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編者按：本論文主要從我國個人信用體系存在的問題；尚未樹立現(xiàn)代信用意識；信用數(shù)據(jù)征集成本較高等進行講述，包括了我國正致力于建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟，而信用是市場經(jīng)濟得以運行最起碼的基礎(chǔ)、在我國傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品、隨著社會生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜等，具體資料請見：

內(nèi)容摘要：個人信用體系建設(shè)是社會主義市場經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展的必然要求。建立起我國較為完善的個人信用體系，進而規(guī)范并促進社會經(jīng)濟活動，是一項社會、經(jīng)濟意義深遠且關(guān)系到管理體制創(chuàng)新、政府職能轉(zhuǎn)變、法制建設(shè)規(guī)范等方面規(guī)模浩大的系統(tǒng)工程。本文針對我國在個人信用體系建設(shè)方面存在的問題展開討論，并對如何搞好個人信用體系建設(shè)提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：個人信用體系建設(shè)規(guī)范思考

個人信用體系建設(shè)是社會主義市場經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展的必要條件。建立起我國較為完善的個人信用體系，進而規(guī)范并促進社會經(jīng)濟活動，是一項社會、經(jīng)濟意義深遠而且關(guān)系到管理體制創(chuàng)新、政府職能轉(zhuǎn)變、法制建設(shè)規(guī)范等方面規(guī)模浩大的系統(tǒng)工程。既要克服傳統(tǒng)體制的巨大慣性，又要適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟規(guī)律和國際一體化的要求，其復(fù)雜性和艱巨性都是空前的。

從全國個人信用體系建設(shè)的實踐來看，目前我國個人信用體系建設(shè)有了一定的進展，但也存在著相當多的問題。

我國個人信用體系存在的問題

信息收集缺乏法律支持

我國還沒有健全的全國性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。這就使我國的個人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在消費者不知情的情況下進行的，由于沒有法律對消費者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯個人隱私權(quán)的尷尬。根據(jù)西方國家的經(jīng)驗，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進行的，并事先征得本人的同意。而我國目前的做法則是，信用機構(gòu)從中介人(主要是銀行)那里獲得消費者的信息，作為信息所有者的消費者本人卻不知曉，以致于涉及侵犯個人隱私。

尚未樹立現(xiàn)代信用意識

在我國傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個人不講信用，只會受到社會道德的譴責(zé)，經(jīng)濟利益并沒受到太大損失。因此，失信的收益遠遠大于其成本，以致于造成整個社會信用缺失。特別是在我國由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中，社會信用意識并沒有隨之建立，因而缺乏對失信的懲戒機制，將造成全社會嚴重的信用危機。

信用數(shù)據(jù)征集成本較高

隨著社會生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜，作為經(jīng)濟主體的個人參與經(jīng)濟生活和社會活動的程度越來越深、范圍越來越廣，從而其信用信息廣泛散落在各個部門機構(gòu)。一個完善的個人征信體系必須以將散落在各個部門的信息收集起來為前提。而我國的個人信用體系發(fā)展緩慢的一個重要原因就是個人征信數(shù)據(jù)分散，開放程度很低，個人信用評估公司難以獲得，從而難以建立起一個完善的個人信息數(shù)據(jù)庫。在我國這樣一個信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散的國家，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后也有政府的介入。但在缺乏相關(guān)的法律制度和專門的執(zhí)法機構(gòu)的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機構(gòu)將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。

另外，對個人信用數(shù)據(jù)的征信過程中，實行有償征信的費用非常高，尤其是前期，征信任務(wù)艱巨，數(shù)據(jù)庫的建設(shè)都需要大量資金投入，屬于一種投資期長、前期投入高的行業(yè)，這對于沒有足夠?qū)嵙Φ拿駹I征信公司來說，很可能會不堪重負。此外，從所有權(quán)角度看，個人信用數(shù)據(jù)應(yīng)屬于消費者個人所有，但如果實行有償征信，當消費者需要信息時卻應(yīng)該是信用公司將信息有償銷售給消費者，作為中介機構(gòu)的商業(yè)銀行等部門獲得了收入，作為所有者的個人卻付出代價。

