前言：本站為你精心整理了農(nóng)村小額信貸問題及對策研究范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

在國民經(jīng)濟中，農(nóng)業(yè)是社會和諧發(fā)展的基礎(chǔ)，是國民經(jīng)濟健康、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程中對資金的需求量巨大且非常迫切，但農(nóng)業(yè)在資金方面相對弱勢，這就決定了農(nóng)村小額貸款的必要性。但農(nóng)村小額貸款存在諸多問題。

一、農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

1.小額信貸利率偏低。

合理的利率是金融機構(gòu)彌補經(jīng)營成本、抵消由通貨膨脹引起的資金損失以及得到經(jīng)營利潤的一種工具，也是小額信貸可以接受的利率水平。只有合理的利率，小額貸款的需求者和供給者才能使得各自的利益最大化，雙方才都有參與小額信貸的積極性，相關(guān)金融機構(gòu)才能在小額貸款的業(yè)務(wù)中保持一定的經(jīng)營規(guī)模，才能使得金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到積極作用。由于農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民收入穩(wěn)定性差，加之偏低的信貸利率使得金融機構(gòu)的放貸風險加大，導致金融機構(gòu)放貸動力缺乏。此外，根據(jù)尋租原理，在低利率下，一些不需貸款的人們可能會進行借貸，很可能會使那些貸款需求者難以得到急需的資金，造成經(jīng)濟租金，給經(jīng)濟造成負面影響，不利于小額信貸的發(fā)展。

2.小額信貸授信額度低且期限不合理。

在當前的背景下，農(nóng)民不再局限于傳統(tǒng)糧食生產(chǎn)及經(jīng)濟作物的種植，他們開始從事特色養(yǎng)殖業(yè)、各種作物加工等行業(yè)，而提供小額信貸的金融機構(gòu)的授信額度偏低，使得農(nóng)村小額信貸的資金缺口日趨擴大，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展。就還款期限而言，以前的劃分過于呆板，不利于金融機構(gòu)對農(nóng)民的整體放貸。還款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的周期相一致，這雖然改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款春放秋收的經(jīng)營方式，但是仍比較單一，不符合現(xiàn)代農(nóng)村貸款管理的多樣性要求，不利于需要較長借款期限的農(nóng)民的借貸。

3.缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源。

對于農(nóng)村市場，小額信貸資金主要依靠中國人民銀行再貸款，小部分是由農(nóng)村信用社自己來解決，而資金雄厚的國有股份制商業(yè)銀行以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并沒有起到為農(nóng)業(yè)提供信貸支持的作用。但是農(nóng)民會將大部分閑余資金存入商業(yè)銀行，進而流入城鎮(zhèn)，未能形成促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可用資金。對于大部分的商業(yè)性小額貸款公司，只貸不存的規(guī)定限制了它們的發(fā)展，不能得到廉價的儲蓄來擴展自己的業(yè)務(wù)，也不能獲得商業(yè)性銀行的支持開展小額信貸業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村小額信貸受到阻礙，造成資金使用效率低下。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)員工素質(zhì)偏低，信貸和服務(wù)意識不強、專業(yè)能力不足也限制了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

二、促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展的措施

1.確保合理的貸款利率。

參與小額信貸的信用社和其他金融機構(gòu)在經(jīng)濟利益的激勵下更加積極參與小額貸款。利率適當提高可以使得小額貸款到達真正需要的農(nóng)民手中，也可對農(nóng)民形成生產(chǎn)經(jīng)營壓力，提高小額貸款的使用效率；對提供小額貸款的金融機構(gòu)來說，利率適當提高可以覆蓋小額信貸的運作成本，減少違約率，利于信用社長遠發(fā)展。但是，利率如果過高的話，會使得貸款農(nóng)民的還款壓力過大，影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。小額信貸具有很強的正外部性，因此小額貸款的成本不應(yīng)該由農(nóng)民單獨承擔，政府以及其他組織應(yīng)該對小額貸款進行補貼，否則會產(chǎn)生“市場失靈”的現(xiàn)象，資源得不到優(yōu)化配置，達不到帕累托最優(yōu)。

2.確定合理的授信額度及還款期限。

針對有小額貸款需求的農(nóng)戶，搜集最新、最全面的資料來對申請小額貸款的農(nóng)戶進行信用級別的評定，以確定對這些農(nóng)戶的貸款額度；針對已申請小額貸款的農(nóng)戶的信用進行動態(tài)監(jiān)測，使信用評定的層次和質(zhì)量得到提高，進而使農(nóng)村整體信用體系得到建設(shè)與發(fā)展。依照農(nóng)戶的信用等級對其發(fā)放相應(yīng)的信用額度，按照實際情況，適時提高優(yōu)秀信用農(nóng)戶的信貸額度，切實為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融和技術(shù)服務(wù)。深入調(diào)查農(nóng)戶對小額貸款的需求，金融機構(gòu)根據(jù)具體的不同農(nóng)作物或加工業(yè)的產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)及特點，靈活、適當?shù)馗淖冞€款期限，以滿足農(nóng)戶的需求。同時要調(diào)整投資渠道，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機構(gòu)中比較好的項目，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展及小額信貸發(fā)展的需要。

3.健全資金供給機制。

（1）積極爭取國家及地方政府的資金支持。農(nóng)業(yè)作為重要的國民經(jīng)濟基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展制約著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展，因其在經(jīng)濟中重要的地位及作用，決定了政府應(yīng)該為農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)提供資金支持，應(yīng)給予小額信貸的金融機構(gòu)以風險補償和政策傾斜。

（2）拓寬籌資渠道。通過增資擴股，利用股票和債券從金融市場上籌集資金，使資金的來源多元化和政府補貼那些籌資成本高于投資收益的差額部分。進行小額貸款的金融機構(gòu)在央行允許的利率浮動范圍內(nèi)自主制定利率，以解決資金問題。尋求合作者，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)好的企業(yè)合作。建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，向農(nóng)民籌資。

（3）參與主體多元化。開放農(nóng)村的金融市場，允許并鼓勵各種類型的金融機構(gòu)和組織加入小額信貸市場的競爭，不僅要有商業(yè)性的，而且還要有公益性的，要充分發(fā)揮銀行（政策性、商業(yè)性和合作性）的作用。參與主體多元化是快速發(fā)展農(nóng)村小額貸款的必然要求，也使得農(nóng)民有更多的貸款對象。

作者：張海寧 馬欣 單位：河北大學經(jīng)濟學院