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[摘要]隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來越明顯。電子支付實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉(zhuǎn)模式。但由于網(wǎng)絡(luò)安全、法律環(huán)境等方面的原因，B2B的電子支付的應(yīng)用比例卻很低。本文就B2B電子支付的現(xiàn)狀、存在問題和相應(yīng)的對(duì)策進(jìn)行了探討。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)B2B電子支付對(duì)策

電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實(shí)現(xiàn)完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)關(guān)鍵的問題之一。

根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個(gè)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的98％，是電子商務(wù)的絕對(duì)主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務(wù)的初級(jí)階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的有效協(xié)同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的缺失。

一、電子支付

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、B2B電子支付現(xiàn)狀

1.企業(yè)對(duì)B2B電子支付需求迫切

隨著B2B電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展和成熟，越來越多的企業(yè)與政府組織部門拓展電子商務(wù)以及電子政務(wù)，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網(wǎng)絡(luò)交易與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付手段。信用卡等小額支付結(jié)算方式面對(duì)這些業(yè)務(wù)需求有些勉為其難。企業(yè)對(duì)B2B電子支付需求也越來越迫切。

電子結(jié)算充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，只進(jìn)行信息的交換，而不進(jìn)行紙幣實(shí)質(zhì)的轉(zhuǎn)讓，令銀行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數(shù)字簽名、隱藏簽名等安全技術(shù)來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務(wù)仍采用網(wǎng)上交易、網(wǎng)下支付的方式，其實(shí)質(zhì)并不是真正意義上的電子商務(wù)，電子商務(wù)的簡(jiǎn)單形式上的呈現(xiàn)，電子商務(wù)的實(shí)時(shí)性的優(yōu)勢(shì)無從體現(xiàn)。

由于在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)?；趶V泛互聯(lián)且完全開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，電子支付實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉(zhuǎn)模式。在實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上和尋找信息的簡(jiǎn)單電子商務(wù)后，企業(yè)迫切需要在交易過程中，采用實(shí)時(shí)的在線支付方式，以極大地提高電子商務(wù)活動(dòng)的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。

2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務(wù)提供方。隨著電子商務(wù)的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行在線交易的功能成為銀行最為關(guān)注的新業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)通過銀行支付網(wǎng)關(guān)與電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務(wù)，使買家通過網(wǎng)上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實(shí)上，邁入1999年，網(wǎng)上銀行服務(wù)(InternetBanking)已成為業(yè)界不可或缺的服務(wù)，不少大銀行不但有網(wǎng)站，而且還提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網(wǎng)上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉(zhuǎn)換成網(wǎng)上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬完成買賣雙方的網(wǎng)上支付。

3.供應(yīng)商的風(fēng)起云涌

第三方支付是B2B電子支付服務(wù)的新興的供給方。

所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機(jī)。艾瑞市場(chǎng)咨詢最新的《2007年中國(guó)網(wǎng)上支付第一季度研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)到160億元，比上一季度增長(zhǎng)了33.3%，與去年同期相比，增長(zhǎng)了4倍多。

第三方支付在C2C和B2C領(lǐng)域取得了很好的業(yè)績(jī)，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢(shì)在于小銀行之間的跨行交易。

三、B2B電子支付存在問題

1.B2B電子支付要求更高的安全性

網(wǎng)上支付的安全問題一直是企業(yè)和個(gè)人用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。B2B的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是企業(yè)對(duì)企業(yè)的大金額網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，操作較為繁復(fù)，因此交易風(fēng)險(xiǎn)較大，B2B電子商務(wù)對(duì)交易資金的安全級(jí)別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺(tái)時(shí)，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。

2.B2B電子支付要求更快的周轉(zhuǎn)速度

目前，很多第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉(zhuǎn)入第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的賬戶或者電子錢包，然后賣方發(fā)貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗(yàn)貨認(rèn)可后，資金的清算才可以正式進(jìn)行，貨款由第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗(yàn)貨有較長(zhǎng)的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種模式的收付速度難以達(dá)到B2B電子商務(wù)的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務(wù)企業(yè)，實(shí)力較弱，對(duì)流動(dòng)資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。

3.B2B電子支付要求三流更高的協(xié)調(diào)性

物流、資金流和信息流是電子商務(wù)的三要素。網(wǎng)上下單、網(wǎng)上支付并在網(wǎng)上指定配送方式，才構(gòu)成一個(gè)完整統(tǒng)一的電子商務(wù)體系。企業(yè)開展B2B電子商務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)產(chǎn)生大量訂單。如何通過電子支付實(shí)現(xiàn)資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對(duì)賬發(fā)貨，也是企業(yè)非?，F(xiàn)實(shí)的需求。對(duì)于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網(wǎng)上進(jìn)行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對(duì)接。

第三方支付網(wǎng)關(guān)無法對(duì)網(wǎng)上交易的貨物進(jìn)行監(jiān)督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發(fā)展將更艱難。

