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對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)資料信息在組成金融集團(tuán)的各金融機(jī)構(gòu)間的利用，是金融集團(tuán)形成組織優(yōu)勢(shì)的重要源泉之一，是金融集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)得以充分發(fā)揮的一個(gè)重要方面。金融集團(tuán)利用統(tǒng)一的信息平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)部各組成經(jīng)營(yíng)單位對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)和資料的共享。組成金融集團(tuán)的各金融機(jī)構(gòu)，憑借對(duì)客戶(hù)的更充分認(rèn)識(shí)和深入了解，可以更有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，采取更為符合客戶(hù)需求的營(yíng)銷(xiāo)手段，提供更符合市場(chǎng)需要的金融服務(wù)活動(dòng)。

一、客戶(hù)數(shù)據(jù)的隱私權(quán)限制

金融集團(tuán)雖然可以利用統(tǒng)一的信息交流平臺(tái)，分享各組成經(jīng)營(yíng)單位在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中和各金融機(jī)構(gòu)利用各種渠道收集的客戶(hù)信息，但對(duì)客戶(hù)信息的利用，卻受到客戶(hù)隱私權(quán)的諸多限制。隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開(kāi)的一項(xiàng)人格權(quán)。隱私權(quán)意味著公民有權(quán)不公開(kāi)或讓他人知悉個(gè)人秘密的權(quán)利，隱私權(quán)是一種具體的人格權(quán)。我國(guó)法學(xué)界普遍認(rèn)為隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括：1)個(gè)人生活安寧權(quán)，即權(quán)利主體能夠按照自己的意志自由支配某種與社會(huì)公共利益無(wú)關(guān)或無(wú)害的活動(dòng)，不受他人干涉與破壞；2)個(gè)人生活情報(bào)保密權(quán)，即對(duì)個(gè)人信息和資料，如個(gè)人健康、財(cái)產(chǎn)、婚姻等情況，社會(huì)關(guān)系、心理特征等等的保密權(quán)，個(gè)人有權(quán)禁止他人非法利用個(gè)人生活情報(bào)資料；3)個(gè)人通訊秘密權(quán)，指權(quán)利主體對(duì)個(gè)人信件、電報(bào)、電話(huà)、傳真及談話(huà)的內(nèi)容加以保密，禁止他人非法竊取；4)個(gè)人隱私利用權(quán)，指權(quán)利主體有權(quán)依法按自己的意志利用其隱私，以從事各種滿(mǎn)足自身需要的活動(dòng)，如利用個(gè)人生活情報(bào)資料撰寫(xiě)自傳等。隱私權(quán)的利用不得違反法律，不得有悖于公序良俗。

這種隱私權(quán)的限制，使得各金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信息的利用，只能局限在業(yè)務(wù)流程內(nèi)部，比如作為評(píng)價(jià)客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)等，不能公開(kāi)也不能反饋給客戶(hù)。出于法律、倫理、道德等多方面的限制，金融集團(tuán)對(duì)客戶(hù)信息的利用，要受到客戶(hù)隱私權(quán)的諸多方面限制。出于法律、道德、社會(huì)傳統(tǒng)和倫理習(xí)慣，形成了客戶(hù)的隱私權(quán)，違反這種隱私權(quán)的行為，必將招致客戶(hù)的反感和市場(chǎng)聲譽(yù)的損失，甚至導(dǎo)致違法行為的發(fā)生。根據(jù)有關(guān)的法律規(guī)定和對(duì)客戶(hù)隱私權(quán)內(nèi)涵的社會(huì)理解，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信息的利用，必須遵守“保密”、“自愿”的原則。

1.對(duì)客戶(hù)信息商業(yè)性使用的限制。

出賣(mài)客戶(hù)數(shù)據(jù)，無(wú)論是客戶(hù)的基本數(shù)據(jù)(包括姓名、出生年月、身份證統(tǒng)一編號(hào)、電話(huà)、住址及e-mail等數(shù)據(jù))，賬務(wù)資料(包括賬戶(hù)號(hào)碼或類(lèi)似功能號(hào)碼、信用卡賬號(hào)、存款賬號(hào)、交易賬號(hào)、存借款余額、其它往來(lái)交易數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)情況等數(shù)據(jù))，信用資料(包括退票記錄、注銷(xiāo)記錄、注記記錄、拒絕往來(lái)記錄及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況等資料)；還是客戶(hù)的投資數(shù)據(jù)(包括投資或出售投資之標(biāo)的、金額及時(shí)間等數(shù)據(jù))，保險(xiǎn)資料(包括投保保險(xiǎn)種類(lèi)、期別、保額、繳費(fèi)方式、理賠狀況和拒保記錄等相關(guān)數(shù)據(jù))；都是被禁止的。

