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摘要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，民間融資因其資源豐富、靈活簡便等優(yōu)點發(fā)展迅速，對經(jīng)濟社會發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。同時由于相應(yīng)的監(jiān)管與防范措施不完善，民間融資也存在較大的金融風(fēng)險。本文在論述民間融資對經(jīng)濟金融的積極作用的基礎(chǔ)上，分析民間融資存在的主要金融風(fēng)險并提出一些具體的安全與風(fēng)險防范措施。

關(guān)鍵詞：民間融資；金融風(fēng)險；金融法律制度；金融市場機制

1民間融資及其對經(jīng)濟金融的積極作用

民間融資是指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)等經(jīng)濟主體之間在國家正規(guī)金融機構(gòu)之外，采用民間借貸、有價證券、票據(jù)貼現(xiàn)、企業(yè)股份、企業(yè)內(nèi)部集資和社會集資等形式，以取得高額利息與讓渡資金使用權(quán)為目的的金融行為。民間融資相比金融機構(gòu)融資而言具有資源豐富、靈活簡便等優(yōu)點，近幾年在我國發(fā)展迅速，對經(jīng)濟社會發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1.1民間融資促進了民營經(jīng)濟的發(fā)展

由于內(nèi)外因素的影響，作為民營經(jīng)濟主體的中小企業(yè)一直存在著融資難的問題。民間融資滿足了中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展時期的資金需求，激發(fā)了中小企業(yè)的創(chuàng)新活力，促進了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。中小企業(yè)的發(fā)展進而又推動了民營經(jīng)濟的健康發(fā)展，使民營經(jīng)濟成為了國民經(jīng)濟的“生力軍”，在促進經(jīng)濟增長、擴大勞動就業(yè)、滿足居民需求、增加居民收入等方面發(fā)揮著重要作用。

1.2民間融資優(yōu)化了資源配置

一方面，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，居民的可支配收入逐漸增長，而可供選擇的金融工具和投資渠道相對狹窄，出現(xiàn)了較大數(shù)量的閑置資金，居民資產(chǎn)保值增值較困難。另一方面，中小企業(yè)等主體因自身的一些特點而較難獲得正規(guī)金融支持，存在較大的資金缺口。民間融資的發(fā)展能夠調(diào)動社會閑置資金，增加資金所有者收益，同時滿足中小企業(yè)和農(nóng)民等弱勢群體的資金融通需求，在一定程度上緩解了金融資源供需上的矛盾，提高了資金的使用效率，優(yōu)化了資源配置。

1.3民間融資促進了金融改革

改革開放以來，我國對金融體制的組織結(jié)構(gòu)、信用制度、金融市場、利率政策、信貸政策等進行了一系列的改革，取得了較大的成就。但是也存在以國有金融為主的框架仍未被打破，金融體制的改革未能跟上民營經(jīng)濟發(fā)展的需要等問題。民間融資應(yīng)市場經(jīng)濟的要求而出現(xiàn)，為金融體制改革提供了一個新思路，注入了市場和競爭因素，在一定程度上促進了正規(guī)金融和金融市場的健康發(fā)展，對我國深化金融體制改革和自由化進程具有啟示意義。

2民間融資存在的金融風(fēng)險

2.1民間融資造成國家稅收流失

一方面，未辦理注冊手續(xù)的機構(gòu)、個人的融資活動由于存在隱蔽性，國家稅務(wù)部門監(jiān)控較難，往往無法進行稅款的征收。另一方面，一些注冊的民間融資機構(gòu)為了追求收益，在經(jīng)營許可范圍之外從事民間融資活動，形成事實上的偷稅漏稅，引起國家稅收收入的流失。

2.2民間融資危害正規(guī)金融的效益

民間融資的資金利率水平一般都比銀行利率高3-4倍，易吸引大量的閑置資金進入民間融資市場，這就會分割金融機構(gòu)的存款份額，加劇金融機構(gòu)之間的存款競爭，提高銀行吸收存款的難度，影響金融機構(gòu)信貸資金的積累，不利于金融機構(gòu)放貸能力和信貸水平的增長，對經(jīng)濟發(fā)展帶來負(fù)面影響。其次，民間融資有可能加劇正規(guī)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險。如果一個企業(yè)既有正規(guī)金融機構(gòu)貸款又有民間融資，其一般是首先歸還民間融資，對正規(guī)金融機構(gòu)的貸款能拖就拖，能欠就欠，甚至?xí)兹≌?guī)金融機構(gòu)的貸款來歸還民間借貸資金。

2.3民間融資引起金融系統(tǒng)風(fēng)險

企業(yè)向民間融資的利率一般都比銀行同期利率高，容易造成企業(yè)財務(wù)費用增加，利潤水平降低，影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。尤其是在經(jīng)濟不景氣時期，大量中小企業(yè)采用民間融資方式獲得發(fā)展資金，引起利率“水漲船高”，利潤水平持續(xù)下降，資金使用形成惡性循環(huán)，出現(xiàn)無法償付高息民間融資而破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，大量企業(yè)的倒閉有可能會引起金融系統(tǒng)風(fēng)險。另外，由于民間融資缺乏法律法規(guī)約束和有效監(jiān)控管理，在實踐操作中借貸手續(xù)不規(guī)范、不完善和缺乏有效的風(fēng)險防范措施，會造成資金在體制外循環(huán)，干擾正規(guī)金融的運行，民間融資風(fēng)險一旦爆發(fā)，容易連鎖反應(yīng)引起巨大的金融系統(tǒng)風(fēng)險。

