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一、個人消費信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素

1信用風(fēng)險個人消費信貸的安全性與借款人的收入水平、經(jīng)濟實力及個人信用息息相關(guān)。目前，中國人民銀行個人征信系統(tǒng)提供的個人信用報告，借款人單位出具的收入證明，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中給出的信用評分是對借款人信用評價的基礎(chǔ)指標(biāo)。個人征信系統(tǒng)是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺，該系統(tǒng)通過采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機構(gòu)提供個人信用狀況查詢服務(wù)。然而，由于借款人單位出具收入證明的隨意性，個人信用報告內(nèi)容比較簡單、粗略，并且部分客戶沒有信用檔案，而目前的客戶信用評分也不能完全反映客戶的信用狀況，以上因素都導(dǎo)致銀行在防范個人消費信貸風(fēng)險存在一定的先天不足。形成這種先天不足的原因除了部分人信用觀念淡薄、信用缺失外，另一重要原因還是由于我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，從而導(dǎo)致銀行與借款人之間存在著嚴重的信息不對稱，借款人在向銀行申請借款時必定了解自己是否具有償還能力，從而會更多地提供對自己有利的信息，隱瞞那些對自己不利的信息或者不確定性因素。在個人消費信貸市場中，信息不對稱與信用缺失現(xiàn)象是緊密相連的。信息不對稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關(guān)。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現(xiàn)象將不可避免，必將引發(fā)信用風(fēng)險。

2管理風(fēng)險目前，我國商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏個人消費信貸方面的管理經(jīng)驗。從風(fēng)險控制目標(biāo)上看，過分追求資金運營的效益性，而對經(jīng)營安全與風(fēng)險防范的認識嚴重不足。為了完成既定的貸款和利潤指標(biāo)，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險，違規(guī)操作、盲目發(fā)放貸款，導(dǎo)致不良貸款不斷增加。從貸前資信評估上看，尚未建立科學(xué)、完善的評估體系，往往依靠定性的、人為行的風(fēng)險評估大多是針對信貸業(yè)務(wù)設(shè)計的，而對市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險等其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估還處于空白或者探討的過程中，對衍生金融工具、中間業(yè)務(wù)、電子銀行等新業(yè)務(wù)的風(fēng)險更是缺乏監(jiān)控。這些問題隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷擴大，新產(chǎn)品的不斷產(chǎn)生而愈顯突出。從貸后跟蹤管理上看，信息缺乏與滯后導(dǎo)致貸款預(yù)警機制失靈。長期以來，雖然商業(yè)銀行實行“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度，但由于機構(gòu)崗位之間的分工不明、職責(zé)不清，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個部門，未能建立起有效的溝通機制，難以實現(xiàn)信息資源共享。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會因利益的交叉而導(dǎo)致權(quán)力制衡的失靈，如對保證金的管理上，會計部門與信貸業(yè)務(wù)部門的工作職責(zé)不清導(dǎo)致保證金賬戶失去監(jiān)控，出現(xiàn)余額不足或挪用現(xiàn)象。

