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一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的融資困境

欠發(fā)達(dá)地區(qū)亦稱(chēng)貧困地區(qū)。中國(guó)已劃定225個(gè)縣為貧困地區(qū)，其土地占國(guó)土面積的6．7%;人口8，600萬(wàn)，約占總?cè)丝诘?．5%。欠發(fā)達(dá)地區(qū)地區(qū)絕大多地處老革命根據(jù)地、少數(shù)民族地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)和山區(qū)。一般人均收入低，生產(chǎn)能力相對(duì)落后，居民生活貧困，個(gè)別地區(qū)甚至連溫飽問(wèn)題都未能解決。農(nóng)戶(hù)融資難是欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融體系改革面臨的核心問(wèn)題。十年前國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融體系中撤出和收縮之后，當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)金融體系實(shí)際上以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，但是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)信用社難以滿(mǎn)足市場(chǎng)的融資需求，從而造成了很大程度的金融壓制。金融體系不發(fā)達(dá)，導(dǎo)致了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村資金外流、金融供給不足，形成了農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金投入嚴(yán)重不足，制約了中國(guó)“三農(nóng)”的發(fā)展。自2006年以來(lái)，中國(guó)開(kāi)啟了新一輪的農(nóng)村地區(qū)金融體制改革，其基本方向就是放寬農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的資本準(zhǔn)入，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)。例如在2008—2012年提出縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將一定比例新增存款投放當(dāng)?shù)氐恼?，以此引?dǎo)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制;大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，綜合運(yùn)用財(cái)政和貨幣政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加水利信貸資金;完善涉農(nóng)貸款稅收激勵(lì)政策，健全金融機(jī)構(gòu)縣域金融服務(wù)考核評(píng)價(jià)辦法。通過(guò)大力推進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信用體系建設(shè)，以完善農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。2013—2014年提出加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放。落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策;穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行拓展欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)展農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)功能，保持縣域法人地位長(zhǎng)期穩(wěn)定，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，要發(fā)揮小額貸款公司支農(nóng)支小作用。發(fā)展新型欠發(fā)達(dá)地區(qū)合作金融組織，推動(dòng)社區(qū)性欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金互助組織發(fā)展，不斷豐富欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型。以上措施為欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金保障，對(duì)推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決“三農(nóng)問(wèn)題”提供了政策保障。本文在此基礎(chǔ)上從融資的重要性、特征、融資約束的原因以及對(duì)策等幾個(gè)方面分析欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資難的問(wèn)題。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資約束形成的原因分析

1．欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村管理水平低，缺乏科學(xué)民主的決策過(guò)程;公司法人治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，缺乏自我約束機(jī)制;產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱;資金管理不嚴(yán)，資金使用效率低;法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

2．農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)并且周期較長(zhǎng)，對(duì)自然依賴(lài)性強(qiáng)，這導(dǎo)致發(fā)放給農(nóng)戶(hù)的融資風(fēng)險(xiǎn)比較大;而農(nóng)民小規(guī)模、分散化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)法克服“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的先天不足，客觀(guān)上農(nóng)民收入整體水平較低。同時(shí)農(nóng)戶(hù)貸款單筆數(shù)額小，由于基數(shù)很大，形成貸款次數(shù)繁密。頻繁的小額貸款只會(huì)帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)管理成本的增加，經(jīng)濟(jì)效益有限，限制了農(nóng)戶(hù)融資需求得以滿(mǎn)足。

3．中小微企業(yè)貸款成本上升。小微企業(yè)的貸款利率普遍上浮，通過(guò)民間借貸的企業(yè)其綜合融資成本更高，中小微企業(yè)融資貴的根源還在于資金短缺，中小微企業(yè)與大銀行沒(méi)有議價(jià)能力，缺乏平等交易的條件。

4．農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)誠(chéng)信體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)淡薄，一些企業(yè)和個(gè)人違約現(xiàn)象不斷發(fā)生?？h以下缺乏有效的社會(huì)誠(chéng)信體系和貸款損失利益風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保、評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏，相關(guān)部門(mén)收費(fèi)高，信用環(huán)境不佳，這些是金融機(jī)構(gòu)的不良貸款大增的客觀(guān)原因，信貸管理難度大;欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)擁有的抵押品主要為土地、房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品，其中土地是最大的抵押品，但中國(guó)法律規(guī)定禁止宅基地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，而且農(nóng)產(chǎn)品因難以進(jìn)行有效監(jiān)控而很難進(jìn)行抵押。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)普遍缺乏抵押品是導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)融資難的基本原因。

5．農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金外流嚴(yán)重，加劇融資難問(wèn)題。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)中許多存款來(lái)自欠發(fā)達(dá)地區(qū)，卻未用向欠發(fā)達(dá)地區(qū)。商業(yè)銀行追求資金流動(dòng)性、安全性和收益率，而農(nóng)業(yè)投資具有長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)性，再加上缺乏相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。金融機(jī)構(gòu)更傾向于將在欠發(fā)達(dá)地區(qū)吸收的儲(chǔ)蓄貸放給收益率高的城市地區(qū)，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金外流嚴(yán)重。

6．風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的缺位。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的自身特點(diǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高損失率、高賠付率以及管理費(fèi)用較高的特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司均不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，這就使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加大，同時(shí)也增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，循環(huán)下來(lái)是銀行不愿貸款給農(nóng)戶(hù)，加劇了農(nóng)戶(hù)融資難的困境。

