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摘要：隨著改革開放的推進(jìn)，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險業(yè)進(jìn)入飛速發(fā)展的階段，呈規(guī)模不斷擴(kuò)張的趨勢。但是農(nóng)業(yè)風(fēng)險相關(guān)性本身所具有的特點，致使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營存在巨災(zāi)風(fēng)險問題。農(nóng)業(yè)保險在不斷的健全完善中應(yīng)當(dāng)優(yōu)化巨災(zāi)風(fēng)險分散制度。本文在科學(xué)的調(diào)查下對不同農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制展開分析研究，而且由農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者和政府部門兩個層面探究分散機(jī)制的選擇，以期趨向科學(xué)化和完善化，為我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出不可或缺的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；巨災(zāi)風(fēng)險；分散制度比較；選擇

一、前言

截至2010年，我國政府部門所支持農(nóng)業(yè)保險的省份進(jìn)一步增多，使得我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營規(guī)模居全球第二。但是各個省市、自治區(qū)自身制定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障制度大多數(shù)巨災(zāi)風(fēng)險管理體制不夠完善，出現(xiàn)過超過保險經(jīng)營公司和政府部門賠付能力的情況。所以，相關(guān)專家和學(xué)者建議建設(shè)農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)儲備資金，以確保農(nóng)業(yè)保險制度健康可持續(xù)的發(fā)展，但是這僅僅為農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險管理的環(huán)節(jié)之一。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)全方位的審視和分析農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險管理存在的問題，以期為農(nóng)業(yè)保險制度趨于健全化提供建設(shè)性的意見和建議。

二、農(nóng)業(yè)保險相關(guān)性和巨災(zāi)風(fēng)險概述

農(nóng)業(yè)風(fēng)險高度的相關(guān)性造成經(jīng)營活動面臨著巨災(zāi)風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險可能在一個較大的范圍內(nèi)均為系統(tǒng)性，即相關(guān)性風(fēng)險，因而就致使同一區(qū)域的農(nóng)戶會同時遭受天氣因素而帶來的損失。此類系統(tǒng)性風(fēng)險的相關(guān)性弱化了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者在農(nóng)戶間、作物間、區(qū)域間分散風(fēng)險的功能。也就是說，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的單位較大，對于農(nóng)業(yè)保險來講，一個風(fēng)險單位通常會涉及幾個縣城、幾個省，尤其是干旱和洪澇災(zāi)害，影響的范圍和人口更加巨大。隨著國際保險事業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險模式也逐漸區(qū)域完善化，這在一定程度上擴(kuò)寬了巨災(zāi)風(fēng)險研究，能夠通過分析研究巨災(zāi)風(fēng)險因素特點來研發(fā)、開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險通常是因為極端氣候因素造成的，如降水異常減少造成的干旱，降水異常增多的洪澇，所以能夠通過分析研究極端氣候因素分布規(guī)律，研究農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險特點，求出科學(xué)計算巨災(zāi)保險費率的方法。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險即因為極端氣候因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)種植發(fā)生巨大損失的事件。極端氣候因素有著低概率、嚴(yán)重、伴隨高死亡率等等特點，如2008年中國南方低溫冰凍災(zāi)害。農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)分散機(jī)制的數(shù)理基礎(chǔ)為大數(shù)法則，就是要求風(fēng)險損失事件間相互獨立，如果風(fēng)險損失事件間為正相關(guān)的關(guān)系，則其屬于一個風(fēng)險單位。大數(shù)法則中的“數(shù)”就是風(fēng)險單位數(shù)，風(fēng)險單位因為其巨大性，因此承保較多風(fēng)險單位就比較困難，這就致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在空間上很難分散。農(nóng)業(yè)風(fēng)險相關(guān)性致使其面臨巨災(zāi)風(fēng)險問題，所以農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展的進(jìn)程中應(yīng)當(dāng)不斷的健全巨災(zāi)風(fēng)險分散制度。

三、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度

依據(jù)相關(guān)資料文獻(xiàn)和調(diào)查研究，處理農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險管理有較多中，主要談?wù)撊缦拢?/p>

