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的新常態(tài)不斷催生農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新機遇。一是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化促進了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)經(jīng)營過程中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險不僅涵蓋了生產(chǎn)過程，還可能延伸到相關(guān)的運輸、儲存、加工、銷售等各個環(huán)節(jié)，需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足多樣化的需求。二是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化促進了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的創(chuàng)新，衛(wèi)星定位、氣象預(yù)報、航拍等技術(shù)的進步，可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的預(yù)測、核查和控制，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)依靠村級行政部門代收保費、定損、發(fā)放理賠款等方式逐漸被現(xiàn)代化的“衛(wèi)星定損”、“一卡通”取代。

(二)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供轉(zhuǎn)型的契機。

傳統(tǒng)的保險業(yè)依靠鋪設(shè)機構(gòu)、價格競爭等非理性手段搶占農(nóng)村市場份額，這種落后的粗放式經(jīng)營模式不適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中，要求保險公司要通過提高風(fēng)險管控能力，加快建設(shè)基礎(chǔ)信息庫、建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保險制度，嘗試農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化、差異化發(fā)展。

三、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

(一)政府的補貼金額相對規(guī)模較小。

在社會主義事業(yè)的建設(shè)中，政府發(fā)揮著舉足輕重的作用，政府需要投入大量資金到社會主義建設(shè)的各個方面，以促進社會經(jīng)濟的發(fā)展、綜合國力的增強。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府大力的支持，由于每年財政的收入一定，當(dāng)政府向一種經(jīng)濟實體投入時，就會減少對其它方面的投入。另外，保費補貼，并沒有被放到政府工作的重中之重。顯然，對于農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模就相對較少。

(二)對農(nóng)業(yè)保險的思想認識不到位。

一方面，政府對那些高收益的有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)大力支持，對它們進行補貼，而對一些不符合調(diào)控方向的農(nóng)業(yè)不管不問，任由它們自生自滅。因為政府在財政補貼上有很大的權(quán)力，所以很容易造成不公平的現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)民認識不到農(nóng)業(yè)保險的重要性，認為是保險公司在騙錢。

(三)農(nóng)業(yè)保險地域發(fā)展不平衡。

由于各地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，地區(qū)地理環(huán)境不同，農(nóng)民的收入水平等各個方面也有所不同，這使富裕地區(qū)財政補貼壓力縮小，而使貧困地區(qū)難以支撐龐大的財政補貼費用。所以由省級制定的統(tǒng)一的補貼標(biāo)準(zhǔn)有一定的不合理性，會使貧富差距進一步拉大。

四、完善我國農(nóng)業(yè)保險的建議

(一)完善農(nóng)業(yè)保險制度，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。

建立風(fēng)險基金用于補助保險公司由于巨災(zāi)風(fēng)險帶來的損失，來彌補保險公司的虧損，維持其財務(wù)穩(wěn)定?？梢酝ㄟ^資本市場的運作來籌集資金，也可以從自身保費收入以及年度盈余中計提，同樣可以是社會的捐贈。政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)信息定期公布制度，讓農(nóng)民更多地了解這方面的信息。

(二)建立農(nóng)業(yè)保險補貼監(jiān)督管理體系。

通過專門的機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險補貼進行監(jiān)督和管理，實施差額補貼標(biāo)準(zhǔn)。對不同地區(qū)實施不同的補貼標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險發(fā)生的可能性越高，損失的程度越高，農(nóng)業(yè)保險的費率也越高。區(qū)域保險率充分考慮了不同地區(qū)的風(fēng)險差異和農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失程度，可以一定程度上減少投保人的逆向選擇。

作者：黃穎 單位：信陽師范學(xué)院講師 河南省大別山區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展研究中心研究員