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一、小額信貸及其現狀

（一）小額信貸概述

小額信貸指的是主要以個人或家庭為核心的經營性貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款人無需借款人提供擔保，同時借款人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。小額信貸包括福利性小額信貸、制度性小額信貸和商業(yè)性小額信貸三種貸款模式。本文主要探討的是商業(yè)性小額信貸。

（二）小額信貸現狀

小額信貸的借款人貸款難已經眾所周知，這也是制約典型小額信貸借款人即小微企業(yè)發(fā)展的關鍵，基本的運營或是擴大規(guī)模發(fā)展，都離不開資金的運轉。大多數小微企業(yè)客戶不符合我國金融機構目前的貸款基本要求或者缺少抵押物,或者無法提供擔保人。一方面，銀行的貸款門檻，小微企業(yè)難以達到；另一方面，小微貸款公司不具備完善的信用評級及抗違約風險的技術。盡管我國的小額信貸發(fā)展很艱難，但其依然得到國家政策的大力支持。在2015年3月15日上午，國務院總理在人民大會堂會見采訪十二屆全國人大三次會議的中外記者，并回答記者提出的問題時，就表示大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，實際上是一個改革，國家的繁榮在于人民創(chuàng)造力的發(fā)揮，經濟的活力也來自就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和消費的多樣性，并進一步提出政府要引導資金，種子資金。而小額信貸可為大眾創(chuàng)業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資金，進一步也可以說明小額信貸的發(fā)展也是受國家政策所支持的。

二、以信用保證保險拓展小額信貸運行模式闡述

本文所提到的保險公司以信用保證保險拓展小額信貸運行模式主要是在保險公司、小額信貸借款人和銀行這三者之間展開的。對于它們三者在該模式運行中的關系如下：保險公司和銀行都是金融產業(yè)的三大支柱之一，但它們的經營方式卻有所不同。在我們本文所提到的保險公司以信用保證保險拓展小額信貸業(yè)務運行模式就是充分利用了兩者的優(yōu)勢。當小額信貸借款人向銀行申請貸款時，銀行首先要對借款人的資信情況進行初審。如果借款人抵押物不足或無擔保人，或銀行由于自身技術限制無法全面掌握和判定借款人的信用情況，可主動推薦該小額信貸借款人去保險公司進行信用擔保，并購買保險公司的信用保證保險。保險公司收到借款人的相關資料后，再對借款人的資產情況、企業(yè)運營和償債能力等進行進一步的深度調查，再利用自身信用保證保險的核保指標來衡量該借款人是否滿足承保標準。如果符合，保險公司便給該小額信貸借款人承保相應的信用保證保險；如果不符合，保險公司將不予承保。當小額信貸借款人與保險公司簽訂信用保證保險合同后，便可去相應銀行進行申請貸款，銀行方審查信用保證保險合同后，便答應與該小額信貸借款人簽訂貸款合同。當貸款合同到期時，若小額信貸借款人不能正常償還銀行貸款，保險公司將替借款人向銀行歸還一定貸款，隨后再向小額貸款借款人進行代位追償。若保險公司不予小額貸款借款人承保信用保證保險，該借款人將無法從銀行獲得貸款。

三、保險公司以信用保證保險拓展資本市場小額信貸業(yè)務的創(chuàng)新點

（一）銀保合作，保險公司利用信用保證保險承擔貸款風險，銀行僅辦貸款業(yè)務銀行具有大量的流動資金，可為多數小微企業(yè)等其他小額信貸借款人提供大量的資金扶持。一方面由于銀行自身的技術限制無法全面準確核定需要借款方的資信情況；另一方面，由于信息不對稱情況的存在，銀行也很難控制違約風險。這導致社會中多數小額貸款方無法獲得所需的貸款用于企業(yè)運營。這也間接限制了我國的小微類企業(yè)發(fā)展。保險公司作為規(guī)避風險的組織，能夠有效規(guī)避風險。保險公司與銀行合作能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢，優(yōu)勢互補，可大大促進我國資本市場小額信貸業(yè)務的發(fā)展。