（一）增加風(fēng)險單位，擴(kuò)大承包面積

盡量的在大地區(qū)推行農(nóng)業(yè)保險，進(jìn)而增加風(fēng)險單位，以便達(dá)到在空間上分散風(fēng)險的目的。但是在自愿投保的情況下下，較多研究均表明存在農(nóng)業(yè)保險逆向選擇問題，因為信息不對稱造成的逆向選擇問題，這就致使農(nóng)戶很難參與到農(nóng)業(yè)投保中，分散巨災(zāi)風(fēng)險的能力就較低，從理論上來講，降低逆向選擇出現(xiàn)的方法有：做精確的風(fēng)險分類、要求強(qiáng)制加入、提供保費補(bǔ)貼。所以對于國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險來講，較為實用減小逆向選擇的方法是在進(jìn)行科學(xué)的界定風(fēng)險區(qū)和費率的前提下，注重保費補(bǔ)貼。這樣對風(fēng)險單位的增加有著積極的作用，增加了農(nóng)業(yè)保險抵御巨災(zāi)的能力。

（二）組織再保險

農(nóng)業(yè)保險再保險制度能夠高效的應(yīng)對并處理巨災(zāi)風(fēng)險。開發(fā)農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，原保險人之間將會有更加緊密的聯(lián)系與合作，既形成了一定規(guī)模的保險基金，還形成了較為科學(xué)的風(fēng)險分散脈絡(luò)，便于風(fēng)險在大范圍內(nèi)得到分散。農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展還對加強(qiáng)與國際保險市場的聯(lián)系有著積極的作用，便于獲得國際上技術(shù)的支持和信息的共享，進(jìn)而在全世界范圍內(nèi)分撒農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險。國內(nèi)農(nóng)業(yè)再保險處于剛起步的初級階段，為了進(jìn)一步提升再保險市場的供給能力，通常有以下兩種方案：憑借現(xiàn)今的再保險業(yè)務(wù)，通過政府部門基金的支持把責(zé)任交給再至保險公司，由其提供再保險業(yè)務(wù)。再保險業(yè)務(wù)的虧損由政府部門承擔(dān)。對于政策性農(nóng)業(yè)保險的保費，建立專項的基金，盈余年度基金可以滾存，巨災(zāi)風(fēng)險出現(xiàn)時可以通過滾存的基金展開賠付活動。另為通過政府出資建立專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司，并作出無論何種形式農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)均需要向農(nóng)業(yè)再保險公司分保的規(guī)定。

（三）設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金

建立較大范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險準(zhǔn)備基金是應(yīng)對巨災(zāi)損失的選擇之一。基金的主要來源為：政府的財政撥款、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司的投入、資本市場籌集的資金等等。農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金使用的方式有：對遭受巨災(zāi)并且滿足相關(guān)條件的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司予以補(bǔ)助、巨災(zāi)風(fēng)險預(yù)防工作的開展、投資巨災(zāi)風(fēng)險研究機(jī)構(gòu)和設(shè)施。

（四）通過公共財政借款、擔(dān)保

當(dāng)下各個地區(qū)設(shè)立的巨災(zāi)準(zhǔn)備基金有著有備無患的優(yōu)點，但是其缺點為：如基金并未積累之前出現(xiàn)巨災(zāi)損失，還是應(yīng)當(dāng)臨時籌資；基金的管理工作需要不小的成本。由發(fā)達(dá)地區(qū)來看，建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金并不是唯一的做法，最為重要的是對于巨災(zāi)損失的賠付責(zé)任應(yīng)當(dāng)有融資安排。換一種說法就是，財政通常情況下不出這部分錢，只有巨災(zāi)出現(xiàn)后準(zhǔn)備基金不足的情況下，通過財政擔(dān)保向銀行貸款，或者發(fā)行債券。上述債務(wù)能夠通過以后的保費來償還。