3民間融資安全與金融風(fēng)險防范措施

3.1完善保障民間融資安全的金融法律制度

隨著民間融資的蓬勃發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是要從國家及地方兩方面突出強調(diào)金融法律制度的規(guī)范和先導(dǎo)作用，以堅強有力的法律框架來保障民間融資的安全運行。簡言之就是“融資安全，法律先行”。一是國家層面。首先應(yīng)該對民間融資做出權(quán)威性的界定，以使合法融資與非法吸收公眾存款、非法集資等非法融資行為進行區(qū)分，消除“民間融資就是高利貸”等錯誤思想及對民間融資活動的歧視。其次修改和完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)中關(guān)于民間融資的融資主體、利率標(biāo)準(zhǔn)、交易方式、契約條件、風(fēng)險控制、法律責(zé)任等重要條款，充分發(fā)揮現(xiàn)有法律法規(guī)保障民間融資安全的價值，待條件成熟后專門開展民間融資方面的立法，比如出臺專門的《民間融資法》、《民間融資管理條例》等，為我國民間融資活動的健康發(fā)展提供法律保障，以法律保障融資活動的合法性和規(guī)范性。二是地方政府層面。由于各地民間融資存在較大的差異性，在遵循國家民間融資法律法規(guī)的前提下，建立符合地方實際情況的民間融資管理具體實施辦法，保障地方民間融資安全。2014年，溫州市出臺了我國第一部地方性民間融資法規(guī)《溫州民間融資管理條例》，在保障溫州當(dāng)?shù)孛耖g融資規(guī)范化、陽光化、法制化方面取得重大突破的同時極大地緩解了中小企業(yè)融資難問題。

3.2健全促進民間融資發(fā)展的金融運行環(huán)境

一是加大民間融資宣傳教育力度，切實提高融資主體風(fēng)險防范意識。要充分運用各種媒體手段及形式多樣的方式方法加強輿論導(dǎo)向與輿情監(jiān)測，廣泛地宣傳民間融資的法律法規(guī)和基本政策，提高社會對民間融資認(rèn)識的同時注重樹立融資風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)科學(xué)理性地參與融資活動。二是建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間融資的發(fā)展提供必要保障。充分借助政府公共資源服務(wù)體系，建立集民間融資的糾紛解決服務(wù)、供需信息服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)、登記服務(wù)等一體的綜合服務(wù)體系，為民間融資活動提供優(yōu)質(zhì)便利服務(wù)的同時促進民間融資的健康發(fā)展。

3.3建立監(jiān)控民間融資風(fēng)險的金融監(jiān)管體系

一是明確監(jiān)管主體及其職責(zé)。國家金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該首先明確具體管理民間融資的組織部門。由于民間融資的特殊性，建議構(gòu)建以銀監(jiān)會為主導(dǎo)，人民銀行、財政部、地方政府、銀行類金融機構(gòu)、行業(yè)自律組織通力合作的監(jiān)管體系，同時明確各個組成部分的具體分工和職能職責(zé)，形成有效的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)監(jiān)管的無縫銜接。二是進行監(jiān)管創(chuàng)新。監(jiān)管主體及職責(zé)明確后，監(jiān)管機構(gòu)需要分析民間融資的風(fēng)險點、監(jiān)控盲區(qū)等一系列難點重點，對監(jiān)管手段、方式方法進行創(chuàng)新，保障監(jiān)管的有效運行。同時充分認(rèn)識人才在監(jiān)管體系中的作用，建立人才吸收及培養(yǎng)制度，改進薪酬制度，以制度吸引更多優(yōu)秀金融人才加入監(jiān)管部門，充實監(jiān)管力量。對在職監(jiān)管人員進行各種形式的培訓(xùn)，以強有力的人力資源保障民間融資行業(yè)的健康發(fā)展。

3.4建立推動民間融資運行的金融市場機制

一是建立市場準(zhǔn)入制度。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對民間融資的主體資格、資本標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、保證和準(zhǔn)備金規(guī)則等進行嚴(yán)格限制，準(zhǔn)確地評估申請成立的民間融資機構(gòu)是否具備準(zhǔn)入條件，從源頭有效防止不合格主體進入，保障民間融資市場秩序穩(wěn)定。二是建立市場運行制度。民間融資機構(gòu)進入市場后，監(jiān)管機構(gòu)要履行持續(xù)監(jiān)管的職責(zé)，依法定期和不定期進行現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，及時掌握其運行維持狀況，保障民間融資機構(gòu)在合法合規(guī)范圍內(nèi)運行，減少違規(guī)行為。要建立信息披露制度，要求民間融資機構(gòu)對借貸人資格、借貸協(xié)議、借貸風(fēng)險等重要信息進行清晰、準(zhǔn)確、完整的披露。建立危機處理制度，當(dāng)個別機構(gòu)發(fā)生金融風(fēng)險時能夠快速有效地處置，將因其破產(chǎn)倒閉而可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險降至最低程度。民間融資機構(gòu)需要建立有效的內(nèi)部控制制度，保障自身機構(gòu)的安全運行。三是建立市場退出制度。監(jiān)管機構(gòu)在重視市場準(zhǔn)入和運行制度的同時，要重視市場退出制度的作用，使民間融資機構(gòu)的市場退出有章可循、有法可依。正常經(jīng)營的民間融資機構(gòu)主動要求退出時，首先要向監(jiān)管部門申報，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下組成專門的清算小組對其經(jīng)營行為和債權(quán)債務(wù)進行審計清算，公示后允許其退出。對經(jīng)營不善破產(chǎn)的民間融資機構(gòu)，應(yīng)參照公司法和企業(yè)破產(chǎn)法，建立起具有民間融資自身特點的破產(chǎn)制度，依法進行破產(chǎn)宣告、清算后退出。

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作者：漆明春 單位：四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院應(yīng)用數(shù)學(xué)與經(jīng)濟系