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編者按：本文主要從我國(guó)農(nóng)村金融組織體系改革進(jìn)程及成果；農(nóng)村金融組織存在的突出問(wèn)題；完善農(nóng)村金融組織體系的對(duì)策，對(duì)農(nóng)村民間金融分析進(jìn)行講述。其中，主要包括：農(nóng)村金融組織不全，信用社形成壟斷、農(nóng)村金融組織支農(nóng)有限，資金外流嚴(yán)重、農(nóng)村金融組織服務(wù)落后，效率低下、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)“缺位”、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系、建立農(nóng)村資金回流機(jī)制、加強(qiáng)農(nóng)村金融組織體系服務(wù)創(chuàng)新、農(nóng)村信用社開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)手段，具體材料請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)：

[摘要]我國(guó)農(nóng)村金融組織體系存在諸多問(wèn)題：組織不全；支農(nóng)有限，資金外流嚴(yán)重；服務(wù)落后，效率低下：民間借貸受到管制；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“缺位”。這些問(wèn)題不解決，必將影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，必須進(jìn)行全方位的改革：完善農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系；建立農(nóng)村資金回流機(jī)制；加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；金融組織；民間金融；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

改革開(kāi)放20多年來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融組織體系不斷地進(jìn)行著改革，并取得了積極的成效。但是，迄今為止，農(nóng)村金融組織體系的改革仍然滯后，成為整個(gè)農(nóng)村改革最為薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融組織體系改革的滯后，已嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收。加快農(nóng)村金融體制改革，已成為當(dāng)前解決“三農(nóng)”問(wèn)題的迫切要求。

一、我國(guó)農(nóng)村金融組織體系改革進(jìn)程及成果

自1979年以來(lái)，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一個(gè)階段：1979－1993年。這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，形成多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)組織。改革措施有四項(xiàng)：一是1979年恢復(fù)中自農(nóng)業(yè)銀行；二是農(nóng)村信用合作社也重新恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位，接受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的管理；三是放開(kāi)了對(duì)民間信用的管制，允許民間自由借貸，成立了農(nóng)村信用合作基金會(huì)；四是允許貸款、債券、股票等多種融資方式并存。第二個(gè)階段：1994－1996年。在第一階段改革的基礎(chǔ)上，建立了一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系。一改革措施有三項(xiàng)：一是1994年成立中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，承擔(dān)政策性銀行職能；二是加快了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐；三是農(nóng)村信用社脫離農(nóng)業(yè)銀行管理，業(yè)務(wù)管理由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)，監(jiān)督管理由中國(guó)人民銀行直接承擔(dān)。第三個(gè)階段：1997—2002年。在強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化農(nóng)村金融體制改革的同時(shí)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制也開(kāi)始受到重視。主要措施有三項(xiàng)：一是開(kāi)始在農(nóng)業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制；二是包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；三是打擊各種非正規(guī)金融活動(dòng)，對(duì)民間金融行為進(jìn)行抑制，撤消農(nóng)村信用合作基金會(huì)，并對(duì)其進(jìn)行清算。第四個(gè)階段：2003年－現(xiàn)在。以農(nóng)村信用社改革為主體，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。主要措施有四項(xiàng)：一是農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)體制、管理體制改革試點(diǎn)及推廣；二是郵政儲(chǔ)蓄資金政策調(diào)整及郵政儲(chǔ)蓄管理體制改革；三是放開(kāi)利率，鼓勵(lì)通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織；四是探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。

經(jīng)過(guò)四個(gè)階段的改革，取得了階段性的成果，初步改變了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)性、政策性、合作性功能混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面，形成了包含商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融在內(nèi)的農(nóng)村金融體系(見(jiàn)表1)。這一農(nóng)村金融體系在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。截止到2004年底，我國(guó)共有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人32891個(gè)，機(jī)構(gòu)(網(wǎng)點(diǎn))達(dá)86409個(gè)，從業(yè)人員129萬(wàn)多，吸收存款約66735億元，發(fā)放貸款約52057億元，盈利128億元。盡管農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)類(lèi)貸款僅有4636.10億元，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，但是這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的存貸款、結(jié)算、匯兌、信用卡、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融組織存在的突出問(wèn)題