3法律風(fēng)險國外消費信貸市場發(fā)達國家都有龐大的消費信貸法律體系，內(nèi)容豐富。這些法律一方面對消費信貸參與各方的行為提供了參照標(biāo)準，另一方面保護了參與者的利益，維護市場健康發(fā)展。我國的消費信貸是從20世紀80年代中后期起步的，真正得到關(guān)注和重視是到90年代中期，發(fā)展的時間不長，消費信貸市場還很不發(fā)達。我國的消費信貸法律不健全，國家尚未制訂統(tǒng)一、規(guī)范的具體針對整個消費信貸的法律法規(guī)，尚未對消費信息的披露和消費信用的評估等做出規(guī)定。一般都是以國家下發(fā)的規(guī)范性文件和實行性的規(guī)范等來約束的，規(guī)定比較分散，至今并沒有一部統(tǒng)一的消費信貸法律。我國關(guān)于信貸方面的法律法規(guī)有《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，還沒有完全意義上的消費性貸款法律法規(guī)，致使銀行開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)缺乏有力的法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。在回收個人消費信貸過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。就汽車消費信貸而言，汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，我國的《貸款通則》、《擔(dān)保法》均未有針對汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)無法可依，而且一旦借款人故意或非故意的違約，就會出現(xiàn)耗時耗力，加大社會勞動、執(zhí)行難的局面。國家對汽車消費稅費標(biāo)準、稅費種類也未規(guī)范統(tǒng)一，各種稅費負擔(dān)還比較重，汽車抵押手續(xù)、法規(guī)不完善。這些在法律規(guī)范上的欠缺都成為消費信貸業(yè)務(wù)開展中的障礙，使消費信貸業(yè)務(wù)處于無法可依的境地，對消費信貸市場的完善也產(chǎn)生了負面的影響。

4市場風(fēng)險作為零售業(yè)務(wù)的個人消費信貸，其客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，貸款時間跨度長，操作環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)量大，交易成本高，易受市場環(huán)境的變化而誘發(fā)風(fēng)險隱患。如部分銀行在房地產(chǎn)熱潮中放低貸款門檻，很多不符合條件的人也貸到了款，在房價攀升的時候，借款人可通過賣房償還貸款，但當(dāng)房價下滑、利率上調(diào)的時候，越來越多的借款人不堪重負，從而出現(xiàn)違約現(xiàn)象。同時消費信貸中出現(xiàn)不良貸款后，由于我國消費信貸法制建設(shè)和商品交易二級市場尚未完善，銀行欲將抵押物變現(xiàn)，需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)，層層收費，還要投入大量的人力、物力、財力，最后導(dǎo)致成本過高。

二、防范和化解個人消費信貸風(fēng)險的對策

1建立完備的個人信用制度發(fā)展個人消費信貸制度，就是要通過評級掌握借款人個人收入的真實狀況、個人資產(chǎn)和負債情況以及有無不良信用記錄等，從而據(jù)以判斷借款人的誠信度、還款能力的穩(wěn)定性以及還款意愿。通過建立信息收集與信用評估機制，以中國人民銀行個人征信系統(tǒng)為平臺，整合健全系統(tǒng)功能，實現(xiàn)銀行、工商、稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)部門信息的全面采集，真實全面反映個人信用記錄。銀行應(yīng)以客戶的信用記錄為基礎(chǔ)，通過信用評分卡機制，建立起科學(xué)的個人信用評估的程序和制度。同時有效利用客戶信息管理系統(tǒng)，及時收集、錄入、變更客戶的財務(wù)信息、賬戶信息、與客戶相關(guān)的其他非財務(wù)信息，確保信息的時效性與關(guān)聯(lián)性。

2完善消費信貸市場法制環(huán)境我國目前消費信貸方面的法律法規(guī)比較缺乏，健全消費信貸法律建設(shè)迫在眉睫。用法律法規(guī)來規(guī)范消費信貸參與雙方的行為，既保護信貸消費者的利益，又不損害銀行的利益。消費信貸法律法規(guī)以及管理條例不是權(quán)衡風(fēng)險與收益的組成部分，而是作為要求和禁止從事某些業(yè)務(wù)活動或作法的規(guī)范，其必須明確消費信貸的主管機構(gòu)、經(jīng)營原則、辦理機構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、貸款利率、辦貸手續(xù)、法律責(zé)任等，確立雙方的權(quán)利和地位，督促雙方履行責(zé)任和義務(wù)，使消費信貸做到有法可依，便于銀行規(guī)范經(jīng)營，推動消費信貸規(guī)范化、合法化、制度化。同時要加大消費信貸執(zhí)法力度，做到違法必究，執(zhí)法必嚴，共同維護消費者和銀行正當(dāng)權(quán)益。

