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提要:近年來(lái)，大連小額信貸公司在不斷完善自己，從業(yè)務(wù)種類(lèi)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)審核等多方面進(jìn)行改善，但是還存在一些不足之處需要改進(jìn)。本文分析大連小額信貸公司發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，并提出解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞:小額信貸；信貸公司；大連

一、大連市小額信貸公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大連小額信貸公司發(fā)展歷程

2008年大連地區(qū)進(jìn)行了小額信貸的試點(diǎn)工作，挑選試點(diǎn)的地點(diǎn)，成立小額信貸公司，在第一階段的發(fā)展中，大連市主要探尋發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式，制定小額信貸公司審批的流程。在發(fā)展的過(guò)程中，不斷地積累經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)問(wèn)題、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)面積，把問(wèn)題逐步地解決，將小額信貸進(jìn)行完善。第二階段則是全面開(kāi)展階段，在小額信貸試點(diǎn)工作不斷完善的過(guò)程中，將小額信貸工作全面展開(kāi)，將業(yè)務(wù)面積擴(kuò)充到整個(gè)大連市，開(kāi)始正式經(jīng)營(yíng)。2009年小額信貸初步發(fā)展時(shí)期，大連市小額信貸公司數(shù)量達(dá)到19家，在多年的經(jīng)營(yíng)和完善中，2017年小額貸款公司已經(jīng)突破150家，增長(zhǎng)率高達(dá)689.4%，小額信貸不僅僅為中小企業(yè)帶來(lái)了資金，還幫助了一些下崗的職工，為其提供再就業(yè)資金，提高了大連居民整體的生活水平，促進(jìn)了大連經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大連小額信貸行業(yè)得到了突破式的發(fā)展。

（二）大連小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

大連市小額信貸從2008年開(kāi)始發(fā)展，初期發(fā)展只審批了4家小額信貸公司，由于市場(chǎng)對(duì)于資金的需求缺口很大，4家小額信貸公司業(yè)務(wù)量難以滿(mǎn)足大連市的資金需求，在經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展以后，2011年大連市共計(jì)成立43家小額信貸公司，累計(jì)發(fā)放了貸款資金80億元，小額信貸公司共計(jì)凈利潤(rùn)8，135萬(wàn)元。2017年大連市先后又成立了100多家小額信貸公司，累計(jì)公司數(shù)量150家，分布于大連市的各個(gè)區(qū)、市、縣。大連市的小額信貸行業(yè)發(fā)展速度很快，各項(xiàng)指標(biāo)都高于全國(guó)平均水平，但是近兩年來(lái)，大連市小額信貸發(fā)展速度放緩，并且問(wèn)題頻發(fā)，出現(xiàn)了瓶頸期。

二、大連小額貸款公司發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）外部監(jiān)管體系不健全

1、法律監(jiān)管不完善。大連小額貸款行業(yè)的發(fā)展雖然十分迅猛，但是也存在一定的問(wèn)題，例如市場(chǎng)比較混亂，內(nèi)部監(jiān)管的力度不夠，外部的監(jiān)管不嚴(yán)格。首先從法律角度來(lái)看，目前大連市對(duì)于小額信貸公司的相關(guān)規(guī)定不完善，沒(méi)有一部關(guān)于約束小額信貸的法律法規(guī)?，F(xiàn)有的商業(yè)銀行法和公司法無(wú)法有效地運(yùn)用在小額信貸公司上，另外一些相關(guān)的國(guó)家性質(zhì)和地方性質(zhì)的小額信貸指導(dǎo)意見(jiàn)書(shū)雖然能夠應(yīng)對(duì)小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，但是不具有權(quán)威性，對(duì)于一些小額信貸公司來(lái)講不具有約束性，在這樣的發(fā)展環(huán)境中，小額信貸公司沒(méi)有確切的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，就會(huì)頻發(fā)違規(guī)違法事件，無(wú)法有效的根治。2、外部監(jiān)管存在漏洞。從外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)看，大連市政府有關(guān)部門(mén)對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)進(jìn)行的現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)檢查要在大連銀監(jiān)局的協(xié)助與指導(dǎo)下進(jìn)行。大連小額信貸公司的外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可以被銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管、被政府監(jiān)管、被工商局監(jiān)管等，形成多部門(mén)監(jiān)管的局面，沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管形勢(shì)，在執(zhí)行監(jiān)管職責(zé)的時(shí)候出現(xiàn)推諉現(xiàn)象，形成監(jiān)管漏洞。

