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1湖南特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

湖南是一個農(nóng)業(yè)大省，自古以來就享有“九州糧倉”、“魚米之鄉(xiāng)”的美譽，特色農(nóng)產(chǎn)品資源十分豐富，全省現(xiàn)有特色農(nóng)產(chǎn)品資源近百種。湖南也是災(zāi)害頻發(fā)省份，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)由于受自然條件、資源稟賦等因素的影響，具有弱質(zhì)性。開展特色農(nóng)業(yè)保險，可以有效減輕自然災(zāi)害、意外事故和疫病等風(fēng)險對農(nóng)業(yè)的影響，是提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，促進農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的有效手段。湖南省從2007年起開展農(nóng)業(yè)保險試點，歷經(jīng)8a的試點摸索和發(fā)展壯大，湖南特色農(nóng)業(yè)保險取得了明顯的成效。

1.1保險品種不斷增加

2007年以來，湖南創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保障機制，大力推動農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展。2013年，湖南農(nóng)業(yè)保險品種由當(dāng)初的水稻、棉花、能繁母豬保險3個險種擴大到包括水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林和商品林等在內(nèi)的10個險種，還新增了雞、鴨、鵝、甲魚、湘蓮、煙葉、能繁母牛、柑橘、葡萄和茶葉等10個特色農(nóng)業(yè)保險險種，是全國農(nóng)業(yè)保險品種最多的省份之一，湖南省農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍從試點初期的51個縣發(fā)展到123個縣市區(qū)。

1.2保障程度不斷提升

農(nóng)業(yè)保險責(zé)任既包括旱、澇、森林火災(zāi)等常見自然災(zāi)害，也包括動物疫病、冰雹等個別地方災(zāi)害，基本涵蓋農(nóng)業(yè)易發(fā)災(zāi)害和巨災(zāi)災(zāi)害。2015上半年，全省農(nóng)業(yè)保險賠付支出2.39億元，同比增長5.59%。累計支付農(nóng)業(yè)保險賠款69.29億元，受益農(nóng)戶1262萬戶次。

1.3制度和機制逐步完善

2007年以來，湖南先后制定了《湖南省農(nóng)業(yè)保險工作考核辦法》、《湖南省農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金管理辦法》等一系列文件和制度，建立了巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金制度，保障了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展。截止到2015年上半年，省財政累計安排農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金82.26億元，提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金16億元，其中省級財政占46.23%。

1.4基層服務(wù)體系初步建立

從2012年起，湖南省全面推廣“常德模式”，加快了基層服務(wù)體系建設(shè)。截止到2014年，全省共建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險服務(wù)站2693家，選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險專職干部2714人，村農(nóng)險協(xié)保員31413人，初步建立起了城鄉(xiāng)全覆蓋、服務(wù)無盲區(qū)的立體化銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)業(yè)保險提供了堅實的組織和運行保障。

2國內(nèi)主要農(nóng)業(yè)保險模式

農(nóng)業(yè)保險是政策性農(nóng)業(yè)保險的重要補充，有利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險“穩(wěn)壓器”和“助推器”的作用，對推進特色高效農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增效等具有重要意義。在國家政策指導(dǎo)下，各地區(qū)積極探索農(nóng)業(yè)保險的有效實現(xiàn)形式，目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險模式與經(jīng)營方式主要有以下7種：北京“政府購買再保險模式”、浙江“共保體模式”、江蘇“聯(lián)辦共保模式”、吉林“安華模式”、上海“安信模式”、四川“安盟模式”以及墾區(qū)“陽光模式”。

2.1北京“政府購買再保險模式”

2007年北京市建立了政策性農(nóng)業(yè)保險制度，按照“政府推動、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿”的運作方式，形成了由農(nóng)民、保險公司、再保險公司和政府的4層分散風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，其最突出的特點是用市場方式選定經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的公司。

2.2浙江“共保體模式”

浙江省成立了農(nóng)業(yè)保險試點辦公室，統(tǒng)一協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險工作。按照“分攤保費、分散風(fēng)險、利益均沾、共保經(jīng)營”的模式，由中國人保財險浙江省分公司為“首席承保人”，另外幾家財產(chǎn)險公司為“共保人”，一起共同組成“共保體”“，共保體”成員共同分攤保費、承擔(dān)風(fēng)險、享受政策。其特點是可以有效利用財政補貼，發(fā)揮保險公司的專業(yè)技能和渠道優(yōu)勢，然而存在“共保體”成員份額懸殊，協(xié)調(diào)和利益分配困難的問題。

2.3江蘇“聯(lián)辦共保模式”

按照“政府推動、商業(yè)運作、節(jié)余滾存、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，江蘇省由政府為農(nóng)戶提供保費補貼，政府與保險公司分持保費、共擔(dān)責(zé)任。該模式能有效發(fā)揮政府公共管理職能和保險公司專業(yè)化的風(fēng)險管控技能，從實踐看是最佳的選擇模式。

