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隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，助推了金融業(yè)快速發(fā)展，這對(duì)于傳統(tǒng)金融發(fā)展模式而言無(wú)疑是巨大的挑戰(zhàn)，必將被適宜時(shí)展的新興金融業(yè)態(tài)所代替，不斷變化的市場(chǎng)形勢(shì)，使得金融行業(yè)不得不緊跟時(shí)展步伐，做到與時(shí)俱進(jìn)，將現(xiàn)行的運(yùn)行模式進(jìn)行創(chuàng)新，以滿足市場(chǎng)多樣化的需求，發(fā)展必然面臨著挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)同樣也不例外，風(fēng)險(xiǎn)種類、數(shù)量日益增多，為了尋求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，金融行業(yè)就必須要有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段來(lái)積極應(yīng)對(duì)，而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融行業(yè)的缺陷，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供強(qiáng)有力的支撐，將金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此次通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用意義分析的基礎(chǔ)之上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討，并且給予了幾點(diǎn)切實(shí)可行的應(yīng)用建議，促進(jìn)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

1.大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用的意義

1.1有利于構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。多元化是當(dāng)代社會(huì)的主旋律，其影響以及作同都非常大，這也在很大程度上使得金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越復(fù)雜多變，影響到了金融活動(dòng)正常開(kāi)展，日益增多的金融風(fēng)險(xiǎn)種類以及數(shù)量，更是為金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督與管理帶來(lái)了較大的難度。而大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了先進(jìn)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，其中不僅僅包含著各種各樣金融風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算方法，而且有利于金融機(jī)構(gòu)中風(fēng)險(xiǎn)管理人員構(gòu)建起較為完善的防范體系，在計(jì)算、識(shí)別、監(jiān)督管理金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率降到最低點(diǎn)，最大限度地避免損失的發(fā)生，起到了很好的監(jiān)督管理作用。

1.2有利于構(gòu)建客戶完整圖像信息數(shù)據(jù)庫(kù)。金融行業(yè)不同類型風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生其最根本的緣由是客戶失信，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)會(huì)全面、系統(tǒng)地對(duì)客戶情況進(jìn)行深入的了解與分析，同時(shí)也會(huì)和客戶簽署協(xié)議，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)提前控制，采用有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，做精做細(xì)，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)最優(yōu)。金融行業(yè)發(fā)展步伐加快，而信貸環(huán)境也越來(lái)越復(fù)雜，很多企業(yè)官網(wǎng)信息的披露較為滯后，特別是最近幾年國(guó)內(nèi)信貸的種類越來(lái)越多，客戶金融行為日益攀高，加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。一些機(jī)構(gòu)和企業(yè)充分利用了大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，借助這一平臺(tái)，能夠收集整理到客戶的大量信息，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶征信等其他信息準(zhǔn)確掌握（具體見(jiàn)圖1所示），進(jìn)而對(duì)客戶失信發(fā)生幾率進(jìn)行評(píng)估，制定更加適宜的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，使金融風(fēng)險(xiǎn)管理需求得到滿足。

1.3有利于滿足新型金融服務(wù)模式風(fēng)控管理需求。隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)日益完善，很多新興的金融服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)運(yùn)而言，例如以互聯(lián)網(wǎng)為依據(jù)的網(wǎng)貸、無(wú)抵押貸款等，而且被越來(lái)越多的客戶所接納，在金融行業(yè)中占據(jù)了很大的比重，而此時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建就更加重要了。大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)相關(guān)信息的收集、整理、分析、處理等功能，都在很大程度上為風(fēng)控管理人員更好的分析風(fēng)險(xiǎn)因素提供了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐，不僅使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)管理理念的轉(zhuǎn)變起到了促進(jìn)作用，而且做到了與時(shí)俱進(jìn)，滿足了新興金融模式風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)背景下金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)發(fā)展非常迅速，主要是由于其與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，方便快捷，不會(huì)受到時(shí)間、空間局限性，客戶業(yè)務(wù)的辦理隨時(shí)隨地都能完成，所以受到了很多客戶的歡迎，但是任何事物的出現(xiàn)都是既有利又有弊的，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)同樣如此，在快速發(fā)展中，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸暴露出來(lái)，這就需要金融行業(yè)積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，并且有一套切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，準(zhǔn)確捕捉到海量信息與數(shù)據(jù)背景可能隱藏的眾多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行有效的評(píng)估，強(qiáng)化防范管理的意識(shí)，確保金融活動(dòng)在可控的范圍內(nèi)運(yùn)行。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)背景下金融行來(lái)面臨的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)主要是信息的泄漏，由于金融行業(yè)本身流程就非常復(fù)雜，而互聯(lián)網(wǎng)又具備了隱秘性特點(diǎn)，復(fù)雜的程序，極易使運(yùn)行過(guò)程中某個(gè)環(huán)節(jié)如果存在問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)較大的損失，進(jìn)而造成整個(gè)交易的環(huán)節(jié)最終以失敗告終。另外互聯(lián)網(wǎng)背景下金融機(jī)構(gòu)要有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)給予支持，工作人員既要懂金融、又要懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)操作，同時(shí)還要具備較高的信息素養(yǎng)，可以分辨出信息真?zhèn)?，能夠?qū)ο嚓P(guān)操作熟悉掌握，確保數(shù)據(jù)與信息始終保持良好的運(yùn)作狀態(tài)之下，進(jìn)而避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理的模式，這也就表明原有的管理內(nèi)容已經(jīng)不再適宜互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)發(fā)展需求，需要重新構(gòu)思與制定，雖然也在很大程度上促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展，具備了較高實(shí)效性，傳播速度日益加快，但是同時(shí)也加大了管理的難度，要求操作人員必須確保操作既規(guī)范又正確，將重要的數(shù)據(jù)以及信息保存完整，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融交易所具備的虛擬性、共享性、互融互通性特點(diǎn)，不會(huì)受到時(shí)間、地點(diǎn)、人群局限性，就可以完成業(yè)務(wù)的辦理，這既是優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)極易發(fā)生的重要環(huán)節(jié)，為此在很大程度上提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

