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一、新型農(nóng)村小額信貸需求現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)戶(hù)金融需求的特性分析

中國(guó)農(nóng)村是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，其特征是農(nóng)業(yè)規(guī)?；蛔愫鸵苑N植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)收益率低下。這種條件下的農(nóng)戶(hù)及其借貸行為也就帶有明顯的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特色。從目前我國(guó)居民手持現(xiàn)金的絕大部分在農(nóng)村地區(qū)這一事實(shí)來(lái)看，雖然這與現(xiàn)金管理制度和銀行服務(wù)體系未能深入廣大農(nóng)村有關(guān)，但一定程度上也反映了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下農(nóng)戶(hù)主要出于日常交易和預(yù)防動(dòng)機(jī)的金融需求。即使存在部分貸款需求，也因?yàn)榻?jīng)營(yíng)規(guī)模狹小，和農(nóng)業(yè)固有的生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng)、受自然資源和自然災(zāi)害的影響嚴(yán)重等原因，對(duì)信貸資金的需求表現(xiàn)出一定特性：

（1）貸款數(shù)額小。家庭經(jīng)營(yíng)的規(guī)模決定了用于家庭生活和生產(chǎn)方面的貸款需求規(guī)模不會(huì)太大。

（2）希望采用較少抵押甚至無(wú)抵押的貸款方式。由于耕地、山林的所有權(quán)不屬于農(nóng)戶(hù)，土地不能用于抵押，住房作為農(nóng)戶(hù)最基本的生活保障又很難被用于抵押，因而農(nóng)戶(hù)可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)非常有限；

（3）農(nóng)戶(hù)的貸款需求具有很強(qiáng)的時(shí)間或季節(jié)性，要求信貸手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活、及時(shí)。因?yàn)?，煩瑣的手續(xù)會(huì)貽誤時(shí)機(jī)，往往造成貸款尚未批準(zhǔn)，需求時(shí)機(jī)己過(guò)。

（4）我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)是由層層的親情和友情結(jié)成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)他們有部分資金需求的時(shí)候，會(huì)首先考慮關(guān)系網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的借貸。這就為純粹商業(yè)借貸的市場(chǎng)開(kāi)拓造成了一定的障礙。信貸需求和供給的不均衡，造成了目前農(nóng)村金融建設(shè)的困難局面。

（二）我國(guó)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的金融需求分析

自十七大以來(lái)，國(guó)家對(duì)于“三農(nóng)”的政策支持力度不斷加大，農(nóng)村金額體系不斷完善，從而向農(nóng)村地區(qū)注入了大量的資金支持。隨著城市化、工業(yè)化、規(guī)?；闹饾u推進(jìn)，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了相應(yīng)的變化，最具代表性的就是新型經(jīng)營(yíng)主體涌現(xiàn)。農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)始活躍在農(nóng)村的金融市場(chǎng)，這些經(jīng)營(yíng)主體的變化也使得農(nóng)村的金融需求更加多元化。據(jù)中央銀行金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月底，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額77.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14%。主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額達(dá)到18.51萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.5%，其增長(zhǎng)速度高于貸款規(guī)模增長(zhǎng)平均水平。2014年上半年增加1.53萬(wàn)億元，同比多增496億元；農(nóng)戶(hù)貸款余額5.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.4%，其中上半年增加5547億元，同比多增1043億元；農(nóng)業(yè)貸款余額3.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.7%，其中上半年增加2713億元，同比少增189億元。從以上數(shù)據(jù)可以看出，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)于農(nóng)村的金融支持力度逐漸增強(qiáng)。而涉農(nóng)貸款中大部分是用于支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，通過(guò)支持新型經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展來(lái)輻射帶動(dòng)更多的農(nóng)戶(hù)脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體從單一的農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)，發(fā)展到現(xiàn)在的多元化農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)村的信貸需求發(fā)生的一系列的變化。農(nóng)村不同發(fā)展階段的經(jīng)營(yíng)主體資金需求特征由于其經(jīng)營(yíng)特征的不同而各異。貧困農(nóng)戶(hù)的信貸需求比較小，主要用于發(fā)展生產(chǎn)，其信貸需求一般通過(guò)親戚朋友的民間借貸完成。專(zhuān)業(yè)化的種養(yǎng)殖大戶(hù)和家庭農(nóng)場(chǎng)，由于生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)化和規(guī)模化，其信貸需求要高于一般農(nóng)戶(hù)，啟動(dòng)資金主要來(lái)源于自有資金、民間借貸和少量的商業(yè)貸款，但其發(fā)展生產(chǎn)依然需求資金用于啟動(dòng)市場(chǎng)和擴(kuò)大規(guī)模。處于成長(zhǎng)期的企業(yè)，產(chǎn)品開(kāi)始為市場(chǎng)所接受，銷(xiāo)售收入開(kāi)始增加，并且具有少量的可抵押資產(chǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)仍然比較大，因此資金主要來(lái)源于自有資金、民間借貸以及結(jié)合政府擔(dān)保的商業(yè)性信貸，因?yàn)橛猩倭靠晒┑盅旱馁Y產(chǎn)而風(fēng)險(xiǎn)仍較大，所以會(huì)有結(jié)合政府擔(dān)保的商業(yè)信貸，資金主要用于生產(chǎn)貸款需求。處于發(fā)育期的龍頭企業(yè)，產(chǎn)品相對(duì)成熟，市場(chǎng)更加廣闊，企業(yè)具有一定的規(guī)模，有一定的資產(chǎn)可抵押，是農(nóng)村企業(yè)中獲得資金比較容易的企業(yè)，同時(shí)，又是地方政府扶持的對(duì)象，因此，其資金來(lái)源主要有商業(yè)性信貸和政策金融，處于此階段的企業(yè)的資金主要用于生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張。從普惠金融的視角來(lái)看，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)獲得傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸支持的可能性較高，而其他的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)組織則存在金融抑制。所以，推進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展，構(gòu)建完善的農(nóng)村小額信貸體系是農(nóng)村的動(dòng)力所在。