2.4吉林“安華模式”

吉林“安華模式”是在政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，實施“一攬子綜合運作、保險公司+龍頭企業(yè)的經(jīng)營方式、巨災(zāi)風(fēng)險封頂賠付”，即農(nóng)民實際平均承擔(dān)39.50%的保費，地方各級財政補貼44%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)補貼16.50%。該模式對地方財政的依賴性較強，農(nóng)業(yè)企業(yè)及保險公司也要承擔(dān)一定的經(jīng)營風(fēng)險，同時農(nóng)民承擔(dān)的保費數(shù)額也不小，因此保險持續(xù)性存在隱患。

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在上海，由政府出資成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險股份公司，實行“政府財政補貼推動，商業(yè)化運作”的模式。優(yōu)點是借助政府力量推動農(nóng)業(yè)保險，有利于對農(nóng)業(yè)保險進行統(tǒng)一規(guī)劃和管理，有利于保險基金的積累，以及保險資源的集中配置和合理利用。缺點是運行和監(jiān)督成本較高，經(jīng)營管理費用和保費補貼較多，政府財政負擔(dān)較重。

2.6四川“安盟模式”

法國安盟保險公司在四川按照“自負盈虧、險種全面、保費低廉、管理科學(xué)”的理念，依靠強大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險經(jīng)驗和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場。這種模式是借鑒國外先進農(nóng)業(yè)保險管理經(jīng)驗并應(yīng)用到國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的有益嘗試。

2.7墾區(qū)“陽光模式”

該模式又稱相互制保險模式，由一部分對農(nóng)業(yè)風(fēng)險有保障要求的人以互助為目的成立相互保險公司。黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是國內(nèi)第一家相互制保險公司。該模式充分利用墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者組織性較強的特點，并以此創(chuàng)造了保險公司和各個保險互助社雙層經(jīng)營的管理體制。主要缺點是要求農(nóng)戶具有較高的專業(yè)水平及自覺性，適應(yīng)性較差，操作難度較大。

3湖南典型農(nóng)業(yè)保險模式分析

2007年湖南省開始試點實行“政府財政給予補貼、商業(yè)保險公司為政府代辦”的農(nóng)業(yè)保險模式。由于湖南省各地經(jīng)濟條件、自然條件和保險意識等因素的差異，形成了財政補貼下的商業(yè)化運作模式、政府全額補貼模式、多種交費方式并存模式。

3.1鳳凰模式

此種模式實質(zhì)上就是財政補貼下的商業(yè)化運作模式。其主要做法是參保農(nóng)戶的保費由州、縣、農(nóng)戶3級負責(zé)，其中湘西治州補貼保費15%，鳳凰縣財政補貼保費15%，農(nóng)戶自負20%，公司以保險條款為尺度推進農(nóng)業(yè)保險試點工作。此種模式的優(yōu)點在于保費補貼的力度比較大，有利于調(diào)動農(nóng)戶參保的積極性；參保農(nóng)戶自身需承擔(dān)一定比例的保費，使得此類保險有別于救濟，能夠引導(dǎo)參保農(nóng)戶了解保險責(zé)任，提高保險意識，有利于減少理賠糾紛；同時，承保公司以保險條款為尺度推進工作，突出了公司的經(jīng)營主體地位，有利于調(diào)動承保企業(yè)的積極性。缺點在于由于受小農(nóng)經(jīng)濟的影響，挨家挨戶做工作的難度大、支出成本高；同時，承保企業(yè)需承擔(dān)50%以上的保險金額，保費壓力大、人力投入多。

3.2花垣模式

此種模式實質(zhì)上就是政府全額補貼模式。其主要做法是參保農(nóng)戶的保費由中央和省級財政承擔(dān)50%、州財政承擔(dān)15%、縣級財政承擔(dān)35%，參保農(nóng)戶不需要承擔(dān)保費。此種模式的優(yōu)點在于政府全額補貼參保農(nóng)戶的保費，較好地解決了農(nóng)戶的資金壓力和“交費難”問題，能有效減輕農(nóng)戶的資金壓力，農(nóng)業(yè)保險推行的阻力和難度相對比較小。但其缺點也是顯而易見的，一是容易誤導(dǎo)農(nóng)民的保險觀念。參保農(nóng)戶會認為農(nóng)業(yè)保險是一種福利補貼，在心里會將農(nóng)業(yè)保險與福利救濟畫上等號，不利于提高農(nóng)戶的保險意識。二是政府的財政負擔(dān)過重。政府大包大攬的做法會增加不少的財政支出，同時該模式也僅僅局限于水稻、棉花等納入中央、省財政補貼目錄的大宗農(nóng)產(chǎn)品，而對于高山刺葡萄、湘西黃牛、獼猴桃等地方特色農(nóng)產(chǎn)品卻沒有列入保險險種類別。

