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一、我國個人消費信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀及特征

（一）我國個人消費信貸現(xiàn)狀

1.信貸品種發(fā)展不均衡并且呈現(xiàn)多元化。國有商業(yè)銀行占領(lǐng)了消費信貸市場的很大份額。截至2014年初，全部金融機構(gòu)人民幣貸款余額為1196780.62元，而個人消費性貸款在全國貸款總額中僅占2%左右。從消費領(lǐng)域看,拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費等多個領(lǐng)域;信貸工具方面,有信用卡、國庫券質(zhì)押等多種方式。消費信貸的最高貸款額度為50萬元，最長貸款期限為5年。

2.個人消費信貸的發(fā)展不平衡。從地域上看，一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的消費信貸發(fā)展迅速，而中部、東北等地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，人們的收入較低，信貸市場需求較小，有些信貸業(yè)務(wù)無法發(fā)展。在農(nóng)村，由于其自身環(huán)境差，農(nóng)民收入相對于城市居民來說收入較低，商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)往往傾向于城市居民，忽略了農(nóng)村的需求，這導(dǎo)致了農(nóng)村消費信貸發(fā)展緩慢。

（二）我國個人消費信貸特征

1.消費信貸信息缺失。商業(yè)銀行的個人信用評級機制還不完善，不能及時獲得客戶的收入變化、還款意愿等信息。銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等資信狀況做出正確判斷。如果客戶隱瞞自己的信息，銀行也束手無力。

2.消費貸款陷阱。商業(yè)銀行幾乎都推出了信用卡業(yè)務(wù)，然后一些商業(yè)銀行為了獲得高額利潤，不惜給出“零利息”的優(yōu)惠條件。然后這一條件往往是一個陷阱，客戶在實現(xiàn)提前消費的同時仍要支付利息，這就降低了人們的消費信貸的信心。

3.信貸產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出?，F(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這意味著我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略，不能滿足各個收入階層客戶的需要。

4.個人消費信貸風(fēng)險的管理不夠完善。目前商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險退出機制，無法通過自身的利潤和準(zhǔn)備金來消化不良貸款。同時信貸風(fēng)險管理的監(jiān)督力度不夠，難以對各種風(fēng)險進行跟蹤和控制。

二、個人消費信貸中的風(fēng)險因素分析

（一）借款人的還款能力和信用評級由于我國居民平均收入不高、收入來源多樣化、收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致貸款人不能及時還款或不愿意還款，增大了銀行放貸的風(fēng)險。我國商業(yè)銀行計算機應(yīng)用水平不高，不能完整地收集數(shù)據(jù)和信息，只能依靠征信機構(gòu)來獲得客戶信息。目前我國個人信用評級機制還不夠完善，無法像發(fā)達國家一樣，由相關(guān)部門整理并形成個人信用評估報告，然后賣給所需要的銀行。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營能力雖然國內(nèi)商業(yè)銀行不斷加強信貸管理制度建設(shè)，但整體信貸管理水平仍有很大的提升空間。目前，商業(yè)銀行信貸人員做出信貸判斷和決策還是簡單地依靠借款人身份證、個人收入證明等簡單的材料，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法記錄等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢。同時商業(yè)銀行還存在著盲目營銷的問題。為了獲得超額利潤，商業(yè)銀行往往鼓動其分支機構(gòu)開展各種促進個人消費信貸的業(yè)務(wù)，甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)操作的現(xiàn)象。比如商業(yè)銀行的員工會有一定額度消費信貸任務(wù)，不少員工為完成任務(wù)，獲得高收入，盲目地對高風(fēng)險低信用的消費者放貸，甚至自己使用貸款進行高風(fēng)險投資或炒股，這將使信貸風(fēng)險加劇。

（三）消費信貸法律環(huán)境消費貸款的相關(guān)法律不健全。由于我國消費信貸業(yè)務(wù)的客戶均為個人消費者，消費信貸金額不等，消費信貸的筆數(shù)眾多，并且個人消費信貸業(yè)務(wù)的品種繁多，有個人短期信用貸款、個人綜合消費貸款等，這導(dǎo)致了建立個人消費信貸的法律難的問題。目前我國沒有一部完善的統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款似乎存在著維護債權(quán)人的傾向，缺乏消費者個人貸款的針對性條款，沒有明確具體指出貸款者失信、違約的懲處辦法。這使銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，不能妥善的解決出現(xiàn)的風(fēng)險危機問題。同時在個人消費貸款的擔(dān)保方面也缺乏法律規(guī)范，導(dǎo)致商業(yè)銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高以及消費信貸風(fēng)險難以控制。

