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2007年以來，在華外資銀行的不良貸款率一直低于國內(nèi)中資銀行，但兩者之間的差距正在逐步縮小，尤其是2014年下半年至2015年這一段中國經(jīng)濟下行的時期，外資銀行的不良貸款率呈現(xiàn)出明顯的大幅度上升，截至2015年6月底，在華外資銀行的不良貸款率已達1.16%，逼近大型商業(yè)銀行1.48%以及股份制商業(yè)銀行1.35%的不良貸款率。在華外資銀行正逐漸失去其在信貸風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，而資產(chǎn)規(guī)模的限制是導(dǎo)致這種局面的一個不容忽視的重要因素。

一、資產(chǎn)規(guī)模的限制的具體體現(xiàn)

(一)網(wǎng)點稀少導(dǎo)致的信貸風(fēng)險監(jiān)測不力

為了開拓本地市場，在華外資銀行一般要求授信客戶在外資銀行開立一般結(jié)算賬戶并進行日常結(jié)算，為了獲得貸款借款人也一口應(yīng)承，但實際上，因為網(wǎng)點稀少、資金劃撥成本、與上下游企業(yè)結(jié)算的便利性等原因，大部分授信客戶并不打算執(zhí)行這一條款，這就導(dǎo)致一個特殊的現(xiàn)象，外資銀行授信客戶的賬戶往往除了放還款則沒有其他資金往來。也就是說，即便事先制定了詳細(xì)有效的貸后銀行流水監(jiān)控措施，但實際難以執(zhí)行。銀行流水進出賬是判斷企業(yè)經(jīng)營狀況的最重要依據(jù)。由于沒有銀行流水的支撐，在華外資銀行難以切實有效地進行貸后監(jiān)管，也難以從借款人銀行流水的變動中識別到信用風(fēng)險預(yù)警信息。這也是外資銀行承受更為嚴(yán)重的信息不對稱影響的原因之一。同時，由于借款人、借款人的關(guān)聯(lián)方都不在在華外資銀行進行日常結(jié)算，一旦貸款逾期進入訴訟程序，借款人很可能通過其他銀行的賬戶隱匿資金，在華外資銀行并不能及時全面地查封借款人的賬戶、凍結(jié)借款人資金。網(wǎng)點稀少導(dǎo)致的信用風(fēng)險監(jiān)測不力還體現(xiàn)在異地授信上。相較于分支機構(gòu)遍布全國的中資銀行而言，由于授信主體的經(jīng)營場所、抵押物、主要上下游企業(yè)都在未設(shè)立分支機構(gòu)的異地，在華外資銀行無法及時獲知授信主體主營業(yè)務(wù)、財務(wù)、抵押物狀況等方面的變動，在監(jiān)控異地授信的信用風(fēng)險方面存在無法避免的缺陷。

(二)擴張壓力導(dǎo)致的道德風(fēng)險的加劇

商業(yè)銀行的授信流程中總是存在著銀行員工與授信客戶的串謀的隱患，在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力之下，考慮到外資銀行審慎的信貸審批制度與其特殊的人事薪酬制度，在華外資銀行面臨的道德風(fēng)險會進一步的擴大。在華外資銀行通常實行前臺業(yè)務(wù)部門與信用風(fēng)險管理部門相互獨立的制度，為了鼓勵前臺業(yè)務(wù)部門不受限制地積極開拓業(yè)務(wù)，通常由信用風(fēng)險管理部門承擔(dān)信用風(fēng)險管理職責(zé)，前臺業(yè)務(wù)人員不需為不良貸款承擔(dān)大部分責(zé)任，薪酬制度也只與業(yè)績掛鉤，業(yè)務(wù)經(jīng)理的薪酬大部分為固定工資，業(yè)績獎金僅占一小部分，且因不良貸款的發(fā)生而將遭受的獎金扣除很少。這種方式雖然保證了信用風(fēng)險管理的獨立性，但同時也導(dǎo)致前臺業(yè)務(wù)人員并不重視貸后的信用風(fēng)險監(jiān)控，沒有動力也無法被迫跟蹤監(jiān)測借款人財務(wù)狀況或者查找債務(wù)人的財產(chǎn)線索。出于“審批放款完畢就與業(yè)務(wù)人員無關(guān)了”的想法，在面對快速擴張戰(zhàn)略時的考核任務(wù)時，在面對明知不可能完成的授信條件時，甚至?xí)涂蛻舾Z謀，協(xié)助客戶偽造授信資料以獲取貸款，加劇外資銀行的信用風(fēng)險。