2.對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)主動(dòng)性使用的限制。

根據(jù)客戶(hù)信息，開(kāi)發(fā)出相對(duì)應(yīng)的各種個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)提供給客戶(hù)；然后創(chuàng)造條件、激發(fā)客戶(hù)的潛在需求，以促使交易的完成。以上對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)利用，雖然符合“保密”的原則，但卻有可能違反“自愿”的原則。往客戶(hù)的信箱里塞滿(mǎn)各種廣告郵件，甚至垃圾郵件，會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)各種不便，甚至擾亂客戶(hù)喜好的固有生活規(guī)律。除非客戶(hù)事先表達(dá)有清楚的意愿或表示同意，針對(duì)客戶(hù)情況采取的主動(dòng)回應(yīng)或發(fā)送信息的行為，都被認(rèn)為是不道德的。如醫(yī)院針對(duì)病人健康狀況而給病人投送各種藥品和保健品的信件和治療信息等，雖然客觀上也有利于病人的利益，但卻有違病人的“自愿”原則。

二、金融集團(tuán)對(duì)客戶(hù)信息利用的條件

金融集團(tuán)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)雖然可以共享客戶(hù)信息，對(duì)客戶(hù)信息的開(kāi)發(fā)利用卻受到客戶(hù)隱私的諸多限制。即使是信息采集人，對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的使用也不能隨心所欲；對(duì)通過(guò)內(nèi)部交流平臺(tái)獲知客戶(hù)信息的其他金融機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的使用就更是受到限制。一般來(lái)說(shuō)，金融集團(tuán)要發(fā)揮數(shù)據(jù)共享的集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶(hù)信息的開(kāi)發(fā)和利用，必須尊重客戶(hù)隱私權(quán)的規(guī)定，其統(tǒng)一信息平臺(tái)的建設(shè)，必須具備以下一些條件或機(jī)制。

1.明示機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)必須事先明確告知客戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過(guò)程中，會(huì)搜集、整理并儲(chǔ)存客戶(hù)的個(gè)人基本數(shù)據(jù)，如姓名、公民身份號(hào)碼、出生年月日、住址及其他相關(guān)的必要數(shù)據(jù)等；或因金融服務(wù)而了解并記錄了客戶(hù)的賬務(wù)、信用、投資或保險(xiǎn)等資料。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)必須明確告知客戶(hù)數(shù)據(jù)的采集方式，儲(chǔ)存及保管方式，使用范圍和目的；并公告承諾對(duì)客戶(hù)資料的保密等。金融機(jī)構(gòu)的明示行為，必須采取清楚的、顯著的以及容易理解的公示方式。金融集團(tuán)必須公開(kāi)承諾：對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的搜集與使用，僅局限于為客戶(hù)提供良好金融服務(wù)及業(yè)務(wù)之必要范圍；利用客戶(hù)信息進(jìn)行共同營(yíng)銷(xiāo)，開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，目的都是為了滿(mǎn)足客戶(hù)各方面的金融需求，都是為了讓客戶(hù)得到更完整及專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)。

2.退出機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)負(fù)有保管客戶(hù)數(shù)據(jù)完整性和準(zhǔn)確性的義務(wù)。當(dāng)客戶(hù)的個(gè)人數(shù)據(jù)有變更，需要更改時(shí)，客戶(hù)可以通過(guò)便利和可行的方式、渠道，辦理個(gè)人數(shù)據(jù)的更正、修改，如通過(guò)書(shū)信、電話(huà)、傳真或網(wǎng)絡(luò)以及其他事先雙方約定的通道和方式。客戶(hù)有充分的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)，可隨時(shí)要求金融機(jī)構(gòu)將其個(gè)人信息從金融集團(tuán)的共同營(yíng)銷(xiāo)名單上刪除。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)和信息平臺(tái)建設(shè)時(shí)，必須告之消費(fèi)者收集信息的類(lèi)型，以及消費(fèi)者如何終止這種行為。

