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1達茂旗農村小額信貸現(xiàn)狀

達茂旗為解決農牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構根據(jù)全旗國民經濟和社會發(fā)展的需要，在國家產業(yè)政策指導下，開展了農村小額信貸業(yè)務。目前在達茂旗，開展農村小額信貸業(yè)務的金融機構有達茂旗農村信用合作聯(lián)社、達茂旗包商惠農貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款；②由內蒙古首家貸款公司包商惠農貸款有限責任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農村小額信用貸款。達茂旗農村信用合作聯(lián)社是農村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農貸款有限責任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農戶融資需求多元化與農戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調整經營戰(zhàn)略，農村金融機構網點數(shù)量減少，信貸權限上收，用于農村的信貸資金大量減少，很難滿足新農村建設多元化的融資需求。

2．2農村小額信貸業(yè)務產品單一

達茂旗農村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農戶小額信貸和農戶聯(lián)保貸款兩類信貸產品。貸款投向結構單一、額度小，很難滿足農牧民發(fā)展高效農業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農產品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風險亟須防范

農村小額信貸主要面向農、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質貸款，而自然災害對農、牧業(yè)生產影響較大，加之貧困人口抵御風險能力本身就差，一旦遭遇嚴重的自然災害，這種農業(yè)風險就會部分轉化為信貸風險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機構需承受部分借款人的違約風險。綜上，信用機構亟須防范的主要風險即為農業(yè)風險、信用風險及市場風險。

3達茂旗農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析

3．1拓寬農戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當前，達茂旗農村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變，應當盡快構建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機構合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農村金融組織體系，從而達到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達茂旗金融機構應當根據(jù)農牧民生產、生活及消費需求的內容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農村消費信貸業(yè)務，滿足農民多層次的消費需求。

3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風險

農村小額信貸主要為農民服務，而農民的收入大部分來自農業(yè)生產，所以，農業(yè)生產穩(wěn)定能有效防止農民由于還款困難而產生的信用危機，從而降低違約風險發(fā)生的概率，進而提高資產收益率。貸前調查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標，對準客戶進行全面的調查和審核，并將其劃分為不同的風險等級。只有那些風險等級在銀行接受范圍內的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應持續(xù)關注客戶的經營情況及資金應用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經營出現(xiàn)困難，信用社就應當采取進一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風險。

4結束語

小規(guī)模家庭生產是達茂旗主要的農牧業(yè)生產模式，因此小額信貸是幫助達茂旗農民和牧民致富的有效途徑，它不僅可以使得農村生產環(huán)境得以改善，而且還可以填平農村金融資金供給與需求的缺口。小額信貸不僅是一種經濟行為，而且還是一種社會責任的體現(xiàn)，是集經濟社會效益于一體的有機整體。所以我們有義務和責任推進小額信貸的發(fā)展，進而實現(xiàn)共同富裕，從而使信貸安全與農民致富達到雙贏。小額信貸業(yè)務在達茂旗經過十幾年的發(fā)展，促進了達茂旗農、牧業(yè)增產，農、牧民增收，農、牧區(qū)經濟增長，在支持社會主義新農村建設中發(fā)揮了重要作用，取得了一定的社會效益和經濟效益。要正確面對小額信貸發(fā)展過程中存在的一系列問題，找出相應的解決辦法，確保小額信貸在達茂旗的發(fā)展，為達茂旗農、牧區(qū)經濟發(fā)展作出貢獻。

作者：王潔修長柏單位：內蒙古農業(yè)大學