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1創(chuàng)新保險產(chǎn)品，保障高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

然而，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的開發(fā)往往存在著十分巨大的風(fēng)險，一般高新技術(shù)企業(yè)本身在資金方面就捉襟見肘，一旦風(fēng)險發(fā)生，很難獨自承擔(dān)其重大損失。保險業(yè)則可以面對企業(yè)困境充分發(fā)揮保險補償功能，在考慮高新產(chǎn)業(yè)特殊性的基礎(chǔ)上，積極地為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)提供風(fēng)險管控和保障，大力地為企業(yè)研發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品、專利應(yīng)用排憂解難，促進高新技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用，從而支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，加快我國科技現(xiàn)代化的發(fā)展進程。

1.1研發(fā)中的風(fēng)險保障對于高新技術(shù)企業(yè)在研究開發(fā)出新產(chǎn)品但存在著當(dāng)時意想不到的設(shè)計缺陷，當(dāng)大批量生產(chǎn)隨之進入市場后，極有可能給使用者即第三者帶來民事賠償責(zé)任。這樣影響到了高新技術(shù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，也對企業(yè)的后續(xù)研發(fā)投入制造了極大困難，以至于難以為繼，風(fēng)險巨大。恰在此時保險公司如果能夠借鑒發(fā)達國家責(zé)任保險方面的先進理念，結(jié)合我國目前客觀實際，開發(fā)出高新技術(shù)企業(yè)研發(fā)責(zé)任保險，承擔(dān)被保險人應(yīng)付的民事賠償責(zé)任。企業(yè)轉(zhuǎn)嫁了責(zé)任風(fēng)險就可以聚精會神地投入到產(chǎn)品的市場營銷和研發(fā)上來，形成良性循環(huán)。

1.2企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備保險1）高新技術(shù)企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備包括研發(fā)設(shè)備和生產(chǎn)設(shè)備等，價值高且對生產(chǎn)環(huán)境的要求也較苛刻，往往要求精密控制諸如氣壓、氣溫、濕度、震動、空氣清潔度等物理參數(shù)，稍有疏忽就會令高新技術(shù)企業(yè)造成巨大財產(chǎn)損失。以生物制藥企業(yè)為例，研發(fā)過程中要控制各環(huán)節(jié)的溫度、濕度以及壓力等指標(biāo)以確保研發(fā)和生產(chǎn)環(huán)境。這些控制儀器和環(huán)境監(jiān)測設(shè)備的故障都會形成難以估量的損失。此外，網(wǎng)絡(luò)信息化程度在經(jīng)濟生活和社會各個領(lǐng)域不斷加深的今天，計算機部件損壞、病毒侵?jǐn)_、斷電等因素都可能影響到企業(yè)生產(chǎn)研發(fā)設(shè)備的正常運作。因此對于從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)來說，高新技術(shù)關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備的風(fēng)險管理非常重要，一旦意外發(fā)生將對企業(yè)造成巨大損失。關(guān)鍵設(shè)備保險則給企業(yè)砌上了一道“防火墻”，從而有力地保障了高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)研發(fā)持續(xù)、穩(wěn)定地進行。2）高新技術(shù)企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備的損毀，直接對研發(fā)成果市場銷售預(yù)定計劃影響巨大，常常使企業(yè)失去寶貴的商機。關(guān)鍵設(shè)備保險則讓企業(yè)的損失有了承擔(dān)者，讓企業(yè)風(fēng)險降至最低。