信用中介機構(gòu)整體水平不高

由于缺乏現(xiàn)代信用意識，人們并沒有將信用看作是商品，因而信用服務(wù)行業(yè)的社會需求不足，社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識，從而使得信用中介機構(gòu)因缺乏市場而難以發(fā)展起來；從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機構(gòu)還很少，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，從而難于向社會提供高質(zhì)量的信用報告。而這勢必會影響社會對信用產(chǎn)品的需求。

建立個人信用體系的建議

我國正致力于建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟，而信用是市場經(jīng)濟得以運行最起碼的基礎(chǔ)。因此，大力培育社會信用觀念和意識，建立起完善的社會信用制度，是建立市場經(jīng)濟秩序時不可忽視的一項重要任務(wù)。

整合個人信息資源

我國涉及到個人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險、社保、公安、工商、民政和社會共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個互通有無的個人信息收集平臺，此項工作可借鑒美國的做法，即按照市場規(guī)律要求，建立個人信用服務(wù)中介機構(gòu)，凡涉及到個人信息資源或需要利用個人信用數(shù)據(jù)的部門、單位均可作為個人信用中介的成員單位，實行資源搜集和享用互補，會員之間免費服務(wù)，數(shù)據(jù)免費采集，會員以外單位按照市場運作，全部采取有償服務(wù)，且依據(jù)其服務(wù)的項目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定其服務(wù)價格的高低。

個人信用評估準確與否，直接影響個人信用體系建立成敗，也是衡量一家征信機構(gòu)運作好壞的一條重要標準，所以科學(xué)建立個人信用評估體系十分重要。它要求首先評估數(shù)據(jù)面要廣，既要有個人日?；顒訑?shù)據(jù)，如個人、家庭消費、資產(chǎn)、工資、住房、銀行往來等，也要有突發(fā)性事件數(shù)據(jù)，如透支、借貸、捐贈、違規(guī)等。

其次是評估內(nèi)容要全，除了能用數(shù)據(jù)反映個人信用狀況外，還應(yīng)包括個人品德，能力以及曾經(jīng)有過的獎勵和處罰等，有利的和不良的信息都納入其中?？梢栽O(shè)計個人信用狀況的可操作指標如下：自然情況：學(xué)歷，年齡，健康情況，其他（家庭構(gòu)成，戶口）。道德情況：社會道德（公檢法個人記錄等）；信用道德（歷史還款記錄，公共事業(yè)付費記錄，電信付費記錄等）。收入情況工作收入，其他穩(wěn)定收入（如贍養(yǎng)費、撫養(yǎng)費等），其他家庭成員收入。資產(chǎn)／負債情況：資產(chǎn)（當量總資產(chǎn)）；負債（當量總負債）等指標全方位地完善個人信用數(shù)據(jù)庫。

第三是評估方法要科學(xué)，既要導(dǎo)入數(shù)據(jù)測算，設(shè)計一套較為準確反映個人信用的計算模型，也要有專家論證分析個人信用報告，全面、仔細、準確、科學(xué)地測算個人信用評估的結(jié)果。

第四是評估的程序與方法要可比，全國要有一個統(tǒng)一的標準，各家信用中介機構(gòu)最終計算的結(jié)果，要有一個相對比較一致的報告。

建立個人信用法制體系

我們可以借鑒美國的做法，建立《征信數(shù)據(jù)采集法》、《信用信息披露法》，并以此為個人信用的核心法律，逐步規(guī)范地方性信用法規(guī)和制度；完善《商業(yè)銀行法》、《合同法》等個人信用的法規(guī)條款，充實其個人信用的內(nèi)容。同時，建立《個人消費法》、《個人借貸法》、《消費信用保護法》和《信用卡法》等，從程序到行為上作出個人信用的規(guī)范。做到宏觀上保護依法合規(guī)有效、有序的市場競爭，微觀上保護好個人消費者的合法權(quán)益。要設(shè)立專門的信用消費者保護部門，為消費者維權(quán)。目前我國普通消費者的維權(quán)機構(gòu)是消費者協(xié)會，但對于專業(yè)性較強、技術(shù)性較高的金融消費來說，消費者協(xié)會并不一定能為信用消費者維權(quán)。雖然銀監(jiān)會負有監(jiān)管我國銀行業(yè)、保護消費者權(quán)益的職責(zé)，但卻沒有開辟一個專門為消費者維權(quán)的部門。