（二）資金來(lái)源渠道少

1、資金來(lái)源受限。小額信貸公司在發(fā)展過(guò)程中，資金的來(lái)源受到了嚴(yán)格的限制，首先要求小額信貸公司的資金必須為自有資金，也就是說(shuō)公司的資金來(lái)源主要是依靠股東繳納；其次，還對(duì)其可融入資金的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量進(jìn)行了限制，這樣就嚴(yán)重地制約了小額信貸的資金來(lái)源渠道。小額信貸公司由于資金來(lái)源受到嚴(yán)重的限制，導(dǎo)致其很難形成規(guī)?；?jīng)營(yíng)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，公司資金鏈很容易斷裂，導(dǎo)致公司破產(chǎn)倒閉，尤其是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的情況下，一旦放款就難以收回，更容易觸發(fā)大規(guī)模小額信貸公司倒閉。2、營(yíng)業(yè)收入來(lái)源單一。小額信貸公司營(yíng)業(yè)收入來(lái)源比較單一，主要依靠利息收益，在資金渠道受到限制的過(guò)程中，小額信貸公司的資金既要保持正常運(yùn)營(yíng)所需要的資金，還需要留存一定數(shù)量的準(zhǔn)備金，面對(duì)小額信貸市場(chǎng)旺盛的信貸需求，很多公司都只能控制借貸數(shù)量，等待回收本金和利息，嚴(yán)重地挫傷了小額信貸市場(chǎng)的積極性。由于小額信貸市場(chǎng)中，有大量的違規(guī)違法公司以高額的利息率牟取暴利，負(fù)面消息很多，所以一些大型的券商、保險(xiǎn)公司和企業(yè)都很少與之進(jìn)行合作。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善

1、人員風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善是小額信貸金融公司存在的最大問(wèn)題。像大連的小額貸款公司在人員的招聘中入職門(mén)檻很低，對(duì)于員工沒(méi)有很多的要求，一些員工為了完成業(yè)績(jī)獲得更多的業(yè)績(jī)提成放寬對(duì)客戶(hù)的審核標(biāo)準(zhǔn)，還有甚者與客戶(hù)合伙，包裝客戶(hù)征信信息，使得小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)從內(nèi)部就已經(jīng)開(kāi)始。還有的業(yè)務(wù)員由于自身金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，只能盲目地按照公司的規(guī)定辦事，在一些觸及金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題上無(wú)法分辨。2、放款流程簡(jiǎn)單化。像大連的很多小額信貸公司的貸款流程是調(diào)查、審核、發(fā)放，這樣簡(jiǎn)單的放貸流程對(duì)于一些銀行貸款業(yè)務(wù)比較適用，因?yàn)殂y行的貸款利率低，如果客戶(hù)征信很好一定會(huì)首選銀行貸款，之所以選擇小額信貸公司是因?yàn)樽陨頉](méi)有過(guò)多的抵押物或是自身征信比較差，小額信貸公司面對(duì)這樣一類(lèi)客戶(hù)群體，還采用簡(jiǎn)單的放款流程，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單的放款流程還會(huì)被一些不法分子看中，在簡(jiǎn)單的流程中尋找缺口，通過(guò)這些遺漏的缺口騙取小額信貸公司資金。3、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差。小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較差，小額信貸公司的資金主要來(lái)源于股東自有資金，缺少金融機(jī)構(gòu)的參與，缺乏一定的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，沒(méi)有制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，也沒(méi)有形成完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，增加了公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致公司破產(chǎn)倒閉。

