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一、安寧稠州村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

（一）安寧稠州村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.貸款支農(nóng)支小見成效

經(jīng)過較短時(shí)間的發(fā)展，目前安寧稠州村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的積極作用已初步顯現(xiàn)。截至2013年9月9日，該行吸收存款8600萬，發(fā)放貸款1.17億，涉農(nóng)貸款占比逼近80%。安寧稠州村鎮(zhèn)銀行目前共服務(wù)80家左右的中小微企業(yè)，三年準(zhǔn)備5-6億的貸款，惠及1000戶左右的中小微企業(yè)。

2.信貸產(chǎn)品豐富

就目前來看，稠州村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人貸款，中小企業(yè)貸款，三農(nóng)貸款。其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有針對(duì)具有穩(wěn)定職業(yè)和工資收入的高端人群的白領(lǐng)貸、個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸、個(gè)人住房貸等；中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保貸款、互助貸、及時(shí)予、抵全貸、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等；三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)有農(nóng)戶小額信用貸款、林權(quán)抵押貸款。由此看來，稠州村鎮(zhèn)銀行的客戶不僅是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，還為城鎮(zhèn)居民設(shè)有專門貸款業(yè)務(wù)。

3.貸款方式及還款方式靈活

在貸款方式上，稠州村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了農(nóng)戶申請(qǐng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的30萬以內(nèi)的貸款，不需要任何抵押，可直接通過信用貸款，銀行在對(duì)農(nóng)民的資產(chǎn)狀況、個(gè)人履歷等考察后發(fā)放貸款數(shù)額。針對(duì)中小微企業(yè)，稠州村鎮(zhèn)銀行目前實(shí)施的貸款方式是聯(lián)貸聯(lián)保貸款，沒有實(shí)施信用共同體和訂單農(nóng)業(yè)貸款的方式。在還款方式上，目前稠州村鎮(zhèn)銀行有著多樣化的還款方式，可按月、季分期還款，到期還款，定期還款的方式，這樣有利于高效的收回本息，也能使客戶能靈活的運(yùn)用資金。

4.業(yè)務(wù)辦理效率高

稠州村鎮(zhèn)銀行推出的《農(nóng)村信用貸款管理辦法》機(jī)制靈活，決策鏈短，使得貸款手續(xù)與其他機(jī)構(gòu)相比較為簡(jiǎn)單，貸款業(yè)務(wù)的受理時(shí)間正在慢慢縮短，效率相比之下較高。通常情況下，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間不超過8個(gè)工作日，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不超過5個(gè)工作日，如果是老客戶則辦理時(shí)間會(huì)更短。

（二）安寧稠州村鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)存在問題分析

1.市場(chǎng)定位有所偏離

我國《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)該全部投入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資”。稠州村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)把網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在連然城中心，沒有設(shè)在真正需要它的農(nóng)村地區(qū)，沒有將目光重點(diǎn)放在“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)上，在農(nóng)村資金需求還沒得到滿足時(shí)，就把資金投放在城鎮(zhèn)內(nèi)具有一定收入的個(gè)人消費(fèi)貸款和貸款金額較大的中小企業(yè)，沒有將資金運(yùn)用到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使大量資金回流到城鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)不能得到大力發(fā)展，不能從根本上解決安寧的“三農(nóng)”問題，稠州村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位仍需繼續(xù)強(qiáng)化。

2.信譽(yù)不足

銀行的發(fā)展取決于銀行的信譽(yù)，這種信譽(yù)需要長(zhǎng)期積累，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新起的機(jī)構(gòu)，不可能短時(shí)期建立自己在社會(huì)和客戶中的信譽(yù)，因此村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和拓展業(yè)務(wù)必然會(huì)遇到很大的困難。在所調(diào)查的70戶農(nóng)戶和40個(gè)小微企業(yè)中，只有少部分人知道稠州村鎮(zhèn)銀行，在其網(wǎng)點(diǎn)辦理過業(yè)務(wù)的更少，可見稠州村鎮(zhèn)銀行在安寧知名度和信譽(yù)度不高。大部分人認(rèn)為稠州村鎮(zhèn)銀行不是正規(guī)銀行，不敢去辦理業(yè)務(wù)，尤其是較為邊遠(yuǎn)農(nóng)戶，由于消息相對(duì)閉塞，對(duì)村鎮(zhèn)銀行不了解，存在不認(rèn)知、不接受和抵制的現(xiàn)象。缺乏信譽(yù)度是稠州村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中遇到的一大難題，不積極處理好這個(gè)問題，將會(huì)嚴(yán)重影響其發(fā)展。

