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一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式的沖擊

1.對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺利用大數(shù)據(jù)和云計算大大降低了信息不對稱和交易成本，使得資金供需雙方對對方信息基本實現(xiàn)完全了解，在一定程度上取代了商業(yè)銀行的信息中介功能。目前我國已經(jīng)有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯(lián)網(wǎng)公司介入P2P融資平臺領域,而且業(yè)務規(guī)模增長迅速。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相較，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供中小企業(yè)融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優(yōu)勢。例如，阿里小貸以借款人的信譽發(fā)放貸款，借款人不需要提供擔保，貸款審批流程簡單、放款速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這種操作簡便、流程快捷的融資方式已經(jīng)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)融資模式形成沖擊。中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平預測，20年后“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。

2.對商業(yè)銀行支付中介功能的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付功能的核心是移動支付與第三方支付。第三方支付就是與各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方機構提供的交易支持平臺。例如,支付寶提供代購機票或火車票,代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費用,保險和基金、代購彩票等多種支付結算服務。移動支付主要指通過移動通信設備、利用無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。近年來我國移動支付發(fā)展迅速，出現(xiàn)了短信支付、語音支付、二維碼掃描支付、手機銀行支付、刷臉支付等移動支付方式。互聯(lián)網(wǎng)金融這種方便快捷的支付服務將使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務受到替代，這在一定程度上也會影響商業(yè)銀行的負債業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務，進而影響銀行的盈利能力。

3.對商業(yè)銀行盈利方式的沖擊。目前,我國商業(yè)銀行的經(jīng)營和盈利模式大都仍停留在傳統(tǒng)的粗放式增長階段，利差仍是商業(yè)銀行盈利的主要來源。從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式看，其目標客戶主要是對貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，他們對金融產(chǎn)品和服務的基本訴求是安全、穩(wěn)定、低成本和低風險。銀行憑借規(guī)模經(jīng)濟、專業(yè)知識和復雜流程向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風險的金融產(chǎn)品與服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標客戶群體發(fā)生了改變，以中小企業(yè)客戶及年輕消費者為主體，他們對金融產(chǎn)品和服務的基本訴求是方便、快捷、參與和體驗，追求多樣化、差異化和個性化服務。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于知識密集和技術復雜的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢被削弱。隨著利率市場化，銀行凈息差收窄及支付中介功能的邊緣化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式將受到嚴峻挑戰(zhàn)。

二、對商業(yè)銀行盈利模式轉型的建議和對策

1.提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響和沖擊更多是思維層面上的。在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行應盡最大可能將互聯(lián)網(wǎng)金融上升到全行發(fā)展戰(zhàn)略的層面上，從商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化，下到銀行組織結構、操作流程、風險控制、網(wǎng)點建設等，改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知。商業(yè)銀行要重新進行市場細分，找準市場定位，切實以客戶為中心，加強客戶的參與和體驗，精簡業(yè)務流程，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務。重新進行市場定位，實施差異化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應根據(jù)自己的特點確定目標市場，重新進行市場定位。當前，銀行間競爭同質化的主要原因是目標客戶定位的同質化，大家都在做20%的客戶。因此，商業(yè)銀行應將目光轉向那80%的客戶，通過產(chǎn)品、服務、渠道的創(chuàng)新，降低成本，那80％客戶一樣可以產(chǎn)生較大的利潤空間。特別是中小銀行，一定要立足區(qū)域和社區(qū)，找到適合自己發(fā)展的“藍?！?，形成比較優(yōu)勢，而不要深陷“紅海”，去打殘酷的價格戰(zhàn)。只有中小銀行和大型銀行形式了優(yōu)勢互補，同時凸顯各自的經(jīng)營特色，那么整個金融市場的競爭才能更加有序。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)資源的投入。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于對數(shù)據(jù)的挖掘和積累，通過數(shù)據(jù)分析，再有針對性地為客戶提供定制服務。其實商業(yè)銀行本身擁有龐大的客戶基礎，其中蘊含著海量數(shù)據(jù)資源，只要運用得當，就能有效提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和市場營銷。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應加大對互聯(lián)網(wǎng)資源的投入，打造自己獨特的金融互聯(lián)網(wǎng)模式。大型銀行可以利用自身的資金和技術優(yōu)勢打造自己的電商平臺，例如中國建設銀行推出的善融商務是以專業(yè)化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺，為客戶提供信息、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金托管等全方位的專業(yè)服務。而中小銀行可以適時地與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立合作，利用他們的平臺獲取客戶資源，加上自身良好的金融服務業(yè)務，以實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏。例如，平安銀行在深入研究了eBay賣家的特點，充分了解eBay賣家在資金周轉方面臨時性、短期性和靈活性等需求的基礎上，為其量身定制了“貸貸平安商務卡”，其融資模式與阿里小貸比較接近。

3.加強金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。金融競爭的核心是金融產(chǎn)品和服務的競爭。商業(yè)銀行要想在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中利于不敗之地，必須加強金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。在負債業(yè)務方面，長期以來，我國商業(yè)銀行的主動負債基本局限于與央行和同業(yè)拆借、回購協(xié)議。隨著資本市場的發(fā)展，商業(yè)銀行可以逐步利用同業(yè)、企業(yè)、個人大額可轉讓定期存單、在海內(nèi)外發(fā)行金融債券等方式來籌集資金，對中長期負債的規(guī)模和結構進行主動負債管理。此外，針對互聯(lián)網(wǎng)金融，也可以進行負債產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展移動金融業(yè)務（如手機銀行、網(wǎng)上銀行、電子錢包等），推出個性化、品種全的金融產(chǎn)品，使客戶能夠方便快捷地辦理業(yè)務。例如，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的直銷銀行業(yè)務，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，也不發(fā)放實物銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務。在資產(chǎn)業(yè)務方面，銀行應在消費信貸、投資銀行、國際業(yè)務方面進行改進和突破，提高服務水平，還可以為客戶提供創(chuàng)新型的銀團貸款、并購貸款和保理貸款等，通過金融產(chǎn)品組合和資產(chǎn)證券化，為客戶提供量身定制的一攬子金融服務集成解決方案，以滿足客戶多元化的需求，提高服務的附加值。

作者：趙海榮單位：遼寧金融職業(yè)學院金融系