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編者按：本論文主要從區(qū)域城市信用體系建設(shè)的思路及成功實踐；區(qū)域城市信用體系國內(nèi)外模式比較分析；區(qū)域城市信用體系模式選擇；區(qū)域城市信用體系構(gòu)建設(shè)想等進行講述，包括了人總行的公共征信系統(tǒng)僅向金融系統(tǒng)提供信用服務(wù)、征信數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)等，具體資料請見：

論文關(guān)健詞：區(qū)域城市信用體系公共征信系統(tǒng)

論文摘要：我國當(dāng)前社會信用體系建設(shè)遇到了不少障礙，本文在借鑒國外信用體系模式和上海市信用體系建設(shè)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，探討提出了建立區(qū)域城市信用體系的方法。

與我國西部相比，東部沿海省份城市社會信用體系建設(shè)明顯是超前的。上海市的信用體系建設(shè)始于1999年的起步階段，以上海市個人聯(lián)合征信項目建設(shè)為主要內(nèi)容；其第二階段是從2001年開始的上海市企業(yè)聯(lián)合征信項目的建設(shè)；第三階段是上海市社會信用體系的深化階段，它始于2003年，以上海市委提出建設(shè)社會誠信體系為標(biāo)志。到了2006年，《上海市2006-2008年社會誠信體系建設(shè)三年行動計劃》正式啟動，上海市的社會信用體系建設(shè)逐步得到深化。

早在2003年11月，國家發(fā)展與改革委員會委托金誠國際信用管理有限公司就與北京、天津、黑龍江、安徽、湖北五省發(fā)改委共同發(fā)起聯(lián)合啟動了“社會征信體系建設(shè)示范工程”。與東部相比，西部信用體系建設(shè)起步較晚，信用體系的諸多領(lǐng)域幾乎還是空白，離完整健全的社會信用體系還有較大的距離。經(jīng)濟的發(fā)展、信用交易規(guī)模的不斷擴大，建立適應(yīng)本地區(qū)區(qū)情的信用體系的緊迫性日益突顯。

1.區(qū)域城市信用體系建設(shè)的思路及成功實踐

社會信用體系建設(shè)的路徑從整體上看可有兩種：一種是直接從整體入手。健全的社會信用體系必定是一個覆蓋全國的完整體系，這是因為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，信用行為日益突破地域的限制。只有建立覆蓋全國的完整的社會信用體系，才能使該體系的功能和效益達(dá)到最佳狀態(tài)；另一種社會信用體系建設(shè)的路徑是由城市、區(qū)域入手，先建立地區(qū)的社會信用體系，而后再由局部逐步聯(lián)結(jié)、匯總，最后形成全國性的完整的社會信用體系。這兩種方式并非不相容。例如，人總行在整個金融系統(tǒng)內(nèi)建立了全國范圍的公共征信系統(tǒng)，而上海市的區(qū)域社會個人信用體系建設(shè)可謂進行得有聲有色，已經(jīng)取得了良好的社會和經(jīng)濟效益。

我國目前東西部之間、城鄉(xiāng)之間仍存在著較大的不平衡性，區(qū)域間信用環(huán)境的差異性較大，直接從整體入手來建設(shè)社會信用體系面臨著諸如法律、體制、市場需求等諸多一時難以克服的困難。而許多區(qū)域，尤其是在城市這一層面上目前已經(jīng)逐漸形成了較好的信用市場環(huán)境，基本具備了建設(shè)信用體系的條件。因此，第二種建設(shè)路徑即由局部逐步到整體建設(shè)社會信用體系不失為一種現(xiàn)實、理性的選擇。上海市、深圳市、北京市、遼寧省社會信用體系建設(shè)的實踐也有力地證明了這一點。

在“十一五”期間，許多城市制定了當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)城市信用體系的規(guī)劃。在理論上以城市為切入點來展開社會信用體系建設(shè)是社會信用體系理論的具體應(yīng)用，也是對實際應(yīng)用作出的進一步理論探索。在實際操作中，以城市這一級別的行政區(qū)域作為運行信用體系的基本單位也是可行的，城市信用體系建設(shè)完全可以先行啟動，走在國家社會信用體系建設(shè)的前面。

2.區(qū)域城市信用體系國內(nèi)外模式比較分析

從城市信用體系經(jīng)營主體的性質(zhì)來看，其模式主要有兩種：一種是以公共征信系統(tǒng)為核心的體系模式，另一種是以私營征信系統(tǒng)為核心的體系模式。其中第一種模式中的公共征信系統(tǒng)是指一個旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個人對整個銀行體系負(fù)債情況信息的系統(tǒng)，其特點是該體系主要由各國的中央銀行以及銀行監(jiān)管當(dāng)局開設(shè)并負(fù)責(zé)運行管理。它通過法律或決議的形式強制性要求所監(jiān)管的銀行、保險公司、財務(wù)公司等各類金融機構(gòu)必須參加公共信用登記，而且這一信用體系還有一大特點是選擇這種模式的國家對公共征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的使用有嚴(yán)格的限制。法國和德國等國家采用的是這種模式，其中法國只有公共調(diào)查機構(gòu)而沒有私營征信機構(gòu)。

