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一、消費信貸在我國的現(xiàn)狀

在我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)起始于20世紀80年代初，尤其是在1999年開始，隨著我國住房貸款業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展帶動了商業(yè)銀行的其他消費貸款業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展。商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)主要是相對于公司信貸業(yè)各而言，以消費者作為消費信貸的對象，通常消費信貸的金額都比較小，而且面對的貸款客戶數(shù)量比較多，因此相應(yīng)的貸款筆數(shù)也比較多。目前，商業(yè)銀行提供的個人消費信貸種類主要有個人住房貸款、汽車貸款、小額貸款、耐用消費品貸款及國家助學貸款、個人信用卡透支和其他貸款等品種。而且在近30年的發(fā)展中，隨著消費信貸產(chǎn)品的不斷豐富，我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展，銀行業(yè)消費信貸規(guī)模持續(xù)擴大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)了解，2013年全商業(yè)銀行的個人短期消費貸款余額達到住戶消費性貸款余額12.98萬億元，其中，住房信貸一直居于主導地位絕對比重。從整體商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來看，我國消費信貸的發(fā)展形勢總體良好，但隨著新時期我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和金融市場的競爭激烈，產(chǎn)生的消費需求不斷提高及消費層次的多元化使現(xiàn)有的消費信貸業(yè)務(wù)無法滿足市場的更多需求，暴露出許多制約其進一步發(fā)展的問題。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸面臨的主要制約因素

1.商業(yè)銀行提供的消費信貸品種不能滿足日益多元提高的客戶需求其實，在計劃經(jīng)濟時期我國商業(yè)銀行的消費信貸幾乎是空白，但自實施改革開放以來，由于我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，綜合國力的不斷提高，住房制度改革開始了我國商業(yè)銀行的試探性住房消費信貸，隨后帶領(lǐng)我國消費信貸進入快速發(fā)展階段。時至今日，人民的生活水平提高對各類消費需求增加，盡管金融機構(gòu)提供的消費信貸業(yè)務(wù)品種已經(jīng)由最早的住房、汽車貸款增加擴展到涉及教育、醫(yī)療、旅游各領(lǐng)域，而且信貸工具也有信用卡、國庫券或存單質(zhì)押等各種方式。但由于我國的商業(yè)銀行的消費信貸的研發(fā)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對快速增長的需求滯后，因此在現(xiàn)行業(yè)務(wù)中無法全面充分考慮各種客戶需求的差異，導致出現(xiàn)信貸產(chǎn)品功能單一，消費信貸市場細分不夠，貸款條件和方式不靈活的弊端，不能滿足客戶不同收入、消費水平的消費需求，嚴重阻礙了消費信貸的發(fā)展。

2.消費信貸發(fā)展地區(qū)發(fā)展不均衡，城鄉(xiāng)差異大地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題似乎是我國經(jīng)濟發(fā)展運行在眾多領(lǐng)域的一個重要特征。這體現(xiàn)在消費信貸發(fā)展中東部與西部地區(qū)不平衡，農(nóng)村居民與城市居民之間城鄉(xiāng)差異大。在我國的東部地區(qū)以及我國經(jīng)濟發(fā)展相對較快的城市，由于生活消費水平高一些，因此對消費信貸的需求也多一些，幾乎占據(jù)了全國消費信貸的絕大部分，但是對于我國經(jīng)濟發(fā)展緩慢的西部及農(nóng)村等欠發(fā)達地區(qū)，消費信貸的發(fā)展滯后甚至還有部分空白存在。比如現(xiàn)在的最典型的消費信貸工具中的信用卡業(yè)務(wù)，對農(nóng)業(yè)戶口客戶則不予受理，充分體現(xiàn)商業(yè)銀行個人消費信貸在地區(qū)發(fā)展的不平衡，其實即便是低收入、經(jīng)濟發(fā)展緩慢的農(nóng)村客戶也有強烈的消費信貸欲望，但面對這類客戶的消費能力受抑制，還貸能力的考慮，消費信貸的發(fā)展受到了嚴重制約。

3.我國的個人信用體制不健全發(fā)展至今，我國還沒有建立比較完善的消費信貸擔保制度，對個人信用評價沒有系統(tǒng)科學的體系完成，不能準確清晰地對客戶的個人收入來源以及規(guī)定期間的信用狀況等信息進行正確的評估，從而造成了商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務(wù)時由于難以對客戶資信做出準確、全面的評價，增加對消費信貸風險發(fā)生的幾率，同時也制約消費信貸業(yè)務(wù)的更大范圍的拓展。許多商業(yè)銀行在進行個人消費信貸業(yè)務(wù)時，往往為確保資金安全，要求客戶擔保，造成客戶需求與銀行信貸供給間的矛盾。

