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我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)普遍存在成本高、規(guī)模小及貸款難等問(wèn)題，為推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的與時(shí)俱進(jìn)，亟須在信貸服務(wù)模式、服務(wù)能力等多個(gè)方面加強(qiáng)創(chuàng)新。結(jié)合筆者多年農(nóng)商銀行運(yùn)營(yíng)與管理經(jīng)歷、經(jīng)驗(yàn)，概述經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸模式現(xiàn)狀，分析農(nóng)村商業(yè)銀行信貸服務(wù)模式創(chuàng)新思路，從實(shí)際出發(fā)提出業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的針對(duì)性、適用性及探索性建議，以期能夠?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化發(fā)展發(fā)揮一定的促進(jìn)作用，能夠?yàn)榻窈蟮耐愌芯抗ぷ魈峁┮欢ǖ膯⑹尽?/p>

1農(nóng)村商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新現(xiàn)狀概述

央行施行的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》等規(guī)范要求，為農(nóng)村商業(yè)銀行合法開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)和靈活操作提供了參考依據(jù)。從天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務(wù)模式入手分析，在摸索性發(fā)展前進(jìn)中，集體資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押取得了突破，推出了支持集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地進(jìn)入市場(chǎng)專項(xiàng)融資產(chǎn)品，完善了貸款業(yè)務(wù)批量化審批模式，代收手續(xù)進(jìn)一步簡(jiǎn)化，累計(jì)為農(nóng)戶提供了超過(guò)近百萬(wàn)的授信支持，切實(shí)解決了居民裝修與建設(shè)等資金需求。然而，其在信貸服務(wù)上仍存在運(yùn)作流程和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不夠完善、競(jìng)爭(zhēng)壓力較大等問(wèn)題。概而言之，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸服務(wù)模式的創(chuàng)新難點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。第一，商業(yè)模式不夠完善。信貸服務(wù)模式直接影響盈利效果，但大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的行業(yè)模式在實(shí)踐中存在諸多問(wèn)題，如與用戶之間的溝通渠道狹窄，呼叫中心與短信服務(wù)平臺(tái)的溝通效果不盡理想，直接降低了信貸服務(wù)質(zhì)量與客戶關(guān)系管理水平;在信貸還款催繳方面管理不當(dāng)，管理手段與方式固化，影響了信貸還款效率;尚未完全建立起用戶信用等相關(guān)方面的資料數(shù)據(jù)庫(kù)，用戶在后續(xù)貸款中仍需補(bǔ)充相關(guān)資料，銀行的審批成本與服務(wù)效率不盡理想;貸款額度與周期不確定。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，大眾經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，對(duì)金融服務(wù)的要求更高，傳統(tǒng)的信貸審批與管理模式儼然不能滿足貸款所呈現(xiàn)出的金融市場(chǎng)新特征和新要求，打破傳統(tǒng)貸款額定與后期等方面的原則具有重大意義。第二，貸款服務(wù)壓力逐漸增大。央行為規(guī)避金融行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，逐漸加大了金融監(jiān)管與考核力度，銀行存、貸標(biāo)準(zhǔn)隨之大幅提高。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響下，經(jīng)濟(jì)整體下行壓力增大，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)放貸款、吸收存款方面的壓力增大，這迫使農(nóng)村商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)型升級(jí)，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展要求。

