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一、銀行因借款合同關(guān)系而應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)

（一）及時(shí)履行給付存款的義務(wù)

根據(jù)合同相對(duì)性，合同是當(dāng)事人之間的合意，第三人既未參與到合同關(guān)系來(lái)，合同當(dāng)然對(duì)第三人不能產(chǎn)生任何影響。如銀行向非債權(quán)人對(duì)待給付則不構(gòu)成適當(dāng)履行義務(wù)。在信用卡詐騙案件中，如銀行未能識(shí)別取款人身份而向他人給付金錢的，不能視為已向儲(chǔ)戶給付存款。因現(xiàn)代科技的發(fā)展，尤其是ATM機(jī)取款及POS機(jī)刷卡消費(fèi)的情況下，識(shí)別取款人身份的關(guān)鍵就在于取款人是否持有真實(shí)銀行卡及輸入正確的密碼。在大部分信用卡詐騙中，能夠確定取款人持偽卡進(jìn)行取現(xiàn)或消費(fèi)而銀行未能識(shí)別且無(wú)法舉證儲(chǔ)戶對(duì)密碼泄露存在過(guò)錯(cuò)時(shí)，銀行則不能主張因取款人輸入正確密碼而已履行付款義務(wù)的抗辯。此時(shí)，雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系及債權(quán)標(biāo)的額沒有發(fā)生變化，儲(chǔ)戶名下貨幣的名義減少應(yīng)由銀行補(bǔ)足，取款人侵犯的是銀行的財(cái)產(chǎn)而非儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)，銀行應(yīng)向取款人主張賠償。具體判例中，有的法院在認(rèn)定信用卡詐騙中銀行承擔(dān)責(zé)任時(shí)，也考慮到了刷卡成功需要銀行卡與密碼雙重因素，但在未有確鑿證據(jù)證明儲(chǔ)戶對(duì)密碼泄露存有過(guò)錯(cuò)時(shí)就推定儲(chǔ)戶存在過(guò)錯(cuò)，這是極為不恰當(dāng)?shù)?，根?jù)誰(shuí)主張誰(shuí)舉證，儲(chǔ)戶只需要舉證證明銀行向第三人付款非基于其本身操作或授權(quán)且銀行存在不能識(shí)別取款人身份的過(guò)錯(cuò)即可，對(duì)于銀行的抗辯則應(yīng)由銀行舉證，法院不能推定儲(chǔ)戶對(duì)密碼的泄露存在過(guò)錯(cuò)，必須要以事實(shí)為準(zhǔn)繩，如事后證明儲(chǔ)戶確實(shí)存在過(guò)錯(cuò)，則銀行可另行提起訴訟或申請(qǐng)?jiān)賹彨@得救濟(jì)。故，銀行作為借款人，在儲(chǔ)戶要求其取款時(shí)應(yīng)及時(shí)履行給付存款的義務(wù)。銀行不及時(shí)履行給付存款義務(wù)的，因雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系未發(fā)生改變，且借款合同關(guān)系合法有效，則銀行因此要承擔(dān)違約責(zé)任。

（二）提供安全交易場(chǎng)所及平臺(tái)的義務(wù)

在一些信用卡詐騙的案例中，犯罪分子通過(guò)在銀行自助存取款場(chǎng)所加裝非法讀取銀行卡信息裝置而竊得銀行卡信息，銀行往往在提供自助存取款場(chǎng)所及設(shè)施后屬于維護(hù)及管理而需要承擔(dān)未盡安保義務(wù)的責(zé)任。當(dāng)然，問(wèn)題的關(guān)鍵還是上文中已經(jīng)述及的，銀行與儲(chǔ)戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系未因信用卡詐騙的發(fā)生而改變，銀行在儲(chǔ)戶要求取款時(shí)及時(shí)足額給付存款的義務(wù)沒有改變。

二、信用卡詐騙中刑事犯罪與銀行及儲(chǔ)戶糾紛的關(guān)系

信用卡詐騙引發(fā)的銀行及儲(chǔ)戶的糾紛存在一定的關(guān)聯(lián)關(guān)系。但是刑事關(guān)系與民事關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分。實(shí)踐中，銀行會(huì)以刑事案件未完結(jié)，無(wú)法確定儲(chǔ)戶是否遭遇信用卡詐騙作為拒絕承擔(dān)責(zé)任的抗辯。此種抗辯也是經(jīng)不起推理的，因?yàn)閮?chǔ)戶僅需證明銀行向他人給付存款非儲(chǔ)戶過(guò)錯(cuò)或授權(quán)所致，至于他人是否構(gòu)成信用卡詐騙并不影響民事糾紛的處理，民事糾紛處理的依據(jù)也不以刑事案件是否偵查清楚為基礎(chǔ)，即刑事案件的處理不是民事糾紛處理的先決條件。

三、儲(chǔ)戶因借款合同關(guān)系而應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)

當(dāng)然，銀行承擔(dān)違約責(zé)任的前提應(yīng)是儲(chǔ)戶適當(dāng)履行了己方義務(wù)。根據(jù)銀行與儲(chǔ)戶之間的合同約定，儲(chǔ)戶應(yīng)對(duì)銀行卡及密碼承擔(dān)妥善保管的義務(wù)，如他人持真實(shí)的銀行卡及正確的密碼進(jìn)行操作而銀行給付存款的則通常應(yīng)認(rèn)為是沒有瑕疵的。如儲(chǔ)戶未能妥善保管密碼而泄露的，則有可能會(huì)構(gòu)成雙方違約，雙方違約是指合同雙方當(dāng)事人都有違約行為，或者一方當(dāng)事人對(duì)損害的發(fā)生也有一定過(guò)錯(cuò)的情況。在此種情況下，儲(chǔ)戶也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，因偽卡本身必須結(jié)合正確的密碼才得以操作，對(duì)于銀行的損失，儲(chǔ)戶因?qū)γ艽a保管不善應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

作者：金子陽(yáng)單位：中國(guó)礦業(yè)大學(xué)