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一、商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理中存在的問題

1.中小企業(yè)方面的問題

（1）規(guī)模小，資金問題比較突出。大多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模都比較小，資金問題比較突出。在宏觀經(jīng)濟形勢較好的情況下，中小企業(yè)活力較強，對整個市場經(jīng)濟貢獻明顯。一旦經(jīng)濟不景氣，中小企業(yè)也將面臨資金、生產(chǎn)經(jīng)營等方面的問題，甚至有的就有破產(chǎn)倒閉的危險。這種經(jīng)營的波動性給融資和信貸帶來困難。

（2）門檻低，創(chuàng)新能力不足。很多中小企業(yè)準(zhǔn)入門檻低，生產(chǎn)能力不強，產(chǎn)品科技含量低，市場競爭力較弱。很多企業(yè)都是簡單的手工勞動，產(chǎn)品檔次低，同質(zhì)性高。

（3）管理水平不高。中小企業(yè)管理理念落后，管理人才短缺，不愿意在經(jīng)營管理上投入過多資金，缺少企業(yè)長遠發(fā)展規(guī)劃。此外，很多企業(yè)的財務(wù)管理比較亂，沒有完善的財務(wù)制度，很多財務(wù)管理只是初級的基本核算，對資金使用不科學(xué)。很多企業(yè)經(jīng)營效益差，影響了銀行信貸資金的安全。

（4）企業(yè)信用級別低，融資難。大部分中小企業(yè)市場信息都不公開，銀行對其盈利狀況、資金來源等都不清楚，難以準(zhǔn)確掌握企業(yè)的實力和還款能力。同時，企業(yè)法人和管理人員法律意識和誠信觀念淡薄，信用水平較低。這些因素導(dǎo)致商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸信心不足，信貸積極性不高，很多中小企業(yè)很難從商業(yè)銀行獲取資金支持。

2.商業(yè)銀行方面的問題

（1）對中小企業(yè)信貸的重視不夠。中小企業(yè)信用水平不高，信貸資金規(guī)模小，風(fēng)險大，商業(yè)銀行對其信貸積極性不高，重視不夠。在實際信貸操作過程中，很多商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款并沒有制定系統(tǒng)的貸款體系，沒有按照企業(yè)的規(guī)模進行區(qū)分，貸款的流程缺乏針對性。

（2）對中小企業(yè)風(fēng)險衡量不科學(xué)。商業(yè)銀行在衡量企業(yè)信用風(fēng)險分析主要使用流動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、資金利潤率、成本利潤率等財務(wù)指標(biāo)。由于中小企業(yè)信息不透明，各項管理數(shù)據(jù)不完善，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，用這樣的指標(biāo)衡量中小企業(yè)針對性不強，也不科學(xué)。

（3）風(fēng)險管理意識不強，工作積極性不高。在目前金融市場激烈競爭的條件下，各商業(yè)銀行過多強調(diào)貸款數(shù)量，重視銀行的經(jīng)營效益，對風(fēng)險的管理不夠重視。此外，在信貸管理中，由于中小企業(yè)的還款能力不足，且很難獲得企業(yè)真實完整的信息，一般銀行都會要求有更高的收益來彌補風(fēng)險，這種情況下導(dǎo)致企業(yè)貸款與收益不對稱。同時，中小企業(yè)管理水平低，還款難等現(xiàn)狀直接影響工作人員的積極性，這既影響企業(yè)發(fā)展，也影響銀行的經(jīng)營。

二、提高商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理水平的對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中小企業(yè)信貸工作在如今各銀行激烈競爭大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶的同時，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，看到中小企業(yè)未來的發(fā)展，積極開拓新市場。當(dāng)前，由于中小企業(yè)自身的因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行對其信貸工作不夠積極主動，但中小企業(yè)也有自身的優(yōu)勢。比如，與優(yōu)質(zhì)大企業(yè)相比，雖然在信用、風(fēng)險等方面還有一些問題，但中小企業(yè)市場大，資源廣，發(fā)展?jié)摿薮螅绻芊e極探索一條特色的中小企業(yè)信貸服務(wù)機制，將會成為商業(yè)銀行重要的利潤源。因此，作為商業(yè)銀行除了要實現(xiàn)自身的經(jīng)濟效益外，也應(yīng)從國家宏觀經(jīng)濟政策中看到中小企業(yè)未來發(fā)展的潛力，支持中小企業(yè)發(fā)展，做好中小企業(yè)信貸工作，為企業(yè)解決發(fā)展中的資金問題，努力實現(xiàn)企業(yè)和銀行的雙贏。

2.完善中小企業(yè)信貸服務(wù)體制機制建設(shè)商業(yè)銀行能否構(gòu)建一套適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理體制，關(guān)系到中小企業(yè)信貸市場擴展的成敗。因此，新形勢下要做好中小企業(yè)信貸工作，首先要建立健全信貸服務(wù)組織機構(gòu)，成立專門的信貸服務(wù)部門。這樣不僅可以完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸市場，拓展信貸業(yè)務(wù)，而且也有利于對中小企業(yè)信貸的營銷、審查、風(fēng)險控制等進行專門負(fù)責(zé)控制，提高防范風(fēng)險的能力。其次，要建立完善中小企業(yè)信貸貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理等各項制度，優(yōu)化中小企業(yè)服務(wù)流程。要針對企業(yè)的實際需求，根據(jù)貸款額度和風(fēng)險情況進行分類處理。比如對一定金額以下的小額授信走簡化流程，縮短決策鏈，對一定金額以上的授信業(yè)務(wù)走審批流程，提高貸款審批效率，滿足中小企業(yè)客戶的特殊資金需求。要建立中小企業(yè)信貸管理激勵機制，鼓勵員工積極開拓中小企業(yè)市場，加強中小企業(yè)風(fēng)險監(jiān)測，減小中小企業(yè)的風(fēng)險。

3.多措并舉，防范中小企業(yè)信貸各類風(fēng)險要根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點，認(rèn)真研究防范風(fēng)險的各項措施。比如，要把好入口。要重點在經(jīng)營良好、發(fā)展?jié)摿Υ?、信譽高的企業(yè)中拓展市場。另外，根據(jù)規(guī)定，中小企業(yè)可以通過不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)抵押、應(yīng)收款質(zhì)押等多種形式擔(dān)保，可以采取組合擔(dān)保的方式來降低風(fēng)險。

三、總結(jié)

總之，中小企業(yè)信貸是商業(yè)銀行信貸的重要組成部分，雖然中小企業(yè)還存在著諸多問題，但長遠來看，中小企業(yè)將成為我國經(jīng)濟的主力軍，發(fā)展?jié)摿薮螅虡I(yè)銀行應(yīng)理性看待中小企業(yè)信貸的效益和風(fēng)險，主動出擊，為銀行信貸業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

作者：孫勇單位：中國農(nóng)業(yè)銀行商丘睢陽支行