三、解決農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資難的途徑

針對(duì)農(nóng)戶(hù)融資難的困境，前幾年中國(guó)南方地區(qū)就解決這一問(wèn)題進(jìn)行了積極的探討。例如浙江省的民間自發(fā)融資模式。其采用的方式包括兩種:一是低利率的互助式借貸，融資主體主要是自然人或者農(nóng)戶(hù)，融資雙方關(guān)系都比較密切，一般來(lái)說(shuō)是親朋好友之間的相互借用，融資主要用于應(yīng)付暫時(shí)性的生活急需，融資規(guī)模非常小并且大多數(shù)不計(jì)利息;二是利率水平較高的信用借貸，融資主體主要是個(gè)體農(nóng)戶(hù)和民營(yíng)性質(zhì)的中小企業(yè)，以日常關(guān)系和信譽(yù)為基礎(chǔ)，資金多用于生產(chǎn)性的周轉(zhuǎn)需要，融資利率水平主要依據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用情況議定或根據(jù)行市情況來(lái)確定。到目前為止，已經(jīng)形成了相當(dāng)規(guī)范操作程序，積累了一定的成功經(jīng)驗(yàn)。另外湖南省開(kāi)展“農(nóng)屋新政”信貸政策。其主要形式是給農(nóng)民的住房頒發(fā)產(chǎn)權(quán)證，2008年湖南省建設(shè)廳頒布《湖南省房屋登記辦法實(shí)施細(xì)則》，明確規(guī)定了集體所有土地上的房屋實(shí)行登記發(fā)證制度，囊括了抵押權(quán)和流轉(zhuǎn)權(quán)在內(nèi)的“農(nóng)屋新政”為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供了良好的契機(jī)。新政實(shí)施之后，擁有抵押權(quán)的房屋用于物權(quán)的夢(mèng)想得以實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以拿著房產(chǎn)證到當(dāng)?shù)氐那钒l(fā)達(dá)地區(qū)合作銀行等借貸機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款，而且可申請(qǐng)貸款的數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于創(chuàng)業(yè)貸款的數(shù)額。農(nóng)屋新政政策的推行盤(pán)活了大量的欠發(fā)達(dá)地區(qū)房屋固定資產(chǎn)，為很多農(nóng)戶(hù)解決了貸款難題，貸款經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的資金支持。健全合理的融資方式對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)有著重要的推動(dòng)作用。通過(guò)認(rèn)真總結(jié)各地的改革經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，積極解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資過(guò)程中所出現(xiàn)的各種問(wèn)題，以利于進(jìn)一步完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資體制。

1．優(yōu)化金融資源配置，構(gòu)建欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村資金回流體制。制定政策鼓勵(lì)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)地區(qū)吸收存款，首先用于欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款。同時(shí)，可以建立相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)計(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款的激勵(lì)機(jī)制以提高其積極性，減少涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的顧慮，進(jìn)一步引導(dǎo)更多的資金投向中小企業(yè)和農(nóng)民。

2．基于貧困地區(qū)大部分農(nóng)戶(hù)以消費(fèi)性信貸需求以為主、缺乏生產(chǎn)性信貸需求的判斷，繼續(xù)推行農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼信貸政策，尤其是發(fā)放—年期小金額的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的傳統(tǒng)做法是行不通的。未來(lái)的中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融政策不能再局限于舊有的思維框架，需要針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的背景做出相應(yīng)調(diào)整。改革焦點(diǎn)應(yīng)該由支持小規(guī)模經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)性貸款轉(zhuǎn)向農(nóng)戶(hù)消費(fèi)性貸款的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)。

3．鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)。積極支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)和民間投資進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融領(lǐng)域，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。例如，對(duì)小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策、支持和鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司、鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等。

4．加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的資金安全提供切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

5．在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)地區(qū)要大力推進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的組織化程度，提高農(nóng)民組織化程度，鼓勵(lì)農(nóng)民成立各類(lèi)合作性組織，實(shí)現(xiàn)單個(gè)農(nóng)戶(hù)在融資中的有機(jī)聯(lián)合，可以有效的突破單個(gè)農(nóng)戶(hù)面臨的融資瓶頸。

6．推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)生產(chǎn)要素流動(dòng)以解決農(nóng)民缺乏抵押品的問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)民貸款難的主要原因就是缺乏抵押品，土地、房屋、農(nóng)產(chǎn)品等由于法律或者監(jiān)督上的問(wèn)題無(wú)法成為貸款的抵押品。改善包括欠發(fā)達(dá)地區(qū)土地制度和金融市場(chǎng)法律在內(nèi)的制度基礎(chǔ)設(shè)施，有助于擴(kuò)大欠發(fā)達(dá)地區(qū)抵押物的適用范圍，提高抵押擔(dān)保的執(zhí)行效果，促進(jìn)貸款供給增加。早在2014年初的中央一號(hào)文件《關(guān)于全面深化欠發(fā)達(dá)地區(qū)改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》就首次明確提出了賦予農(nóng)民對(duì)承包地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。并且在四川等省開(kāi)展欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)。通過(guò)加快推進(jìn)“公民道德誠(chéng)信檔案”建設(shè)，并經(jīng)過(guò)具有一定公信力的組織和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)戶(hù)道德誠(chéng)信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立可查詢(xún)、可識(shí)別、可共享的誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以彌補(bǔ)農(nóng)戶(hù)信用記錄的空白，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)、信用行為、信用習(xí)慣形成無(wú)形的監(jiān)督約機(jī)制;另外可以考慮通過(guò)鄉(xiāng)村的道德力量建設(shè)來(lái)降低借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和違約行為。

作者：郭錦 單位：青海民族大學(xué)工商管理學(xué)院