二、改善對策建議

(一)擴大經(jīng)營規(guī)模和信貸規(guī)模

外資銀行要更好地進行本土經(jīng)營，必須擴大經(jīng)營規(guī)模和信用規(guī)模，更好地參與到中國經(jīng)濟發(fā)展中來。在華外資銀行一方面應(yīng)當(dāng)積極擴大經(jīng)營網(wǎng)點，提高業(yè)務(wù)覆蓋面，另一方面，應(yīng)當(dāng)采取更為全面的本土化戰(zhàn)略，多途徑進入中國金融領(lǐng)域。網(wǎng)點的限制導(dǎo)致在華外資銀行無法切實有效地監(jiān)測信用風(fēng)險，因此在華外資銀行都將網(wǎng)點的鋪展視為重中之重，在“以點為主，點面結(jié)合”的戰(zhàn)略設(shè)想之下，紛紛加大了在網(wǎng)點建設(shè)方面的投入。但外資銀行分行的擴張受到監(jiān)管機構(gòu)政策的束縛，外資銀行只能采取設(shè)置支行和自助銀行設(shè)施的方式來擴大經(jīng)營網(wǎng)點，同時出于政策的限制以及管理維護的成本考慮，外資銀行設(shè)置的支行和自助設(shè)備多設(shè)置在已有分行的城市，在城市內(nèi)部有限地實現(xiàn)業(yè)務(wù)覆蓋面的擴大。這種情況下，資金實力相對雄厚的外資銀行可以謀求與其他銀行的合作，一是通過并購其他在華外資機構(gòu)的現(xiàn)有網(wǎng)點來實現(xiàn)自身的擴張，比如渣打銀行并購了美國銀行的部分業(yè)務(wù)，一是通過對中資銀行的投資入股，以隱形分享中資銀行遍布全國的網(wǎng)點優(yōu)勢。

(二)擴大規(guī)模的同時將信用風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)

在華外資銀行本土化的過程，同樣是向中國金融體系和經(jīng)濟社會現(xiàn)狀妥協(xié)的過程。中資銀行面臨著優(yōu)秀外資銀行的沖擊，而主動學(xué)習(xí)外資銀行的先進經(jīng)驗，進行金融體制的改革，與此同時，外資銀行同樣受到中國市場的排擠，在境外適用的信用風(fēng)險管理體系面對中國市場特殊國情總有這樣那樣的無能為力之處，不得不加以修正，為了開拓中國業(yè)務(wù)規(guī)模，也不得不學(xué)習(xí)中資銀行在客戶維護與拓展方面的經(jīng)驗，并對授信客戶放松要求，這些都是在華外資銀行的妥協(xié)。適當(dāng)?shù)耐讌f(xié)是必要的，但在華外資銀行不應(yīng)當(dāng)本末倒置，由于中國市場環(huán)境的缺陷和特殊性而過于放松或放棄在信用風(fēng)險方面的嚴(yán)格要求，導(dǎo)致其先進的信用風(fēng)險管理模式名存實亡，從而徹底成為中國金融市場上的同質(zhì)化本土化機構(gòu)，失去外資銀行的優(yōu)勢所在。對于積極進取意圖快速擴張的外資銀行而言，這方面尤為需要重視，在本土化的過程中必須保持外資銀行本身在信用風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢是至為關(guān)鍵的一點。

作者：吳倩 單位：南京大學(xué)