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一、小額信貸保證保險在解決家庭農(nóng)場融資中發(fā)揮的重要作用

1、降低貸款門檻，提高家庭農(nóng)場融資能力

在該模式下，先由小額貸款公司、銀行金融機(jī)構(gòu)以及保險公司三方簽訂協(xié)議，根據(jù)條件選擇合適的借款人，之后借款人與銀行或者小額貸款公司簽訂貸款合同，與保險機(jī)構(gòu)簽訂小額貸款保證保險合同。保險公司借助小額信貸保證保險產(chǎn)品的特殊功能，承擔(dān)信用風(fēng)險，既幫助家庭農(nóng)場主等借款人增加了信用，也提高了銀行參與貸款的積極性。通過政府、銀行、保險公司甚至是擔(dān)保公司的三方合作，共同建立了市場化的風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，使得家庭農(nóng)場融資擺脫了對傳統(tǒng)抵押物的絕對依賴。

2、放大擔(dān)保功能，降低家庭農(nóng)場融資成本

在小額信貸保證保險的運(yùn)作中，保險公司介入小額信貸市場扮演了信貸資金的擔(dān)保人的重要角色，家庭農(nóng)場通過向保險公司購買小額貸款保證保險，可以在不提供或提供少量抵押物的前提下，就能從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得所需貸款，甚至還能獲得更多貸款，這就弱化了只有提供抵押質(zhì)押等保障措施才能從金融機(jī)構(gòu)取得貸款的硬性條件，很大程度上降低了家庭農(nóng)場的融資成本，從而能夠幫助更多家庭農(nóng)場融資。

3、全鏈條保障，降低家庭農(nóng)場經(jīng)營風(fēng)險

在服務(wù)家庭農(nóng)場融資的各類保險業(yè)務(wù)中，無論是銀行與保險公司合作，還是擔(dān)保公司和保險公司合作的模式，保險公司都可以利用現(xiàn)代化技術(shù)設(shè)備、專業(yè)人才儲備，與銀行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)，共同合作完成對家庭農(nóng)場貸款的事前審核、事中分析和事后處置工作，將識別、防范和化解信貸風(fēng)險活動貫穿于家庭農(nóng)場經(jīng)營管理的全過程，并在發(fā)掘農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營潛在問題之后，將信息反饋給家庭農(nóng)場和金融機(jī)構(gòu)，從而為家庭農(nóng)場提供了全鏈條的保障，加固了信貸資金的有效管理。

二、實(shí)際運(yùn)作中存在的問題

1、小額信貸保證保險推廣難度大，參保率低

小額信貸保證保險作為一種新型服務(wù)產(chǎn)品，其推廣應(yīng)用尚處于起步階段，農(nóng)場主對小額信貸保證保險的認(rèn)知和接納程度較低。此外，農(nóng)場主在經(jīng)營過程中存在一定程度的僥幸心理也是造成家庭農(nóng)場參保率低不好忽略的因素，部分農(nóng)場主認(rèn)為風(fēng)險一定不會發(fā)生在自己身上，尤其在家庭農(nóng)場經(jīng)營效益不好的時候，就不會購買小額信貸保證保險。

2、缺乏真正有效的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制

本質(zhì)而言，銀行、保險公司和借款人三方處于相互聯(lián)系的貸款系統(tǒng)中，但是由于銀行在該系統(tǒng)中缺乏有效的約束，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，根據(jù)要求，保險公司需要償還銀行貸款損失，因而在實(shí)施過程中體現(xiàn)了各方權(quán)利義務(wù)的不對等性。換句話說，如果保險公司的償付能力越充足，那么銀行的違約風(fēng)險損失就越小，保險公司承擔(dān)過多的義務(wù)導(dǎo)致其處于非常被動的地位，長遠(yuǎn)來看，這不利于公平合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的建立。

3、缺乏完善的信用管理體系

開展小額信貸保證保險需要嚴(yán)格篩選不合格的投保人，小額貸款的發(fā)放也需要全面掌握投保人的信用信息。我國農(nóng)村地區(qū)尚未建立覆蓋農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)庫，難以實(shí)現(xiàn)銀行與保險征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接，家庭農(nóng)場、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)征信系統(tǒng)不夠健全，保險公司在受理貸款類保險時，只能依靠銀行提供農(nóng)場主個人信息，處于非常被動的地位，這給小額信貸保障保險的審核、發(fā)放和監(jiān)督帶來諸多困難。