4.傳統(tǒng)觀念束縛，制約消費信貸發(fā)展受到我國民眾的傳統(tǒng)消費觀念束縛，大多民眾都是量入為出、延遲消費，消費觀與西方經(jīng)濟發(fā)達國家的超前消費觀念截然不同。由于目前我國許多消費者消費觀念和消費行為太保守，因此我國商業(yè)銀行消費信貸的信用消費環(huán)境并未完全形成，再加上長期以來我國大多民眾自身金融意識不足，了解的金融產(chǎn)品知識少，缺乏對于金融機構(gòu)功能和產(chǎn)品的了解，帶來對消費信貸意識與相關(guān)理財觀念的缺乏，在消費信貸業(yè)務(wù)開展中，客戶心存疑慮，沒有積極性，這些都成為極大阻礙消費信貸發(fā)展的因素。

5.商業(yè)銀行銀行自身的管理落后，制約消費信貸發(fā)展我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時間比較短，因此在對于消費信貸管理方面的經(jīng)驗積累較少，而西方的經(jīng)驗雖然可以學習借鑒，由于使用環(huán)境不同具體客戶群的特制不同，不能生搬硬套。目前我國的很多商業(yè)銀行使用對公審貸思維和審批方式，進行現(xiàn)有的消費信貸業(yè)務(wù)操作，這與消費信貸金額小、數(shù)量多、應(yīng)急使用的特點嚴重不符。另外我國許多商業(yè)銀行的風險管理水平不高，消費信貸貸前審核不科學，貸后的監(jiān)督檢查不及時，一旦發(fā)生風險又不能盡快采取措施補救，致使消費信貸的潛在風險增大同時各種不合理諸多弊端，一定程度上制約了消費信貸的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.頒布完善消費信貸法規(guī)、建立信用評價體系對于我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)中存在的問題當務(wù)之急就是，我國要盡快制定實施《消費信貸法》，來明確商業(yè)銀行消費信貸活動的主體職責，通過制定消費信貸業(yè)務(wù)中銀行和信貸消費者雙方各自的權(quán)利與義務(wù)，約束雙方信貸行為。盡快建立完善的消費信貸擔保制度，通過繼續(xù)完善《擔保法》或者增加消費信貸擔保相關(guān)條款方式，加快消費信貸二級市場的培育，幫助商業(yè)銀行在信用風險發(fā)生后，能迅速的變現(xiàn)抵押物。同時，效仿西方國家將消費信貸與商業(yè)保險結(jié)合起來，建立消費信貸的商業(yè)保險制度。分散商業(yè)銀行的貸款風險同時進一步推動我國保險業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)移。建立全國范圍內(nèi)的各金融機構(gòu)間信息交換制度，聯(lián)合金融機構(gòu)等相關(guān)職能部門建立資信等級評價專門機構(gòu)，由人民銀行進行業(yè)務(wù)指導，將搜集整理得全部有關(guān)個人收人、個人信用等統(tǒng)計信息匯總，建立信用評價體系，進行個人信用等級的評價，在個人信用計算機聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)下，完整全面提供個人信用全部信息，為消費信貸業(yè)務(wù)提供消費者的個人信譽有力的保障。與此同時，商業(yè)銀行要努力積極完善制定統(tǒng)一公平的貸款客戶入選標準與篩選機制，明確信用主體的消費信貸義務(wù)與權(quán)利及其行為規(guī)范要求，通過正向引導倡導提高增強客戶自身的信用意識，形成覆蓋范圍廣、嚴格科學并且有效的個人信用評級系統(tǒng)。

2.建立和完善消費信貸的風險管理體系商業(yè)銀行建立完善消費信貸風險的內(nèi)部管理體系，一定盡快建立消費信貸風險預(yù)警機制，同時也要加強在貸款后進行定期或不定期借款人動態(tài)的跟蹤監(jiān)控，加大追討貸款的力度，對資信還貸信用差的客戶屏蔽，拒絕再提供貸款。另外還要逐步進行在線信息查詢，消費貸款分級審查審批與信貸業(yè)務(wù)集中檢查的權(quán)責機制，對消費信貸實施規(guī)范操作和強化稽核的完善消費信貸風險管理制度。通過在商業(yè)銀行內(nèi)部建立專門部門辦理消費信貸業(yè)務(wù)，實施審貸分離的平衡制約機制，明確權(quán)責有效防范信貸風險。