（四）小額貸款公司政策支持力度不夠

1、優(yōu)惠政策門(mén)檻高。大連小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，小額信貸公司數(shù)量大幅度增長(zhǎng)，但是政府和國(guó)家對(duì)于小額信貸的政策支持力度不夠。首先，政府等相關(guān)部門(mén)制定了一些優(yōu)惠政策，但是優(yōu)惠政策是有一定條件的，不是所有的小額信貸公司都可以享受，對(duì)于享受優(yōu)惠政策企業(yè)的服務(wù)范圍、企業(yè)規(guī)模等條件都做了詳細(xì)的規(guī)定，條件比較嚴(yán)格，一般的小額信貸公司難以享受，例如小額信貸公司的注冊(cè)資金規(guī)模，有限責(zé)任公司不能夠低于500萬(wàn)元，股份有限責(zé)任公司不能夠低于100萬(wàn)元，對(duì)于融入資金余額也有限制，不能夠超過(guò)資本凈值的50%。在2017年1月1日至2019年12月30日之間，滿(mǎn)足三農(nóng)政策標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸公司，在服務(wù)農(nóng)民的過(guò)程中，收取的利息費(fèi)，免征增值稅，滿(mǎn)足要求需要公司達(dá)到一定規(guī)模，具有一定的資金量，公司行業(yè)信譽(yù)優(yōu)質(zhì)，這樣才能夠享受政策優(yōu)惠。2、稅收優(yōu)惠限制大。小額信貸公司難以享受稅務(wù)優(yōu)惠政策，在營(yíng)改增以后小額信貸公司一般收取6%的一般納稅人增值稅和25%的企業(yè)所得稅，這樣小額信貸公司需要繳納很多稅費(fèi)，股東的投資收益非常低，大大影響了股東的投資熱情，可能會(huì)導(dǎo)致股東撤資，使小額信貸公司規(guī)模驟減。關(guān)于稅收方面的政策，政府也實(shí)施了一些優(yōu)惠政策，但是優(yōu)惠政策具有針對(duì)性而不是所有小額信貸公司都能夠享受。在這樣的政策支持力度之下，小額信貸的發(fā)展嚴(yán)重受阻。

三、大連小額貸款公司發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)外部監(jiān)管力度

1、完善法律監(jiān)管。政府作為權(quán)利執(zhí)行和監(jiān)管部門(mén)，要對(duì)小額信貸企業(yè)的發(fā)展實(shí)施實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管手段，積極地利用法律手段。制定明確的小額信貸相關(guān)法律法規(guī)，針對(duì)發(fā)展中存在違法違規(guī)問(wèn)題采取嚴(yán)懲的方式，使違法者承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。政府部門(mén)應(yīng)該保證市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，制定固定小額信貸固定利息率，減少利用利率變化惡性競(jìng)爭(zhēng)的事件發(fā)生。在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下使小額信貸市場(chǎng)自行監(jiān)督，政府應(yīng)該成立相關(guān)的舉報(bào)部門(mén)，促進(jìn)小額信貸企業(yè)同行業(yè)之間監(jiān)督，但是在促進(jìn)同行業(yè)監(jiān)督的同時(shí)也要做好防范，防止同業(yè)之間因?yàn)閻盒愿?jìng)爭(zhēng)而提供虛假舉報(bào)信息，對(duì)信息的真實(shí)性、信息來(lái)源等問(wèn)題要做細(xì)致的調(diào)查工作，確保舉報(bào)信息的真實(shí)有效。2、完善外部監(jiān)管體系。政府還應(yīng)該明確主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，確定監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，這樣可以有效地防止在發(fā)生問(wèn)題的時(shí)候各部門(mén)之間相互推卸責(zé)任，找不到主要的負(fù)責(zé)人，還能夠提高監(jiān)管的效率。監(jiān)管的過(guò)程中應(yīng)該采用緊縮政策，在小額信貸快速發(fā)展的階段應(yīng)該收緊政策，防止過(guò)快發(fā)展產(chǎn)生問(wèn)題，在小額信貸發(fā)展速度慢的時(shí)候，應(yīng)該適當(dāng)放寬政策，促進(jìn)小額信貸規(guī)模增長(zhǎng)，保持小額信貸業(yè)務(wù)的勻速發(fā)展。

