從借貸危機審視私營經(jīng)濟的挑戰(zhàn)
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本文作者：許經(jīng)勇1任柏強2作者單位：1.廈門大學經(jīng)濟學院2.溫州大學
改革開放30多年來，民營經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)展成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。目前全國民營企業(yè)創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，貢獻了50%以上的稅收，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。如何促進我國民營經(jīng)濟的健康發(fā)展，已經(jīng)成為一個關系國民經(jīng)濟發(fā)展全局的重大問題。溫州是全國民營經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)，民間資本達9000億元，民間金融與民營企業(yè)的問題暴露得更早一些、更充分一些，因而具有典型性、代表性。研究溫州民營經(jīng)濟可以起到“解剖麻雀”的作用，對認識全國民營經(jīng)濟具有普遍借鑒意義。
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間以及公民與其他個體之間的借貸。央行的一份調(diào)查報告指出，2011年民間借貸市場的資金超過2．4萬億元，占當時借貸市場資金比重5%以上。以溫州為例，89%的家庭和個人以及59%的企業(yè)參與民間借貸。民間借貸之所以廣泛存在，一方面，是因為現(xiàn)行的國有銀行的信貸規(guī)則和運作模式，是把資金重點貸給國有企業(yè)和公共性質(zhì)的大項目，而在資金“瓶頸”下求生存的民營企業(yè)，很大程度上只能求助于民間借貸;另一方面，在通貨膨脹乃至負利率的壓力下，老百姓手中的錢缺乏有效的保值增值渠道。雖然央行放開銀行貸款利率上浮限界，但是沒有放開銀行存款利率上浮的權力。這兩方面的因素共同催生了民間借貸市場。民間借貸是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐漸積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉化，而正規(guī)金融尚不能滿足市場需求等多種因素綜合作用的結果。央行明確指出，民間借貸具有制度層面的合法性。但民間借貸利率必須限制在一定水平。我國《合同法》規(guī)定民間借貸利率最高不得超過國家同期銀行貸款利率的4倍。在銀行貸款利率4倍范圍內(nèi)屬于合法利率。中國人民銀行溫州支行2011年6月民間借貸利率監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，溫州民間借貸年利率為24．38%。
民營企業(yè)對資金的渴求與現(xiàn)有資金供給體制之間的矛盾，已經(jīng)成為當前經(jīng)濟領域的主要矛盾之一。要解決這個矛盾就必須合理引導民間借貸，創(chuàng)造條件使民間借貸由地下轉為地上。而破除國有銀行壟斷、實現(xiàn)利率市場化是極其重要的前提條件。2011年的溫州民間借貸危機形成的內(nèi)在邏輯是:作為“草根產(chǎn)業(yè)”的制造業(yè)，其先發(fā)優(yōu)勢不再，面臨新的“瓶頸”，即經(jīng)營效益持續(xù)下滑，經(jīng)營成本不斷攀升，陷入舉步維艱的困境。加上連續(xù)多年的寬松貨幣政策，推動著房地產(chǎn)等資產(chǎn)價格猛漲，誘惑企業(yè)為追求高利潤而轉戰(zhàn)煤礦、房地產(chǎn)等行業(yè)，強化了虛擬經(jīng)濟，弱化了實體經(jīng)濟。而隨著寬松貨幣政策轉變?yōu)檫m度從緊的貨幣政策，為填補因擴張沖動而形成的“資金窟窿”，一些民營企業(yè)被迫大規(guī)模求助于民間高利貸。與此同時，國家對房地產(chǎn)進行宏觀調(diào)控，實行“限購”、“限貸”，房產(chǎn)賣不出去，房地產(chǎn)企業(yè)資金周轉困難，也同樣是被迫大規(guī)模借助于高利貸，借新債，還舊債，且愈演愈烈。當企業(yè)經(jīng)濟效益無法承受高利貸的巨額利息時，必然出現(xiàn)資金鏈斷裂，民間金融危機隨之爆發(fā)。在這里，起主導作用的還是銀行，民間借貸僅僅是配角。