3.引導轉(zhuǎn)變消費者的消費觀念，促進消費信貸發(fā)展通過快速發(fā)展經(jīng)濟實現(xiàn)整體國民收入水平的提高，逐步提高居民的信用消費水平，為消費信貸發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的外部環(huán)境，建立起完善的社會保障體系。同時，要通過運用媒體等現(xiàn)代方式，向廣大群眾進行我國最新信貸政策及金融常識的普及，加大商業(yè)銀行對消費信貸優(yōu)勢的宣傳力度，積極提倡大眾適當使用信用完成消費，鼓勵和引導人民群眾嘗試適度超前消費新方式。政府用政策調(diào)整金融信貸市場，用貼近消費者需求的信貸產(chǎn)品盡量滿足不同消費群體的消費信貸需要，改善消費環(huán)境，營造出一個良好的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的大環(huán)境。同時，還要通過各種方式廣泛的進行消費信貸方式中的信用卡及個人理財消費信貸知識的宣傳，倡導信用文化，引導大眾的消費觀念轉(zhuǎn)變，樹立善于消費、科學消費新觀念，促進現(xiàn)代信用消費方式的使用，實現(xiàn)逐步提高民眾的生活質(zhì)量和福利水平。

4.完善商業(yè)銀行自身經(jīng)營，豐富消費信貸產(chǎn)品種類為滿足市場需求的多元化和不同層級差異化的需求，商業(yè)銀行自身經(jīng)營中要加速消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，豐富自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度提供更加廣泛的消費信貸服務(wù)。比如借鑒美國經(jīng)驗，發(fā)展真正體現(xiàn)信用卡消費信貸功能的貸記卡，針對不同消費商品、不同消費群體特殊需求，創(chuàng)新產(chǎn)品豐富的金融產(chǎn)品，實行消費信貸產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略，增強消費信貸對廣大民眾的吸引力。同時，針對不同消費信貸品種與客戶的多元化需求，在消費信貸業(yè)務(wù)的利率制定、期限管理及償貸方式等方面同樣實行差別化服務(wù)，充分結(jié)合我國各層次民眾對消費信貸的需求特點，探索新消費信貸品種，盡快完善我國市的消費信貸體系。

5.加強商業(yè)銀行內(nèi)部管理，降低消費信貸風險發(fā)生幾率商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務(wù)中，要實際根據(jù)消費信貸特點，逐漸實行專業(yè)化、批量化運作，并在銀行內(nèi)部設(shè)立專門對消費信貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理的部門對全部消費信貸業(yè)務(wù)流程進行有效管理，建立統(tǒng)一標準化的操作流程，處理、簡化消費信貸手續(xù)和環(huán)節(jié)，提高效率，降低銀行的操作成本，同時通過規(guī)范的管理給客戶使用消費貸款的信心，為個人消費信貸業(yè)務(wù)建立公平競爭、規(guī)范發(fā)展的良好運行環(huán)境。創(chuàng)新消費信貸的業(yè)務(wù)模式同時加強商業(yè)銀行的內(nèi)部管理，建立健全商業(yè)銀行消費信貸的風險防范機制，加強對個人消費信貸業(yè)務(wù)辦理中、貸款產(chǎn)生后可能出現(xiàn)的各種風險防控工作，實現(xiàn)更好促進和確保消費信貸業(yè)務(wù)在我國的長效發(fā)展。

6.打開農(nóng)村的信貸消費市場，消除地區(qū)城鄉(xiāng)差異其實，對于我國目前而言，大部分的民眾即最大的客戶群體應(yīng)該是農(nóng)民，因此農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民的消費信貸需求市場巨大，開展對農(nóng)民的消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當非常有潛力。而且，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，城鎮(zhèn)化政策實施的不斷深入，未來農(nóng)民的生活消費水平一定會逐步提高，產(chǎn)生的消費信貸需求也會逐步增多并層次提高，而且農(nóng)民的消費觀念也會逐漸改變，因此商業(yè)銀行要針對農(nóng)民購買比如農(nóng)用車、小汽車消費人手，擴充自身的消費信貸業(yè)務(wù)到廣大農(nóng)村地區(qū)，嘗試使用分期付款的方式減輕農(nóng)民的還貸壓力，鼓勵該群體參加消費信貸，另外也可以嘗試對收入和信譽較好的農(nóng)民，同樣開展信用卡業(yè)務(wù)，開農(nóng)村的信貸消費市場，消除消費信貸的地區(qū)城鄉(xiāng)差異。

四、結(jié)束語

從我國改革開放以來，經(jīng)濟迅猛發(fā)展，日益提高的人民收入水平及物質(zhì)文化需求，造就需求更加廣闊的消費信貸空間，雖然我國的商業(yè)銀行在個人消費信貸已經(jīng)取得一些顯著的成績，但消費信貸在我國的發(fā)展應(yīng)當仍然具有較大潛力，還有許多先進方便消費群體的創(chuàng)新消費信貸方式，還沒有在我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用，因此，隨著我國經(jīng)濟市場化與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進一步深化，商業(yè)銀行要更加積極的開發(fā)個人消費信貸新品種，加強自身消費信貸的吸引力，使消費信貸會在我國經(jīng)濟增長過程中發(fā)揮更加重要的作用。

作者：梁超單位：渤海大學經(jīng)法學院