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一、存在問題及原因分析

農(nóng)戶融資需求上升，小額貸款支農(nóng)力度趨弱參與到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的農(nóng)戶越來越多，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高產(chǎn)出、高投入的特點，使以農(nóng)信社為主導的支農(nóng)融資性需求更加緊張。然而，由于農(nóng)信社不良貸款余額大、占比高，農(nóng)信社有效支農(nóng)資源不足，加上社會信用環(huán)境整體欠佳、服務政策的落實上熱下冷等現(xiàn)象，且近年來小額農(nóng)貸不良率保持較高水位，種種原因使小額貸款支農(nóng)力度持續(xù)減弱。農(nóng)戶可擔保抵押的物品有限，支農(nóng)小額貸款不良率較高農(nóng)民除農(nóng)村房屋、宅基地、土地承包經(jīng)營權、承包林權、小型農(nóng)機具等資產(chǎn)以外，其他有價值的財產(chǎn)較為缺乏，而且由于認證、登記、評估等社會機構及體系的空白，導致農(nóng)信社抵質(zhì)押產(chǎn)品（目前主要為商品房、商鋪、機器設備、土地使用權、存單）與農(nóng)村農(nóng)戶財產(chǎn)不匹配，導致支農(nóng)支小難度加大。農(nóng)戶信用等級良莠不齊，導致支農(nóng)小現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高產(chǎn)出、高投入的特點，使以農(nóng)信社為主導的支農(nóng)融資性需求更加緊張。額貸款風險較大因不同區(qū)域、不同農(nóng)戶個體性差異，信用履約程度差異很大，加上農(nóng)業(yè)本身弱質(zhì)性特點，以及投資理財觀念與能力的欠缺，支農(nóng)小額貸款風險仍然很大。組織宣傳工作不到位縣鄉(xiāng)村各級組織的參與力度不強，政府部門往往熱心于獲取信用社的貸款或者搞形象工程，采取的實質(zhì)性工作措施不多。農(nóng)村信用工程建設由誰統(tǒng)一組織一直沒有明確，縣聯(lián)社在實際工作中既要搞宣傳發(fā)動，又要搭建平臺，還要忙技術操作，超負荷唱主角。協(xié)調(diào)工作沒有做到位，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和政府部門參與創(chuàng)建信用工程的積極性不高，影響了信用工程建設的整體推進。

二、相關建議

進一步強化組織協(xié)調(diào)工作，為推進此項工作營造良好的環(huán)境加強與黨政部門的溝通與合作，建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級農(nóng)村信用工程建設領導機制和信用工程的長效機制；加強與鄉(xiāng)村負責人的協(xié)調(diào)互動；加強與關鍵客戶群體的聯(lián)系，增進其與縣聯(lián)社的感情。以注重管理為基礎，全面提升創(chuàng)建和評定工作水平嚴格把關，加強管理，對把關不嚴、出現(xiàn)嚴重質(zhì)量問題的信用社（部）及相關責任人要嚴肅追究責任；完善措施，注重實效，將信用戶評定指標與鄉(xiāng)村信用環(huán)境聯(lián)系起來，實施“一村一策”，對信用環(huán)境好、無不良貸款戶的村擴大授信額度；強化考核，抓好落實，把信用工程建設情況納入各網(wǎng)點綜合考評，依據(jù)考評結果，實施獎懲。加強營銷手段創(chuàng)新，拉動農(nóng)戶有效貸款需求對信譽好的農(nóng)村種、養(yǎng)、加、運大戶，放寬貸款條件，合理確定貸款期限，增加貸款授信額度，簡化貸款手續(xù)，逐步打開小額信用貸款的市場。進一步完善相關法規(guī)制度盡快完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、林權、承包荒坡荒山等財產(chǎn)認證、登記、債權處置管理等工作體系，拓寬小額農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)范圍，拓寬融資渠道。積極推動社會擔保基金組建，引入并推廣小額貸款保證保險制度，建立有助于農(nóng)信社持續(xù)支農(nóng)支小的長效風險補償機制。

三、構建誠信工作體系

借助金融維權會議制度，強化信用宣傳服務與征信工作管理，發(fā)揮司、法、政、稅、財多部門力量，打擊逃廢銀行債務行為。

作者：吳變蘭單位：中國人民銀行晉中市中心支行