二、普惠金融視角下我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸模式分析

中國(guó)小額信貸經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，走過(guò)了從小額信貸試驗(yàn)階段、小額信貸與非政府組織共同試驗(yàn)階段、政府開(kāi)始采用小額信貸的方法開(kāi)展扶貧、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用合作社大力開(kāi)展小額信貸的階段、多元化信貸政策和機(jī)構(gòu)發(fā)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)階段的發(fā)展。中國(guó)農(nóng)村小額信貸經(jīng)歷了這五個(gè)階段的發(fā)展后呈現(xiàn)出項(xiàng)目小額信貸、非政府組織專(zhuān)業(yè)性小額信貸、政府小額信貸、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)操作的小額信貸和民間小額信貸這五種類(lèi)型的小額信貸項(xiàng)目并存的格局。根據(jù)資金來(lái)源和組織機(jī)構(gòu)的不同，中國(guó)小額信貸可分為三大模式：

（1）孟加拉GB模式。以國(guó)際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來(lái)源，包括外國(guó)援助機(jī)構(gòu)有期限的小額信貸項(xiàng)目、專(zhuān)業(yè)性NGO的小額信貸項(xiàng)目、慈善性或非盈利性的小額信貸項(xiàng)目等。

（2）政府扶貧小額信貸模式，主要是借助小額信貸這一金融工具，以實(shí)現(xiàn)扶貧任務(wù)為宗旨，以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，政府和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的政策性扶貧小額信貸。

（3）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)的小額信貸模式，如農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和個(gè)別信托投資公司開(kāi)辦的小額信貸業(yè)務(wù)。在新型農(nóng)村金融信貸需求下，由于政府扶貧資金的有限，由政府擔(dān)保的政策性小額信貸以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)的小額信貸業(yè)務(wù)成為農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)上的主力軍。構(gòu)建多元化、多層次、相對(duì)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展多種形式的農(nóng)村小額信貸方式，擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸的覆蓋面，滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前多樣化的金融需求是我國(guó)發(fā)展農(nóng)村金融的目標(biāo)，也是普惠金融體系構(gòu)建的政策目標(biāo)。針對(duì)于目前農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的改變，農(nóng)村小額信貸開(kāi)展的方式主要以政府扶貧資金、政府擔(dān)保的政策性貸款、農(nóng)戶(hù)信用貸款、農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款、聯(lián)保互保貸款等方式開(kāi)展。

1.政府扶貧資金。政府扶貧資金主要用于支持貧困農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)發(fā)展，以及以村委會(huì)為單位的資金互助組織。但是由于政府扶貧資金的有限、缺乏持續(xù)性的資金支持，其對(duì)于農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作用較弱。

2.政府擔(dān)保的政策性貸款。中央及各級(jí)財(cái)政籌措擔(dān)?；?，為有發(fā)展愿望和發(fā)展能力的農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保，提供部分貼息資金的小額貸款。該中小額信貸方式解決了農(nóng)戶(hù)在信貸需求中缺乏有效抵押擔(dān)保品和風(fēng)險(xiǎn)高的難題。同時(shí)，政府的政策性貸款的貼息資金既降低了農(nóng)戶(hù)的自己使用成本也保證了提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)的收益。

3.農(nóng)戶(hù)信用貸款、農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款以及農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、互保貸款。除了政府的資金支持以外，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也逐漸的開(kāi)始涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)提供小額貸款。其主要力量為農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等。農(nóng)村農(nóng)戶(hù)及新型經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展離不開(kāi)持續(xù)性資金的支持，資金的可持續(xù)才能保證經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展。所以，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)方式是目前農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主要方式。

三、研究結(jié)論及相關(guān)建議

普惠金融體系框架是一種包容性和開(kāi)放性的金融體系，其宗旨在于為廣大被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的弱勢(shì)群體提供完善有效的金融服務(wù)，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，建立完善的金融體系，而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)最主要的方式就是小額信貸。

（一）持續(xù)性的國(guó)家宏觀政策支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家宏觀政策的支持，十七大至今，國(guó)家連續(xù)提出針對(duì)“三農(nóng)”的一系列的支持政策，加大農(nóng)村金融體系的建設(shè)力度。伴隨著農(nóng)村金融需求的變化，資金的可持續(xù)性供給是支撐農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和規(guī)模發(fā)展的主要?jiǎng)恿ΑＲ虼诵枰獓?guó)家持續(xù)性的宏觀政策支持。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

個(gè)人征信體系數(shù)據(jù)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金一項(xiàng)重要參考指標(biāo)。由于農(nóng)村生產(chǎn)的分散和參與金融活動(dòng)度不高，大量的農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有完善的征信體系。這就為商業(yè)信貸資金的注入造成了障礙，建立完善的征信體系，在很大程度上降低的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，也能提升農(nóng)戶(hù)的貸款可獲得性。

（三）引導(dǎo)和培育農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境造成部分農(nóng)戶(hù)注重親情和友情社會(huì)、信用意識(shí)不強(qiáng)、資金償還不及時(shí)。這也是阻礙農(nóng)村信貸體系建設(shè)的一個(gè)障礙，金融機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)和培育農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)，可以更好的保證其小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

作者：黃蓉 張雅思 單位：廣東工業(yè)大學(xué)