2006年1月，覆蓋全國的公共征信系統(tǒng)建成并投入使用，該系統(tǒng)由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)建設(shè)和運行管理，它包括“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”和“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”這兩個系統(tǒng)。截至2006年1月，該系統(tǒng)記錄的自然人數(shù)已達(dá)3.4億，其中2.5億人有信用記錄。截至2006年底，涉及的個人信貸余額為2.2萬億元人民幣，約占全國個人消費信貸余額的97.5%。

另一種模式是由私營征信機構(gòu)來運行社會信用體系，其中的個人社會信用體系人們習(xí)慣稱之為“個人征信局”，例如美國和英國就不存在公共征信系統(tǒng)，其征信產(chǎn)品和服務(wù)就是由個人征信局來提供，其中美國鄧白氏等三家最大的私人征信機構(gòu)占據(jù)了絕大部分的市場份額。

3.區(qū)域城市信用體系模式選擇

目前，人總行的公共征信系統(tǒng)僅向金融系統(tǒng)提供信用服務(wù)，其中的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要為商業(yè)銀行的住房按揭提供咨詢服務(wù)。很顯然，若以該系統(tǒng)作為區(qū)域城市信用體系的基礎(chǔ)征信平臺向社會開放則會面臨較強的法律障礙和行業(yè)壁壘。其中諸如隱私權(quán)、知情權(quán)的保護問題，這種體制模式下利益分配機制如何構(gòu)建的問題等等都懸而未決。因此，應(yīng)當(dāng)選擇相對獨立于公共征信系統(tǒng)的其它主體來運行管理區(qū)域城市信用體系。

然而，完全拋棄人總行的公共征信系統(tǒng)來建立私營的“個人征信局”式的體系模式亦不應(yīng)是上策。這是因為信用行為主要發(fā)生在金融領(lǐng)域，人民銀行的公共征信系統(tǒng)內(nèi)收集了大量重要的個人信用信息，若要由獨立于公共征信系統(tǒng)之外的私營的征信機構(gòu)來獲得這些數(shù)據(jù)資料，則成本的高昂是顯而易見的。

4.區(qū)域城市信用體系構(gòu)建設(shè)想

借鑒發(fā)達(dá)國家信用體系建設(shè)的經(jīng)驗，區(qū)域城市信用體系應(yīng)由“征信服務(wù)系統(tǒng)”和“信用監(jiān)管系統(tǒng)”組成。最終由市場化來運行管理信用體系是社會主義市場經(jīng)濟的必然選擇。但就當(dāng)前我國社會信用體系建設(shè)的環(huán)境尤其是西部的環(huán)境來看，區(qū)域信用體系的相關(guān)法制相當(dāng)匱乏，信用市場需求乏力，因此，單純依靠市場的力量建設(shè)區(qū)域城市信用體系在近期有相當(dāng)?shù)碾y度，區(qū)域城市信用體系建設(shè)必須首先由政府來推動。

區(qū)域城市信用體系需要由如下六個了系統(tǒng)和兩個機制組成，它們分別是：

4.1征信數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)

它采用聯(lián)合征信平臺的形式，這一平臺通過大數(shù)據(jù)庫方式，界定、整合、處理和傳播系統(tǒng)形成的征信數(shù)據(jù)，它是體系中個人征信系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的供應(yīng)商。

4.2企業(yè)征信系統(tǒng)

這一系統(tǒng)可以提供企業(yè)資信調(diào)查報告，它可以降低企業(yè)間交易的信息不對稱，擴大企業(yè)間的信用交易。

4.3個人征信系統(tǒng)

這個系統(tǒng)可以以某個區(qū)域或城市為試點，建立城市的居民信用檔案，評價消費者的信用價值，擴大各類信用消費，同時亦可推動城市信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.4信用擔(dān)保系統(tǒng)

該系統(tǒng)主要為地區(qū)中小企業(yè)融資提供服務(wù)。

4.5失信懲戒機制

該機制是要形成企業(yè)和個人失信記錄的警示和傳播機制，其中包括對信用記錄優(yōu)良單位和個人的獎勵制度。

4.6征信服務(wù)導(dǎo)航咨詢系統(tǒng)

這是城市信用系統(tǒng)的宣傳和培訓(xùn)機構(gòu)，可為區(qū)域城市信用系統(tǒng)的宣傳和培訓(xùn)提供征信服務(wù)指南，培養(yǎng)本地區(qū)信用管理人才。體系中的聯(lián)合征信平臺應(yīng)設(shè)法與公共征信系統(tǒng)建立長期的數(shù)據(jù)交換協(xié)議，以獲得這批高質(zhì)量的信息。當(dāng)然，城市信用體系的功能和效益要得到發(fā)揮有賴于一定的前提條件：首先，體系建設(shè)必須是政府的“一把手”工程，成立專門的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)直接完全負(fù)責(zé)城市信用體系建設(shè)。另外，這項工程法制必須先行，使信用市場的信息供應(yīng)者、消費者和生產(chǎn)者都有法可依，有規(guī)可循，才能給信用體系建設(shè)提供穩(wěn)定長期的有力支撐；而且，法制建設(shè)也可以創(chuàng)造信用市場的市場需求，例如，以立法形式要求金融機構(gòu)在向企業(yè)或個人提供信用服務(wù)前必須按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)審查客戶的信用報告；國家公務(wù)員的招聘必須按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)審驗其個人信用報告等，這些都會提升社會各方面對信用產(chǎn)品的需求。在這些方面的推動和支撐下，我國區(qū)域城市信用體系一定會穩(wěn)步走上形成、發(fā)展、健全的軌道。