1.3高新企業(yè)人才保障不容置疑，高級管理人員和技術(shù)研發(fā)人員是高新技術(shù)企業(yè)不可或缺的寶貴財富。但由于高新技術(shù)企業(yè)的特殊性和復(fù)雜性，以及研發(fā)過程中的不確定因素，包括日常生活中遇到的人身意外傷害等，高額的補償費用和相關(guān)損失給企業(yè)帶來的沉重負擔(dān)。如果保險公司能為高新技術(shù)企業(yè)高管和研發(fā)人員量身定制人身意外保險，不僅能有效緩解高新技術(shù)企業(yè)人才對風(fēng)險的后顧之憂，而且能為企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提供保障，有利于企業(yè)吸引更多更好的高科技人才為企業(yè)服務(wù)。意外險是比較成熟的保險產(chǎn)品，但是由于高新企業(yè)的人才結(jié)構(gòu)存在特殊性，一些院士、科學(xué)家、工程師等科研人員可能年齡比較大，高新企業(yè)人才意外險可以在年齡比例、保險額度等方面改變以適應(yīng)現(xiàn)實狀況。保險公司可以根據(jù)高新企業(yè)科研人員定期的國內(nèi)外學(xué)術(shù)研究和野外考察等工作情況，在意外險主險外可設(shè)計一套具有針對性的附加險種，如：醫(yī)療費用補償、住院津貼、重癥監(jiān)護補助、營養(yǎng)津貼等等，為企業(yè)高新技術(shù)人才撐起一把全面有效的保護傘。另外，除基本意外傷害和重大疾病責(zé)任保險外，保險公司還可以關(guān)注高新技術(shù)企業(yè)的特殊需求。由于高新技術(shù)企業(yè)具有特殊風(fēng)險，人力資源結(jié)構(gòu)也較復(fù)雜，對險種的需求也展現(xiàn)出了不一樣的特點。例如：針對核輻射、病毒實驗室等高危崗位的科技人員可以推廣工傷身故特別險；對于既高危又特殊的崗位意外傷殘可以給予賠付，該賠付條款在以前的意外險條款里是免責(zé)的，但是為高新科技人員排憂解難化解他們的顧慮，滿足企業(yè)對條款個性化的要求是非常必要的，從而為高新企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營保駕護航。保險是提高社會創(chuàng)造活力、促進科技創(chuàng)新的重要制度保障，通過保險可以有效地轉(zhuǎn)移創(chuàng)新風(fēng)險，解決創(chuàng)新者的后顧之憂，激發(fā)人們的創(chuàng)新熱情和創(chuàng)造活力，從而加速整個社會科技創(chuàng)新、科技進步和產(chǎn)業(yè)升級的進程。

2促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，保障“三農(nóng)”利益

產(chǎn)業(yè)升級過程中，“三農(nóng)”問題一直是改革的重點之一，保險業(yè)在這方面大有可為。一方面政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已有不少經(jīng)驗，為農(nóng)民提供了一定的保障，可以在此基礎(chǔ)上進一步運用市場機制，利用商業(yè)保險對政策性保險達不到的邊際進行補缺。因為保險經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是不可或缺的。社會經(jīng)濟的發(fā)展有賴于商業(yè)保險的發(fā)展。在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，保障農(nóng)民利益方面是保險公司應(yīng)具有的社會屬性，通過經(jīng)濟補償，促進社會發(fā)展，因此和其他企業(yè)的一般性質(zhì)相比，展現(xiàn)出了保險公司為社會釋放正能量的責(zé)任感。另一方面保險公司在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險上下工夫，加大保險創(chuàng)新力度，針對“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的現(xiàn)狀，量身定制一套行之有效的，與“三農(nóng)”問題緊密聯(lián)系的保險體系，把農(nóng)業(yè)保險越辦越好。在政策性保險的框架下，讓農(nóng)村商業(yè)保險健康持續(xù)發(fā)展，切實維護農(nóng)民的合法利益。隨著保險公司經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展?jié)摿φ玫竭M一步發(fā)掘，由過去以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為基礎(chǔ)的保險逐步發(fā)展成為包括農(nóng)機險、運輸險、商業(yè)養(yǎng)老險及農(nóng)村意外險等險種的全面的保險體系，保險的質(zhì)量有進一步提高，農(nóng)村保險問題的處理手段也更為成熟?？梢灶A(yù)見，在國家繼續(xù)強調(diào)將“三農(nóng)”問題作為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要問題的背景下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)必將迎來一個嶄新的發(fā)展階段。