3.選擇性加入機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信息的使用，必須得到客戶(hù)本人的同意，并為客戶(hù)個(gè)人提供拒絕信息披露的機(jī)制，比如可以拒絕提供與進(jìn)行的金融服務(wù)不相關(guān)的信息等。除非經(jīng)過(guò)客戶(hù)的同意，授權(quán)或是因其他法律的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)一般不能將消費(fèi)者的非公開(kāi)數(shù)據(jù)透露給金融集團(tuán)內(nèi)的其他子公司及子公司以外的第三者。即使金融機(jī)構(gòu)在搜集信息時(shí)事先聲明，消費(fèi)者的信息將在集團(tuán)內(nèi)各子公司或關(guān)聯(lián)公司間進(jìn)行交互運(yùn)用和揭露，如有必要還可能將消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)，揭露予受金融機(jī)構(gòu)委托處理營(yíng)業(yè)相關(guān)事務(wù)的第三方，以為特定目的的利用；客戶(hù)對(duì)其個(gè)人信息的交互利用，仍然有充分的隨時(shí)限制或停止權(quán)。

4.描述機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)在利用客戶(hù)的數(shù)據(jù)資料時(shí)，必須做相應(yīng)的描述。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信息的利用，需要定期和不定期地告知客戶(hù)，通知客戶(hù)金融機(jī)構(gòu)是如何運(yùn)用客戶(hù)的信息以及金融內(nèi)其他組織是如何獲得信息的等。在隱私權(quán)問(wèn)題上教育客戶(hù)，發(fā)展出一種清晰的闡述機(jī)制，能夠確保消費(fèi)者相信金融機(jī)構(gòu)有一種可感知的和潛在的信用，能夠有效地保護(hù)他們的個(gè)人隱私和信息。使客戶(hù)相信金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信息隱私權(quán)的尊重，可以有效增加金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值主張，提高金融服務(wù)企業(yè)的信用水平以及強(qiáng)化同客戶(hù)之間的關(guān)系等好處。

5．保密拓展機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)客戶(hù)信息的安全存儲(chǔ)義務(wù)，在取得客戶(hù)數(shù)據(jù)后要注意隨時(shí)妥善的維護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)的安全和完整，并采取良好的防范措施，保障客戶(hù)資料不會(huì)被不當(dāng)?shù)娜〉没蚱茐摹Ｈ绻麑⒖蛻?hù)信息依雙方約定方式授予第三方使用，或在金融服務(wù)提供過(guò)程中，需將客戶(hù)信息揭露給第三方，那么金融機(jī)構(gòu)必須保證得知客戶(hù)信息的第三方同樣遵守客戶(hù)隱私權(quán)的限制，同樣遵守對(duì)客戶(hù)信息的保密義務(wù)。如臺(tái)灣的第一控股股份有限公司暨其子公司對(duì)客戶(hù)資料保密承諾，“因業(yè)務(wù)需求有必要委托第三者提供服務(wù)(如：寄發(fā)扣繳憑單、對(duì)賬單)，將嚴(yán)格要求受托之第三者遵守我們的客戶(hù)資料保密承諾，并將采取必要的檢查稽核程序，以確定他們將確實(shí)遵守保密規(guī)定”。

三、客戶(hù)信息利用的層次

客戶(hù)數(shù)據(jù)隱私權(quán)的限制性，使得消費(fèi)者能夠控制他們的數(shù)據(jù)，能夠決定哪些數(shù)據(jù)是可以在金融集團(tuán)內(nèi)部各機(jī)構(gòu)間交換。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信息的開(kāi)發(fā)和利用，在很大程度上取決于客戶(hù)對(duì)這種隱私權(quán)的讓度。可見(jiàn)，金融集團(tuán)要通過(guò)對(duì)客戶(hù)信息的綜合利用，實(shí)現(xiàn)共同營(yíng)銷(xiāo)(cross-sell)和銷(xiāo)售升級(jí)(sell-up)，要受到客戶(hù)信息隱私權(quán)的很大限制，在對(duì)客戶(hù)信息利用的方式方法上，要非常注意避免對(duì)客戶(hù)隱私權(quán)的侵犯。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，隱私權(quán)也是一種競(jìng)爭(zhēng)性的資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)必須直接針對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)提供一種價(jià)值增值服務(wù)，使消費(fèi)者能夠自主選擇哪些信息能夠、哪些信息不能在商業(yè)和其他金融伙伴之間共享。以客戶(hù)數(shù)據(jù)如何在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用，以及如何在商業(yè)合作伙伴之間使用，為主要內(nèi)容的客戶(hù)信息管理，成了信息時(shí)代金融企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的重要武器。按照客戶(hù)信息在金融機(jī)構(gòu)間利用(披露)的程度差異，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信息的利用，可分為以下4個(gè)層次，即內(nèi)含、隔離、隱藏和庇護(hù)(約瑟夫·A·迪萬(wàn)納，2004)。4種層次的信息利用公開(kāi)程度依次減少，對(duì)客戶(hù)信息的利用限制逐級(jí)增加。

