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摘要：后金融時代里銀行信貸不僅面臨日益加劇的外部競爭，還要面臨內(nèi)部的改革，針對這一現(xiàn)狀，界定銀行信貸中出現(xiàn)的風險，找出管理中存在的問題并且采取有效的措施加以解決，對于銀行發(fā)展來說，具有非常重要的意義。經(jīng)過分析，本文認為當前銀行信貸風險管理存在著信貸投放行業(yè)比較集中、缺乏違約損失估算、質(zhì)押物價值評估相對較高等五個方面的問題，根據(jù)這五個問題提出了改進措施，以提升銀行信貸風險管理水平。

關鍵詞：銀行信貸　風險管理　問題

2008年下半年美國的次貸危機導致世界范圍內(nèi)的金融危機，導致銀行金融行業(yè)到現(xiàn)在還受到一些影響，銀行業(yè)不得不對信貸風險問題進行重新認識。我國銀行業(yè)務的主要任務就是信貸，這個業(yè)務本身有其特殊性，不僅具有較高的外部性和債務性，這些特點導致在業(yè)務帶來經(jīng)濟收入的同時，必須關注安全性，尤其是我國在改革轉型期間，如何將信貸風險控制在合理的范疇內(nèi)，是個需要思索的問題。在后金融時代下，銀行信貸風險管理不在僅僅是對風險的管控，而是要運用風險管理實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而增加企業(yè)的經(jīng)濟效益。金融危機下我國信貸業(yè)務受到了不少影響，其原因就在于我國金融市場并不是完全對外開放的，另外匯率是受到政策管制的。我國經(jīng)濟的發(fā)展使得很多企業(yè)需要改革，金融業(yè)也需要不斷調(diào)整才能滿足人們的需求，所以信貸風險能力直接關系到銀行的經(jīng)濟收益，對于金融業(yè)的發(fā)展也非常關鍵。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

1.銀行信貸投放行業(yè)和領域比較集中。

我國是社會主義國家，經(jīng)濟發(fā)展遵循市場規(guī)律，但是國家也會實施宏觀調(diào)控，所以在信貸業(yè)務的發(fā)展上也受到了政策指導的影響，一些建筑、房地產(chǎn)、生產(chǎn)制造業(yè)等都會因為籌資而采用信貸的方式，尤其是房地產(chǎn)價格由于可以貸款一直是企業(yè)熱衷的對象。根據(jù)相關的研究表明，個人房產(chǎn)信貸風險大概在3-5年的時間里就會暴露出來，而我國的房產(chǎn)信貸業(yè)務也就運行了大約5年了，這正是預期的風險暴露的關鍵時期，如果房產(chǎn)市場沒有自我調(diào)整到一個較平衡的狀態(tài)，很可能導致信貸業(yè)務風險的家具，這樣房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風險可能就會出現(xiàn)一個不可控的局面。

2.對于信貸違約風險出現(xiàn)的概率缺乏準確估計。

我國銀行雖然有不少政策進行指導，但是為了增加業(yè)務量，保證銀行業(yè)平穩(wěn)快速的增長，對客戶的資質(zhì)審核并不嚴格，也沒有對客戶的資信進行等級分類，且銀行的程序也缺乏規(guī)范化處理。國外對客戶的劃分采用非常細致的8個等級，而我國只是粗略簡單的分為四個等級，本身就存在著客戶管理上的疏忽。另外，宏觀經(jīng)濟指導下，風險并沒有暴露的那么明顯，一旦發(fā)生經(jīng)濟上的波動，那么信貸風險就可能加劇，直接威脅到金融行業(yè)的穩(wěn)定性。

3.質(zhì)押貸款中對于質(zhì)押物的估值相對較高。

在貸款的種類中有一種可以采用質(zhì)押物的形式來申請貸款，對質(zhì)押物的評估不僅要結合其初始價值，還要考慮到評估時間，如果經(jīng)濟處于良好的發(fā)展態(tài)勢，對質(zhì)押物的估值就會偏高，但是若出現(xiàn)經(jīng)濟形勢不好的情況，質(zhì)押物的價值就會下降。2014年經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢很好，很多貸款企業(yè)運用股票作為質(zhì)押物給銀行，申請貸款，但是股價在2015年下半年出現(xiàn)大幅度縮水，使得以股權作為質(zhì)押物的銀行就面臨著極大的信貸風險。對于其他質(zhì)押物，銀行也沒有進行很好的管理，無法對其價值變化進行實時更新，就不好控制風險。