3.吸收存款不力

據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行類金融機(jī)構(gòu)的存貸比不能超過75%。截至2013年末，稠州村鎮(zhèn)銀行的存貸比為73.42%，依照目前發(fā)展趨勢(shì)，稠州村鎮(zhèn)銀行的存貸比呈現(xiàn)著上升的趨勢(shì)，存款的增長(zhǎng)速度和貸款的增長(zhǎng)速度不匹配。導(dǎo)致這種結(jié)果主要由于安寧的經(jīng)濟(jì)比較落后，農(nóng)民收入水平很低，閑散資金較少，客戶對(duì)稠州村鎮(zhèn)銀行不信賴。稠州村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入安寧時(shí)間較短，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很少，客戶存取款不方便，客戶更喜歡把存款存入商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，這些銀行成立時(shí)間較長(zhǎng)且網(wǎng)點(diǎn)多，不僅方便而且可靠。所以稠州村鎮(zhèn)銀行要想吸收存款很難，沒有存款的大力支持很難拓展更多的信貸業(yè)務(wù)。

4.信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受限制

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條明確指出村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，在這樣地域和服務(wù)對(duì)象受到限制的情況下，稠州村鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)發(fā)展也受到限制，所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)更是難以轉(zhuǎn)移。目前稠州村鎮(zhèn)的信貸業(yè)務(wù)大多偏向城鎮(zhèn)個(gè)人和中小企業(yè)，還對(duì)這類客戶設(shè)立專門貸款業(yè)務(wù)，可是在支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)上并沒有針對(duì)性和創(chuàng)新性，這極大偏離了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷。而這主要是因?yàn)槌碇荽彐?zhèn)考慮到農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)大，會(huì)給銀行帶來極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)安寧的部分農(nóng)戶信用水平較低，使得農(nóng)村的借貸環(huán)境和氛圍不容樂觀，因此稠州村鎮(zhèn)不愿發(fā)展支持各類農(nóng)業(yè)建設(shè)的貸款。稠州村鎮(zhèn)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的單一和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是其目前最主要的問題。

5.信貸審查機(jī)制不完善

稠州村鎮(zhèn)在信貸業(yè)務(wù)受理的過程中強(qiáng)調(diào)的是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)、縮短辦理時(shí)間。信貸員為了能高效快速的辦理業(yè)務(wù)，信貸審批前會(huì)出現(xiàn)一些不規(guī)范的問題，尤其當(dāng)有關(guān)系貸款時(shí)，會(huì)出現(xiàn)信貸員在貸款資料不完整的情況下發(fā)放貸款的違規(guī)操作，一些信貸員還會(huì)高估抵押物的價(jià)值。這一系列不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶闄C(jī)制會(huì)出現(xiàn)一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、針對(duì)西部地區(qū)村鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的改進(jìn)建議

（一）強(qiáng)化市場(chǎng)定位

當(dāng)前農(nóng)民的狀況可分為三種，第一種是在貧困線以下的農(nóng)民，他們農(nóng)田很少，只有少量收入，沒有其余經(jīng)濟(jì)來源；第二種是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)解決溫飽問題；第三種是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們的企業(yè)已經(jīng)做大，涉及許多行業(yè)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平。村鎮(zhèn)銀行要幫助的就是第一種和第二種（吳少新，2010）。稠州村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)就是幫助農(nóng)民脫貧致富，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，致力于建設(shè)新農(nóng)村。應(yīng)該在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將對(duì)象定位于安寧貧困線以下的農(nóng)民和正在脫貧致富的農(nóng)民，建立真正符合村鎮(zhèn)銀行的政策和定位。

（二）提高公眾認(rèn)知度

稠州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極通過政府各類媒介和會(huì)議等多種形式向農(nóng)戶和小微企業(yè)宣傳其堅(jiān)定的為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，提高公眾對(duì)稠州村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度?？梢詮乃膫€(gè)方面做起：首先加強(qiáng)與政府相關(guān)部門合作，利用政府信譽(yù)提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度；其次應(yīng)充分利用股東的資源與社會(huì)知名度；接著增強(qiáng)環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造良好的氛圍；最后組織員工進(jìn)行宣傳，盡量普及到各個(gè)社區(qū)鄉(xiāng)村（袁天昂，2012）。稠州村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度提升，將吸引更多的客戶來辦理業(yè)務(wù)，吸收存款會(huì)更加有力。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

