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本文作者：劉會(huì)亮作者單位：安徽保監(jiān)局

缺陷分析：保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)制度的不足

（一）投保人法定解除權(quán)的缺陷分析

1.投保人法定解除權(quán)的限制情形不足?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)投保人行使任意法定解除權(quán)的例外情形，只包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同兩種，沒有窮盡所有的保險(xiǎn)合同。以保證保險(xiǎn)為例，保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事人包括保證人、被保證人、權(quán)利人三方。當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。此種情形下，若被保證人（投保人）行使《保險(xiǎn)法》賦予的任意法定解除權(quán)，權(quán)利人的利益將受到侵害。因此，保證保險(xiǎn)合同中，被保證人（投保人）不宜享有任意法定解除權(quán)。除保證保險(xiǎn)外，還存在其他的為他人利益而為的保險(xiǎn)合同，如交強(qiáng)險(xiǎn)等。另外，人壽保單可以設(shè)定質(zhì)權(quán)，在此種情形下若投保人行使法定解除權(quán)，則不利于維護(hù)信用交易的安全，不利于新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。2.投保人的法定解除權(quán)可能損害被保險(xiǎn)人利益。投保人的法定解除權(quán)具有任意性，目的在于保護(hù)保險(xiǎn)合同弱勢(shì)方即投保人的利益，既無時(shí)間上的限制，也無程序上的限制。立法者在立法過程中似乎認(rèn)為投保人的法定解除權(quán)并未損害合同相對(duì)人的利益，或即使有損失也在可容忍范圍內(nèi)。但投保人行使法定解除權(quán)不僅會(huì)導(dǎo)致投保人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同消滅，還可能涉及被保險(xiǎn)人、受益人利益。假設(shè)一份以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的保險(xiǎn)合同，繳費(fèi)數(shù)十年后，在保險(xiǎn)人即將滿期給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人行使法定解除權(quán)，則被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期期待、即將實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)金立刻化為烏有。投保人享有任意的法定解除權(quán)，則被保險(xiǎn)人的的權(quán)利長(zhǎng)期處于不確定的狀態(tài)，無法預(yù)知保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)可能得到的補(bǔ)償，這與保險(xiǎn)制度的目的也是相矛盾的。

（二）保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的缺陷分析

1.保險(xiǎn)人法定解除權(quán)行使的除斥期間規(guī)定不足。保險(xiǎn)人法定解除權(quán)屬于形成權(quán)。鑒于此，法律一般會(huì)規(guī)定形成權(quán)的存續(xù)時(shí)間，即除斥期間。《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人違反如實(shí)告知義務(wù)、申報(bào)年齡不實(shí)超過限制情況下保險(xiǎn)人行使法定解除權(quán)作出了除斥期間的規(guī)定，但對(duì)上述兩種情況以外事由的除斥期間未作規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人違反安全維護(hù)義務(wù)，保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)。若是在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人知道投保人、被保險(xiǎn)人未履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全維護(hù)義務(wù)時(shí)，并不立即行使法定解除權(quán)，而是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才行使法定解除權(quán)。保險(xiǎn)人此行為既違背了保險(xiǎn)合同誠(chéng)實(shí)信用原則，也直接損害了投保人、被保險(xiǎn)人的利益。因此，在此情形下有必要規(guī)定除斥期間?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，違反保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)。危險(xiǎn)程度增加破壞了保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)平衡，因此《保險(xiǎn)法》賦予了保險(xiǎn)人此種情形下的法定解除權(quán)。但是，實(shí)踐中應(yīng)該考慮到保險(xiǎn)人違背誠(chéng)實(shí)信用原則時(shí)而怠于行使解除權(quán)等特例。因此，在此情形下也有必要規(guī)定除斥期間。2.申報(bào)年齡不實(shí)行為未區(qū)分善意與惡意?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。但《保險(xiǎn)法》并未區(qū)分投保人是善意而為還是惡意而為。惡意而訂立保險(xiǎn)合同，實(shí)為欺詐。過失而訂立保險(xiǎn)合同，實(shí)為失誤。惡意與過失兩種主觀狀態(tài)下訂立的保險(xiǎn)合同的法律效果沒有任何區(qū)別、同等待之，顯然不合理。3.危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的主體范圍小?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，為的是保持對(duì)價(jià)平衡、保護(hù)保險(xiǎn)人利益，使其及時(shí)知悉情況并作出判斷、采取措施?！侗ｋU(xiǎn)法》只規(guī)定了被保險(xiǎn)人是通知義務(wù)主體。但是在實(shí)務(wù)中，了解保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)狀況的并非只有被保險(xiǎn)人，還包括投保人。若在投保人與被保險(xiǎn)人相分離情況下，投保人可能明知危險(xiǎn)程度增加，但由于自己不具有通知義務(wù)而未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，則會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生侵害。