4.銀行的信貸風險管理組織，流程等不完善。

當前銀行風險的組織管理沒有特別清晰的流程，各個工作環(huán)節(jié)之間并沒有明確的銜接流程，管理有些松散。在制度上，缺乏對信貸風險的分析和判斷，沒有將風險進行合理的評估和核算，且大多數(shù)采用靜態(tài)管理的方式，無法對信貸風險做出合理的評測，當風險發(fā)生時，也沒有完善的管理機制加以處理，加了銀行經(jīng)營風險。評估風險的方式也很陳舊，以計算機為基礎的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術并沒有在信貸風險的評估中發(fā)揮很好的作用，尤其是對歷史數(shù)據(jù)的分析缺乏系統(tǒng)性，無法適應市場的瞬息萬變。另外，我國銀行的信息化管理起步較晚，復合型高素質(zhì)人才并不多，這也造成了信貸業(yè)務風險上升。

5.銀行信貸風險的內(nèi)部控制體系不健全。

內(nèi)部控制體系不健全是構成銀行信貸風險的因素之一，當前銀行面臨的風險沒有得到很好的控制，最近幾年里發(fā)生的騙貸、詐貸現(xiàn)象也比比皆是，這就是對信貸體系不健全和信貸制度沒有執(zhí)行到位兩種原因共同導致的。評估方法不先進，機制不嚴謹，體系不健全，就造成了信貸業(yè)務沒有形成環(huán)環(huán)相扣的鏈條，在職責上沒有劃分清晰也是銀行加劇信貸風險的因素。

二、加強和提高銀行信貸風險管理水平和質(zhì)量的建議和對策

1.提高和形成信貸風險防范的意識和文化認同氛圍。

銀行信貸業(yè)務的發(fā)展應該結合目前的經(jīng)濟形勢，尤其是后金融危機的背景下，銀行信貸也受到了一些影響，防范風險，提升信貸業(yè)務的安全性應該是首要工作。信貸業(yè)務控制風險的同時盈利才能促進銀行業(yè)的發(fā)展，因此業(yè)務員應該系統(tǒng)學習風險管理的方法，掌握信貸工作的規(guī)律，加強對風險的管控意識，創(chuàng)新評估風險的方法，注意關注主要借貸企業(yè)的資信狀況和貸款規(guī)模。針對經(jīng)濟發(fā)展不好的情形，需要制定風險防范的措施，以降低銀行風險承擔，同時規(guī)范中小企業(yè)的授信標準，重點防止這些企業(yè)的信貸風險，對于經(jīng)濟效益不好的企業(yè)，需要降低授信額度或者降低資質(zhì)，對于那些發(fā)展穩(wěn)定的企業(yè)，可以適當提升資質(zhì)和額度，以更好的保障企業(yè)的健康發(fā)展。

2.建立健全信貸業(yè)務風險的內(nèi)部控制制度體系。

建立健全信貸風險的內(nèi)部控制體系主要從兩個方面來加強：一方面，銀行內(nèi)部管控應該由專門的部門來管理，且由高層管理者擔任決策層，這不僅有利于信貸風險控制，提升工作和運作效率，還能降低工作阻力，有利于協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部的其他事務；另一方面，就是對銀行信貸業(yè)務部門應該加強內(nèi)部控制體系的管理，作為一個系統(tǒng)工程，銀行需要界定每個部門在工作中擔任的職責，同時要不斷優(yōu)化，加強監(jiān)督和管理，對信貸管理中出現(xiàn)的問題進行細致的分析，及時采取有效的措施來處理，對授信企業(yè)加強關注，對他們的經(jīng)營狀況進行動態(tài)關注，以更加明確他們的資質(zhì)和授信額度。

3.依靠銀行內(nèi)部審計來診斷和防范信貸風險。

內(nèi)部審計也是銀行風險管理的重要組成部分，審計部門應該獨立于其他部門，在銀行系統(tǒng)給予明確的職責，審計結果具有不可替代性。在當前的信貸業(yè)務模式下，經(jīng)營部門可以說是風險的第一道防線，直接對授信企業(yè)發(fā)揮著監(jiān)督的作用，后臺復審是信貸風險點第二道保障，內(nèi)部審計就是銀行的第三道防線，直接影響著風險管理的最終結果。因此，內(nèi)部審計的獨立性和不可替代性就明確了定位，使銀行的信貸業(yè)務更加安全、穩(wěn)定。

三、結語

綜上所述，我國金融業(yè)在后金融危機時代里，更加應該認清目前的經(jīng)濟形勢，信貸風險的加大，銀行需要仔細分析當前信貸業(yè)務中出現(xiàn)的問題，采取針對性的措施，不斷完善風險管理體系，才能確保信貸業(yè)務能夠穩(wěn)定持久的發(fā)展下去。

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作者：陶文娜 單位：湘潭大學商學院