發(fā)生于2011年10月前后的溫州民間借貸危機，至今仍然令人心有余悸。2011年3月，一些民營企業(yè)意外接到高峰期“停產(chǎn)讓電”的通知，這比往年早了4個月。2011年4月下旬，情況變得更加復雜，個別企業(yè)甚至出現(xiàn)倒閉，人們把焦點集中在銀根緊縮導致民營企業(yè)融資難上。2011年9月中下旬，溫州企業(yè)主“跑路”的消息通過媒體報道傳開。其中，浙江信泰集團有限公司(溫州規(guī)模最大的眼鏡公司)董事長胡福林和溫州奧米流體設備有限公司董事長孫福財?shù)仍诙虝骸笆?lián)”被證實后，成為媒體聚焦的“風云人物”。胡福林是因為高利貸導致資金鏈斷裂。他出逃時債務總額達到20多億元，其中有8億元為銀行貸款，月利息為500多萬元;其余12億元為高利貸，月利息高達2000多萬元。截至2011年12月底，溫州老板“跑路”、企業(yè)關閉或停產(chǎn)事件已由10月初的93起增加到140多起。后官方出臺了應對的措施，民間機構之間開展互助，除了成立溫州民間資本投資服務中心外，還成立了2億元規(guī)模的“企業(yè)重組要求救助基金”，以及采取行政手段，禁止用暴力強迫還債等，才把風波暫時平息下來。
二、產(chǎn)業(yè)結構轉型滯后是引發(fā)溫州民間借貸危機的深層原因
溫州民間借貸危機雖然源于民間金融領域，但更深層的原因則必須從民營企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結構的局限性談起。
客觀地說，溫州33年的發(fā)展歷程，本來就是一場自下而上地從社會最底層生發(fā)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)運動。其主體80%以上是出身于農(nóng)民，82%受教育程度為初中水平以下，呈明顯的草根特色。這就決定了現(xiàn)階段溫州民營企業(yè)存在著難以超越自我的局限性。溫州的產(chǎn)業(yè)結構是以輕工制造業(yè)為主。改革開放初期，適應計劃經(jīng)濟時期優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)所造成的消費品嚴重短缺的需求結構，近乎無限需求的市場空間帶動了溫州民營制造業(yè)的迅速發(fā)展。但是，溫州民營企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結構，總體上不屬于創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，進入門檻很低，行業(yè)競爭越來越激烈，長期處于過度競爭狀態(tài)。由于大多數(shù)民營企業(yè)缺乏自主創(chuàng)新能力，因而技術創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新都乏力，缺乏差異化競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)業(yè)在溫州制造業(yè)中占有很大的比重，這類低技術含量、低附加值的產(chǎn)業(yè)長期依賴于高投入、高消耗、高污染，低價格、低成本的競爭優(yōu)勢為其生存與發(fā)展條件。而這種生存與發(fā)展條件之所以能夠延續(xù)這么長時間，關鍵在于政府主導型的市場經(jīng)濟體制尚未改變，很大部分資源要素價格被壓得很低。而當前我國實施建設資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會的發(fā)展戰(zhàn)略，關鍵在于把以往因體制缺陷所造成的被低估的、外在的資源成本和環(huán)境損害成本內(nèi)在化于企業(yè)，建立起能夠反映市場供求關系、資源稀缺程度和環(huán)境損害成本的資源性產(chǎn)品價格形成機制。近年來隨著保護生態(tài)環(huán)境與市場供求關系的變化，能源、原材料、勞力、土地等要素價格持續(xù)上升，稅賦負擔增加，人民幣升值，出口競爭白熱化等，導致這類生產(chǎn)性企業(yè)的利潤率越來越低。據(jù)測算，2011年溫州用工成本提高30%左右，即使有可能從銀行獲得貸款，也要在基準利率的基礎上上浮30%～50%。因為央行已經(jīng)放開銀行貸款上浮界限。加上各種費用，約相當于基準利率的2倍。