路徑選擇：完善保險(xiǎn)合同法定解除制度的建議

（一）增加為他人利益的保險(xiǎn)合同規(guī)定

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，新興的保險(xiǎn)種類如汽車消費(fèi)貸款、小額信貸等保證保險(xiǎn)層出不窮，投保人行使任意的法定解除權(quán)，會(huì)侵害第三方的合法權(quán)益，違背了保險(xiǎn)合同的誠(chéng)實(shí)信用與對(duì)價(jià)平衡原則。因此，《保險(xiǎn)法》應(yīng)將保證保險(xiǎn)等為他人利益的保險(xiǎn)合同作為行使法定解除權(quán)的例外，投保人不得行使任意法定解除權(quán)。對(duì)于投保人行使法定解除權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人利益產(chǎn)生損害的情形，《保險(xiǎn)法》應(yīng)加以必要的限制。如《韓國(guó)商法典》第649條規(guī)定：在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)合同人可以隨時(shí)解除全部或一部分合同；但是在投保人為他人投保保險(xiǎn)合同的情形下，若保險(xiǎn)合同人未經(jīng)該他人的同意或者持有保險(xiǎn)證券，則不得終止該合同。因此，建議《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人解除保險(xiǎn)合同應(yīng)通知被保險(xiǎn)人，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人方可解除保險(xiǎn)合同。

（二）擴(kuò)大保險(xiǎn)人法定解除權(quán)除斥期間范圍

民法上形成權(quán)的功能是導(dǎo)致法律關(guān)系發(fā)生變動(dòng)。形成權(quán)只需要一方當(dāng)事人行使，無需對(duì)方當(dāng)事人的介入。但民法上形成權(quán)的行使并非肆無忌憚。除斥期間就是對(duì)形成權(quán)的時(shí)間限制與約束，進(jìn)而保護(hù)相對(duì)方的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》只對(duì)保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)的部分事由作出了除斥期間的規(guī)定，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)以及被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)沒有作出除斥期間規(guī)定，有必要增加除斥期間的適用范圍。

（三）對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)行為的主觀狀態(tài)進(jìn)行區(qū)分

對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)的行為不經(jīng)區(qū)分，既是對(duì)過失失誤行為的不公，更是對(duì)惡意欺詐行為的放任?！兜聡?guó)保險(xiǎn)契約法》第162條規(guī)定：被保險(xiǎn)人對(duì)于年齡不實(shí)的陳述，致約定的保費(fèi)過低的，保險(xiǎn)人的責(zé)任應(yīng)依照所付保費(fèi)與被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡應(yīng)付的保費(fèi)相應(yīng)減少。保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡已在保險(xiǎn)契約年齡限制之外，可因其違反真實(shí)年齡說明義務(wù)而解除契約。第163條規(guī)定：保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過十年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可解除契約；但投保人惡意違反者，不在此限。所以，應(yīng)當(dāng)借鑒此規(guī)定，對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)行為的主觀狀態(tài)進(jìn)行區(qū)分，規(guī)定不同的法律后果。對(duì)惡意申報(bào)年齡不真實(shí)的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)可不受保險(xiǎn)合同成立超過兩年不得行使解除權(quán)的限制。

（四）擴(kuò)大危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的主體范圍

各國(guó)對(duì)危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)通知義務(wù)的主體有不同規(guī)定。《意大利民法典》規(guī)定的是投保人，《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》規(guī)定的是被保險(xiǎn)人，《日本商法典》和《韓國(guó)商法典》規(guī)定的是投保人和被保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，了解保險(xiǎn)標(biāo)的狀況的除了被保險(xiǎn)人外，還包括投保人。為此，建議將危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)通知義務(wù)主體范圍擴(kuò)大到投保人。