而在美國，所有的信用管理機構(gòu)都設(shè)有消費者保護部門和專門負責(zé)消費者事務(wù)的專家和人員，這點是值得我國借鑒的。

建立相應(yīng)的教育培訓(xùn)體系

在我國，由于大部分消費者金融專業(yè)知識和法律知識的有限性，一些消費者在信用消費中即使權(quán)益受到侵犯也不知道，更談不上維護自己的權(quán)益；還有些消費者維權(quán)意識淡薄，即使知道自己的權(quán)益受到侵犯也不愿或不敢去投訴金融機構(gòu)。在美國，許多信用監(jiān)管機構(gòu)都開展了消費者培訓(xùn)項目。如存款保險公司建立了smart-money成人培訓(xùn)項目，專門針對金融知識欠缺的成人，提高其理財技能，使其與金融機構(gòu)建立良好關(guān)系。因此，我國政府和銀監(jiān)會應(yīng)加大教育培訓(xùn)經(jīng)費投資，加強公眾的金融知識。

建立有效的懲罰機制

個人信用意識的培育，必須是具備兩個大環(huán)境前提：

一方面，讓守信者方方面面一路綠燈，受人敬重，而失信者處處碰壁，無路可走。一旦有了不良信用記錄，人人都對其敬而遠之，感受到在經(jīng)濟活動中處處被動和步步難行，讓其付出比金錢還大的代價。

另一方面，凡涉及到個人信用的一舉一動都被記錄在案，信用好壞統(tǒng)統(tǒng)錄入征信中介機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中，咨詢方可以隨時隨處咨詢調(diào)閱任何一個人的信用資料，信用好壞一目了然。只要我們經(jīng)常提醒或告誡每一個人誠信為本，倡導(dǎo)誠信光榮，失信可恥理念，我國個人信用意識就會逐漸地濃厚起來。

懲罰機制是個人信用體系建立中的重要一環(huán)。通過建立懲罰機制可以杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為，一個國家信用管理體系懲罰機制能否正常運轉(zhuǎn)決定了一國的市場信用交易方式能否走向成熟，執(zhí)行機構(gòu)的作用是將被判定有不良信用記錄的責(zé)任人和處罰意見公告給某一行業(yè)的全體成員，讓他們根據(jù)處罰通知一致拒絕同被處罰者進行交易，一旦該責(zé)任人的個人信用調(diào)查報告中出現(xiàn)該人的不良信用記錄，它將在相對較長時間內(nèi)不能消除，使之在一定時間內(nèi)不能取得工商注冊、銀行貸款、信貸消費服務(wù)、個人信用卡等。

規(guī)范個人信用行業(yè)管理

在構(gòu)建個人信用體系的初始階段，就應(yīng)十分注重行業(yè)的規(guī)范運作，應(yīng)切實做到依法合規(guī)運行，建立和健全行業(yè)外部監(jiān)管和內(nèi)部自律管理，內(nèi)外監(jiān)管。作為涉及到個人信用管理的政府職能部門，如中國人民銀行、工商行政管理、公安司法部門等，都應(yīng)定期或不定期地對個人信用中介服務(wù)機構(gòu)展開經(jīng)常性地監(jiān)管，對非法或違法機構(gòu)作出調(diào)整或予以取締。作為個人信用中介機構(gòu)也應(yīng)建立自律性的行業(yè)協(xié)會，避免無序、無效和違規(guī)、違法的不正當競爭行為，制定行業(yè)公約，加強行業(yè)合作，不斷提高個人信用服務(wù)質(zhì)量和水平，真正形成個人信用行業(yè)“誠信為先”的經(jīng)營理念。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)協(xié)調(diào)金融機構(gòu)與信用消費者的關(guān)系，使消費者與金融機構(gòu)能夠得到較好的溝通。如美國的信用監(jiān)管機構(gòu)很多針對信用消費者的項目都是和金融機構(gòu)一起合作開展的，一方面這可以增進公眾對金融知識和金融機構(gòu)的了解，更重要的在于，這還可以增加公眾和金融機構(gòu)交流的機會。