例如向銀行貸款1000萬元，得先提取300萬元存在銀行，不計利息，但借貸者須按照1000萬元付息。與其相聯(lián)系，許多生產(chǎn)性中小企業(yè)的經(jīng)營積極性受到很大的挫傷。近年一些做實業(yè)的溫州企業(yè)，對年利潤率達到10%就相當滿意了。而相比之下，炒煤、炒房、放高利貸，其利潤率可以達到30%～50%甚至100%。溫州官方多項調(diào)查顯示，2011年的第一季度，溫州的眼鏡、打火機、制筆、鎖具等35家主要出口導向型企業(yè)的利潤同比下降30%，有1/4中小民營企業(yè)處于虧損的狀態(tài)，有將近90%的民營企業(yè)工資上漲，還有75%的民營企業(yè)不同程度存在用工短缺。這就必然出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化。2001年，溫州有近4000家企業(yè)生產(chǎn)打火機，到2010年不足100家。
在當前的中國，利潤較高的行業(yè)，首先被國有資本所控制、所壟斷，其次被外資所占領。因為外資在相當長時間內(nèi)享受超國民待遇，準入門檻比民營企業(yè)還低，而至今民營企業(yè)仍然是享受次國民待遇。這一點在融資方面，顯得特別突出。國有銀行的貸款主要投向公共性的投資項目和國有大中型企業(yè)，處于競爭弱勢地位的民營中小企業(yè)則難以享受相應的待遇。國有銀行貸審部門和風險控制部門，私下都形成一種共識，即貸款給國有企業(yè)的錢如果收不回來，無非是從左口袋轉到右口袋，最終還可以通過政策剝離將不良貸款交給資產(chǎn)管理公司;而如果貸款對象是民營企業(yè)，則往往會追究當事人的責任。而且長期以來形成的國有銀行與國有企業(yè)之間的利益關系，使得在國有企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)滑坡甚至陷入困境的情況下，鑒于原有融資額度大，銀行也只能提供進一步的貸款支持，以維持企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營，并通過不斷增加貸款以保證利息的支付。只要不在行長任期內(nèi)斷供，則這種合作會一直持續(xù)下去。這就是人們通常所說的潛規(guī)則。所有這些不公平競爭規(guī)則，使得一直在夾縫中求生存的民營資本，在資產(chǎn)價格持續(xù)上漲、民營制造業(yè)利潤不斷下滑的環(huán)境下，被迫轉向短期資本炒作，炒買炒賣，以錢生錢，從實體經(jīng)濟向虛擬經(jīng)濟轉變，直至資產(chǎn)泡沫破滅，民間借貸危機爆發(fā)。這與其說是溫州企業(yè)家的“蛻變”(有人說是從天使變成魔鬼)，不如說是溫州企業(yè)家對經(jīng)營環(huán)境與政策變化的理性反應。
三、金融制度改革滯后嚴重地制約溫州民營企業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的轉型升級
民營企業(yè)產(chǎn)業(yè)結構要轉型升級，除了必須形成強大的改革壓力與動力外，還必須具備足夠的資金來源。而在一個產(chǎn)業(yè)組織(民營制造業(yè))與金融組織(民營金融業(yè))嚴重錯位，或者說在一個金融制度(民間金融制度)供給嚴重短缺的背景下，民營企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級的資金保障就成了一個天大的難題。我國金融制度改革滯后，固然有多方面的原因，而其中的一個重要原因，是我國的經(jīng)濟增長方式，在很大程度上表現(xiàn)為政府主導型的經(jīng)濟增長。與其相聯(lián)系，我國的市場經(jīng)濟體制，還不是完善的社會主義市場經(jīng)濟體制，還是一種政府主導型的市場經(jīng)濟體制，還沒有真正發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用。政府主導型的市場經(jīng)濟體制的重要特征是政府直接控制很大一部分資源，尤其是直接控制并直接經(jīng)營銀行，銀行成為政府實現(xiàn)其發(fā)展目標的一種特殊金融工具。從理論上說，在市場經(jīng)濟條件下，資金發(fā)揮著龍頭和導向作用;生產(chǎn)要素的配置在一般情況下，首先表現(xiàn)為資金的配置;生產(chǎn)結構的變化，說到底是資金結構的變化。既然我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟增長，在很大程度上表現(xiàn)為政府主導型的經(jīng)濟增長，政府為了使生產(chǎn)結構服從于其特定的發(fā)展目標，就必然要直接控制很大一部分金融資源。這就決定著我國現(xiàn)階段的銀行業(yè)具有高度壟斷的特點。因而，就必然對民間金融采用歧視和排斥的政策，在特定情況下甚至是采取取締政策。因為民間金融的存在與發(fā)展，必然會與國有銀行爭奪資金來源，侵犯國有銀行的既得壟斷利益，民間金融因此很難得到正常的發(fā)展。與其相聯(lián)系，如果說我國民營企業(yè)(主要指制造業(yè))的產(chǎn)生與發(fā)展，是自下而上自發(fā)推進的，即屬于需求誘導型的制度供給，那么，我國民營銀行家的產(chǎn)生，只能是自上而下地推進，即屬于制度供給主導型，完全取決于政府的意志。這是溫州為什么產(chǎn)生了數(shù)十萬民營企業(yè)家，卻始終產(chǎn)生不了一個民間銀行家的根本原因之所在。