20多年來(lái)的農(nóng)村金融體制改革雖然取得了可喜的成就，但從目前的情況看，仍然存在諸多問(wèn)題。

(一)農(nóng)村金融組織不全，信用社形成壟斷

目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)表面上已經(jīng)形成了商業(yè)性、政策性和合作性金融“三足鼎立”的局面，實(shí)際上是農(nóng)村信用社一家壟斷。農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)化改革中競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，在許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)很少有分支機(jī)構(gòu)，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)國(guó)有銀行主體缺失。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧食收購(gòu)企業(yè)及糧食生產(chǎn)龍頭企業(yè)貸款，貸款對(duì)象不是農(nóng)戶而是特殊企業(yè)群。農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行家數(shù)很少，且均由原來(lái)的農(nóng)村信用社改造而成，加之農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主力軍，幾乎壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

(二)農(nóng)村金融組織支農(nóng)有限，資金外流嚴(yán)重

農(nóng)村金融組織支農(nóng)有限、資金外流嚴(yán)重主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

1．農(nóng)行對(duì)農(nóng)村的信貸供給逐年降低。農(nóng)業(yè)銀行重建的初衷是服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，1996年以前，60％的信貸資金用于農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。1996年分離了政策性業(yè)務(wù)，與信用社脫鉤，成為國(guó)有商業(yè)銀行，其貸款結(jié)構(gòu)也不斷調(diào)整，涉農(nóng)貸款比重逐漸降低。農(nóng)業(yè)貸款從1999年的9127億元降低到2004年的4636億元，農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的比例從1999年的58.69％降低到2004年的18.04％。

2．農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性貸款有減無(wú)增。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸資金運(yùn)用絕大部分集中于糧棉油流通領(lǐng)域，即所謂的糧棉油收購(gòu)資金封閉運(yùn)行。自1998年以來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的政策性貸款一直在7000億元左右徘徊，2001年達(dá)到最高點(diǎn)7432.13億元，2003年降到6901.90億元，2004年雖有所提高，但也只有7189.83億元。

3．郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)出大量農(nóng)村資金。國(guó)有商業(yè)銀行收縮在農(nóng)村領(lǐng)域的戰(zhàn)線以后，農(nóng)村金融資源已主要向郵政儲(chǔ)蓄集中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村信貸資金的“漏斗”。郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模發(fā)展較快，年增額從1998年的613億元增長(zhǎng)到2004年的1801億元，2004年底余額已達(dá)10787億元(見(jiàn)表2)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)農(nóng)村儲(chǔ)蓄占全部郵政儲(chǔ)蓄的34.11％。郵政儲(chǔ)蓄不發(fā)放貸款，資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，直接流出了農(nóng)村。2003年底，中央政府調(diào)低了新增郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存中央銀行的利率，并試圖建立起一種有效銜接郵政儲(chǔ)蓄資金與農(nóng)村信貸資金之間的關(guān)系。經(jīng)過(guò)幾年努力，郵政儲(chǔ)蓄銀行終于掛牌成立，發(fā)放小額質(zhì)押貸款也開(kāi)始試點(diǎn)，一定程度上解決了“只存不貸”問(wèn)題，但郵儲(chǔ)資金外流問(wèn)題并沒(méi)有徹底解決。

4．農(nóng)村信用社資金外流情況嚴(yán)重。農(nóng)村信用社自成立以來(lái)，雖然經(jīng)過(guò)了多次體制性重組，但是一直是中國(guó)農(nóng)村金融體系的主力軍。不過(guò)，許多針對(duì)農(nóng)村信用社的案例研究表明，無(wú)論在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和高度城市化地區(qū)，還是廣大中西部地區(qū)以及東部農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村信用社都表現(xiàn)出“非農(nóng)化”或“城市化”特征。自2000年以來(lái)，農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款僅占其貸款總額的40％左右。同時(shí)，農(nóng)村信用社每年通過(guò)繳納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債券等方式，引起越來(lái)越多的資金流出農(nóng)村。到2004年資金外流高達(dá)5251億元，2005年雖有所下降，但三季度末仍高達(dá)3592億元(見(jiàn)表3)。