3.3常德模式

此種模式實質(zhì)上就是多種交費方式并存模式。其主要做法是：保費采取農(nóng)戶交費與村級組織籌集保費相結(jié)合、農(nóng)村經(jīng)濟合作組織籌集保費和財政墊交保費相結(jié)合等多種方式，推動農(nóng)業(yè)保險工作全面開展。“常德模式”最大的特點就是承保和理賠雙到戶。該模式的優(yōu)點是，按照“政府引導(dǎo)、公司自主經(jīng)營、農(nóng)戶參與”的運營模式，通過層層管理實現(xiàn)保險企業(yè)和參保農(nóng)戶信息的雙向透明，有利于降低風(fēng)險、保障參保農(nóng)戶的收益，從而調(diào)動參保農(nóng)戶的積極性，擴大承保的范圍和參保對象。該模式的缺點是難以精確定損、投保的險種偏窄、墊支墊交存在著違背自愿原則的嫌疑。

4湖南特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式設(shè)計

實踐證明，“鳳凰模式”、“花垣模式”和“常德模式”都有自身的優(yōu)點和不足，沒有哪一種模式具有普遍適用性。由于特色農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高賠付率的特點，無論采取何種模式，都離不開政府財政的支持。因此，必須依據(jù)湖南經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點，綜合考慮商業(yè)保險發(fā)展水平等因素，設(shè)計適合湖南省實際的特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。

4.1長株潭區(qū)域—政府購買再保險模式

這種模式能有效分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，使得政府財政預(yù)算的不確定性大幅下降，能有效減輕財政壓力，使得資金直接與國際資本市場接軌，未來的賠付資金亦可快速到位。該模式適用于經(jīng)濟社會發(fā)展水平較高、農(nóng)民保險意識較強、農(nóng)業(yè)保險有一定基礎(chǔ)的區(qū)域，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險，建立特色農(nóng)業(yè)再保險共同體，實施特色農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險保費補貼、稅收優(yōu)惠等扶持政策，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全覆蓋。該模式適用于長株潭區(qū)域。重點支持開展特色經(jīng)濟作物、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)機、農(nóng)房等涉農(nóng)特色保險。

4.2環(huán)洞庭湖區(qū)域—行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)相互保險模式

這種模式可將區(qū)域內(nèi)的大量同質(zhì)風(fēng)險集聚起來，降低保險經(jīng)營成本和風(fēng)險，對特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展有較強的針對性。該模式適用于在環(huán)洞庭湖區(qū)域。環(huán)洞庭湖區(qū)域?qū)賴鴦?wù)院批準(zhǔn)的洞庭湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)、國家重要的大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地和國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范區(qū)，具備開辦行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)相互保險模式的基礎(chǔ)和條件，重點發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖、特色纖維等具有湖區(qū)生態(tài)特色的農(nóng)業(yè)保險。

4.3大湘南區(qū)域—共保體模式

這種模式在政府尚無足夠財力來為農(nóng)業(yè)保險的開展提供全面支持的情況下，將各家商業(yè)保險公司組成共保體聯(lián)合經(jīng)營，可以減輕政府彌補巨災(zāi)虧損的負擔(dān)。該模式適用于大湘南區(qū)域。大湘南區(qū)域?qū)儆趪鴦?wù)院批準(zhǔn)的承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)、湖南對外開放的重要窗口和門戶，是對接珠三角經(jīng)濟區(qū)的橋頭堡，適合發(fā)展共保體模式的特色農(nóng)業(yè)保險。重點發(fā)展丘崗山地特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)，著力發(fā)展煙葉、特色蔬菜和畜禽養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)保險。

4.4大湘西區(qū)域—政府支持型相互保險模式

這種模式體現(xiàn)為政府不直接經(jīng)營特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但給予一定的資金和政策支持，經(jīng)營主體不是商業(yè)性保險公司，而是不以盈利為目的的互助保險公司，由市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)互助保險社組成，經(jīng)營主體為被保險人自己，該模式能夠降低保險經(jīng)營成本，較好地控制核保理賠中的道德風(fēng)險，適合低收入農(nóng)民的保障需求，并且可以大大減輕政府財政負擔(dān)。該模式適用于大湘西區(qū)域。大湘西地區(qū)是典型的貧困地區(qū)，國家區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅的重點片區(qū)，社會經(jīng)濟欠發(fā)達、自然條件落后，但農(nóng)業(yè)資源豐富，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開發(fā)初具規(guī)模，適合發(fā)展該種模式的特色農(nóng)業(yè)保險，重點發(fā)展道地中藥材、特色果蔬、特色畜禽等山地特色農(nóng)業(yè)保險。

作者：李興華 劉軍 賀藝 高國賦 劉貝 黃振國 單位：湖南省農(nóng)業(yè)信息與工程研究所 湖南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)區(qū)劃研究所