（二）增加融資渠道

1、多元化融資。首先，增加小額信貸公司的最基本途徑就是與銀行進(jìn)行合作，但是有相關(guān)的法律規(guī)定，一個(gè)小額信貸公司最多只允許兩個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)融資。要想增加小額信貸公司的規(guī)模，可以將數(shù)量改成固定的融資金額，這樣多家銀行可以為相同的小額信貸公司融資，不僅能夠增加小額信貸公司的規(guī)模，還能夠降低各家銀行的風(fēng)險(xiǎn)；其次，應(yīng)該將銀行的信貸業(yè)務(wù)按照規(guī)模進(jìn)行劃分，小規(guī)模的信貸業(yè)務(wù)可以外包給小額信貸公司，這樣小額信貸公司能夠獲得銀行優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源，還能夠降低信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來(lái)講，可以不占用自有資金，利用資源優(yōu)勢(shì)盈利。并且可以尋找一些資金量大和規(guī)?；?jīng)營(yíng)的大型小額信貸公司進(jìn)行合作，實(shí)行責(zé)任共擔(dān)，加強(qiáng)同行業(yè)之間的合作，降低雙方的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和損失。目前，大連的小額信貸公司采用的資金都是自有資金，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，資金規(guī)模比較小，想要增加融資渠道就需要采用公募的方式來(lái)募集資金。首先，可以采用小額貸款基金的方式，基金能夠募集大量的資金，并且資金具有一定的流動(dòng)性，政府等相關(guān)的部門(mén)在創(chuàng)建小額信貸基金以后，該基金買(mǎi)賣(mài)將資金以批發(fā)性的利率貸給小額信貸公司，供其使用，降低小額信貸公司的運(yùn)營(yíng)成本；其次，小額信貸公司可以采用資產(chǎn)證券化的方式來(lái)融集資金，資產(chǎn)證券化能夠短期之內(nèi)為小額信貸公司籌集大量的資金，小額信貸公司可以將未來(lái)的收益作為證券化的標(biāo)的物。資產(chǎn)證券化為小額信貸企業(yè)帶來(lái)的資金數(shù)量大，資金使用時(shí)間長(zhǎng)；最后，小額信貸公司還可以公開(kāi)募股，吸納社會(huì)閑散資金，大連的小額信貸公司被公司業(yè)務(wù)所限制，沒(méi)有擴(kuò)大公司規(guī)模，很少有公司采用上市融資的方式，但是在南方很多的小額信貸公司都采用上市融資的方式，這樣吸收的資金數(shù)量龐大，有利于小額信貸公司的發(fā)展，大量的資金支持能夠使小額信貸的業(yè)務(wù)擴(kuò)展得更快，能夠服務(wù)更多有需求的客戶(hù)，滿(mǎn)足小額信貸市場(chǎng)需求，擴(kuò)大小額信貸公司規(guī)模，降低小額信貸企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2、多元化經(jīng)營(yíng)。首先，大連小額信貸公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中應(yīng)該加強(qiáng)自身原有的貸款利息收入，使原本的貸款利息收入增加，小額信貸公司應(yīng)該擴(kuò)展業(yè)務(wù)人群，除了個(gè)體商戶(hù)、自然人、小微企業(yè)，還可以為一些較大規(guī)模的公司提供拆借資金；其次，還可以將業(yè)務(wù)擴(kuò)展，經(jīng)營(yíng)汽車(chē)金融等一些金融衍生類(lèi)產(chǎn)品，擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)模，提高公司收益。

（三）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

1、增強(qiáng)員工金融素養(yǎng)。大連小額信貸公司應(yīng)該提高員工的金融素養(yǎng)，在招聘員工時(shí)應(yīng)該認(rèn)真挑選，對(duì)員工的背景以及工作經(jīng)歷進(jìn)行核對(duì)，對(duì)一些存在造假行為的員工予以拒絕，提高招聘的門(mén)檻和要求，招聘更多從事過(guò)金融或是金融專(zhuān)業(yè)的人員，對(duì)于一些跨行業(yè)特別優(yōu)秀的可以予以考慮，這樣可以從人才的來(lái)源上保證質(zhì)量。進(jìn)入公司以后應(yīng)該為員工提供一個(gè)長(zhǎng)期的培訓(xùn)和測(cè)試，考驗(yàn)員工的工作能力和人品，這樣可以有效控制工作中人為違規(guī)違法現(xiàn)象的發(fā)生。2、制定科學(xué)的貸款流程。大連小額信貸公司應(yīng)該將簡(jiǎn)化的貸款流程剔除，針對(duì)小額信貸公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定具有針對(duì)性的貸款流程，原有的貸款流程就是申請(qǐng)、調(diào)查、審核、放款，這樣簡(jiǎn)單的流程會(huì)為小額信貸公司帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查環(huán)節(jié)，應(yīng)該進(jìn)行分化，在正常調(diào)查的同時(shí)應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行暗訪(fǎng)，尋訪(fǎng)其工作的單位或是身邊的親朋好友，了解情況，判斷客戶(hù)提供信息的真實(shí)性，尋訪(fǎng)人群不固定。在審核的過(guò)程中應(yīng)該采用流動(dòng)式審核方式，審核人員不固定，按一定的周期時(shí)間進(jìn)行變化，或是按總經(jīng)理的要求進(jìn)行變化，這樣能夠防止審核人員因?yàn)樗浇?，故意放松審核?biāo)準(zhǔn)，有效地防范了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。還應(yīng)該對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，采用自動(dòng)監(jiān)管預(yù)警系統(tǒng)，在檢測(cè)到異常數(shù)據(jù)的時(shí)候能夠發(fā)出警報(bào)提醒銀行，使銀行立刻采取防范措施，降低損失或制止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。3、加強(qiáng)出資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大連小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄是自上而下的，要想解決這種問(wèn)題，應(yīng)該加強(qiáng)出資人的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，或是管理層的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，也應(yīng)該提高員工金融知識(shí)的儲(chǔ)備，了解最新的前沿金融知識(shí)，提高員工整體素養(yǎng)。出資人應(yīng)該主動(dòng)了解小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，了解相關(guān)的政策，并且在管理層應(yīng)該增加專(zhuān)業(yè)的金融管理人才，只有這樣才能夠從根本上提高小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（四）加強(qiáng)政府支持力度