（五）實驗與發(fā)展指數(shù)化保險模式

由上述分析可知，農(nóng)業(yè)保險中巨災(zāi)風(fēng)險來源農(nóng)業(yè)風(fēng)險的相關(guān)性。但是對于絕大數(shù)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)來講，可保性的基礎(chǔ)條件為風(fēng)險單位間損失的不相關(guān)性，這就致使農(nóng)業(yè)保險很難做到應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。但是對于指數(shù)化保險，基礎(chǔ)是其風(fēng)險損失在空間上具有相關(guān)性。所以，如果農(nóng)戶產(chǎn)量風(fēng)險在空間上具有相關(guān)性的話，指數(shù)化保險合同就是對陳舊農(nóng)業(yè)保險最為有效的替代，可以在較大程度上杜絕因為風(fēng)險損失不獨立性導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險。當(dāng)下我國農(nóng)業(yè)保險大多數(shù)不承保旱澇等自然災(zāi)害，但是旱澇是和我國大部分地區(qū)糧食產(chǎn)量息息相關(guān)的災(zāi)害。所以，指數(shù)化保險模式的發(fā)展完善對于我國有著重大的意義。但是指數(shù)化保險發(fā)展也存在諸多的困難，如怎樣化解基數(shù)風(fēng)險、怎樣開展技術(shù)和制度創(chuàng)新、我國金融市場能否接受這樣的產(chǎn)品。

四、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制比較

經(jīng)過上述分析，對農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的運行機(jī)理、實現(xiàn)方法有著清晰的了解。這些方法各有優(yōu)缺點，各個地區(qū)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實際的情況選擇最適合的方法。下面就對上述方面做比較：

（1）增加風(fēng)險單位，此方法是通過政府部門的補(bǔ)貼作為誘導(dǎo)，極易實現(xiàn)。例如安徽省，因為政府注重農(nóng)業(yè)保險，在下屬地區(qū)采取一定行政強(qiáng)制的方法，政策性農(nóng)業(yè)保險在安徽省絕大數(shù)地區(qū)參與率達(dá)到了90%。這在一定程度上大大在空間上分散巨災(zāi)風(fēng)險。但是對于面積較小的地區(qū)來講，即便全部農(nóng)戶均投保，其分散巨災(zāi)風(fēng)險的能力還是極為有限的；

（2）再保險，這種方法優(yōu)勢為能夠充分的利用再保險經(jīng)營者的資金和經(jīng)驗，在較大范圍內(nèi)分散風(fēng)險。其缺點是再保險經(jīng)營者因為風(fēng)險管控接受的份額很小，僅能承擔(dān)小部分巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任。此外再保險業(yè)務(wù)洽談工作需要消耗大量的時間、金錢；

（3）設(shè)立準(zhǔn)備基金。優(yōu)點為能夠通過較多的方式籌措資金，依據(jù)實際需要逐步的積累，負(fù)擔(dān)不重。缺點是在基金貯備前出現(xiàn)巨災(zāi)，準(zhǔn)備基金的作用很難發(fā)揮；

（4）指數(shù)化保險，此方法對于單一自然災(zāi)害的地區(qū)較為適宜，但是對于自然災(zāi)害較多的地區(qū)操作難度很大。與此同時，受災(zāi)程度不同農(nóng)戶間很難做到公平的賠付。

五、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的選擇

（一）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者角度

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者是保險活動直接的參與者，可以由以下幾種制度展開優(yōu)化選擇：

（1）增加風(fēng)險單位，通過科學(xué)的風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)，能夠有效的減小農(nóng)戶逆向選擇。科學(xué)的增加風(fēng)險單位，在較大的范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)保險中的巨災(zāi)風(fēng)險。因為國內(nèi)農(nóng)業(yè)政策性保險處于發(fā)展初期，數(shù)據(jù)庫還有待健全，還未有較為系統(tǒng)的風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)，費率確定還不夠科學(xué)，面臨你選擇的問題。所以，當(dāng)下應(yīng)當(dāng)注重風(fēng)險區(qū)劃理論分析研究，在成本可控制的情況下開展更為科學(xué)的費率分區(qū)，進(jìn)而使得農(nóng)戶風(fēng)險狀況和費率相配套，進(jìn)而有效的降低逆向選擇現(xiàn)象的出現(xiàn)；

