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一、農(nóng)村信用社信貸風險形成原因

（一）內(nèi)部因素

1.人為因素。農(nóng)村信用社信用制度落后，信用環(huán)境不健全，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，賴賬不還，這是造成農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)低下的主要原因。同時，信用社內(nèi)部信貸人員素質(zhì)水平低下，在地域因素的影響下，很多信貸人員的專業(yè)知識匱乏、文化水平偏低，不注重自身的學習，發(fā)放貸款時存在“走后門”的問題，這又在一定程度上增加了農(nóng)村信用社的信貸風險。

2.制度因素。農(nóng)村信用社的自身管理也存在一定的問題，民主管理組織作用無法得到充分的發(fā)揮，管理人員金融知識匱乏，不了解內(nèi)部風險，也無法參與到經(jīng)營與決策活動中，在國家行政等因素的制約下，農(nóng)村信用社需要承受較大的信貸風險。

（二）外部因素

1.信息不對稱。雖然大多數(shù)農(nóng)村信用社對于貸款流程都有嚴格的規(guī)定，但是很多一線員工并未將這些制度落實到實處，信息交流與共享受到了阻礙。

2.法律制度不健全。就現(xiàn)階段來看，國家還沒有針對農(nóng)村信用社的具體情況制定科學、完善的管理體系，法律保障制度缺失，同時，由于缺乏行業(yè)規(guī)范，農(nóng)村信用社往往存在自主經(jīng)營的問題，久而久之，就形成大量不良資產(chǎn)。

3.抗風險能力差。農(nóng)村大多還在實施家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制經(jīng)營模式，分散廣、規(guī)模下，容易受到市場因素與自然災害的影響，我國農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款主要集中的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、小型加工業(yè)等行業(yè)中，一旦遇到自然災害的影響，就會影響農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的正?；厥?。

二、農(nóng)村信用社信貸風險的防范措施

（一）建立起嚴格的信貸業(yè)務問責制度

為了有效降低經(jīng)營風險，農(nóng)村信用社必須要建立起完善的信貸業(yè)務問責制度，加強自身信用班子的考核，完善貸款考評制度、責任審計制度與離任審計制度。信貸風險是具有一定的滯后性的，為了明確信貸責任，在信貸人員離任后的一年后，需要進行二次審計，若存在違法違規(guī)行為，必須要根據(jù)法律制度的規(guī)定將責任落實到人，問責直接負責人，如果存在刑事責任，要在第一時間移交給當?shù)厮痉C關(guān)。

（二）做好擔保抵押手續(xù)的管理工作

農(nóng)村新農(nóng)社要不斷完善自身的擔保貸款管理制度，嚴格按照規(guī)定執(zhí)行工作，保障貸款手續(xù)的合法性與有效性。同時，農(nóng)村信用社還要與自身的情況結(jié)合起來，制定出相關(guān)的擔保貸款管理方式，健全登記簿，嚴格核算各個科目。此外，還要規(guī)范貸款審批程序，按照規(guī)定流程進行核算，注重審查擔保主體是否合法、抵押物是否具有價值、抵押物是否真實。

（三）加強金融監(jiān)管制度與信貸內(nèi)控制度的建設

金融監(jiān)管部門必須要公開對農(nóng)村信用社開展管理工作，上級監(jiān)管部門需要有科學的管理理念，在促進農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展與金融秩序穩(wěn)定的前提條件下嚴格的開展監(jiān)督與管理工作，鼓勵信用社開展金融創(chuàng)新。

（四）把握好農(nóng)村信用社的服務宗旨

農(nóng)村信用社所有員工都要明確要自身的服務主旨，為“農(nóng)民”、“農(nóng)村中小企業(yè)”、“農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者”、“農(nóng)村個體工商戶”服務，在日常工作過程中，信用社需要切實幫助以上服務主體解決資金短缺問題，正確看待不良貸款的問題，要意識到信貸風險的發(fā)生不僅有農(nóng)民信用觀念的影響，與信用環(huán)境也有著密切的關(guān)系，此外，農(nóng)村信用社管理水平低下也是造成信貸風險的重要原因。為了解決這些問題，需要加強宣傳，改變農(nóng)民傳統(tǒng)的信貸思想觀念，優(yōu)先為信用好的農(nóng)民發(fā)放貸款，降低利率，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)語

總而言之，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的發(fā)展下，農(nóng)村信用社的諸多信貸風險也表現(xiàn)出來，農(nóng)村信用社服務的對象存在一些特殊性，這就給信貸風險的防范帶來了一定的難度，為了降低信貸風險，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，必須要構(gòu)建出科學合理的信貸風險管理制度，將信貸責任制度深刻的落實到實處。同時，還要注重信貸人員的培訓與教育工作，采取科學有效的措施提升他們的綜合技能水平與責任意識，將現(xiàn)代風險控制在最小化。

作者：譚崇哲單位：湖南農(nóng)業(yè)大學