1.內(nèi)含。即客戶(hù)信息可以不受隱私權(quán)限制而自由地公布于眾。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)在內(nèi)含層次上的利用，意味著可以不受客戶(hù)隱私權(quán)限制，不需事先征求客戶(hù)或消費(fèi)者的意見(jiàn)，自主地決定將客戶(hù)信息公布于眾或告之他人。一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)在和金融機(jī)構(gòu)接觸過(guò)程中，很少會(huì)同意金融機(jī)構(gòu)將其有關(guān)的數(shù)據(jù)自由利用；客戶(hù)通常會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信息的利用施加某種限制，甚至完全保密。出于某種目的可能希望公開(kāi)或散播的信息，客戶(hù)會(huì)同意金融機(jī)構(gòu)置于信息利用的內(nèi)含層次上，如個(gè)人網(wǎng)頁(yè)、個(gè)人著作成果、榮譽(yù)業(yè)績(jī)等。

2.隔離。即某些客戶(hù)數(shù)據(jù)可在特定機(jī)構(gòu)和商業(yè)伙伴之間自由交換，如信貸咨詢(xún)系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)貸款信息在金融機(jī)構(gòu)之間的自由傳播等。為了公共利益的需要，如保證金融安全、防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的累積，客戶(hù)的信用記錄也會(huì)被監(jiān)管當(dāng)局在金融機(jī)構(gòu)之間公開(kāi)。通過(guò)隔離的信息利用，反映客戶(hù)經(jīng)營(yíng)行為的某些信息可以在金融機(jī)構(gòu)間自由流動(dòng)。但客戶(hù)信息在隔離層次上的利用，已開(kāi)始施加部分隱私權(quán)的限制，客戶(hù)信息或數(shù)據(jù)只能通過(guò)信息聯(lián)合或數(shù)據(jù)歸并的形式提供，不能披露完全的信息，如信貸咨詢(xún)系統(tǒng)只能查詢(xún)客戶(hù)貸款筆數(shù)、金額、時(shí)間等，至于哪家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放等信息則未有顯示。

3.隱藏。指客戶(hù)信息可在值得信任和安全保證的情況下，在商業(yè)伙伴和有關(guān)機(jī)構(gòu)之間交換，客戶(hù)數(shù)據(jù)在隱私權(quán)限制下可以某種方式進(jìn)行交換，如匿名披露等。消費(fèi)者在消費(fèi)某些金融服務(wù)時(shí)，需要允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)其數(shù)據(jù)在隱藏層次上的利用，如在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中，客戶(hù)需同意貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)查詢(xún)其與簽發(fā)票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)的具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，而不能隱瞞。但貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)憑此得知的客戶(hù)信息只能局限在自身知曉，并作為據(jù)此進(jìn)行提供金融服務(wù)的依據(jù)。除此之外，稅務(wù)部門(mén)和政府有關(guān)部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)情況的查詢(xún)，也屬于金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)在隱藏層次上的使用。隱藏層次上的客戶(hù)信息使用，意味著金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信息的利用是小范圍地“隱藏”進(jìn)行的，沒(méi)有客戶(hù)的事先同意就不能公開(kāi)。

4.庇護(hù)。指金融機(jī)構(gòu)獲得的客戶(hù)信息是無(wú)論如何也不能被透露給第三者的，如客戶(hù)的存款、結(jié)算賬號(hào)等。完全庇護(hù)層次上的客戶(hù)信息利用，在大部分國(guó)家是不存在的，但也有某些國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)可被認(rèn)為是在執(zhí)行著對(duì)客戶(hù)信息的庇護(hù)層次利用，如瑞士銀行對(duì)客戶(hù)存款的保密傳統(tǒng)等。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信息庇護(hù)層次上的利用，要求金融經(jīng)營(yíng)單位完全保證個(gè)人信息的安全。

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