（四）個人信用環(huán)境我國市場經(jīng)濟發(fā)展往往不重視個人信用，只追求高額利潤，信用制度和懲罰機制還沒有完善。我國金融市場信息不對稱現(xiàn)象非常普遍，存在著逆向選擇和道德風(fēng)險問題。逆向選擇意味著商業(yè)銀行對貸款者的信息不能完全的掌握，而這些貸款者通常會表現(xiàn)良好，致使商業(yè)銀行認(rèn)定其為合適的貸款對象，相反，那些信用評級好的申請人卻無法獲得貸款。道德風(fēng)險是指在信息不對稱的情況下，資信不好的借款人在還款前，由于商業(yè)銀行不能監(jiān)控其信息，貸款人在最大限度增加自身最大效用時，改變其貸款用途從而是商業(yè)銀行貸款風(fēng)險增加。

三、我國個人消費信貸管理對策

(一)消費者方面

1.打開農(nóng)村消費信貸市場。目前，我國開展新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)民的消費信貸市場具有發(fā)展?jié)摿Α＾r(nóng)民的生活水平在改變，有的農(nóng)民開始購買小汽車，這意味著他們的消費觀念在改變，如果商業(yè)銀行在農(nóng)村開展信用卡業(yè)務(wù)、個人汽車貸款業(yè)務(wù)等，將會增加農(nóng)民的個人消費信貸需求，打破城鄉(xiāng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡格局。

2.提高消費者的收入水平,消費者有能力償還貸款。同時當(dāng)消費者預(yù)期將來的收入會增加時，他們便會提高自己的消費水平，消費需求增加，意味著供給增加才會達到新的平衡。進一步要求商業(yè)銀行推進其個人消費信貸業(yè)務(wù)品種的多元化發(fā)展。

3.提高個人信用意識,增加消費者的相關(guān)信用知識，大力宣傳信用消費，營造良好的金融環(huán)境，從而降低個人消費信貸所帶來的風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行方面

1.完善現(xiàn)有產(chǎn)品及創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù),組合和優(yōu)化產(chǎn)品功能、價格戰(zhàn)略及服務(wù)手段，拓寬發(fā)放貸款渠道。目前，個人住房貸款和個人汽車消費貸款的需求較大，著重研發(fā)住房和汽車的消費信貸業(yè)務(wù)品種。在保證消費者具有良好信用評級的情況下，如收入較為穩(wěn)定的教師或機關(guān)工作人員，商業(yè)銀行可以開展延長貸款期限、降低貸款的門檻或提供貸款優(yōu)惠政策等信貸服務(wù)。同時也可以對有創(chuàng)業(yè)意識的家庭提供創(chuàng)業(yè)貸款。

2.采用科學(xué)的信用評級機制。目前，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)基本建成客戶的個人信息資料庫，但是銀行之間沒有進行資源共享機制，這意味著每家銀行也只掌握了一部分的客戶信息。因此商業(yè)銀行應(yīng)該協(xié)調(diào)一致，構(gòu)建一個全銀行客戶的個人信息庫。同時應(yīng)該建立一個信用等級，它可以隨時更改客戶的資信等級，如在三年內(nèi)保持良好的信用水平，可以調(diào)高該個人的信用等級，將該等級錄入該客戶的個人信息庫中，并且可以按照消費者的信用等級劃分個人消費信貸優(yōu)惠政策。從減少消費者成本的角度入手，降低個人消費信貸的風(fēng)險。

3.建立有效的內(nèi)控體系。為了降低消費信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行往往采用審貸分離的方式，商業(yè)銀行營銷員為了完成貸款額度，經(jīng)常存在輕視貸款風(fēng)險的現(xiàn)象，而貸款審核人員為了規(guī)避風(fēng)險，往往夸大風(fēng)險，這就造成了不一致。因此對銀行從業(yè)人員進行專業(yè)的培訓(xùn)，增加其職業(yè)道德。同時商業(yè)銀行的貸款管理也不能僅僅分為貸前、貸中、貸后管理三個環(huán)節(jié)，在整個環(huán)節(jié)要設(shè)立一個監(jiān)督機構(gòu)。將各個環(huán)節(jié)落實到具體部門和崗位，并實行問責(zé)機制。

（三）法律制度方面加大對消費者失信和違約的懲罰力度，增加個人失信的成本，最大限度地使消費者守信，千方百計地營造良好的信用環(huán)境。進一步完善《擔(dān)保法》、《合同法》、《物權(quán)法》等相關(guān)的法律法規(guī)，爭取把消費者信貸納入法律范疇。同時盡早出臺《個人消費信貸法》，將消費者的權(quán)利和義務(wù)進行規(guī)范，促進個人消費信貸的可持續(xù)發(fā)展和有序進行。

作者：周露劉藝單位：西安財經(jīng)學(xué)院