3.大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用建議

3.1貸前環(huán)節(jié)中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用。貸前環(huán)節(jié)主要存在的風(fēng)險(xiǎn)就是客戶信用信息出現(xiàn)了不對(duì)稱現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，對(duì)于個(gè)人、企業(yè)等客戶信息的收集與整理較為滯后。而大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用，憑借其先進(jìn)的技術(shù)，以及較強(qiáng)的技術(shù)應(yīng)用水平，以此為依據(jù)，金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的工作人員充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，收集、整理、歸類海關(guān)、稅務(wù)等政府權(quán)威性的信息數(shù)據(jù)，這些信息準(zhǔn)確率極高，往往能夠反映出客戶真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，信息量較大，不僅僅有客戶基本信息，還有其日常經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)這些信息的分析，進(jìn)而了解到當(dāng)前企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，在很大程度上彌補(bǔ)了信息不對(duì)象缺陷。除此之外，這些信息往往真實(shí)性、準(zhǔn)確性較強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金流動(dòng)情況深層次的研究，將客戶信用劃分為不同的等級(jí)，確保決策更加有效，在信用評(píng)價(jià)體系不斷完善與優(yōu)化過(guò)程中，能夠?yàn)楹罄m(xù)信貸交易更好地開(kāi)展提供強(qiáng)有力的信息支撐，有利于貸中、貸后環(huán)節(jié)金融機(jī)構(gòu)以信用評(píng)價(jià)等級(jí)及時(shí)采用相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保金融風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)活動(dòng)順利且有序開(kāi)展下去。

3.2貸中環(huán)節(jié)內(nèi)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展中若出現(xiàn)信息不對(duì)稱，極易造成錯(cuò)誤的審批結(jié)果，不僅僅使信貸交易順利完成受到了較大的影響，而且一些潛在金融風(fēng)險(xiǎn)隨之增加了。同時(shí)由于不同的企業(yè)認(rèn)知程度也就不一樣，即使是相同金融機(jī)構(gòu)，審批人員不同收獲審批結(jié)果也會(huì)不一樣，這都在很大程度上使得貸中環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)增加。而大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在貸中環(huán)節(jié)的應(yīng)用，其以科學(xué)合理、準(zhǔn)確有效為基礎(chǔ)構(gòu)建起的，海量的客戶信息進(jìn)行整合，并且在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部這些信息以及數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)化的、實(shí)時(shí)進(jìn)行更新，進(jìn)而完成共享，對(duì)于信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避，確保了金融機(jī)構(gòu)工作人員做出的審批結(jié)果更加公平、公正、客觀、準(zhǔn)確。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)合理利用，工作人員可在第一時(shí)間了解企業(yè)產(chǎn)品、資金流動(dòng)等各方面信息，構(gòu)建起金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息與數(shù)據(jù)的互融互通平臺(tái)，使得各個(gè)他機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)掌握企業(yè)信息，進(jìn)而做出全面化、客觀性的評(píng)價(jià)，在此基礎(chǔ)之上開(kāi)展一系列的信息風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

3.3貸后環(huán)節(jié)中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用。在傳統(tǒng)金融行業(yè)信貸模式的運(yùn)作環(huán)節(jié)，要想將獲得貸款的企業(yè)相關(guān)的貸后信息進(jìn)行收集難度較大，加大了金融機(jī)構(gòu)貸后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，所以金融機(jī)構(gòu)將貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作做好同樣也是非常重要的。大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中有效的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)工作人員以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)相應(yīng)的平臺(tái)將企業(yè)在貸后的相關(guān)信息收集整理，其中不僅僅包含著資金的流出、流入，而且還有產(chǎn)品的銷售等各方面內(nèi)容，在將收集到的信息進(jìn)行匯總以及整理以后，金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)企業(yè)在貸款以后的運(yùn)作情況準(zhǔn)確了解與掌握，實(shí)時(shí)跟蹤以及監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能存在的問(wèn)題，做到第一時(shí)間做出反應(yīng)，采用有效的應(yīng)對(duì)措施，將金融風(fēng)險(xiǎn)管理效力不斷強(qiáng)化，這同樣可以在很大程度上將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率降到最低。

4.結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，衍生了很多新興的工具與平臺(tái)，而大數(shù)據(jù)就是在網(wǎng)絡(luò)背景下的一種新興產(chǎn)物，這也是時(shí)展過(guò)程中必然趨勢(shì)，金融行業(yè)中科學(xué)合理的應(yīng)用大數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，并采取有效的措施將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率降到最低，不僅能夠?qū)⒔鹑陲L(fēng)險(xiǎn)管理水平大幅度的提高，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的良性發(fā)展，而且在很大程度上助推了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

作者:荊琛 單位:東莞理工學(xué)院城市學(xué)院金融與貿(mào)易學(xué)院