1、逐步符合稅收優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)。從大連小額信貸公司來(lái)講，小額信貸公司要想享受?chē)?guó)家政府的政策，就應(yīng)該擴(kuò)大自身的規(guī)模，完善自身的體系，增強(qiáng)自身控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極地響應(yīng)國(guó)家的相關(guān)政策，扶農(nóng)助農(nóng)，在“三農(nóng)”政策發(fā)展的過(guò)程中，成為重要的貸款來(lái)源，這樣國(guó)家才能加大對(duì)小額信貸企業(yè)的政策優(yōu)惠力度，才能夠重點(diǎn)的扶持小額信貸企業(yè)發(fā)展。小額信貸公司還應(yīng)該增強(qiáng)公司的行業(yè)影響力，為農(nóng)民提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，小額信貸公司只有緊跟國(guó)家發(fā)展步伐，才能夠時(shí)時(shí)享受?chē)?guó)家優(yōu)惠政策。2、提高經(jīng)營(yíng)能力。小額信貸公司還應(yīng)該控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)，使自身的經(jīng)營(yíng)趨于穩(wěn)定。小額信貸公司在提高經(jīng)營(yíng)能力的過(guò)程中，應(yīng)該實(shí)施多元化的經(jīng)營(yíng)模式，使小額信貸公司的盈利趨于多元化，能夠獲得更多的經(jīng)營(yíng)收入。小額信貸公司還應(yīng)該進(jìn)行聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，在獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，聯(lián)合一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng)的企業(yè)，與其建立合作關(guān)系，這樣能夠增強(qiáng)小額信貸公司的資金來(lái)源，還能夠開(kāi)發(fā)更多的客戶(hù)，獲得大量的利息收益。另外，小額信貸公司還應(yīng)該提高服務(wù)質(zhì)量，在拓展業(yè)務(wù)的過(guò)程中加強(qiáng)灌注服務(wù)理念、提高服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)服務(wù)全面性，這樣才能夠更好地服務(wù)于客戶(hù)，為地方經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更多的貢獻(xiàn)。

四、結(jié)論

小額信貸公司的發(fā)展對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)具有重要的意義，為一些無(wú)法在銀行獲取資金的客戶(hù)提供資金需求，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展。筆者在研究的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，大連小額信貸公司在發(fā)展中普遍存在政策支持力度不夠、風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善、資金來(lái)源渠道少、外部監(jiān)管體系不健全等問(wèn)題，這些問(wèn)題難以得到根本的解決。筆者在研究的過(guò)程中查詢(xún)了大量國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家學(xué)者的相關(guān)學(xué)術(shù)研究，并結(jié)合大連小額信貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀，提出具有針對(duì)性的對(duì)策，使大連小額信貸公司能夠發(fā)展得更快更好，同時(shí)也為其他地區(qū)小額信貸公司的發(fā)展提供了寶貴的參考經(jīng)驗(yàn)。

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作者:石其晗 單位:遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院