2農(nóng)村商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新對(duì)策

2.1加大金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度

首先，設(shè)立農(nóng)機(jī)具購(gòu)置小額貸款方面的金融產(chǎn)品。農(nóng)機(jī)具雖然是農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的重要工具，但其價(jià)格普遍偏高，常規(guī)信貸產(chǎn)品與服務(wù)難以滿足農(nóng)戶購(gòu)置農(nóng)機(jī)具的資金要求，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)機(jī)具購(gòu)置貸款需求的創(chuàng)新，通過(guò)賣(mài)方擔(dān)保等方式，擴(kuò)大信貸額度與規(guī)模，同時(shí)開(kāi)發(fā)農(nóng)機(jī)具購(gòu)置信貸產(chǎn)品，不斷提高農(nóng)村金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率。其次，發(fā)展特色信貸金融產(chǎn)品。當(dāng)前，農(nóng)民增收的途徑與手段呈現(xiàn)出明顯的多樣化特點(diǎn)，在政府與政策支持下，鼓勵(lì)農(nóng)民利用農(nóng)村優(yōu)勢(shì)資源發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及旅游業(yè)等。龐大的消費(fèi)市場(chǎng)為農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸服務(wù)產(chǎn)品提供了機(jī)會(huì)，可以圍繞特色農(nóng)業(yè)發(fā)展來(lái)增加農(nóng)業(yè)信貸的額度和規(guī)模，從而進(jìn)一步拓展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇與盈利空間。最后，緊緊圍繞本行融資特點(diǎn)與客戶實(shí)際需求等多重重點(diǎn)要素，從信貸期限、方式及品種等角度入手，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與豐富力度。尤其是要針對(duì)履約記錄良好和符合產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)客戶予以大額授信;針對(duì)白領(lǐng)客戶與個(gè)體工商戶的個(gè)貸業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)網(wǎng)上自助貸款的新模式，積極搶占年輕客戶群體市場(chǎng)。

2.2引入保險(xiǎn)公司力量

為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融市場(chǎng)積極發(fā)展，一是應(yīng)當(dāng)建立信貸保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，對(duì)農(nóng)戶人均收入水平與可支配收入水平及各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征等情況開(kāi)展系統(tǒng)性的分析，加強(qiáng)農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)接;二是要發(fā)展多樣化的個(gè)人“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)戶擔(dān)保能力向其提供抵押貸款與小額信用貸款等惠農(nóng)金融產(chǎn)品。從農(nóng)村創(chuàng)業(yè)發(fā)展契機(jī)入手發(fā)展信貸市場(chǎng)，滿足“大眾創(chuàng)新”與“萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的資金需求。圍繞創(chuàng)業(yè)特征加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，增大對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的資金支持。主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)公益責(zé)任，為社保體系不完善的農(nóng)戶提供助殘貸款、助學(xué)貸款等金融產(chǎn)品。從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展契機(jī)入手，針對(duì)鄉(xiāng)村旅游與農(nóng)家樂(lè)等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，提供特色與目標(biāo)性惠農(nóng)貸款。農(nóng)戶貸款信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素主要體現(xiàn)在以下幾方面:年齡與文化程度等農(nóng)戶自身特征;家庭總?cè)藬?shù)與勞動(dòng)力人數(shù)等農(nóng)戶家庭特征;家庭總資產(chǎn)與家庭總負(fù)債等家庭財(cái)富擁有量;貸款額度與貸款周期、貸款用途等借貸特征;宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與政府的扶持、居住地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等外部環(huán)境特征。影響因素的Probit的回歸結(jié)果如表1所示。

2.3發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)貸款服務(wù)

圍繞新農(nóng)村建設(shè)實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)農(nóng)民回遷建設(shè)與專業(yè)合作社貸款等金融產(chǎn)品。一是圍繞重點(diǎn)村改造等城鄉(xiāng)發(fā)展差異問(wèn)題解決的契機(jī)，可以加強(qiáng)與政府部門(mén)的合作，積極研發(fā)重點(diǎn)村改造等特色金融產(chǎn)品;二是圍繞農(nóng)民回遷安置的需求，提供農(nóng)民住房建設(shè)所需的金融產(chǎn)品與服務(wù);三是針對(duì)規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等需求所形成的農(nóng)村合作社，可以開(kāi)發(fā)相應(yīng)的農(nóng)村合作社金融產(chǎn)品。比如昆山農(nóng)商行在2019年年末，各項(xiàng)貸款余額為242.905萬(wàn)元，一年累計(jì)投放390.555萬(wàn)元，累計(jì)回收355.058萬(wàn)元，純投放35.497萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出省行13.500萬(wàn)元的投放計(jì)劃;從涉農(nóng)貸款五級(jí)分類情況入手分析，正常類貸款余額164.455萬(wàn)元，關(guān)注類1.287萬(wàn)元，次級(jí)類92萬(wàn)元，可疑類4.981萬(wàn)元，損失類45萬(wàn)元。