民營經(jīng)濟最發(fā)達的浙江省，被稱為全國非法集資的高發(fā)省。2010年全省共立非法集資案達206起。應當指出的是，民間金融即使面對如此高壓政策，也不會因此自動退出歷史舞臺。中國人民銀行一份調(diào)查報告顯示，目前溫州地區(qū)地下融資額達到4600億元。溫州民間金融危機之后，溫州市政府渴望通過加快推進地方金融改革，補齊金融制度改革滯后于經(jīng)濟發(fā)展的“短板”。溫州市政府不僅出臺了《金融改革創(chuàng)新行動方案》，還將《溫州金融改革綜合試驗區(qū)總體方案》上報國務院。關鍵的問題在于，金融制度改革要靠自下而上自發(fā)完成是注定不可能的。這是民營工商業(yè)與民營金融業(yè)產(chǎn)生、發(fā)展的不同之處。應當這樣看，金融制度的改革只能是從上而下地推行，只能是制度供給導向型，而不可能是制度需求誘導型。這就要求必須做好頂層設計和總體規(guī)劃，也就是做好綜合配套改革，特別是要把行政體制改革與金融體制改革有機地結合起來，使政府主導型的市場經(jīng)濟體制向完善的社會主義市場經(jīng)濟體制轉變。完全可以預料，在未來的金融制度改革中，博弈主要表現(xiàn)為民間力量與官方金融制度及其背后的管制力量(主要指中央政府的管制力量和現(xiàn)行國家金融制度)之間的博弈。地方政府是不可能發(fā)揮主導作用的。地方政府始終面臨兩難選擇:從一方面看，地方政府為了促進地方經(jīng)濟增長，就必然要扶持民營經(jīng)濟發(fā)展，而要扶持民營經(jīng)濟發(fā)展，又得支持、鼓勵民間金融組織為民營企業(yè)提供充足的資金來源;但是，從另一方面看，一旦出現(xiàn)民間借貸危機，維護金融安全又是地方政府的責任，在這個時候，地方政府又會站在民間金融的對立面，參與整頓甚至取締，直至動用警方力量。無論如何，我們不能因為溫州發(fā)生民間借貸危機，而否認民間金融的作用。從溫州30多年的發(fā)展中可以得出這樣的結論，即沒有溫州的民間金融，就沒有溫州的市場經(jīng)濟，也就沒有溫州的民營企業(yè)家。無論是在政府從寬貨幣政策背景下，還是在政府從緊貨幣政策背景下，民間金融與銀行之間都應形成良性互補的競爭合作關系，有效地滿足各類經(jīng)濟主體的不同資金需求。從某種意義上說，溫州民間金融是溫州銀行抵御金融風險的第一道防線。溫州是全國銀行生態(tài)最好的五個城市之一，其中就有民間金融發(fā)揮互補的功能作用。
指出，民間借貸是正規(guī)金融的補充，有一定積極作用。要通過完善法律、法規(guī)等制度框架，加強引導和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。我們認為，引導民間金融資本從地下轉移至地上，關鍵在于完善市場準入機制。一旦市場準入機制得到完善，類似小額貸款公司等民間融資機構就會像雨后春筍般涌現(xiàn)出來。金融制度改革的一項重要內(nèi)容，就是降低金融準入門檻，讓民間資本平等地進入銀行業(yè)。尤其是要創(chuàng)造條件，讓更多的民營中小銀行存在，創(chuàng)新金融業(yè)務，加強風險管理，為民營企業(yè)提供穩(wěn)定規(guī)范的融資渠道。與此同時，還要著力推進利率市場化改革，沖破國有銀行的壟斷地位，讓銀行業(yè)在平等的市場競爭中，縮小國有銀行和民間銀行的存貸款利率差別。發(fā)揮利率杠桿在資源優(yōu)化配置中的導向作用。讓民間資本平等進入銀行業(yè)的前提條件，就是實現(xiàn)利率市場化。黨的十六大報告就明確提出，創(chuàng)造各類市場主體平等使用生產(chǎn)要素的環(huán)境。在更大程度上發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用，健全統(tǒng)一、開放、競爭、有序的現(xiàn)代市場體系。黨的十六屆三中全會明確提出，穩(wěn)步推進利率市場化，建立健全由市場供求決定的利率形成機制，中央銀行通過運用貨幣政策工具引導市場利率?！