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1電子銀行對區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的意義

1.1提高盈利能力與傳統(tǒng)銀行相比，電子銀行的發(fā)展具有以下特點：①從成本投入方面來說，電子銀行平均成本會因為業(yè)務(wù)量的增加而減少，而邊際成本呈單調(diào)遞減；②從收益方面來說，電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)具有著十分明顯的邊際收益遞增的特征，潛在收益巨大。（1）在初始階段，業(yè)務(wù)量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業(yè)務(wù)發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務(wù)量到達一定的程度之后，會隨業(yè)務(wù)量的增加而降低。（3）在到達一定的經(jīng)營規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調(diào)遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調(diào)遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。4）隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會漸漸減少，一旦業(yè)務(wù)量發(fā)展到了一定的程度，總收益開始轉(zhuǎn)正，并隨著業(yè)務(wù)量的增加而越來越大。

1.2提高客戶服務(wù)能力和整體競爭力隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提供產(chǎn)品服務(wù)的重要平臺，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實現(xiàn)業(yè)務(wù)分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時效性需求，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和服務(wù)能力。如網(wǎng)上財富中心可更好服務(wù)中高端個人客戶，銀企直聯(lián)、集團資金管理等功能則對優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶具有較強吸引力。

1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場的搶奪近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國內(nèi)迅速發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年末，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機網(wǎng)民規(guī)模達5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。手機網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長，促進了手機端包括手機銀行在內(nèi)的各類應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發(fā)生了變化，手機電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來越多的客戶關(guān)注和選擇。因此，誰在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。

1.4有利于彌補網(wǎng)點不足的問題，實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來看，其具有跨區(qū)經(jīng)營的強烈意愿。但是，在實際的發(fā)展過程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會面臨營業(yè)網(wǎng)點稀少的問題，從而導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監(jiān)管當局嚴格限制異地開辦分支行，所以網(wǎng)點稀少會是區(qū)域性商業(yè)銀行一個較為長久的問題。對此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補網(wǎng)點數(shù)量不足的問題，促進區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。

2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識。當前，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時，積極開拓創(chuàng)新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競爭力。總的來看，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務(wù)與國有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素

當前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：

（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對匱乏，且對市場發(fā)展缺乏科學的預(yù)測，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強的跟風色彩，不能很好地從本行實際出發(fā)進行產(chǎn)品建設(shè)。

（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風險控制水平較低，市場影響力和客戶認可度有待提高。

4加快區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對策

4.1制定電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當前，針對區(qū)域性商業(yè)銀行中電子銀行業(yè)務(wù)的分散管理、發(fā)展緩慢等特點，需要對其進行全面梳理，制定出切實可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。同時，由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會有所不同，在制訂規(guī)劃時，既要有戰(zhàn)略上的超前意識，重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè)，又要立足實際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。

4.2完善業(yè)務(wù)組織架構(gòu)在發(fā)展電子銀行的發(fā)展過程中，需要建立能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。各區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該學習先進銀行做法，成立總行一級電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責、發(fā)展目標等，在總行層面加強專業(yè)化管理，同時明確各分支行、網(wǎng)點的電子銀行業(yè)務(wù)職責，通過業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的完善打造業(yè)務(wù)發(fā)展合力，推動業(yè)務(wù)加快發(fā)展。

4.3加強業(yè)務(wù)人才建設(shè)發(fā)展電子銀行需要既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟練掌握信息化知識的復(fù)合型人才，因此區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)加強人力資源管理，建立以人為本的管理機制和科技創(chuàng)新體制。一方面要積極引進各類人才，充實員工隊伍，提高員工隊伍的整體素質(zhì)；另一方面要留住人才，加強對員工的技術(shù)培訓(xùn)，提高專業(yè)人才的待遇，充分發(fā)揮其創(chuàng)造力，為加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的技術(shù)支持。

4.4開發(fā)個性化產(chǎn)品與大銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行具有規(guī)模小、網(wǎng)點少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發(fā)展策略不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要立足實際，細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優(yōu)勢，針對目標客戶開發(fā)個性化產(chǎn)品。

4.5合作開發(fā)由于區(qū)域性商業(yè)銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區(qū)一般沒有分支機構(gòu)，致使區(qū)域性商業(yè)銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運營成本的角度來看，合作開發(fā)也是區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的必由之路。

5結(jié)語

綜上所述，電子銀行的發(fā)展給區(qū)域性商業(yè)銀行帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。當前，區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業(yè)銀行相形見絀，因此必須通過制定電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、豐富電子銀行的服務(wù)手段、完善組織架構(gòu)、加強人才建設(shè)等方法加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

作者：陳剛單位：重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行