2.4提高信貸服務(wù)效率

一是優(yōu)化信貸審批程序，在放貸流程環(huán)節(jié)設(shè)立檢查、監(jiān)督與考核等機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示與預(yù)警，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防與事中控制;簡(jiǎn)化信貸審批程序以避免人工浪費(fèi)，盡快響應(yīng)用戶的信貸服務(wù)，滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要;設(shè)立信貸審批崗位責(zé)任體系，落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制，強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與責(zé)任意識(shí);提供一站式服務(wù)與流動(dòng)服務(wù)車等服務(wù)措施，減少審批流程，最大限度地滿足用戶的信貸需求。二是加大信貸管理力度，設(shè)立信貸審批機(jī)制后，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管理力度，深入了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，以高效地開(kāi)展農(nóng)村信貸服務(wù)。三是加大信貸工作的人力資源管理力度，采取多種途徑相結(jié)合的培訓(xùn)教育方式，強(qiáng)化員工各項(xiàng)技能水平，為農(nóng)村行業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的科學(xué)開(kāi)展提供人力資源支持。尤其是作為客戶經(jīng)理，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)技能的更新，及時(shí)為用戶提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，提高客戶的認(rèn)可度與信任度。除此之外，也要積極加強(qiáng)與經(jīng)銷商的合作力度，不斷簡(jiǎn)化貸款程序，節(jié)約貸款成本，提高貸款效益。

2.5豐富信貸服務(wù)平臺(tái)

一是建立貸款手機(jī)銀行，利用手機(jī)銀行開(kāi)展信貸服務(wù)業(yè)務(wù)，有效打破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，為交通不便地區(qū)的農(nóng)戶便捷性地開(kāi)展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，大幅提升服務(wù)效率。二是建立網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開(kāi)展各類金融業(yè)務(wù)，高效解決特殊需求的信貸業(yè)務(wù);引導(dǎo)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，在節(jié)約服務(wù)成本的同時(shí)持續(xù)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量;設(shè)立信貸短信提醒與催繳功能，除電話催還方式外，發(fā)展短信與呼叫中心等服務(wù)方式，不斷提高催繳工作效率。三是拓展自主還款的路徑，探尋便捷性農(nóng)戶還款渠道，打破信貸服務(wù)的瓶頸與短板，通過(guò)完善商業(yè)銀行布局與網(wǎng)絡(luò)的途徑不斷提高還款的便利程度;加強(qiáng)與支付寶等第三方的合作，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提高還款便利性。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行還可以間接方式向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，不直接將資金向消費(fèi)者提供而是提供給消費(fèi)品經(jīng)銷商，與經(jīng)銷商簽訂擔(dān)保還款協(xié)議，要求經(jīng)銷商在貸款人無(wú)法按期還款的情況下，嚴(yán)格履行代其償還的義務(wù)，從而得到經(jīng)銷商與借款人的雙重保證，使貸款的安全性顯著提高。

2.6加強(qiáng)信用工程建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行有人力資源豐富、網(wǎng)點(diǎn)分布廣及發(fā)展后勁足等優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用工程建設(shè)，以盡快實(shí)現(xiàn)提高信貸業(yè)務(wù)效益的目標(biāo)。一是要全面掌握客戶的資金需求，通過(guò)信息摸排等途徑為用戶建立檔案。二是積極營(yíng)造恪守信用與以誠(chéng)為本的金融服務(wù)氛圍，為信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供良好的信用環(huán)境。三是利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，在約束和規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)行為的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮“線上”和“線下”聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行資源的優(yōu)化與高效利用，切實(shí)提高服務(wù)效率，不斷滿足用戶與社會(huì)的需求。

3結(jié)論

綜上所述，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的農(nóng)村商業(yè)銀行面臨市場(chǎng)需求不旺盛、信貸投向過(guò)于集中、信貸業(yè)務(wù)品種不夠豐富、社會(huì)信譽(yù)度需要提高以及信貸模式創(chuàng)新壓力較大等現(xiàn)狀，加速農(nóng)村商業(yè)銀行貸款模式改革與創(chuàng)新勢(shì)在必行。本文圍繞于此，從長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制的建立、引入第三方力量以分散風(fēng)險(xiǎn)、豐富信貸品種以創(chuàng)新增長(zhǎng)點(diǎn)、加強(qiáng)人才培訓(xùn)以提升客戶認(rèn)可度等方面，逐一開(kāi)展詳細(xì)論述，旨在為今后相關(guān)工作提供一定的啟示，更為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

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作者：趙振華 單位：齊河農(nóng)商銀行