吨泄仓醒腙P于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》提出穩(wěn)步推進利率市場化改革。其中的一段論述與十六大報告的調(diào)子完全一致，即堅持公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展的基本經(jīng)濟制度，營造各種所有制經(jīng)濟依法平等使用生產(chǎn)要素、公平參與市場競爭、同等受到法律保護的體制環(huán)境。在利率市場化改革方面的提法，近10年幾乎一模一樣，說明了這方面的改革仍處于僵持階段。銀行利率市場化有利于提高資金的配置效率，有利于提高民營企業(yè)的競爭力，有利于消除高利貸現(xiàn)象，但會打破國有銀行的壟斷局面，導致國有銀行利益的流失，同時也有可能導致部分銀行倒閉，這就要求必須建立健全銀行存款保險制度，建立健全存款保險公司。
正規(guī)金融機構(銀行)與民間金融利率“雙軌制”，嚴重扭曲了資金價格信號，導致資金價格機制有效配置資源的功能喪失。因為在資金價格水平無法真實反映市場需求的情況下，正規(guī)金融(銀行)的信貸資金配置自然而然會向國有大中型企業(yè)傾斜。因為銀行和大型國有企業(yè)之間一般都有穩(wěn)定合作關系，大筆貸款均以基準利率上浮10%優(yōu)惠發(fā)放，而中小民營企業(yè)的貸款利率即使上浮50%，也難以貸到款。目前溫州約有80%～90%的中小民營企業(yè)無法從正規(guī)金融機構即銀行貸到款，只好選擇民間借貸。而溫州民間借貸利率中高的達到年利率60%，是一年期銀行貸款利率的10倍。利率市場化改革與打破銀行業(yè)壟斷是同一問題的兩個側面。在間接融資難的背景下，民營企業(yè)也可以通過創(chuàng)造條件上市。當然，民營企業(yè)上市畢竟是少數(shù)，不具備普遍意義。福建省晉江市目前共有民營企業(yè)11953家，上市公司僅有37家。
四、“去脫節(jié)化”即棄虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟相脫節(jié)是重振溫州民營經(jīng)濟的必然選擇
實體經(jīng)濟是指物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品生產(chǎn)與流通等經(jīng)濟活動，包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通通信業(yè)、商業(yè)服務業(yè)、建筑業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)和服務部門，也包括教育、文化、知識、信息、藝術等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務部門。實體經(jīng)濟始終是人類賴以生存和發(fā)展的基礎。而虛擬經(jīng)濟是與實體經(jīng)濟相對應的，是經(jīng)濟的虛擬化，西方經(jīng)濟學稱之為金融深化的必然產(chǎn)物。目前民營經(jīng)濟面臨的問題是，偏重虛擬經(jīng)濟、忽視實體經(jīng)濟的傾向較為突出。實體經(jīng)濟發(fā)展動力下降，產(chǎn)業(yè)升級較為緩慢，部分資金由實體經(jīng)濟轉向投機市場，一些民營企業(yè)家頻頻炒作資產(chǎn)。
國內(nèi)外的實踐經(jīng)驗告訴我們，忽視實體經(jīng)濟的發(fā)展而過度依賴虛擬經(jīng)濟，必然會帶來嚴重的后果。簡單地說，虛擬經(jīng)濟就是以錢生錢的經(jīng)濟活動。虛擬經(jīng)濟是實體經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，既受制于實體經(jīng)濟，又有自身的運行規(guī)律。其最大特點是可以擺脫實體經(jīng)濟所固有的時空局限性，如炒買炒賣。如果虛擬經(jīng)濟擺脫實體經(jīng)濟獨立運行，自我循環(huán)，發(fā)展到一定程度就會出現(xiàn)嚴重泡沫。因為虛擬經(jīng)濟是以信用為基礎的。實體經(jīng)濟是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的根本基礎。德國是一個制造業(yè)大國，正由于這個國家注重發(fā)展制造業(yè)，才成功地抵御了全球金融危機。2007年，美國制造業(yè)僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值11．