3發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險，促進可持續(xù)發(fā)展

科學(xué)發(fā)展觀要求企業(yè)經(jīng)營要遵循全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的原則，要放棄以犧牲環(huán)境為代價的粗獷的經(jīng)濟增長模式，但也必須認(rèn)識到，由于高新技術(shù)的未知性和各個行業(yè)不同的要求，環(huán)境污染始終無法從根本上消除。建立一個有效的環(huán)境污染責(zé)任保險制度，對于建立經(jīng)濟與環(huán)境和諧發(fā)展，推動環(huán)境與友好型社會的建設(shè)是極為有利的。目前，我國仍存在污染隱患多，環(huán)境污染事故多發(fā)的問題。而國際上的經(jīng)驗表明環(huán)境污染責(zé)任保險能夠較為有效地應(yīng)對環(huán)境污染問題。具體來說，建立有效的環(huán)境污染責(zé)任保險首先要健全環(huán)境污染責(zé)任保險的法律法規(guī)體系，明確環(huán)境污染保險制度建設(shè)的方向和過渡手段，政府也要為環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展提供必要的政策和法規(guī)支持，參照2010年7月1日實施的《侵權(quán)責(zé)任法》，制定有關(guān)環(huán)境污染侵權(quán)責(zé)任的條例，明確環(huán)境污染損害賠償?shù)脑瓌t、主體、范圍、標(biāo)準(zhǔn)、舉證責(zé)任、請求權(quán)時效等。同時最好是建立政府、銀行、保險公司三方合作的機制，由政府的環(huán)保部門制定產(chǎn)業(yè)環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)，并配合銀行對不完善環(huán)境污染保障機制的企業(yè)進行經(jīng)濟上的限制與約束。盡量通過市場化手段引導(dǎo)環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展。

4保障出口貿(mào)易，助力企業(yè)“走出去”

我國的產(chǎn)業(yè)升級是必然的趨勢，在產(chǎn)業(yè)升級過程中外貿(mào)、出口起到了非常重要的推動作用。隨著我國市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和經(jīng)濟全球化的進一步深入，國際市場你中有我、我中有你的競爭越發(fā)激烈，出口企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險無時不在。此時，作為出口企業(yè)如何規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁和管控風(fēng)險，顯得尤為緊迫和突出。在通常情況下，因出口企業(yè)本身的經(jīng)營局限性和成本意識，他們不可能充分了解全球每個國家、每個企業(yè)的真實背景和客戶的信用等級，而專業(yè)的信用保險公司在資信調(diào)查、風(fēng)險管理和融資安排等方面具有專業(yè)優(yōu)勢。通過信用保險公司的資信調(diào)查和出口企業(yè)共同分析研究項目中可能存在的風(fēng)險，分析出一系列的數(shù)據(jù)，對買家的資金能力、道德風(fēng)險、信用級別等諸多方面做出客觀公正的評估，使出口企業(yè)可以做到胸有成竹，保障項目的順利執(zhí)行。而且出口企業(yè)的信用保險還能為企業(yè)間的貿(mào)易結(jié)算提供保障，保護企業(yè)資金安全。特別是針對交易對象壞賬、破產(chǎn)清算和其他經(jīng)營事故而對企業(yè)造成的重大損失，出口信用保險就可以非常及時的給各個企業(yè)補償，從根本上確保了出口企業(yè)的資金循環(huán)的正常有序，有利于出口企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，出口企業(yè)可以通過出口信用保險，增加融資的便利性，降低融資成本，極大緩解出口企業(yè)融資方面的困難。保險公司可以進一步擴大出口信用保險的覆蓋面。重點支持機械電子、高新技術(shù)、輕工、醫(yī)藥、農(nóng)產(chǎn)品等在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中促進發(fā)展的出口業(yè)務(wù)。在我國產(chǎn)業(yè)升級加速的背景下，各個行業(yè)也在探求自身在產(chǎn)業(yè)升級過程中的角色定位。保險業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，在促進自身結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的同時，充分發(fā)揮自己的保障功能，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，提高內(nèi)部管理能力，運用自身的優(yōu)勢資源和保險機制促進產(chǎn)業(yè)升級，實現(xiàn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)與金融保險業(yè)的有效結(jié)合，并結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展的實際，積極參與到經(jīng)濟社會建設(shè)大局中，為進一步提升優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)核心競爭力,以促進我國產(chǎn)業(yè)升級貢獻出自己的力量，從而提高保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位以及對經(jīng)濟的貢獻率。而我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化也會給保險業(yè)帶來更多機遇，抓住機遇，進一步使保險業(yè)成為產(chǎn)業(yè)升級中不可缺少的“朝陽產(chǎn)業(yè)”。

作者：吳彥敏單位：中國人民保險財險蚌埠分公司