(三)農(nóng)村金融組織服務(wù)落后，效率低下

農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重落后，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是服務(wù)方式落后。農(nóng)村金融只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)，很少有豐富多彩的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)。二是服務(wù)手段落后。大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還不能實(shí)現(xiàn)電子信息化辦公，銀聯(lián)卡還不能在多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)上使用，資金結(jié)算難以實(shí)現(xiàn)“一匯通”，有的信用社至今仍未開(kāi)通全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的大額支付系統(tǒng)，甚至沒(méi)有實(shí)現(xiàn)通存通兌。三是金融創(chuàng)新能力差。農(nóng)村信用社除開(kāi)通代收水電費(fèi)之類(lèi)的中間業(yè)務(wù)外，代銷(xiāo)國(guó)債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。伴隨著支農(nóng)有限、服務(wù)落后，農(nóng)村金融效率必然低下，農(nóng)業(yè)銀行面臨資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率嚴(yán)重不足問(wèn)題，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到限制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則由于政策性貸款的影響，貸款損失規(guī)模較大，盈利能力較差，嚴(yán)重束縛其政策性功能的發(fā)揮。我國(guó)農(nóng)村信用社普遍存在歷史包袱沉重、信貸質(zhì)量差等問(wèn)題。兩年來(lái)信用社盈利能力有所提高，這一部分的盈利是來(lái)自貸款利率的提高，也是減免稅以及中央銀行票據(jù)置換政策作用的結(jié)果，并且目前仍然存在大量難以化解的風(fēng)險(xiǎn)。(四)農(nóng)村民間借貸活躍，但仍受到管制

農(nóng)村金融支農(nóng)有限、大量外流，導(dǎo)致農(nóng)民生產(chǎn)所需資金、農(nóng)村中小企業(yè)所需資金，很大程度上靠民間借貸和私人借款。據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億～1.4萬(wàn)億元，僅浙江東南地區(qū)就有3000多億元。何廣文在貴州銅仁地區(qū)對(duì)信用社在52個(gè)村的貸款情況的統(tǒng)計(jì)顯示，平均覆蓋率為41％，但貸款量上的滿足率只有20％～30％?；钴S的民間借貸對(duì)滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)融資需求提供了便利，已經(jīng)成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要資金保證。然而，自1998年以后，一度在農(nóng)村民間融資中極度活躍的農(nóng)村合作基金會(huì)被勒令撤消和關(guān)閉，從而民間金融轉(zhuǎn)入地下。民間借貸受到嚴(yán)重管制，一定程度上抑制了民間融資規(guī)模的擴(kuò)張。

(五)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)“缺位”

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民既缺乏抵御各種自然災(zāi)害的能力，也難以規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的損失。開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要金融手段。正因如此，我國(guó)從1982年就恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。到2003年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由1993年的7億元降低到4.6億元，僅占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％，約占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.5％，農(nóng)民戶均投保不足2元。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷(xiāo)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一。

三、完善農(nóng)村金融組織體系的對(duì)策

(一)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系

1．明確政策性金融的職能定位。適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，重新整合政策性金融業(yè)務(wù)，調(diào)整其業(yè)務(wù)載體。具體措施是，健全農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，將目前由農(nóng)業(yè)銀行的政策性金融業(yè)務(wù)，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、扶貧貸款等，重新劃歸農(nóng)發(fā)行，完善農(nóng)發(fā)行的政策性金融機(jī)構(gòu)功能。建議中國(guó)人民銀行適當(dāng)放寬農(nóng)發(fā)行的職能范圍，將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的收購(gòu)資金納入農(nóng)發(fā)行的支持范圍。

2．有限度地進(jìn)行農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革。農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革導(dǎo)致農(nóng)村國(guó)有金融主體的缺失，嚴(yán)重妨礙我國(guó)農(nóng)村金融的深化和發(fā)展，對(duì)于解決“三農(nóng)”問(wèn)題是非常不利的。農(nóng)業(yè)銀行的改革不能像其他國(guó)有商業(yè)銀行那樣完全商業(yè)化，應(yīng)該是有限度的商業(yè)化：即在明確農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是為“三農(nóng)”服務(wù)的條件下，給予農(nóng)業(yè)銀行政策支持，然后，在此限度下，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。目前應(yīng)該從以下三個(gè)方面著手：第一，明確農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)，限制農(nóng)業(yè)銀行的資金運(yùn)用范圍。第二，農(nóng)業(yè)銀行要強(qiáng)化縣域機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸，鼓勵(lì)基層支行向優(yōu)秀農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目發(fā)放貸款。第三，為了增加對(duì)農(nóng)村金融的支持，在稅收方面給予農(nóng)業(yè)銀行更多的優(yōu)惠，降低其營(yíng)業(yè)稅，減少其營(yíng)運(yùn)成本。

3．加快推進(jìn)縣域中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)立。適度放松市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。例如培育民營(yíng)銀行，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力；可以在農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革過(guò)程中搞股權(quán)多樣化、建立社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)等。

4．逐步放開(kāi)對(duì)民間金融的管制。鼓勵(lì)民間金融在一定秩序框架內(nèi)運(yùn)作：一是要加快民間資本放貸的試點(diǎn)工作，取得經(jīng)驗(yàn)后，盡快地在全國(guó)鋪開(kāi)。二是要重視立法的引導(dǎo)。盡快制定專(zhuān)門(mén)的《民間借貸管理辦法》，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，使民間借貸有法可依，民間借貸真正合法化。三是放開(kāi)對(duì)民間金融的利率管制。民間金融本身的信息成本和交易成本較高，并且一般沒(méi)有抵押，其利率相對(duì)較高也是正常的。