68%，對國內(nèi)生產(chǎn)總值貢獻最大的是房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)，其利潤率占美國企業(yè)利潤總額的40%以上，經(jīng)濟過度虛擬化、產(chǎn)業(yè)空心化，直接導致金融危機爆發(fā)。荷蘭、日本、英國等國經(jīng)濟地位的不斷下降乃至趨向衰落，無不源于金融、地產(chǎn)經(jīng)濟的片面發(fā)展。要防止產(chǎn)業(yè)空心化，首先要防止經(jīng)濟泡沫化，讓實體產(chǎn)業(yè)有利可圖。這一點是最重要的，也是最艱難的。我國農(nóng)業(yè)空心化現(xiàn)象已經(jīng)明顯地凸顯出來，越來越多的人擔心農(nóng)民后繼無人即誰來種田;而我國的制造業(yè)尤其是民營制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)空心化趨勢逐漸顯現(xiàn)出來。在金融越來越居主導地位的情況下，產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象是難以避免的，問題在于如何把它控制在最低的限度。在前不久召開的全國金融工作會議上，著重指出，要確保資金投向實體經(jīng)濟，防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化。要堅持金融服務于實體經(jīng)濟的要求，牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一堅實基礎，從各方面采取措施，確保資金投向實體經(jīng)濟，有效解決實體經(jīng)濟融資難，防止虛擬經(jīng)濟過度自我循環(huán)、自我膨脹，防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化。
實踐經(jīng)驗告訴我們，金融產(chǎn)品的功能越復雜，衍生的層次越多，越會帶來兩個問題:一是內(nèi)在風險加大;二是偏離實體經(jīng)濟更遠。要發(fā)揮金融服務于實體經(jīng)濟的功能，就要防止金融業(yè)出現(xiàn)因創(chuàng)新過度而形成的自彈自唱情況。當前我國金融改革的一個重要方面，就是放開市場準入，允許民間資金設置各類股份制的小型金融機構。通過充分的市場競爭，一些地方的高利貸現(xiàn)象就會逐步消失。2010年頒布的《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》明確指出:允許民間資本興辦金融機構，支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股。鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司。完全可以預計，民營經(jīng)濟進入金融領域，興辦各類股份制、區(qū)域型的小型金融機構，包括貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和資金互助社等，將是未來幾年我國金融領域改革最有特色的事情。我國金融體制改革的一個重要目標，就是大力提升金融服務于實體經(jīng)濟的功能，擴大金融服務的覆蓋面，加大對薄弱領域的金融支持，特別是解決農(nóng)村金融服務不足，以及小型、微型企業(yè)融資難的問題。后者的關鍵是要依靠發(fā)展專門為小型、微型企業(yè)服務的小型金融機構，特別是發(fā)展一些專門從事小額貸款的社區(qū)銀行。同時要降低民營經(jīng)濟創(chuàng)辦小型金融機構的準入門檻。允許民營企業(yè)開辦村鎮(zhèn)銀行，或者是成為村鎮(zhèn)銀行大股東，逐步提高小額貸款公司融資比例，將經(jīng)營良好的小額貸款公司升格為可吸收存款、發(fā)放貸款的村鎮(zhèn)銀行。2012年3月28日，總理主持召開國務院常務會議，正式批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》。會議認為，開展金融綜合改革，切實解決溫州經(jīng)濟發(fā)展存在的突出問題，引導民間融資規(guī)范發(fā)展，不僅對溫州的健康發(fā)展至關重要，而且對全國的金融改革和經(jīng)濟發(fā)展具有重要的探索意義。
民間金融陽光化與規(guī)范化，發(fā)展草根金融支持草根經(jīng)濟，為溫州實體經(jīng)濟發(fā)展提供金融支撐和政策保障，是這次會議向外界傳遞出的最重要的政策信號，標志著我國金融體制改革將步入新的階段。