4、缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管控能力

我國家庭農(nóng)場處于發(fā)展初期，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身易受自然規(guī)律和市場風(fēng)險的雙重影響，一旦出現(xiàn)大的自然災(zāi)害或者經(jīng)濟(jì)波動等問題，小額貸款保證保險將面臨較大的風(fēng)險。此外，農(nóng)村地區(qū)社會信用意識較為淡漠，投保人違背誠信原則導(dǎo)致信貸資金損失的事件時有發(fā)生，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借破產(chǎn)改制的虛名，懸空逃廢金融債務(wù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村的金融投資市場。因此，整體來看推廣小額信貸保證保險將對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理水平提出了挑戰(zhàn)。

三、小額信貸保證保險助力家庭農(nóng)場融資的對策

1、加大小額信貸保證保險在家庭農(nóng)場中的推廣力度

按照中央一號文件的指示，適度放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，積極構(gòu)建多元化、有層次的農(nóng)村金融組織，服務(wù)家庭農(nóng)場、農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者。可行的對策有：一是堅(jiān)持自愿原則，鼓勵各類小額信貸組織在部分農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)小額信貸保證保險業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，以降低家庭農(nóng)場對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴。二是通過公開招標(biāo)的方式引入更多的小額貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，選擇更為優(yōu)質(zhì)的貸款機(jī)構(gòu)作為保證保險的貸款方，為家庭農(nóng)場借助小額信貸保證保險實(shí)現(xiàn)融資渠道通暢提供更為多樣化的選擇。

2、完善風(fēng)險管控和監(jiān)管措施

在小額信貸保證保險實(shí)施期間，需要多方努力積極防控風(fēng)險：第一，銀行對貸款實(shí)施全過程風(fēng)險管控；第二，建立貸款風(fēng)險叫停機(jī)制和責(zé)任追究制度；第三，逐步完善借款人違約懲罰制度。

3、強(qiáng)化政府職責(zé)，優(yōu)化農(nóng)村金融政策環(huán)境

一是建立家庭農(nóng)場信用保險基金。盡快建立由政府牽頭、農(nóng)場參股、銀行托管的家庭農(nóng)場信用保險基金，專門用于補(bǔ)貼家庭農(nóng)場貸款購買小額信貸保證保險所支付的保費(fèi)以及保險公司因償還銀行信貸損失而支出的貸款損失償還費(fèi)。二是將家庭農(nóng)場小額信貸保證保險作為準(zhǔn)政策性保險，由于很多家庭農(nóng)場都缺乏有效可抵押資產(chǎn)，其本身經(jīng)營狀況很難滿足銀行授信條件，建議從政策方面規(guī)范家庭農(nóng)場小額貸款保證保險，從而更能夠反映國家的政策導(dǎo)向，增加家庭農(nóng)場主的信任度。三是從家庭農(nóng)場信用擔(dān)保出發(fā)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，這方面可由政府部門牽頭，建立家庭農(nóng)場借款擔(dān)保中心；家庭農(nóng)場互助擔(dān)?；鸷蜕虡I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)均可以用于構(gòu)建家庭農(nóng)場信用擔(dān)保體系。

4、建立和完善信用信息系統(tǒng)

在頂層設(shè)計(jì)之初，中國人民銀行要發(fā)起建立覆蓋全國范圍的征信平臺，建立覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和家庭農(nóng)場的信用信息數(shù)據(jù)庫，逐步納入家庭農(nóng)場的資信調(diào)查報告和資信數(shù)據(jù)庫的相關(guān)信用信息。其次，加快建立符合家庭農(nóng)場實(shí)際的信用檔案，健全家庭農(nóng)場的征信系統(tǒng)，便于保險公司更加全面的了解家庭農(nóng)場的信用狀況，降低核保風(fēng)險，提高風(fēng)險管理水平。

5、健全銀行與保險公司的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制

在實(shí)施小額貸款保證保險時，按照銀保合作和共保體經(jīng)營相結(jié)合的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，合理劃定保險公司與貸款銀行在風(fēng)險發(fā)生時雙方分?jǐn)偟馁J款本金損失風(fēng)險比例和對應(yīng)的償付方式。同樣，保險公司所承擔(dān)的部分貸款損失風(fēng)險，主要承保方可以聯(lián)合多家保險公司按協(xié)定比例共同分擔(dān)。此外，為有效分散家庭農(nóng)場經(jīng)營中可能存在的風(fēng)險，保險公司可以要求農(nóng)場主向同一保險機(jī)構(gòu)投保個人意外傷害保險，保險金額不得低于貸款本金；農(nóng)場主相應(yīng)的財產(chǎn)保險也應(yīng)向同一保險機(jī)構(gòu)投保。

作者：唐凱旋 單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院