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摘要:構(gòu)建完善的社會保障體系需要全社會各部門、多方面的共同努力。商業(yè)保險(xiǎn)定位于經(jīng)濟(jì)的助推器和社會的穩(wěn)定器，能夠有效地減輕政府壓力，能夠有效地穩(wěn)定社會生活，是建立和健全我國多層次社會保障制度的重要組成部分。

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn)社會保障體系建設(shè)

一、我國社會保障體系的現(xiàn)狀與不足

截止2014年末，全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)及城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已經(jīng)達(dá)到8.4億人，全國總體人群覆蓋率達(dá)61%。全國城鎮(zhèn)職工和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到5.97億人，新型農(nóng)村合作醫(yī)療參保人數(shù)達(dá)到8.02億，總參保人數(shù)總和超過13億人，表明我國目前已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保。我國各項(xiàng)社會保險(xiǎn)參保人數(shù)每年保持快速增長，保障水平不斷提高。但受到人口多、基礎(chǔ)差、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)長期存在、人口老齡化等多方面因素的影響，我國社會保障體系仍然相對滯后，保障體系建設(shè)仍存在著許多不足。

(一)我國社會保障體系的公平性有待提升

我國長期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民在基本醫(yī)療保險(xiǎn)方面處于制度分設(shè)、管理分割的狀態(tài)。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品目錄等方面都存在著明顯差異。同時(shí)，企事業(yè)單位所實(shí)行的養(yǎng)老金“雙軌制”也有損社會公平。因此，不同群體的多種保險(xiǎn)制度并存，不同區(qū)域、不同人群中的保障水平差異較大，導(dǎo)致社會保障體系有失公允，公平性有待提升。

(二)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)性不強(qiáng)造成政府財(cái)政的潛在風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)政部《關(guān)于2014年全國社會保險(xiǎn)基金決算的說明》顯示，2014年基本養(yǎng)老支出為1.90萬億元，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收入為1.87萬億元，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支出首次低于收入。而大多數(shù)地方養(yǎng)老金存在較大的缺口已經(jīng)是由來已久的問題了，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)動(dòng)用失業(yè)保險(xiǎn)金、工傷保險(xiǎn)基金等有結(jié)余的基金發(fā)放養(yǎng)老金已是公開的秘密。

(三)相關(guān)制度設(shè)計(jì)缺乏統(tǒng)籌性，尚未形成多層次的社會保障體系

目前我國的相關(guān)制度設(shè)計(jì)統(tǒng)籌層次低，缺乏科學(xué)性。在養(yǎng)老保障方面，全國絕大多數(shù)企業(yè)沒有建立企業(yè)年金，企業(yè)員工缺乏補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，尚未形成多層次的養(yǎng)老保障體系。

二、商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系建設(shè)中的地位和作用

社會保障體系包括社會保險(xiǎn)、社會救濟(jì)、社會福利、社會優(yōu)撫等內(nèi)容，在現(xiàn)代社會保障體系中，社會保險(xiǎn)處于核心地位。商業(yè)保險(xiǎn)又稱金融保險(xiǎn)，是相對社會保險(xiǎn)而言的，它具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理的功能。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)有助于緩解政府財(cái)政壓力，實(shí)現(xiàn)多支柱保障

社會保障部分主要由政府。商業(yè)保障能夠緩解社會保障的壓力并且不需要政府動(dòng)用財(cái)政力量，是健全社會保障體系的重要力量。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)有利于豐富社會保障體系的層次結(jié)構(gòu)，提高保障水平

隨著國民收入和生活品質(zhì)的不斷提高，基本的社會保險(xiǎn)已經(jīng)無法滿足多元化的保障需求。商業(yè)保險(xiǎn)可以細(xì)分保險(xiǎn)市場，更全面的涵蓋社會保障無法觸及的領(lǐng)域，利用自身專業(yè)化優(yōu)勢，靈活精準(zhǔn)設(shè)計(jì)符合社會現(xiàn)象的新險(xiǎn)種。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)有利于提高社會保障體系運(yùn)行效率，加快社會保障建設(shè)

商業(yè)保險(xiǎn)屬于市場行為，以合同的方式確定雙方的權(quán)利和義務(wù)，具有強(qiáng)大的法律約束力和長期的穩(wěn)定性。在投保和支付等方面，不會受到投保人的地理身份等條件的限制，也就不存在復(fù)雜不易解決的人口流動(dòng)矛盾。

三、我國商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保障體系建設(shè)的情況

(一)商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的地位不斷提高

十四屆三中全會《關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》提出了商業(yè)保險(xiǎn)開始參與社會保障體系建設(shè)。強(qiáng)調(diào)“要把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會保障體系的重要支柱”。這標(biāo)志著政府高度重視加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)與保障緊密銜接。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保障體系建設(shè)的積極性日益高漲

有關(guān)這些領(lǐng)域的專業(yè)化保險(xiǎn)公司的數(shù)量越來越多，業(yè)務(wù)規(guī)模日益龐大。2014年，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入1587億元，同比增長41%。2000年至今，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增速超25%，目前，全國有100余家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品2300多個(gè)。

四、完善商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保障體系建設(shè)的建議

近年來，將商業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)成覆蓋城鄉(xiāng)全體居民的、多層次、多支柱的社會保障體系的重要支柱依舊任重而道遠(yuǎn)，全社會仍需通力合作，不斷改革創(chuàng)新。

(一)明確商業(yè)保險(xiǎn)的定位，正確認(rèn)識商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的關(guān)系

商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障體系的重要組成部分。商業(yè)保險(xiǎn)具有盈利性質(zhì)，所以需要堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營原則。同時(shí)，作為一種市場機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)具有更高的經(jīng)營效率、管理能力和技術(shù)水平。

(二)加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保障體系建設(shè)的研究

國外發(fā)達(dá)國家在這方面具有豐富的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，需要社會各方面，尤其是政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，同時(shí)立足我國特色，加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐探索，加大對產(chǎn)品、渠道、管理等方面的研究和創(chuàng)新，從而找到適合我國特色的，有效的保險(xiǎn)與保障結(jié)合方式。

(三)加大保障產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)投資運(yùn)營能力

我國的人口老齡化問題日益嚴(yán)重。農(nóng)村失地人口，進(jìn)城務(wù)工人口數(shù)量龐大，對農(nóng)村的社會保障無論是廣度還是力度都明顯不足。商業(yè)保險(xiǎn)有必要在養(yǎng)老、醫(yī)療和農(nóng)村保障上加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)投入的不足，為自己贏得市場。同時(shí)，隨著國民收入的提升，中產(chǎn)階級的隊(duì)伍日益龐大，過去的養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)已經(jīng)不太能滿足較高收入階層的需求。

(四)加大政策支持力度，充分調(diào)動(dòng)積極性

政府應(yīng)加大對社會保障領(lǐng)域的體制改革力度，尤其是醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障管理等方面，鼓勵(lì)并促進(jìn)相關(guān)部門與保險(xiǎn)公司的合作，積極探索新型的合作模式，創(chuàng)造更好的制度環(huán)境來充分調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的積極性。隨著國務(wù)院“新國十條”的頒布，商業(yè)保險(xiǎn)迎來了巨大的發(fā)展機(jī)遇，應(yīng)該充分地發(fā)揮自己所具有的獨(dú)特優(yōu)勢，為社會保障體系的建設(shè)與完善做出貢獻(xiàn)。

作者：方鳴 單位：中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司