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民間借貸一直被視為法律灰色地帶的一種借貸形式，在長期發(fā)展過程中，社會對民間借貸的認識并不深入。一提到民間借貸，許多人會想到高利貸或者地下錢莊等非法借貸的概念。我國的民間借貸一直比較活躍，主要有低利率的借貸、高利率的信用借貸以及不盡規(guī)范的中介借貸、企業(yè)內(nèi)部借貸等形式。分析民間借貸對中小企業(yè)融資的影響，有利于中小企業(yè)的健康發(fā)展。

一、民間借貸對中小企業(yè)融資的影響分析

1.銀行對于中小企業(yè)的支持有限

與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的管理工作有一定漏洞，這就使銀行對于中小企業(yè)的支持力度有限。民間借貸的出現(xiàn)，讓一些中小企業(yè)的管理不規(guī)范、信息透明性不強、財務(wù)制度不足、財務(wù)信息較為混亂。銀行與企業(yè)的信息不對稱，這讓許多中小企業(yè)得不到銀行的支持。

2.影響了中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

企業(yè)利用民間借貸來融資，使企業(yè)的基層網(wǎng)點貸款權(quán)限被上收，這對于中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展是極為不利的。在授信問責(zé)制度逐漸普及與嚴格化的今天，民間借貸的發(fā)展會影響到銀行對于中小企業(yè)支持的積極性，不利于中小企業(yè)從正規(guī)銀行貸款。

3.中小企業(yè)推動了民間借貸的發(fā)展

中小企業(yè)的企業(yè)規(guī)模有限，對于資金的需求量卻很大。中小企業(yè)對資金的需求直接促進了民間借貸的發(fā)展，中小企業(yè)的資金需求具有短平快的特征。企業(yè)的規(guī)模較少，對抗風(fēng)險的能力較弱，財務(wù)管理不足與擔(dān)保能力有限，使大多數(shù)銀行不敢貸款給中小企業(yè)。當中小企業(yè)的資金需求得不到滿足，民間借貸就成為了中小企業(yè)的選擇。民間借貸在一定程度上幫助中小企業(yè)解決了發(fā)展問題，中小企業(yè)對于民間借貸的依賴也促進了民間借貸的發(fā)展。

二、規(guī)劃民間借貸的具體方法

民間借貸對于中小企業(yè)來說并不是一件壞事，但其一直處于灰色地帶，影響了其積極作用的發(fā)揮。因此，規(guī)范民間借貸，是促進民間借貸服務(wù)于中小企業(yè)融資的重要手段。

1.政府給予民間借貸應(yīng)有的支持

國家與政府部門應(yīng)當給予民間借貸以充足的重視，規(guī)范民間借貸行為，對其進行正確的引導(dǎo)。讓民間借貸存活于陽光下，提供必要的金融政策支持，才有利于民間借貸的改革。目前，國家認可了民間借貸的積極性，并倡導(dǎo)使其陽光化。借助國家政策的支持，積極加強民間借貸相關(guān)法律法規(guī)的建立，對民間借貸的手段進行規(guī)范，開發(fā)有效的措施保護民間借貸參與者的權(quán)利。加強民間借貸管理制度的完善，并將民間借貸在全國范圍內(nèi)進行推廣，讓更多中小企業(yè)認識到民間借貸的合理性，有利于民間借貸解決中小企業(yè)的融資困難。與此同時，監(jiān)管部門一定要做好監(jiān)督工作，杜絕一切違規(guī)操作。對于收取高額利息的放貸行為加以打擊，以此來維護借貸者的權(quán)益，讓民間借貸成為一股新的融資力量融入到社會金融體系中。

2.重視金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)

要促進民間借貸的規(guī)范發(fā)展，需要給予民間借貸一定的競爭。如果銀行都不愿意供求給中小企業(yè)，那么中小企業(yè)只能依賴于民間借貸。壟斷性過強，會讓民間借貸走向歧途。因此，各大金融機構(gòu)應(yīng)當深入分析市場，從中小企業(yè)的實際金融需求出發(fā)，開發(fā)一些符合中小企業(yè)需求以及實際情況的金融產(chǎn)品。小企業(yè)，一樣可以有大收益。建立服務(wù)于中小企業(yè)的專用金融產(chǎn)品。每一個金融機構(gòu)都應(yīng)當建立一支專門針對于中小企業(yè)借貸的服務(wù)團隊，共同研究中小企業(yè)的財務(wù)情況，優(yōu)化中小企業(yè)借貸審批過程，促進中小企業(yè)借貸問題的解決。創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與民間借貸共同發(fā)展，有利于二者的穩(wěn)定。

3.加強融資平臺的有效建立

促進民間借貸的規(guī)范化，有利于中小企業(yè)融資渠道的多樣化。從目前情況來看，建立一個以政府為主導(dǎo)，理財能力強，擔(dān)保實力雄厚的融資平臺十分重要。目前，許多融資平臺魚目混珠，整體性不強，大大小小的擔(dān)保理財公司隨處可見。政府應(yīng)當多與金融機構(gòu)結(jié)合，建立規(guī)范的理財擔(dān)保機構(gòu)，做好中小企業(yè)與銀行的對接工作。讓科學(xué)合理且多元化的融資平臺專門服務(wù)于中小企業(yè)，可以滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求。

三、結(jié)語

全面認識民間借貸對中小企業(yè)融資的影響，讓中小企業(yè)于民間借貸中受益，才能讓民間借貸長期發(fā)展下去，為更多人認可。民間借貸不可否認地存在一些漏洞，但規(guī)范民間借貸行為，能夠?qū)⑵浒l(fā)展成為一種有效的融資手段。正確對待民間借貸，給中小企業(yè)的融資開辟一條新的道路，有利于中小企業(yè)的發(fā)展。

作者：徐寶雙 單位：赤峰市紅山區(qū)信訪局