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本文作者：劉燕霞作者單位：平山縣農(nóng)村信用聯(lián)社崗南信用社

消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著密切的聯(lián)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定著信貸市場(chǎng)的發(fā)展與不斷完善，而消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)又有反作用力，起著促進(jìn)的作用。消費(fèi)信貸市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)力或助推力不可低估，它可以拉動(dòng)社會(huì)需求的發(fā)展，從而帶動(dòng)一些相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的發(fā)展。但是，現(xiàn)在我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模小，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步，所占比例低。在住房信貸中有一部分按揭貸款轉(zhuǎn)化為房地產(chǎn)商的投資資金，不法房地產(chǎn)商利用假“按揭貸款”的方式套取銀行的消費(fèi)貸款，作為開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)的資金來(lái)彌補(bǔ)投資缺口，改變了消費(fèi)信貸的用途。消費(fèi)信貸與經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展呈現(xiàn)出不平衡狀態(tài)，其它非消費(fèi)性的信貸發(fā)展很快。消費(fèi)信貸不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況會(huì)長(zhǎng)期存在，這種不平衡的存在同時(shí)也顯現(xiàn)出消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展還存在諸多的缺陷。消費(fèi)信貸發(fā)展的速度和規(guī)模具有十分復(fù)雜的因素，是一個(gè)比較繁雜的系統(tǒng)工程，具有政治、經(jīng)濟(jì)、文化、觀念等多方面因素的影響，決定它發(fā)展的不僅僅是經(jīng)濟(jì)方面的一個(gè)因素，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展是關(guān)鍵因素。

品種之間發(fā)展不平衡。消費(fèi)信貸品種的發(fā)展存在不平衡狀態(tài)，在消費(fèi)信貸中主要以住房和汽車信貸為主，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是圍繞住房和汽車展開(kāi)，其它品種則處于維持和退出狀態(tài)。下崗職工小額信貸、助學(xué)信貸、耐用消費(fèi)品、裝修等信貸品種發(fā)放貸款額度低，所占比例小。消費(fèi)信貸品種的發(fā)展還不適應(yīng)市場(chǎng)的需要，尤其是不適應(yīng)普通群眾的需求。品種的發(fā)展和創(chuàng)新不符合弱勢(shì)群體的需要，不適應(yīng)提高人民生活水平的需要，需要進(jìn)一步的改進(jìn)和創(chuàng)新。

群體之間發(fā)展不平衡。消費(fèi)信貸的發(fā)展在消費(fèi)群體中的發(fā)展也不平衡。消費(fèi)信貸主要為一些人提供改善生活條件，進(jìn)行投資理財(cái)，擴(kuò)充經(jīng)濟(jì)實(shí)力的途徑，這部分群體主要是有錢人、中產(chǎn)階級(jí)和有穩(wěn)定收入高中階層。而對(duì)于消費(fèi)的弱勢(shì)群體來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信貸是可望而不可及的事情。在弱勢(shì)群體中有農(nóng)民、城鎮(zhèn)下崗職工、低收入家庭、失業(yè)人群、無(wú)固定收入的人群，這些人收入微薄或者沒(méi)有收入，不符合消費(fèi)貸款的條件，沒(méi)有取得貸款的機(jī)會(huì)，就造成了貸款機(jī)會(huì)的不公平。目前我國(guó)弱勢(shì)群體所占比例為70%，中國(guó)有8億農(nóng)民，城鎮(zhèn)失業(yè)人口2000萬(wàn)人，大中專畢業(yè)生每年680多萬(wàn)人，企業(yè)富裕人員或者說(shuō)是隱性失業(yè)人員估計(jì)將近5000萬(wàn)人，這部分人的生活狀況令人擔(dān)憂。龐大的弱勢(shì)群體得不到消費(fèi)信貸的支持，可以說(shuō)是消費(fèi)信貸制度上存在不合理性。

行際之間不平衡。隨著金融主體的多元化和金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)壟斷地位有所改變，但是行際之間消費(fèi)信貸的發(fā)展不平衡，國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)中所占份額高，股份制銀行和農(nóng)村信用社消費(fèi)貸款的所占比例低。其原因是股份制銀行和農(nóng)村信用社不愿意開(kāi)辦消費(fèi)性貸款，而以追逐黃金客戶實(shí)現(xiàn)最大利潤(rùn)化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，因此出現(xiàn)了四家國(guó)有商業(yè)銀行辦理消費(fèi)性貸款一支獨(dú)秀的情況，其中有政策性約束的原因。而股份制銀行在微觀操作上不接受宏觀政策的導(dǎo)向，出現(xiàn)了消費(fèi)性貸款政策的梗阻。行際之間的不平衡在一定程度上反映了我國(guó)金融政策上還存在消費(fèi)性貸款政策傳導(dǎo)不暢的問(wèn)題。

（一）立法規(guī)范消費(fèi)性貸款，使消費(fèi)性貸款的政策法律化。國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)《城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸法》，用立法制約金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)性貸款行為，把發(fā)放消費(fèi)性貸款作為金融機(jī)構(gòu)必須履行的義務(wù)，以法律的形式使消費(fèi)性貸款的政策得到落實(shí)和保證。把消費(fèi)性貸款發(fā)放消費(fèi)貸款的程序、品種、范圍、回收、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)行規(guī)范；應(yīng)當(dāng)明確金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸款法律責(zé)任和義務(wù)，突出的體現(xiàn)法律為弱勢(shì)群體傾斜，同時(shí)制定違反法律的處罰款項(xiàng)，制約消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)違反消費(fèi)信貸法的個(gè)人也要制定相應(yīng)的處罰條款，避免少數(shù)人或者是個(gè)別人欠貸不還的惡意行為。