3規(guī)范操作消費貸款業(yè)務(wù)對銀行來說：重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群體，把處于上升階段的中等收入群體列為個人客戶的目標(biāo)市場，其較強的還貸能力和良好的資信狀況將是培植個人產(chǎn)品和盈利能力的新增長點。規(guī)范操作，嚴把貸款金額及期限關(guān)，針對不同的客戶和貸款業(yè)務(wù)的具體情況，合理確定貸款的首付比例及貸款期限，降低貸款風(fēng)險度。注意完善保險手續(xù)，化解貸款風(fēng)險。銀行要在正確理解保險條款的基礎(chǔ)上完善貸款保險操作手續(xù)，重點關(guān)注保險期限、保險金額及第一收益人的設(shè)置是否符合要求，機動車輛保險在貸款期限內(nèi)是否連續(xù)，采取要求借款人按照貸款期限一次性全額投保的方式，杜絕按年投保后出現(xiàn)續(xù)保難的問題。建立高業(yè)務(wù)素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍。消費信貸所涉及的業(yè)務(wù)范圍很廣，專業(yè)性很強，因此對從業(yè)人員的金融理論知識、消費信貸專業(yè)知識、營銷技能、工作經(jīng)驗等都有很高的要求。因此，更新和完善信貸從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)和服務(wù)技能，培養(yǎng)出一支知識全面、業(yè)務(wù)水平過硬的消費信貸專業(yè)人員隊伍顯得格外重要。

4嚴格落實貸款“三查”制度貸款“三查”制度即貸前、貸中、貸后的調(diào)查。認真貸前調(diào)查，信貸經(jīng)辦人員要認真負責(zé)地進行實地調(diào)查和資料收集，獲取真實、全面的信息資料，獨立地對借款人信用和經(jīng)濟收入做出評價和判斷?？蛻艚?jīng)理應(yīng)親自到借款人家中了解有關(guān)情況，準確把握借款人的經(jīng)濟實力、還款能力、還款意愿，確保貸款用途的真實性，最大限度地防止虛假貸款的發(fā)生。對以前有過貸款的客戶，要查詢其還款情況，對于有過不良記錄的客戶，要認真分析造成不良的原因，嚴格準入。調(diào)查后要形成書面調(diào)查報告，詳細說明調(diào)查結(jié)果，并提出貸或不貸、貸款期限的明確意見。嚴格貸中審查。審查人員要嚴格按照貸款條件審查各項要素，貸款資料是否規(guī)范齊全，有關(guān)內(nèi)容是否前后銜接一致、真實，不留疑點。同時要對借款人資格、抵押物合法性、證書文件的真實性等做出鑒別，特別是對評估公司的評估結(jié)果要進行審核，預(yù)測抵押物將來的市場變現(xiàn)能力。在進行信用審查時，要改進操作手段，除了評估借款人的自我陳述及其就職單位開出的收入證明外，還要結(jié)合現(xiàn)有的個人信用征信體系，對借款人的收入狀況、以往信用記錄及完整的資產(chǎn)負債狀況進行全面、準確的評估。落實貸后檢查。貸后檢查是貸款管理中的薄弱環(huán)節(jié)，因此，要健全貸后回訪制，按照貸后檢查間隔期限（定期或不定期）的規(guī)定進行檢查，掌握借款人的動態(tài)，跟蹤保證人擔(dān)保能力和抵（質(zhì)）押物的變化情況，并登記貸后檢查記錄、撰寫貸后檢查報告，對期間因借款人原因出現(xiàn)的貸款風(fēng)險，提前揭示并采取積極地措施；對即將到期的貸款建立提醒制度，減少違約貸款。同時，管理行要完善監(jiān)管制度，定期和不定期對基層行個人消費貸款業(yè)務(wù)操作制度執(zhí)行情況、貸后檢查落實情況進行再檢查、再監(jiān)督。

作者：李琦單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司