（2）減額賠付制度，允許各個地區(qū)實驗相互與合作保險，能夠通過減額賠付制度吸納巨災(zāi)風(fēng)險導(dǎo)致的超額損失；

（3）財政擔(dān)保和借款，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險遭受巨災(zāi)風(fēng)險損失時，政府部門能夠充當(dāng)借款人，如巨災(zāi)事故出現(xiàn)后，農(nóng)業(yè)保險公司資金不足的情況下，政府向農(nóng)業(yè)保險公司提供貸款擔(dān)?；蛘哔J款。政府貸款或貸款擔(dān)保既可以解決巨災(zāi)儲備基金流動性欠缺的問題，還可以減小融資的成本；

（4）實驗農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險證券化，積極分析研究巨災(zāi)風(fēng)險證券，尤其是巨災(zāi)風(fēng)險債券對國內(nèi)農(nóng)業(yè)的實用性。對于巨災(zāi)風(fēng)險證券的分析研究工作應(yīng)當(dāng)包含以下幾方面：發(fā)行單一還是多種巨災(zāi)風(fēng)險債券？何種方式可以符合有著不同消費需求的客戶；賠付方式的選取，是采用部分償還本金還是采取沒收本金的方式；如何確定發(fā)行地區(qū)，這需要結(jié)合債券市場法流動性和規(guī)范程度來確定。

（二）政府角度

政府部門在農(nóng)業(yè)保險中有著舉足輕重的地位，因此其選擇巨災(zāi)風(fēng)險分散制度工作極為重要，可以考慮一下幾種：

（1）設(shè)立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險基金。需要分析應(yīng)當(dāng)設(shè)立幾級巨災(zāi)風(fēng)險基金，目前主要有三級和一級，將來需要完善健全巨災(zāi)風(fēng)險基金管理體制，主要有管理模式、管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)制等等。尤其是應(yīng)當(dāng)對巨災(zāi)事故后準(zhǔn)備基金不足情況下的融資方式作出明確的規(guī)定，例如通過政府財政支付、貸款、債券發(fā)行等等；

（2）再保險。依據(jù)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)通常由商業(yè)再保險經(jīng)營者或者政府提供，如美國的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提供再保險業(yè)務(wù)，于此同時經(jīng)過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司授權(quán)的再保險公司也可以提供再保險業(yè)務(wù)。此外，國際上的再保險經(jīng)營者還積極的參與至農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)中，因此，我國也應(yīng)當(dāng)依據(jù)自身的情況適當(dāng)?shù)拈_展再保險業(yè)務(wù)；

（3）財政兜底，政府部門可以不采取上述兩種方法，而是采用兜底的方法來承擔(dān)責(zé)任，這主要和巨災(zāi)事故的規(guī)模、政府的財政實力相關(guān)。政府財政兜底具有簡便省事的優(yōu)點，政府部門不需要考慮基金貯備和基金的貶增值問題。但是如巨災(zāi)事故規(guī)模較大致使賠付金額較大，會給財政部門帶來很大的壓力，對于國內(nèi)大多數(shù)的地區(qū)不適用；

（4）政府發(fā)行“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險”債券。發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗表明，巨災(zāi)事故發(fā)生時，在貯備基金不足賠付的情況下，農(nóng)業(yè)保險公司能夠發(fā)行由政府財政擔(dān)保的債券，以籌措資金。如美國農(nóng)業(yè)保險公司在發(fā)行債券后，能夠在以后的保險活動中支付債券本息。我國政府部門也能夠發(fā)行此類債券，解決政府對超賠付責(zé)任問題，而后由政府分期償還債券本息。優(yōu)點是能夠降低政府一次性較大規(guī)模的財政支出，此方法較適用于保險規(guī)模大、巨災(zāi)事故較大的地區(qū)。

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作者：劉凱 單位：甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)