5．加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的保護(hù)傘。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)系統(tǒng)，大部分風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必轉(zhuǎn)嫁到為農(nóng)村提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)身上。因此，應(yīng)盡快在農(nóng)村建立以政策性保險(xiǎn)為主體的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系，一是加快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律。建議盡早出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》以及相關(guān)文件，確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性法定保險(xiǎn)，明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用。二是由國(guó)家出資組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，機(jī)構(gòu)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。三是鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)人農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要針對(duì)農(nóng)村發(fā)展水平不平衡的現(xiàn)狀和保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，研究開(kāi)發(fā)低費(fèi)率、廣覆蓋的險(xiǎn)種。國(guó)家通過(guò)適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼、稅負(fù)減免、再保險(xiǎn)等方式，予以政策支持。

(二)建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

1．發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行剛剛建立，對(duì)農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)還無(wú)法全面開(kāi)展，有效的資金回流機(jī)制尚未真正形成。要建立起郵儲(chǔ)資金回流機(jī)制，必須有效發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)作用。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)作用必須注重以下三點(diǎn)：第一，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)盡快設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，盡快開(kāi)辦針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，盡快向“三農(nóng)”提供直接資金支持。第二，郵政儲(chǔ)蓄銀行要與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，提高支農(nóng)服務(wù)水平。第三，保留農(nóng)村郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度，避免國(guó)有銀行撤并基層網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。

2．規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的比例。為了減少農(nóng)村資金流失，可結(jié)合金融市場(chǎng)準(zhǔn)人制度的改革，調(diào)整商業(yè)銀行的分布結(jié)構(gòu)：凡在縣城及以下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)(包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè))的貸款必須達(dá)到其吸收存款額的一定比例，以減少農(nóng)村資金外流。國(guó)外的一些經(jīng)驗(yàn)證明，這樣做，不僅促進(jìn)了農(nóng)業(yè)信貸投入的持續(xù)增加，還有效地推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

3．推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)分散的農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，一方面會(huì)耗費(fèi)較多的人力成本，另一方面會(huì)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，在利率浮動(dòng)幅度不大的情況下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金會(huì)流出農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。建立資金回流機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革是必然選擇。主要措施有二：一是在貸款利率上實(shí)行更靈活的政策。這樣做會(huì)吸引更多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域。二是建立財(cái)政貼息和擔(dān)保制度。對(duì)經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)的貸款實(shí)行財(cái)政貼息和擔(dān)保制度，真正解決農(nóng)村金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資金流向農(nóng)村。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融組織體系服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村金融組織的基礎(chǔ)條件不同，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)也不同。

1．農(nóng)業(yè)銀行需要整合系統(tǒng)資源，創(chuàng)新服務(wù)品牌。針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)整合系統(tǒng)資源，實(shí)施一體化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。積極開(kāi)發(fā)配套的金融產(chǎn)品，如商業(yè)匯票承兌、信用證業(yè)務(wù)、買(mǎi)方信貸等；同時(shí)為適應(yīng)客戶理財(cái)需要，開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提供經(jīng)濟(jì)金融信息、投資咨詢、理財(cái)、融資安排等延伸服務(wù)，加快資金周轉(zhuǎn)，提高支農(nóng)效率。

2．農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，完善服務(wù)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)明確職能定位，在鞏固現(xiàn)有的糧棉油購(gòu)銷(xiāo)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，積極爭(zhēng)取有關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)，拓寬業(yè)務(wù)范圍，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)。增加開(kāi)辦國(guó)家確定的中小型農(nóng)、林、牧、水利、水電基建和技改項(xiàng)目貸款，鄉(xiāng)村道路、通信、電網(wǎng)建設(shè)和改造項(xiàng)目貸款，小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款等，真正發(fā)揮政策性銀行的支農(nóng)作用。

3．農(nóng)村信用社開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)手段。農(nóng)村信用社要在鞏固提高原有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，明確經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展方向，推行多元化經(jīng)營(yíng)，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；信用社還要加快電子化建設(shè)，盡快建立便利的電子網(wǎng)絡(luò)體系，提高服務(wù)效率；還要高度重視人才隊(duì)伍建設(shè)，要把人才的吸納和培養(yǎng)作為工作的重點(diǎn)長(zhǎng)期抓下去，提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。