除此之外，電子支付相關(guān)法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。

四、B2B電子支付的解決對(duì)策

1.多方面提供安全保障

電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進(jìn)行B2B電子支付時(shí)，無需使用現(xiàn)金、支票支付稅費(fèi)，特別是對(duì)于本關(guān)區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。

但從銀行、第三方支付網(wǎng)關(guān)的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。

首先是技術(shù)上。B2B電子支付服務(wù)提供方，在電子支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，采用先進(jìn)的安全措施。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用國(guó)際上安全性強(qiáng)的1024位非對(duì)稱密鑰算法為基礎(chǔ)的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對(duì)稱密鑰算法、帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲(chǔ)介質(zhì)；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方面采用國(guó)際通行的SSL協(xié)議進(jìn)行鏈路層的加密傳輸；整個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和安全服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。

其次從管理上。要確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全與保密，除了對(duì)工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網(wǎng)絡(luò)的各項(xiàng)內(nèi)部管理制度。根據(jù)企業(yè)資信狀況，從業(yè)務(wù)角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍。客戶的每一筆交易都將按照機(jī)密性和完整性的要求進(jìn)行記錄，作為交易的審計(jì)備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進(jìn)入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務(wù)的開展?fàn)I造了一個(gè)更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。

再次，從信用機(jī)制上。網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估。而第三方支付平臺(tái)通常把用戶規(guī)模、在線的時(shí)間、交易記錄、買家評(píng)價(jià)，以及信息的數(shù)目等方面都加以考核，然后對(duì)這些方面設(shè)置相應(yīng)的積分，最后根據(jù)積分為這些“網(wǎng)上店鋪”評(píng)定星級(jí)。當(dāng)一家網(wǎng)站有足夠的評(píng)價(jià)機(jī)制后，用戶根據(jù)星級(jí)狀況便可以選擇相對(duì)更為穩(wěn)妥的賣家進(jìn)行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會(huì)更大。

2.提高速度，縮短資金結(jié)算時(shí)間

通常的線下支付時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業(yè)網(wǎng)上交易資金的實(shí)時(shí)劃撥。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時(shí)間,并減少了在途資金的占?jí)?。一些銀行和第三方支付平臺(tái)合作，開始嘗試“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，即將賣方尚未結(jié)算的訂單向銀行作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網(wǎng)站和收款企業(yè)實(shí)時(shí)反饋每筆電子支付指令的有關(guān)信息，以便于供貨方掌握并控制交易進(jìn)度。付款企業(yè)作為網(wǎng)上銀行客戶，可隨時(shí)登錄銀行網(wǎng)站或追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。

3.利用信息技術(shù)構(gòu)建三流一體化平臺(tái)

由于信息技術(shù)的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協(xié)調(diào)整個(gè)供應(yīng)鏈的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從客戶到供應(yīng)商的完全連通，企業(yè)的內(nèi)部流程與外部交易完全一體化；通過供應(yīng)鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實(shí)時(shí)進(jìn)行交易，使交易和供應(yīng)幾乎同時(shí)發(fā)生，使供應(yīng)商及時(shí)了解物料需求狀況，實(shí)現(xiàn)企業(yè)零庫存；快速、實(shí)時(shí)、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務(wù)與物流配送體制，使電子商務(wù)達(dá)到了其高級(jí)階段。

在企業(yè)實(shí)現(xiàn)物流、庫存電子化管理后，符合中國(guó)企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠?qū)㈦娮由虅?wù)企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實(shí)現(xiàn)最佳整合，并能作為B2B電子商務(wù)中企業(yè)渠道資金收付和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來往來的重要平臺(tái)。

網(wǎng)上銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)電子商務(wù)交易的全過程、如何實(shí)現(xiàn)交易資金流與信息流的緊密綁定。實(shí)現(xiàn)訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶對(duì)賬發(fā)貨。

4.大中小企業(yè)各取所需

一般來說，處于產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)主導(dǎo)地位大型廠商來說，電子支付的關(guān)鍵是安全與信譽(yù)，此時(shí)尋找商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現(xiàn)實(shí)。通過金融機(jī)構(gòu)建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。

對(duì)于中小企業(yè)，上下游客戶隨機(jī)性較強(qiáng)，第三方支付平臺(tái)能幫助其拓展客戶機(jī)會(huì)，同時(shí)也能保障相互之間的支付安全性。對(duì)中小企業(yè)來說，快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專業(yè)的第三方支付平臺(tái)搭建適合自身業(yè)務(wù)的電子支付渠道。

支付網(wǎng)關(guān)需要通過銀行進(jìn)行結(jié)算，支付商提供的服務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的延伸，二者是合作和補(bǔ)充的關(guān)系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯(lián)合，為各類型企業(yè)又提供了更多的選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1]柯新生:《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算》.電子工業(yè)出版社

[2]網(wǎng)上支付制約B2B電子商務(wù)發(fā)展,