稠州村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)民的銀行，擁有針對(duì)性強(qiáng)、適合客戶的產(chǎn)品非常重要。稠州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把握安寧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，農(nóng)戶、小微企業(yè)對(duì)金融需求的特點(diǎn)，與安寧經(jīng)濟(jì)合作組織合作，積極了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和優(yōu)惠，針對(duì)不同需求的客戶開發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品。安寧市的農(nóng)業(yè)主要有種植業(yè)（水稻、玉米、無公害的蔬菜）、養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、羊）、旅游業(yè)（高爾夫、溫泉）。在這樣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，稠州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該有發(fā)展這些產(chǎn)業(yè)的意識(shí)，通過信貸支持，逐步形成具有特色的支柱產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品。按照“市場(chǎng)牽龍頭、龍頭帶基地、基地聯(lián)農(nóng)戶”的形式，優(yōu)化各種生產(chǎn)要素，這樣的模式可照顧各層次農(nóng)戶。稠州村鎮(zhèn)銀行可以發(fā)展貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款，這是解決貧困地區(qū)失業(yè)人員就業(yè)的途徑；美麗家園建設(shè)貸款，通過政府貼息、設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、開設(shè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，創(chuàng)新“政府+銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)戶貸款建房，建設(shè)美好家園；創(chuàng)新教育貸款，為農(nóng)戶子女上學(xué)提供最低利息的貸款，提升農(nóng)戶知識(shí)水平；創(chuàng)新巾幗創(chuàng)業(yè)貸款，通過婦聯(lián)推薦為具有創(chuàng)業(yè)能力的婦女提供貸款；產(chǎn)業(yè)化到戶貸款，采用“公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息”的模式，將分散的貧困農(nóng)戶引入市場(chǎng)，提高農(nóng)戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)民增收。

（四）創(chuàng)新貸款方式結(jié)合調(diào)查分析

針對(duì)客戶偏向信用貸款、大多客戶找不到擔(dān)保人無法擔(dān)保貸款、所擁有的物件不能抵押或抵押值不足無法進(jìn)行抵押貸款等問題，稠州村鎮(zhèn)銀行要在聯(lián)貸聯(lián)保、信用共同體和訂單農(nóng)業(yè)的貸款模式上積極創(chuàng)新。首先積極推廣小微企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶的聯(lián)保貸款，按“多戶聯(lián)保、按需貸款、到期還款、強(qiáng)化管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、共同發(fā)展”的原則，對(duì)聯(lián)保小組成員提供貸款；其次積極創(chuàng)立信用共同體，壯大融資擔(dān)保組織，解決客戶找不到擔(dān)保人的情況；再者稠州村鎮(zhèn)銀行可以鼓勵(lì)具有相同經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目企業(yè)組織成經(jīng)濟(jì)合作社，與農(nóng)戶簽訂合同農(nóng)業(yè)，稠州村鎮(zhèn)銀行為這些農(nóng)戶提供貸款，使農(nóng)戶專注于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，為企業(yè)、銀行、農(nóng)戶帶來利益；最后稠州村鎮(zhèn)銀行可擴(kuò)大抵押物范圍，除林權(quán)抵押和動(dòng)產(chǎn)抵押，還可發(fā)展流動(dòng)資金貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、鋪底貸等。

（五）完善信貸管理機(jī)制

稠州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立一個(gè)貸、評(píng)、管相分離的信貸管理機(jī)制。稠州村鎮(zhèn)銀行在追求高業(yè)務(wù)效率經(jīng)營(yíng)原則的同時(shí)，需要高度重視資金安全，真正深入基層收集大量客戶的資料，降低因不知客戶具體情況而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。安寧的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，信用環(huán)境不佳，因此在信貸管理及授信審查機(jī)制上絕對(duì)不能馬虎。稠州村鎮(zhèn)應(yīng)培訓(xùn)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，了解操作風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。要想完善信貸管理機(jī)制首先應(yīng)該吸納更多專業(yè)的信貸員；其次是建立賞罰分明的制度，對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良的信貸員予以獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)在信貸發(fā)放中出現(xiàn)錯(cuò)誤的予以嚴(yán)格處罰，形成一個(gè)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；最后是管理部門要對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及變化情況實(shí)施高度重視的全程管理，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)便及時(shí)有效的采取應(yīng)對(duì)措施。

作者：呂思雅單位：廣西師范大學(xué)