（二）完善消費(fèi)性貸款的政策法規(guī)。1998年出臺(tái)的《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》是開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)初期出臺(tái)的，已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和市場(chǎng)的發(fā)展的需要，其它消費(fèi)信貸品種基本無(wú)法規(guī)可依。所以要盡快建立完善的消費(fèi)信貸各個(gè)品種的管理辦法或者法規(guī)，規(guī)范消費(fèi)性信貸的開(kāi)展。擴(kuò)大消費(fèi)現(xiàn)代的范圍，把消費(fèi)信貸擴(kuò)展到住房、疾病、裝修、婚喪嫁娶、生活所需要的項(xiàng)目。不只局限在住房和汽車上。同時(shí)把助學(xué)貸款也納人消費(fèi)貸款范圍里。在法律建立的基礎(chǔ)上，國(guó)家層面上要制定出《消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則》，規(guī)范消費(fèi)貸款的具體操作行為。

（三）關(guān)注弱勢(shì)群體的消費(fèi)性貸款，實(shí)行優(yōu)惠消費(fèi)性信貸政策，支持弱勢(shì)群體改變困境、脫貧致富、改善生活條件、提高生活質(zhì)量。可以采取優(yōu)惠利率或者是區(qū)別利率，減輕弱勢(shì)群體貸款利息的負(fù)擔(dān)；還可實(shí)行對(duì)弱勢(shì)群體的消費(fèi)性貸款給予貼息補(bǔ)助，要主要用于困難人群基本住房購(gòu)置、治病、上學(xué)等基本生活需要的消費(fèi)性貸款。改變現(xiàn)在的利率一浮到頂?shù)淖龇?，切?shí)關(guān)心和照顧弱勢(shì)群體消費(fèi)需求。

（四）開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸領(lǐng)域或市場(chǎng)。我國(guó)農(nóng)村人口居多占著相當(dāng)大的比例，如何向農(nóng)村消費(fèi)傾斜，以農(nóng)村消費(fèi)為主，城市消費(fèi)貸款為輔，以中央提出的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村為契機(jī)，大膽探索創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)信貸的制度建立和具有科學(xué)性、可操作性的消費(fèi)信貸辦法，研究和開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)民需要的消費(fèi)信貸品種，支持其維持基本生存、改善生活條件、提高生活質(zhì)量和水平以及生活發(fā)展的合理的消費(fèi)需求。在農(nóng)村開(kāi)展住房建設(shè)、婚喪嫁娶、生活、疾病、上學(xué)包括上高中、大學(xué)在內(nèi)的助學(xué)消費(fèi)貸款，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的覆蓋面與范圍。把農(nóng)村的消費(fèi)信貸開(kāi)展做為主戰(zhàn)場(chǎng)，積極穩(wěn)妥的推行農(nóng)村消費(fèi)信貸的開(kāi)展。

（五）加強(qiáng)各部門之間政策的協(xié)調(diào)，保持消費(fèi)信貸政策的一致性。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、住建部、民政部等部門應(yīng)當(dāng)建立協(xié)調(diào)和溝通機(jī)制，防止出現(xiàn)部門政策缺乏銜接性的問(wèn)題。人民銀行應(yīng)當(dāng)出臺(tái)消費(fèi)貸款的優(yōu)惠利率政策，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款的利率執(zhí)行情況，實(shí)行低利率政策；銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)制定出加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸款監(jiān)管的具體措施和辦法，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸情況的檢查，糾正在消費(fèi)貸款中的不合理做法；住建部應(yīng)當(dāng)制定出對(duì)弱勢(shì)群體的合理和優(yōu)惠的住房消費(fèi)貸款，區(qū)別對(duì)待城市和農(nóng)村中的困難群體，讓他們體會(huì)到國(guó)家的溫暖；民政部門應(yīng)當(dāng)開(kāi)展對(duì)弱勢(shì)群體的必要的補(bǔ)貼工作，對(duì)困難人群采取國(guó)家貼息和補(bǔ)助的政策，擴(kuò)大民政部門日常救助的范圍。各部門要協(xié)調(diào)一致，在制定消費(fèi)信貸的政策進(jìn)行有效的溝通和協(xié)調(diào)，保持各部門制定的消費(fèi)信貸政策一致，不發(fā)生矛盾和相互抵觸。

（六）人民銀行要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的窗口指導(dǎo)。人民銀行對(duì)消費(fèi)貸款發(fā)放的情況要經(jīng)常進(jìn)行調(diào)查和收集，及時(shí)開(kāi)展對(duì)消費(fèi)信貸利率執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，同時(shí)檢查優(yōu)惠利率執(zhí)行的范圍。對(duì)城市和農(nóng)村的消費(fèi)信貸情況進(jìn)行有效的監(jiān)測(cè)。

（七）簡(jiǎn)化手續(xù)，實(shí)行有區(qū)別的擔(dān)保、抵押、信用方式。對(duì)特別困難的人群實(shí)行信用消費(fèi)貸款，允許農(nóng)村的房屋、家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押。簡(jiǎn)化辦理消費(fèi)貸款的手續(xù)，方便群眾。對(duì)無(wú)抵押的困難群體實(shí)行信用消費(fèi)貸款，開(kāi)展家庭內(nèi)部人員擔(dān)保和外部人員擔(dān)保相結(jié)合的方法。改變單純單元樓抵押和外部人員擔(dān)保的做法。