（二）保險公司利用優(yōu)質保戶為銀行提供潛在貸款客戶保險公司從成立之日起，就以銷售保險產品為公司的基本業(yè)務。在此期間，保險公司積累了大量的優(yōu)質保戶。保險公司可向其中可能有小額信貸需求的且信用評級級佳的優(yōu)質保戶推薦信用保證保險產品，并進一步幫助他們在銀行進行貸款。從而可給銀行創(chuàng)造更多的小額信貸業(yè)務。

（三）保險公司利用信用評級優(yōu)勢大大降低小額信貸借款人違約概率保險公司一般都有信用保證保險產品，尤其是財產保險公司。保險公司在承保信用保證保險時，會嚴格審查被保險人的信用狀況，對調查投保人或被保險人的資產狀況、償債能力有著十分成熟的技術或措施。銀行在向小額貸款借款人貸款前，先經保險公司對借款人進行信用評級，大大降低小額信貸借款人違約概率。

四、保險公司以信用保證保險業(yè)務拓展小額信貸業(yè)務的建議

（一）利用自身優(yōu)勢進行綜合經營

保險公司可利用自身的資金優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、管理優(yōu)勢和政策優(yōu)勢等推銷信用保證保險產品，開展小額信貸業(yè)務，同時銷售壽險、財險產品等，即進行綜合金融混業(yè)經營模式。一方面可以推動保險公司各項業(yè)務的發(fā)展；另一方面有利于保險公司前線銷售人員的轉型，推動保險銷售人員向綜合全面的金融顧問轉型，推動整個保險業(yè)的革新發(fā)展。

1.資金優(yōu)勢

保險公司注冊成立時，國家相關注冊資本金規(guī)定對其資本金具有嚴格要求，因此保險公司與其他小額貸款企業(yè)相比具有資本金優(yōu)勢。同時，保險公司主要經營保險產品銷售，每筆保單保戶都需要繳納一定保險費，保險公司的總保費收入也給保險公司進行小額貸款業(yè)務提供了資金優(yōu)勢。

2.規(guī)模優(yōu)勢

保險公司的分公司、支公司及各種分支機構幾乎遍布中國所有城市，而各種有小額貸款需求的小微企業(yè)也相對比較分散，這樣保險公司可利用自身規(guī)模優(yōu)勢為公司帶來更多貸款客戶。

3.管理優(yōu)勢

保險公司是正規(guī)的金融機構，具有豐富的風險規(guī)避經驗，熟悉風險管理，在進行小額信貸業(yè)務方面能夠有效規(guī)避違約風險，能夠促進我國小額信貸業(yè)務良性發(fā)展。

4.政策優(yōu)勢

近期我國正在鼓勵萬眾創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，國務院總理就有明確表示要推動小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。小微企業(yè)要發(fā)展，而制約其發(fā)展的第一難題就是缺乏創(chuàng)業(yè)資金及運營資金。保險公司利用信用保證保險進行小額信貸業(yè)務，可幫國家解決一定數量的小微企業(yè)發(fā)展資金難問題。

（二）強化“信用保證保險+小額信貸”模式

保險公司目前利用信用保證保險與銀行合作進行小額信貸業(yè)務模式還不成熟，需要進一步地優(yōu)化運行模式。保險公司可與銀行進行學術交流會、信用保證保險產品交流會等方式進行交流合作，使雙方合作更加密切，達到雙贏的共同目標。

（三）培養(yǎng)“信用保證保險+小額信貸”復合型人才

保險公司利用信用保證保險與銀行合作進行小額信貸業(yè)務，對相關人才要求比公司的一般保險產品人才更高。因為負責公司信用保證保險的工作人員不僅需要對信用保證保險產品有一個充分了解，還要對以后貸款業(yè)務客戶需求有一個充分認識。因此，保險公司需要對相關人員進行業(yè)務培訓，使之成為能夠高效處理“信用保證保險+小額信貸”業(yè)務的復合型人才。

（四）進一步響應國家政策拓展對小微企業(yè)的信貸方面業(yè)務

保險公司的發(fā)展應以國家政策為方向標，積極響應國家經濟政策，推動我國經濟又好又快發(fā)展。如今，國家正在大力推動“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，作為保險公司應該進一步響應國家政策，拓展對小微企業(yè)小額信貸放寬限制，促進小微企業(yè)進一步發(fā)展。

作者：姚麗美 單位：安徽財經大學金融學院